Передача банку залогового имущества

Как банк продаёт залоговое имущество? К чему готовиться должнику?

Оформление банковского кредита под залог ценного имущества (например, квартиры, автомобиля, ценных бумаг) позволяет клиенту получить выгодную процентную ставку, увеличить сумму или срок выплаты займа. Согласно российским банковским регламентам, залоговое имущество должно находиться в собственности заёмщика (залогодателя), дополнительно требуется оплатить программу страхования. Наряду с собственным имуществом, предоставленным в залог, банки выдают целевые кредиты для покупки автомобилей (автокредит) и жилой недвижимости (ипотечный кредит). В этом случае имущество (автомобиль или жильё) находится в собственности банка и переходит во владение клиента после погашения задолженности.

С точки зрения банка, имущество является непрофильным активом с низкой ликвидностью, поэтому продажа залога — крайняя мера, применяемая в случаях значительных просрочек. Например, кредитные автомобили изымаются банком для реализации, если клиент задержал платежи на 90 дней и более. Ипотечные квартиры выставляются на торги, если клиент допустил просрочку более 120 дней и не выходил на связь с банком. Собственность клиента, предоставленная в качестве залогового обеспечения кредита, арестовывается и выставляется на торги через судебных приставов (ФССП) после судебного заседания.

Какими способами проводится продажа залогового имущества?

Российские банки продают залоговое имущество неплатёжеспособных клиентов тремя основными способами.

Продажа имущества с согласия заёмщика до появления просрочек. В этом случае заёмщик, столкнувшийся с финансовыми проблемами, заранее сообщает банку о намерении закрыть кредит за счёт продажи ликвидного актива. Клиент может продавать имущество самостоятельно с согласия банка, либо передать актив на баланс финансовой организации для последующей реализации на торгах. Например, клиент оформил автокредит на модель Hyundai Solaris стоимостью 850 тысяч рублей, через шесть месяцев потерял работу и не смог погашать задолженность. Договорившись с банком, клиент нашёл покупателя и реализовал транспортное средство по цене 700 тысяч рублей. Погасив задолженность за счёт сделки, клиент снял обременение (залог) с кредитного автомобиля и передал ПТС новому владельцу.

Продажа залоговых активов в судебном порядке (обращение взыскания на залоговое имущество). В этом случае банк подаёт исковое заявление на заёмщика в суд, получает судебный приказ (при задолженностях до 500 тысяч рублей) или исполнительный лист. Судебные приставы арестовывают и конфискуют залоговое имущество для выставления на торги. После продажи актива выручка перечисляется для погашения задолженности, остальные средства передаются гражданину. Например, заёмщик оформил целевой кредит на сумму 900 тысяч рублей под залог антикварной мебели, затем допустил просрочку 120 дней и избегал контактов с банком. Юристы банка подали исковое заявление, ответчик не участвовал в заседаниях и суд вынес решение о взыскании долга, оформив исполнительный лист. Сотрудники ФССП арестовали мебель неплательщика и продали на аукционе, чтобы погасить долг.

Передача залогового имущества на баланс активов банковской организации. Такая ситуация возникает, если залоговым имуществом являются неликвидные или трудно реализуемые активы. Например, владелец деревообрабатывающего производства оформил кредит на развитие бизнеса и предоставил распиловочные рамы в качестве залога. После возникновения задолженности клиент не смог реализовать залоговое имущество самостоятельно и передал его банку в счёт погашения кредита. Юристы банка организовали аукцион для реализации, однако не нашли покупателей и приняли актив на бухгалтерский баланс.

Как заёмщику самостоятельно организовать продажу залогового имущества?

Оптимальный вариант для клиента, утратившего платёжеспособность и планирующего закрыть кредит, состоит в самостоятельной продаже залогового имущества до появления первых просрочек. Такой способ позволит продать актив по наиболее высокой цене, закрыть задолженность и получить прибыль, сохранив положительную кредитную историю. Российское законодательство позволяет продавать залоговое имущество тремя способами.

Покупатель залогового имущества досрочно погашает кредит продавца. Такой вариант подойдёт, если покупатель может оплатить всю стоимость актива наличными. Например, клиент оформил автокредит, не справился с выплатами и уведомил банк о намерении продать залоговой автомобиль. Найдя покупателя, клиент заключает договор купли-продажи, за счёт вырученных средств досрочно погашает автокредит и получает справку об отсутствии задолженности перед банком. Затем стороны сделки снимают залоговое обременение, и автомобиль переходит в собственность нового владельца (покупателя). Банк получает всю сумму задолженности, клиент закрывает долг и сохраняет положительную кредитную историю, покупатель приобретает автомобиль со скидкой.

Покупатель залогового имущества выступает новым заёмщиком. Такой вариант используется, если покупатель не может оплатить всю задолженность по кредиту продавца, но обладает хорошей кредитной историей и способен своевременно погашать займ. Например, клиент оформил ипотечный кредит на загородный дом стоимостью три миллиона рублей, затем не справился с платежами и продаёт недвижимость покупателю. Новый владелец может заплатить только полтора миллиона рублей, на остальную сумму с банком заключается ипотечный договор. Заключив трёхстороннее соглашение, банк получает регулярные выплаты по договору, текущий плательщик освобождается от кредита, новый заёмщик приобретает недвижимость на выгодных условиях.

Покупатель залогового имущества выплачивает кредит вместо продавца. Такая схема используется при сделках между родственниками, коллегами, партнёрами по бизнесу. Стороны сделки заключают договор займа, защищающий интересы покупателя актива. Затем покупатель постепенно выплачивает кредит продавца и получает право собственности после погашения задолженности. Например, клиент оформил целевой кредит для покупки дачного участка, затем попал под сокращение и предложил коллеге выкупить землю со скидкой. Коллега заёмщика выплачивает кредит согласно графику, затем получает справку об отсутствии задолженности перед банком и оформляет право собственности на землю.

Как банки проводят продажу залогового имущества?

Банки, взыскивающие залоговое имущество в судебном порядке, получают приказ или решение суда, затем передают бумагу сотрудникам ФССП либо реализуют имущество самостоятельно несколькими способами.

Передача залогового имущества посредникам для реализации. Такой метод используется для продажи ликвидного имущества (новые автомобили, квартиры в новостройках) с минимальными скидками. Сотрудник банка передаёт документы на объект залога автосалону, риэлторскому агентству или специалисту по реализации других ценностей. Посредник продаёт актив с небольшой скидкой, получает комиссионное вознаграждение и переводит выручку на счёт банка. Задолженность заёмщика закрывается за счёт средств, вырученных от продажи актива. Через посредников обычно продаются кредитные и залоговые автомобили, на которые наложено обременение банка.

Продажа залогового имущества на аукционе, организованном ФССП. Такой метод применяется, если у должника отсутствует ликвидное залоговое имущество или банк не располагает посредниками для выгодной реализации вещей. Сотрудник ФССП арестовывает и изымает залоговое имущество, проводит оценку и выставляет объекты на торги. Аукцион может проводиться через Росимущество (torgi.gov.ru) либо через специализированные сайты, реализующие конфискованные объекты по сниженным ценам. Согласно закону, первые торги проводятся по оценочной стоимости, затем пристав уценивает лоты на 5%, при третьих торгах предоставляется скидка 25%.

Продажа залогового имущества напрямую банком. Такой метод используют крупные банки (например, Сбербанк, банк Санкт-Петербург), не заинтересованные в скорейшей реализации активов. После процедуры судебного взыскания задолженности имущество должника принимается на баланс банка, и активы выставляются для открытой продажи. Список конфискованного имущества может публиковаться на сайте банка либо специализированной дочерней структуры, занятой реализацией непрофильных активов. Например, Сбербанк продаёт конфискованное залоговое имущество через площадку utp.sberbank-ast.ru.

Текущие пользователи залогового имущества (должники) заинтересованы в самостоятельной продаже активов по согласованию с банком. Сотрудники ФССП, посредники и работники банка обычно продают активы со значительной скидкой, процедура сделки может занимать несколько месяцев. Если клиент заинтересован в сохранении имущества, рекомендуется запросить реструктуризацию, не дожидаясь принудительного взыскания задолженности. Если клиент планирует как можно быстрее погасить задолженность, рекомендуется продавать залог самостоятельно, чтобы вернуть рыночную стоимость актива и закрыть кредит.

Банковские организации продают залоговое имущество неплательщиков в добровольном порядке (по согласованию с владельцем) либо через суд (получив судебный приказ либо исполнительный лист). Реализация предметов залога — крайняя мера, применяемая к клиентам, уклоняющимся от погашения долга и контактов с банковской организацией. Если клиент, столкнувшийся с финансовыми проблемами, запросит отсрочку платежей или реструктуризацию займа, залоговое имущество сохранится в его собственности.

Читать еще:  Неуплата по кредиту чем она грозит заемщику

Заёмщик может самостоятельно организовать продажу залогового имущества, предупредив банк о намерении реализовать активы. Покупатель залогового имущества может погасить всю сумму долга продавца, в этом случае обременение снимается и кредит закрывается. Банк получает задолженность, продавец освобождается от финансовых обязательств, покупатель получает имущество со скидкой. Также покупатель может выступать новым заёмщиком по договору переуступки финансового обязательства (долга), либо погашать кредит вместо продавца неофициально.

Банковские организации продают конфискованное залоговое имущество самостоятельно (через официальный сайт), либо через посредников или через службу судебных приставов. Крупные банки предпочитают реализовывать залоговые активы напрямую с небольшими скидками. Через посредников обычно продаются залоговые автомобили, техника и электроника.

Одним из самых популярных видов пассивных продаж, особенно в больших городах.

Привлечение денег и быстрое обогащение – то, о чем мечтают миллионы людей. Многим ли это.

Длительное время сдавала квартиру за 7 тыс. руб. Был подписан соответствующий договор. Согласно этого.

Взаимодействие со службой.

Один из топ-менеджеров крупной американской компании рассуждая о количестве членов в.

Про микрофинансовые организации сейчас слышали практически все. Однако не все.

Ипотека относится к наиболее долгосрочным и крупным кредитам для частных лиц.

Развитие современного рынка финансовых услуг приводит к росту.

Финансовое благополучие в семье состоит из мелочей. Финансовые.

Сбербанк — крупнейший банк Российской Федерации, пользующийся большой.

Непредвиденные денежные траты может позволить себе не каждый. Большинство людей не.

Согласно статье 415 ГК (гражданский кодекс).

Залоговое имущество: преимущества и риски

Существует мнение, что покупка залогового имущества сопровождается существенной выгодой: покупатель может прилично сэкономить при покупке имущества, аналогичного рыночному, но при существенно более низкой цене. Однако на практике все оказывается несколько иначе: цена на залоговое имущество зачастую нисколько не ниже среднерыночной, а количество нюансов, связанных с приобретением залогового имущества, часто пресекает всякое желание покупать такое имущество.

В редакции портала DOLGI.RU поговорили с экспертом о том, что же представляет собой процедура покупки залогового имущества и стоит ли ввязываться в данную авантюру. Экспертом выступила кандидат юридических наук, управляющий партнер АНО «Центрюргорстрой» Юлия Вербицкая.

Что такое залоговое имущество и в чем его отличие от обычного имущества?

Залоговое имущество – это имущество, как правило, недвижимое, принадлежащее должнику банка и переданное по договору залога (ипотеки) банку в качестве гарантии исполнения должником своих обязательств по возврату долга.

Помимо недвижимого имущества в качестве залога могут передаваться транспортные средства, права требования, предметы искусства и прочие вещи и права, имеющие имущественную ценность, однако в российской правовой систем, в отличие от Запада и Америки, практика передачи в залог данных видов имущества не очень распространена.

В случае, если должник все же не рассчитывается по своим обязательствам, у банка возникает право организовать его продажу, как правило, на конкурсе (аукционе).

Основное качество, которое делает залоговое имущество интересным для покупателя – его цена, которая может быть существенно ниже рынка. Дисконт может достигать 40% (иногда, в случае особых сложностей и наличия дополнительных обременений, дисконт может быть значительно увеличен) от рыночной стоимости

По своим физическим и юридическим характеристикам от прочего имущества залоговое имущество не отличается, за исключением самой распространенной проблемы: проживания в этой недвижимости должника и членов его семьи.

В качестве особого риска – возможность должника оспаривать договор залога и, соответственно, сам статус имущества как заложенного, но об этом – ниже.

Приобретение залогового имущества: купить или оставить

Существует мнение, что покупка залогового имущества сопровождается существенной выгодой: покупатель может прилично сэкономить при покупке имущества, аналогичного рыночному, но при существенно более низкой цене. Однако на практике все оказывается несколько иначе: цена на залоговое имущество зачастую нисколько не ниже среднерыночной, а количество нюансов, связанных с приобретением залогового имущества, часто пресекает всякое желание покупать такое имущество.

Где можно найти и приобрести залоговое имущество?

Площадок, где реализуется залоговое имущество довольно много. Это, например, электронная аукционная площадка zalog.lot-online.ru, объединяющая предложения целого ряда банков (от Сбербанка до Газпромбанка), интернет-портал zalog24.ru, либо профильные, например ООО «Аукцион», организованное Сбербанком со 100% специально для целей реализации залогов: sberbank.ru или же ОАО «Российский аукционный дом».

Перед тем, как определиться с какой Вы будете работать, Вам необходимо будет изучить их условия, выбрать наиболее подходящие для Вас и пройти соответствующую регистрацию.

Какие риски сопутствуют покупке залогового имущества?

Основной и главный риск – наличие интереса прежнего собственника – залогодателя. Как показывает практика, залогодатели, передавшие имущество в залог и получившие под данное имущество кредит в последующем бывают весьма изобретательны.

Нередки случае попыток оспорить договор залога (кредитный договор, как правило, не оспаривает никто, поскольку денежные средства по нему переданы в абсолютном большинстве случаев). При этом в качестве причин могут быть приведены: факт отсутствия согласия супруга/супруги на заключение договора залога, наличие прав и законных интересов третьих лиц и прочее — практически все основания, предусмотренные гражданским кодексом для недействительности сделок.

Защита от этих рисков – проверка всех документов, в том числе правоустанавливающих и предшествующих договору залога имущества.

Миллионные долги Навального и Соболь помогли им встретить Новый год в России

Серьезные штрафы помешали главным лицам ФБК выехать за границу

В чем особенности продажи залогового имущества?

Главная особенность — наличие двух категорий сделок (условных, конечно).

Первая категория – это совершение сделки по реализации залогового имущества с согласия должника. В этом случае добросовестный кредитор, понимает, что он не может своевременно рассчитаться по долгам, и желает сохранить остаток денежных средств в случае, если стоимость имущества выше остатка невыплаченного кредита. Сделка по реализации заложенного имущества в данном конкретном случае может осуществляться на внеконкурсной основе. С точки зрения последующих рисков данный вид сделки намного безопаснее по причине наличия документов, подтверждающих надлежащее уведомление и согласие всех лиц, включая собственника – должника.

Вторая категория сделок – сделки, совершенные без согласия собственника – кредитора. Как правило, распоряжение имуществом должника в этом случае осуществляется на основании решения суда, вступившего в законную силу, об изъятии данного имущества или обращении на него взыскания. В большинстве случаев последующая реализация залогового имущества будет производиться на конкурсной основе приставами либо на специальных электронных площадках. При этом существуют риски оспаривания со стороны собственника–кредитора как самих судебных актов об обращении взыскания на имущество, так и последующей процедуры торгов.

Какие обязательства возникают у покупателя залогового имущества?

Основное обязательство – оплатить приобретенное залоговое имущество в сроки и в порядке, предусмотренном договором. В случае неисполнения этого обязательства сделка может быть признана недействительной/незаключенной.

В чем преимущество покупки залогового имущества в сравнении с обычным имуществом?

Низкая стоимость. Дисконт по данным сделкам может достигать 40 и более процентов от рыночной стоимости актива.

Относительным преимуществом также является надлежащим образом проверенный банком пакет документов при совершении первичной сделки – договора залога. Однако последующее распоряжение имуществом будет в значительной мере защищено, если прежний собственник–должник даст письменное согласие на совершение сделки.

Специалисты ОНФ решили помочь патологическим должникам

Наряду с шопоголизмом и наркоманией психологи начали выделять кредитоманию

На какие юридические тонкости нужно обратить внимание при покупке залогового имущества?
Первое и самое важное: имеется ли согласие прежнего собственника–кредитора на совершение данной сделки. Если да, то при надлежащем соблюдении процедуры торгов и оформления с последующей регистрацией Вашего права собственности на недвижимое имущество – данную категорию сделок можно считать практически безрисковой для Вас как для покупателя.

Читать еще:  Как включить себя в реестр требований кредиторов

Если же согласие от прежнего собственника на изъятие данного имущества отсутствует, то первое, что Вам надлежит проверить: свободно ли передаваемое Вам имущество физически. Если да – то Вам следует перейти к изучению документов. Если же нет, то следует поинтересоваться у проживающих прежних собственников о том, известно ли им о факте отчуждения данного имущества банком и каково их отношение. Подобный подход поможет Вам оценить риски последующего оспаривания Вашего права.
Вторым шагом является проверка документов. Особое внимание следует уделить наличию уведомления прежнего собственника о факте обращения взыскания на его имущество, о принятых судебных актах, о дате предстоящих торгов и прочее. Также следует уделить внимание документам–основаниям, т.е. как возникла собственность у первоначального собственника–должника, наличию согласия супруги как на приобретение, так и на передачу данного имущества в залог. Для проведения такой работы рекомендуется привлечь компетентного юриста, поскольку проверка истории недвижимости требует определенных юридических навыков.

Как максимально обезопасить сделку купли-продажи залогового имущества?

В первую очередь получить согласие прежнего собственника–залогодателя на совершение данной сделки в письменной форме. Это может быть согласие в простой письменной или нотариальной форме либо договор купли-продажи имущества, заключаемый напрямую между прежним собственником и новым, содержащий пункт о первоочередном погашении банку его требований.

Если такого согласия нет – привлеките специалиста для юридической оценки документов, поскольку при признании данной сделки недействительной, Вы можете лишиться не только приобретенного Вами имущества, но и денежных средств.

Беседовал Дмитрий Нечетов

Мнение эксперта может не совпадать с позицией редакции

Читайте также

КОММЕНТАРИИ

Гость 17 мая 2019 19:57

Если вы понимаете, что вашей потребностью является благотворительная помощь, то обратите внимание на эту статью. К вам обратились за помощью те, кто без вашего участия может лишиться увлекательного дела. Многие дети, мальчишки и девчонки, мечтают стать пилотами на трассе. Они ходят на занятия, где под руководством опытного тренера изучают приемы скоростного вождения. Только постоянные упражнения позволяют правильно обгонять, выстраивать траекторию и выбирать скорость. В основе победы на трассе лежит хорошая квалификация. И, конечно, профессиональный карт. Дети, которые занимаются в кружках, полностью зависят от взрослых, потому что отсутствие денег и сломанные запчасти не позволяют участвовать в соревнованиях. Сколько удовольствия и новых ощущений испытывают ребята, когда они попадают за руль и начинают управлять машиной. Может быть, именно в таком кружке растут не только чемпионы России, но даже будущие чемпионы мира в этом виде спорта?! Вы можете помочь детской секции картинга, которая находится в городе Сызрань. У них в настоящее время просто бедственное положение. Все держится на энтузиазме руководителя: Краснова Сергея. Прочитайте моё письмо и посмотрите фотографии. Обратите внимание на то, с каким увлечением работают мои воспитанники. Они любят этот развивающий вид спорта и очень хотят продолжать обучение. Обращаюсь к вам с просьбой помочь выжить секции картинга в городе Сызрани. Раньше в городе было ДВЕ станции юных техников, и в каждой была секция картинга. Картинг был ещё и во Дворце пионеров. Сейчас в городе нет ни одной стации, и кружок во Дворце пионеров тоже уничтожили. Закрыли — не поворачивается сказать, просто уничтожили! Мы боролись, писали письма, везде ответ у них один. Лет пять тому назад я ездил к губернатору Самарской области на прием. Он не принял, а приняла меня заместитель. Вот после этого нам дали помещение, где мы и базировались. У нас очень много детей хотят заниматься картингом, но очень плохая материальная часть не позволяет набирать детей. Да и большая часть картингов требует ремонта. Вот в таком положении находится наш кружок. Мы обращались и к мэру города Сызрань за помощью. Второй год ждем помощи. Решили обратиться через интернет к вам за помощью. Связаться со мной,АДРЕС ДЛЯ ПОСЫЛОК ,446012 Самарская обл.г.Сызрань,ул.Новосибирская 47,ПОСЫЛКУ МОЖНО ОТПРАВИТЬ ДЕЛОВЫМИ ЛИНИЯМИ,данные мои там забиты,связаться можно через соцсети СЕРГЕЙ ИВАНОВИЧ КРАСНОВ.или пишите на почту xxUbahbi4xx@yandex.ru Всегда, находясь на волне успеха, надо творить дела милосердия, подавать милостыню. А если Господь помогает в тяжелых обстоятельствах, то не забывать после о благодарности. Тогда и Он не забудет о ваших нуждах.

Добавить комментарий

Использование материалов, опубликованных на сайте www.dolgi.ru допускается только с письменного разрешения правообладателя и с обязательной прямой гиперссылкой на страницу, с которой материал заимствован. Гиперссылка должна размещаться непосредственно в тексте, воспроизводящим оригинальный материал dolgi.ru до или после цитируемого блока.

Подписаться на рассылку новостей:

На ваш Email выслано письмо

Свидетельство о регистрации СМИ
ЭЛ № ФС 77 — 62633 от 10.08.2015
ИНН: 7716796611
КПП: 771601001

Редакция ООО «НОВОЕ ВРЕМЯ»
Москва, Раушская набережная, 4/5 стр 1
телефон: +7 (499) 372-80-08
отдел по работе с клиентами:
+7 (499) 372-81-00
Бесплатный звонок по России:
8 800 775-45-45
info@dolgi.ru
Обратная связь
© 2015 «Долги.ру»

Dolgi.ru в соцсетях:

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Какое имущество банк примет в залог?

Желая получить кредит на потребительские нужды большого размера и на действительно выгодных условиях, потенциальному заемщику следует рассмотреть вопрос кредитования с обеспечением, где в качестве гарантии возврата ссуды выступает залог имущества.

Чем гарантировать возврат?

Согласно Гражданскому кодексу РФ, а именно 336 статье, предметом залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Каждый банк сам формирует перечень имущества, которое он готов принять в качестве залога. Так что владелец, допустим речного транспорта, может получить потребительский кредит под залог транспортного средства в одной кредитной организации и наткнуться на отказ в другой. Чаще всего банки охотно принимают в качестве залога: квартиру, загородный дом, земельный участок (земля должна попадать под одну из категорий: земли поселений, земли сельскохозяйственного назначения для индивидуального жилищного строительства, дачного хозяйства, садоводства и огородничества), гараж, транспортное средство, оборудование, ценные бумаги, вклад в банке, коммерческую недвижимость, драгоценные металлы, права имущественного требования и др.

«В зависимости от залоговой политики банка и вида залога могут быть установлены различные ограничения к предлагаемому обеспечению. Например, удаленность объекта недвижимости, физическое состояние и износ, возраст автомобиля и прочее», – рассказывает Елена Ковырзина, директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка.

Для оформления имущества в качестве залога владельцу потребуется предоставить документ, подтверждающий право собственности на объект и отчет оценочной компании. «Оценка имущества, передаваемого в залог, осуществляется независимым оценщиком, соответствующим требованиям банка», – уточнили Сравни.ру в пресс-службе Россельхозбанка. Поэтому клиенту кредитной организации лучше заранее выяснить, какие оценочные компании аккредитованы кредитной организацией.

От результатов оценки будет напрямую зависеть размер займа, который одобрит банк. Как правило, сумма кредита должна быть обеспечена залогом в полном объеме, напоминают в Россельхозбанке. Так что занять 1,5 млн рублей, при стоимости залогового имущества – 920 тыс. рублей, у владельца объекта скорее всего не получится. Однако и равная стоимость залога и запрашиваемого кредита также не являются гарантией того, что кредит будет одобрен в нужном объеме. Некоторые кредитные организации готовы предоставить займ только в пределах 20-70% от стоимости залога.

Кстати, если в качестве обеспечения по потребительскому кредиту выступает залог ликвидного имущества, то это самое имущество с большой долей вероятности придется застраховать от утраты и повреждения, страхованию может также подлежать риск утраты права собственности.

Читать еще:  Кто назначает конкурсного управляющего при банкротстве

Если у заемщика есть супруг/супруга, то ему потребуется получить у него/нее согласие на предоставление имущества в залог.

Бьюсь об залог

Залог призван гарантировать кредитору исполнение обязательств заемщика. Однако гарантия это отнюдь не стопроцентная. Поэтому иногда банкам приходится прибегать к реализации залогового имущества в счет погашения долга. «Данное действие является крайней мерой при взыскании задолженности, – говорят в Россельхозбанке. – Возможна реализация залогового имущества, как по решению суда, так и во внесудебном порядке».

При этом, по словам Елены Ковырзиной, наиболее эффективной процедурой является именно добровольная реализация имущества заемщиком совместно с банком. «В этом случае, залог может быть продан по максимальной стоимости, что позволит заемщику погасить весь кредит. В случаях, когда заемщик отказывается от реализации имущества, банк вынужден обращаться в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество», – поясняет госпожа Ковырзина, и добавляет, что, если должник готов реализовать заложенное имущество, то ему необходимо обратиться в банк с заявлением. В этом случае, сотрудники банка будут сопровождать сделку по продаже залога – разместят информацию на сайте, помогут подготовить документацию. Это в очередной раз доказывает, что решать финансовые проблемы мирным путем намного выгодней, чем через суд.

В целом, если вы не желаете рисковать своим имуществом, то стоит подумать над оформлением беззалогового кредита, может быть на меньшую сумму или под больший процент. Правда, не стоит забывать – что в случае его непогашения банк также через суд сможет вернуть себе средства путем ареста и реализации собственности должника судебными приставами.

Как погасить кредит залоговым имуществом

Как правильно, займ погашается денежной суммой, но бывает так, что человек в силу некоторых обстоятельств не может погасить долг именно деньгами, но имеет возможность и желание передать банку в обмен залоговое имущество.

Реально ли это сделать?

Да, но только если банк согласится принять имущество вместо денег. Основной целью должника становится не погашение кредита, а передача залогового имущества со всеми вытекающими последствиями.

Что необходимо для передачи залогового имущества?

Важно знать. Что даже если должник предоставит банку отступное, обязательство прекратится только после осуществления перерегистрации имущества. После этого должник теряет свой статус, причём списывается не только основная сумма, но и проценты, а также неустойка. Иными словами, договор займа перестаёт действовать в принципе.

Но! Если по договору займа предусматривалось иное, то обязательство не прекращается и действует в соответствии с пунктами данного договора. Например, если в последнем чётко прописано, что должник имеет право отдать «тело» займа имуществом, а проценты – денежной суммой, то так оно и должно быть.

Если же подобные условия не прописаны в договоре, то с официальной передачей имущества все долговые обязательства прекращаются.

А что делать, если обмен получается неравноценным?

Бывает так, что имущество по своей рыночной цене выше или ниже суммы займа. Отсюда возникает вопрос: как быть с оставшейся разницей? Это остаётся на усмотрение обеих сторон. Возможно, должник решит часть займа отдать деньгами, а часть – имуществом, если последнее ниже суммы займа.

Если же ситуация противоположная, то должнику придётся решать данную проблему самостоятельно: имущество-то принадлежит ему.

Однако, вне зависимости от цены имущества, займ будет полностью погашен, если в соглашении об отступном не отразить этот момент и его последствия.

Передача залогового имущества на самом деле довольно трудоёмкий процесс, который потребует немало времени усилий. Помимо всего прочего, данная процедура облагается НДС, поскольку переход права собственности расценивается как реализация имущества.

Отсюда и вывод: стоимость имущества будет немного выше реальной, поскольку в оплату входит ещё и НДС.

При оформлении кредита под залог движимого и недвижимого имущества заемщик рассматривает свой залог, как способ улучшить условия кредитования или увеличить сумму займа. В качестве залога может выступать в том числе и автомобиль, например, когда новый автомобиль остается в собственности банка, согласно договору, до полного погашения кредита. Но это не только лишь формальность, часто случается так, что данное имущество становится единственным способом расплатиться с банком.

Изъятие залогового имущества банком следует рассматривать как процесс, который является спасением из долговой ямы.

  • Гражданский кодекс РФ, ст. 349, п.1 говорит о том, что изъятие залога происходит после суда – если в кредитном договоре или дополнительном соглашении не прописано, что кредитор может забрать имущество без решения суда. О таких тонкостях заемщик должен знать заранее при подписании договора, допсоглашения;
  • Во время реализации имущества кредитная организация должна принять меры, чтобы получить наибольшую выручку, а не продать имущество как можно быстрее и покрыть только собственные убытки (стоимость кредита). Это важный момент, поскольку неслучайно залоговое имущество должно стоить больше стоимости кредита: заемщик также должен получить оставшиеся деньги от продажи залога;
  • Также ГК РФ указывает на часть залогового имущества, которое нельзя изъять у заемщика без судебного решения. По отношению к данному имуществу не действуют никакие соглашения и пункты договора, по которым можно без суда отобрать имущество или автомобиль.

Итак, отобрать залог целиком можно только по судебному решению, если:

  • недвижимое имущество — единственное жилье должника;
  • имущество является исторической, художественной, культурной ценностью для общества;
  • заемщика-владельца залогового имущества официально признали безвестно отсутствующим;
  • имущество числится залогом в нескольких кредитных организациях или в одной организации, но обеспечивает разные кредиты и условия реализации этого имущества по договору разные. Исключение – между всеми держателями залога есть официальный договор о внесудебном изъятии: один залогодержатель не вправе реализовать имущество без суда.

Однако кредит должен быть погашен полностью. Ст. 350, п. 3 ГК РФ указывает, что если после реализации залога заемщик остался должен банку, то банк может обратиться в суд и в итоге может быть изъято и реализовано другое имущество, принадлежащее должнику.

Начинать процесс взыскания имущества банк не будет без серьезных причин. Есть ли дополнительное соглашение на внесудебное взыскание или нет – у банка должно быть основание, чтобы забрать автомобиль:

  • Просрочка оплаты кредита составляет более 3-х месяцев. При этом задолжник не выходит на контакт с банком, не имеет на момент задолженности официального трудоустройства;
  • Размер долга составляет более 5% от предварительной цены заложенного имущества.

Автомобиль выступает в виде залога в двух основных случаях:

  • Как обеспечение потребительского кредита. Автомобиль может быть изъят на время кредитования и находиться на стоянке кредитной организации или по договоренности находиться по-прежнему в пользовании владельца;
  • Как обеспечение целевого автокредита. Заемщик имеет право пользоваться приобретенным автомобилем.

В обоих случаях документы на автомобиль находятся у кредитной организации.

Изъять у владельца автомобиль и реализовать его, как правило, банку проще, чем другое имущество. Процедура следующая:

  • Если автомобиль находится в пользовании заемщика, то уже до суда судебными приставами накладывается запрет на его пользование;
  • После по решению суда автомобиль изымают и реализуют;
  • Избежать этого заемщику не удастся. Продать автомобиль без документов нельзя, в случае переезда на другое место жительства судебные приставы подключают сотрудников ДПС. Как только автомобиль будет обнаружен, его заберут на эвакуаторе.

Однако в подобных случаях реализация автомобиля, хотя и оставит хозяина без средства передвижения, все же поможет избавиться от задолженности перед банком. Оформляя автокредит с условием оставления автомобиля в залог, следует хорошо подумать, чтобы в случае форс-мажора не лишиться его в одночасье.

Комитет по работе с проблемными кредитами Ассоциации Банков Северо-Запада рекомендует Вам ознакомиться с алгоритмом действий, которые Вам необходимо выполнить в случае невозможности погасить кредит.

1. Произвести расчет Вашего финансового состояния, который предусматривает сведение Ваших расходов и доходов за месяц, например, в таблицу.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector