Содержание

Как избавиться от кредитов если платить нечем

Как я оказалась свободной от кредита без процедуры банкротства, так и не выплатив его

Когда человек берет кредит в банке, он, как правило, собирается его погашать. И большинство заемщиков исправно выплачивают долги по кредитам, вместе с процентами, иначе банки попросту бы разорились. Но иногда бывают ситуации, когда возможности платить кредит больше нет. Если банк с пониманием отнесется к сложной ситуации, в которую попал их клиент, и пойдет на уступки в виде реструктуризации долга или кредитных каникул, то, возможно, все и наладится. Заемщик преодолеет неудачный период в своей финансовой жизни и снова будет платить. А вот когда вместо понимания от сотрудников банка слышны только угрозы, желание договариваться пропадает. И иногда люди просто перестают платить. Гостья журнала Reconomica , Анна, так и поступила, когда уже отчаялась найти выход из положения. На сегодняшний день Анна так и не выплатила кредит, но по закону банк больше ничего от нее не потребует.

Мой невыплаченный кредит и основные ошибки

Привет, меня зовут Анна, и в далеком 2013 году я взяла кредит в 300 000 рублей от банка «Ренессанс». Несмотря на то, что кредит я брала как физическое лицо, денежные средства мне нужны были, чтобы рассчитаться с долгами после закрытия бизнеса.

Кредит мне одобрили легко, поскольку я была трудоустроена больше 5 лет в одной и той же компании со стабильным, высоким заработком. Выплатить денежные средства я должна была равными платежами в течение года, но, к сожалению, я смогла внести только несколько платежей, а после потеряла работу и вносить такую крупную сумму уже не могла.

Сейчас, оглядываясь на свой опыт, я могу выделить несколько важных моментов, которых лучше было бы избежать в моей сложной ситуации.

Ренессанс Кредит Банк.

Дополнительные кредиты для погашения платежей по первому

Для того чтобы не было просрочек, я оформила две кредитные карты разных банков, с них гасила платежи по графику и жила на кредитные средства во время поиска работы.

Увы, такую же высокооплачиваемую работу мне найти не удалось и просроченные минимальные платежи по кредитным картам дополнили мою и без того испорченную кредитную историю.

Сейчас, оглядываясь в прошлое, я уверена, что было бы лучше, если бы у меня был один не выплаченный кредит, а не три.

Попытки договориться с банком

Я зря пыталась договориться с банком. Банк никогда не будет делать ничего из того, что ему не выгодно. Банку все равно, что у вас финансовые трудности, что вы честный гражданин и не желаете ничего украсть. Банк будет угрожать уголовной ответственностью, если вы не отдадите долг, и это еще одна из самых мягких угроз.

Мне же банк отказал и в кредитных каникулах и в рефинансировании, и я не знаю таких людей, которым бы банк пошел на встречу.

Разговоры с сотрудниками банка по телефону

Не нужно разговаривать с сотрудниками банка и их представителями. Нужно беречь свои нервы от угроз расправы и прочих ужасов. Сейчас я на своем опыте знаю, что это только телефонные «звонилки». Им все равно, что вы пять минут назад рассказывали о том, что при первой возможности оплатите долг их коллеге, их задача вас деморализовать и заставить пойти на что угодно, лишь бы загасить долг.

Попытки вносить денежные средства частями

Если у вас большой долг, и вы не сможете загасить его сразу, не надо даже тратить деньги и вносить какие-то промежуточные суммы. Кто-то считает, что таким образом даст понять банку, что он добросовестный человек и не отказывается платить долг. Уверяю, банку все равно, есть задолженность – надо применять к должнику все возможные инструменты для взыскания, вне зависимости от этих копеек, внесенных на счет.

Срок исковой давности

С момента последнего контакта с банком начинает отсчитываться срок исковой давности – поговорили с банком, обнулили счетчик, и срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

Срок исковой давности равен трем годам, и если в течение этого срока банк не обратиться в суд, то считается, что свое право взыскать с должника задолженность банк не реализовал, а значит, должник банку больше ничего не должен.Однако даже после истечения срока исковой давности банк может подать в суд, для того, чтобы взыскать задолженность.

Должник должен обязательно явиться на суд и заявить о том, что срок исковой давности прошел, в таком случае суд откажет банку в его исковых требованиях.

Особенности в отсчете срока исковой давности

Раньше считалось, что срок исковой давности начинает отсчитываться с момента последнего зафиксированного контакта должника и банка – это может быть звонок, внесение денежных средств на кредитный счет, заявление о реструктуризации. Если должник хочет, чтобы начал течь срок исковой давности, то нужно прекратить любое общение с банком, его сотрудниками, представителями, и не пользоваться счетами.

Сейчас выделяют два способа отсчета срока исковой давности:

  1. Для кредитных карт.
  2. Для кредитов.

Разные суды принимают решение относительно даты отсчета срока исковой давности по-разному. На меня банк в суд так и не подал. К счастью, уже прошли все сроки и можно спать спокойно.

Сроки исковой давности.

Какие меры применял банк «Ренессанс» ко мне, как к должнику

Как только образовалась просрочка, банк стал звонить и слать смс. Удивительно, но даже когда просрочка была всего пара дней, и я объясняла ситуацию, что мне нужно пролонгировать срок кредита и уменьшить платеж, мне откровенно хамили в ответ.

Когда просрочка была уже неделю, посыпались звонки моим родственникам и коллегам. Я не знаю, откуда банк «Ренессанс» брал телефоны, но звонили даже моим очень дальним знакомым. Было очень стыдно. С людьми говорили очень грубо и запугивали, я даже оплачивала отключение городского телефона подруги и подключение его же с новым номером.

Спустя месяц посыпались бумажные письма с требованием 85000 вместо моего ежемесячного платежа в 15000. Звонки не прекращались. Когда я поняла, что быстро справится с ситуацией не смогу, я объяснила близким, что нужно говорить по телефону, что не знают меня, и на бумажные письма уже всем, включая меня, было наплевать. К этому моменту я была уже эмоционально раздавлена.

Мои ответные действия

Я наконец-то додумалась сменить номер телефона и, наконец, наступила тишина. Раз в полгода приходили письма от различных коллекторских бюро, с такой же периодичностью обо мне напоминали знакомым, которых я уже проинструктировала говорить, что они меня не знают.

Как только завертелась вся эта неприятная ситуация, я сдала квартиру, в которой прописана и съехала на съемную квартиру. Очень боялась коллекторов, но мои квартиранты, ни разу не говорили мне о том, что кто-то ко мне приходил. Хотя на электронную почту регулярно приходили хамские письма о том, что ко мне выехала бригада.

Также я переписала все принадлежащее мне имущество на маму, а также попросила знакомых меня устроить на работу без трудовой книжки, без отчислений, чтобы в случае суда брать с меня было нечего.

Как мне кажется именно поэтому банк «Ренессанс» не стал тратить деньги на то, чтобы судиться со мной – человеком, который для банка практически «не существует». Все эти три года, я была человеком, который не живет по прописке, которому ничего не принадлежит, и который даже официально не работает.

Еще я закрыла все счета и карты в сбербанке, несмотря на то, что суда не было, и преследования приставов я избежала. Прежде чем принимать решение подавать в суд или нет, банк по своим каналам может попытаться узнать денежные обороты своего клиента – лучше, чтобы они были нулевые.

Так и прошли сначала три, а потом четыре года, и теперь я сплю спокойно и знаю, что этот долг мне отдавать не придется.

Кто-то скажет – повезло, взяла деньги и не отдала, круто! Но, положа руку на сердце, если бы была хотя бы одна возможность отдать эти деньги, я бы лучше отдала, чем психологически перенести этот пресс. В интернете про коллекторов пишут ужасные вещи, и я до сих пор считаю, что мне просто повезло, что я не столкнулась с ужасами этой работы.

Надо ли бояться статьи за мошенничество

По телефону меня часто запугивали тем, что на меня заведут уголовное дело за мошенничество, я настолько переживала, что проконсультировалась с юристом, в каких случаях невыплаченный кредит это мошенничество.

Статью «за мошенничество» к банковскому должнику могут применить только в следующих случаях:

  1. Если кредит взят по липовым документам и справкам.Очевидно, что в таком случае есть состав преступления, клиент совершил подлог, тем самым получил кредит. Хотя я лично знаю людей, которые брали ипотеку по липовым трудовым и справкам, и давно и успешно ее выплатили. Банку интересно, какие у вас документы и справки только в том случае, если начинаются просрочки, хотя мне кажется, если на этапе рассмотрения кредитной заявки банк выявит подделки, он запросто может передать эти данные в полицию и разбирайся потом.
Читать еще:  Способы обжалования и отмены судебного приказа

В моем же случае о подлоге речи быть не могло, кредит брался по совершенно реальным документам.

  1. По кредиту не был совершен ни один платеж.Если на кредитный счет ни разу не поступали денежные средства налицо состав преступления, клиент взял кредит, чтобы не отдать. Если клиент внес хотя бы один платеж, хотя бы размером в тысячу рублей, то нельзя его обвинить в преступном умысле.

Это единственно правдивое утверждение, все, что говорят на этот счет коллекторы – ложь.

Что говорит закон.

Для людей, попавших в аналогичную сложную ситуацию, могу дать следующие советы

Не надо отчаиваться. Эмоционально я потратила много нерв и душевных сил, сейчас понимаю, совершенно зря. Это пройдет. От того, что человек попал в долговую яму, он не становится преступником.

При угрозах обращайтесь в полицию

Если угрожают коллекторы, можно обратиться в полицию, и у полиции нет оснований вам не помочь. В России взысканием долгов занимаются судебные приставы, даже на их сайте указано, что если угрожают коллекторы до или после решения суда, нужно смело обращаться в полицию. Именно не можно, а нужно.

Я убеждена, что произвол коллекторов допускают граждане, которые боятся их и позволяют им применять незаконные меры. Если бы коллектор знал, что за каждую телефонную угрозу последует заявление в полицию, то до личных угроз дело бы просто не доходило.

Можно стать “невидимкой” для банка

Несколько конкретных советов, которые могут вам помочь:

  1. Объясните родным заранее, что так уж получилось, что вы – должник, и попросите их по телефону утверждать, что не знают вас и класть трубку. Стационарные телефоны лучше сразу отключить и подключить уже с новым номером, не дожидаясь того, как они будут плавиться от звонков в любое время дня и ночи.
  2. Смените место жительства. Не живите по прописке, просто на всякий случай. Квартирантов пустите в свою квартиру официально, с отчислением 13% и скажите, чтобы в случае любых непонятных ситуаций вызывали полицию.
  3. Обезопасьте недвижимость. Я все переписала на маму, если нечего брать с человека, он никому не нужен.
  4. Устройтесь на работу без официального оформления. Да, это неудобно, никакого обеспеченного государством социального пакета, но таким образом для банка и коллекторов вы станете «невидимкой».
  5. Не пользуйтесь банковскими счетами. Все оплаты производите только за наличный расчет, таким образом, оценивая возможность подать на вас в суд, банк, учитывая предыдущие советы, решит, что вы давно погибли или пропали.

Человек, который не пользуется банковскими картами, не работает официально и не живет по прописке, и в то же время не имеет имущества, практически не существует для банка. Зачем тратить деньги на то, чтобы подавать в суд на такого человека, если у него ничего нет, и его самого невозможно найти даже по пенсионным отчислениям с работы.

Будьте готовы к суду

Сразу начинайте копить деньги, чтобы отдать долг по суду. Если вы придете на суд и попросите судью снизить проценты и неустойки, скорее всего, отдавать придется только сумму долга, умноженную на ставку рефинансирования, без пеней и процентов банка.

По одной из моих кредитных карт на меня подали в суд, я уменьшила в суде сумму, которую запрашивал банк, в три раза. Потом, как только пришел исполнительный лист, оплатила его в полном объеме и стала юридически никому ничего не обязанной.

Сейчас я давно уже работаю по трудовой книжке, пользуюсь счетами любых банков и знаю, что никому ничего не должна, и никто у меня ничего не отнимет. Знаю, что еще можно избавиться от кредита через банкротство, но этот путь не для меня.

Кредитную историю можно улучшить

Чтобы банки перестали вас считать недобросовестным заемщиком после невыплаченного кредита, кредитную историю можно улучшить, я использовала для этого такие способы:

  • микрозаймы. Улучшать свою кредитную историю я стала, чтобы брать бытовую технику в рассрочку. На мой взгляд это выгодно и удобно, но, после того, как я испортила кредитную историю, мне отказывали все банки. Первоначально я с периодичностью раз в месяц брала в микрофинансовых организациях тысячу рублей и закрывала этот займ на следующий день;
  • кредитная карта. На официальной работе я стала «зарплатным» клиентом Сбербанка и через год после трудоустройства у меня на карте автоматически подключился овердрафт. Я пошла в отделение и отключила его, и в то же время заполнила заявку на кредитную карту. Мне одобрили десять тысяч, но карта мне нужна была только для того, чтобы прокачать кредитную историю. Каждый месяц я погашаю кредитный лимит, чтобы уложиться в беспроцентный период, это отражается в кредитной истории, как погашение кредита и улучшает ее.

Сейчас мне дают рассрочки в магазинах бытовой техники несколько банков, также я улучшаю свою кредитную историю с помощью своевременного погашения лимита по кредитке, ведь она обновляется каждые 8 лет, и скоро пятно в моей биографии совсем перестанет существовать.

Серьезные кредиты я брать естественно зареклась. Негативный опыт – тоже опыт, в моем случае, к счастью, со счастливым концом.

Как избавиться от долгов по кредитам и жить спокойно

На конец первого квартала 2019 объем совокупной задолженности граждан перед банками и МФО составил 15 трлн рублей. При этом на долю просроченной задолженности приходилось 5%. По подсчетам аналитиков закредитованность населения за прошлый год поднялась выше 25%, т.е. кредит есть у каждого четвертого гражданина. В таких условиях актуально рассмотреть вопрос: «Как избавиться от долгов по кредитам и жить спокойно?».

В каких случаях банк прощает долг

Деятельность любой кредитной организации направлена на получение прибыли. Поэтому не стоит рассчитывать на то, что банк откажется от требований по договору и простит долг заемщику. Однако законодательством предусмотрены некоторые обстоятельства, позволяющие избавиться от задолженности полностью или частично, а также отсрочить ее погашение.

Какой выход может предложить банк

В случае если нет денег на погашение очередного платежа, следует честно сообщить об этом в банк. Кредитор заинтересован в своевременных выплатах по кредиту. Менеджеры банка рассматривают ситуацию каждого должника и стараются предложить ему подходящую льготную программу.

Реструктуризация

Изменения графика платежей, направленные на снижение ежемесячной долговой нагрузки. В процессе проведения процедуры возможно продление срока кредитования или отсрочка в оплате основного долга. Погашение растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. В результате реструктуризации сумма долговых обязательств не уменьшается.

Например, заемщик оформил кредит на 5 лет с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей. В середине срока он обратился в банк с заявлением о реструктуризации долга в связи с сокращением на работе. Банк продлил срок договора до 84 месяцев, уменьшив ежемесячный платеж до приемлемых 100 тыс. рублей Общая переплата увеличилась на 90 тыс. рублей.

Кредитные каникулы

Отсрочка платежей на срок до одного года. В это время должник оплачивает только текущие проценты или вовсе не вносит платежей. Оплата основного долга сдвигается во времени, увеличивая срок действия договора.

Процедура полезна в качестве краткосрочного оздоровительного финансового инструмента, позволяет должнику привести в порядок финансы , решить срочные материальные проблемы, найти новую работу или дополнительный источник доходов. В конечном счете кредитные каникулы увеличивают общую стоимость кредита, а в некоторых случаях приводят к начислению дополнительных штрафов и повышению процентной ставки.

С 1 августа 2019 предоставление кредитных каникул ипотечному заемщику – не право, а обязанность банка. Продолжительность таких обязательных каникул может составлять до полугода.

Продажа залога

Реализация залогового имущества – очевидный способ рассчитаться с долгом. Однако столь радикальная мера зачастую невыгодна для должника. Заемщику лучше не ждать момента, когда банк конфискует имущество и начнет реализацию на торгах. Для должника выгоднее произвести поиск покупателя и продажу самостоятельно. Главное, получить у банка письменное согласие на процедуру.

Банк реализует залоговое имущество в среднем на 10-15% дешевле его рыночной стоимости. Если речь идет о недвижимости, то 15% – это ощутимые деньги.

Помощь поручителя

Желая предотвратить просрочку, заемщик может обратиться за помощью к поручителю. Дело в том, что поручитель несет ответственность солидарно с титульным заемщиком , а значит, имеет прямую обязанность по погашению кредитного договора. Ему выгоднее оказать посильную помощь должнику, не дожидаясь, когда банк начислит дополнительные пени и выставит к погашению сумму в размере общей задолженности.

Кредитор может самостоятельно предъявить финансовые требования поручителю при любом нарушении сроков оплаты. Чаще банку выгодно именно так востребовать долг, не прибегая к судебным разбирательствам.

Варианты, о которых банк умалчивает

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы полностью избавить заемщика от долговых обязательств. Однако существует несколько способов законно списать свой долг. Для их реализации заемщику потребуется приложить усилия по защите собственных интересов.

Банкротство

Известное выражение: «Лучше быть банкротом, чем быть никем» можно перефразировать как: «Лучше быть банкротом, чем иметь долги». С 2015 у россиян появилась возможность инициировать процедуру личного банкротства.

Избавиться от кредитов и признать себя банкротом в суде может любой заемщик, имеющий просрочку более 90 дней и неспособный совершать регулярные платежи. Обычно процесс банкротства длится в течение года. В течение этого времени суд дает возможность должнику заключить мировое соглашение с банком. Если компромисс не найден, происходит реализация на торгах всего свободного имущества должника. Вырученные деньги нужно отдать кредиторам. Остаток ссудной задолженности списывается по решению суда. Заемщик получает fresh start – законное право жить дальше без долговых обязательств.

Объявление себя банкротом влечет за собой ряд ограничений:

  • В течение 3 лет нельзя управлять юридическим лицом.
  • 5 лет нужно сообщать контрагентам о своем статусе банкрота.
  • Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. В дальнейшем будут сложности с получением займов.
Читать еще:  Статья доведение до банкротства

Перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьезными на фоне долгожданной свободы от долгов.

Кредитная амнистия

Президент России приказал Правительству рассмотреть возможность кредитной амнистии. Ошибочно полагать, что банки спишут бо́льшую часть сложных долгов. Амнистия направлена на послабления штрафных санкций за просрочку для добросовестных заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию, если нечем платить по крупным счетам. Предполагается, что таким гражданам будет предоставлена возможность сначала погасить основной долг, а уплату процентов оставить под конец. Предложенная схема значительно снизит общую переплату по займу.

Списание долга

В двух случаях возможно полное списание задолженности по кредитному договору:

  • если заемщик умер, а в наследство никто не вступил;
  • если предположительные издержки по востребованию долга через суд больше, чем остаток задолженности.

Например, задолженность по кредитной карте составляет 1 тыс. руб. Держатель карты переехал в другой регион. Судя по выпискам, зарплата клиента равна прожиточному минимуму. Предполагаемые судебные издержки составят 10 тыс. руб. Банку экономически нецелесообразно пытаться истребовать долг через суд. Списание безнадежной задолженности улучшит кредитный портфель, с точки зрения финансового регулятора.

Как списывают долги МФО

Выплатить заём в МФО бывает гораздо сложнее, чем закрыть банковский кредит. Это связано с высокими процентами и серьезными штрафами за просрочку. Обычно МФО идет на уступки и продляет срок договора до тех пор, пока сумма всех начислений не превысит двукратную сумму займа. Затем долг передается коллекторам или оформляется судебный иск.

МФО может признать задолженность безнадежной и отказаться от финансовых требований к должнику в двух случаях:

  • клиент представил документы, подтверждающие отсутствие у него постоянного и собственности;
  • судебные приставы вернули исполнительный лист и приложили к нему акт о невозможности взыскания.

Как узнать, списан ли долг по кредиту

Существует три способа узнать, прошло ли списание безнадежной задолженности по кредиту:

  • Если спор решался через суд, можно проверить статус исполнительного производства онлайн через сайт ФССП. При этом стоит учитывать, что срок давности по кредитному договору составляет три года. Таким образом, если статус исполнительного листа значится, как «возвращено без исполнения», и с момента вынесения судебного решения прошло три года, можно с большой долей вероятности утверждать, что кредит списан.
  • Письменно обратиться в банк с заявлением и получить выписку о состоянии кредитного договора.
  • Проверить налоговые начисления в ИФНС. В случае списания кредитором безнадежной задолженности, должнику будет выставлен на полученную экономическую выгоду в размере 13% от списанной суммы.

Как избавится от долга у коллекторов

При общении с коллекторами главное, не позволять им выходить за рамки правовых полномочий. В случае применения коллекторами запрещенных методов воздействия, должник имеет право отстаивать свои интересы в прокуратуре и полиции, подавать заявления в Центробанк и Роскомнадзор.

Министерство экономики рассматривает поправки, которые обяжут кредитора, прежде чем продавать долг коллекторам, предложить его самому должнику по той же цене. Фактически речь будет идти о списании займа, т. к. долги продаются агентствам за 2,8% от их размера. При этом должник сможет выкупить свой долг у коллекторов и позднее, заплатив двойную цену (5,6%).

Заключение

Говорят, что «долг платежом красен». Но в сложном финансовом положении можно пренебречь данным правилом и найти законный способ отсрочить или списать долг. Консультация профессионального юриста наверняка поможет выработать подходящий план действий по выходу из затруднительного положения.

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

  • Попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
  • Рефинансирование займа. Суть процедуры в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы освободиться от текущей задолженности. Очевидно, что это не решает проблему: долг не исчезает, а лишь переходит к другим лицам. Кроме того, его сумма, как правило, увеличивается. Дело осложняется тем, что надежные банки обычно отказывают в кредитовании тем, кто имеет непогашенную задолженность. Заемщику приходится обращаться в сомнительные организации, а это чревато дополнительными проблемами.
  • Незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать средства для выплаты долга уголовно наказуемы, следовательно, недопустимы.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Читать еще:  Направление юристов

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Как избавиться от кредита законным способом

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

На сегодняшний день кредит стал не только доступным банковским продуктом, но и средством выживания многих людей. Очень часто, подписывая два и более кредитных договора, человек решает проблему сегодняшнего дня и не задумывается о том, что ждет его завтра.
А завтра могут быть проблемы, например, с работой или здоровьем, а долги по кредитам тем временем в прямом смысле «возьмут за горло». Так что делать людям, которые оказались в такой непростой ситуации? И существует ли способ избавиться от кредитов законно?

Общее описание законных способов избавления от кредита

Не секрет, что долги образуются именно тогда, когда нечем платить по договору. В случае образования задолженности порядок действий кредитных организаций всем знаком:

  1. Постоянные звонки клиенту и его родственникам, а так же на работу;
  2. Накладываются пени и штрафы, которые растут с каждым днем. Чем больше просроченных платежей по кредиту, тем больше придется заплатить;
  3. Передача дел в коллекторские компании. Всем известно, что такие организации специализируются на «выбивании» денег с клиента. И для достижения своей цели они используют различные способы. Поэтому стоит избегать общения с коллекторами, и не прятаться, а лучше пытаться решить проблему;
  4. Взыскание долга через суд. Эта мера также не несет в себе ничего приятного. На основании судебного решения у должника могут арестовать счета, и забрать имущество.

Как видно из списка, у кредитных организаций масса способов, как вернуть свои деньги.

Несмотря на это, у каждого должника имеется в запасе несколько решений, следуя которым можно избавиться от кредита законным способом, даже если у человека нет денег на оплату счетов.

Такие решения представлены в таблице ниже:

  • Объединение кредитов;
  • Улучшение условий займа;
  • Увеличение периода возврата;
  • Уменьшение ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • Предотвращение возникновения задолженности.

Стоит отметить, что совсем не платить по кредитным договорам, не получиться. С помощью указанных способов можно лишь списать образовавшиеся штрафы и пени, и тем самым уменьшить сумму долга.

В сети интернет появились объявления неких юридических компаний, которые якобы могут полностью избавить от долгов. Не стоит поддаваться на подобные уловки. Вполне вероятно, что такие компании работают по мошенническим схемам. Очень часто жертвами злоумышленников становятся люди, которые оказываются в безвыходных и сложных ситуациях.

Способы списания долгов более подробно рассмотрены ниже.

Также будет интересно почитать: Можно ли отменить кредит?

Что такое «Рефинансирование» кредитов?

Случаев, когда человек берет несколько кредитов немало. Одно дело – с какой целью он оформляет займы, и совсем другое – как он платит, когда их много. В конечном итоге, в жизни такого «авантюриста» возникает момент, при котором он больше не может отвечать по взятым на себя обязательствам. В данной ситуации на помощь может прийти процедура рефинансирования кредита.

Рефинансирование – это оформление еще одного кредита, но уже с целью погашения всех остальных займов. Деньги в таком случае, банковское учреждение на руки клиенту не выдает. Обычно суммы переводятся на счета в безналичном порядке. Заключается новый договор с банком, а значит, изменяется как порядок оплаты, так и процентная ставка, и, следовательно, ежемесячный взнос.

Однако далеко не каждый заемщик сможет провести рефинансирование. Для того чтобы улучшить финансовое положение именно таким способом, клиент должен отвечать одному из требований:

  • Заемщик осуществлял взносы по кредиту сроком от 6-ти до 12-ти месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось более полугода;
  • Займ не был ранее реструктурирован;
  • По кредиту не допускались просрочки. В отдельных случаях банк может рефинансировать кредит и при наличии просрочек, но сроком не более 10-ти дней.

Таким образом, рефинансирование – это отличный способ решить финансовые трудности путем объединения действующих кредитов в один.

В чем смысл реструктуризации долга?

Реструктуризация долга применяется, в случае если у клиента возникают трудности с взносом денег по кредиту. Причем инициатором такого процесса должен выступать исключительно сам должник. Банк не может знать о возникших трудностях, поэтому клиенту необходимо обратиться в финансовое учреждение с соответствующим заявлением.

Реструктуризировать долг, значит изменить условия договора. Однако банк на такие действия идет неохотно, только при наличии веских оснований. К таковым можно отнести:

  1. Потеря работы, или сокращение заработной платы заемщика;
  2. В случае болезни заемщика, и как следствие потеря трудоспособности;
  3. В случае потери кормильца, или выходом в декретный отпуск;
  4. Большая нагрузка на семейный бюджет;
  5. Смерть заемщика.

Естественно, что банк потребует наличие документов, доказывающих, что у клиента возникли обстоятельства, позволяющие реструктуризировать долг.

Стоит отметить, что возникшие финансовые сложности заемщика должны носить временный характер, а кредитная история должника должна быть положительной.

При обращении клиента в офис с заявлением о реструктуризации долга, банк обязан оказать услугу в индивидуальном порядке, даже если это непрописанно в заключенном кредитном договоре. Кроме того помощь банка должна быть бесплатной. Хотя на практике, клиенту все-таки приходится вносить некоторые платежи.

Таким образом, клиент реструктуризировать долг просто по причине создания более благоприятных условий кредитования не сможет. Необходимо помнить, что процесс изменения пунктов кредитного договора с банком возможен только на основании взаимовыгодных условий и наличия веских причин.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector