Может ли банк продать долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам: что делать должнику

Банковский кредит многими из наших соотечественников рассматривается как наиболее доступный способ повышения своего материального благосостояния. Кредиты берутся на покупку машины, квартиры, на организацию отпуска, на проведение свадьбы — словом, поводов находится множество. Но, увы, не все заемщики способны реалистично оценить свою будущую платежеспособность, в результате они просто перестают вносить платежи по кредиту. И банки решают эту проблему по-своему.

На каких основаниях банк продает долг коллекторам?

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.

Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.

В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.

Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.

Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:

  • агентский договор. В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
  • договор цессии. В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.

При продаже долга банк обязан в течение 30 рабочих дней направить должнику письменное сообщение с уведомлением о переуступке прав требования с полной информацией о лице, которому продан долг [3] . Но о том, что долг продан, должник обычно узнает от представителей коллекторского агентства — ему либо приходит официальное письмо, либо поступает телефонный звонок. Конечно, в некоторых случаях должника по телефону об этом уведомляет сам банк.

С данного момента должнику придется взаимодействовать только с представителями коллекторского бюро. Для того чтобы это общение происходило в правовых рамках, в 2016 году был принят так называемый закон о коллекторах — Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Именно он отныне регламентирует все действия коллекторских агентств, от организации способов взаимодействия с клиентами до их гражданско-правовой ответственности.

Как быть, если долг передан коллекторскому агентству?

После получения уведомления о том, что долг отныне будет взыскиваться не банком, а коллекторским агентством, не стоит сразу впадать в панику. Самое главное в этой ситуации — убедиться, что предъявленные коллекторами требования абсолютно законны.

Во-первых, необходимо уточнить, какое именно агентство беспокоит должника, и запросить у него договор цессии, чтобы исключить всякие сомнения в законности сделки.

Во-вторых, и это исключительно важный шаг, обязательна проверка агентства на наличие в реестре Федеральной службы судебных приставов. По сути дела, право работать с должниками по закону имеют только зарегистрированные в этом реестре агентства. Все прочие коллекторы работают нелегально, и, по статистике, жалобы на грубое поведение коллекторов касаются как раз тех, кто не включен в реестр ФССП.

Кроме того, можно обратиться в банк, выдавший кредит, и уточнить, действительно ли долг был продан. Обращение в банк будет нелишним еще и для того, чтобы взять справку о сумме проданной задолженности с детализацией всех штрафов, неустоек и платежей.

Если факт переуступки долга подтвержден соответствующими документами, а коллекторское агентство имеет официальный статус, то заемщику следует понимать, что у коллекторов имеются все права на получение долга. Смена кредитора не означает освобождение от обязательств по кредиту, некогда взятому добровольно. Долг по кредиту — обязательство бесспорного характера, и об этом обстоятельстве свидетельствует подпись заемщика в договоре. Оптимальный выход из ситуации — это согласование платежей с коллекторским агентством и аккуратное внесение требуемых сумм. Способы погашения долга могут быть такими же, что и в ситуации с возвратом долга банку.

Как не стоит вести себя с коллекторами

В интернете можно найти сотни рекомендаций, как вести себя с коллекторами, но почему-то все они основаны на противодействии представителям агентств. Однако, если коллектор к должнику пришел на совершенно законных основаниях, ведет себя корректно и профессионально, ни одна из этих рекомендаций не подойдет.

Обычно первую попытку связаться с должником коллекторы делают по телефону. Кстати, даже при первом общении можно понять, кто именно выкупил ваш долг. Профессиональные коллекторы никогда не позволяют себе хамства и запугивания в адрес клиента. Официальный коллектор обязательно полностью представится, сообщит, от какого именно агентства он работает и прочее.

В первом разговоре рекомендуется внимательно выслушать коллектора, а не бросать трубку и не пытаться блокировать входящие звонки с номера. Лучше всего постараться объяснить свою ситуацию и дать четкий ответ, как именно и когда должник планирует платить. Сотрудничество с официальным агентством дает должнику возможность не только выплатить долг, но и сделать это в максимально удобной форме. Обычно у коллекторского бюро есть несколько схем погашения долгов. И с теми, кто добровольно идет на сотрудничество, коллекторы готовы обсуждать не только сроки выплат, но и суммы и даже скидки.

  • Во-первых, коллекторские агентства нередко предлагают обсудить режим погашения и выбрать наиболее удобный вариант для клиента. При этом могут увеличиться сроки выплаты долга.
  • Во-вторых, можно прибегнуть к перезайму, то есть оформлению нового кредита, чтобы погасить старый. Некоторые коллекторские агентства готовы оказывать помощь в получении перезайма.
  • В-третьих, коллекторы могут помочь продать залоговое имущество и даже подготовить документы для сделки.
Читать еще:  Арест банковского счета физического лица

Если должник не желает добровольно общаться с коллекторским бюро, оно вполне может решить проблему, направив исковое заявление в суд. Как только коллекторы подают заявление, на все имущество должника накладывается арест до момента принятия решения. После вынесения решения проблемой погашения задолженности занимаются уже судебные приставы, к которым обращаются коллекторы, получив исполнительный лист. Кстати, решение суда снимает все количественные ограничения на контакты с должниками, принятые законом о коллекторах. К тому же после вынесения решения о взыскании приставы имеют право продать арестованное имущество и полученные средства передать в пользу коллекторского агентства. Распространены случаи запрета должникам на выезд из страны. И еще один нюанс: ответчику после рассмотрения дела в суде придется оплатить и часть судебных издержек, сумма которых может быть весьма значительной.

Итак, как показывает практика, в большинстве случаев выгоднее оказывается все же платить, чем не платить. Тем более многие коллекторские агентства охотно идут навстречу должникам и готовы облегчить тем или иным способом долговое бремя. Главное — подтвердить свое добровольное желание закрыть задолженность.

Что должнику может принести диалог с коллекторами

О возможных выгодах для должника от сотрудничества с коллекторскими агентствами мы поговорили с Павлом Михмелем, генеральным директором «Первого коллекторского бюро»:

«Диалог с коллекторами, если они работают официально, — это первый шаг на пути решения сложной проблемы погашения долгов. Так что при визите коллекторов прежде всего нужно убедиться в том, что агентство, от которого они работают, официальное, числящееся в реестре ФССП и имеющее номер свидетельства. Только такие организации ведут работу в рамках законодательства и реально помогают должникам в вопросах оплаты.

Расскажу об этом на примере нашей компании. «Первое коллекторское бюро» открылось в 2005 году, а в 2016 (после принятия соответствующего закона) мы прошли регистрацию и получили свидетельство — теперь компания полностью соответствует всем требованиям законодательства.

Приоритет в работе «Первого коллекторского бюро» — это решение вопросов с проблемными долгами без вмешательства суда. Вот несколько цифр: в 2017 году с нашей помощью полностью выплатили долги 880 000 человек, и только в 30% случаев дело пришлось передать в суд [4] .

Конечно, наша основная цель — это взимание долгов. И тем не менее на правах кредитора мы разрабатываем для наших клиентов индивидуальные схемы погашения задолженности. Но, мало того, для лояльных клиентов у нас есть целая система различных дисконтов. Специалисты «Первого коллекторского бюро» готовы помочь добросовестным плательщикам и разработать максимально приемлемые для каждого случая графики платежей, сопоставимые с доходами клиента. Что мы можем предложить тем, кто активно идет на сотрудничество с нами?

  1. Прощение определенной части долга после каждого регулярного платежа.
  2. Бонус за первый добровольный платеж: по нашему мнению, это является прямым подтверждением того, что клиент хочет закрыть долг, так что мы готовы стимулировать это стремление.
  3. Бонус за ускоренное погашение задолженности или погашение ее одной выплатой.
  4. Бонус за поддержание контакта. Такой бонус мы даем тем, кто не уклоняется от общения с нашими сотрудниками. Для этих клиентов существует возможность погашения долга в рассрочку, а тем, кто аккуратно платит по графику, в некоторых случаях мы даже готовы простить часть долга в качестве поощрения.
  5. Бонус за регистрацию на нашем сайте.

Для удобства клиентов мы предлагаем на нашем сайте услугу «Личный кабинет». Что это дает? Возможность самостоятельного взаимодействия с нашим бюро практически без участия коллектора. Клиент сможет:

  • оперативно узнать общую сумму долга, размера платежей, их даты и наличие бонусов;
  • погасить задолженность в онлайн-режиме без комиссии;
  • воспользоваться функцией «Автоплатеж», с помощью которой можно регулярно вносить нужную сумму, не прибегая к помощи сотрудника бюро;
  • проверить кредитную историю: у нас есть возможность запросить информацию в ведущих кредитных бюро и максимально быстро предоставить доступ к ней клиенту в «Личном кабинете»;
  • после погашения долга получить соответствующий документ о погашении задолженности.

На сегодняшний день офисы нашего бюро находятся в 165 [5] городах России, так что возможность получить профессиональную помощь есть не только у жителей крупных мегаполисов».

P. S. «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») осуществляет свою деятельность в соответствии со свидетельством № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданным Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве.

Переуступка прав требования долга коллекторскому агентству связана с длительной задержкой выплат заемщиком.

Воспользуйтесь консультационной поддержкой коллекторского агентства, чтобы узнать о доступных способах погашения долга.

Отказ от погашения задолженности может привести к серьезным последствиям: аресту счетов, имущества, запрету выезда за границу.

Коллекторские агентства могут предоставить персональные скидки при погашении задолженности по кредиту.

С помощью некоторых онлайн-сервисов можно узнать сумму долга по кредиту, график платежей, внести платеж без комиссии, а также получить справку о погашении задолженности.

Чем сильнее затягивается оплата взноса по кредиту, тем больше штрафов и пеней будет начислено.

  • 1 https://bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/2017.07.26_dolya_zaemshchikov_90.pdf
  • 2 https://clck.ru/EaSPx
  • 3 https://clck.ru/FSofb
  • 4 https://www.collector.ru/
  • 5 https://www.collector.ru/about/affilates/

Если ваш долг по ка­кой-ли­бо при­чи­не пе­ре­шел к кол­лек­тор­ско­му агент­ст­ву, не сто­ит впа­дать в па­ни­ку. Нуж­но по­ни­мать, что в этом слу­чае все­го лишь сме­нил­ся кре­ди­тор, но при этом у вас по­яв­ля­ет­ся шанс вы­стро­ить с ним вза­и­мо­дейст­вие, что на­зы­ва­ет­ся, с чис­то­го лис­та и утвер­дить но­вые, при­ем­ле­мые усло­вия по­га­ше­ния фи­нан­со­вых обя­за­тельств.

Что делать должнику, если банк передал долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам: что же делать в такой ситуации? Вопрос достаточно актуальный, так как передача задолженностей все еще довольно частое явление. Если выплат не следует продолжительное время, банковская организация старается переложить дело в третьи руки, не влезая в судебные тяжбы. Коллекторы либо предоставляют свои услуги по получению задолженности или же перекупают долг.

Возможна ли продажа долгов

Может ли банк продать долг коллекторам? Да, по ГК финансовые организации могут уступить право требования, причем даже без оповещения заемщика, если иного правила нет в договоре займа. Как правило, в соглашении о согласии получателя денег речи не идет.

Если говорить о том, может ли Сбербанк продать долг коллекторам, то ответ так же положительный. Как и любая другая подобная организация, он имеет право на цессию.

Нормативная основа деятельности

Подробная регламентация колллекторских организаций располагается в ряде нормативных правовых актов.

  1. Гражданский кодекс РФ – ст. 382.
  2. ФЗ «Об исполнительном производстве», «О потребительском кредите» и др.
  3. ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Какие дела продают чаще всего

Продажа долга коллекторам осуществляется исключительно в случаях, когда планового перевода денег нет уже на протяжении нескольких месяцев, а иногда и года.

Как правило, передаются кредиты на небольшие суммы – микрозаймы, потребительские кредиты для физических лиц. Банку невыгодно и проблематично судиться по столь не значительным для них потерям. Высокие проценты, которые выплачивают добросовестные клиенты, полностью компенсируют возможные недоплаты.

Как узнать, что долг продан

  • Получение письма. В большинстве случаев заемщик получает извещение. Это требование погасить задолженность, но уже не от банковской организации, а от третьей компании. И здесь могут быть разные варианты: банк просто обратился за услугой по «выколачиванию» денег или же долг продан. Во второй ситуации долг выплачивается уже коллекторскому агентству.
Читать еще:  Иск о снятии ареста с имущества

Об отношении компании к делу обычно написано. Например, если в тексте содержится информация о договоре цессии, то произошла уступка права требования. Лучше позвонить по указанным номерам и уточнить, передал ли банк ваш долг.

  • Телефонный звонок. Звонки не от банка – верный признак того, что организация начала продавать долги или передавать их для сотрудничества в рамках агентского договора.
  • Сообщение о продаже задолженности. Скорее всего, финансовая организация решит не отдавать задолженность без уведомления, за спиной клиента. Обычно оповещение происходит в форме смс-сообщения, заказного письма, звонка.
  • Закрытие счета. Случается и так, что клиент приходит для совершения платежа, а кассир говорит ему, что счет был закрыт. Соответственно, либо кредит продан, либо организация уже подала иск в суд для принудительного взыскания средств.

Действия должника

Что делать человеку, если его долг продали коллекторам? Когда коллекторы дают о себе знать, необходимо проверить банковский счет и накопившуюся на нем задолженность. Если банк не побеспокоился о том, чтобы направить извещение клиенту, что, кстати, в рамках закона, то желательно уточнить информацию об этом самостоятельно.

Меры, которые желательно предпринять для благоприятного исхода:

  1. Познакомиться с коллекторским агентством и его сотрудниками, которые обслуживают ваше дело.
  2. Уточнить вид договора, на основании которого произошла передача долга коллекторам, и дату его заключения.
  3. Получить в компании экземпляр договора цессии.
  4. Проверить правильность итоговой задолженности по сравнению с тем, что предъявляет кредитор.
  5. Обсудить условия погашения.

Когда банк продает право требования задолженности, он уже не может требовать денег или принимать их от своего клиента. Чтобы случайно не выплатить средства не туда, предварительно следует уточнить момент уступки требования и законность проведенной цессии.

Правомерные действия коллекторского агентства

Новоиспеченные кредиторы обладают рядом прав и обязанностей на основании действующего законодательства. Основная цель работы таких организаций – информирование, а не «выколачивание» долгов с нерадивых клиентов. В соответствии с этим коллекторы могут только

  • звонить;
  • отправлять письма и смс;
  • приходить домой, но лишь после согласия клиента;
  • предлагать изменить условия выплаты.

Если человек уклоняется от разговоров и встреч, показывает явное нежелание выплачивать задолженность, то агентство управомочено подать иск в суд о привлечении к гражданско-правовой ответственности.

Что запрещено делать коллекторам

Действия работников коллекторских агентств могут выходить за установленные законом пределы. Так, регистрируются случаи, когда они:

  • оказывают психическое давление;
  • постоянно звонят, требуют встречи в неудобное время;
  • беспокоят многократно за день;
  • распродают, описывают имущества должника (хотя право на это имеют только приставы);
  • порочат достоинство, репутацию человека перед коллегами, родственниками, друзьями, соседями;
  • заходят в дом должника без разрешения.

Подведем итог: имеет ли банк право передать долг? Да, это законно. Какие последствия это влечет? Регулярное напоминание об увеличивающейся задолженности и дополнительные штрафные санкции, назначенные коллекторским агентством. Но кардинально ситуация должника не меняется, поэтому цессия в данном случае не должна пугать.

Имеют ли право банки продавать долги коллекторам

Время на чтение: 5 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

Может ли банк продать долг коллекторам? Вопрос достаточно популярный и возникает из-за часто встречающейся практики. Да, такая процедура, именуемая уступкой права требования или цессией, допускается действующим законодательством. Однако у неё есть свои особенности. Например, передача права требования должна осуществляться только после согласия должника, которое выражается в письменной форме, а после заключения соглашения между старым и новым кредитором должно последовать уведомление третьей стороны.

Когда возможна продажа долга

Правила и особенности заключения договора цессии устанавливаются в статьях 388-390 ГК РФ. Данные нормы содержат условия, когда заключение договора возможно, а также порядок и требования к оформлению сделки.

Уступка права требования требует согласия должника, если личность кредитора имеет важное значение (пункт 2 статьи 388 ГК РФ).

На практике практически любой кредитный договор уже содержит согласие должника на последующую передачу прав иному лицу, поэтому подписание отдельного документа не требуется.

Получается, что практически любой кредитный договор может быть продан. На практике это производится достаточно часто. Банки продают те договора, которые считают безнадёжными. Финансовой организации не выгодно держать на балансе подобные сделки из-за особенностей системы налогообложения. Поэтому они стараются избавиться от них как можно быстрее.

Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

Процедура цессии

Процесс уступки права требования зависит от того, на каком этапе взаимоотношений между банком и должником он совершается – без решения суда или уже после решения суда и начала исполнительного производства.

Так, если судебное решение ещё отсутствует, процедура будет следующей:

  1. должник даёт своё согласие на уступку права требования (если такое согласие не было частью первоначального соглашения);
  2. банк и коллекторская фирма заключают договор;
  3. одна из сторон, в зависимости от соглашений между ними, направляет должнику уведомление о том, что кредитор сменился. До такого уведомления коллекторы не смогут требовать с должника средства.

После этого права банка по отношению к заёмщику переходят к коллекторам.

Если уже было вынесено судебное решение, процедура будет такой же, но после того, как должник будет уведомлен, новый кредитор должен будет обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве.

Суд вынесет определение, которое будет направлено в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав, на основании этого документа, вынесет своё постановление и начнёт взыскание уже в пользу нового кредитора.

Объём прав коллекторов по отношению к должнику

Коллекторы, выкупающие долг у банка, получают полный объём требований по отношению к должнику. Фактически, они заменяют собой первоначального кредитора и могут требовать сумму долга, проценты, штрафные санкции и так далее.

Закон не запрещает уступку права требования части долга. В таком случае в соглашении должно быть чётко прописано, кто и в каком объёме сможет получить от заёмщика.

Однако на практике фирмы, специализирующиеся на взыскании долгов, приобретают договор полностью.

Права и возможности коллекторов по взысканию задолженности

Учитывая тот факт, что коллекторы полностью заменяют собой банк по договору цессии, они получают точно такие же права и возможности по отношению к должнику, что и первоначальный кредитор.

При взыскании средств коллекторы должны руководствоваться положениями № ФЗ-230 от 03.07.2016 года. Так, статья 4 определяет возможные способы взаимодействия с должником. Коллекторы вправе осуществлять:

  • телефонные звонки, которые производятся на номер, оставленный должником в качестве контактной информации;
  • проводить личные встречи;
  • направлять сообщения различного рода (голосовые, телеграфные, смс и так далее);
  • направлять письма и уведомления по почте.

Иные способы взаимодействия допускаются, если предусмотрены заключенным между сторонами в письменном виде соглашением. Если такое соглашение заключалось с банком, то коллектор получит право пользоваться данными методами, так как заменяет собой первоначального кредитора на основании договора цессии.

Любые действия кредитора, направленные на возврат задолженности, должны осуществляться строго в рамках действующего законодательства. Не допускаются угрозы, шантаж, иное противоправное воздействие на заёмщика и членов его семьи.

Читать еще:  Сайт ас москвы

На практике, тем не менее, такие действия предпринимаются достаточно часто.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»

Что делать, если долг был продан коллекторам

Должник не имеет возможности предотвратить продажу долга, если договор цессии заключался в полном соответствии с действующим законодательством. Если же согласие не выражалось, стоит направить ответное письмо кредитору и указать об этом факте. Если воздействие на должника с целью осуществления выплат продолжится, рекомендуется обратиться в правоохранительные органы.

Чаще всего защита прав должника требуется даже в случае законности договора цессии. Несомненно, откровенно уголовные методы воздействия на заёмщиков встречаются уже редко, но нарушения законодательства появляются регулярно. В такой ситуации рекомендуется выполнить следующие действия:

  • выяснить, давалось ли согласие на использование своих персональных данных. Чаще всего такое соглашение было частью кредитного договора или оформлялось в качестве отдельной бумаги при получении средств;
  • подготовить и направить коллекторам заявление об отзыве персональных данных. Это не означает, что они не смогут вовсе контактировать с должником, однако их возможности будут сокращены. Например, можно отозвать согласие на использование контактного номера телефона, указав взамен электронную почту и обычный почтовый адрес;
  • обратиться в правоохранительные органы. Чаще всего это необходимо, если коллекторы совершают откровенные нарушения по отношению к должнику. Например, угрожают расправой или шантажируют заёмщика или членов его семьи. Рекомендуется записать телефонные угрозы (такая возможность есть на практически всех современных телефонах), либо воспользоваться диктофоном при личных контактах.

Коллекторы не имеют права заходить в жилище заёмщика, если он сам их не пустит. Они часто указывают в претензиях, что будет осуществлена опись имущества, тогда как судебное решение отсутствует вовсе. Чаще всего, это просто метод психологического воздействия на должника, реальные попытки не производятся.

При возникновении любых угроз или других противоправных действий, рекомендуется сразу обращаться в полицию с заявлением. Также можно обратиться с жалобой в Прокуратуру и Центральный Банк России.

Подведём итоги

Банк вправе продавать долги коллекторам, если должник выразил на это своё согласие. Такое согласие, чаще всего, сразу содержится в тексте кредитного договора. Уступка права требования осуществляется в письменной форме, после чего следует уведомление должника. Коллекторы получают полный перечень прав, которые были у банка, поэтому могут требовать как сумму долга, так и иные платежи, такие как проценты и штрафные санкции.

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector