Заемщик и вкладчик

Заемщик — кто это такой

В настоящее время получением кредитов в банках пользуются свыше 70% населения России. Каждый день число выдачи займов увеличивается, пропорционально этому возрастают и долги граждан. Для большинства людей, получение финансовых средств в банках становится единственным возможным вариантом решить свои денежные проблемы, приобрести жильё или автомобиль. Оформляя кредит, человек автоматически получает статус заёмщика перед кредитной организацией.

Кто такой заёмщик

После того как клиент подписал договор о займе средств у конкретного банка, он становится заемщиком. Заёмщик – это лицо, подписавшее договор о получении денежных средств со стороны кредитной организации. Он обязан в установленные сроки возвращать конкретную сумму, обозначенную в документе займа или кредита. По окончании действия кредита, заёмщик обязан вернуть всю, взятую сумму и выплатить проценты.

Все обязанности человека регулируются федеральными законами РФ. Если речь идет о получении кредита в банке, то в силу вступает еще один закон, формулировка которого «О банках и банковской деятельности».

Обе стороны, подписавшие определенные документы, защищены законами и при невыполнении требований договора, любая из них может подать иск в суд.

Отношения между банковскими организациями и заёмщиками

Кредитор и заёмщик являются двумя сторонами подписания договора о выдаче займа. У каждого из них есть собственные цели и неоспоримые плюсы от совершения данной сделки. Первый желает отдать крупную сумму и ежемесячно получать с этого немаленькие проценты в качестве прибыли. Второй может взять крупную денежную сумму и потратить её на свои нужды, не пытаясь долгие годы безуспешно копить сбережения.

В договоре банка прописаны права и обязанности человека, взявшего у организации некоторую сумму. Лицу обязуются дать займ под определенный процент, который во время действия всего кредита не может меняться банком самостоятельно. Единственный вариант – досрочное или частичное погашение кредита, которое сможет снизить процентные ставки в пользу клиента банковской организации. Для этого необходимо заявление от заемщика и его личное присутствие в банке.

Кредитор не имеет права изменять штрафные санкции, комиссии по неустойке, которые были изначально сформированы в кредитном договоре и подписаны обеими сторонами сделки.

Таким образом, федеральным законом РФ, запрещено кредитору в одностороннем порядке вносить какие-либо изменения, в уже действующий документ о выдаче займа.

Требования к заёмщику

Во всех коммерческих банках существуют стандартные требования к лицу, которое хочет взять у них денежную сумму. Заёмщик должен соответствовать как минимум трем позициям:

  1. Возраст. Все кредитные организации определяют свои границы. Но средней считается возраст от 20 до 60 лет.
  2. Наличие у лица справки о постоянной регистрации в том населенном пункте, где он собирается брать денежную сумму.
  3. Самое важное требования – подтверждение официального дохода справкой с места работы. Исходя из неё, заёмщик может рассчитывать на более крупную сумму.

Требования каждого банка индивидуальны. Во многих при оформлении ипотеки или автокредита требуется более широкий список документов от заёмщика. Это могут быть справки о составе семьи, нахождение в браке или наличие детей. Многие банки РФ выдают потребительские кредиты и займы всего по двум документам, включая:

  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение или СНИЛС, или ИНН.

Но с такими условиями, резко увеличивается процентная ставка, снижается одобренная сумма кредита и уменьшается срок для его выплаты.

Заемщик — это сторона, которая является получателем кредита, займа. Требования к заемщику

В наше время уже трудно представить свою жизнь без современной бытовой и цифровой техники, добротной мебели и хороших ремонтов в квартирах, ювелирных и меховых изделий, такого необходимого средства передвижения, как автомобиль, туристических поездок по стране и миру. Этот список можно продолжать и дальше, стоит зайти в магазины или торговые центры – глаза разбегаются от изобилия товаров и услуг. Одним словом – растет наше благосостояние! Но далеко не каждый трудоспособный гражданин может совершить дорогую покупку в кратчайшие сроки за счет собственных средств и сбережений. Оптимальным решением этой проблемы, несомненно, станет кредит или ссуда, которую можно оформить в любом финансовом учреждении. И вот выбор сделан, решено, услугами какой кредитной организации стоит воспользоваться. Остается собрать все необходимые документы для получения ссуды и обратиться в банк. Все лица, независимо от статуса и организационно-правовой формы, которые хотят оформить и получить кредит на необходимые цели, так или иначе становятся заемщиками.

Кто такой заемщик? Понятие

Заемщик – это один из участников кредитных отношений, которые складываются между финансовым учреждением и лицом, желающим взять на определенный договором промежуток времени денежные средства или некоторые материальные активы. Кредитной организацией, как правило, выступает банк или микрофинансовая структура, второй стороной являются иные субъекты Российской Федерации.

Таким образом, заемщик – это любое юридическое либо физическое лицо, у которого есть цель – получение кредита, ссуды или займа.

Кто может являться заемщиком?

Как уже говорилось выше, получателем денежных средств или заемщиками могут быть юридические либо физические лица. Кто конкретно относится к этим группам?

Юридические субъекты – предприятия или организации, имеющие в своем ведении либо эффективном управлении имущество, которым они обязаны отвечать по своим долгам. Эти лица могут приобретать от имени компании и осуществлять гражданские права, исполнять обязанности, выступать в суде.

Читать еще:  Трехсторонний договор цессии

Юридические лица делятся на коммерческие и некоммерческие организации. Для коммерческого предприятия итогом деятельности считается извлечение прибыли. Для некоммерческого получение прибыли не является целью. Последние могут иметь форму кооператива, религиозной или общественной организации, благотворительного фонда. Также юридические субъекты можно разделить на государственные и негосударственные предприятия.

Индивидуальные предприниматели – физические лица, которые занимаются делом, приносящем прибыль в собственный карман, имеют государственную регистрацию с закрепленным статусом, но без образования юридического лица.

Заемщики — физические лица – граждане, обладающие обязанностями и определенными правами. Эти субъекты имеют право проводить хозяйственные операции от своего имени, заключать сделки, соглашения и договоры, вступать в экономические отношения с юридическими и иными лицами, регулировать их.

Виды кредитов и займов для заемщиков

На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают своим клиентам широкий спектр кредитных и заемных средств.

Юридические лица и предприниматели, занимающиеся индивидуальной деятельностью, могут оформить следующие виды ссуд:

  • на приобретение основных средств, которые необходимы предприятию для ведения деятельности (недвижимость, земельные участки, автотранспортные средства, самоходная и специальная техника, оборудование и т. д.);
  • на пополнение оборотных средств – для текущего осуществления дел;
  • на инвестиционные цели – вложение средств в инвестиции;
  • лизинговые и факторинговые услуги;
  • рефинансирование ссуд, оформленных в других финансовых учреждениях;
  • нецелевые кредиты.

Физические лица как заемщики вправе воспользоваться такими кредитами и займами, как:

  • ипотечные ссуды для приобретения жилой недвижимости;
  • автокредиты на покупку автомобиля;
  • на потребительские цели – для использования на личные нужды;
  • кредитные карты;
  • рефинансирование.

Требования, предъявляемые к заемщикам

В банковских учреждениях в обязательном порядке предъявляется ряд требований к заемщикам, без которых получить ссуду станет невозможно. Для разных категорий клиентов при оформлении кредита предлагаются определенные условия.

Юридические лица и предприниматели, в зависимости от вида получаемых финансовых средств, должны предоставить следующие данные:

  • сфера деятельности компании;
  • срок ведения бизнеса на рынке;
  • кредитная история клиента;
  • залоговое обеспечение;
  • кредитоспособность заемщика – определяется финансовыми показателями;
  • обороты по счетам;
  • взаимоотношения с другими финансовыми структурами;
  • выручка предприятия;
  • количество работников организации;
  • дополнительные сведения по запросу.

Физические лица, в силу своего правового статуса, обязаны предоставить иные сведения. Основные требования заемщикам этого типа сводятся к подтверждению следующих данных:

  • удостоверению личности;
  • гражданства;
  • места регистрации и реального проживания;
  • возраста.

В зависимости от типа кредита финансовые учреждения запрашивают данные о занятости клиента, месте работы, семейном положении, обеспечении (залог либо поручительство), кредитной истории. В большинстве случаев основным критерием для получения ссуды является кредитоспособность заемщика. Она определяется, исходя из предоставленных справок о доходах клиента.

Обеспечение по кредитным обязательствам

Обеспечение по ссуде – это гарантия заемщика перед финансовым учреждением в полном погашении кредита и начисленных процентов по нему. В качестве обеспечительных покрытий могут являться следующие категории:

  • недвижимое имущество клиента или третьих лиц (квартиры, дома, земельные участки, коммерческая недвижимость);
  • движимая собственность (автомобили, оборудование и прочие активы);
  • поручительство юридических, а также физических лиц (поручитель заемщика должен представить документы, подтверждающие статус и право);
  • гарантийные обязательства;
  • страховка.

Страхование

Страхование заемщика в кредитном учреждении не является обязательным условием, тем не менее многие банковские структуры прибегают к данному виду обеспечительных мер. Чаще всего наступление страхового случая подразумевает временную или постоянную утрату трудоспособности клиента, потерю рабочего места, прав на приобретенную за счет кредитных средств недвижимость, риски, связанные с природными катаклизмами. Цель страховки заключается в практически полном возмещении страховой компанией имеющейся задолженности в случае, если клиент лишится возможности погашать ссуду.

Заключение

Подведя итог всему вышесказанному, можно с уверенностью утверждать, что заемщик – это важное связующее звено в деятельности всех финансовых структур. Именно заемщик приносит кредитным учреждениям существенную прибыль, необходимую для их дальнейшего функционирования и развития.

Заемщик — это принимающая сторона кредитных отношений, которая получает в пользование средства (в финансовом или товарном отношении) и обязуется по истечению определенного кредитным договором срока вернуть, чаще всего, с процентами.

Заемщик не ставит условий, при которых готов принять средства. Однако он может выбрать кредитора, предлагающего самый выгодный вариант займа.

Основные условия таковы:

  • минимальная и максимальная сумма ссуды (с указанием валюты получения);
  • срок полного возврата кредита;
  • процентная ставка за пользование ссудой;
  • другие детали, описанные в кредитном договоре (штрафы, пеня, тонкости).

Кредитором (заимодавцем) может выступать как частное лицо (по договору займа), так и банк или иная кредитная организация (например, по микрокредитам). Банки почти всегда являются посредниками – и заемщиками, и кредиторами одновременно. Привлекая депозиты у населения и предприятий, банки выступают в роли заемщика и выплачивают за пользование средствами проценты. Но, они же выступают и кредитором, выдавая ссуды под проценты (выше, нежели платят по депозитам) населению и юридическим лицам.

В некоторых случаях, заемщик кредита может обговорить с кредитором условия досрочного возврата на условиях, выгодных обеим сторонам. Однако, есть и другие – недобросовестные, не возвращающие деньги в срок, определенный договором. Недобросовестным заемщикам приходится оплачивать штрафы и пеню, указанные в договоре. Например, более высокий процент за пользование средствами, либо статическая сумма штрафа.

Если оплата по кредиту не приходит, кредитор может собрать документы и обратиться в суд. В зависимости от типа займа, суд возместит ущерб от невозврата кредита. Принимается решение конфисковать и продать имущество подсудимого с последующей передачей средств кредитору, оплатой услуг суда. Либо накажет недобросовестного заемщика. Кроме того, получатель кредита теряет свою кредитную репутацию, и будущие кредиторы будут смотреть на него с опаской.

В определенных банках и кредитных заведениях принято делить заемщиков на несколько групп. Принадлежность к какой-то из них может существенно увеличить или снизить шанс получения кредита.

У каждого банка они разнятся, но выделить можно такие:

  • Обычный — человек в возрасте 25-45 лет, стабильно получающий доход, и готовый предоставить, в случае необходимости, все необходимые справки и документы. Кредитная история положительная у данной категории. Их также называют «идеальными заемщиками».
  • Молодой. В данную категорию входит контингент от 18 до 25 лет, нередко с чистой кредитной историей. Банки снижают данной категории начальный кредитный лимит, а также не выдают очень серьезных займов.
  • Пожилой. К данной категории чаще всего причисляют пенсионеров. Банки могут выдать крупные ссуды в случае, если представлено соответствующее обеспечение. Если кредит беззалоговый, то выдача кредита также возможна, уточняются возможности отдачи кредита. Пенсионный кредит — небольшой краткосрочный займ, обеспечением выступает пенсия заемщика.
  • Неофициально работающие или безработные заемщики. Данной категории людей нередко выдается кредит, часто на короткий срок и небольшой.
  • Недобросовестные. Сюда причисляют людей, несерьезно относящихся к обязательствам и имеющие одну или несколько просрочек. Другими словами, ничего серьезного, один или несколько штрафов, но все кредиты оплачены и ситуации урегулированы. Им выдаются небольшие займы, в зависимости от обеспечения (материального, или документов, подтверждающих доход), что помогает им реабилитировать КИ и перейти в первую группу.
  • Заемщики кредитов из черного списка. К данной категории относят людей с отрицательной кредитной историей (в серьезных случаях, если доходило до суда), мошенников, людей, которые связывались с черными или серыми брокерами, подделывающими документы, а также людей, имеющих не возвращенные, просроченные долги. Кредит данному контингенту тяжело получить, даже минимальный. Даже микрокредит, скорее всего, не выдадут. Для того, чтобы увидеть снова «одобрен» нужно договариваться с определенными организациями, улучшающими кредитную историю. Или предоставлять серьезный залог на невыгодных условиях. Если ссуда крайне необходима, кредитный брокер, возможно, сможет помочь в получении кредита.
Неловкий момент.

При смерти заемщика кредита обязательства по уплате ложатся на прямых наследников, или же на наследников, указанных в завещании. Звучит, конечно, как шутка, но наследнику можно оставить не только имущество, но и долговые обязательства. Однако, данное явление встречается очень редко. Зачастую пожилые заемщики (или кредиторы, взимая дополнительный процент по кредиту) оформляют страховку жизни и здоровья заемщика. Обычно, если получатель кредита умер, и выплата кредита в короткий срок не приходит кредитору – назначается судебное слушание. В нем оглашается завещание и наследство (или его часть) в денежном эквиваленте (в национальной валюте) переходит кредитору. Если сумма кредита превышает сумму, получаемую в наследство (или эквивалент в виде недвижимости и т.д.) – наследнику проще всего написать отказ от наследства. В этом случае, он мало того, что не будет никому ничего должен. Наследник еще и сэкономит время и нервы, которые бы он потратил на судах.

Необходимо проверить, возможно, заключался договор о страховании жизни и здоровья. В таком случае, по кредиту заплатит страховая компания, а дебитор получит оставшееся имущество.

Договор заемщика.

Договором заемщика, чаще всего, называют т.н. страхование ответственности по кредитному договору. По договору заемщика можно снизить риск потери банком денег в случае с рискованными кредитами (ипотека или автокредит с низким или нулевым первоначальным взносом). В случае непредвиденной ситуации (увольнение с работы или банкротство), когда кредит только взят и реализация кредитного имущества не возместит полной суммы по кредиту, страховая компания обязуется возместить остаток (не более 20% от стоимости). Другими словами, страхование ответственности — поручительство страховой компании перед банком. Таким договором заемщик обезопасит себя от дополнительных убытков кредита (кроме потери уже выплаченных средств). Такой договор оценивается около 2% от полной суммы кредита, единоразово.

Временами, банки снижают процент по кредиту (на 1-2%), однако в условия записывают обязательное оформление договора ответственности заемщика.

Иногда договором заемщика ошибочно называют кредитный договор.

Кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособностью заемщика принято называть сумму, которую получатель кредита может вернуть в определенный срок, а также риск банка при сотрудничестве с данным человеком. Оценка заемщика собирается зачастую специальными кредитными экспертами, учитывающими ряд факторов и личных качеств заемщика.

Основными из них, несомненно, являются:

  • доходность (заработная плата, либо иные доходы);
  • возраст (обычно 18-60 лет);
  • кредитная история;
  • имущество;
  • семейное положение;
  • множество факторов, менее значимых, однако учитываемых экспертом.

Доходность, конечно же, является основным фактором. Чаще всего, 15-50% от ежемесячного дохода заемщик может возвращать по кредиту. Возраст ссудополучателя также немаловажен. У банков заемщики раннего (18-25 лет) и почтенного (45 и выше) возраста вызывают меньше доверия, нежели дебиторы в возрасте 25-45 лет. Хорошая кредитная история, наличие дорогостоящего имущества, семьи также влияют на кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособностью заемщика также принято считать кредитный рейтинг, состоящий из прошлых проверок платежеспособности, а также полученных и возвращенных кредитов, включая просрочки, штрафы.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Заемщик — кто это такой

Любая кредитная операция предполагает участие в ней двух сторон — заемщика и займодавца. Каждый из них должен понимать свое значение в сделке и роль оппонента. Потому стоит четко понимать, кто такой заемщик и каковы особенности этого понятия.

Кто такой заемщик

Суть понятия состоит в области его применения. Без этих условий значение теряется. Термин “заемщик” употребляется в кредитной сфере. Человек, который запрашивает и получает денежные средства взаймы и считается заемщиком. Если углубляться в конкретику понятия, то оно создано для регуляции отношений между физическими лицами. Так, когда передает средства частное лицо, оно выступает займодавцем. А принимающий деньги — заемщик.

В случае с отношениями кредитования через банк понятия немного корректируются. Тот, кто отдает финансы, — это кредитор, а получающий их — должник.

На основании отношений между двумя сторонами возникают общие обязательства и права. Только четкое разграничение позволяет создать правовой документ под названием “договор”. Отношения между двумя физическими лицами могут существовать на условиях устной договоренности. При кредитовании через финансовую организацию обязательным является составление и подписание документов. Поскольку от такой деятельности кредитор уплачивает налоги и сборы в пользу государственного бюджета с полученной прибыли.

В чем разница между поручителем и заемщиком

Поручитель – это лицо, которое также может участвовать в процессе кредитования или выдачи частного займа. Вне зависимости от ситуации гражданин привлекается для нескольких целей. Основная из них — обеспечение возвратности кредита. Главное отличие поручителя от заемщика состоит в том, что первый не является потребителем кредитного продукта. Он выступает в качестве дополнительного обеспечения по займу. Есть несколько условий для выбора поручителя:

  • финансовая состоятельность — чтобы увеличить или подкрепить сумму кредита;
  • возрастная категория — обычно привлекаются лица старше 21 года;
  • кредитная история — у поручителя не должно быть активных платежей и просроченных ссуд.

Для того чтобы подключить к получению кредита поручителя, нужно его согласие. Он проходит утверждение у кредитора и только после этого заключается общий договор. Его подписывает как основной заемщик по сумме, так и поручитель.

Особенностью является и то, что поручитель не имеет имущественных прав на кредит, приобретенные за эти деньги товары и услуги. Но в случае отсутствия возможности платить у заемщика, эти обязанности переходят на поручителя. После того как лицо согласилось выполнять данную роль, избавиться от долговых обязательств невозможно.

Кто может стать заемщиком

Претендовать на выдачу кредитных средств имеет право любое лицо, достигшее совершеннолетнего возраста. Тот, кто выдает займ, устанавливает индивидуальные условия для заемщиков.

Для обращения к кредитору нужно подготовиться. Учитывать нужно тот факт, что несмотря на исполнение 18 лет, есть и другие факторы. Банковские организации более строги и избирательны в выборе заемщиков.

Более простые условия у микрофинансовых организаций и ломбардов. Они не требуют подтверждений, кроме предоставления паспортного документа. А по закону, становиться участником сделки может совершеннолетний. Другие пункты в нормативно-правовых актах не прописаны.

Виды ссуд, где может потребоваться заемщик

Любые кредитные отношения предполагают, что есть две стороны сделки — заемщик и кредитор. Другого алгоритма не существует. Потому вне зависимости от типа ссуды, обязательно должно быть лицо-заемщик. В России выдаются такие виды кредитов:

  • потребительские — на любые нужды, без предоставления отчетности;
  • целевые — для оплаты определенных продуктов или услуг, с передачей отчетов в банк;
  • ипотечные — покупка жилья на вторичном или первичном рынке, выдача денег на строительство дома, под его залог;
  • автомобильные — рассчитаны на приобретение автомобильного транспорта в личное использование.

В любом случае, заемщик – это тот, кто берет на себя обязательства по выплате взятой у банковской организации суммы. Стоит запомнить это определение.

Обязанности лица

После заключения договора гражданин становится должником. По закону, он обязан вернуть взятые средства вне зависимости от изменений в своем материальном положении.

Стоит учесть, что договор может быть письменным и устным. Второй вариант — это ответственность перед физическим лицом.

Кроме возврата основной суммы долга, есть еще и процентная составляющая. Ее назначают в качестве вознаграждения для кредитора за предоставленную помощь. Если речь идет о финансовой организации, то всегда должны быть проценты. Безвозмездными могут быть только отношения между физическими лицами.

Перед кредитором/банком

Основной набор обязанностей устанавливается конкретным кредитором. Базовые требования таковы:

  • соблюдение сроков возврата денег;
  • уплата процентов;
  • возврат суммы в полном объеме.

По кредитному договору

В документе разрешено указывать дополнительные позиции требований. К примеру, банковская организация имеет право запросить оформление страховки — для ссуды, залогового имущества или заемщика. Последний вправе отказаться, но тогда кредитор повышает процентную ставку или отказывает в выдаче финансирования.

Нередки случаи включения в бумагу условия об изменении ставки кредитования. В условиях нестабильной экономической ситуации прописывают возможность увеличения процентов в соответствии с уровнем инфляции.

Требования, выдвигаемые банком к заемщикам

Стандартные требования к заемщику включают несколько пунктов. Выглядят они следующим образом:

  1. Возраст. Для потребительских ссуд достаточно достичь 18-летнего возраста. Более крупные кредиты предполагают, что заемщику исполнился 21 год. Есть и максимальный возраст — обычно он соответствует пенсионному.
  2. Трудовая занятость. К опыту работы выдвигают требование в размере не менее одного года. На последнем месте труда — от 3 и до 6 месяцев.
  3. Гражданство Российской Федерации. Дополнительно требуют наличие постоянной или временной регистрации.
  4. Размер дохода. Это требование нигде четко не прописано, но все же есть правила выдачи кредитов. С гражданина могут брать не более 50% от совокупного месячного дохода. Комфортные условия погашения долга — 30% от заработка.

Права заемщика

Согласно российскому законодательству, гражданин имеет право отказаться от кредитования в течение двух недель с момента одобрения сделки. Также он может вернуть долг досрочно с условием уплаты процентов и комиссий по договору. Есть возможность просить о рефинансировании или реструктуризации на основании сложного финансового положения. Последнее — объявить себя банкротом в соответствии с действующими в стране правилами.

Страхование

Банковские организации в России часто навязывают клиентам процедуру страхования. Но по закону, они не имеют права требовать оформления соответствующей защиты. Если заемщик хочет получить ссуду в конкретном банке, то все же стоит согласиться с таким предложением. В ином случае учреждение просто поднимет ставку кредитования или вовсе откажет в сделке. При этом программа страхования может быть полезной в ходе заключения долгосрочного обязательства. К примеру, многие страховые компании предлагают финансовые каникулы, покрытие процентов в течение полугода.

Правовые отношения предполагают, что в системе получения долга есть две стороны — кредитор и заемщик. Второй берет на себя обязательства по возврату денег. И в рамках договора прописываются дополнительные особенности сделки. При необходимости привлекаются разные виды обеспечения: залог, поручительство. Но всегда существует лицо-ответчик, которым и выступает заемщик. Такие правила финансовых отношений приняты не только в России, но и во всех странах мира.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector