Содержание

Что делать поручителю

Как не нести ответственность, если вы — поручитель по кредиту

Выступая поручителем по кредиту, человек достаточно сильно рискует. Если основной заемщик не сможет или откажется платить банку, то все обязательства переложат на него. Что поручителю делать и как избежать ответственности за кредит? Разбираемся во всех тонкостях вопроса.

При каких условиях поручителю придется платить за кредит

Итак, произошла такая ситуация, что к поручителю обращается банк или коллекторское агентство с требованием погасить долг за другого человека. Что стоит делать в первую очередь?

Необходимо «поднять» кредитный договор и внимательно прочитать его. Поручитель уже подписал его, так что от обязательств не отвертишься. При изучении нужно обратить внимание на порядок предъявления требований к поручителю, здесь два варианта:

  • банк может сразу «выставить счет» при отсутствии платежа со стороны заемщика;
  • банку требуется предварительно полученное решение суда.

В последнем случае поручитель, пока не получит копию вступившего в силу судебное решения, имеет полное право не платить. Это единственный вариант как избежать выплат по кредиту поручителю на законных основаниях.

Если же поручитель несет с заемщиком безусловную солидарную ответственность, то уплаты кредита вместо должника, к сожалению, не избежать. И банк имеет полное право обратиться к поручителю хоть на следующий день и стребовать с него оплату ежемесячного платежа плюс набежавшие пени.

Как вести себя с банком

Если банк обратился к поручителю с требованием погасить чужую задолженность, сперва следует уточнить следующие моменты:

  • размер текущих обязательств (т.е. остаток долга, «тело» кредита);
  • сумму ежемесячного платежа;
  • продолжительность просрочки;
  • размер начисленных процентов.

После необходимо узнать фамилию менеджера, который занимается просрочками. Дальнейший разговор нужно вести уже конкретно с ним.

Для начала поручителю необходимо показать, что он находится на стороне банка. Здесь нужно отбросить все родственные или дружеские чувства к должнику, из-за которого вы попали в беду. В этом случае — главное узнать, как не платить, если ты поручитель, а не уладить конфликт.

Вы должны уточнить у менеджера, обращался ли представитель банка к основному заемщику, выяснил или нет, почему тот отказывается выплачивать кредит. Возможно, у должника возникли какие-то финансовые трудности, и ему просто нужно время, чтобы всё уладить.

Некоторые недобросовестные банки, предоставив отсрочку основному плательщику, начинают требовать уплаты с поручителей или родственников должника. Это необходимо пресечь в самом начале.

Далее вам нужно поговорить с самим плательщиком и выяснить, почему тот перестал платить кредит. Возможно, с вашей помощью он сможет решить свои проблемы.

Однако если заемщик отказывается платить и идет на конфликт и с вами, и с банком, ответственности, к сожалению, не избежать.

В этом случае необходимо:

  • довести до сведения менеджера отказ платить кредит со стороны заемщика;
  • согласиться оплачивать его долг;
  • взамен — настаивать на «списании» начисленных процентов пени и даже реструктуризации кредита (например, уменьшении процентной ставки, увеличение срока продолжительности выплат).

Ваша задача — не идти на конфликт с банком, а найти обоюдное решение. Вы не виноваты, что выступили поручителем у неблагонадежного человека, поэтому имеете право настаивать на соблюдении своих интересов.

Можно ли избежать выплаты

Многие интересуются поручители по кредиту — как снять ответственность при предъявлении претензий со стороны банка.

На самом деле законных способов избежать уплаты нет. Если вы подписали договор — то обязаны исполнять его положения. Единственный способ оградиться от этого — попробовать оспорить договор кредитования в суде. Но, как показывает судебная практика, этого добиться достаточно сложно, поскольку нужны серьезные основания:

  • признание заемщика или поручителя недееспособным на момент подписания договора;
  • доказательство того, что договор был подписан под воздействием угрозы, тяжелых жизненных обстоятельств — т.е. не добровольно;
  • нахождение поручителя или заемщика в состоянии опьянения в момент заключения договора.

Законным основанием для отказа платить за должника по кредиту может послужить изменением банком условий кредитования в одностороннем порядке. Это является нарушением закона, поэтому поручитель автоматически освобождается от своих обязанностей при наличии таких фактов.

Поэтому лучше не думать о том, как поручителю избежать выплат по кредиту, а пойти на диалог с банком и добиться хороших условий реструктуризации долга.

Несостоявшийся заемщик не останется без наказания. Поручитель при погашении чужих долгов автоматически становится кредитором неплательщика. Он приобретает полное право обратиться в суд и потребовать от ответчика:

  • компенсации всех своих платежей и процентов;
  • возмещение затрат на обслуживание кредита (например, комиссий за перевод денег или спрэдов при конвертации валюты);
  • судебных расходов;
  • морального ущерба.

Если у заемщика нет средств для выплаты компенсации, то приставы арестуют у него имущество и передадут его истцу или реализуют на аукционе. Так что поручитель в любом случае получит назад затраченные деньги. Это снимает вопрос о том, как не платить поручителю — можно отдать долг вместо заемщика, а затем потребовать компенсацию.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Заемщик не платит: что делать поручителю, его обязанности, права и возможности

Поручительство физических или юридических лиц – один из основных видов обеспечения по кредиту. Став поручителем по кредиту у знакомого, друга или родственника, далеко не все понимают, что они берут на себя огромную финансовую ответственность. Договор о поручительстве предусматривает, что поручитель берет на себя обязательства по кредиту заемщика в полном объеме.

Что это значит? Если заемщик не платит по каким-либо причинам по кредиту, у банка возникает право требовать оплаты долга у поручителя. Это часто удивляет и выводит из себя поручителей, которые думали, что их подпись – простая формальность, подтверждение репутации клиента. Важно очень внимательно читать договор о поручительстве, обязательно уточнять все неясные моменты, и понимать четко уровень ответственности, который наступает.

Ключевые условия договора о поручительстве

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Что делать, когда заемщик не платит: типичные случаи и их решения

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.
Читать еще:  Закон о банкротстве по кредиту

Основные проблемы, которые возникают у поручителей после судебного решения

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом. Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

Основные вопросы, которые интересуют поручителей

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя. По статье № 177 обвинить поручителя можно только тогда, когда уже есть судебное решение и проводится взыскание. Скажем, вас обвинят, что вы спрятали свой телевизор у свекрови. Такие судебные иски – бесперспективные, бояться поручителям особо нечего;

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории. Стоит понимать, что после решения суда должниками называют уже всех, не важно, заемщик вы или поручитель. Это существенно подпортит вам кредитную историю.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба. Такие иски удовлетворяются почти всегда, проблема возникает тогда, когда заемщик не имеет никакого имущества и официального дохода. Если вы знаете об этом, лучше не доводить дело до суда, и не выплачивать ссуду вместо заемщика.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Что делать поручителю если заемщик не платит кредит?

Согласно действующего законодательства Российской Федерации банковские учреждения не обязаны выдавать ссуды всем желающим пользователям. Рассчитывать на кредитования могут лишь платежеспособные граждане, доход которых позволяет реализовать ежемесячные платежи в установленном размере.

Читать еще:  Как узнать номер исполнительного листа по фамилии

При этом выдача крупных займов страхуется либо залоговым имуществом, либо поручительством, дабы обеспечить стопроцентное погашение долгов. Но нередко случается так, что должники игнорируют выплату полученных под проценты денежных средств и все кредитные обязанности переходят к поручителю.

Что делать в таких случаях, на что рассчитывать гаранту и как вести себя в процессе судебных разбирательств, читайте далее.

Виды обеспечения по кредиту

Поручительством принято называть одну из разновидностей исполнения долговых обязательств, когда гарант берет на себя ответственность перед кредитором за возврат долга заемщика, в случае его несостоятельности.

Выделяют два вида обеспечения по займу — имущественное и финансовое. Первый заключался в залоге движимых или недвижимых владений, то есть в случае неуплаты долга они будут конфискованы и перейдут в собственность цедента, на законных основаниях, прописанных в кредитном договоре.

Далее банк продает заложенное имущество, а вырученные деньги будут использованы для закрытия ссуды. Как показывает практика, оспорить такие процессы в суде очень сложно, ведь все моменты прописываются в кредитном договоре, а банк начинает решать дела с просрочкой только тогда, когда штрафы за неуплату достигают критических размеров.

Что касается финансового поручительства, то здесь гарант обязывается уплачивать денежные суммы, которые не вернул заемщик, по которым наросли проценты.

При образовании задолженности банк оформляет судебный иск, после рассмотрения которого может быть вынесено два решения, согласно которым:

  • долг полностью возвращает обеспечитель;
  • долг распределяется между поручителем и заемщиком.

Избежать расчета фактически никак нельзя и по закону плательщики обязуются выполнять судебные приоритеты.

Однако если ситуация сложилась с учетом второго решения, то после частичной оплаты кредита претензии к поручителю нейтрализуются, даже если сам заявитель отказался выплачивать ссуду.

Полномочия и обязанности обеспечителей

Что делать поручителю если заемщик не платит кредит? Вопрос, с которым неоднократно сталкивались гаранты, поддержавшие своих родственников, близких, друзей.

Согласиться быть поручиком по ссуде дело серьезное, ведь жизненные ситуации могут быть самыми разными. Возможно заемщик в будущем потеряет рабочее место, лишиться хорошей заработной платы или его здоровье резко ухудшается, после чего долг придется оплачивать созаемщику.

Дабы не случилось плачевного результата, и поручитель не был удивлен повинностью выплачивать не свои долги, каждому гражданину стоит ознакомиться с правами и обязательствами обеспечителей.

Как правило, в кредитных договорах прописываются только обязанности поручителей, которые звучат так, индоссант должен:

  • нести солидарную ответственность за возврат кредитных средств;
  • при изменении контактных данных своевременно сообщать об этом цеденту;
  • в случае образовании просрочки выполнить требования кредитора;
  • отвечать за ссуду и ее погашения в случае смерти заемщика;
  • соблюдать ответственность даже в случае перевода кредитных обязательств заемщиком на другое физическое лицо.

Таким образом, можно сказать, что при оформлении займа на поручителя возлагается практически такая же ответственность и исполнительность, как и на самого заявителя, однако в ход она вступает после того, как пользователь становиться неплатежеспособным или попросту из-за его халатности растет пеня по ссуде.

Избавиться от обязанностей поручительства российским гражданам удается крайне редко, но это не значит, что у них нет никаких прав. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации гарант имеет право получить на руки копии полного пакета документов по ссуде, которую он обязуется погасить вместо заемщика.

К тому же он может в судебном порядке потребовать с него полный или частичный возврат денежный средств, которые были потрачены обеспечителем на погашение задолженности по кредиту. Если банк действует, нарушая кредитный договор, поручитель имеет право выдвинуть против него возражения.

Вслучае если в деле задействован еще и сопоручитель, то гарант может потребовать частичную оплату текущей ссуды и избавиться от полной ответственности по ней.

Заемщик не возвращает банковский долг, что ждет поручителя?

Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика? При образовании просрочки и неоднократному обращению к заявителю об ее оплате, банковские сотрудники подключают к делу гаранта, у которого солидарные обязательства по займу.

Однако прежде чем приступать к оплате просроченных платежей необходимо установить обстоятельства, опираясь на которые плательщик перестал производить ежемесячные взносы.

Например: выплаты приостановились в связи с отсутствием доходов и пользователь фактически не имеет средств для погашения ссуды, то в таком случае поручитель обязывается выплачивать долг в полной мере.

Однако не стоит забывать о том, что поручительство может быть временным, что уточняется в кредитном договоре, а может быть установлено на весь период обслуживания по займу. То есть обеспечение имеет исковую давность.

Если к гаранту были предъявлены требования по истечении этого периода, то выплачивать долг ему не придется.

В случае смерти заемщика все долговые обязанности также переходят к индоссанту. Но и здесь не стоит торопиться с выплатами до уточнения некоторых нюансов.

Согласно закону, кредитные обязанности могут перейти и к наследникам если они есть, а также займ может быть закрыт за счет денежных средств, вырученных за имущество заемщика. Это значит, что, если покойный плательщик имел собственные движимые или недвижимые владения они переходят в распоряжение банка как обеспечение по ссуде.

Поэтому, в случае смерти заемщика гаранту необходимо в кратчайшие сроки налаживать контакты с наследниками и совместно решать вопросы, связанные с текущим займом, пока просрочка не возросла до максимума.

Существует ли возможность отказаться от обеспечения по ссуде?

Что грозит поручителю если заемщик не платит кредит? Ответ на этот вопрос совсем неутешителен, ведь в таком случае все условия и требования договора переходят в руки гаранта, который подписался на обязательства перед цедентом.

Однако, если просрочки по ссуде связаны не с экстренными ситуациями, а заявитель попросту решил повесить долг на поручителя у него есть несколько вариантов как избавиться от этих тягостных обязательств.

Но стоит сразу отметить, что сделать это крайне трудно и необходимо для этого обзавестись грамотной юридической поддержкой.

Признать поручительство ненастоящим реально только через суд и то на основе документов, подтверждающих факт мошенничества. То есть авалисту необходимо потребовать у банка бумаги по ссуде, составить заявление для возбуждения уголовного дела.

Вот именно заведения этого процесса добиться тяжело, ведь для этого необходимы прямые доказательства и их ясное подтверждение. Но если же потребителю все же удалось добиться этого, то на основе возбужденного уголовного дела составляется судебный иск, после чего поручительство может быть признано недействительным.

С помощью суда также можно потребовать компенсацию за выполнение поручительства с заемщика. Оформляются такие дела только после полного погашения задолженности и закрытия кредитного дела.

Но гарант имеет полное право получить договор по ссуде и выписки о произведенных платежах, на основе чего заемщик будет обязан вернуть долг не банку, а своему обеспечителю. Стоит отметить, что ни один банк не захочет нести убытки, поэтому самостоятельно заявлять об отмене поручительства не станет.

Это связано с тем, что каждый гражданин, подписавшийся на обеспечение, должен понимать, что несет солидарную ответственность по займу и в случае неплатежеспособности заявителя должен по закону выплачивать тело кредита, пеню, штрафные санкции, просрочки платежей, а также банковские комиссии.

Юридические советы поручителям

После того как плательщик неоднократно просрочил выплату кредита банковские представители начинают требовать от него погашение долга, возможно даже в срочном порядке и полностью.

Если пользователь не проявил никаких действий и не пошел на контакт с кредитором к делу притягивается авалист, которому будут направлены судебные повестки. Так вот юристы не рекомендуют игнорировать такого плана извещения, а тем более не являться на заседания суда, ведь и без явки ответчика может быть вынесено заочное решение и точно не в пользу поручителя.

Поэтому стоит в назначенное время являться к судебным приставам для ознакомления с делом и его нюансами. Специалисты советуют сделать фотоснимки документальной базы, дабы материалы дела можно было предъявить своему адвокату, которого лучше сразу нанять для защиты собственных прав.

Читать еще:  Что делать после отмены судебного приказа

При ознакомлении с материальной базой обеспечителю рекомендуют уточнить моменты кредитного договора, связанные с:

  • страховкой;
  • скрытыми платежами и комиссиями;
  • дополнениями к кредитному соглашению;
  • графиком осуществленных платежей.

Например: ссуда была дополнена страховым полисом заемщика, от потери рабочего места или инвалидности, и неоплата займа связана именно с этим, гаранту стоит обратиться в страховую компанию, которая обязывается выплатить хорошую компенсацию, а ее размера может быть достаточно для полного или частичного погашения займа.

Также опытные эксперты обращают внимание на наличие скрытых платежей и комиссий, которые могут быть прикреплены к кредитному делу противозаконно, за спиной плательщика и поручителя.

Если этот нюанс документально доказать, то весь процесс кредитования можно на законных основаниях признать недействительным, подтверждая факт банковского мошенничества.

Юристы советуют гарантам ознакомится с наличием дополнений к соглашению по ссуде. В случае подписания некоторых документов без его ведомости в ход вступит статья 367 Гражданского Кодекса России, которая заявляет о прекращении солидарного обеспечения.

Таким образом, можно сказать, что брать на себя обязанности обеспечителя по кредиту — это крайне рискованный и ответственный шаг, от которого в ходе дела трудно отказаться.

Поэтому граждане, решившиеся на него, должны четко понимать и знать свои обязанности и права, ведь они принимают на себя солидарную кредитную ответственность, которая вступает в силу в случае неплатежеспособности заемщика.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Невозвратный кредит

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* – имена участников процесса изменены редакцией.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector