Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту

Возврат страховки по кредиту

Последнее время банки активно навязывают дополнительные услуги в виде страхования. Многие даже не подозревают, что страховка оформляется по желанию и безропотно соглашаются на оплату кросс-услуг при получении кредита. Чтобы получить возврат страховки по кредиту без проблем, нужно действовать своевременно и грамотно. Мы предлагаем вашему вниманию подробную инструкцию о том, как подготовить заявление на возврат по кредиту. Но обо всем по порядку.

Может ли банк отказать без страхования кредита

Оставляя заявку на кредит, каждый человек планирует взять деньги в долг на наиболее выгодных условиях – с минимальной переплатой и процентной ставкой. В этом свете услуга страхования, активно предлагаемая кредитными менеджерами, расценивается как непредвиденные дополнительные расходы.

Более того, нередки ситуации, когда кредитные менеджеры пугают будущих заёмщиков возможным отказом по кредиту, если клиент не заключит договор страхования жизни и здоровья. С юридической стороны эти действия являются не правомерными. Подобные угрозы или навязчивость услуг объясняется просто каждый менеджер получает определенный процент с продаж страховок, да и общая политика банков нацелена на заключение договора страхования.

Зачем банки настаивают на страховке

Застрахованный клиент более надёжен для банка, ведь при наступлении страхового случая кредитор получит всю сумму долга от страховой компании. Особенно целесообразно банку заключение страховых полисов гражданам, ведущих опасную трудовую деятельность или, например, достигнувших пенсионного возраста.

В целом страхование по кредиту гарантирует возврат долга и дает кредитору множество преимуществ. Например:

• Страховка позволит погасить долг после потери источника дохода,
• При существенном ухудшении самочувствия заемщику не придется выплачивать задолженность, это сделает за него страховая компания. При смерти заемщика родственники не обязаны будут оплачивать кредит.
• При оформлении страхования залога кредитор получит сумму задолженности, если имущество было испорчено или потеряно.

Случаи, когда можно получить отказ

При потребительском кредитовании физическим лицам обычно предлагается оплатить страхование жизни и финансовые риски. Перечень продуктов, по которым получится осуществить возврат следующих типов страхования указан в таблице:

Добровольное страхование при получении кредита: стоит ли страховать заёмщика?

Единого ответа на данный вопрос нет. С одной стороны, жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы никто из нас не застрахован от форсмажора, влекущего утрату здоровья или гибель. При наступлении страхового события страховая компания, получив все документы, обязана выплатить страховое возмещение в счет долга по кредиту. Таким образом, при наличии страховки погашение задолженности ложится на плечи страховщика. Если же человек умер и не имел при этом действующего договора, покрывающего риски гибели или утраты здоровья, то бремя обязательств ложится на его наследников. Отсюда вывод – страховаться необходимо.

В то же время отечественный менталитет таков, что мы всегда рассчитываем на русское «авось», в надежде, что с нами ничего не может случиться за время действия кредита. Зачем же переплачивать банку лишние деньги, не правда ли? К тому же, премия по страховке порой достигает сумасшедших значений и существенно бьёт по карману. Страховаться или нет – решает каждый заемщик сам за себя. Но все же при наличии возможности рекомендуем заключать договор страхования.

Возврат страховки – что это?

Возврат страховки означает процедуру возврата средств, оплаченных в счет страховой премии. По волеизлиянию клиента договор страхования расторгается, деньги поступают на банковский счет заёмщика. Сумму можно использовать по своему усмотрению – внести в счет погашения кредита или снять наличными.

Можно ли отказаться от страхования при получении кредита

Как упоминалось ранее, страхование жизни и здоровья заёмщика услуга необязательная и каждый человек может настаивать на отказе от нее, несмотря на протест кредитного менеджера. Конечно, в банках могут действовать специальные программы, предусматривающие выдачу кредита только с заключением договора страхования (например, «Семейная» ипотека с господдержкой гарантирует пониженную ставку при заключении договора страхования на весь период договора). При отказе от страховки готовьтесь к смене условий договора банки существенно повышают процентную ставку по кредиту, если это заблаговременно обговаривалось сторонами сделки.

Обязательная страховка: ипотечные кредиты и автокредиты

Помимо добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика или рисков утраты источников дохода существуют и обязательные страховые платежи. Так, по российскому законодательству заёмщик обязан страховать объект залога. Для ипотечных кредитов это недвижимость, по автокредитам автомобиль. Отсутствие договора страхования (в т.ч. и ежегодная пролонгация) на объект залога оценивается банками как нарушение условий кредитного договора и может повлечь для заёмщика самые неприятные последствия, например, требование банка о досрочном возврате долга.

Как осуществить возврат страховки по кредиту

Возврат страховки кредита в Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке и других крупных организациях схож, поэтому мы расскажем о нем на примере банка ВТБ при досрочном закрытии кредита.

Итак, чтобы получить деньги, необходимо:

1. Получить от кредитора документы, подтверждающие исполнение обязательств. Это может быть справка о закрытии кредита, акт исполнения обязательств или иные бумаги, в которых указаны реквизиты вашего договора и дата его закрытия.
2. С этими документами, а также кредитной и страховой документацией посетить страховую компанию и заполнить бланк заявления.
3. Страховая компания рассматривает представленные документы и возвращает разницу страховой премии. При досрочном гашении задолженности сумма будет рассчитываться, исходя из фактической и плановой даты закрытия кредита.
4. При положительном решении деньги поступают по указанным реквизитам.

Рекомендуем передавать копии документов, сохранив оригиналы у себя. Оригиналы могут быть полезными при обращении в суд. Страховщик может проверить копии по своему экземпляру оригиналов.

Отказаться от страховки после получения кредита

Аннулирование договора страхования возможно в течение заданного периода после выдачи кредита. Указанное время «охлаждения» 14 дней. В это время заёмщик вправе получить ранее уплаченные деньги.

Чтобы вернуть страховку самостоятельно, заполните заявление и передайте его в страховую компанию или в отделение банка с последующей передачей в СК. Образец заявления можно запросить у страховщика или посмотреть в Интернете:

• Ключевой момент – страховая компания должна получить ваше заявление не позднее 14 дней с выдачи кредита.
• Если время истекло, оформить возврат будет на порядок сложнее.

Документы, необходимые для возврата страховки по кредиту

Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу после получения ссуды? Да, если страховка получена при выдаче кредита и двухнедельный период «охлаждения» еще не истек, вернуть деньги достаточно просто:

1. Прочитайте договор и узнайте, какой длительностью период охлаждения заложен в условиях.
2. Составьте заявление и передайте его в компанию. Некоторые страховые готовы регистрировать заявления в электронном виде с последующим представлением оригиналов.
3. Ожидайте решения и денег. Срок возврата составляет 7-10 дней.

В целом для разбирательств со страховой компании пригодятся:

• документы по кредиту и справка о его закрытии,
• документ, удостоверяющий личность,
• банковские реквизиты.

Общие нюансы при возврате страховки

Существует период «охлаждения», в течение которого клиент может вернуть страховку с максимальной вероятностью.

При расторжении договора страхования банк вправе увеличить процентную ставку, если это регламентировано условиями договора.

Расторжение договора предусматривает вашу личную ответственность за дальнейшее обслуживание долга. При утрате трудоспособности заемщика страховая компания уже не выплатит остаток по кредиту, платежи обязаны будут вносить родственники.

Вернуть страховку может также за неиспользованный период договора, когда физическое лицо осуществило досрочное закрытие кредита.

Что такое коллективная страховка и как по ней получить возврат

Коллективная страховка – одна из уловок банков, созданная для увеличения возможностей отказов страховых премий. При коллективном страховании страхователем выступает банк, а не страховые компании. Клиент платит за подключение к уже имеющемуся договору. Вернуть такую страховку весьма сложно. Однако, в российской судебной практике есть дела, где это сделать удавалось, а это означит, есть вероятность у всех остальных заемщиков.

Однако, получить деньги по коллективной страховке получается лишь у немногих и в рамках судебных прений. Судебная практика в различных регионах страны различается.

При коллективной страховке заемщику нельзя медлить. Наибольшая вероятность получить свои деньги назад обратиться в течение первых двух недель с момента получения кредита. Несмотря на высокую долю отказа банка, делать это все же необходимо, для обеспечения своей правоты в суде.

Срок исковой давности

Если страховщик добровольно отказывается от выплаты возмещения, все, что остается заемщику – подавать заявление в суд. Подать иск можно в любой момент, даже при закрытом кредите. Но необходимо помнить, что по таким вопросам распространяется срок исковой давности в три года. Точкой отсчета считается дата заключения договора.

Возможные изменения в законодательстве

Для возврата страховки Центробанк несколько лет назад разрешил клиентам возвращать уплаченные суммы в течение 5 дней. Многие клиенты не укладывались в заданный срок, в связи с чем период охлаждения был увеличен до 14 дней. Вполне возможно, что в будущем Центробанк установит еще более длительный период охлаждения, к примеру, до 30 дней.

В 2019 году Госдума на законодательном уровне закрепила право заемщиков на возврат части страховки при досрочном закрытии кредита.

Еще одним возможным нововведением может стать государственное регулирование тарифов страховых компаний. Возможно, что изменение алгоритмов расчетов позволит снизить стоимость полисов и сделает данный продукт более привлекательным для населения и, как следствие, более востребованным. Это будет выгодно всем участникамобычным потребителям, банкирам и страховым компаниям.

Безусловно, мы допускаем тот факт, что вы сможете получить кредит и своевременно его выплатить без наступления страхового события. Но дополнительное покрытие рисков все же будет не лишним. Если в силу каких – либо внешних обстоятельств заемщик ухудшает свое здоровье, теряет работоспособность или уходит из жизни, то отвечать за возврат долга будет страховая компания. Если же человек в этот момент был не застрахован, то бремя платежей перейдет его родным и близким, что зачастую становится непомерной ношей для родственников заемщика.

Весьма важно отказаться от личного страхования еще на этапе подачи заявки. Это убережет от дополнительных разбирательств и проблем в будущем.

Если же договор уже подписан, проще всего вернуть уплаченные деньги в период охлаждения по индивидуальной программе страхования. В остальных ситуациях необходимо получать письменный отказ страховой компании и с подтверждающими документами обращаться в судебные органы. Если не знаете, как сделать исковое заявление, воспользуйтесь услугами квалифицированных юристов, чтобы взыскать задолженность через судебные тяжбы. Дополнительно можно просить судью о возмещении морального вреда.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Для банков страховка является дополнительной гарантией от возможного невозврата денежных средств при возникновении различных непредвиденных ситуаций (болезни или смерти заёмщика, потери им дохода, ухудшения финансового состояния и пр.).

В таких случаях заёмщики, не слишком подкованные в юридических тонкостях или не желающие тратить время на тщательное ознакомление документа, склонны соглашаться с предложенными условиями. Возникает вопрос: как вернуть страховку по кредиту? Прежде всего надо исходить из того, что страхование потребительских кредитов, в отличие от ипотечных или автокредитов (страхуется предмет залога), не является обязательным. Поэтому если банк настаивает на оформление страховки, то это является ничем иным, как незаконным действием по навязыванию услуги.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, страхователь имеет право отказаться от страховки в период так называемого «охлаждения», его длительность составляет пять рабочих дней с даты заключения договора (банк/страховщик может продлить этот срок). Отказ от страховки влечёт за собой возврат страховой премии полностью или частично. Такая право появилась у страхователей с 1 июня 2016 года.

Если договор страхования оформлялся в качестве самостоятельного документа, вне рамок кредитного договора, то заёмщику следует обращаться в страховую компанию (СК). В случае вступления договора в действие компания должна возвратить часть страховой премии, если этого не произошло – полную сумму.

Заёмщик должен представить в банк или СК заявление на возврат страховой премии. Это необходимо делать в любом случае, так как при отказе банка (СК) возвращать денежные средства, выплаченные заёмщиком в качестве страховой премии, придётся истребовать через суд, а это окажется проблематичным, если будет отсутствовать попытка досудебного решения спора. Подавать заявление следует как раз в течение периода «охлаждения».

Так, если заёмщик хочет отказаться от страховки после оформлении потребкредита в Сбербанке, то у него есть возможность это сделать в течение срока «охлаждения» 30 дней, установленного банком. Более того, и по истечении этого срока можно вернуть 50% средств страховой премии. Возвращению также подлежит сумма страховки при полном или частичном досрочном погашении долга по кредиту. Такие условия можно считать достаточно лояльными по отношению к заёмщикам, однако их нельзя считать общим отраслевым правилом. Многие кредитные организации в этом вопросе проявляют гораздо более жёсткий подход.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от того, как она вносилась. Если сразу полностью в ходе или сразу после оформления потребкредита, то при досрочной выплате долга вернуть часть страховой премии вполне реально. Основанием для возврата является то, что страховые услуги были оплачены за плановый срок кредита, а по факту предоставлялись за меньший.

После досрочного погашения потребкредита необходимо взять справку об уплате долга, которая должна быть приложена к заявлению. Если договор страхования оформлялся, как самостоятельный документ, то его не следует расторгать до тех пор, пока не будут возвращены деньги. После рассмотрения заявления вам должны либо вернуть деньги, либо представить мотивированный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Если банк отказывает в возврате средств по заявлению, поданному в течение действия периода «охлаждения», то следует обращаться в суд, который, безусловно, поддержит заёмщика в его исковом требовании.

Взыскание страховки по кредиту

Прежде чем обращаться в суд с исковым заявлением о взыскании страховки по потребкредиту, следует взвесить все плюсы и минусы этого мероприятия. Возможно, сумма, подлежащая возвращению не столь велика, чтобы на её «выбивание» тратились время, нервы и, скорее всего, деньги. Взыскивать средства страховки полностью или частично имеет смысл тогда, когда их размер достаточно серьёзен для заёмщика и гарантированно превышает судебные издержки.

В случае отказа банка возвращать страховую премию желательно подать жалобу в ЦБ РФ и орган Роспотребнадзора. К возврату денег это может привести, а может и нет, даже если эти структуры встали на вашу сторону. Но и при отрицательном результате это будет полезным, так как ответы ЦБ РФ и Роспотребнадзора будет содержать мотивированное, юридически обоснованное заключение о том, в чём именно были нарушены ваши права. А это будет веской доказательной базой в суде.

Высокая вероятность положительного исхода дела существует в том случае, если банк или СК отказываются вернуть деньги при обращении заёмщика с заявлением в период «охлаждения» или при досрочном погашении кредита. При этом следует учитывать, что не все виды страхования подпадают под действие периода «охлаждения».

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Если же заёмщик намерен вернуть деньги по истечении периода «охлаждения» или после выплаты долга в установленный кредитным договором срок, то обращение в суд может быть результативным, если удастся доказать, что услуга была навязана банком. А сделать это непросто, поскольку банк будет обосновывать свой отказ от возврата денег тем, что клиент добровольно согласился с условиями кредита. Об этом будут свидетельствовать подписи заёмщика на кредитном договоре и договоре страхования (если последний заключается отдельно). В этом случае лучше обратиться за помощью к юристам, если, конечно, стоимость их услуг окажется меньше взыскиваемой суммы.

И, разумеется, страховую премию вам не вернут, если в течение действия кредитного договора наступил страховой случай.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Содержание:

При оформлении потребительского кредита нередко заемщикам настойчиво предлагают страховку. Но это еще полбеды: проблема в том, что часто страховой полис оформляется без ведома получателя, и человек узнает об этом уже по факту заключения соглашения о займе. Можно попробовать сделать возврат средств самостоятельно, но для гарантированного результата лучше обратиться к профессионалам.

Нет времени читать статью?

Что представляет собой страховка

Страховой договор, который навязывают в довесок к кредиту, не является защитой от возможных несчастных случаев или потери работоспособности. Все, на что он рассчитан — гарантировать финансовому учреждению, выдавшему потребительский кредит, возврат выданной денежной суммы. Если такой договор вступает в силу, то по нему кредитор может вернуть средства, даже если заемщик:

• лишился рабочего места;
• утратил трудоспособность;
• лишился имущества вследствие непреодолимых обстоятельств;
• скончался.

Проще говоря, кредитор сможет вернуть себе выданные на потребительский кредит средства в любом случае, даже если у кредитополучателя не будет возможности погашать долг самостоятельно. В этом случае возмещение банку будет осуществлено компанией-страховщиком. Средства будут выплачиваться банку либо до полного погашения искомой суммы, либо на период, пока у заемщика нет возможности выплачивать долг самостоятельно.

Случаи обязательного страхования

К сожалению, не всегда получится избежать навязываемой услуги и вернуть страховку. Существует несколько видов потребительских кредитов, придется обязательно оформлять страховку. Вернуть страховой взнос не получится, если:

• вы взяли заем на покупку автотранспортного средства. Страхование автомобилей производится согласно КАСКО. Залог в данном случае защищает банк-кредитодатель от возможных форс-мажоров;
• вы взяли потребительский кредит на приобретение жилья. В данном случае страховка является обязательным спутником ипотеки, а также предоставления ссуды на приобретаемую недвижимость.

Также обязательными являются:

• медицинская страховка иностранных граждан, а также граждан РФ, находящихся за пределами России;
• страхование гражданской ответственности автовладельцев в рамках межнациональных обязательств.

Все эти случаи не предполагают возврат страховки. А вот страхование обычных потребительских займов — дело добровольное. Навязывание здесь категорически запрещено.

Страховку часто можно расценивать как навязанную, если она была оформлена при получении потребительского кредита. Другие виды дополнительных услуг, которые могут сопровождать заключение договора о потребительском кредите, также не являются обязательными. Соответственно, их тоже можно вернуть.

Возврат страховки

Предоставляя страховку своим клиентам, банк действует в рамках закона. Данная опция позиционируется как вспомогательная при оформлении потребительского кредита. Поскольку она не является обязательной, то получатель потребительского кредита имеет полное право отказаться от страховки.

Но и банк, выдающий кредит, может отказать занимать деньги лицу, которое не желает получить страховку. Так, например, если речь идет о выдаче кредита для покупки недвижимости, то обязательность страховки вполне однозначно регламентируется ст. 935 российского ГК ФЗ «Об ипотеке». В этом случае банк, выдающий потребительский кредит, вправе требовать наличия страховки.

Чтобы отменить страховку на потребительский кредит, можно действовать самостоятельно, если с момента ее оформления прошло не более 2 недель. Особенно просто вернуть потребительский кредит в течение первых пяти дней, потом ситуация существенно усложнится, и целесообразнее будет прибегнуть к помощи профессионального юриста.

Что такое «период охлаждения»?

«Периодом охлаждения» называют 14 дней после подписания договора о страховке, в течение которых заемщик может отказаться от услуги и потребовать возврат денежных средств. В «период охлаждения» забрать обратно деньги, потраченные на необязательную страховку, будет не сложно, позже — весьма проблематично, а без помощи квалифицированного юриста и вовсе нереально.

Итак, рассмотрим для начала самый простой случай: возврат потребительского кредита по страховке, пока действует «период охлаждения». Пошаговые действия в этом случае:

1. Необходимо написать заявление в свободной форме на исключение из программы страхования (подчеркнем еще раз: если страховка не обязательна). Хотя случаи придирок со стороны страховых компаний к форме заполнения минимальны, следует все же заполнять форму на прошение вернуть средства в присутствии сотрудника страховой.
2. Затем следует передать заполненное заявление на возврат страховки потребительского кредита и все необходимые документы в страховую компанию либо лично, либо при помощи Почты России в форме заказного письма. Данная заявка пишется в двух экземплярах, и представитель страховой компании должен поставить отметку об ее принятии к рассмотрению. В заявление необходимо вписать реквизиты счета, на который нужно перечислить средста, потраченных на страховку потребительского кредита.

К заявлению о возмещении страховки необходимо приложить пакет документов (их копий):

• паспорт заявителя;
• чек об оплате услуг страхования;
• заключенный с компанией страховой договор;
• реквизиты для возврата денег.

После того как все документы будут приняты страховой компанией к рассмотрению, финансовые средства, которые были потрачены на оформление кредита, страховщик должен вернуть в течение 10 дней. Если в этот промежуток деньги за страховку не были перечислены на указанные реквизиты, то кредитополучатель может обратиться в суд и вернуть средства, попутно расторгнув страховой договор. При обращении в судебные инстанции необходимо приложить второй экземпляр заявления, на котором стоит отметка представителя компании, выдавшей кредит, о приеме документов к рассмотрению.

Отказ от страховых услуг после «периода охлаждения»

Кредитополучатель вправе самостоятельно выбирать компанию, в которой будет произведена страховка, в том числе и кредитования, если такая необходимость имеется. После заключения договора с такой компанией его копия должна быть предоставлена кредитодателю.

На практике, дело со страховкой потребительских кредитов обстоит несколько иначе. Нередко банки навязывают вполне определенную СК или даже, как, например, Сбербанк, имеют свою дочернюю страховую фирму.

У каждой страховой компании есть свои собственные условия относительно возврата денежных средств, уплаченных за страховку. Но перед подписанием соответствующих документов, если страховку по кредиту планируется вернуть, необходимо тщательно их изучить. Очень часто единственный способ вернуть сумму, потраченную на страховку кредитования, после «периода охлаждения» можно лишь в том случае, если это явно прописано в условии договора.

После того как заявление будет обработано, в течение 15 дней компания должна вернуть страховку. Если в договоре явно не прописан возврат премии страховой компании, то избежать обращения в суд не получится. Однако следует помнить, что шансы на успешное завершение дела стремятся к нулю. Именно поэтому необходимо тщательным образом изучить все документы перед тем, как подписывать согласие на сотрудничество.

Дополнительные действия

Имеет смысл в досудебном порядке совершить визит к кредитодателю. Многие финансовые организации оставляют за своими клиентами право получить назад страховку за кредит в срок более 2 недель. Так, например, Сбербанк выделяет месяц на то, чтобы можно было отказаться от дополнительных услуг,.

Если вы попытаетесь отослать банку-кредитодателю претензию, то практически гарантированно получите отказ от рассмотрения возврата денег, потраченных на страховку выданного кредита. И на то есть вполне серьезное основание: гражданин самостоятельно и добровольно подписал документ о согласии. Это выплата, совершенная человеком, который согласился на услугу и оплатил ее. Поэтому правозащитникам, которые попытаются вернуть страховку за кредит, в этом случае придется непросто.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Законодательные изменения

В начале 2018 года условия возврата страховки при досрочном погашении займа улучшились: так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик может отказаться от страховки при действующем кредите, стал больше – его продолжительность теперь составляет 14 дней вместо 5, как было раньше.

В мае Верховный суд РФ обязал банки возвращать остаток неиспользованных средств от страховки при досрочной выплате кредита. Условием для этого является привязка страховой премии к долгу по кредиту. И если раньше банки могли начислить комиссию за досрочное погашение займа, то теперь уже заемщики получили право требовать возврат части средств, выплаченных по страховому договору.

Несмотря на то, что банки обязаны возвращать неиспользованную часть страховки, некоторые из них отказываются делать это в добровольном порядке. Некоторые выдвигают условием к возврату встречные требования, которые якобы обязан выполнить заемщик.

Чтобы разобрать эти вопросы, определимся с основными терминами. Рассмотрим, что такое обязательное страхование и в каких случаях оно применяется, что такое «период охлаждения» и как вернуть страховку при действующем кредите и в условиях его досрочного погашения.

Обязательное страхование

Для начала мы расскажем об обязательном страховании. В обязательном порядке оформляются два вида страховых услуг, сопровождающих залоговые кредиты – КАСКО при оформлении автомобиля, и страхование недвижимости, требуемое для ипотеки и оформлении ссуды под залог недвижимости.

Страховка нужна банку и клиенту для того, чтобы в случае наступления страхового случая (пожар в квартире, угон машины) долг все равно был выплачен.

Если квартира или машина каким-либо образом пострадали, страховка будет выплачиваться банку, так как именно он в этом случае выгодополучатель.

Есть и другие причины. Оформив страховку, вы можете понизить процентную ставку по кредиту и увеличить срок выплаты. Если же вы отказываетесь от страховки, процент будет выше.

Банк также получает выгоду с оформления страховки по кредитам, получая комиссионные за продвижение страховой компании.

Страховку могут предложить и при потребительском кредите. Но в этом случае она совершенно не обязательна. Чаще всего предлагают оформить:

• Страховку жизни заемщика (смерть, получение инвалидности, недееспособность),
• Страховку потери работы или сокращения,
• Защиту от финансовых рисков.

Скорее всего вам предложат застраховать свою жизнь и здоровье. Так, если с заемщиком что-то случится, банку не придется требовать деньги у родственников клиента – их выплатит страховая компания. От этой страховки вы можете смело отказываться, если не хотите платить еще и за нее.

Период охлаждения

Представим ситуацию, в который вы не хотели оформлять страховку и были готовы выплачивать кредит под больший процент, однако вы не смогли отказать настоятельным уговорам сотрудников банка. Кажется, что ситуация безвыходная, и теперь до конца выплаты кредита придется платить за страховку, которая может еще и не пригодиться.

Количество подобных случаев и судебной практики по ним привело к тому, что Центробанк в 2016 году выпустил указ «О минимальных (стандартных требованиях) к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В тексте указа говорится о том, что страховщик обязан предусмотреть в условиях договора условие о возврате уплаченной страховой премии страхователю в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии и присутствии в этот период событий, имеющих признаки страхового случая.

Другими словами, указ обязывает страховые компании предусмотреть возможность возврата страховой суммы и расторжения контракта в течение 5 дней со дня его заключения. Правило это действует даже если в период 5 дней со дня заключения контракта произошел страховой случай.

Поэтому если вы поняли, что вам навязали страховой договор, вы можете смело от него отказаться в первые 5 дней после заключения договора. Если вы обратились с отказом в течение 5 дней, то выплаченные вами деньги страховая компания должна вернуть за 10 дней с момента заключения договора. Если договор вступил в действие сразу после его заключения, из этой суммы будет вычтена часть, пропорциональная количеству прошедших по страховке дней.

Впрочем, нет конкретной регламентированной инструкции по возврату страховки по кредиту. Некоторые банки, особенно те, что работают со своими страховыми компаниями, позволят решить этот вопрос и через свои офисы.

Стоит отметить, что правило «периода охлаждения» не распространяется на договоры коллективного страхования. Норма действует только в рамках соглашения, заключенного между физическим лицом и страховой компанией. Стороны (страхователь – вы и страховщик – страховая компания) должны быть четко указаны в тексте кредитного договора. Только тогда вам вернут часть неиспользованной страховки. По условиям договора коллективного страхования банк может на законных основаниях отказать вам в возврате средств – и в данной ситуации за банком остается право самостоятельного решения. Вернуть деньги в этом случае, скорее всего, не получится даже в судебном порядке, ведь договор вы подписывали добровольно.

Как вернуть страховку после окончания «периода охлаждения» при непогашенном кредите?

Возврат денег после 5 дней с оформления договора не попадает под новый закон, однако не стоит сразу бежать в суд. Для начала стоит обратиться в свой банк. Некоторые организации, заботясь о лояльности своих клиентов, предоставляют возможность отказаться от дополнительных услуг даже после окончания периода охлаждения. Так, возврат страховки в течение 30 дней действует в Сбербанке, похожая услуга есть и в ВТБ24 и многих других банках.

Если вы послали в банк претензию, но не получили ответа, стоит попытаться обратиться в суд – но только если вы твердо уверены в своей правоте. Возвратом страховки займутся юристы, которые смогут найти способ, как заставить банк отдать ваши деньги. Однако фактически получить деньги от возврата страховки по кредиту достаточно сложно, ведь заемщик сам в свое время дал согласие на оформление услуги.

Как вернуть страховку при досрочном погашении?

Вопрос, как вернуть страховку по кредиту, часто беспокоит заемщиков. Полис страховки оформляется на весь срок выплаты кредита, поэтому, если вы досрочно вернули долг банку, есть возможность получить часть платы за услуги страховой компании.

Расчет здесь довольно простой. Допустим, вы взяли кредит на 2 года на сумму 50 тыс. рублей. Если за год вы смогли полностью погасить долг, то в следующем году вы не будете пользоваться услугами страховки, и соответственно, сможете вернуть половину стоимости страховки.

Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении вам нужно в первую очередь обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и получить справку о том, что долг возвращен до истечения срока платежа. Уже с этой справкой можно идти в страховую компанию и там составить заявление о возврате средств, к которому также нужно приложить номер банковского счета для перевода оставшихся средств и другие документы, список которых вам должен предоставить сотрудник страховой компании.

Остается лишь дождаться решения страховщика. В договоре, как правило, оговаривается время, за которое клиент получит ответ. Срок рассмотрения может достигать до 1 месяца.

Если решение принято в вашу пользу, как чаще всего и бывает, возврат страховки по кредиту будет произведен в срок и деньги поступят на ваш счет.

Сотрудники банка, в который вы обратились за кредитом, как правило, в обязательном порядке предлагают страховку – от числа согласившихся клиентов зависит размер их премии. Несмотря на то, что в условиях кредита ничего не говорится об обязательной страховке, нередко вас могут уверять в том, что это является одним из условий предоставления займа. Следует внимательно читать текст договора, если вы получаете не залоговый кредит, как правило, страхование будет добровольным, а значит, клиент имеет полное право на отказ от страховки – и до того, как подписано соглашение, и после его заключения.

Если вы все же согласились на страхование, проверьте, как выглядит договор – являются ли его сторонами клиент банка и страховая компания или же это договор коллективного страхования. От этого будет зависеть, возможен ли возврат страховки по кредиту.

Чтобы не думать о том, как вернуть страховку по кредиту, проще всего сразу отказаться от нее. Помните, что задача менеджера – добиться от вас согласия на страховку и по возможности навязать (помимо страховки кредита) дополнительные финансовые продукты. Но лучше с самого начала проявить твердость, чем потом переживать о том, как вернуть страховку, и тратить на это время и силы.

При досрочном погашении займа банк должен в добровольном порядке вернуть остаток средств от страховки кредита. Практика, однако, показывает, что далеко не все кредитно-финансовые организации соглашаются выполнить это требование. Они могут затягивать дело, выдвигать встречные условия возврата страховки.Если в добровольном порядке страховку вернуть банк отказывается, никто не запретит вам обратиться в суд.

Если вся процедура по возврату страховки была проведена вовремя, с высокой долей вероятности можно рассчитывать на удовлетворение ваших требований. Тогда суд обяжет банк не только вернуть страховку, но и возместить затраты на адвокатские услуги. Тем не менее, на практике выиграть судебное разбирательство с банком бывает очень сложно. Чтобы впоследствии не тратить время и деньги на решение проблемы, лучше вовремя избежать ее, отказавшись от страховки.

Образцы заявлений на возврат страховки по кредиту

Правильно заполненное заявление – залог успешного возврата страховки по кредиту. Перед подачей заявления лучше всего напрямую обратиться в банк или страховую компанию, в которой вам выдадут образец заявления и покажут, как его правильно заполнить.

Примерные бланки заявлений на возврат страховки по ипотеке или потребительскому кредиту вы можете посмотреть ниже.