Содержание

Как заставить банк реструктуризировать кредит

Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

  1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
  2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
  3. Заболел родственник.
  4. Призвали служить.
  5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
  6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

  1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
  2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
  3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
  4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
  5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

  1. Справка о доходах.
  2. Копия трудовой книжки.
  3. Паспорт (копия и оригинал).
  4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
  5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

  1. Сохранение положительное кредитной истории.
  2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
  3. Можно избежать дефолта.
  4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
  5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Реструктуризация кредита — что это и в каких случаях она проводится

Уровень закредитованности жителей России по итогам третьего квартала 2019 года достиг показателя 30 процентов. Такие данные приведены в отчете ОНФ, которая проанализировала данные Банка России, Росстата и еще ряда открытых источников. Для сравнения, в прошлом году этот показатель составлял 24%. В численном выражении задолженность населения перед банками превысила отметку в 17 трлн рублей. По статистике, каждая российская семья отдает около трети своего дохода на выплату по кредиту. При этом, не всегда рядовой гражданин может точно спланировать свой бюджет, что может привести к просрочкам и судебным тяжбам с банком. Поэтому не лишним будет знать, что такое реструктуризация долга по кредиту, о чем мы и поговорим далее.

Читать еще:  Могут ли приставы описать мебель

Оглавление:

Что такое реструктуризация

Данный термин подразумевает комплекс мероприятий, направленных на уменьшение долговой нагрузки на заемщика и возможности продолжать выплаты. Достигается это путем снижения размера процентной ставки с последующим увеличением срока погашения, предоставлением кредитных каникул и прочими мерами.

Важно отметить, что банки не всегда охотно идут на подобные шаги из-за коммерческой составляющей. Зачастую, они являются публичными компаниями и обязаны отчитываться перед своими акционерами. Соответственно, каждая организация планирует свои финансовые показатели выручки, чистой прибыли, размер кредитного портфеля и т.д. за определенный период (чаще всего поквартально) и любые изменения чреваты нарушениями данного прогноза и возможной потерей инвесторов.
Поэтому каждое заявление рассматривается в индивидуально, а решение принимается исходя из предоставленной заявителем информации.

Когда проводится реструктуризация

Подозреваете, что финансовое положение семьи в ближайшее время может ухудшится? Это весомый повод обратиться в банк и попытаться договориться об изменении условий кредитного соглашения. Не стоит откладывать эти шаги и надеяться, что проблема решится сама собой. Важно понимать, что несмотря на все внутренние правила и предписания, кредитор, как коммерческая организация, не заинтересована в просрочках и накапливании токсичных кредитов.

Получить реструктуризацию можно в следующих случаях:

  • Болезнь, травма и прочие случаи, которые привели к потере трудоспособности.
  • Рождение ребенка, декретный отпуск.
  • Проблемы, связанные с изменением размера основного дохода — закрытие бизнеса, увольнение с работы, задержка заработной платы и прочее.
  • Корректировка условий договора кредитором.
  • Девальвация — если кредит оформлен в иностранной валюте.

Конечное решение будет во многом зависеть от того, насколько уважительной является причина. Также необходимо будет подготовить соответствующие документы, подтверждающие текущее материальное состояние.

Требования к клиенту

Также для одобрения заявки определенные требования выдвигаются и к клиенту:

  • Документально подтвержденное тяжелое материальное положение.
  • Отсутствие просрочек по выплате задолженности.
  • Реструктуризация должна быть первой.
  • Заявитель младше 70 лет.

Банкротство физлиц: пошаговая инструкция и порядок проведения в 2019 году

Преимущества и недостатки реструктуризации

Прежде чем идти в отделение банка, рекомендуется тщательно все проанализировать. Реструктуризация не является решением всех проблем, так как имеет существенный недостаток — за счет пролонгации срока договора увеличивается и переплата. Появляется весомый повод заняться поисками альтернативного источника финансирования для своевременных платежей.

Но что же в итоге получает заемщик, которому банк изменил условия погашения долга:

  • Частичное сохранение кредитной истории — в Национальное бюро кредитных историй передают сведения о просрочках, срок которых составляет два месяца и более.
  • Нет необходимости судиться с банком.
  • Сохранение имущества, которое может быть за долги изъято по закону.
  • Выплатить задолженность в отведенное время.

Какие существуют программы реструктуризации

Сегодня банк может предложить несколько программ для реструктуризации задолженности. Конечный выбор принимается сотрудниками финучреждения и зависит от исходных данных:

1. Увеличение срока договора

Наиболее очевидное и очень распространенное решение. Одновременно с пролонгацией срока действия соглашения пропорционально увеличивается и количество платежей. Это касается и штрафов — они также будут распределены на весь срок выплат. Добавим, что зачастую срок реструктуризации равен максимальному сроку кредитования для банка.

2. Кредитные каникулы

В данном ситуации человек освобождается от выплат тела долга на срок от одного месяца до двух лет. Он платит только проценты, указанные в договоре. За это время человек может найти новую работу или восстановить показатели собственного бизнеса, если до кризиса он занимался предпринимательством.

3. Уменьшение процентной ставки

На практике применяется очень редко. Чтобы банк принял подобное решение, оно должно совпасть по времени со снижением ставки рефинансирования Банком России. Обычно подобное решение предлагают владельцам ипотечных кредитов.

4. Изменение валюты

Каждый валютный заемщик очень долго будет помнить конец 2014, начало 2015 года, когда на фоне санкций курс рубля к доллару рухнул в два раза, опустившись до 64 рублей, а в отдельные дни доллар стоил порядка 83 рублей. Соответственно, долговая нагрузка у владельцев валютных кредитов увеличилась также в два раза. Замена валюты — очень невыгодный шаг для банка, поэтому зачастую подобные решения принимаются высшим руководящим звеном организации.

5. Списание неустойки

Еще один способ уменьшить долговую нагрузку — аннулирование всех штрафов и пени. Но поскольку для банка это решение невыгодно с финансовой точки зрения, должнику придется очень постараться, чтобы его добиться. Еще один способ — судебное решение о признании должника банкротом. Зачастую банк просто учитывает начисленные штрафы в новом соглашении, распределяя их выплату на период реструктуризации.

6. Объединение нескольких вариантов

В особенных случаях банк может применять сразу несколько из вышеперечисленных программ. Например, кредитор увеличит период обслуживания задолженности одновременно с аннулированием штрафов и т.д. Банк пойдет на подобный шаг лишь по просьбе клиента и после проведения переговоров.

Добавим, что это нестандартная процедура, но не стоит обольщаться. Все негативные последствия реструктуризации для заемщика не только останутся, но и суммируются между собой.

7. Использование государственной программы

Этот вариант приведен последним, так как он касается владельцев ипотечных кредитов. Понимая все риски, характерные для данного продукта, правительство приняло решение о создании АО «Дом.рф» (до марта 2018 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)), которое помогает гражданам с целью предотвращения краха рынка ипотечного кредитования. По состоянию на начало 2019 года собственный капитал акционерного общества составлял порядка 114 миллиардов рублей.

Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году

Реструктуризация кредита — пошаговая инструкция

Вне зависимости от того, какая форма реструктуризации будет использована, вся процедура выполняется по единому алгоритму.

Шаг 1. Подача заявления

Форму заявления можно получить как непосредственно в отделении, так и скачать на сайте учреждения. В нем необходимо указать не только свои данные, но и информацию по текущему кредиту (размеры платежей, остаток по долгу), а также причины, которые послужили поводом для обращения в банк.

Помимо этого потребуется написать размер дохода, а также имеющееся имущество. Все сведения нужно будет подтвердить соответствующими документами.

Скачать образец заявления также можно по ссылке

Шаг 2. Передача заявления в банк

После заполнения бланка его необходимо передать сотруднику банка или загрузить на сайт, если заполнение проводилось удаленно.

Шаг 3. Переговоры с сотрудником банка

Если банк одобрил заявку человека приглашают в отделение для личного общения. В процессе разговоров будет найден компромисс по форме реструктуризации с оптимальным размером платежа и сроком погашения.

Шаг 4. Подготовка документации

Полный пакет документов выглядит следующим образом:

  1. Заявление о запросе на реструктуризацию.
    Документы, подтверждающие личность человека.
    Кредитное соглашение.
    Справки о доходах.

Шаг 5. Оформление реструктуризации

После завершения предыдущих этапов стороны подписывают договор, который предусматривает новый график платежей, процентную ставку и прочие нюансы.

Добавим, что перед тем, как поставить подпись, на этапе обсуждения, заемщику стоит очень критично изучить собственное материальное положение. По данным на 15 ноября 2019 года, согласно данным Национальной ассоциации профессиональный коллекторов, около 10% клиентов, которым одобрили реструктуризацию, вновь попадают в просрочку.

Реструктуризация долга по кредиту действительно в некоторых ситуациях может стать спасением для заемщика, который испытывает временные финансовые трудности. Однако не стоит воспринимать данный инструмент как альтернативный способ оплаты долга. Важно понимать, что за уменьшением размера обязательного платежа или ставки стоит переплата, которую человек ощутит в долгосрочной перспективе.

Видео по теме

Как реструктуризировать в банке долг по кредиту?

Доступность банковских кредитов сыграла злую шутку со многими россиянами. Заемщики реально не оценивают свои финансовые возможности и не всегда понимают стоимость оформленных займов. Это приводит к тому, что клиент не может своевременно погашать кредиты и возникает просроченная задолженность.

Единственный шанс не попасть в глубокую долговую яму – своевременно оформить реструктуризацию долга по кредитной карте и по другим действующим займам. В данной статье рассмотрим все тонкости этой процедуры.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Как реструктурировать долг по кредиту

Основным направлением деятельности банков является предоставление финансовых услуг. Борьба с неплательщиками, ведение судебно-претензионной работы не является их главной задачей. Поэтому финансовое учреждение всегда пойдет навстречу своему заемщику и поможет восстановить выплаты по кредиту.

На такие поблажки могут рассчитывать только те клиенты, которые не погашают заем по уважительной причине. Таким образом, можно заключить, что реструктуризировать долг по кредиту в банке вполне возможно, а иногда даже необходимо.

Читать еще:  Если организация банкротится что делать

Главная цель проведения реструктуризации долга по кредиту – снижение долговой нагрузки на бюджет заемщика. Этого можно добиться за счет:

  1. Смены графика погашения со стандартного на аннуитетный. В таком случае ежемесячные платежи уменьшаться на 20-30%. Клиент будет погашать и основной долг, и процент. Этот вариант подходит для заемщиков, у которых доход уменьшился незначительно.
  2. Продление срока действия кредитного соглашения. Но данная схема может быть предложена только тем клиентам, у которых договор изначально не был оформлен на максимальный срок. Например, потребительский заем в банке выдается на 5 лет. Именно на такой термин клиент и оформил договор. По этой сделке продление соглашения не может быть предложено.
  3. Отсрочка по выплате основного долга, то есть кредитные каникулы. Их продолжительность может составлять от 3 до 12 месяцев в зависимости от вида займа и финансового состояния заемщика. На время действия «каникул» клиент может погашать только начисленные проценты.
  4. Снижение процентной ставки. На данную привилегию могут рассчитывать только клиенты с безупречной кредитной историей. Но ставка снижается только на несколько месяцев, пока клиент восстановит свою платежеспособность.
  5. Полное освобождение от погашение кредита. Такие каникулы могут продлиться 1- 3 месяца. Они предоставляются только тем заемщикам, которые не имеют никакого источника доходов. Например, их сократили с работы или состояние здоровья им не позволяет работать на данный момент.

Важно отметить то, что если у вас возникли малейшие финансовые трудности, о них нужно незамедлительно сообщить своему кредитору. Не стоит дожидаться, пока вырастет просрочка и будут начислены штрафные санкции. О реструктуризации ипотечного долга можно прочитать здесь.

Как договориться с банком о реструктуризации долга

Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в установленные сроки. Банк не обязан идти на уступки и предоставлять отсрочку по выплате займа. Но в большинстве случаев финансовое учреждение с пониманием относится к сложившейся ситуации. Более того, данная сделка также выгодна банку.

Согласно российскому законодательству, под проблемные кредиты банки формируют резервы за счет своего капитала. Соответственно, при высоком уровне просроченной задолженности, размер прибыли и уровень ликвидности банка существенно снижается. Это может даже стать причиной банкротства учреждения или отзыва лицензии у него.

Добиться применения реструктуризации долга по кредиту вовсе не сложно. Главное, своевременно подать все документы и не ждать, пока долг вырастет, как снежный ком. Это поможет договориться с банком о реструктуризации долга. Данная процедура состоит из следующих этапов:

  1. Составление заявления на проведение реструктуризации. В нем указывается: ФИО заемщика, его паспортные и контактные данные, номер кредитного договора, подробное описание сложившейся ситуации, размер реального дохода и сумма платежа, которую клиент готов вносить на данный момент. Не лишнем будет указать ваши действия, которые вы предпринимаете для того, чтобы восстановить свою платежеспособность.
  2. Сбор и предоставление документов, подтверждающих ваше тяжелое финансовое положение. Например, справка из лечебного заведения при длительной болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении.
  3. Рассмотрение заявки клиента и разработка схемы реструктуризации.
  4. Подписание нового графика и дополнительного соглашения к кредитному договору.

Обратите внимание, если вам повезло и банк предложил выгодные условия реструктуризации, очень важно соблюдать все пункты соглашения. При нарушении сроков оплаты займа, на новые каникулы можете не рассчитывать.

Как написать исковое заявление на реструктуризацию

Не только банк, но и заемщик может отстаивать свои права в суде. Но реструктуризация долга по кредиту через суд – это крайняя мера. Этот процесс связан со многими затратами (госпошлина, услуги юриста), которые ложатся на плечи заемщика. Лучше урегулировать данный вопрос мирным путем. Однако, заемщик должен четко понимать, что надеяться на то, что кредит спишут, не стоит. Максимум чего можно добиться, это отмена начисленных штрафов и реструктуризация долга.

Но если банк отказывается предоставлять реструктуризацию или вообще не реагирует на ваше обращение, а вы не согласны с суммой начисленного долга, в таком случае нужно обращаться в суд.

Исковое заявление о реструктуризации долга по кредиту направляется заказным путем или непосредственно приносится в канцелярию суда. К нему необходимо приложить квитанции по оплате госпошлины и все документы, подтверждающие неправомерность начисленного долга.

Следует отметить, что суд может принять сторону заемщика и обязать банк пересчитать сумму задолженности. Но без помощи квалифицированного юриста выиграть процесс будет очень сложно. Поэтому дело до суда лучше не доводить, а урегулировать спор мирным путем.

Преимущества проведение реструктуризации

Многие россияне не соблюдают платежную дисциплину и нарушают сроки оплаты кредитов. Такие действия ни к чему хорошему не приведут. Не стоит надеяться на то, что банк спишет ваши долги.

У кредитора есть множество способов заставить вас погасить задолженность.Например, передать дело в работу коллекторам, запретить выезд за границу, конфисковать имущество или добиться принудительного взыскания из заработной платы или пенсии. В общем, платить все-равно придется. Но еще к сумме долга добавятся большие штрафы, пени и судебные издержки.

К преимуществам реструктуризации можно отнести следующие положительные моменты:

  • клиент не портит свою кредитную историю;
  • не начисляются штрафные санкции;
  • дело не передается в работу коллекторов;
  • не ведется судебно-претензионная работа;
  • клиент может добиться более выгодных условий кредитования.

Если заемщик одновременно погашает несколько займов и кредитных карт, то он может также их рефинансировать. Суть этой программы заключается в следующем. Банк выдает новый кредит под минимальный процент. Полученные средства направляются на полное погашение действующих займов.

В результате, клиент будет выплачивать не несколько кредитов, а только один. Но программой по рефинансированию могут воспользоваться только клиенты с безупречной кредитной историей. Поэтому сделку нужно оформлять еще до того момента, пока не возникла просроченная задолженность.

Заключение

На основании вышеизложенного материала можно сделать следующий вывод. При возникновении проблем с выплатой кредитов, обращение за реструктуризацией является оптимальным вариантом. Это позволит избежать начисления высоких штрафных санкций, судебного процесса и конфискации имущества.

Не загоняйте себя в безвыходное положение, а оформите отсрочку по выплате долга.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Реструктуризация долга — советы и рекомендации эксперта + куда обращаться, если получили отказ

Всем привет! На связи финансовый эксперт делового онлайн-журнала «Папа Помог» — Алла Просюкова.

Не секрет, что россияне погрязли в кредитах. По статистике ЦБ РФ по состоянию на 01.05.2019 г. физлицам выдано 15 666 743 млн. рублей , из них 735 825 млн. рублей — это просроченная задолженность. И эти цифры постоянно растут.

В такой ситуации важно заранее знать, что можно сделать, чтобы избежать проблем с выплатами своих кредитов. Есть несколько способов справиться с такой задачей. Реструктуризация — один из них. Именно об этом моя новая статья.

Рекомендую к прочтению, даже если для вас эта тема неактуальна. Полезная информация не бывает лишней. Предупреждён — значит вооружён!

Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна

Предлагаю начать с главного понятия.

Реструктуризация кредита — изменение банком условий действующего кредита для заёмщиков, попавших в трудное финансовое положение.

Оформляя кредит, редко кто думает, что могут наступить времена, когда нечем будет платить по долгам. Но от проблем, к сожалению, не застрахован никто.

И тогда лучшее, что может сделать заёмщик, обратиться за помощью в свой банк, инициировав процедуру реструктуризации. Но для этого должны быть веские основания.

Ими могут стать:

  • призыв в армию;
  • декретный отпуск;
  • получение инвалидности;
  • потеря трудоспособности вследствие серьёзного заболевания;
  • снижение дохода из-за потери работы.

Любое основание подтверждается официальным документом.

Важно!

Банк может отказать в реструктуризации, если сочтёт причину недостаточно убедительной. Помните: реструктуризация — это право кредитной организации, а не её обязанность.

В чём разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Многие граждане часто считают, что реструктуризация и рефинансирование — это одно и то же. Однако это совсем не так.

Различие можно увидеть, сравнив определение реструктуризации и рефинансирования. Реструктуризация, как мы помним — это улучшение условий действующих кредитов. Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях.

Но есть и более важные различия, о которых следует знать:

  1. Реструктуризация проводится только в собственном банке-кредиторе, рефинансирование можно оформить как в своём банке, так и в сторонней кредитной организации.
  2. Реструктуризировать разрешается кредиты как с просрочкой, так и без неё. Более того, некоторые банки принимают заявку от своих заёмщиков только по просроченным кредитам. Рефинансированию же подлежат лишь качественные займы, без просрочек.

Читайте статью по теме: Рефинансирование кредита

Читать еще:  Претензия от двух лиц

Еще немного полезной информации по теме этого раздела статьи смотрите в видео ниже:

Какие бывают программы реструктуризации задолженности

В российской банковской практике применяются следующие виды реструктуризации кредитов.

1. Пролонгация срока кредитного договора (увеличение срока кредитования).

У вас кредит 800 тыс. рублей под 14% годовых на 7 лет с ежемесячным аннуитетным платежом 14 992 рублей. Проплатив его 2 года, вы ушли в декрет и не можете теперь платить такую сумму. Оформив реструктуризацию на остаток долга в сумме 644 312 рублей по той же самой ставке с пролонгацией срока кредита до 10 лет, вы снизите ежемесячный платёж до 10 004 рублей.

2. Изменение валюты кредита (перевод валютных займов в рублевые).

В те далёкие времена, когда доллар был стабилен, его курс выгоден, а ставки по таким кредитам были ниже рублёвых в 2-3 раза, многие россияне предпочитали оформлять валютные займы.

Однако когда доллар резко подскочил и курс его стал нестабильным и заоблачным, кредиты в валюте (особенно долгосрочная ипотека) многих заёмщиков загнали в непосильную долговую яму.

Вот тогда и появился в помощь валютным заёмщикам такой вид реструктуризации. Благодаря этой программе они перевели свои долги в рублёвые, получив стабильную (пусть и выше) % ставку и фиксированный ежемесячный платёж, который не подвержен никаким колебаниям курсов.

3. Снижение % ставки.

На такую реструктуризацию банк идёт неохотно. Терять прибыль не хочет никто. Обычно снижение % по кредиту предлагается с увеличением срока кредитования. Таким способом банк не только компенсирует себе разницу в проценте, но и увеличивает переплату заёмщика, а значит, свою прибыль.

4. Кредитные каникулы.

На определённый оговоренный срок предоставляется частичная или полная отсрочка платежей. При первом варианте оплачиваются только %, а основной долг временно «замораживается».

5. Списание штрафов, пеней, неустоек.

Если заёмщик допускает просрочки, то банк начисляет пени и штрафы согласно условиям кредитного договора. Иногда эти суммы растут, как снежный ком. В этом случае реструктуризация, в процессе которой полностью или частично списываются эти санкции, значительно облегчает ситуацию для заёмщика с материальными трудностями.

Каждый из перечисленных способов имеет как свои плюсы, так и минусы.

Реструктуризация долга — основные плюсы и минусы

Итак, давайте разбираться, насколько выгодна реструктуризация кредита заёмщику-физлицу. Какие плюсы/минусы в себе таит эта процедура.

Выбирая реструктуризацию для решения проблем с выплатой кредита, помните русскую пословицу: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Не торопитесь. Просчитайте все плюсы и минусы именно для вашего случая.

Мой вам совет!

Если можете обойтись без реструктуризации, не оформляйте соглашение! Процедура лишь отодвигает уплату задолженности. Кроме того, её наличие сможет осложнить получение кредитов в будущем.

Если же всё-таки реструктуризация для вас единственно возможный вариант, проконсультируйтесь по условиям, предлагаемым вашим кредитором, со сторонним специалистом — банковским юристом или кредитным менеджером. В противном случае вы можете упустить важную «мелочь», которая впоследствии доставит немало хлопот.

Как проходит процедура реструктуризации + советы и рекомендации эксперта

Процесс реструктуризации несложен. Однако я всё же подготовила для вас небольшую шпаргалку.

Сама люблю чёткие пошаговые алгоритмы. Уверена, что и вам так будет удобнее и быстрее сориентироваться.

Шаг 1. Ознакомление с условиями реструктуризации в вашем банке

Обычно советуют сразу подавать заявку и собирать пакет необходимых документов. Я же рекомендую начинать с изучения всех видов реструктуризации, которые имеются у вашего кредитора, и их условий.

Это важно!

Только разобравшись с ними, вы сможете сделать правильный выбор, наиболее выгодно решить проблемы с исполнением своих кредитных обязательств.

Нужная информация размещена на официальном сайте любого банка.

Шаг 2. Подача заявки

С условиями и видами разобрались. Настал черёд подачи заявки. Сделать это можно онлайн на сайте, либо лично посетив отделение, обслуживающие ваш займ.

Рассмотрим алгоритм онлайн-заявки на примере Райффазенбанка.

Форма содержит 16 полей:

  1. Фамилия.
  2. Имя.
  3. Отчество.
  4. Серия паспорта.
  5. Номер паспорта.
  6. Кем выдан.
  7. Код подразделения.
  8. Дата выдачи.
  9. Электронная почта.
  10. Контактный телефон.
  11. Удобное время для связи.
  12. Сумма ежемесячного дохода (руб.) в настоящее время.
  13. Сумма ежемесячного платежа, который вы готовы вносить в счёт погашения кредита.
  14. Сообщение, в котором заёмщик пишет причину просрочки, трудного положения и планируемые действия для их решения.
  15. Регион проживания.
  16. Согласие на обработку персональных данных.

Всё просто и понятно. Примерно такие же сведения потребуются для заявки в других банках.

Получив анкету, кредитор рассмотрит указанные причины и перспективы восстановления вашей платёжеспособности. Возможно, вам перезвонит специалист и уточнит некоторые моменты анкеты и/или запросит дополнительные данные. После этого кредитная комиссия банка вынесет вердикт.

Результат рассмотрения придёт по СМС на указанный в заявке контактный телефон. Если принято положительное решение, то вам дополнительно перезвонит специалист контакт-центра и пояснит все ваши дальнейшие действия.

Шаг 3. Встреча с менеджером по работе с проблемной задолженностью

Получив одобрение заявки, в назначенное время встретьтесь с менеджером.

Начните общение с консультации по программе реструктуризации:

  • узнайте, какой вид реструктуризации готов вам предложить банк;
  • уточните, какие плюсы и минусы есть в условиях этого способа лично для вас.

Не стесняйтесь уточнять даже тогда, когда вопрос обсуждался, например, со специалистом контакт-центра. Так вы поймёте, что все условия поняли правильно.

Предъявите необходимый пакет документов. Перечень есть на сайте финучреждения либо его можно узнать, позвонив в банк.

В состав пакета в обязательном порядке входит заявление заёмщика на реструктуризацию.

Пишется оно в свободной форме с указанием всех необходимых сведений:

  • номер, дата, сумма кредитного договора;
  • процентная ставка;
  • причины ухудшения финансового положения;
  • перечень прилагаемых подтверждающих документов;
  • желаемый вариант реструктуризации.

При необходимости можете воспользоваться нашим шаблоном.

Если бумаги в порядке, то менеджер составит дополнительное соглашение к кредитному договору и предложит вам его завизировать.

Шаг 4. Оформление соглашения

Перед подписанием внимательно изучите допсоглашение. Вчитывайтесь в каждый пункт. Снова и снова скажу: не торопитесь! Даже если кредитный менеджер будет вас подгонять. Помните, от этого документа зависит ваше дальнейшее спокойствие.

Непонятные и/или неоднозначные моменты уточняйте, требуйте разъяснений.

Только после того, как документ полностью прочитан и понят, подпишите его.

Порядок реструктуризации у разных кредитных организаций может незначительно отличаться от представленного мною алгоритма.

В какие банки можно обратиться за помощью, если отказали в реструктуризации

Банк-кредитор отказал в реструктуризации. Что делать? Обратиться в другой банк за рефинансированием. Сразу хочу отметить, этот вариант возможен, если по действующему кредиту у вас нет просрочек.

Вам в помощь подборка надёжных банков, имеющих в своей продуктовой линейке эту программу.

УБРиР — крупнейший банк уральского региона, созданный в 1990 г. Сегодня входит в ТОП-50 российских кредитных организаций.

Универсальный банк, предлагающий весь спектр банковских продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Программа рефинансирования пользуется спросом, прежде всего, из-за минимального пакета документов (паспорт, справка о доходах не менее чем за 3 месяца), гибких ставок (от 13%) и серьёзным лимитом перекредитования (до 1 млн. рублей ).

РосБанк — кредитная организация, занимающая 12 место в народном рейтинге и входящая в ТОП-3 самых надёжных банков страны.

Контрольный пакет ПАО «РосБанк» принадлежит французской финансовой группе Societe Generale.

Своим клиентам банк предлагает:

  • кредит наличными;
  • карты: дебетовые, кредитные, зарплатные;
  • ипотеку;
  • страховые продукты;
  • услуги для юрлиц и предпринимателей: РКО, лизинг, торговое финансирование и т.п.

Условия по рефинансированию одни из самых привлекательных:

  • ставка 11,99-17,99%;
  • кредитный лимит от 100 тыс. до 3 млн. рублей;
  • срок от 13 до 84 месяцев в зависимости от категории заёмщика.

Альфа-банк — универсальный банк для частных лиц и корпоративного бизнеса, основан в 1991 г.

Клиентами банка числятся:

  • Спортмастер;
  • Макфа;
  • Нижфарм;
  • Авиакомпания «Победа»;
  • Аэрофлот;
  • Highland Gold Mining Ltd (золотодобывающая компания) и др.

В перечне кредитных программ для частных лиц особое место занимает «Рефинансирование». Её особенностью служит, пожалуй, самая низкая на сегодняшний день % ставка — от 9,9% годовых при максимальном сроке 7 лет и сумме до 3 млн. рублей .

Банк Уралсиб — учреждён в 1993 г. правительством Башкирии как «Башкредитбанк». В 2002 г. был переименован в «Уралсиб».

Сегодня кредитная организация обслуживает более 5 млн. частных лиц и свыше 100 тыс. корпоративных клиентов.

Кредиты на любые цели, ипотека, карточные продукты, операции с инвалютой, брокерское обслуживание — это только небольшая часть услуг, которые банк предоставляет населению и бизнесу РФ.

Среди предложений есть программы рефинансирования любых кредитов сторонних банков. Максимальная сумма для потребкредитов до 2 млн. рублей , для ипотечных займов до 50 млн. рублей .

Важно! Количество переоформляемых кредитов не ограничено!

Для удобства сравнения предлагаю сводную таблицу предложений по программе «Рефинансирование кредитов».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector