Невыплаченный кредит

Что будет за неуплату кредита?

Лояльная политика финансовых организации при потребительском кредитовании населения нередко приводит к тому, что человек берёт одновременно несколько крупных займов. Если материальное положение клиента ухудшается, он не может одновременно оплачивать необходимые суммы. Долг растёт, проценты продолжают начисляться. Многие заёмщики вовсе перестают платить, уклоняясь от обязательств перед банком. Так ли эта ситуация безобидна, и есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита? Давайте попробуем разобраться в ситуации и посмотрим, что обычно происходит на практике.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

В рамках действующего законодательства РФ за уклонение от своих договорных обязательств перед финансовыми учреждениями к нарушителю может быть применена уголовная мера ответственности. Так гласит Уголовный кодекс страны — в частности статьи 159 и 177. Под их определение попадают неправомерные деяния, классифицируемые как злостное нарушение кредитных соглашений, сознательное систематическое уклонение от оплаты долга. Применить эти нормативные акты на практике можно только в следующих случаях:

  1. Имеется судебное постановление по данному факту.
  2. Совокупная сумма долговых обязательств не менее 2 миллионов российских рублей.
  3. Умышленное уклонение заёмщика от судебных заседаний, посещений приставов и игнорирование им решений, вынесенных законодательной властью.

Таким образом, с юридической точки зрения, чтобы привлечь человека к уголовному наказанию, одного факта наличия долга недостаточно. Необходим состав неправомерного деяния со всеми его признаками, доказать присутствие которых нередко бывает довольно сложно — например, определить, где заканчивается грань финансовой несостоятельности и начинается злостное уклонение от обязанностей по договору. Закон не может максимально конкретизировать эти стадии, однако регламентирует перечень ситуаций, которые могут повлечь за собой уголовное наказание на неуплату кредита:

  • сокрытие имеющихся источников дохода, банковских счетов и иных ценных активов при попытке доказать свою неплатёжеспособность;
  • предоставление заведомо искажённой информации приставам на предмет наличия имущественных ценностей;
  • изменение персональных сведений и использование фиктивных документов;
  • попытка скрыться — как в территориальных пределах страны, так и за границей, что значительно затруднит процесс ведения делопроизводства;
  • неявка в суд, к приставам, а также отказ в оказании посильной помощи;
  • нежелание улучшить материальное положение, отказ от трудоустройства, не имеющий обоснованных мотивов.

Обратите внимание! Уголовная ответственность не может наступить даже при наличии отягчающих вину заёмщика обстоятельств, если у лица реально отсутствует возможность рассчитаться с банком. При такой ситуации его реальные доходы и ценные имущественные активы должны быть несопоставимы по величине с суммой долга. Кроме того, важным фактором в процессе привлечения к уголовной ответственности является мотивация. Если у человека имеются веские причины, следствием которых стала невозможность вносить платежи по кредитному договору, в возбуждении уголовного дела банку, скорее всего, откажут.

Сажают ли в тюрьму за неуплату кредита?

Грозит ли за долги перед банками реальный срок? Этот вопрос волнует многих заёмщиков, по той или иной причине оказавшихся в числе неплательщиков. Насколько реально такое наказание за неуплату кредита? Как показывает судебная практика, количество дел, доведённых до реального лишения свободы — не более 2% от общего числа судебных банковских исков.

Однако успокаиваться не стоит. Исключительно суд решит — будет ли сидеть виновный в тюрьме. Если решение будет положительным, то срок за такое преступление немалый — до 2 лет лишения свободы. Кроме того, к нарушителю может быть применено комплексное воздействие, когда на фоне реального заключения суд накладывает арест на его имущество с целью возмещения долга.

Чем грозит задолженность по кредиту?

Кроме реального лишения свободы, долг перед банком грозит заёмщику следующими неприятностями:

  • штрафные санкции — их величина варьируется в диапазоне от 10 до 200 тысяч рублей;
  • обязательные работы на срок до 480 часов;
  • принудительный труд — на период до 24 месяцев;
  • арест — до полугода;
  • конфискация имущественных ценностей — это может быть транспортное средство или квартира (во втором случае обязательным условием к конфискации является наличие у должника другого места проживания).

Таким образом, ответственность за невыплату кредита несёт не только финансовый характер, но и более серьёзные меры дисциплинарного наказания.

Советы специалистов

Чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными материальными и моральными последствиями, специалисты рекомендуют прислушаться к следующим советам. На этапе выяснения отношений с банком, когда проблема ещё находится в начальной стадии:

  • ни в коем случае не прятаться от сотрудников компании — всё равно ничего не получится (лучше сразу искать конструктивное решение);
  • не доводить дело до начисления штрафов — это ещё больше усугубит ситуацию и увеличит размер долга;
  • не отказываться от обязательств, объяснить сотруднику, что это временные затруднения, а впоследствии долг будет погашен;
  • представить доказательства своего материального положения — возможно, банк пойдёт навстречу и предоставит кредитные каникулы.

Если договориться не получилось, действовать стоит более активно:

  1. Делаем официальный запрос в банк на отзыв согласия на обработку персональной информации, ссылаясь на действующее законодательство РФ (статья 9 ФЗ).
  2. Пишем претензию — позднее она будет классифицирована как попытка заёмщика урегулировать спор, не доводя его до судебного разбирательства. Если банк откажет, это станет одним из аргументов в пользу ответчика.
  3. Внимательно перечитываем договор и ищем пункты, составленные некорректно, нарушающие права заёмщика. Возможно, это завышенные проценты, скрытые комиссии и сборы. Если что-то нашли, пишем следующую претензию. Главная задача — оспорить актуальность кредитного соглашения, чтобы его нельзя было принять за основу в суде.
Читать еще:  Разорение что это

Если организация всё-таки подала иск:

  1. Сохраняем спокойствие — суд должен видеть, что должник понимает ситуацию и всячески ищет выход.
  2. Оказываем посильную помощь в процессе делопроизводства, посещаем все заседания. Представляем нужные документы. Можно обратиться за помощью к опытному адвокату — да, его услуги стоят немало, но если он выиграет суд, то эти затраты будут ненапрасными.
  3. Если всё делать грамотно, суд, естественно, обяжет погасить долг. Но при этом заёмщика минует вероятность уголовной ответственности, а сами платежи будут соизмеримыми с уровнем заработной платы и не лягут тяжёлым грузом на ваши плечи.

Справка! Судебным постановлением может быть вынесено решение о взыскании денежных средств, но это будет только тело кредита без дополнительных комиссий, штрафов за просрочку и прочих начислений банка.

Видео по теме

Чем грозит неуплата кредита?

Действия, которые предпринимают банки — проверка кредитной истории и кандидатуры заемщика, сверка его доходов и требование привлечь поручителей — весь этот комплекс мер направлен на то, чтобы избежать неуплат по кредиту. Если клиент будет замечен в просрочках, финучреждение начнет действовать немедленно. Рассмотрим, что ожидает заемщика с ростом задолженности.


Наказание за неуплату кредита

Не стоит думать, что за несколько просрочек банк возьмется преследовать заемщика или обратится суд. Работая с должниками, финучреждения действуют постепенно: принимаемые меры ужесточаются соразмерно долгу по кредиту. В числе используемых санкций:

  1. Сперва банк дает предупредительные сигналы — названивает заемщику, отсылает письма и всячески напоминает о задолженности;
  2. Далее следуют реакционные меры — сведения о должнике передаются в БКИ (Бюро кредитным историй) и вносятся в черный список самого банка;
  3. Когда неуплата становится хронической, к делу привлекают коллекторов;
  4. Последним этапов становится судебное разбирательство.

Взыскивая долг, кредиторы предпочитает экономические рычаги вроде неустоек и пеней, чуть реже — привлекают к имущественной ответственности, когда у заемщика конфискуют недвижимость, авто и проч. Не исключается и уголовная ответственность — штрафы, принудительные работы и лишение свободы.

Если был пропущен платеж

От временных финансовых трудностей не застрахован никто, и в банках об этом знают очень хорошо. Если платеж от заемщика не был внесен вовремя, начнут поступать напоминания:

  • Телефонные звонки;
  • SMS-сообщения;
  • Обычные и электронные письма.

Так банк пытается выяснить, почему клиент задерживает платежи: есть ли на то объективные причины или имеет место недисциплинированность, мошеннические схемы. Если на данном этапе пойти с кредитором на контакт, просрочки не будут иметь серьезных последствий. Более того, часто банки идут навстречу, нечем платить по кредиту: предлагают кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование.

При продолжительной неуплате

Чем дольше за лицом значится просрочка, тем вероятнее его причислят к «злостным неплательщикам» — категории клиентов, которые не платят по кредиту несколько месяцев и скрываются от банка. Например, игнорируют звонки и письма, меняют место жительства и проч.

В отношении злостных неплательщиков принимают меры:

  • Вносят в черный список внутри самого банка. В результате заемщика начинают активно разыскивать, наведываться на работу, чаще звонить и писать письма.
  • Передают сведения в БКИ, после чего оформить новую ссуду в российском банке будет невозможно.

Единственное, что может спасти репутацию заемщика на данном этапе, — своевременные платежи, закрытие просрочек и уплата всех неустоек.

Действия банка при неуплате кредита

Если сотрудникам банка не удается взыскать долг, к делу привлекут сторонних специалистов — коллекторов. Иногда дело заемщика и вовсе «продают» коллекторской компании. Суть этой меры состоит в том, чтобы максимально повлиять на должника (порой в ключе, нарушающем права человека).

Важно знать, что свои действия коллекторы обязаны подчинять закону. В числе легальных мер:

  • Телефонные звонки;
  • SMS-сообщения;
  • Визиты на дом;
  • Электронные и обычные письма.

Шантаж, угрозы и запугивания запрещены, как и звонки (визиты) в ночное время и выходные дни. Если коллекторы злоупотребляют полномочиями, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы.

Если банк подал в суд

Оказывать большее воздействие, чем сотрудники банка и коллекторы, вправе только судебные приставы. В арсенале их мер:

  • Изъятие водительских прав;
  • Запрет выезда за рубеж;
  • Визиты по месту работы и жительства;
  • Арест банковских аккаунтов должника;
  • Арест залогового имущества (авто и недвижимости);
  • Опись иного имущества (бытовой техники, мебели и др);
  • Запрос в налоговую, чтобы удерживать до 50% от зарплаты.

Действия судебных приставов имеют одну цель — добиться, чтобы заемщик расплатился с банком полностью. А когда финансовые и имущественные рычаги исчерпают себя, суд заведет уголовное дело за неуплату кредита.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовным законодательством страны введена такая мера ответственности за задолженность по ссуде, как лишение свободы (Ст. 177). Распространенной ее назвать нельзя: чтобы угодить за решетку, заемщик должен задолжать банку от 1,5 млн. рублей, а уклонение от платежей — быть злостным.

Однако получить уголовное наказание все-таки реально. В зависимости от размера долга и характера уклонения суд применяет:

  • Штрафные санкции — от 5 до 200 тыс. рубл. (иногда в форме отчислений из заработка лица);
  • Обязательные работы — от 60 до 480 часов;
  • Принудительные работы — от 60 до 730 дней;
  • Арест и лишение свободы — от месяца до двух лет.

Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, лучше сотрудничать с банком и госструктурами изначально: просить отсрочки, реструктуризацию, при возможности начать процедуру банкротства. С началом судебных разбирательств реабилитироваться в глазах фин. учреждений будет невозможно.

Невыплаченный кредит: чего можно лишиться при неуплате кредита

Не секрет, что значительную долю прибыли отечественных финансовых учреждений составляет кредитование физических и юридических лиц. Подобная деятельность связана с повышенными рисками, как со стороны заемщика, так и со стороны кредитора. Слишком много возложено на платежеспособность должника, который нередко переоценивает свои возможности, и кредитный ком, постоянно увеличиваясь в размерах, угрожает его раздавить. Благодаря финансовой отчетности банки отслеживают платежеспособность своих клиентов, и еще на ранних стадиях возникновения трудностей стараются разработать наиболее удобный для них график, используя льготный беспроцентный период или реструктуризацию кредита. Но если все попытки урегулировать ситуацию полюбовно оказываются тщетными, банк оставляет за собой право обратиться с иском в суд.

Читать еще:  Опись имущества судебными приставами как происходит

Чаще всего в случае невыплаты кредитных средств суд выносит решение о принудительной реализации имущества должника. Этим процессом на практике занимается исполнительная служба, функции которой для многих и по сей день остаются загадкой. Существует масса легенд и полуправдивых историй, согласно которым, судебные приставы способны оставить заемщика практически ни с чем, и обладают неограниченными правами на все имущество, принадлежащее должнику. На практике же исполнительная служба, как и любая другая структура, подчиняется вполне конкретным положениям законодательства Российской Федерации. Знание этих законов, а также своих гражданских прав, может помочь в процессе урегулирования подобных ситуаций.

Какое конкретно имущество может перейти в счет оплаты просроченного кредита? В первую очередь судебные приставы будут обращать внимание на так называемые излишки, которые представляют собой предметы роскоши, не являющиеся жизненно важными для заемщика. Можно определить данную категорию вещей на основе гардероба должника. К примеру, гардероб содержит две единицы верхней зимней одежды: обычную куртку и дорогую дубленку. В большинстве случаев именно дубленка пойдет в счет уплаты долга, как предмет роскоши, не представляющий особой важности для заемщика. Однако в том случае, если дубленка является единственной единицей зимней одежды у владельца, то она не может быть изъята, так как будет причислена к необходимому минимуму. Конфискации также не подлежат инструменты для получения дохода, принадлежащие должнику. К данной категории может относиться как компьютерная техника, так и предметы хозяйственной деятельности, включая домашних животных.

Основные опасения, безусловно, вызывает опасность конфискации недвижимости заемщика. Однако на этот счет в законодательстве прописаны четкие нормы, указывающие на то, что принудительное отчуждение единственного жилья должника не допускается. Исполнительная служба может реализовать недвижимость лишь в случае наличия у заемщика еще одной квартиры или дома. Кроме того, конфискации подлежит лишь то жилье, которое полностью принадлежит должнику. Реализация жилья с частичным его владением, или зарегистрированного на его родственников, не допускается. Однако не следует забывать о том, что если недвижимость является залоговым имуществом по условиям кредитного договора, то ее реализация в счет уплаты долга возможна в большинстве случаев.

Что представляет собой процесс конфискации имущества? Процедура проведения изъятия материальных ценностей включает обязательное предварительное извещение должника. Таким образом, исполнительная служба, прежде чем направить судебных приставов к заемщику, обязана в письменном виде предупредить его о предстоящем посещении. Несмотря на предварительное извещение, должник имеет право не пустить представителей исполнительной службы в двух случаях: если судебным решением было принято предоставить ему отсрочку, или банк реструктуризировал долг, вследствие чего погашаться он будет уже в соответствии с новым кредитным договором. Если ни одно из перечисленных условий не соответствует действительности, то должник не имеет права препятствовать деятельности судебных приставов. В то же время он должен быть максимально внимательным при составлении документов описи. Заблаговременно следует позаботиться о том, чтобы получить копию перечня имущества, подлежащего изъятию, составленного исполнительной службой, и провести сверку этого перечня с реально существующими вещами. Изъятие материальных ценностей будет проводиться исключительно в рамках той суммы задолженности, которая будет представлена суду кредитором. В обязательном порядке необходимо иметь сведения об общей сумме долга, включая тело кредита, комиссии и проценты, а также все штрафы за просроченные платежи и пеню на момент вынесения судебного вердикта.

Большие нарекания зачастую вызывает оценка материальных ценностей должника со стороны судебных приставов. Известны случаи, когда после конфискации значительной части имущества заемщика, суммарный размер его долга оставался практически без изменения. Виной этому была существенно заниженная стоимость вещей, которую документально фиксировали приставы. Для того чтобы не стать жертвой подобных действий, имеет смысл провести предварительную независимую экспертизу, которая покажет реальную стоимость имущества, определенного под конфискацию. В любом случае, должник, как гражданин Российской Федерации, имеет право в десятидневный термин после визита судебных приставов подать исковое заявление в отношении противоправных действий представителей исполнительной службы. История делопроизводства насчитывает немало случаев, когда подобные иски удовлетворялись, и должник в судебном порядке возвращал себе изъятые материальные ценности. Данные факты очередной раз доказывают то, что знание положений законов в интересующей сфере, а также процедуры деятельности исполнительных органов, может сберечь имущество в случае возникновения спорной или конфликтной ситуации.

Чем грозит неуплата кредита банку

П рактически, все физические лица, у которых имеются задолженности по кредитным обязательствам, интересуются, чем грозит неуплата кредита. Какие действия принимаются банком при неуплате кредита заёмщиком, возможна ли уголовная ответственность, как вести себя должнику, и каковы действия коллекторных агентств, а также многое другое, рассмотрим более детально.

Действия банка

Никто не застрахован от ухудшения материального положения. Подписывая кредитное соглашение, заёмщик может быть уверен, что выплатит всю сумму долга, но по истечении некоторого времени, заработная плата может резко уменьшиться или стать нестабильной.

К примеру, человек потерял работу и активно её ищет. В связи с этим, месяц или два заёмщик не вносит оплату за кредит. Что будет делать в этом случае кредитно-финансовое учреждение? Естественно, оно мгновенно отреагирует на первый просроченный платёж.

Дата очередных платежей прописана отдельной строкой в графике, который выдаётся заёмщику в банке в момент предоставления кредита вместе с другими документами.

Ответственные банковские специалисты могут позвонить клиенту по телефону, напомнив тем самым о себе, или написать смс-сообщение. Уведомление может быть отправлено на электронный адрес должника или обычной почтой.

Временная задержка уплаты кредита банку, равная трём месяцам, не влечёт за собой серьёзные последствия для заёмщика. Однако это правило действует только в том случае, если клиент «успокоит» банк, будет отвечать на звонки и спокойно выходить на контакт.

Читать еще:  Издание вестник государственной регистрации

Многие кредитные организации легко пойдут на уступки таким клиентам, тем более, если их финансовые затруднения связаны с потерей работы, переездом или серьёзным заболеванием.

В такой ситуации клиенту могут внести изменения в график платежей, поменять процентную ставку или предоставить отсрочку.

Поведение сотрудников в отношении злостных неплательщиков

На законодательном уровне не существует понятия «злостные неплательщики». Однако в отношении должников, которые не выполняют свои кредитные обязательства в течение нескольких месяцев и при этом уклоняются от общения с кредитным учреждением, принимаются особые меры. К уклонению от общения можно отнести игнорирование телефонных звонков, увольнение с предыдущего места работы, смена адреса регистрации и т. д.

Если человек оказался в категории неплательщиков, то можно ожидать следующего исхода событий:

  1. Дело клиента перенаправляется в отдел претензий, специалисты которого будут работать над возвратом задолженности своими методами (осуществление звонков, явки на работу к должнику и т. д.);
  2. Сведения о договоре и сумме, подлежащей возврату, направляют в БКИ. Это чревато тем, что после передачи данных человек автоматически попадает в список, который принято называть «чёрным» для других кредитных учреждений. В связи с этим, оформить кредит в другом банке будет проблематично. Заявление на выдачу кредита сотрудники будут принимать, но решение о выдаче денежных средств, скорее всего, будет отрицательным;
  3. Долг могут продать коллекторскому агентству, и в этом случае собственником средств будет именно эта компания;
  4. Коллекторы могут быть привлечены для помощи во взыскании долга за определённую оплату. Специалисты таких агентств будут добиваться возврата средств, применяя свои методы. Собственник финансовых средств в этом ситуации не меняется;
  5. Ответственные и уполномоченные специалисты кредитного учреждения имеют право обратиться за помощью в суд, оформив соответствующее заявление. Если банк подал в суд за неуплату кредита, то он добьётся возврата долга. Вполне возможно, что возврат будет произведён за счёт обеспечения должника – автомобиль, жилая площадь и другое имущество. Если кредит был не залоговый, то в судебном порядке должника всё равно могут обязать возместить кредитные средства. Судебные приставы могут внезапно явиться в гости и изъять имущество в счёт уплаты задолженности.

Крайняя мера

В УК РФ разъяснено, что за неуплату кредита предусмотрена уголовная ответственность. Об этом свидетельствует статья 177 УК РФ. При этом сумма долга должна быть более 1,5 млн. рублей, а уклонение должно иметь злой и намеренный умысел.

На судебной практике был только один случай, когда виновное лицо понесло наказание такого характера.

Если сумма задолженности равна 1500 000 рублей, либо более и должник скрывается, а учреждение банка подало в суд соответствующий иск, то могут быть последствия в виде следующих наказаний:

  1. Штрафные санкции от 5 000 до 200 000 рублей;
  2. Назначение обязательных работ от 60 до 480 часов;
  3. Назначение принудительных работ от 2 месяцев до 2 лет;
  4. Лишение свободы от одного месяца до двух лет.

Последствия для родственников

Любое лицо, которое имеет долговые обязательства, несёт за них ответственность лично. Однако из данного правила существуют исключения.

Если должник владеет общим имуществом, например, с родственниками, то часть, принадлежащую ему, могут обратить в счёт погашения долга.

Если речь идёт о жилплощади, которая является единственным местом для проживания, то родственники могут вздохнуть спокойно, потому что их это не коснётся, так же как и самого должника.

Если у супруга заёмщика есть машина и брачный союз официально оформлен, то на неё могут наложить арест, вследствие чего автомобиль продадут. Часть денежных средств, принадлежащих не должнику, вернут второму собственнику, то есть супругу.

Отсюда можно сделать вывод, что родственники также несут ответственность за набранные кредиты своими близкими. Однако в большинстве случаев претензии предъявляют всё равно к лицу, которое подписывало кредитное соглашение.

Если дело будут рассматривать на заседании в суде, то вряд ли поручителя обяжут оплачивать задолженность. Скорее это произойдёт, если он самостоятельно и на добровольной основе примет решение о выплате долга.

Нужна помощь юриста? Воспользуйтесь бесплатной консультацией:

Что делать, если платить нечем?

  1. Законным, но не совсем правильным способом является тот момент, при котором заёмщик может дождаться окончания срока исковой давности. Такой срок на территории нашего государства составляет 3 года. Если прошло более трёх лет, и в течение этого времени должник не вносил деньги и уклонялся от общения с сотрудниками кредитной организации, то через суд они уже не смогут ничего требовать.
  1. Можно попросить реструктуризацию долга, написав письменное заявление в банк. Это позволит увеличить срок кредита и вносить платежи меньшими суммами. Есть возможность попросить банк об отсрочке на время поиска работы должника.
  1. Если заёмщик никак не может найти денежные средства для погашения долга, а задолженность достигла 500 000 рублей, то он может обратиться с исковым заявлением в судебный орган для признания себя банкротом. В такой ситуации должнику могут быть предложены разные варианты урегулирования проблемы: списание долга с дохода или реализация недвижимого имущества уполномоченным лицом.

Подводя итоги, отметим, что за неуплату кредита может быть назначена уголовная ответственность, которая предусмотрена законодательством РФ. Банк может привлечь коллекторов для взыскания задолженности, а также имеет право направить иск на рассмотрение в суд.

Что дальше будет с должником, и какое наказание ему грозит, зависит от решения суда. Самая жёсткая мера наказания – это лишение свободы.

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector