Содержание

Государственная программа реструктуризации ипотечного кредита

Государственная помощь при реструктуризации ипотечных кредитов населением

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

Законодательный аспект вопроса

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие финансовую помощь из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация ипотеки при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

При этом могут пересматриваться:

  • Период выплаты задолженности;
  • Процентная ставка;
  • Валюта платежа.

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет плохую кредитную историю, просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых. Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года.

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

  • Продление срока кредитования. Наиболее часто применяемый вид. Его суть заключается в увеличении периода выплаты задолженности за счет уменьшения величины постоянного платежа. Клиент вправе подобрать для себя разные варианты. Это может быть:
    • Изменение графика осуществления выплат. Может быть осуществлен при условии полной оплаты занятой суммы в определенное соглашением время. Платежи переводятся на позднее время;
    • Пересмотр срока выплаты ипотечных средств. День возвращения финансов изменяется, продлеваясь на определенный период времени.

    При продлении общая сумма возвращаемых средств по ипотеке значительно вырастает в сравнении с деньгами, выданными до осуществления процедуры. Такой вид реструктуризации более выгоден кредитору, чем заемщику, так как в результате будет выплачено больше денег, чем было запланировано.

  • Рефинансирование. В сущности оно заключается в подписании нового соглашения на оставшуюся к выплате сумму, равную реальному долгу. При этом формируются наиболее комфортные условия, благотворно сказывающиеся на возврате займа. Например, может увеличиваться срок ипотеки либо уменьшена процентная ставка.
  • Отмена штрафных санкций. При просрочке платежей клиент подвергается воздействию мер, если он из-за чего-либо не сделал своевременный взнос. Штрафные санкции налагаются в соответствии с условиями договора. Это разовое наказание, которое применяется единожды. Но оно может начисляться при каждом случае просрочки, и при частом нарушении сумма может стать внушительной. Пени рассчитываются в зависимости от величины просроченной суммы в процентном отношении.
  • Льготный период. Такое положение предусматривает установление времени, называемого кредитными каникулами. Они предусматривают отсрочку, предоставляемую (ориентируясь на желание клиента) на срок от 3 до 12 месяцев. В этот период не производится уплата процентов, сопровождающих платежей. При этом кредитуемый должен погашать основную долю заемных средств каждый месяц. Такой вид реструктуризации дает возможность уменьшить величину переплаты и считается максимально перспективным для заявителя способом. Начисления осуществляются на реальный размер оставшейся задолженности.
  • Смена валюты платежа. Нужно отметить, что перевод ипотеки с иностранной валюты на рублевую связан с увеличением нагрузки по обязательствам из-за скачков курса на фондовом рынке.

Требование к заемщику и условия осуществления

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки. Ими являются:

  • Претендент на господдержку входит в установленную категории лиц;
  • Фактическое снижение заработка кредитуемого;
  • Средний доход за последние девяносто дней уменьшился в сравнении с прежним периодом больше, чем на 30%;
  • Величина ежемесячной выплаты выросла больше, чем на треть;
  • Средний доход супругов за 3 месяца уменьшился двукратно от размера прожиточного минимума;
  • Недвижимый объект располагается в РФ;
  • Площадь жилья составляет не больше: 45 кв.м. – с одной комнатой, 65 кв.м. – с двумя комнатами, 85 кв.м. – три и больше комнаты;
  • Стоимость помещения не может превышать рыночную;
  • Купленная жилплощадь является единственной;
  • Кредит оформлялся в период больше 12 месяцев назад.

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице АИЖК.

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей. Ими являются:

  • Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
  • Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
  • Люди, получившие инвалидность;
  • Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
  • Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия:

  1. Подготовить пакет необходимой документации.
  2. Обратиться к сотрудникам банка, где оформлялся ипотечный заем, и написать заявление о пересчете задолженности. При этом от оформления соглашения до дня подачи заявки должно пройти не меньше года. Решение по ней принимается в течение 10 суток.
  3. Банковская организация свяжется с АИЖК, через который осуществляются выплаты предусмотренной господдержки из бюджета.
    Получить господдержку могут только те кредитные учреждения, которые аккредитованы в соответствующей программе. Если кредитор в ней не состоит, то получивший заем не может рассчитывать на социальную помощь. Её участниками являются порядка 80 различных кредитных организаций.
  4. Подписать договор о реструктуризации.
  5. Выполнять условия кредитного соглашения.
  6. Помимо этого, потребуется написать заявление в АИЖК о реструктуризации ипотеки.

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить:

  • Заявление-анкету, с данными заемщика и причины реструктуризации;
  • Гражданский паспорт заявителя и членов семьи;
  • Акты бракосочетания, развода, рождения детей;
  • Трудовую книжку или договор;
  • Справку из службы занятости, удостоверяющую регистрацию;
  • Заключение об инвалидности;
  • Договор на выдачу ипотеки;
  • Письмо банка с приложением схемы выплаты займа, сроков и его величины;
  • Выписку из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом;
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи;
  • Справка о доходах обратившегося;
  • Бумаги, подтверждающие уважительность поводов возникновения задолженности.

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

  • Используя отсрочку платежа, заявитель может какой-то период платить лишь проценты, что даст возможность восстановить материальное благополучие;
  • При перемене графика платежей размер ежемесячного взноса уменьшится, но срок погашения кредита станет больше;
  • Новый договор займа включает наиболее интересные для лица пункты;
  • Чувствительно понизятся материальные обязательства семьи;
  • Кредитная история не подвергнется порче.

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

Реструктуризация ипотеки в 2019 году: что это такое и как её сделать с помощью государства

Эффективным решением квартирного вопроса является ипотека. Однако из-за различных обстоятельств иногда наступает такой момент, что заёмщик не может выплачивать взятую ссуду в полном объёме. Согласно договору, банк может отобрать купленную недвижимость за просроченный платёж, но для него это невыгодно, так как он в первую очередь заинтересован в возврате заёмных средств. Поэтому банк и предлагает реструктуризацию ипотеки, то есть изменение условий займа.

Суть процедуры

С начала 2008 года, в период кризиса, востребованной услугой среди населения стала реструктуризация ипотечных кредитов. Она позволяла заёмщикам отсрочить платежи на льготный период. По сути, этот процесс означал перезаключение договора с кредитной организацией с более лояльными условиями, например, со снижением годовой ставки.

Со стороны кажется, что банку совсем невыгодно изменять условия договора, но это совсем не так. Подводные камни кроются в том, что на самом деле общая сумма выплат не уменьшится, а в некоторых случаях даже увеличится, ведь с уменьшением процентной ставки обычно растет срок погашения ипотеки. Другими словами, долг не уменьшается, а распределяется на более длительное время.

При этом в случае просрочек по платежу банк, чтобы не отбирать недвижимость клиента, может даже увеличить не только срок ежемесячных выплат, но и процентную ставку. Но тут следует отметить, что перезаключение договора может происходить только при обоюдном согласии участвующих сторон. Обычно инициатива исходит от заёмщика, а банк её поддерживает.

В результате финансовое учреждение избавляется от обычно длительных судебных разбирательств, связанных со взысканием долга, а должник не ухудшает свою кредитную историю и не теряет жильё. При этом важно, чтобы заёмщик, понимая о возможных проблемах с погашением ипотеки, вовремя обратился в банк с заявлением о предоставлении льготного договора. Ведь в этом случае с большой долей вероятности кредитор сможет подобрать оптимальный вариант решения проблемы.

Таким образом, реструктуризация — это финансовая услуга, направленная на способствование выплат банковской задолженности и выполнение заёмщиками взятых на себя обязательств согласно ипотечному договору. При этом реконструкция выгодна и государству, так как проблемы на ипотечном рынке плохо влияют на экономическое развитие страны. Поэтому в 2019 году существуют специальные механизмы, поддерживающие процедуру.

Процесс перекредитования

Обычно заёмщик, понимая, что не сможет соблюдать свои обязательства перед кредитором, обращается к нему с заявлением, в котором указываются веские причины для пересмотра условий предоставления ипотеки. Также уполномоченный менеджер финансовой организации может первым связаться с должником и предложить ему изменить договор.

Банк принимает заявление, рассматривает возможность его удовлетворения, а в случае одобрения предлагает клиенту перезаключить договор на новых условиях. При согласии должника подписывается новое соглашение, а старое аннулируется.

Обычно, вне зависимости от инициатора процедуры, кроме заявления, заёмщику понадобятся следующие документы для реструктуризации ипотеки:

  • паспорт гражданина РФ;
  • анкета (может быть совмещена с формой заявления);
  • трудовая книжка;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость;
  • предыдущий договор;
  • справка с последнего места работы о полученных доходах за последние шесть месяцев (форма 2-НДФЛ);
  • в случае заключённого брака — разрешение на изменение условий со стороны супруга (супруги).

Готовая пошаговая инструкция:

Главное, на что обращается внимание банка при вынесении решения — это действительное изменение уровня доходности должника. Специальный агент оценивает финансовое состояние клиента и его способность соблюдать ранее взятые обязательства.

Принципы реконструкции соглашения

  1. Возвратность — вне зависимости от ситуаций, возникающих у заёмщика, взятая в долг сумма должна быть возвращена кредитору в полном объёме.
  2. Срочность — устанавливает определённый промежуток времени, в течение которого заём должен быть возвращён. Нарушение установленного срока предполагает штрафные санкции в виде увеличения суммы выплат.
  3. Платность — обозначает возмездность ипотечной сделки, то есть предусматривает не только возврат, но и уплату вознаграждения за использование ссуды.
  4. Обеспеченность — выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов банка при возможном несоблюдении заёмщиком принятых обязательств.

Варианты перезаключения договора

Существует несколько видов реструктурирования долга, возникшего по ипотеке. Они могут использоваться сразу вместе или по отдельности. При выборе новых предоставляемых условий договора кредитор учитывает не только текущее финансовое состояние должника, но и оценивает их изменение в будущем.

Однако в 2019 году существуют и другие варианты, предлагаемые при перезаключении договора:

  • Изменение валюты кредитования . То есть банк предлагает перерассчитать ипотеку, взятую в иностранной валюте, в национальную. В результате оставшееся погашение будет проводиться только в рублях. Это актуально для населения, взявшего ипотеку под долларовую ставку на длительный срок.
  • Кредитные каникулы . Представляют собой обыкновенную отсрочку, предоставляемую заёмщику. В этом случае банк может предложить перенесение срока выплаты основного долга, при этом ежемесячные платежи не изменяются, или заморозить состояние всех платежей на определённое время. Чаще всего финансовые организации предоставляют отсрочку не более чем на 3 месяца, но бывают и исключения.
  • Списание части долга . Если доводы, предоставляемые банку заёмщиком, окажутся убедительными, кредитор может принять решение об уменьшении нагрузки ежемесячных платежей.
  • Изменение способа начисления . Банк может поменять процедуру выплаты ежемесячных платежей, например, заменив их с ежемесячных на ежеквартальные.
  • Уменьшение процентной ставки . На самом деле такое предложение относится к понятию рефинансирования — выкупа долгов в другом банке. Действующему клиенту кредитная организация может предложить такое условие в исключительных случаях, так как банку такие условия невыгодны.
  • Введение льготного периода . Кредитор может установить для должника определённый срок, в течение которого будет действовать пониженное значение процентной ставки.

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Нормативные документы

Использование такой финансовой операции, как реструктуризация ипотечного долга, эффективно помогает справиться с проблемами, возникающими у заёмщиков в случае резкого ухудшения их финансового состояния. Приобретение недвижимости в кредит находится под пристальным вниманием правительства страны. Именно оно, благодаря ряду законов, делает ипотечное кредитование доступным инструментом и обеспечивает социальные гарантии.

Нормативная база РФ, касающаяся ипотеки, состоит из ряда документов и актов, регулирующих отношения между заинтересованными сторонами. Главным из них является Гражданский Кодекс РФ. Кроме него, к основным документам относятся и другие законы о недвижимом имуществе. Они содержат правила заключения договора, обязанности и права сторон. Указывают на необходимость в обязательной государственной регистрации договора.

Правовая база гарантирует, что смысл ипотеки не изменится даже после реконструкции кредита. Иногда заёмщики, чтобы обмануть кредитора и не возвращать долг, используют следующую схему. Реконструированный объект ипотеки регистрируется в реестре как новый предмет, не обременённый кредитным соглашением с банком. В итоге финансовая организация теряет право взыскать задолженность за счёт заложенного имущество, так как формально его не существует.

Таким образом, у услуги есть недостатки. Например, некоторая дополнительная переплата. Но как бы то ни было, при возникновении проблем с ипотечным погашением всё же необходимо обратиться к кредитору и попробовать их решить, в том числе и с помощью реструктуризации.

Что такое реструктуризация ипотеки и как ее сделать с помощью государства

Реструктуризацию ипотеки проводят для того, чтобы заемщик, оказавшийся в трудной ситуации, смог выплачивать кредит. Процедуру можно провести на условиях, которые предложит банк, а можно попросить помощи у государства. Второй вариант намного выгоднее, но им могут воспользоваться не все заемщики.

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация – это внесение изменений в условия действующего ипотечного договора. Эта мера применяется в случае, если заемщик оказался в трудном материальном положении, и не может исполнять обязательства по кредиту в полном объеме.

При реструктуризации ипотеки в договор вносятся изменения на определенный период или до конца срока действия кредитного договора. В первом случае заемщику могут дать отсрочку по выплате основного долга, во втором – снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или изменить валюту, в которой он выплачивается.

Все эти меры должны снизить финансовую нагрузку, чтобы заемщик смог самостоятельно выплачивать долг. Банк сам предлагает, схему, по которой будет происходить реструктуризация.

Условия государственной программы реструктуризации ипотеки

С 2015 года действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. Какие меры предусмотрены для снижения финансовой нагрузки:

  • Изменение валюты кредита на российские рубли. Сумма долга пересчитывается по курсу, установленному Центральным Банком Российской Федерации на дату подписания договора о реструктуризации.
  • Снижение процентной ставки по ипотеке. В процессе реструктуризации ставка может быть снижена до 11,5% годовых.
  • Компенсация части суммы основного долга и процентов. Максимальная сумма возмещения составляет 30% остатка суммы кредита на дату проведения реструктуризации, но не более 1 500 000 рублей.
  • Отмена штрафов и пеней за просрочку выплаты кредита.

Кто может воспользоваться программой

Государственная помощь по реструктуризации задолженности предусмотрена для следующих категорий заемщиков:

  • родители и опекуны одного или нескольких несовершеннолетних детей;
  • инвалиды или родители детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами, аспирантами, ординаторами, интернами.

Еще одно обязательное условие для участия в программе – наличие российского гражданства.

В каких случаях предусмотрена помощь

Реструктуризировать ипотеку смогут не все заемщики, попадающие в список льготных категорий. Для участия в программе необходимо, чтобы были соблюдены следующие условия:

  • Банк, выдавший ипотеку, должен быть участником программы. Всего в ней принимают участие порядка 100 кредитных организаций. Если ипотечный кредит оформлялся в банке-участнике, а потом закладная была продана, то заемщик не сможет реструктуризировать долговые обязательства .
  • С 2017 года принять участие в программе можно только в случае резкого роста размера ежемесячного платежа — не менее чем на 30%. То есть фактически на помощь могут рассчитывать заемщики, оформившие ипотеку в валюте, а также имеющие договор, в котором установлена плавающая ставка.
  • На момент обращения за реструктуризацией ипотечный кредит должен действовать не менее одного года.
  • Залоговое имущество должно быть единственным жильем заемщика и его семьи. Общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатных квартир, 65 кв. м – для двухкомнатных, и 85 кв. м – для помещения с тремя и более жилыми комнатами. Эти ограничения не действуют, если у заемщика есть трое и более несовершеннолетних детей.
  • Изменение доходов заемщика. Помощь государства положена тем заемщикам, чей совокупный семейный доход после вычета ежемесячного платежа не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Расчет средней величины происходит на основании данных за последние три месяца.

С 2017 года работает межведомственная комиссия, которая принимает решение об оказании поддержки гражданам, остро нуждающимся в помощи, но формально не соответствующим двум условиям программы. Например, если площадь квартиры незначительно превышает установленный норматив. Кроме этого, комиссия имеет право увеличить размер предоставляемой помощи, но не более чем в два раза.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки по государственной программе

При подаче заявки на реструктуризацию в банк-кредитор необходимо предоставить следующие документы:

  • копии документов, удостоверяющих личности заемщики, всех созаемщиков и членов семьи;
  • документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий, справка об инвалидности и т.д.);
  • документы, подтверждающие уровень дохода всех членов семьи за последние три месяца;
  • копии трудовых книжек, заверенные работодателем, или оригиналы, если заемщик или члены его семьи потеряли работу;
  • заявление об имущественном статусе залогодателя и членов его семьи по установленной форме.

Для принятия решения о возможности проведения реструктуризации банк вправе запросить дополнительные документы.

Этапы оформления реструктуризации ипотеки

Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства, заемщику необходимо выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в отделение банка для консультации. Необходимо выяснить, участвует ли кредитная организация в программе, не продана ли закладная, и какие документы нужны в конкретном случае, чтобы подтвердить ухудшение материального положения.
  2. Собрать необходимый пакет документов и предоставить его в банк вместе с заявлением. Банк будет согласовывать заявку с финансовым институтом развития жилищной сфере ДОМ.РФ. Ранее реализацией программы занималось АИЖК.
  3. При принятии положительного решения нужно подписать соглашение о реструктуризации с кредитной организацией.

Следует учитывать, что в отчете о кредитной истории будет зафиксирован факт проведения реструктуризации.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Для чего нужна реструктуризация ипотеки? Владельцы жилой недвижимости, которая оформлена в ипотеку, могут столкнуться с некоторыми проблемами. После того, как все документы на заключение ипотечного договора оформлены и подписаны, заёмщик приступает к выплатам ежемесячного платежа. Тем не менее, никто из участников ипотечного кредитования не застрахован от инфляции, обвала национальной валюты и прочих финансовых неожиданностей.

На фоне нестабильного положения национальной валюты, многие оформляют ипотеку в иностранной валюте, надеясь на стабильность и постоянный размер ежемесячного платежа. Большинство из плательщиков после кризиса не могут совершать необходимые взносы. При таких вариантах на помощь придет реструктуризация проблемной ипотеки.

Реструктуризация ипотеки: термины и понятия

При оформлении ипотечного кредита финансовое учреждение требует в качестве залога предоставить объект кредитования. Банки страхуют себя от возможных рисков. В большинстве своем под рисками понимается прекращение выплат по кредиту.

При наступлении таких событий кредитная организация имеет полное право недвижимость, что представлена в виде залога, продать. Вырученные средства полностью покрывают всю сумму долга. Такой способ возвращения денежных средств применяется редко, т. к. фин. учреждения принимают активное участие в диалоге с должниками, которым совершать ежемесячный платеж становится сложно.

Реструктуризация долга – предоставление лицу, которое является владельцем кредитного договора, новых, адаптированных под сложившиеся обстоятельства, условий для выплаты задолженности в полном объеме. Данное предложение предоставляет заёмщику возможность самостоятельно оплатить ипотечное обязательство. Варианты реструктуризации по ипотеке существует нескольких видов.

Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства также имеет место быть. Это является прекрасной возможностью урегулировать финансовые взаимоотношения между заёмщиком и кредитором.

Правила реструктуризации

Сама по себе реструктуризация не простая процедура. Несомненным плюсом можно выделить то, что временные затраты будут минимальны. Программа реструктуризации в одном банке имеет некоторые отличия от условий, предлагаемых другим банком.

Обратите внимание! Необходимым условием для предоставления реструктуризации является сбор документов и справок подтверждающих, что реструктуризация нужна на самом деле. Все документы должны быть только в письменном виде, на слово ни одна кредитная организация не поверит.

Заёмщик может подтвердить изменение своего финансового положения в худшую сторону, и лучше, если это будет на бумаге. Возникновение сложной жизненной ситуации невозможно предвидеть. Тем не менее, при наступлении последних, нет смысла избегать или откладывать свою встречу с банком-кредитором.

Ведь лучше использовать все шансы для решения вопроса по накопившейся задолженности, используя при этом реструктуризацию. Если заёмщик удовлетворит все условия от фин. учреждения по оформлению реструктуризации, то в выигрыше останутся обе стороны. Заёмщик сможет самостоятельно оплатить кредит, банк не потеряет свою прибыль.

Кому доступна?

Закон предполагает использование реструктуризации следующим лицам:

  1. Участники и ветераны военных действий.
  2. Родители, имеющие ребенка с ограниченными возможностями.
  3. Родители, имеющих детей, не достигших совершеннолетия.
  4. Возрастная категория родителей до 35 лет.
  5. Владельцы ипотеки по государственной программе.
  6. Граждане, что работают в бюджетной сфере.

Соответствие заёмщика хотя бы одной из перечисленных категорий не является гарантией того, что банк пойдет на соглашение по перерасчету задолженности. Для достижения консенсуса необходимым условием считается отсутствие явной задолженности по ежемесячным платежам.

Также необходимо, чтобы заявление банку о реструктуризации было подано хотя бы через год от даты совершения первого платежа по настоящему кредиту. Еще одним условием является снижение общего уровня доходов заёмщика на 30% и выше. Для ипотеки, что оформлялась в иностранной валюте, необходимо подтвердить, что ежемесячные платежи стали больше на 30%.

Необходимые документы для реструктуризации ипотечного кредита

С каким финансовым учреждением приступить к диалогу о реструктуризации долга, решает заёмщик.

Предоставить полный набор документов требуется в обязательном порядке, среди них:

  • Документ, удостоверяющий личность.
  • Трудовая книжка (копия).
  • Заполненная анкета.
  • Справка, подтверждающая доходы.
  • Договор о кредитовании.
  • Закладная (копия).

Варианты погашения задолженности

Банк заинтересован в достижении компромиссного решения касательно возврата денежных средств заёмщиком.

Исходя из этого, разработаны новые финансовые продукты и инструменты, среди них:

  1. Рефинансирование ипотечного кредита.
  2. Досрочное погашение ипотечного кредита.
  3. Пролонгация ипотечного договора.
  4. Кредитные каникулы.
  5. Изменение валюты кредитования.

Рефинансирование. Для выплаты задолженности перед финансовым учреждением есть вариант использования рефинансирования. Заёмщику необходимо подыскать более выгодные условия кредитования в ином банке. Зачастую, это возможно за счет пониженной процентной ставки или за счет большего периода кредитования. При таких условиях заёмщик может рассчитывать на то, что размер выплат несколько уменьшится, сравнительно с тем, что существует в настоящее время.

Досрочное погашение. Большая часть договоров по ипотечному кредитованию предусматривают досрочное погашение ипотеки как в полном объеме, так и частично. Несомненным «плюсом» является отсутствие переплаты, что существенно снижает стоимость приобретенной недвижимости. «Минус» при такой форме погашения задолженности только один – необходимо иметь достаточно весомую сумму денежных средств.

Пролонгация ипотечного договора. Суть данного варианта заключается в изменении срока кредитования в большую сторону. За счет этого происходит снижение размера ежемесячной выплаты по кредиту. Заёмщик должен учесть, что выплаты за пользование кредитными средствами возрастут за счет того, что будет больше взносов и соответственно возрастет общая сумма начисленных процентов. Финансовые учреждения идут навстречу при таком варианте погашения задолженности, т. к. в этом случае доход фин. учреждения увеличивается.

Кредитные каникулы. Некоторые банки предлагают заёмщику оформить кредитные каникулы при возникновении ситуации, когда совершать оговоренные платежи становится проблематично. Кредитные каникулы позволяют заёмщику выплачивать только проценты, что начисляет банк, на протяжении некоторого периода. Основная сумма кредитных средств при этом — стабильна. При завершении кредитных каникул происходит перерасчет задолженности.

Такой способ позволяет заёмщику «отдохнуть» и поправить финансовое положение. В тоже время приводит к увеличению ежемесячного платежа после завершения кредитных каникул. Это достойный выход из ситуации, когда заёмщик располагает свободными денежными средствами.

Изменение валюты кредитования. В России большинство ипотечных кредитов оформляются в иностранной валюте. Национальная валюта нестабильна, курс валют колеблется – всё это служит причиной для увеличения платежей по ипотечному кредиту для заёмщика. Для большинства – это становится непосильным. Финансовые учреждения предлагают, как вариант для возникшей проблемы, перевод валюты кредитования в национальную – российский рубль.

Кредитные организации сводят к минимуму свои риски по возврату кредитных средств жилищных ипотек. Заёмщику следует обратить внимание на то, что перерасчёт будет произведен по курсу на дату заключения нового договора и проценты, соответственно, будут новые. Для заёмщика это предполагает изменение размера основной задолженности и процентной ставки за пользование кредитными средствами в сторону увеличения.

Помощь государства

В начале 2015 года в РФ был разработан закон о реструктуризации ипотеки с помощью государства. На основе этого, владельцу ипотечного кредита помощь от государства стала больше в три раза. В 2020 году реструктуризация ипотеки рассчитана в своем большинстве только при иностранной валюте кредитования.

Ипотечное кредитование в национальной валюте также подлежит реструктуризации, однако фин. учреждения не позволяют и всячески бойкотируют подачу необходимых документов в Дом.рф и на межведомственную комиссию. Прежде всего, это связано с потерей дохода для банка.

Соответствие заёмщика хотя бы одной категории льготников позволяет стать претендентом на государственную реструктуризацию ипотечного кредита. Ответственным органом является АИЖК – агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Кто может принять участие в государственной реструктуризации ипотеки?

Как и в любой другой программе по кредитованию, при участии в программе реструктуризации с помощью государства также существуют свои требования:

  • Быть родителями (опекунами) несовершеннолетних детей.
  • Доход, после погашения задолженности, не может быть более 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.
  • Наличие совершеннолетних детей, что обучаются на дневном отделении.
  • Залоговое (приобретаемое) жилье является единственно возможным для заёмщика.
  • Расчетная стоимость жилья не может быть больше 60% от цены на рынке.
  • Соответствие ограничениям по общей площади жилья: 1 к.кв. – до 45м 2 ; 2 к.кв. – до 65м 2 ; 3 к.кв. – до 85м 2 .

Перечень необходимых документов:

  1. Паспорт.
  2. Договор ипотечного кредитования.
  3. График ежемесячных платежей.
  4. Выписка из ЕГРП.
  5. Справка о правах заёмщика.
  6. Справка о доходах (3 мес.).
  7. Трудовая книжка.

Важно! При отсутствии работы на момент подачи заявления на реструктуризацию с помощью государства, необходимо предъявить трудовую для ознакомления сотрудников банка с последней записью. Также при увольнении необходимо взять справку из центра занятости о постановке на учет.

Иногда финансовое учреждение вправе потребовать и некоторые дополнительные бумаги (подтверждение отсутствия ареста на жилую недвижимость, и др.).

Принцип действия валютной реструктуризации

Большинство заёмщиков денежных средств ипотечного кредитования в иностранной валюте не предполагали, что реструктуризация долга станет реальностью. На сегодня многие справились с обязательствами и владеют собственной недвижимостью.

Банки предлагают для заёмщика следующие варианты:

Читать еще:  Несостоятельность банкротство юридических лиц реферат
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector