Содержание

Перепродажа долгов физических лиц

Банк продал долг коллекторам: что делать?

Практика перепродажи долгов коллекторским агентствам является весьма популярной в РФ – при длительных просрочках банк в целях минимизации потерь со своей стороны обращается к коллекторам с предложением выкупить долг. Далее, соответственно, взыскивать деньги уже будет другой кредитор. Итак, что делать, если банк продал долг коллекторам, и насколько это законно?

Законность перепродажи долгов: имеют ли право коллекторы взыскать долг?

Согласно законодательным положениям, кредиторы вправе перепродавать долги, если они их по каким-либо причинам не устраивают. Речь идет об оформлении договора переуступки права требования. В данной ситуации все права на долг переходят к новому кредитору, в частности – к коллекторскому агентству.

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Уведомлять заемщика о заключении такой сделки не обязательно – как правило, клиенты узнают о новом кредиторе уже после перехода долга.

Коллекторы также часто привлекаются банками в рамках заключенных агентских договоров. Иными словами, при допущении просрочки банк привлекает коллекторов для самостоятельного взыскания долгов.

Теперь давайте разберемся, кому следует платить и как рассчитывать долг.

  1. По договору цессии. Если банк продал долг коллекторам, то должник будет обязан рассчитываться по новым реквизитам, которые будут представлены агентством для ознакомления. Также должника при этом уведомляют заказными письмами о переходе долга. В документах описывается, в каком состоянии и в каком количестве долг перешел к агентству, какие пени и штрафы были по нему начислены.
  2. По агентскому договору. В данном случае основным кредитором остается банк. Соответственно, реквизиты для оплаты не меняются.

Заметим, что коллекторские агентства в принципе специализируются на взыскании задолженностей, при этом они не являются кредитными организациями. То есть они не могут менять условия кредитного договора, осуществлять реструктуризацию и подобные операции.

Как осуществляется взыскание долгов?

Как правило, сначала банк пытается призвать должника к оплате самостоятельно. Тот будет получать письма и напоминания, сотрудники будут звонить ему – с целью напомнить о ежемесячном платеже.

Если просрочка затягивается на срок 2-3 месяца и больше, привлекаются коллекторы. В основном они работают с долгами, образовавшимся:

  • по кредитным договорам без поручителей;
  • по кредитным договорам с небольшим объемом долга;
  • по кредитам, которые не были обеспечены залоговым имуществом.

Если же речь идет об ипотеке или залоговом кредите, то банк старается найти диалог с клиентом и договориться. В частности, могут быть предоставлены кредитные каникулы, снижение процентной ставки или реструктуризация.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Коллекторы выкупили долг: как с ними общаться?

Следует помнить, что деятельность коллекторских агентств регламентируется № 230-ФЗ, так называемым Законом о коллекторах. Соответственно, те не вправе совершать какие-либо действия, выходящие за рамки нормативных стандартов.

Итак, коллекторы будут звонить, слать претензии, грозить судом и приходить «в гости». Как защититься и понять, когда они переступают границы?

  1. Коллекторы не могут звонить чаще 2-х раз в неделю и, в особенности – в ночное время.
  2. Коллекторы не могут разглашать информацию о ваших долгах третьим лицам.
  3. Они не могут посещать вас в ночное время.
  4. Никто не вправе портить ваше имущество – ломать дверь, глазки, ручки, бить окна и портить другие предметы.
  5. С вас не могут требовать возврата долга, если вы пребываете на стационарном лечении или если у вас есть инвалидность.
  6. Никто не вправе применять в отношении вас психологическое насилие, шантаж и запугивание.

Соответственно, если коллекторы обратили в ваш адрес свои притязания, необходимо придерживаться следующих рекомендаций.

  1. Поинтересуйтесь у коллекторов, на каком основании к вам предъявляются претензии (требуйте документального подтверждения).
  2. Потребуйте, чтобы говорящий представился, назвал свои ФИО.
  3. Потребуйте названия агентства и его регистрационный номер.
  4. Помните, к вам не могут звонить по номерам, не зарегистрированным в агентстве, и эту информацию можно проверить в интернете.
  5. Обязательно фиксируйте все их действия и слова посредством аудио и видеозаписей.
  6. В случае обещаний в стиле «отдайте 10 000 рублей и забудьте про остальной долг», если они для вас являются оптимальными, потребуйте документального подтверждения. Предложите заключить соответствующее соглашение, но не верьте словам.

В случае, если коллекторы грубо нарушают ваши права, вы можете пожаловаться в соответствующие инстанции:

  • в НАПКА;
  • в Роспотребнадзор;
  • в прокуратуру и другие органы.

Как можно избавиться от коллекторов?

Существует несколько законных способов, которые могут помочь решить проблему задолженности без возврата долгов и осуществления выплат.

  1. Поинтересуйтесь, какой срок исковой давности существует по кредитам. Возможно, истекло законных 3 года с даты последнего платежа. После этого срока кредиторы не вправе предъявлять требования по возврату долга. Это относится ко всем долгам, включая те, которые образовались по кредитному договору.
  2. Почитайте условия страхования. Нередко при оформлении кредитов заемщики также оформляют страховые договоры. Возможно, у вас наступил страховой случай, и вы можете рассчитывать на компенсацию со стороны страховой компании.
  3. Обратитесь за банкротством физических лиц. Вам потребуется Арбитражный суд в вашем регионе. Необходимо составить заявление и подготовить ряд документов, послать в суд и инициировать процесс банкротства. После суда все долги списываются, в среднем процедура длится около 8 месяцев. В 2019-2020 годах свое личное банкротство в России признали уже больше 100 000 человек.

У вас возникли проблемы с кредиторами и, в особенности – с коллекторскими агентствами? Обращайтесь за компетентной правовой поддержкой, мы предоставим ее в полном объеме. Звоните, мы обязательно поможем найти выход!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Можно ли продать долг физического лица коллекторам

Сегодня не все обращаются в банки за кредитами, многие до сих пор предпочитают одалживать необходимую сумму у своих знакомых. Но кредитор, в роли которого выступает физическое лицо, имеет право потребовать с заемщика расписку, для подтверждения долговых обязательств, она же выступает гарантией возврата долга. Постольку, поскольку взыскание задолженности дело достаточно хлопотное и долгосрочное, многих наверняка заинтересует, можно ли продать долг физического лица по расписке.

Продажа долгов коллекторам

Коллекторские агентства выполняют важную функцию – они являются профессиональными взыскателями просроченной задолженности. До недавнего времени их методы воздействия на должников были эффективными и приносили результаты. Сегодня законом деятельность коллекторов сильно ограничена, поэтому не все агентства выкупают невыгодные долги.

Согласно законодательству коллекторам не запрещено работать с физическими лицами. То есть коллекторы могут купить долг по расписке. Но для этого есть несколько важных условий:

  • сумма долга, чем она выше, тем вероятнее его продать;
  • платежеспособность клиента играет решающую роль, если он материально обеспечен, то
  • существует большая вероятность возврата средств;
  • обеспечение займа, если деньги было выданы под залог имущества, то вернуть его можно быстрее и проще;
  • последнее условие – продавец должен предоставить покупателю долга хорошую скидку, более 50 %.

Коллекторские агентства – это прибыльный бизнес сегодня, но их интересует только реальные долги, вернуть которые не составит труда.

Как правильно продавать долг

Для начала нужно попробовать решить вопрос с должником мирно, возможно, удастся с ним договориться и найти решение, выгодное для обеих сторон. Кредитор может быть уверен в том, что расписка подтверждает его право требования долга согласно законодательству. И у него есть два пути: обратиться в суд или продать долг коллекторам.

Читать еще:  Как узнать банк должника юр лица

Не нужно думать, что сразу найдется множество желающих совершить покупку. Придется сильно постараться и начать следует с поиска покупателей. Коллекторских агентств достаточно много и самые крупные из них заинтересуются только прибыльным и выгодным предложением. Поэтому не стоит ограничиваться одним покупателем, есть смысл разослать предложение о продаже долга в несколько контор. Если откликнется несколько покупателей, то выбор останется за кредитором, он может отдать предпочтение более выгодному из них.

Законно или нет

Да, эта сделка не противоречит закону, она подчиняется законам, прописанным в статьей 388 Гражданского кодекса РФ. Согласно закону кредитор имеет право переуступить права требования долга третьему лицу без согласия должника. Но в то же время должник должен быть уведомлен о переходе прав к коллекторам не позднее чем за 30 дней до сделки. Уведомить можно посредством заказного письма на адрес неплательщика.

Если должник не был уведомлен о переуступки права требования, и не получил нотариально заверенную копию договора цессии, то вернуть долг он должен первоначальному кредитору, согласно расписке.

Продать долг коллектору можно на любом этапе взыскания просроченной задолженности, то есть после окончания срока по расписке, или даже после решения суда. Если в расписке не указан срок возврата средств, то определить его может заимодавец. Для этого нужно отправить заемщику письменное требование, после получения которого, он должен рассчитаться с кредитором не позднее чем через 30 дней.

О договоре цессии

Договор цессии – это двухстороннее соглашение, котором права требования долга переходят от цедента к цессионарию. Где цедент – это кредитор, а цессионарий – новый кредитор, приобретающий право требования.

В законе не прописаны четкие требования к договору. Цена сделки определяется сторонами по обоюдной договоренности, сделка может быть безвозмездной, то есть бесплатной. Документ может быть написан в свободной форме и заверен нотариально.

Вместе с договором цессии посредник получает расписку, на основании которой будет истребован долг. Соответственно, заимодавец полностью потеряет какие-либо права на получения денежных средств непосредственно от заемщика.

Выгодно или нет

Безусловно, покупка долга выгодна коллекторам, особенно когда речь идет о крупных суммах и высоких шансах истребовать задолженность. Ведь прежде чем согласиться на сделку агенты тщательно просчитывают все риски, оценивают платежеспособность горе-заемщика. И чем выше риски, тем меньше сумма сделки.

Для заимодавца тоже есть ряд преимуществ:

  • не нужно портить свои нервы на бесконечные переговоры с должником;
  • нет необходимости суетиться и тратить время на суды;
  • не нужно нарушать закон и использовать жесткие методы взыскания задолженности;
  • деньги можно вернуть сразу, правда, частично.

Большой минус продажи долга – кредитор получает не более 40–50% от суммы займа.

Можно ли обойтись без коллекторов

Кредитору нет необходимости продавать долги агентам, есть множество других способов вернуть свои деньги. Для начала нужно запомнить, что быстрее всего возвращаются те долги, которые были выданы под залог имущества. У заемщика есть мотивация рассчитаться с заимодавцем в строго установленные сроки.

Если просроченная задолженность образовалась, но заемщик не спешит возвращать своему кредитору деньги, при этом долговые отношения между ними подтверждает расписка, можно решить проблему в короткий срок. Заемщику достаточно подать иск в суд на должника и подождать некоторое время, потому что такие дела рассматриваются заочно без присутствия сторон. Далее истец может забрать судебное постановление и обратиться в службу судебных приставов, которые возбудят исполнительное производство и принудительно взыщут долг.

Несмотря на то что суд займет больше времени, зато долг вернется в полном объеме.

Итак, ответ на вопрос: можно ли продать долг физического лица коллекторам — положительный. Но нужно учитывать, что потери средств будут достаточно серьезными, что материально невыгодно для заемщика. В судебном порядке процесс будет более длительным, но вероятность вернуть все свои деньги равна 100%, вопрос только во времени и состоятельности должника.

По поводу работы Судебных приставов, особенно в Волгограде, я 100% сомневаюсь, что они будут взыскивать долги. Несколько лет я пыталась заставить работать ССП по взысканию долга с должника, писала на них жалобы в прокуратуру, в ФССП, в Администрацию Президента высылала награды своего отца, участника ВОВ о коррупции, а ВОЗ и ныне там. Приставы делали вид, что работают. Работы вообще никакой, одни переписки, которые ничего не дают. Поэтому я пришла к выводу, что в этой стране совершать какие- либо сделки будет себе дороже. Если даже суд вынесет решение в вашу пользу это не значит, что приставы выполнят решение суда. И это не только по взысканию денежных средств. Несколько лет назад я выселяла из квартиры гражданина Азербайджана, закрепленной за несовершеннолетней, находившейся у опекуна в другой обл., и милиция мне козни устраивала, и приставы не выселяли, когда обратилась к меру города из ФССП отписку прислали, что вещей чужих там нет. Хотя мебель и вещи были. А когда я нашла там оружие обратилась в милицию с заявлением, оружие забрали, а меня хотели развести на 300 тыс.руб., якобы пропали. Вот тогда я и показала уведомление из ФССП Волгограда, что в квартире нет чужих вещей, а следовательно не было ни каких денег. Оружие найденное мной исчезло в застенках право органов, у меня остался только его номер -это Сайга, купленная в магазине Волгограда, но не принадлежащая гр. Азербайджана, Ф.И.О. покупателя мне в магазине не назвали. Квартиру удалось отстоять, приватизировать и продать .Деньги были переданы опекуну. Вот Вам работа и право органов и приставов. С того времени ничего не изменилось.

Как продать долг физического или юридического лица коллекторам

Банки и микрофинансовые компании давно оценили преимущества передачи кредитных портфелей на исполнение коллекторским службам. Выгодность сделки заключается в экономии средств. Сторонний агент принимает на себя все операционные издержки: содержание колл-центров, выдача заработной платы в пользу коллекторов и очищение балансов. Без помощи взыскателей намного труднее наращивать кредитный портфель и увеличивать долю присутствия на рынке.

Как коллекторы покупают долги у банков

Банк будет стараться продать долг физического лица коллекторам уже после 90 дней с момента возникновения просрочки. Причина заключается в требованиях регулятора о резервировании сумм задолженности. Если банк имеет долги физических лиц, он обязан сформировать технический резерв. Чем больше задолженность, тем большая сумма необходима для резервирования. Ликвидность падает, и банк имеет ограниченные средства для роста. Продажа долговых обязательств увеличивает ликвидность и освобождает от резервирования капитала.

Долг коллекторам имеет разную стоимость, которая зависит от времени просрочки:

  • превышение до 6 месяцев – от 20% до 40% от цены всех просроченных задолженностей;
  • больше 1 года – кредитный портфель может быть оценён в несколько процентов от его совокупной стоимости.

Чем выше срок просрочки, тем меньшая вероятность на возврат этих денег. Необходимо принять во внимание, что внутренняя банковская служба взыскания средств также успевает работать по долгам физических лиц. Таким образом, коллекторы покупают портфель с клиентами, имеющими низкую платёжеспособность и практически не обеспечены свободным имуществом.

В практике финансовых учреждений возврат задолженностей может быть выполнен на следующих условиях:

  1. Договор купли-продажи просроченного портфеля. Сумма долгов физического лица отчуждается в пользу компании по их взысканию. Наиболее привлекательная схема для банков – продажа долга коллекторскому агентству.
  2. Агентство по возврату долгов заключает соглашение о взыскании задолженности на условиях комиссии. При этом компания берёт определённый процент в качестве вознаграждения.

Последний вариант не имеет должного распространения из-за того, что в балансе банка на просрочку требуют доначислить резервы.

Чтобы продать долг по исполнительному листу коллекторам, финансовое учреждение выполняет переуступку прав требований. Долг оформляется на основании договора цессии. Согласно условиям сделки цедент, владелец задолженности, передаёт цессионарию, его покупателю, право требования. Должник не может одобрить эту сделку или отказаться от её исполнения. Новый покупатель обязан сообщить о смене кредитора. Предметом соглашения выступают любые требования, кроме тех, что исключены из гражданского оборота или запрещены законом.

Читать еще:  Сформировать квитанцию на оплату госпошлины

Условия продажи долга

Чтобы продать долг физ лица с распиской, соблюдаются требования:

  1. Задолженность не должна быть связана с расчётом алиментных обязательств.
  2. Требования кредитора не основываются на решении о взыскании морального ущерба или иной защиты деловой репутации.
  3. Сумма долга не включает начисление социальных компенсаций (например, если должник — это государство).

Во всех остальных случаях можно продать долг физического лица коллекторскому агентству без ограничений.

Часто продаются следующие задолженности:

  • по кредитам;
  • договоры поставки;
  • обязательства, возникшие на условиях займа.

Какой долг юридического лица коллекторам будет выполнен:

  1. Продажа задолженностей коммунальных предприятий.
  2. Невыполненные обязательства телекоммуникационных компаний за поставленные услуги.

Плюсы и минусы продажи долга

Преимущества, которые получает владелец права требования по договору (кредит, заём или поставка):

  1. Экономия ресурсов. Если должник не вернул деньги в первый месяц просрочки, каждый следующий период пропорционально уменьшает вероятность исполнения договора.
  2. Сумма долга включает тело кредита и начисленные проценты по неустойке и другим штрафным санкциям. Продавец долга и заимодавец могут обсудить размер комиссии, которая не затрагивает фактическое количество полученных денег, а включает все начисленные проценты. Следовательно, кредитор получает деньги уже сейчас и не ждёт несколько месяцев до того, как должник выполнит свои обязательства.
  3. Кредит обязует к выплате налогов и других удержаний. Его невозврат сильно ухудшает финансово-экономическое положение дебитора.
  4. Продажа долга юридического лица коллекторам не включает начисление налогов. Особенно выгодно продать по исполнительному листу задолженность, которая образовалась от экспортных операций. Таможенная служба всегда требует представить документы, подтверждающие расчёт за выполненную поставку.

Минусы продажи долга:

  1. Сумма возмещения может не покрывать всей стоимости кредита. Заимодавец в любом случае фиксирует убыток.
  2. Коллекторам по исполнительному листу будет передана ненадёжная клиентская база, которая тоже имеет цену на рынке.

Как долг юридического лица может быть эффективно продан? В обязанности кредитора входит постоянный отчёт перед налоговой службой. Ведомство рассматривает задолженность как вывод активов. Для того чтобы получить решение суда и исполнительный лист, необходимо оплатить госпошлину и услуги юриста. Это могут быть значительные средства. Намного проще сбыть долг, и всю ответственность переложить на агентство. Чтобы успешно продать расписку, коллектор оценивает платёжеспособность должника: какие активы взыскать, есть ли свободный денежный поток.

Можно продать долг по расписке коллекторам со значительным периодом взыскания. Но, учитывая время, скорее всего, процент успешного возврата будет невысоким.

Продажа по исполнительному листу

Закон даёт право продать исполнительный лист коллекторам на условиях договора цессии. Согласия судебного пристава не требуется. В практике взыскания он является не кредитором, а агентом взыскателя. Если сторона по исполнительному листу изменилась, пристав оформляет это собственным постановлением.

Продажа долга по расписке

Продать расписку можно на основании договора переуступки прав требований. Если документ оформлен у нотариуса, цессия должна быть также заключена на основании нотариального соглашения.

Долг по расписке может быть оспорен в следующих случаях:

  1. Отсутствует дата составления документа. Здесь применяются нормы Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа.
  2. Расписка должна быть идентифицирована. Например, по документу должник обязуется вернуть определённую сумму неустановленному лицу. Запрещена односторонняя сделка по принятию задолженности. Исключение – долговые обязательства по векселю. Но закон требует указания в документе именно этого термина. В противном случае он будет признан недействительным.

Закон не имеет ограничений на условия, при которых лицо может продавать долги на основании соглашения о цессии. Гражданский кодекс РФ не даёт определения термина «расписка». Этот документ является сделкой займа – со всеми обязательными признаками регулирования. Например, если не указан ссудный процент, на сумму задолженности может быть начислена банковская ставка рефинансирования. Заём не является безвозмездной сделкой, следовательно, кредитор от предоставления денег должен получить минимальную прибыль.

Законность продажи долга

Закон не запрещает ограничивать волю сторон при переуступке требований по взысканию задолженности. Всё, что не запрещено гражданским оборотом, может быть реализовано.

Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агенству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Читать еще:  Открытие банк прохоров

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

  • ведение личного бюджета. Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
  • перезайм. Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
  • поиск дополнительных источников заработка: смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
  • продажа собственности. Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Находиться в ситуации, когда нечем расплатиться по долгам, всегда некомфортно. Но не стоит при этом загонять себя в психологический тупик, нагнетать обстановку, нервно планировать уход от кредиторов в подполье или тайгу. Неплатежеспособность — это лишь финансовая неприятность. Есть хорошая история о крайне везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми неприятностями, смиренно обратился с молитвенной благодарностью к Всевышнему: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Коллектор и должник: мирные переговоры

Интересен опыт крупнейших отечественных коллекторских агентств по налаживанию взаимоотношений должников и коллекторов. О нем рассказывает эксперт — генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» Павел Михмель:

«НАО «ПКБ» — один из лидеров среди российских коллекторских организаций. Успеху на рынке, укреплению репутации компании, прежде всего, способствовал правовой подход: вся структура взаимоотношений наших сотрудников с должниками, все практические приемы работы выстраиваются с учетом требований закона.

Кроме того, мы материально поощряем стремление клиентов погасить задолженность. Система скидок и бонусов начинает работать уже при первом взаимодействии: практически сразу прощается определенная часть задолженности. При погашении в рассрочку после каждого платежа тоже происходит списание части долга — при условии, что платежи идут строго по графику. Действуют поощрительные бонусы и в других случаях: при внесении первого платежа, оплате долга одним платежом, ускоренном погашении долга, за поддержание контакта.

К тому же наши приоритеты — дистанционное обслуживание и забота об удобстве клиентов. Зарегистрировавшись на сайте «ПКБ», должник может узнавать детали платежей, следить за актуальной информацией по своей кредитной истории. Чтобы застраховаться от пропуска внесения платежа по неосторожности, заемщик может настроить автоплатеж. В «Личном кабинете» наш клиент может оплачивать долг онлайн без комиссии через такие платежные сервисы, как «Сбербанк Онлайн», «Альфа-Клик», «Яндекс.Деньги» и QIWI. Также доступен платеж банковской картой. По окончании выплат клиент получает справку о закрытии долга.

В конечном счете секрет эффективного взаимодействия должников и коллекторов прост: предельная корректность, создание взаимовыгодных условий сотрудничества, удобство общения и внесения платежей».

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector