Содержание

Как не платить проценты банку

Все законные способы не платить кредит банку

Бывают такие ситуации, которые не позволяют частично или полностью выполнить кредитные обязательства перед банком. В таких случаях существует несколько способов ухода от уплаты на вполне законных основаниях: можно прибегнуть к процедуре банкротства, использовать возмещение страховки, оспорить кредитный договор либо воспользоваться исковой давностью.

Все законные способы ухода от уплаты кредита

В большинстве случаев закон стоит на стороне финансовых учреждений, поэтому уклоняться от уплаты кредита без уважительных причин нельзя. Но, есть варианты, в случае с которыми можно не выплачивать займ:

  1. Прибегнуть к процедуре банкротства. Статус банкрота имеет крайне негативные последствия, но зато можно избавиться от необходимости оплачивать кредит;
  2. Использовать страховое возмещение. При наступлении страхового случая можно закрыть весь долг перед кредитором;
  3. Оспорить кредитный договор. Если условия договора имеют противоречие с текущим законодательствам или же документы были подписаны ненадлежащим образом, можно при помощи юриста попытаться признать кредит недействительным;
  4. Воспользоваться исковой давностью. Срок исковой давности составляет 3 года с момента образования долга. Данный вариант весьма сомнительный, так как даже если банк не подаст на заёмщика в суд, нужно никоим образом не контактировать с банком в течение всего этого времени, делая вид, что вы совсем не в курсе об имеющемся долге.

Более реально — это получить рассрочку выплат или льготы, договориться об остановке пени и штрафов. Банк сможет пойти на ряд уступок, лишь бы не подавать иск в суд и получить свои деньги обратно

Можно попробовать:

  • Поговорить с представителями банка. Финансовая организация заинтересована не меньше клиента в переговорах и компромиссе;
  • Кредитные каникулы. В течение какого-то времени клиент получает возможность не выплачивать долг или же выплачивает только тело займа без процентов, что и позволяет существенно снизить сумму ежемесячных платежей;
  • Рефинансирование. Представляет собой договор с другой банковской организацией на более выгодных условиях, где банк обязуется погасить долг заёмщика;
  • Реструктуризацию. Эта процедура, предполагает увеличение срока кредитования, в результате чего размер ежемесячных взносов уменьшается.

Все дела о неоплате кредита находятся в общих или индивидуальных условиях кредитного договора, которые должны размещаться в открытом доступе и предоставляться по требованию клиент.

Попытаться договориться с банком

Такой вариант позволит на время снизить финансовую нагрузку. Если возникает просрочка, тогда по телефону с заёмщиком связывается банковский специалист, которому необходимо сообщить о временных трудностях и попытаться прийти к единому решению. Банк может пойти на встречу и предоставить реструктуризацию, а также остановить начисление штрафов.

Если по телефону договориться не удалось, следует отправиться в офис с соответствующим заявлением, которое нужно подкрепить документами, подтверждающими трудное финансовое положение (например, копия трудовой книжки с записью об увольнении).

Помимо реструктуризации в банке могут предложить кредитные каникулы или погашение только тела кредита (на время). Воспользовавшись одним из предложенных вариантов, можно избежать судебных разбирательств или ареста имущества.

Оспорить кредитный договор

Такой вариант при удачном осуществлении позволит полностью отказаться от выплат по кредиту. Для этого необходимо обратиться в суд с иском и доказать, что договор был оформлен с нарушениями. Положительное решения в пользу заемщика возможно, например, если клиент недееспособен и не имеет право заключать договора с финансовыми организациями.

Еще юристы могут обнаружить нарушения непосредственно в заключённом договоре. К примеру, стороны не договаривались об использовании печати факсимильной, а текст договора указывает на использование официальной печати и подписи ответственных лиц.

Также заемщик может попытаться доказать, что кредит был ему навязан и было оказано давлением, под которым он был вынужден подписать документы.

Использовать страховой полис

Страховой полис может быть использован при наступлении страхового события, если такие условия указаны в договоре. По страховке от потери работы страховщик должен выплатить средства на погашение кредитного долга в виде ежемесячных взносов. Также со счета страховой компании могут оплачиваться возможные штрафы и пени.

Существуют и другие страховки, которые способны помочь в различных форс-мажорных обстоятельствах:

  • Защита потребительского права;
  • Страхование жизни и здоровья;
  • Финансовые риски заемщика;
  • Защита прав собственности, имущества и прочие страховки.

Можно также досрочно расторгнуть договор страхования и получить возврат страховой премии, денежные средства с которой могут пойти на погашение долга.

Выждать срок исковой давности

Срок исковой давности составляет 3 года. Он начинается с момента появления просрочки и при окончании срока возможность подать иск прекращает свое законное действие. За этот период банк может обратиться в суд или передать заем коллекторскому агентству (если это предусмотрено договором).

Проблемы начинают возникать, когда банк увидел, что заёмщик намеренно начал уклоняется от уплаты долга, после чего банк подаёт иск в суд. Но, чаще всего речь идет о кредите на сумму свыше 1,5 млн рублей. При меньшей сумме вряд ли будет возбуждено уголовное дело, но обязательства в судебном порядке по выплате долга будут.

Когда выйдет срок исковой давности, кредит уже можно не выплачивать. Но, это очень негативно отражается на кредитной истории.

Инициировать процедуру банкротства

Когда заемщик объявляет себя банкротом, финансовый управляющий оценивает имущество клиента и инициирует погашение долгов с помощью реализации ценных вещей.

Процедуру банкротства начинают с подачи заявления в суд, после чего происходит следующее:

  • Заявление принимается судом в случае наличия суммы долга более 500 тысяч рублей и просрочки от 3-х месяцев;
  • Арестовывается имущество и ценные вещи;
  • Осуществляется реализация в течение 6 месяцев в пользу кредитора;
  • В случае получения недостаточной суммы, долг закрывается («прощается» клиенту).

Попытки переписать имущество на близких, скрыть деньги, создать долговые расписки — это расценивается как мошенничество.

Требования долгов с поручителей

Поручитель в случае невыплаты кредита заемщика несет точно такую же ответственность, что и заёмщик. Да, заемщик может не платить банку, так как организация потребует деньги с поручителя, и средства все равно придется вернуть. Только в таком случае – поручителю.

Необходимость отсрочки

Отсрочка платежа носит название «кредитные каникулы» и предоставляется клиентам, которые попали в непростую финансовую ситуацию. Стоит учитывать, что отсрочки – это не обязанность, а помощь банка, не регламентируемая условиями договора.

Отсрочка платежа осуществляется на основании письменного заявления и необходимых документов.

Как законно не платить ипотеку

Ипотечный договор – один из разновидностей целевого потребительского кредита. В залог банк получает квартиру заемщика. Если клиент не погашает ипотеку, банк имеет право продать жилье (если это не единственное жилье заемщика) в пользу погашения задолженности.

Указанные выше способы избежание выплат кредитного долга мало чем отличаются от приемов, применяемых в случае неуплаты ипотеки. Но, есть одна особенность – титульное страхование, которое позволяет сделку купли-продажи признать недействительной в случае наличия юридических нарушений. Примером может служить случай, когда один из собственников не был в курсе продажи жилья и не согласен с ней. В такой ситуации страховщик должен возместить убытки и избавить заёмщика от кредитных обязательств. Но, в случае целенаправленных действий такого характера возможно возбуждение уголовного дела, если будет выявлен сговор сторон.

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.
Читать еще:  Как не платить займ

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Читать еще:  Закон рф о несостоятельности

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Как не платить кредит законно: ТОП-7 рабочих схем + советы и способы как уйти от уплаты кредитов без последствий

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала BabloLab.ru. Человек берет заем сознательно с обязательствами погасить его в срок и в полной мере. Но нет уверенности в том, что завтра будет также кредитоспособен, как сегодня. В самых тяжелых ситуациях он станет искать, как законно не платить кредит банку? А вот об этом мы и поговорим в нашей статье.

Из статьи вы сможете узнать:

  • как начать спокойно жить не выплачивая кредит: ТОП-5 советов;
  • проверенные способы, как это сделать: 7 схем на заметку;
  • последние изменения в кредитное законодательство и сроки давности по займам.

А теперь давайте более подробнее рассмотрим данный вопрос и аргументируем наши выводы.

Как уйти от уплаты кредита законно и начать спокойно жить: ТОП-5 советов

Сложная финансовая ситуация — не повод для отчаяния и самоустранения от проблемы. Всегда есть варианты, чтобы решить ее:

  1. Прежде всего, нужно знать свои права. Сотрудники финансовой организации или коллекторного агентства не могут применять методы давления и угроз (по телефону или адресно), затрагивать родственников (они не обязаны оплачивать чьи-либо займы) и отбирать собственность (кроме приобретенной на заем или заложенную под него, и то по решению суда).
  2. Тщательно изучить документы на предмет прав со стороны заимодавца. Нарушение прав потребителя и злоупотребление ими кредитора – веское основание для обращения в судебные органы или прокуратуру.
  3. Не прибегать к сомнительной помощи и рекомендациям, особенно к тем, что ведут по скользкой дорожке.
  4. Держать руку на пульсе и не увеличивать размер задолженности.
  5. Воспользоваться законными методами, способными решить данную проблему.

Простые советы помогут в непростой ситуации.

Проверенные способы как законно не платить кредит банку: 7 схем на заметку

Существует ряд реально действующих схем в рамках закона, проверенных на деле.

Схема №1. Переговоры с банком

Если совершенно нечем платить долг, нужно сразу прийти в банк и честно рассказать об этом, а не скрываться. С заимодавцем можно договориться о кредитных каникулах, что выгодно для обеих сторон. Но процедура не бесплатная. Речь идет о периоде, когда заемщик перестает платить совсем или начинает выплачивать только часть долга. Есть несколько вариантов:

  • придется платить оговоренный процент от ежемесячного взноса;
  • выставляется фиксированная, подъемная для клиента, оплата;
  • дополнительная сумма вкладывается в общую цифру по кредиту, а во время этих каникул ничего платить не нужно.

Третий вариант предоставляется реже. Чаще всего разрешается выплачивать только проценты. Но не исключена возможность договориться с банком об индивидуальных условиях.

Схема №2. Реструктуризация долга

Вернуть способность клиенту выплачивать долговые обязательства поможет отдельный вид договора – реструктуризация, так называемая отсрочка. Финансовая организация также заинтересована, поэтому пересматривает как, когда и сколько заемщик должен начать платить, чтобы ему было удобно и при этом возвратить деньги структуре, хотя бы основную их часть.

Одобрение или отказ этой процедуры происходит по анализу доходности должника, и его способности сотрудничать. Но чаще реструктуризация на определенный период одобряется, т.к. взыскание для финансового учреждения менее выгодно. Такой временной отрезок именуется льготным периодом.

Важно! В это время регулярно, исправно платить и не допускать просрочек взносов.

В каждом индивидуальном случае, в конкретном банке могут быть свои условия и требования. Для оформления процесса нужно собрать пакет бумаг по ухудшению благосостояния (увольнение, тяжелое заболевание и т.д.), а главное убедить, что это временно. Определенное значение имеет КИ клиента и объем задолженности.

Схема №3. Рефинансирование

Еще один вариант договориться со своим банком, либо срочно взять в долг у сторонней финансовой организации . Само перекредитование не освобождает от необходимости выплатить долг. Но может, если найдутся более выгодные условия, уменьшить его объем. Для этого важно изучить, как и где взять кредит без отказа .

Взятые средства погасят старый заем и аннулируют предыдущий договор, если по нему разрешена досрочная выплата. У нового кредитора есть ряд требований по размеру займа, срокам, ставке и характеристике клиента. Для данного действия нужен перечень документов и заявление на рефинансирование кредита .

Желание не возмещать средства по обязательствам не исполнится. Это вопрос облегченности бремени. Несколько займов объединятся в один, появятся новые приемлемые сроки, размеры взноса и переплаты.

Схема №4. Оспаривание договора и поиск «лазеек»

Изучить предметно кредитный договор. При выявлении нарушений законодательства и спорных моментов обратиться в суд. Но причины должны быть вескими, например:

  • клиент не ознакомился со всеми условиями, не понимал, что делает, его ввели в заблуждение, принуждали, обманули;
  • не соблюдались какие-то требования (письменная форма и т.д.);
  • у заимодавца нет прав или лицензии;
  • финансовое состояние плачевное, но банки не идут на уступки;
  • передача коллекторам, которые угрожают жизни и др.

Чтобы суд встал на сторону истца, а делает он это охотно, необходимо иметь железные аргументы. Тогда не придется платить проценты, штрафы и прочие сборы. Либо уменьшится общая задолженность. Отказ чреват добавлением денежного груза на плечи — судебных издержек.

Во время рассмотрения дела в суде есть все основания не платить по кредиту. Правда, если не удастся выиграть суд, то долг только вырастет.

Схема №5. Использование страховки

При оформлении ссуды, как правило, нагрузкой идет страховка. Иначе ставка вырастет. Но это может оказаться и подушкой безопасности. Если есть уверенность, что документально или в судебном порядке, можно доказать наличие страхового случая, то можно не платить. Это забота страховой компании, которая, разумеется, не будет в восторге от перспективы потерять деньги.

Не изучая заранее договор страхования, клиент обрекает себя на длительную процедуру доказывания. К примеру, что он не просто уволен, а попал под сокращение или получил инвалидность и т.д. Пока длятся разбирательства, во избежание штрафных начислений и пени, следует оповестить банк.

Схема №6. Ожидание исковой давности

Многие хитрые должники, еще несколько лет назад, прятались от слабого банковского слежения, пользовались признанием банкротства организации, тем самым освобождаясь от долговых обязательств.

Сегодня вся финансовая структура ужесточила контроль. Практически с первых дней просрочки пользуются услугами коллекторов, подают в розыск или иски в суд. Кроме того, есть пункты в договоре о праве востребовать досрочно, погасить ссуду. Способ не платить, дождавшись срока давности, возможен только гипотетически.

Читать еще:  Банкротство доклад

Важно! В соответствии со ст. 177 УК при показателе задолженности в 2,25 млн.р. наступает уголовная ответственность с наказанием от штрафа в 200 т.р. до тюремного заключения на 2 года.

Схема №7. Банкротство

Чтобы произошло признание человека банкротом, необходимо наличие долгов на сумму более 500 т.р. и 3-х месячная просрочка по выплатам. Сюда входят платежи по ссуде, услугам ЖКХ и т.д. Есть вариант, когда все взносы за месяц съедают доход до уровня ниже прожиточного. Но это доказывается документально в арбитражном суде, куда человек обращается за признанием его банкротом.

Важно! С момента выяснения суммы долга не должно пройти больше 30 рабочих дней.

Все будет тщательно проверяться, вплоть до покупок и трат. Переоформление имущества на иные лица противозаконно. Вся собственность распродается, и гасятся долги. Остатки долга списываются. Не подлежит распродаже единственная жилплощадь (кроме ипотечной), вещи для работы ниже 600 т.р., домашняя утварь (кроме роскоши, стоящей больше 100 т.р. ) и защищенное ГК.

Данный статус дается на 5 лет с разными ограничениями, касающимися КИ, карьерного роста и т.д., не освобождает от уплаты алиментов и разного рода вреда.

Последние изменения в кредитное законодательство и сроки давности по кредитам

За последние несколько лет в силу вступили законы и поправки в кредитном законодательстве:

  1. В ФЗ №353 от 21.12.2013 г , регламентирующем потребительские кредиты, отменена статья 15. Тем самым произошел запрет кредитным структурам непосредственно контактировать с заемщиками по вопросу возврата долга (лично, по телефону и т.д.).
  2. ФЗ №554, принятый 27.12.2018г , который говорит об изменения в двух законах – о потребительском кредите и деятельности МФО. В частности:
  • ставка по процентам за день не может быть больше 1%;
  • размер неустойки не должен превышать 1,5 раза, чем сам заем.
  1. В 2019 году 1 февраля возымел силу ФЗ №327 , внесший изменения в закон о КИ. Теперь каждый человек может запросить свою кредитную историю 2 раза в год , один из которых она придет на бумажном носителе.

197 статья ГК уведомляет, что срок исковой давности по кредитам — 3 года . Теоретически отсчет начинается со дня окончания периода действующего договора, в т.ч. срочного. По кредитной карте нет даты окончания, а, значит, не применим и срок давности. Какое суд вынесет решение, предугадать нельзя, оно зависит от обстоятельств:

  • прошение о реструктуризации и перекредитовании, платеж, поступивший после долгого периода, могут сдвинуть сроки;
  • документальный контакт с банком (платеж, уведомление о задолженности и т.д.) влияет на сдвиг;
  • передача коллекторному бюро и составление доп. соглашения не влияют на расчет сдвижения.

Финансовые учреждения заинтересованы в отдалении срока и всячески будут влиять на это. Но их личные показания, аудио или видеозаписи являются лишь косвенными доказательствами.

Если заемщик сможет подтвердить окончание данного срока, то направляет ходатайство или заявление за подписью нотариуса в судебный орган, не пропуская при этом заседание (в противном случае выиграет заимодавец). Под изучение попадает и долг по банковскому телу, и штрафы.

Важно! Обратиться за помощью к специалистам, во избежание провала.

В 2016 году подготовлен проект закона, позволяющий лицам, потерявшим кормильца, работу или получившим увечья, амнистироваться от материальных обязательств. Но до сих пор закон не принят.

Таким образом, платить по займу, полностью или частично, все равно придется. Но есть возможности сделать процедуру, более выгодной для должника. Не забывайте подписаться на рассылку журнала и поделиться статьей в социальных сетях.

Как законно не платить кредит банку

Заемщики в силу сложившихся обстоятельств не могут вернуть кредит банку и выплачивать начисленные проценты. Должников интересует, как законно не оплачивать долг и, в каких случаях можно не выплачивать проценты.

Платить или не оплачивать проценты

Ссудополучатели сожалеют не столько об уплате основного долга, сколько о выплате процентов за пользование средствами. В некоторых случаях проценты равняются телу кредита. Законный метод не платить процент — кредитная карта со льготным периодом пользования средствами. Срок — от 30 до 55 дней. Чтобы не выплачивать проценты, должнику необходимо вернуть использованную сумму в течение этого времени. Если это не удается, то процент начисляется автоматически.

При получении другого вида кредита проценты придется выплачивать. Затраты можно уменьшить путем досрочного возврата долга. Заемщик вправе выплатить ссуду, не дожидаясь окончания кредитного договора, в течение первого месяца после получения средств. Но это, должно быть, прописано в соглашении.

Методы невыплаты кредита

При невыплате кредита банк сначала предпочитает договориться с неплательщиком. В этом случае должник может принять меры, чтобы не возмещать кредит законно:

  • заявление в банк об отсрочке или реструктуризации долга;
  • рефинансирование;
  • погашение кредита страховой организацией.

Банк может предоставить отсрочку или реструктуризировать ссуду по заявлению заемщика. Должник направляет требование к кредитору, приложив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. Отсрочка предполагает, что ссудополучатель в течение определенного времени будет выплачивать процент. Тело кредита заемщик сможет погасить с момента улучшения финансовых возможностей.

  • Реструктуризация — увеличение периода кредитования. Срок увеличивается, ежемесячный платеж уменьшается.
  • Рефинансирование — получение ссуды под меньший процент. За счет полученных средств погашается текущий кредит. Способ не освобождает от обязательств, но в случае выгодного перекредитования уменьшает платеж.

Если заемщик при подписании договора оформил страховку на случай потери трудоспособности, то возместить сумму долга, может, страховая фирма. Но организации не стремятся расстаться с деньгами и, должнику, возможно, придется отстаивать свои права в суде.

Долг у коллекторов, как не платить на законных основаниях

Если долг передан банком коллекторским службам, то ссудополучатель может использовать методы защиты:

  • Оспаривание действий кредитора. Банк вправе уступить заем коллектору, если это прописано в кредитном соглашении между финансовым учреждением и должником. При передаче ссуды необходимо проанализировать договор и если в нем отсутствует пункт об уступке долга, то это действие незаконно.
  • Помощь антиколлекторов. Специалисты помогают неплательщикам, оценивают правомерность сотрудников служб, следят, чтобы не нарушались права заемщика. При случаях антиколлекторы помогают составить жалобу в прокуратуру, полицию и написать заявление в суд.

Обратиться в судебную инстанцию

Если с банком нет возможности договориться, то лучший способ не платить кредит — обращение в суд. В арбитраж направляется исковое заявление с требованием отсрочки или уменьшением процентов, штрафов и неустоек. К иску прикладываются документы, подтверждающие финансовые трудности неплательщика.

Регистрация дела в суде — приостановление начисления процентов и штрафов за просрочки. Если у должника финансовые проблемы суд может обязать банк переоформить кредитное соглашение на выгодных для заемщика условиях. В отдельных случаях арбитраж принимает решение списать начисленные проценты, и ссудополучатель выплачивает основной долг, ту сумма, которую ему предоставил кредитор.

Срок истечения кредита: исковая давность

Как вариант невыплаты кредита — его исковая давность. Статьей 196 ГК РФ устанавливается срок в три года, по окончании этого времени кредитный договор перестает действовать и заемщик, может, законно не выплачивать ссуду и проценты по ней. Уступка долга коллекторам не влияет на отсчет срока исковой давности.
Но это время считается соблюденным с условием:

  • С момента последнего взноса по договору.
  • Если оплаты не было в течение трех месяцев, банк вправе потребовать погасить долг досрочно. Срок давности начнется с этого момента.
  • Если перед окончанием исковой давности между кредитором и заемщиком было общение, или подписание бумаги и уведомления в отношении долга, то срок начинает отсчет заново.
  • Если кредитор взыскивает ссуду через три года, то должник вправе подать ходатайство, основание — истечение срока исковой давности.

Когда с выплатой кредита спешить не стоит

Сотрудники банков и коллекторских служб тревожат звонками и могут нанести личный визит, как должнику, так и его родственникам с требованием погасить задолженность.

Есть три исключения:

  • ссуда оформлялась в браке;
  • родственник, друг выступают в качестве поручителя;
  • вступление в наследство.

Банк не вправе заставить выплачивать кредит третьей стороной и арестовывать их имущество. Если должнику поступают уведомления об этом, то это неправомерно и неплательщик может написать жалобу в прокуратуру.
Если должник умер, то обязательства переходят к его наследникам, но после вступления в наследство. Если у имущества или у других вещей маленькая ценность, а долг значителен, то вступать в наследство не имеет смысла.

Банки, предлагающие рефинансирование

Финансовые учреждения идут навстречу плательщикам, попавшим в сложное материальное положение, и предлагают услугу рефинансирования кредита. Новый кредитор погашает задолженность перед банком ссудополучателя, а заемщик будет выплачивать новый заем, но на других условиях.

Банки, предлагающие услугу:

  • Сбербанк — сумма до 1 млн рублей, срок — до 5 лет. Наименьшая процентная ставка — 17%.
  • МДМ банк — до 2,5 млн рублей, срок — до 5 лет, а ставка — от 14,5%. При сумме свыше 500 тысяч необходим поручитель.
  • Московский кредитный банк — до 3 млн рублей, срок — до 15 лет, ставка — от 15%.

Есть и другие учреждения, предлагающие рефинансирование, но их условия отличаются от перечисленных банков не в пользу ссудополучателя.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector