Содержание

Как добиться реструктуризации долга по кредиту

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Время на чтение: 7 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

Реструктуризация долга по кредиту – это процедура, при которой производится пересмотр условий ранее заключенного кредитного соглашения, например, меняется процентная ставка, срок возврата, периодичность выплат и так далее. Это необходимо, чтобы обеспечить должнику возможность возврата денежных средств, если у него возникают трудности с перечислением по ранее достигнутым условиям.

Реструктуризация оформляется посредством дополнительного соглашения и предполагает пересмотр одного или нескольких условий. Это может быть выгодно обеим сторонам – должник получает возможность вернуть долг на более выгодных условиях, а кредитор – возможность получить хоть какие-то средства, так как в обратном случае заёмщик может вовсе не исполнить обязательство.

Понятие реструктуризации

Под реструктуризацией понимается изменение условий кредитного договора. Не обязательно это должно быть уменьшение финансовой нагрузки на должника, вполне может быть любое другое уточнение требований. Важно лишь то, что условия соглашения меняются так, чтобы положение заёмщика менялось.

Не стоит путать реструктуризацию с перекредитованием. У этих процедур имеются существенные отличия:

  • реструктуризация подразумевает изменение условий договора, тогда как перекредитование – это оформление нового займа с целью погашения старого. Изменение условий любой сделки оформляется при помощи дополнительного соглашения, тогда как при перекредитовании заключается новый договор и закрываются старые;
  • реструктуризация подразумевает обращение в тот же банк, тогда как при перекредитовании можно обратиться как в этот же, так и в другой. На практике чаще всего граждане обращаются в иную финансовую организацию, которая предлагает более выгодные условия;
  • реструктуризация не всегда подразумевает конечную выгоду для клиента, например, общая сумма долга может увеличиться за счёт увеличения срока. Однако смысл в её оформлении есть, так как она позволяет уменьшить ежемесячный платёж или, например, даёт отсрочку;
  • при перекредитовании можно объединить несколько долгов в один. Реструктуризация касается только одного договора.

Получить новый кредит для погашения старых достаточно трудно. Если кредитная история будет испорчена, выдача займа затрудняется. А вот добиться реструктуризации можно, хотя и не всегда банки идут на данное условие. Договор заключается только добровольно.

Многие финансовые организации, которые адекватно оценивают возможности своих заёмщиков, идут клиентам навстречу и сами предлагают заключение подобных сделок, особенно, если у должников имеются проблемы с обслуживанием собственного долга.

Когда необходима реструктуризация

Процедура может потребоваться в тех случаях, когда возврат долга на прежних условиях не представляется возможным. Например, на практике возможны следующие ситуации:

  • длительная болезнь, когда требуется предоставление отсрочки по кредиту. Например, лицо может получить инвалидность или находиться на лечении при получении травмы;
  • снижение доходов, что делает невозможным обслуживание задолженности в прежнем размере. В таком случае можно просить банк увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
  • закрытие ИП или фирмы, если основной доход был связан с предпринимательской деятельностью;
  • граждане, которые имели долги в иностранной валюте, но пострадали из-за повышения её стоимости;
  • отсутствие платежей (полностью или частично) длительный период времени по иным причинам.

В некоторых случаях банки сами предлагают реструктуризацию, в других – необходимо обратиться в офис самостоятельно и узнать о наличии такой возможности. При этом следует предоставить ряд бумаг и сведений:

  • документы, которые подтвердят наличие уважительной причины, например, бумаги, подтверждающие больничный или увольнение с работы;
  • данные ранее заключенного договора или его копия;
  • документы на организацию или ИП;
  • паспорт;
  • справка из центра занятости.

Дополнительный перечень бумаг может устанавливаться банком самостоятельно. Чёткого перечня, установленного законом, нет.

Варианты реструктуризации

Допускается несколько вариантов изменения условий договора. Самыми популярными считаются:

  1. Продление срока действия, что именуется как пролонгация. Если увеличить количество ежемесячных платежей, то каждый из них будет в меньшем размере. При уменьшении доходов такой вариант действительно может помочь.
  2. Отсрочка, что часто именуется как «кредитные каникулы». Банк даёт возможность не платить по долгу (полностью или только в части процентов) в течение определённого периода времени, не начисляя при этом штрафные санкции. Конечно, эти средства придётся платить позже, но в ситуации, когда у лица вообще нет возможности обслуживать свой долг, такой подход может выручить.
  3. Изменение процентной ставки в сторону уменьшения. Один из самых выгодных вариантов, но финансовые организации идут на такой шаг далеко не всегда. Ситуация возможна, например, если в банке появилась новая кредитная программа.
  4. Изменение валюты, в которой рассчитывается долг. Сумма будет пересчитана на момент заключения дополнительного соглашения. Это может быть выгодно, если впоследствии возможно увеличение курса определённой валюты.
  5. Уменьшение размера неустойки. Возможно даже полное её списание, при условии, что должник погасит остальной долг полностью или в части.

В некоторых случаях государство отдельно помогает гражданам, которые попадают в тяжёлые жизненные ситуации. Чаще всего речь идёт об ипотечном кредитовании, когда ставится вопрос о лишении граждан жилья. Так, ранее действовала программа, по которой Агентство по ипотечному жилищному кредитованию доплачивало банку сумму так, чтобы ставка по кредиту гражданина была не более 12 процентов. Прочие условия могут отличаться, в зависимости от периода и действующей государственной программы.

Как оформить реструктуризацию

Для оформления реструктуризации необходимо выполнить следующие действия:

  1. Оценить, имеются ли причины для изменения условий договора и подготовить документы, подтверждающие данный факт.
  2. Обратиться в банк и объяснить представителю ситуацию, предоставить документы и заполнить бланк заявления, которое он предложит. Заявление может быть оформлено и в свободной форме.
  3. Дождаться предварительного решения на предоставление реструктуризации.
  4. Подписать дополнительное соглашение.

В случае, когда банк отказывает в реструктуризации, рекомендуется просить предоставить отказ в письменном виде. В документе будут указаны причины, по которым он производится.

Можно ли оспорить отказ

Заключение дополнительного соглашения – это добровольное действие. Невозможно принудить банк к заключению документа, если он сам не желает этого. Поэтому оспорить отказ в судебном порядке не получится.

Однако из этого правила имеется исключение. Так, если в банке появилась программа, на основании которой он обещает оформить реструктуризацию всем, кто обратится и соответствует определённым требованиям, но в итоге отказывает клиенту, который таким условиям соответствует, можно попытаться такой отказ оспорить.

Оспаривание производится в следующем порядке:

  1. Получение письменного отказа. Важно, чтобы в нём была указана причина, по которой заключение соглашения, по мнению банка, не представляется возможным.
  2. Подготовка полного пакета документации, в том числе текста условий, по которым реструктуризация возможна и указываются условия, на которых она предоставляется.
  3. Составление искового заявления.
  4. Подача заявления в суд и участие в его рассмотрении.

Однако на практике оспорить отказ практически невозможно. Чаще всего условия предлагаемых программ содержат причины для отказа или в них содержится право банка на односторонний отказ без объяснения причин.

Что ещё можно сделать для улучшения положения заёмщика

Должник пытается получить реструктуризацию не просто так, а в связи с ухудшением своего финансового положения. Чаще всего он не может платить, так как попадает в сложную жизненную ситуацию. Но сам факт обращения в банк за такой услугой говорит о его желании погасить задолженность, что уже является плюсом.

Но не всегда банки идут навстречу клиентам. Если последует отказ, можно попытаться воспользоваться одним из следующих методов:

  • перекредитование, что означает получение нового займа с целью погашения старых. Оформить его можно и в другом банке, который предложит самые выгодные условия;
  • расторжение договора. Возможно лишь при нарушении условий банком или при иных ситуациях, оговоренных в тексте сделки;
  • предоставление дополнительного обеспечения. Возможно, банк пойдёт на изменение условий, если дать ему дополнительный стимул, например, предоставить залог или поручителя.

Реструктуризация часто представляется самым выгодным вариантом решения проблемы, но она не всегда является таковым. Существуют и другие способы. Каждую ситуацию нужно анализировать индивидуально, в зависимости от условий договора и обстоятельств.

Подведём итоги

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного договора, которым условия первоначальной сделки изменяются. Речь может идти об увеличении сроков, изменении процентной ставки, предоставлении отсрочки и рассрочки и так далее. Заключается такое соглашение только в добровольной форме, принуждение к заключению не допускается. На практике крупные банки часто идут навстречу своим клиентам, чтобы обеспечить себе возврат финансов.

Судебное разбирательство по вопросу реструктуризации кредита в банке

Одним из распространенных сегодня способов решения проблем с кредитами является реструктуризация. Но не все банки спешат предлагать своим клиентам такую услугу. Многие банковские учреждения не желают пересматривать график оплаты, а вместо этого угрожают заемщику обратиться в суд в случае несвоевременной выплаты по кредиту.

Читать еще:  Что такое универсальное правопреемство

Угрозы банка часто остаются только угрозами. Обратиться в суд имеет право и заемщик, если у него возникли некоторые финансовые сложности и банк при этом отказал провести реструктуризацию ссуды. Интересно, что через суд заемщикам часто удается не только добиться нового графика платежей, но и существенно сократить сумму задолженности, избавившись от необходимости оплаты штрафов и пени.

Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке

Если банк угрожает заемщику обратиться в суд по причине несвоевременного погашения долга с его стороны, паниковать не нужно. Чаще всего этот вариант для заемщика оказывается даже более выгодным, чем для банка. Соответственно, большинство банков ситуацию прекрасно понимают и используют подобный ход только в качестве угроз для клиентов. Дальше угроз дело заходит редко.

Выиграть суд заемщику не сложно. Правда, чтобы получить выгоду клиент банка в свою очередь должен будет доказать в суде тот факт, что с его стороны были предприняты попытки договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации кредита. Это доказывает добросовестность клиента и его желание отдать долг. Иначе суд примет решение в пользу банка.

Чтобы доказать свою правоту и выиграть судебное разбирательство, клиенты банка должны грамотно подходить к вопросу подачи прошения о реструктуризации. Заявление должно быть зафиксировано в банке как входящая документация. На руки важно получить копию документа с указанием номера и даты входящей документации с подписью сотрудника и печатью банка. Это будет доказательством того, что заемщик начинал вести переговоры с кредитором.

Кроме того, если банк отказывает заемщику в его прошении, необходимо потребовать письменный отказ. Его должны предоставить также на фирменном бланке с печатью учреждения. Эти документы будут доказательствами действий заемщика в суде. На основании таких документов суд может отклонить требования кредитора полностью или частично. И клиенты в таком случае получают возможность несколько отсрочить выплаты по кредиту и уменьшить сумму долга, увеличенную за счет начисления штрафов и пени.

Рекомендуется также до суда вносить по кредиту хотя бы незначительные платежи. Пусть они не покрывают всю сумму задолженности за период, но это будет служить доказательством того, что клиент предпринимает попытки рассчитаться с кредитором, несмотря на финансовые сложности.

В соответствии с решением суда банк проводит реструктуризацию. Но тут также нужно быть очень внимательными, ведь часто банки проводят реструктуризацию долга, который включает все начисления штрафов и пени. В таком случае у клиента появляется новый кредит, который значительно больше прежнего и имеет несколько иную схему погашения. Более того, условия кредитования становятся хуже. А так быть не должно. Это не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как данная процедура подразумевает изменение условий договора кредитования. Для её проведения нужно составить дополнительное соглашение.

Пример проведения реструктуризации через суд

Грамотная реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредита для облегчения финансовой ноши для заемщика. Конечно, сегодня можно встретить немало недобросовестных кредиторов, которые либо отказываются проводить реструктуризацию, либо рассчитывают её с учетом всех штрафов и при этом предлагают заемщикам менее приятные условия, чем были до этого по кредитному договору. Но так поступают не все. Крупные банковские учреждения стараются лояльно подходить к своим клиентам и при своевременной подаче заявления на проведение реструктуризации идут навстречу.

Но все же, случаи проведения реструктуризации через суд на сегодняшний день не редкость. Если этот процесс осуществляется только по решению суда, проводится пересмотр кредитного договора следующим образом:

  1. Суд изучает фактические доходы ответчика и в соответствии с суммами ежемесячного дохода пересматривает размер кредитных обязательств, которые заемщик должен выплатить банку ежемесячно.
  2. Составляется новая схема, которая утверждается банком.
  3. Схема позволяет прописать принцип погашения долга и размер ежемесячного платежа на 2-3 года.

Схемы и сроки выплат кредитов, как и суммы ежемесячных платежей напрямую зависит от размера ссуды, уровня доходов клиента, срока погашения кредита и некоторых других нюансов. Но в любом случае после пересмотра условий кредитования график предусматривает выплаты в меньшем размере, чем было оговорено при заключении первичного договора.

Основные положения выполнения реструктуризации в судебном порядке в 2019 году

При выполнении реструктуризации долга в судебном порядке отмечены некоторые особенности этой процедуры:

  1. Закрывать свои долги должники должны в соответствии с тем графиком платежей, которые оговорил суд. У банка в таком случае совершенно нет возможности предъявлять свои требования, если они не имеют под собой оснований.
  2. Начисление пени и штрафов полностью приостанавливается до конца срока выплаты по кредиту.

В результате банк теряет многие полномочия, а заемщик получает определенные льготы по оплате ссуды. Вот почему современные банки стараются избегать передачи дела в суд, так как судебное решение при подобных разбирательствах выносится преимущественно в пользу клиента. А добросовестному заемщику, который просто на некоторый период оказался в тяжелом финансовом положении, не только не нужно опасаться судебных тяжб, но и инициировать их при осознании своей правоты.

Для того, чтобы получить решение в свою пользу в процессе судебной тяжбы с банком, клиенту важно следовать определенным рекомендациям:

  1. Проверить сумму задолженности банку. Иногда кредиторы могут к сумме долга добавить страховку по кредиту или иные услуги, которые не входят в сумму погашения кредита. И при внимательном рассмотрении долг клиента порой становится существенно меньше, чем банк оговаривает в суде.
  2. Приставы после вынесения решения должнику отправляют его на указанный в иске почтовый адрес. Если принято решение в пользу банковского учреждения, в письме будет содержаться требование погасить сумму задолженности в установленные сроки. Но если клиент не имеет возможности погасить задолженность, он может попросить отсрочку, подав заявление в мировой суд.
  3. Игнорировать письма и повестки, которые присылает суд, не рекомендуется. Ведь при постоянной неявке клиента его действия будут трактоваться не в его пользу. А при серьезной сумме задолженности это может стать причиной того, что суд предпримет крайние меры, такие как арест имущества и конфискацию его. Вместо того чтобы скрываться и прятаться, лучше обратиться в суд с просьбой о пересмотре дела. Или можно сразу написать заявление на удержание из заработной платы определенной суммы для погашения кредита. Даже если эта сумма не позволит полностью погашать ежемесячную задолженность, такие действия помогут показать, что у клиента есть намерения выплатить долг, но пока нет возможности. И при подаче нового иска со стороны банка суд будет благосклонным к должнику.

Проводить реструктуризацию через суд – не лучшее решение. Всегда удобней, если удается договориться с банком о реструктуризации самостоятельно. И крупные банки сегодня охотно идут на уступки своим клиентам. Поэтому судебные иски встречаются все реже. Но если по каким-то причинам избежать судебного разбирательства не удается, важно изучить все нюансы этого вопроса и тщательно подготовиться к слушанию. При грамотном подходе заемщику с легкостью удается доказать свою правоту и склонить суд на свою сторону. Это отлично понимают и банковские учреждения, которые стараются подобрать вариант решения вопроса, который бы удовлетворил обе стороны – как кредитора, так и заемщика.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Реструктуризация долга — советы и рекомендации эксперта + куда обращаться, если получили отказ

Всем привет! На связи финансовый эксперт делового онлайн-журнала «Папа Помог» — Алла Просюкова.

Не секрет, что россияне погрязли в кредитах. По статистике ЦБ РФ по состоянию на 01.05.2019 г. физлицам выдано 15 666 743 млн. рублей , из них 735 825 млн. рублей — это просроченная задолженность. И эти цифры постоянно растут.

В такой ситуации важно заранее знать, что можно сделать, чтобы избежать проблем с выплатами своих кредитов. Есть несколько способов справиться с такой задачей. Реструктуризация — один из них. Именно об этом моя новая статья.

Рекомендую к прочтению, даже если для вас эта тема неактуальна. Полезная информация не бывает лишней. Предупреждён — значит вооружён!

Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна

Предлагаю начать с главного понятия.

Реструктуризация кредита — изменение банком условий действующего кредита для заёмщиков, попавших в трудное финансовое положение.

Оформляя кредит, редко кто думает, что могут наступить времена, когда нечем будет платить по долгам. Но от проблем, к сожалению, не застрахован никто.

И тогда лучшее, что может сделать заёмщик, обратиться за помощью в свой банк, инициировав процедуру реструктуризации. Но для этого должны быть веские основания.

Ими могут стать:

  • призыв в армию;
  • декретный отпуск;
  • получение инвалидности;
  • потеря трудоспособности вследствие серьёзного заболевания;
  • снижение дохода из-за потери работы.

Любое основание подтверждается официальным документом.

Важно!

Банк может отказать в реструктуризации, если сочтёт причину недостаточно убедительной. Помните: реструктуризация — это право кредитной организации, а не её обязанность.

В чём разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

Многие граждане часто считают, что реструктуризация и рефинансирование — это одно и то же. Однако это совсем не так.

Различие можно увидеть, сравнив определение реструктуризации и рефинансирования. Реструктуризация, как мы помним — это улучшение условий действующих кредитов. Рефинансирование — это перекредитование на более выгодных условиях.

Но есть и более важные различия, о которых следует знать:

  1. Реструктуризация проводится только в собственном банке-кредиторе, рефинансирование можно оформить как в своём банке, так и в сторонней кредитной организации.
  2. Реструктуризировать разрешается кредиты как с просрочкой, так и без неё. Более того, некоторые банки принимают заявку от своих заёмщиков только по просроченным кредитам. Рефинансированию же подлежат лишь качественные займы, без просрочек.

Читайте статью по теме: Рефинансирование кредита

Еще немного полезной информации по теме этого раздела статьи смотрите в видео ниже:

Читать еще:  229 Фз об исполнительном производстве с комментариями

Какие бывают программы реструктуризации задолженности

В российской банковской практике применяются следующие виды реструктуризации кредитов.

1. Пролонгация срока кредитного договора (увеличение срока кредитования).

У вас кредит 800 тыс. рублей под 14% годовых на 7 лет с ежемесячным аннуитетным платежом 14 992 рублей. Проплатив его 2 года, вы ушли в декрет и не можете теперь платить такую сумму. Оформив реструктуризацию на остаток долга в сумме 644 312 рублей по той же самой ставке с пролонгацией срока кредита до 10 лет, вы снизите ежемесячный платёж до 10 004 рублей.

2. Изменение валюты кредита (перевод валютных займов в рублевые).

В те далёкие времена, когда доллар был стабилен, его курс выгоден, а ставки по таким кредитам были ниже рублёвых в 2-3 раза, многие россияне предпочитали оформлять валютные займы.

Однако когда доллар резко подскочил и курс его стал нестабильным и заоблачным, кредиты в валюте (особенно долгосрочная ипотека) многих заёмщиков загнали в непосильную долговую яму.

Вот тогда и появился в помощь валютным заёмщикам такой вид реструктуризации. Благодаря этой программе они перевели свои долги в рублёвые, получив стабильную (пусть и выше) % ставку и фиксированный ежемесячный платёж, который не подвержен никаким колебаниям курсов.

3. Снижение % ставки.

На такую реструктуризацию банк идёт неохотно. Терять прибыль не хочет никто. Обычно снижение % по кредиту предлагается с увеличением срока кредитования. Таким способом банк не только компенсирует себе разницу в проценте, но и увеличивает переплату заёмщика, а значит, свою прибыль.

4. Кредитные каникулы.

На определённый оговоренный срок предоставляется частичная или полная отсрочка платежей. При первом варианте оплачиваются только %, а основной долг временно «замораживается».

5. Списание штрафов, пеней, неустоек.

Если заёмщик допускает просрочки, то банк начисляет пени и штрафы согласно условиям кредитного договора. Иногда эти суммы растут, как снежный ком. В этом случае реструктуризация, в процессе которой полностью или частично списываются эти санкции, значительно облегчает ситуацию для заёмщика с материальными трудностями.

Каждый из перечисленных способов имеет как свои плюсы, так и минусы.

Реструктуризация долга — основные плюсы и минусы

Итак, давайте разбираться, насколько выгодна реструктуризация кредита заёмщику-физлицу. Какие плюсы/минусы в себе таит эта процедура.

Выбирая реструктуризацию для решения проблем с выплатой кредита, помните русскую пословицу: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Не торопитесь. Просчитайте все плюсы и минусы именно для вашего случая.

Мой вам совет!

Если можете обойтись без реструктуризации, не оформляйте соглашение! Процедура лишь отодвигает уплату задолженности. Кроме того, её наличие сможет осложнить получение кредитов в будущем.

Если же всё-таки реструктуризация для вас единственно возможный вариант, проконсультируйтесь по условиям, предлагаемым вашим кредитором, со сторонним специалистом — банковским юристом или кредитным менеджером. В противном случае вы можете упустить важную «мелочь», которая впоследствии доставит немало хлопот.

Как проходит процедура реструктуризации + советы и рекомендации эксперта

Процесс реструктуризации несложен. Однако я всё же подготовила для вас небольшую шпаргалку.

Сама люблю чёткие пошаговые алгоритмы. Уверена, что и вам так будет удобнее и быстрее сориентироваться.

Шаг 1. Ознакомление с условиями реструктуризации в вашем банке

Обычно советуют сразу подавать заявку и собирать пакет необходимых документов. Я же рекомендую начинать с изучения всех видов реструктуризации, которые имеются у вашего кредитора, и их условий.

Это важно!

Только разобравшись с ними, вы сможете сделать правильный выбор, наиболее выгодно решить проблемы с исполнением своих кредитных обязательств.

Нужная информация размещена на официальном сайте любого банка.

Шаг 2. Подача заявки

С условиями и видами разобрались. Настал черёд подачи заявки. Сделать это можно онлайн на сайте, либо лично посетив отделение, обслуживающие ваш займ.

Рассмотрим алгоритм онлайн-заявки на примере Райффазенбанка.

Форма содержит 16 полей:

  1. Фамилия.
  2. Имя.
  3. Отчество.
  4. Серия паспорта.
  5. Номер паспорта.
  6. Кем выдан.
  7. Код подразделения.
  8. Дата выдачи.
  9. Электронная почта.
  10. Контактный телефон.
  11. Удобное время для связи.
  12. Сумма ежемесячного дохода (руб.) в настоящее время.
  13. Сумма ежемесячного платежа, который вы готовы вносить в счёт погашения кредита.
  14. Сообщение, в котором заёмщик пишет причину просрочки, трудного положения и планируемые действия для их решения.
  15. Регион проживания.
  16. Согласие на обработку персональных данных.

Всё просто и понятно. Примерно такие же сведения потребуются для заявки в других банках.

Получив анкету, кредитор рассмотрит указанные причины и перспективы восстановления вашей платёжеспособности. Возможно, вам перезвонит специалист и уточнит некоторые моменты анкеты и/или запросит дополнительные данные. После этого кредитная комиссия банка вынесет вердикт.

Результат рассмотрения придёт по СМС на указанный в заявке контактный телефон. Если принято положительное решение, то вам дополнительно перезвонит специалист контакт-центра и пояснит все ваши дальнейшие действия.

Шаг 3. Встреча с менеджером по работе с проблемной задолженностью

Получив одобрение заявки, в назначенное время встретьтесь с менеджером.

Начните общение с консультации по программе реструктуризации:

  • узнайте, какой вид реструктуризации готов вам предложить банк;
  • уточните, какие плюсы и минусы есть в условиях этого способа лично для вас.

Не стесняйтесь уточнять даже тогда, когда вопрос обсуждался, например, со специалистом контакт-центра. Так вы поймёте, что все условия поняли правильно.

Предъявите необходимый пакет документов. Перечень есть на сайте финучреждения либо его можно узнать, позвонив в банк.

В состав пакета в обязательном порядке входит заявление заёмщика на реструктуризацию.

Пишется оно в свободной форме с указанием всех необходимых сведений:

  • номер, дата, сумма кредитного договора;
  • процентная ставка;
  • причины ухудшения финансового положения;
  • перечень прилагаемых подтверждающих документов;
  • желаемый вариант реструктуризации.

При необходимости можете воспользоваться нашим шаблоном.

Если бумаги в порядке, то менеджер составит дополнительное соглашение к кредитному договору и предложит вам его завизировать.

Шаг 4. Оформление соглашения

Перед подписанием внимательно изучите допсоглашение. Вчитывайтесь в каждый пункт. Снова и снова скажу: не торопитесь! Даже если кредитный менеджер будет вас подгонять. Помните, от этого документа зависит ваше дальнейшее спокойствие.

Непонятные и/или неоднозначные моменты уточняйте, требуйте разъяснений.

Только после того, как документ полностью прочитан и понят, подпишите его.

Порядок реструктуризации у разных кредитных организаций может незначительно отличаться от представленного мною алгоритма.

В какие банки можно обратиться за помощью, если отказали в реструктуризации

Банк-кредитор отказал в реструктуризации. Что делать? Обратиться в другой банк за рефинансированием. Сразу хочу отметить, этот вариант возможен, если по действующему кредиту у вас нет просрочек.

Вам в помощь подборка надёжных банков, имеющих в своей продуктовой линейке эту программу.

УБРиР — крупнейший банк уральского региона, созданный в 1990 г. Сегодня входит в ТОП-50 российских кредитных организаций.

Универсальный банк, предлагающий весь спектр банковских продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Программа рефинансирования пользуется спросом, прежде всего, из-за минимального пакета документов (паспорт, справка о доходах не менее чем за 3 месяца), гибких ставок (от 13%) и серьёзным лимитом перекредитования (до 1 млн. рублей ).

РосБанк — кредитная организация, занимающая 12 место в народном рейтинге и входящая в ТОП-3 самых надёжных банков страны.

Контрольный пакет ПАО «РосБанк» принадлежит французской финансовой группе Societe Generale.

Своим клиентам банк предлагает:

  • кредит наличными;
  • карты: дебетовые, кредитные, зарплатные;
  • ипотеку;
  • страховые продукты;
  • услуги для юрлиц и предпринимателей: РКО, лизинг, торговое финансирование и т.п.

Условия по рефинансированию одни из самых привлекательных:

  • ставка 11,99-17,99%;
  • кредитный лимит от 100 тыс. до 3 млн. рублей;
  • срок от 13 до 84 месяцев в зависимости от категории заёмщика.

Альфа-банк — универсальный банк для частных лиц и корпоративного бизнеса, основан в 1991 г.

Клиентами банка числятся:

  • Спортмастер;
  • Макфа;
  • Нижфарм;
  • Авиакомпания «Победа»;
  • Аэрофлот;
  • Highland Gold Mining Ltd (золотодобывающая компания) и др.

В перечне кредитных программ для частных лиц особое место занимает «Рефинансирование». Её особенностью служит, пожалуй, самая низкая на сегодняшний день % ставка — от 9,9% годовых при максимальном сроке 7 лет и сумме до 3 млн. рублей .

Банк Уралсиб — учреждён в 1993 г. правительством Башкирии как «Башкредитбанк». В 2002 г. был переименован в «Уралсиб».

Сегодня кредитная организация обслуживает более 5 млн. частных лиц и свыше 100 тыс. корпоративных клиентов.

Кредиты на любые цели, ипотека, карточные продукты, операции с инвалютой, брокерское обслуживание — это только небольшая часть услуг, которые банк предоставляет населению и бизнесу РФ.

Среди предложений есть программы рефинансирования любых кредитов сторонних банков. Максимальная сумма для потребкредитов до 2 млн. рублей , для ипотечных займов до 50 млн. рублей .

Важно! Количество переоформляемых кредитов не ограничено!

Для удобства сравнения предлагаю сводную таблицу предложений по программе «Рефинансирование кредитов».

Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2019-2020 годах

Последняя редакция 04 января 2020

Время на прочтение 8 минут

При возникновении просрочек по кредитам у банков обычно есть 2 глобальных способа решить проблему с должником: добиваться оплаты всех неустоек любыми способами или войти в положение заемщика.

Одним из лояльных способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора, заключенного между сторонами, с целью уменьшить нагрузку на должника, дать ему возможность справиться с ситуацией и восстановить былую платежеспособность.

Если у вас возникли трудности с оплатой кредитов – в этой статье вы сможете узнать, какими могут быть виды реструктуризации, что предлагают банки, как поступить в той или иной ситуации, и чего необходимо опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией специалисты называют процесс, в рамках которого пересматривается кредитный договор. Вносятся определенные коррективы, позволяющие должнику выплачивать долг на более выгодных условиях. Банк в таком случае получает благодарного и добросовестного заемщика, выполняющего свои обязанности по договору, а заемщик получает возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Читать еще:  Универсальное правопреемство при реорганизации юридического лица

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

  1. Реструктуризация кредита.
  2. Рефинансирование.
  3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда может потребоваться реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризация может быть предложена самим банком и, собственно, должником. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется обращаться за реструктуризацией при наступлении любых обстоятельств, при которых платить будет невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не начислили, возникла необходимость в поиске новой работы. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем затягивать время до просрочки. С наступлением просрочки банк может предложить реструктуризировать ваш кредит, а может и вовсе обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию обычно рассматриваются при следующих обстоятельствах:

  1. Ранее вы не обращались в банк за подобными услугами, хотя у вас и были кредиты.
  2. У вас есть документы, подтверждающие причину ухудшения материального положения.
  3. У вас подходящий возраст – вам еще не исполнилось 65-70 лет.
  4. Ранее у вас не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик получит следующие преимущества.

  1. Сможет сберечь имущество.
  2. Избежит принудительного взыскания.
  3. Избежит испорченной кредитной истории.
  4. Сможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

  • бравшим валютные кредиты;
  • предпринимателям, у которых наступил кризис;
  • сотрудникам, которым снизили заработную плату;
  • сотрудникам, которые были уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
  • тем, кто пострадал в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении за реструктуризацией потребуется представить определенные документальные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • для него ипотечная недвижимость должна оставаться единственной;
  • доход каждого из членов семьи не должен составлять больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
  • у заемщика нет имущества, продав которое, он мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по кредитам.

«Прощение» неустоек и других начислений

Такой вид реструктуризации подходит заемщикам, у которых начислялась просрочка по кредиту, причем она является весьма серьезной. Как правило, банки готовы предложить такую реструктуризацию на основании следующих факторов:

  • должник действительно попал в затруднительное положение в связи с независящими от его воли обстоятельствами;
  • должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Фактически договор кредитования будет увеличен на необходимый срок, тогда как размер ежемесячных платежей уменьшится. Например, с 3-х лет до 5-ти. Но необходимо учитывать, что при этом увеличивается и срок переплаты по кредиту за счет процентов.

Кредитные каникулы

Клиенту могут предложить кредитные каникулы – то есть отсрочку платежей. Например, в течение полугода он сможет не платить сам долг, но обязан будет ежемесячно погашать начисленные проценты. В таком случае срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложено получить отсрочку без продолжения срока кредитного договора, но тогда по завершению каникул увеличится ежемесячный платеж. Заметим, что данная услуга нередко предоставляется на платной основе – то есть банк взимает определенную комиссию за возможность получить каникулы.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько небольших кредитов в различных банках. То есть банк выкупает эти кредиты и выдает один общий, на более выгодных условиях.

Снижение процентов по кредиту

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки от ЦБ. Например, ипотечный кредит, выданный под 17% годовых может быть уменьшен до 15,5% годовых.

Изменение валюты кредита

Например, если заемщик взял когда-то кредит в долларах, и перестал справляться с его обслуживанием вследствие роста курса валюты, то банк может предложить ему пересчитать оставшийся для выплаты кредит на рубли.

Реструктуризация при помощи государственных программ

В основном это касается ипотек – в частности в 2016-2017 годах действовала программа от АИЖК, согласно которой можно было снизить процентную ставку по ипотеке до 12%. С августа 2019 года будут действовать ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода вообще не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Судебная реструктуризация

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

  1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
  2. Следует уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для управляющего 25 000 рублей.
  3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
  4. Назначается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, который будет удобным и для заемщика, и для его кредиторов. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей.

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

  1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, какой размер ежемесячных платежей, причины, по которым платить больше невозможно. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, право собственности на имущество, другие документы.
  2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
  3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
  4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В дальнейшем документ позволит при обращении в суд отстоять свою позицию. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

В заявлении необходимо указать следующее:

  • ваши ФИО;
  • причины обращения за реструктуризацией;
  • размер, на который вы хотите сократить ежемесячный платеж;
  • согласен ли поручитель, если кредит был выдан по договору поручительства;
  • источники, за счет которых планируется погашение кредита после реструктуризации (если, например, вы потеряли работу или утратили трудоспособность);
  • дату, подписи заемщика, созаемщика и поручителя.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2019-2020 годы

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки, какие условия выдвигаются к заемщикам.

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

  1. Клиент скачивает форму заявления на официальном ресурсе банка. В нем необходимо указать, по каким причинам произошло ухудшение финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик может выбрать, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, и на какую сумму.
  2. К заявлению прилагается пакет документов и направляется в соответствующий отдел банка.
  3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
  4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, отсутствием просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основополагающим фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Реструктуризация в ВТБ 24

Это тоже один из крупнейших банков, который предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

  • заявление о запросе реструктуризации;
  • трудовая книга/справка из Центра занятости;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение будет принято в срок до 5-ти рабочих дней.

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризация возможна только в кризисных ситуациях, когда уже наступила просрочка, и стало понятно, что клиент явно не справляется с долговыми обязательствами.

В остальном условия практически те же – необходимо заявление и пакет документов, форму можно запросить у сотрудников банка. Тем не менее, в банке более внимательно относятся к заемщикам, у которых есть действующий ипотечный кредит.

Если вы хотите получить реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется:

  • подтвердить, что ипотека является единственным жильем;
  • доказать, что уровень доходов на одного члена семьи не превышает 3-х МРОТ;
  • не иметь другого имущества;
  • доказать, что ранее вы исправно платили по долгам и кредитам.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве остальных банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима четкая причина ухудшения платежеспособности клиента и соответствующие документы, на основании рассмотрения которых комитет выносит определенное решение.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

В основном реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента за исключением одного – если были допущены просрочки.

  1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. В данном случае кредитная история не пострадала.
  2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. В данном случае кредитная история осталась испорчена.
  3. Вы обратились за судебной реструктуризацией кредита, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб, она будет испорчена.

Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и платить по кредиту нечем или скоро начнет числиться просрочка, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы поможем вам защитить свои интересы, и подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector