Кредитная яма что делать

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Что делать если оказался в долговой яме?

Люди разные, по разному смотрят на кредиты и на долги, по-разному оказываются в той или иной финансовой ситуации. Одни, например, имеют хороший доход, но всё равно берут кредит, чтобы не копить, а пользоваться прямо здесь и прямо сейчас. Такие люди крайне редко оказываются в долговой яме, причиной может стать только какой-то серьезный форс-мажор: тяжелая болезнь, какие-то крупные расходы, которых невозможно избежать, потеря работы в кризис… но после того как человек преодолевает кризисный период, он довольно быстро рассчитывается с долгами. Вторая категория регулярных заемщиков — это люди, которые имеют крайне малые доходы, на уровне прожиточного минимума, то есть фактически малообеспеченные граждане, они берут кредиты фактически чтобы жить (одеваться и питаться). Любая даже небольшая финансовая неурядица (серьезный штраф, поломка единственного автомобиля, потеря трудоспособности по болезни) и всё, обслуживать кредитные обязательства будет просто нечем. Есть еще одна категория должников-заемщиков — азартные люди, которые в погоне за легкими деньгами и суперприбылями занимают крупные денежные суммы, чтобы вложиться в очередное «верное дело на миллион», это может быть и очередная пирамида, типа МММ, а может быть даже с виду вполне себе честная франшиза какой-нибудь хлебопекарни или салона красоты. Заемщики из этих категорий по-разному выходят из кризисных ситуаций и единого рецепта здесь быть не может.

Давайте попробуем разобраться что делать если оказался в долговой яме, можно ли составить какой-либо базовый алгоритм действий в критической ситуации, когда долгов много, а отдавать либо тяжело, либо и вовсе невозможно не меняя жизнь коренным образом.

Что делать, оказавшись в долговой яме?

Во-первых, оцените, действительно ли вы оказались в долговой яме? Если у вас просрочки по кредитной карте или потребительскому кредиту всего пару месяцев — это еще не долговая яма! Вот если вы уже более полугода не в состоянии обслуживать 5-7 кредитов взятых в разных банках на крупные суммы, вот это уже ближе к термину «яма».

Во-вторых, никакого отчаяния! Не стоит изматывать свою нервную систему и переживать! В конце концов, к долгам общество привыкло, они были тысячи лет назад в прошлом, будут и в будущем, никто не станет показывать на вас пальцем или отводить глаза при встрече. Кредит — это сделка, имеющая свои риски, банк эти риски всё равно учел, заложив их в процентную ставку по вашему кредитному договору, так что за судьбу банка точно волноваться не надо!

Сравните свой текущий уровень потребления, с расходами до появления финансовых проблем — вам необходимо начать «жить по средствам», отказавшись от любых «лишних расходов», избавьтесь от регулярного обновления гардероба, покупки новых моделей телефонов и т.д. Измените свои привычки: посещение кофейни, бизнес-ланчи, дорогой алкоголь, сигареты — отказ от этого — прекрасный повод избавиться от вредных привычек и снизить свои расходы, а сэкономленные деньги пустить на погашение долгов.

Если вы еще не обращались в банки с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долгов, то сделать это надо обязательно! Да, несмотря на декларативные заявления о существовании подобных процедур, банки крайне неохотно реструктуризуют долги клиента, уже допустившего многомесячные просрочки. Просить кредитные каникулы или реструктуризации стоило ЗАРАНЕЕ, до того как ситуация стала критической и вы просрочили очередные ежемесячные платежи по кредитам. Но попытка не пытка, в конце концов вы ничего не потеряете, если потратите один день, на обращение в банки, которым вы задолжали с просьбой изменить условия кредита, например, снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитного договора.

Еще один вариант — это рефинансирование кредитов, путем консолидации нескольких кредитов в разных банках, взятых под высокие проценты с большими ежемесячными платежами (короткий срок кредита) в одном банке под более низкую ставку и на более длительный срок, это в некоторых случаях может позволить в разы снизить ежемесячную долговую нагрузку и выйти на режим обслуживания долга без просрочек. Но и здесь, как и в случае с реструктуризацией кредитов, вы наткнетесь на нежелание банков рефинансировать долги клиента с испорченной кредитной историей и большими текущими просрочками по действующим кредитам в других банках. Только не пытайтесь просто брать новые кредиты на прежних условиях, это путь на дно, запомните, если вы оказались в кредитной яме, то единственный кредит, на который вы должны соглашаться — это рефинансирование под более низкий процент и на более длительный срок. Что важно помнить обращаясь за рефинансированием? Важно взять в руки калькулятор и подробно изучить все условия нового договора с банком, потому что часто такие договора могут содержать «допы» (дополнительные не очевидные условия, платежи и страховки), которые могут сделать новый кредит ничуть не выгоднее старых существующих.

Читать еще:  Заявление в фас

Стоит ли занимать у друзей? С одной стороны это может оказаться спасением для вас в кризисной ситуации, но только если вы видите пути выхода и у вас есть плане преодоления такой черной полосы, иначе вы можете потерять еще и друзей, а часто это дороже денег, которые вы должны банкам.

Если вы оказались в кредитной яме из-за потери работы, то ваша первостепенная задача — найти новое рабочее место! А лучше найти новую работу и одновременно с ней еще и подработку, когда ты на дне, то суетиться стоит в разы интенсивнее. Если среднерыночная зарплата по вашей специальности в вашем регионе не позволяет обслуживать текущую долговую нагрузку, то стоит посмотреть в сторону переезда в более крупный город, или в сторону смены профессии. В общем, любые способы, которые позволят вам больше зарабатывать, но про которые вы раньше боялись подумать или никак не решались на переезд — всё стоит попробовать.

Что нужно помнить, если найти работу или перекредитоваться не получается?

Если у вас в собственности есть вещи, которыми вы не пользуетесь (подаренная друзьями электрогитара, которая пылится в шкафу, ноутбук с прошлой работы, которым вы так и не начали пользоваться, велосипед, мопед, лыжный комплект и сноуборд…), то их можно продать, например через интернет, на таких досках-объявлений как Avito.ru, Юла, «Из рук в руки» и др. Возможно, у вас есть земельный участок, который вами толком не используется, но за который приходится платить земельный налог под кадастровой стоимости — его тоже можно попытаться продать для того чтобы выбраться из долговой ямы.

А вот чего не стоит делать, так это пытаться переписать недвижимость на родных и близких, в надежде увести это имущество из под взыскания, в случае вашего банкротства, такие сделки могут быть признаны судом ничтожными в соответствии со ст. 166 ГК РФ. Если вы чувствуете, что дело закончится судом, и вам либо придется признать себя банкротом, либо ваше банкротство может быть инициировано кредиторами, то от попыток скрыть имущество, которое может быть взыскано, лучше отказаться, потому что в соответствии со ст. 195 УК РФ:

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника — гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170.1 и статьей 172.1 УК РФ, — наказываются штрафом в размере от 100 000 до 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 3 лет, либо ограничением свободы на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы на срок до 3 лет со штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо без такового.

Что будут делать банки, если вы не платите по кредитам несколько месяцев?

Во-первых, банк имеет право подать в суд и попытаться получить с вас свои деньги с помощью исполнительного листа и Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Но не все банки обращаются в суд, тем более сразу же, поэтому если вы просрочили пару месяцев не надо опасаться, что завтра будут арестованы все ваши счета, а судебные приставы придут описывать ваше имущество, даже если банк подаст в суд, пройдут месяцы, если не годы, прежде чем дело дойдет до описи вашего имущества приставами ФССП. В любом случае банк будет несколько месяцев пытаться в досудебном порядке решить проблему, и только потом уже может начать судиться с неплательщиком.

Если ваши долги внушительные (более 500 000 рублей), а платить по кредитам вы не в состоянии больше чем 3 месяца, то выходом может стать процедура банкротства. Её инициировать могут как ваши кредиторы, так и вы сами. Сразу отметим, что если вы должны чуть более 500 000 рублей, то хотя вы и имеете право объявить себя банкротом, но стоит ли это делать? Лучше посчитать все расходы, которые вы всё равно понесете, даже пройдя процедуру банкротства. Вот если вы, например, должны несколько миллионов рублей, а имущества, которое можно у вас изъять для реализации и погашения ваших долгов, у вас нет, то банкротство — это самый оптимальный вариант для вас!

В соответствии со ст. 25. Гражданского Кодекса Российской Федерации:

  1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда.
  2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина банкротом, очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ, регулирующим вопросы банкротства.

В соответствии со ст. 213.3. Федерального закон N 127-ФЗ»О несостоятельности (банкротстве)»:

  1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают — сам гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
  2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что финансовые требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Однако надо отдавать себе отчет в том, что процедура банкротства во-первых не бесплатна (средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физлица составляет 200 000 рублей + расходы на госпошлину, а также на публикацию сведений о банкротстве на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в газете «Коммерсантъ»), а во-вторых не избавляет от всех кредитов и долгов на 100% и сразу же после решения суда. Если арбитражным судом вы будете признаны банкротом, то

  • в течение 5 лет вы не имеете права получить кредит/заем без указания факта своего банкротства;
  • в течение 5 лет вы не имеете права повторно обратиться в суд о признании вас банкротом;
  • в течение 3 лет вы не имеете права стать директором юридического лица (иным образом участвовать в управлении юрлицом).

При этом важно помнить, что если по итогам завершения всех расчетов с кредиторами при прохождении процедуры банкротства у вас остались непогашенные задолженности по пеням и штрафам по налогам, то такие суммы будут признаны безнадежными к взысканию. При этом финансовые требования к банкроту остаются в силе после завершения процедуры банкротства, если они стали результатом решения суда о возмещении убытка, нанесенного умышленного.

Как предупредить попадание в долговую яму, и выбраться из нее, если попал

Практическая невозможность обслуживания долговых обязательств, независимо от их формы и суммы, фактически и является долговой ямой. Попадание в нее зачастую происходит значительно раньше, чем осознание такого факта человеком. В связи с этим просто усугубляются материальные сложности, доводя их до критических. Причем мало кто задумывается, что долговая яма – это не просто стечение обстоятельств, а в большинстве случаев – следствие неправильных действий самого заемщика. Поэтому варианты, позволяющие выбраться из кредитной кабалы, всегда стоит рассматривать параллельно с шагами, предотвращающими ее возникновение.

Долговая яма – как предупредить

Предотвращение долговой кабалы – формирование комфортных условий возврата долга. Позволяющих своевременно и полноценно погашать все имеющиеся займы. Меры для этого начинают применяться еще с момента возникновения потребности в кредите, и не заканчиваются до полной его выплаты.

Как взять деньги в долг, чтобы не испытывать финансовых сложностей

В первую очередь рассматривать только надежных участников рынка. Независимо, будет это банк или микрофинансовая организация (МФО). Отзыв лицензии или исключение из госреестра всегда влечет возникновение сложностей с оплатой долга. Начиная от постоянных задержек обработки перевода, заканчивая частыми изменениями реквизитов. Предупредить эти проблемы лучше заблаговременно. Исключив из рассмотрения сомнительных кредиторов.

Формирование комфортного платежа. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ фактически обязал придерживаться этого правила коммерческие структуры, предоставляющие деньги в долг. Если сумма всех платежей превышает 50% дохода клиента, то кредиторы обязаны формировать значительные резервы под подобные займы. Что для них совершенно невыгодно. Проще отказать в заключении договора.

Самим заемщикам стоит придерживаться более жесткого ограничения – до 35% дохода должно тратиться на внесение плановых платежей. Всех — как по вновь оформляемому, так и уже активным долгам. Естественно, это условный показатель. В зависимости от нюансов жизненной ситуации он может корректироваться. Зачастую, в меньшую сторону. Например, если человек располагает тремя детьми и средним уровнем заработка в районе 30-40 тыс. рублей, то расходы на кредит в 10-12 тыс. рублей для него заведомо будут неподъемными. Стоит снижать 35-ти процентную планку до 15-20%.

Читать еще:  Вестник регистрации

Достигнуть комфортных расходов на оплату займов можно тремя основными методами:

  1. Запрос четко требуемой суммы. С запасом брать деньги в долг не стоит. Как показывает практика, излишки все равно тратятся. Причем бессмысленно. В дальнейшем они увеличивают и общую переплату, и ежемесячные платежи.
  2. Выбор кредита с меньшей процентной ставкой. Чаще всего она предоставляется гражданам, относящимся к определенным клиентским и социальным группам. Например, если речь идет о потребительском займе, то зарплатным клиентам комиссия за пользование заемными средствами может быть на 0,5-1% годовых меньше. В случае с ипотекой есть профильные программы финансирования – молодым семьям с господдержкой, военнослужащим и т.д.
  3. Увеличение срока действия договора. Чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, используя максимально доступный период, удается достигнуть минимального давления на личный бюджет. Да, это приводит к большей переплате, но не стоит забывать о досрочном погашении. Оно доступно по всем типам долговых обязательств. Естественно, с пересчетом процентов за фактический срок пользования займом.

Как обслуживать долг, чтобы не попасть в долговую яму

После заключения договора стоит в кратчайшие сроки сформировать так называемую подушку безопасности. То есть отложить определенную сумму, который бы хватило для внесения 2-3 ежемесячных платежей. Если возникнут материальные сложности, то будет достаточное время для оперативных действий, направленных на их решение. Например, поиск новой работы, направления запроса и получения ответа на реструктуризацию, оформление рефинансирования и т.д. и т.п.

Непосредственная оплата сопровождается тремя нюансами:

  1. Заблаговременное внесение платежей. За 5-6 рабочих дней до граничной даты. Это позволяет предупредить возможные задержки в обработке транзакции по зачислению денег. Днем оплаты считается момент поступления денег кредитору, а не их отправки. Если они зачислены позже – возникает просрочка. С сопутствующим увеличением долга. В связи с начислением неустойки. Многие банки предлагают услугу по изменению даты платежа. Поэтому стоит ее корректировать на комфортное число.
  2. Частичное досрочное погашение. В случае предоставления права выбора варианта изменения правил выплаты, стоит остановиться на уменьшении ежемесячных платежей. Это менее выгодно, чем сокращение срока кредитования, но все же более презентабельно для предотвращения долговой ямы, как в текущий момент, так и в перспективе. В связи с сокращением ежемесячной нагрузки на личный бюджет.
  3. Контроль. Причем всех нюансов. Начиная от факта поступления и достаточности денег, заканчивая проверкой актуальности реквизитов. Поэтому после каждого платежа стоит уточнять, полностью ли корректно прошла вся транзакция.

В завершении можно выделить общий принцип обслуживания в профильных коммерческих структурах – уведомление кредитора о всех изменениях персональных данных. В первую очередь – контактных. Ведь при смене телефона банк или МФО, не располагая новым номером или адресом электронной почты, попросту не сможет уведомить о возможных проблемах. Как следствие – начнет накапливаться ком финансовых проблем.

Предотвращение претензий со стороны кредитора

Независимо, выплачен долг своевременно или досрочно, необходимо получить справку о таком факте. Только документ будет подтверждать исполнение обязательств заемщика. Соответственно, лишь его наличие позволит предотвратить возможные будущие претензии, связанные с неполным погашением кредита.

Долговая яма – как выбраться

Форма материальных сложностей, как и указывалось ранее, может быть самой различной. Начиная от непродолжительных проблем, например, позволяющих внести очередной платеж только на несколько дней позднее, заканчивая полной утратой платежеспособности. Поэтому и выбираться из долговой ямы можно по-разному. Единственный общий нюанс – ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Во-первых, это никогда не решает проблему, а только усугубляет ее. Во-вторых, банк или МФО самостоятельно могут предложить вариант разрешения возникшей сложности. Например, за счет реструктуризации. Поэтому всегда стоит быть на связи.

Как выбраться из краткосрочной долговой ямы

Предусматривается непродолжительная проблема по возврату займа. Например, задержка заработной платы, непредвиденные расходы на сторонние экстренные потребности и т.п. Вариантов решения, в зависимости от типа долга и бизнес-модели кредитора, может быть три:

  1. Пролонгация договора. Применима к так называемым займам до зарплаты в МФО. Подавляющее большинство участников профильного рынка позволяют перенести граничную дату возврата денег. Для этого все же потребуется располагать определенной суммой – начисленными процентами за прошедший период времени. В то же время этот объем средств значительно меньше, чем вся задолженность. Соответственно, удается избежать просрочки с минимальными затратами.
  2. Перенос даты платежа. Используется в отношении банковских продуктов. В частности, потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. По пластиковым платежным инструментам дату отчетного периода, к сожалению, не смещает ни одна профильная коммерческая структура. Если возникает задержка зарплаты, то можно с начала месяца сместить график к концу. Тем самым выиграть пару недель. Не допуская просрочки. Правда, не все банки применяют такую услугу в своей бизнес-модели.
  3. Кредитные каникулы. Если брать в целом рынок долговых обязательств, то можно выделить три основных варианта услуги:
    • Присутствующую в продуктовой линейке. Зачастую банки позволяют пропустить 1-3 платежа. Естественно, это влечет увеличение переплаты, но все же удается избежать просрочки. Основное достоинство – возможность применения каникул здесь и сейчас. Лишь обратившись к своему кредитору с соответствующим заявлением.
    • Ипотечные. Законодательно утверждена возможность приостановки выплаты займа до 6 месяцев. Детальное описание услуги представлено здесь. Главное преимущество – предоставляется всеми банками РФ безотказно, естественно, если соблюдены нормы профильного закона.
    • На усмотрение кредитора. Может запрашиваться любым клиентом. Посредством направления заявления, составленного в свободной форме. Срок рассмотрения такого обращения банками и МФО зачастую достигает 30 дней. Важно учитывать, что обязанности удовлетворять запрос у коммерческой структуры нет. То есть могут отказать в реструктуризации. Даже без уведомления о причине такого решения. Хотя, есть и достоинство – просьба может содержать любой вариант смены графика выплаты.

Долгосрочная долговая яма – как выбраться

В зависимости от типа проблемы, может быть два варианта ее решения:

  1. Уменьшение уровня дохода или увеличение обязательных расходов. Например, смена места трудоустройства на более низкую заплату, рождение ребенка в семье и т.д. Важно учитывать, что в этом случае человек не теряет доход. То есть вносить платежи он может, но с меньшей суммой. Корректировка долговой нагрузки выполняется за счет:
    • Ранее упомянутой реструктуризации. Запрашивается у действующего кредитора увеличение срока долгового обязательства.
    • Рефинансирования. То есть обращения в другую профильную коммерческую структуру с целью получения нового займа, который располагать более длительным периодом выплаты. Вновь полученные средства направляются на закрытие активного кредита с некомфортным графиком платежей.
  2. Инициация обращения кредитора в суд. Такой подход стоит применять при совокупном стечении двух обстоятельств. Во-первых, полной утраты возможности погашать долг. Во-вторых, отказа банка или МФО реструктуризировать заем. Человеку достаточно будет выполнить фактически одно действие – отказаться от взаимосвязи. Детальная инструкция выполнения процедуры представлена здесь. Возможность появляется по истечению четырех месяцев после возникновения просрочки. При таком шаге у кредитора не остается никакого другого выхода, кроме как обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Преимущества – возвратом денег будет заниматься Федеральная службы судебных приставов (ФССП), и при расторжении договора прекратиться увеличение долга.

Отдельно выделим займы в МФО. Они, в отличие от кредитов в банках, располагают определенными ограничениями по максимальной сумме задолженности относительно изначально полученного в долг объема средств. Это важно учитывать не только в процессе общения с компанией, но и при ее обращении в суд. Для защиты своих прав.

Полная утрата платежеспособности

Если ситуация безвыходная, то фактически остается только один выход – банкротство физического лица. Не стоит думать, что такой вариант просто позволит избавиться от долгов. Решение о признании человека неплатежеспособным принимает суд. Основываясь на детальном отчете о финансовом состоянии гражданина, а также его имуществе. Помимо этого, процедура предусматривает следующие нюансы:

  • Доступна только россиянам, долг которых превышает полмиллиона рублей, и просрочка длится не менее 3-х месяцев.
  • Требует финансовых затрат. На оплату услуг управляющего, публикацию сведений и направления уведомлений кредиторов о подаче соответствующего иска и т.д. Зачастую процедура обходится не менее 70 тыс. рублей.
  • Банкротство влечет определенные последствия. В виде фактической невозможности взять в долг в банках и МФО в будущем, занимать руководящие должности, открывать свой бизнес и т.д.

Дополнительно повторимся – решение о признании человека банкротом принимает Арбитражный суд. Опираясь на массу документов. Поэтому предугадать итоговой вердикт практически невозможно. Детальное описание всей процедуры представлено в этой статье нашего независимого информационного портала.

Основные ошибки, приводящие к возникновению долговой ямы

Как и указывалось ранее, в первую очередь это попытка скрыться от кредитора. Проблема от такого подхода не решается. Она лишь усугубляется. При поддержании связи есть вероятность предложения самого кредитора перенести дату платежа, оформить кредитные каникулы или произвести реструктуризацию. Уклонение от контакта снижает доверие банка или МФО к заемщику, но важнее – просто увеличивается общая задолженность.

Помимо этого, немаловажна популярная ошибка – оформление нового займа для погашения текущего. Без уменьшения долговой нагрузки. Она встречается не только в МФО, но и по долгам в банках. Например, в варианте получения займа до зарплаты при невозможности планового внесения платежа по кредиту. В таком варианте долговая нагрузка только увеличивается. Рано или поздно она приводит к фактической невозможности выплаты долга, и к кредитной кабале. То есть фактической — зависимости получения новых сумм в долг для выплаты ранее взятых. В итоге неплатежеспособность становится неизбежной.

Читать еще:  Как написать письмо о спонсорстве

Единственный вариант, при котором можно оформлять новые долговые обязательства – рефинансирование. Если казать проще – новый кредит должен быть выгоднее предыдущего. Либо по процентной ставке, либо по долговой нагрузке или другим параметрам. То есть не должно производиться усугубления проблемы. Например, при наличии займа до зарплаты, погашать его таким же продуктом другой МФО ни в коем случае нельзя. Можно обрушаться только за продуктами, предусматривающими долгосрочную выплату – 3-12 месяцев. Так удается растянуть долг и более комфортно его выплатить.

Как вылезти из долгов и кредитов — 5 советов, которые помогут начать жить заново

Современная экономическая ситуация в стране и в отдельно взятых семьях вынуждает людей обращаться в банки и жить в долг. Когда изначально у человека мало профессиональных знаний и экономического образования, существует большой риск оказаться в долгах. Но из любых обстоятельств есть выход. В статье разберем, как выбраться из долговой кредитной ямы если негде взять деньги, дадим пять действенных способов и расскажем об их работоспособности.

Оценка правовой и финансовой ситуации

Главное, что следует сделать ― это успокоиться. Всё уже случилось и смысла нервничать нет. К обстановке положено подойти с холодной головой и трезвым расчетом. Далее, прежде чем узнавать, как вылезти из долговой кредитной ямы кредитов, необходимо досконально изучить финансовое положение.

Заем взят в банке или у физического лица?

Если первое, тогда следует немедленно обратиться к организации с просьбой об отсрочке. Банки, как правило, идут навстречу и не начисляют комиссию и пени за просрочку 2-3 месяца.

Если второе, условия менее сложные. Попросите человека пойти на новые условия, обговорите варианты возврата. Будьте честны с кредитором и дайте понять, что возвращение денег ― действительно проблема. А также юристы советуют переписать расписку и указать иные даты и детали возврата.

Какова причина попадания в долговую яму?

Если она заключается в потере работы, резком ухудшении здоровья или изменении состава семьи (потеря кормильца, рождение детей, появление иждивенцев) и есть страховка, следует обратиться в банк и предоставить подтверждающие документы (справка о рождении, смерти, болезни и т.д.).

Важно! Страховка распространяется не на конкретный кредит, а на период и физ. лицо. Если по 1 займу страховка не покупалась, но по 2 она есть, страхование действует на оба.

Необходимо быть честным с собой и разложить положение по полочкам. Если причина заключается в мотовстве и безалаберном отношении к ссудам, подобает взять себя в руки и разобраться с первопричинами ― ленью и бегством от действительности.

Сколько кредитов и банков?

Это важный вопрос и от него зависит составление плана действий. Займы или банки можно объединить в один с помощью рефинансирования. Договариваться с 2-3 организациями тяжело, это приводит к острому стрессу. Из-за этого снижается работоспособность и вероятность благополучного исхода.

Выделите 2-3 часа на то, чтобы выписать параметры своих обязательств. Можно взять листок и ручку или воспользоваться электронной таблицей, это неважно. Главное, таким образом, легче взглянуть на картину в целом.

Составление плана действий

Человек оказывается в сложных обстоятельствах и ищет способы того, как выйти из долговой ямы по кредитам, если нет денег, тогда, когда домашняя бухгалтерия не ведется. Это нелогично, но многие люди живут сегодняшним днем и тратят всё, что есть. Особенно это преступно для семейных людей. Приготовьтесь потратить время на описание положения в цифрах.

Источники заработка и суммы. Обычно денежные поступления носят регулярный характер, например, зарплата 5 числа, а аванс 20. Внесите в таблицу числа и суммы. Если в семье несколько источников заработка ― указать следует все.

  1. Случайные или нестабильные денежные поступления должно воспринимать не как повод для того, чтобы расслабиться, а как помощь. Не спешите относить все деньги в банк, есть смысл накапливать крупные целые суммы и уже тогда решать, что с ними делать.
  2. Распределение семейного бюджета ― ключевой шаг. На опыте прошлого положено расписать, сколько денег уходит на:
      • пищевые потребности;
      • коммунальные платежи;
      • квартплата за жилье, если оно съемное;
      • обязательные мелкие траты за мобильную связь, интернет, детский сад и т.д.;
      • развлечения и подарки близким люди часто не указывают. Иллюзия того, что с этого дня семья входит в режим экономии и не будет походов в кино, рестораны ― критичная ошибка. Часто эти траты не превышают 3-5 тыс. в месяц, но могут пробить серьезную брешь в бюджете, если их не учитывать;
      • лекарства и лечение;
      • одежда и обувь ― записывать подобает покупки, которые составляют от 5% сумм от доходов. Например, зимнюю куртку можно купить не с первой получки, а растянуть накопление на 2-3 месяца и начать откладывать уже в сентябре.
  3. Оценка движения средств по картам в мобильном приложении банка.
  4. Составление плана платежей с датами и числами ― это то, к чему надлежит прийти и опираться на него в дальнейшем.

После того как бюджет расписан, нелишне начать записывать траты. Можно использовать мобильное приложение. Вписывать необходимо даже мелкие траты. Человек часто не подозревает, сколько денег уходит на мелочи. А ведь 1 чашка кофе по дороге на работу может «съедать» около 3 тыс. р. в месяц.

Далее, разберем, как выйти из долгов и кредитов и приведем действенные способы освобождения от задолженностей.

5 способов избавления от долгов

Многие люди в патовой ситуации обращаются к интернету или идут на консультацию в юридическую контору. Обычно состояние достигает пика и человек находится на грани истерики, готов опустить руки. Ему ежедневно звонят коллекторы и сотрудники отдела возврата денег из банка.

Если вы хотите узнать, как выйти из долговой ямы по кредитам в разных банках, воспользуйтесь одним из 5 советов ниже.

  1. Если несколько крупных и мелких кредитов, психологически человеку кажется проще расправиться с мелкими ссудами, а затем переходить к внушительным. Это неверный подход. Пока должник рассчитывается небольшими платежами, выплаты растут в геометрической последовательности. И это логично, годовой процент рассчитывается на основе тела долга. Поэтому погашать крупные займы стоит в первую очередь.
  2. Рефинансирование ― реальный выход для должников с 3 и более долговыми договорами. Этот процесс подразумевает взятие 1 общего займа, за счет которого погашаются остальные, и остается единственный. Но, здесь есть один нюанс. Если кредитная история уже испорчена, а человек не платил более 2-3 месяцев, банк откажет в рефинансировании. Изначально смысл рефинансирования заключается в объединении займов с целью получения более выгодных условий. Но, в условиях долговой ямы, эта услуга банков может значительно упростить жизнь. К выбору кредитной организации стоит подойти ответственно, чтобы не усугубить положение.
  3. Продажа ценного имущества. Конечно, если речь идет о продаже единственного жилья, этого делать не нужно. Но обычно есть вещи, от которых можно временно отказаться. Человек может жить без телевизора, автомобиля или дорогого смартфона. Глупо ездить на машине и тратить деньги на ее обслуживание, когда экономическое положение в упадке.
  4. Увеличение денежных поступлений. Экономия ― хороший способ выхода из обстановки, но рекомендовано подумать на тему заработка дополнительных денег. Каждый человек может попробовать себя в новых профессиях. Особенно актуально это в эру развития интернета. Тема онлайн-заработка обширна, о ней множество советов в сети. Копирайтинг, ведение профилей в социальных сетях, обработка фотографий и видео, создание сайтов ― это малая капля в интернет-профессиях. Не стоит бояться обмана. Многие люди после начала получения денег через интернет бросают работу и уходят в фриланс, потому что это удобно и выгодно.
  5. Банкротство. Если остальные способы не предполагают полного погружения в тему, банкротство следует разобрать детально.

В интернете множество реальных историй о том, как выбраться из долговой кредитной ямы, возможно, опыт других людей поможет и поддержит в трудной ситуации.

Банкротство — новшество в законодательстве

Признание физического лица банкротом стало возможным в 2015 году. Это трудозатратный процесс, но если нет выхода, должно подумать об этом. Для того чтобы начать процесс получения статуса банкрота, необходимо обратиться в юридическую контору и подать ходатайство в арбитражный суд. В заявлении рекомендуется указать полную информацию о причинах желания получения такого статуса. Затем, к будущему банкроту прикрепят арбитражного управляющего.

Подробнее о банкротстве физических лиц читайте здесь

Цель этого специалиста заключается в функциях:

  • оценка финансового положения лица;
  • исключение вероятности фиктивного получения статуса;
  • связь с кредиторами и поиск совместного выхода из положения;
  • участие в судебных заседаниях;
  • распределение денежных средств между кредиторами.

Стоимость услуг управляющего для физических лиц оговорена законодательством и составляет 25 тыс. руб. за 1 судебный процесс.

В заключение полагается дать главный совет ― прекратите наращивать задолженности и запретите себе брать новые займы в течение 5 лет. Привычка жить в долг плохая и если человека интересует, как вылезти из долгов и кредитов и начать жить, важно просто не подписывать новые кредитные обязательства. Это тяжело, но от этого зависит будущее финансовое положение семьи.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector