Рекстуризация ипотеки сбербанк

Все о реструктуризации ипотеки с помощью государства в Сбербанке в 2020 году

Ключевая процентная ставка изменяется в соответствии с указаниями Центрального банка Российской Федерации. В связи с чем, кредиторы снижают стоимость банковского продукта кредитного типа. Многие ипотечники имеют право воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации, если они оказались в сложном финансовом положении.

Что это такое

Реструктуризация кредита – это изменение текущих условий по действующему договору заимствования. Например, изменение срока кредитования, отсрочка об уплате, минимизация процентной ставки, изменение валютной позиции. То есть все то, что минимизирует проблемы должника в текущий момент времени.

Если у него упали доходы, то просрочка платежей – стандартная позиция заемщика. И с каждым днем задолженность все больше и больше возрастает. И лучшим предложением в этой ситуации становится реструктуризация. Но далеко не все кредитные учреждения готовы идти на уступки и предлагают реструктуризацию долговых обязательств.

Реструктуризация позволяет облегчить оплату долга. То есть не уменьшить нагрузку, а сделать возможным возврат обязательств.

Каждый кредитор заинтересован в возвратности прибыли. Именно поэтому, многие идут на уступки и предлагают со своей стороны помощь. Во всех ситуациях предложение ведет к росту стоимости и переплате. Но позволяет клиенту несколько выиграть время.

Работники рекомендуют получать программу сразу, как человек почувствовал, что не сможет оплатить текущие обязательства. Например, при увольнении с постоянного места трудоустройства или при выходе на длительный больничный.

Нередко само кредитное учреждение обращается к заемщику с предложением о реструктуризации. Происходит это уже при допущении просрочки в 2 месяца. Но при этом у клиента не имеется собственности для взыскания.

Существует несколько условий для рассмотрения заявки на программу данного типа:

1. документальное подтверждение уважительной причины не оплаты. Например, при сокращении доходной операции, ликвидации организации;
2. если ранее заемщик не обращался в кредитное учреждение за рефинансированием или реструктуризацией;
3. ранее не было просрочек по платежам;
4. возрастное ограничение – до 75 лет.

Некоторые кредиторы не берут на рассмотрение заявки, если имеется двухмесячная просрочка. Например, ВТБ24 или Альфа банк.

Реструктуризация позволяет клиенту получить следующие положительные возможности:

1. существенно не испортить кредитную историю. Как правило, сведения о просрочках отправляются только после двух месяцев не оплат;
2. избежать судебных трениях с кредитным учреждением;
3. сохранить собственность от принудительного взыскания;
4. возвратить заемные средства в оговоренный срок.

Для кредитного учреждения – это положительный момент, так как позволяет несколько сократить количество невозвратных обязательств. Стоит помнить, что для банка может это послужить отзывом лицензии, ели имеются обязательства с просрочкой свыше 120 дней.

Реструктуризировать обязательства могут далеко не все граждане.

Основные условия:

1. увольнение произошло по причине сокращения или закрытия кредитора;
2. если работодатель официально оговорил снижение зарплаты;
3. индивидуальнее предприниматели, если их бизнес потерпел существенные убытки;
4. валютные заемщики, кто пострадал по причине девальвации;
5. все те, кто пострадал в стихийных бедствиях.

Все основания должны подтверждаться документальным образом.

Преимущества и недостатки

Заемщик может получить следующие преимущества от процедуры:

1. отсрочка от уплаты платежей;
2. минимизация процентной ставки;
3. увеличение срока кредитования;
4. восстановление в финансовом плане.

Из недостатков стоит учесть:

1. существенная переплата;
2. внесение сведений о реструктуризации в кредитную историю, что также читается негативной отметкой.

Требования к участникам

Банковские учреждения предъявляют особые требования к клиентам, решившим получить программу реструктуризации:

1. возрастное ограничение аналогичное стандартной программе;
2. оплата производиться не может в связи с выше перечисленными причинами.

Существует несколько видов реструктуризации:

1. кредитные каникулы;
2. отсрочка по уплате основного долга;
3. отсрочка по уплате процентов;
4. отсрочка по уплате всех платежей;
5. минимизация процентной ставки;
6. изменение валюты.

Как правило, используется либо первый вариант, либо второй.

Процедура с помощью государства

Нередко происходит ситуация, когда ежемесячный платеж для заемщика становится невозможным для оплаты. И многие переходят на программу реструктуризации. Особенно, если дело касается ипотечного кредитования.

И прежде, чем пойти с требованием о проведении, нужно знать, кто именно может рассчитывать на предложение:

1. семьи, кто имеет несовершеннолетних детей – двоих или более;
2. заемщики, кто имеет статус ветеранов боевых действий;
3. граждане, имеющие инвалидность любой категории;
4. родители, под чьи опекунством дети–инвалиды. Также сюда относят опекунов.

Основным основанием считается минимизация среднемесячного дохода семейства. Но далеко не каждое уменьшение считается основанием для приобретения программ.

Уважительной причиной становится сокращение больше чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Если это иностранная валюта, то причиной может быть увеличение платежа на 30%.

Если потенциальный заемщик подходит под выше перечисленные требования, то можно получить следующие условия:

1. снижение стоимости обязательств от первоначальной суммы, но не более чем до 9,5% годовых;
2. минимизация основного долга на 10% от текущего остатка. Как правило, процент составляет не больше 600 рублей;
3. возможность проведения с конвертацией в национальную валюту;
4. заморозка обеспечения на полтора года.

Банковское учреждение несет определенные риски при предложении оформить данную программу. Но они активно идут на такие меры, так как государство поддерживает кредиторов, особенно если они считаются партнерами АИЖК. Данная организация предоставляет послабления для клиентов для минимизации их затруднений.

Видео: Заявление

Процесс оформления

Процесс оформления выглядит следующим образом. Как только прошлый банк уступает права по залогу АИЖК, а последний возвращает банку займ. Фактически, клиент становится заемщиком АИЖК, а не банка.

То есть государственной инстанции. Но он также оплачивает денежную ссуду в банковское учреждение. В сделке участвуют несколько участников. При возникновении проблемной задолженности требования снова переходят банку.

Для клиента алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. сбор документации, подтверждающей ухудшение текущего финансового состояния;
2. обращение в отделение Сбербанка, предоставление документации;
3. заявление, установленного образца. Заполняется от руки и отправляется операционисту для ознакомления;
4. ожидание решения. В течение 5 рабочих дней банк принимает решение, после чего производится действие по переуступки прав требования, если это оформляется с государственной поддержкой.

Стоит помнить, что нюансом во всем этом деле становится общая сумма переплаты за счет пролонгации срока кредитования.

Мало того, все действия по реструктуризации отображаются в кредитной истории, что негативно сказывается на дальнейшем получении обязательств.

Список документов

Для оформления потребуется предоставить обширный перечень документации:

1. свидетельство о рождении несовершеннолетних, усыновлении, решение суда о попечительстве, справка об обучении, документация с ПФР;
2. при подтверждении наличия инвалидности – справка из медицинской социальной экспертизы с указанием группы и срока инвалидности;
3. если это ветеран боевых действий, то документация, подтверждающая статус;
4. если это сложное финансовое положение, то справка о доходах семьи (каждого члена), копия трудовой книжки, безработные предоставляют с центра занятости справку об отсутствии пособия, выписки с лицевого счета ПФР.

На основании представленной документации выносится решение о реструктуризации текущих обязательств.

Как поступить при отказе

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2020 с помощью государства – сложная процедура. Далеко не всем выдается положительное решение по заявке.

При отказе человек может обжаловать данное действие в судебной инстанции. Но, в большинстве случаев, происходит и здесь отказ.

Тогда единственными методами становятся оформление рефинансирования в другом кредитном учреждении или подача на банкротство. Последний метод позволяет в принудительном порядке с банка получить предложение о реструктуризации.

Не стоит понятие путать с рефинансированием. Последнее – это получение займа в другом финансовом учреждении на лучших условиях. Возможно это еще до просрочки и при возможности подтвердить платежеспособность в текущий момент времени.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Работает ли программа для неудачных заемщиков у госбанка?

В условиях сложной жизненной ситуации выходом может стать реструктуризация займа.

Крупнейший банк страны совместно с государством предлагают таким заемщикам программу помощи на индивидуальных условиях. Подробнее о параметрах такой программы, отзывы о ней – читайте далее.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В августе 2011 года Правительство РФ утвердило положение, в соответствии с которыми были внесены новые изменения в действующую программу помощи гражданам, оказавшимся в сложном финансовой ситуации с действующим ипотечным кредитом, и создана межведомственная комиссия по принятию решений о реструктуризации займов. На эти цели из бюджета выделено 2 миллиарда рублей. В 2017 году программа была продлена Постановлением Правительства № 961 от 11 августа 2017 года.

Суть программы заключается в предоставлении госпомощи отдельным категориям заемщиков, которые не справляются с нагрузкой по ипотечным платежам. К таким категориям относятся:

• заемщики с одним и более детьми в несовершеннолетнем возрасте (как родители, так и опекуны);
• ветераны боевых действий;
• лица с иждивенцами до 24 лет, являющиеся студентами очной формы обучения;
• заемщики-инвалиды или граждане с детьми-инвалидами.

Реструктуризация ипотеки подразумевает изменение ключевых условий первоначального кредитного договора в пользу клиента. В частности, задолженность по кредиту может быть снижена за счет государства в сумме не более, чем на 30 % от суммы долга и не более 1,5 млн. рублей. Реализацией программы занимается АИЖК через утвержденный список банков-партнеров.

Для участия в программе реструктуризации клиент должен обратиться в свой банк, где он оформлял ипотеку, и проконсультироваться со специалистом о возможности оказания ему такой поддержки.

Конкретный способ реструктуризации будет определен в ходе тщательного анализа ситуации и возникших обстоятельств, а также подачи заявления и требуемого пакета документов.

Условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке. Вероятность получения одобрения

Общие условия реструктуризации ипотечного займа в рамках программы господдержки выглядят так:

• кредитная ставка на весь срок погашения задолженности не должна превышать отметку 11,5 % в год по кредитам в иностранной валюте и быть выше ставки, действующей на момент оформления договора о реструктуризации для рублевых займов;
• в случае выдачи ипотеки в иностранной валюте ее можно поменять на российские рубли по курсу ЦБ РФ;
• остаток по ипотеке может быть снижен на 30 %, но не больше 1,5 миллионов рублей;
• начисленные неустойки подлежат списанию (за исключением уже выплаченных заемщиком).

К финансовому положению заемщика и его семьи банк предъявляет установленные требования. Среди них:

1. Величина текущего ежемесячного платежа по займу на дату подачи заявления о реструктуризации увеличилась не более, чем на 30% по сравнению с датой заключения кредитного договора.
2. Среднее значение ежемесячного дохода семьи за 3 месяца до момента подачи заявления с просьбой оказать помощь должно быть ниже удвоенной величины прожиточного минимума по субъекту федерации.

Жилая недвижимость, являющаяся залогом по договору об ипотеке, также имеет ограничения. К ним относятся:

• ограничение по площади: менее 45 кв. м. для 1- комнатных квартир, до 65 кв. м. для 2-комнатных и менее 85 кв. м. для 3-комнатных и более квартир;
• единственность жилья залогодателя (проверка данного требования осуществляется автоматически банком, никакие подтверждающие выписки не требуются).

Сам кредитный договор должен быть оформлен минимум год назад до момента подачи заявления на реструктуризацию.

Реальная практика реструктуризации ипотеки со стороны Сбербанка России

Примеры отказов в реструктуризации ипотеки

За помощью по исполнению обязательств заключенного ипотечного кредита обращается множество заемщиков. Существенная доля из них получает отказ. Наиболее распространенными примерами подобного отказа являются:

1. Отказ в реструктуризации семьям, в которых супруга находится в декретном отпуске.

Банк мотивирует подобный отказ временными трудностями, которые самоликвидируются после того, как ребенок подрастет, пойдет в сад, а супруга выйдет на работу. Заявления с указанием такой причины для получения поддержи в своем большинстве отклоняются.

1. Отказ заемщикам, которые уже воспользовались инструментом реструктуризации.

Клиент, который из-за возникших жизненных трудностей ранее обращался в банк с просьбой смягчить условия погашения долга и получал ее, имеет высокую степень вероятности получить отказ при повторном обращении даже в рамках госпрограммы. Такую политику реализует не только Сбербанк, но и все участники ипотечного рынка в РФ. То есть если заемщику уже делали отсрочку по выплате основного долга или сокращали размер ежемесячного платежа, то даже при серьезном ухудшении кредитоспособности семьи вновь он вряд ли сможет рассчитывать на поддержку.

1. Отказ заемщикам с изменившимся семейным положением.

Здесь имеется в виду развод, смерть супруга или супруги. Факты отказа даже в таких ситуациях имеют место быть. В случае развода банк предлагает решать проблему в досудебном или в крайнем случае в судебном порядке, чтобы взыскать с супруга/супруги соответствующую долю по выплате задолженности. В случае смерти все будет рассматриваться банком индивидуально.

1. Отказ после неоднократного продления срока рассмотрения заявления.

В Сбербанке по множеству заявлений выявлены факты переноса сроков рассмотрения в сторону их существенного увеличения (в некоторых случаях продлевают на 2-3 месяца). Сотрудники кредитной организации объясняют это исключительно большим объемом работы. Однако, как правило, после продления таких сроков, клиент получает отказ без объяснения причин.

Примеры положительных решений

Несмотря на существенную долю отказов по поступающим в Сбербанк заявлениям на реструктуризацию, положительные примеры есть. Вот некоторые из них:

1. Снижение процентной ставки по ипотеке некоторым заемщикам.

Снижают ставку конечно далеко не каждому заемщику. Однако случаи уменьшения процента по ипотеке после обращения за помощью все-таки есть. Например, заемщику в ситуации существенного снижения заработной платы, семья которого имеет статус многодетной, снизили ставку на 1 п.п. по сравнению с первоначальным ее значением. Это позволило сэкономить в итоге почти 100 тысяч рублей по переплате, что безусловно является серьезной суммой.

1. Реструктуризация для заемщиков, оформивших ранее ипотеку в иностранной валюте.

Клиенты, являющиеся валютными ипотечниками, у которых в силу падения курса рубля существенно увеличились ежемесячные платежи, имеются наибольшие шансы на вынесение положительного решения со стороны Сбербанка по поводу реструктуризации.

1. Увеличение срока возврата займа.

Если платеж по ипотеке сильно нагружает семейный бюджет, и заемщик не отказывается от исполнения своих обязательств, банк в некоторых случаях может пролонгировать кредит. К тому же такая схема реструктуризации довольно выгодна для кредитора, так как сумма переплаты увеличится и банк получит дополнительную прибыль.

Среди недовольных заемщиков, получивших отказ, распространено мнение, что получить помощь от государства могут только клиенты с валютным кредитом. Всем остальным вероятнее всего будет отказано.

В целом, отзывы о программе реструктуризации ипотеки в Сбербанке в большинстве своем отрицательные. Однако нужно помнить, что именно такую оценку старается поставить человек, которому отказали или не смогли помочь. Положительные примеры есть, и их достаточно.

Но ограниченный объем выделенных средств на предоставление господдержки позволяет сделать логичные выводы – многие заемщики, особенности с временными трудностями, которых не коснулись проблемы полной потери здоровья и жизни, скорее всего получат официальный отказ.

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для подачи заявление о необходимости реструктуризации действующего ипотечного займа заемщик должен предоставить следующий пакет документов:

• анкета;
• заявление на реструктуризацию;
• паспорт;
• документы, подтверждающие доход минимум за последние полгода и официальное трудоустройство;
• документы, являющиеся подтверждением оснований для реструктуризации кредита (справка о состоянии здоровья, выписка из медицинской карты больного, свидетельство о смерти близкого человека, свидетельство о разводе, документы об изменении ключевых условий трудового договора с заемщиком и другие).

В каждом случае банку предоставлено право запрашивать дополнительные документы на свое усмотрение, которые помогут ему принять объективное решение.

Варианты (схемы) реструктуризации в Сбербанке

Заемщики, оформившие ипотеку в Сбербанке России, могут рассчитывать на следующие варианты помощи:

1. Составление индивидуального графика платежей (периодичность выплат, их размер обсуждаются с клиентом с учетом соразмерности его финансовых возможностей).
2. Отказ от требования неустойки (в частичном или полном объеме) в случае допущения просрочек (в случае тяжелой ситуации в жизни заемщика банк может пойти навстречу даже при нарушении сроков оплаты задолженности и не взимать неустойки и пени).
3. Предоставление отсрочки по выплате основного долга (для этих целей заключается дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым клиент в течение обозначенного периода времени будет оплачивать только начисленные проценты, а затем постепенно выйдет на прежний график).
4. Пролонгация (увеличение) срока кредитования (такая мера является довольно распространенной и позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, но итоговая стоимость займа в этом случае будет существенно увеличена).

Степень тяжести жизненных обстоятельств и финансовой нестабильности, доказанные документально заемщиком, являются ключевыми факторами при выборе конкретной схемы госпомощи.

При несоответствии по двум и более пунктам из списка предъявляемых требований к клиенту и недвижимости банк вынесет отрицательное решение.

Альтернатива Сбербанку – рефинансирование ипотеки в другом банке

Помощь с проблемной ипотекой может не только реструктуризация, но и рефинансирование или перекредитование, суть которого заключается в оформлении нового займа на более привлекательных условиях с целью погашения старого и снижения переплаты. Реальной альтернативой Сбербанку здесь может стать любой другой банк, в котором предлагаются подобные программы.

Если, например, ипотека оформлялась 5 лет назад под 13-14 % годовых, то целесообразнее будет рефинансировать под 9-10 % в год сегодня. Однако здесь важно внимательно просчитать каждые мелочи и учесть дополнительные издержки в виде новой страховки, отчета об оценке недвижимости и регистрации сделки. Их размер может быть очень существенным, что делает просто невыгодным перекредитование.

Сам Сбербанк предлагает довольно сложную программу рефинансирования с последующим залогом, поэтому многие заемщики из сторонних банков испытывают трудности уже на этапе подачи заявки, так как банки-первоначальные кредиторы отказываются пойти на такие условия.

Логичнее обратиться в другие банки, тем более, что условия у них довольно привлекательные. Например, ВТБ 24 рефинансирует ипотеку под ставку от 9,7 % годовых с возможностью рассмотрения заявки по двум документам. Райффайзенбанк готов предложить от 10 % и максимально упрощенную процедуру оформления займа и обременения.

В Сбербанке в этом смысле много бумажной волокиты, бюрократизма и лишних действий со стороны заемщиков. Все это заставляет обращаться клиентов в сторонние банки, всегда готовые принять новых клиентов и предложить выгодные условия.

Даже в сложной жизненной ситуации заемщик с действующим ипотечным займом имеет возможность сохранить свою кредитную репутацию. Для этого он может обратиться в свой банк и воспользоваться программой госпомощи отдельным категориям заемщикам в виде реструктуризации. Клиентам Сбербанка в рамках такой программы предлагается один из доступных вариантов поддержки: составление индивидуального графика платежей, пролонгация займа, полное или частичное списание всех неустоек или отсрочка по выплате основного долга. Доказав с помощью документов и иных фактов объективность своего тяжелого положения, клиент обсудит с банком наиболее подходящий способ реструктуризации. Однако практика показывает, что существенное количество заемщиков крупнейшего банка страны, обращающееся с заявлениями на получение помощи по выплате ипотеки, получает отказ. Положительные решения конечно принимаются, но их доля совсем не велика.

К тому же общепринятым мнением является одобрение подобных заявлений только для валютных ипотечников, у которых в связи с экономическим кризисом существенно выросли текущие платежи. Большинству остальных категорий заемщиков озвучивается отрицательное решение.

Как сделать реструктуризацию ипотеки в Сбербанке

Сталкиваясь с временными финансовыми трудностями, граждане, оформившие крупные займы на покупку жилья в Сбербанке, вынуждены искать выходы из сложившейся ситуации, поскольку далее обслуживать долг не в состоянии. Банк понимает, что в жизни могут возникать разные обстоятельства, и клиентам предлагаются различные способы решения ситуации. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке позволяет кредитору сохранить клиента и продолжить сотрудничество, пересмотрев условия кредитования с учетом изменившихся в негативную сторону условий.

Что такое реструктуризация ипотеки

Иногда обстоятельства не позволяют справляться с ипотечными платежами. Программа реструктуризации ипотеки предполагает индивидуальное рассмотрение обращения клиента, попавшего в затруднительное положение, и изменение договора с целью снижения платежа или предоставления временной отсрочки.

Прежде чем обращаться в банк для снижения платежа, следует учесть, что реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу – это не стандартная программа, доступная для каждого. Рассчитывать на нее вправе лишь заемщики, которые представили аргументы и убедили банк, что дальнейшее обслуживание задолженности на тех же условиях невозможно. Важно также доказать, что в ухудшении положения вины самого заемщика нет.

Попав в сложную ситуацию (потеря работы, серьезная болезнь с невозможностью продолжения работы, появление детей), главное правило – не умалчивать о возникших проблемах и сообщать об этом в банк. Просрочки платежей приведут к штрафным санкциям увеличивая общую сумму долга и негативно отражаясь на кредитной истории человека. В итоге, должник рискует остаться без жилья, которое банк как залогодержатель продаст в принудительном порядке.

Оперативное обращение в банк поможет урегулировать вопрос с дальнейшими платежами, сократив нагрузку на клиента, исходя из текущей платежеспособности. Чтобы воспользоваться правом на реструктуризацию в Сбербанке, необходимо соответствовать критериям банка и соблюсти установленные кредитором правила.

Реструктуризация предполагает разные варианты решений:

1. Увеличение периода кредитования.
2. Снижения процента.
3. Предоставление отсрочки в оплате процентов.

Новый вариант соглашения может нести меньшую выгоду кредитору, однако при условии, что клиент просто откажется платить и придется взыскивать долг с принудительной продажи жилья по судебному решению, банку проще согласиться на меньшую прибыль, чем вовсе остаться без нее на долгий период. Отказавшись перекредитовать своего клиента, Сбербанк рискует потерять его, поскольку другие кредиторы охотно предоставят заемщику средства в рамках программы рефинансирования. В такой ситуации, банк просто получит обратно одолженную сумму, а проценты заемщик будет платить уже другому кредитору.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Программа реструктуризации часто представляет собой лучший вариант выхода из положения, когда человек попадает под сокращение, вынужден по объективным причинам не работать или получает статус нетрудоспособного.

У программы масса преимуществ:

1. Должник сохраняет жилье и благополучно снимает обременение после погашения ипотеки. Сохраняются имущественные права, возможность проживать в квартире.
2. Урегулированный ипотечный долг не испортит кредитную историю, и в дальнейшем клиент вправе рассчитывать на выгодные условия кредитования.
3. Снижение ежемесячного платежа до уровня, который позволит выплачивать ипотеку без значительного ущерба семейному бюджету.

Хотя заемщик снижает размер платежа (на весь срок или временно), это вовсе не означает, что стоимость кредита в итоге станет меньше. Чаще происходит наоборот – клиент снижает платеж, однако взамен увеличивает период кредитования, а значит еще дольше будет платить проценты.

Перед подписанием нового соглашения с банком стоит тщательно проанализировать плюсы и минусы от реструктуризации.

Предоставляя отсрочку по кредиту, банк выигрывает дополнительную процентную прибыль. Сбербанк с готовностью освободит от оплаты по основному долгу, и вряд ли откажется от ежемесячной оплаты процентов. В результате, клиент платит проценты, не снижая величину долга, который по истечении отсрочки будет распределен на оставшийся срок, т.е. платежи станут больше, чем до отсрочки. Как свидетельствуют отзывы клиентов, отсрочка дает лишь временное облегчение, после которого придется платить ту же сумму за меньший срок.

Несмотря на это, есть смысл реструктурировать долг, когда платеж стал непосильным и требуется снизить нагрузку на человека. Пусть и с некоторыми неудобствами и переплатой, заемщик сохраняет весь смысл в ипотечной сделке, т.е. остается собственником приобретенной жилплощади.

Условия реструктуризации в Сбербанке

Работа с заемщиками, попавшими в сложное финансовое положение, ведется в 2 направлениях:

1. Участие в программе с господдержкой через АИЖК, с частичным финансированием ипотеки из бюджета на сумму до 1,5 миллионов (зависит от числа детей в семье заемщика), но не более 30% от размера долга. Программа целевая и средства от государства напрямую направляются на кредитный счет для организации досрочного погашения (полного или частичного). Условия для оформления реструктуризации через АИЖК предполагает наличие несовершеннолетних (включая студентов очных отделений) или детей с инвалидностью в семье заемщика, либо отнесение самого заемщика к одной из льготных категорий. После реструктуризации платеж клиента банка должен уменьшиться, чтобы оставшаяся часть в расчете на 1 члена семьи составляла не менее 2 прожиточных минимума. Также есть ограничения по объекту покупки.
2. Программа, оформляемая напрямую между заемщиком и Сбербанком.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 года распространяет действие на заемщиков, попавших в трудное положение по вполне объективным причинам, независимо от своей воли и действий.

Банк согласует реструктуризацию, если:

1. Снижение заработка или общего дохода, в связи с переходом на сокращенный рабочий день, потерей места работы по сокращению. Если человек пишет заявление по собственному желанию, реструктуризовать задолженность не удастся.
2. Потеря трудоспособности. При наличии личной страховки, человек, потерявший заработок из-за болезни, сможет воспользоваться защитой согласно подписанному со страховщиком договору. В таком случае, страховая компания полностью погашает остаток долга за своего клиента на основании наступления страхового случая, поэтому отнесение к реструктуризации условно.
3. Срочная служба в рядах Вооруженных Сил РФ станет поводом для предоставления кредитных каникул на весь период призыва, распределив остаток долга на оставшийся срок.
4. Рождение ребенка и вынужденное отсутствие заработка в связи с нахождением в декрете. На период отпуска декретницы предоставляется отсрочка до достижения ребенком 1,5-3 лет, т.е. до момента возвращения к трудовой деятельности.

К объекту ипотечной покупки также выдвигаются некоторые требования:

• пригодное для комфортного проживания состояние;
• стоимость недвижимости в пределах среднерыночных цен (не более 60% превышения от средней стоимости на рынке с учетом конкретного региона);
• размер жилплощади должен быть не более 45 квадратных метров для однокомнатной квартиры, 65 метров – для двушки, 85 метров для 3-комнатной квартиры;
• недопустимы перепланировки, внесение существенных изменений в конструкцию залогового объекта;
• купленное жилье – единственное для заемщика, у остальных членов семьи может быть оформлена часть в недвижимости (размер доли не более половины от объекта).

Если вышеуказанные условия соблюдены, а банк не имеет нареканий к репутации клиента, есть все шансы согласовать реструктуризацию и уменьшить текущий платеж по ипотеке до разумного предела или добиться временного перерыва в платежах.

Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке

Перед тем, как обратиться в банк, определяется вариант программы, подходящий с учетом ситуации. В 2019 году действуют следующие условия:

1. «Кредитные каникулы» — частая процедура, практикуемая в отношении клиентов, испытывающих временные сложности или не имеющие возможности погашать долг по объективным причинам. Период определяется индивидуально, в зависимости от индивидуальной ситуации, в пределах 12-24 месяцев. Отсрочка в платежах неполная – на протяжении всего периода приходится выплачивать кредитору проценты, начисляемые на остаток долга. После окончания перерыва, заемщик должен быть готов к увеличению платежа, поскольку срок кредитования не меняется, и приходится выплачивать долг за более короткий период. Чем больше была отсрочка, тем выше станет платеж. Такой вариант – оптимальный для женщин, оформивших ипотеку перед уходом в декрет, или при смене работы, когда заемщик уверен в последующем трудоустройстве и готов платить после перерыва больше.
2. Пересмотр длительности кредитного договора. Увеличивая количество платежей по кредиту, банк распределит весь долг на больший период, что приведет к снижению платежа. Заранее рассчитать примерный платеж можно с помощью онлайн-калькулятора. Решаясь подать заявку на реструктуризацию ипотеки с увеличением срока, необходимо помнить, что итоговая переплата, а значит и стоимость покупки вырастет, поскольку банк будет дольше взимать процент.
3. Перевод валютной ипотеки в рублевую. Подходит для заемщиков, попавших в сложную ситуацию из-за скачка курса, при котором сумма зарплаты в рублях оказалась недостаточной, чтобы вносить платежи в долларах или евро.

Алгоритм действий предполагает обращение в банк и сбор необходимых бумаг. С целью сокращения времени оформления, заемщик вправе подать заявку онлайн:

1. На официальной странице Сбербанка перейти по ссылке подачи онлайн-запроса.
2. Ввести номер телефона, чтобы получить подтверждающий код в смс.
3. После прохождения проверки заполняется заявление с указанием конкретных параметров кредитного договора.
4. Прикрепить скан файлы с паспортом и справкой от работодателя (2-НДФЛ).

Аналогичные сведения указывают заемщики в заявке и при подаче напрямую в отделении.

Далее процесс согласования предусматривает следующие этапы:

1. Приняв документы к рассмотрению, банк изучит ситуацию, проверив обоснованность обращения. Если будет принято положительное решение, заемщика приглашают в отделение (обычно кредитор оповещает по телефону, либо направляет письмо на адрес электронной почты).
2. Перед оформлением придется собрать пакет документации согласно списку, который сообщит менеджер, и передать его для проверки.
3. Остается нанести визит в отделение и переподписать бумаги.

Вместе с договором клиенту выдают новый график погашения реструктуризованного долга. Предоставив заемщику возможность снизить ипотечное бремя, банк рассчитывает, что в дальнейшем проблем с погашением не будет и клиент выполнит новые договоренности без просрочек.

Какие документы необходимы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Точный список документов, который потребуется банку, будет зависеть от конкретной ситуации, однако есть общий перечень, который потребуется заемщику для переоформления по реструктуризации.

Если заемщик решил подать документы онлайн, перечень не меняется, однако нужно помнить, что после электронной передачи бумаг придется предъявлять оригиналы в отделении при подписании.

Стандартный пакет выглядит следующим образом:

• внутренний паспорт с гражданством РФ;
• подписанное заявление, анкета;
• финансовые справки, документы, подтверждающие ухудшение материального положения (2-НДФЛ за последний период, приказ об увольнении, трудовая с аналогичной записью, медицинское заключение и документы о присвоении статуса нетрудоспособного гражданина).
• бумаги на собственность (выписка ЕГРП, свидетельство);
• документ о прописанных гражданах;
• договор по ипотеке.

Помимо этого перечня, кредитор запрашивает дополнительные бумаги, если сочтет нужным. Успех согласования во многом зависит от предоставленного перечня и наличия объективных причин, мешающих справляться с обязательствами по ипотеке.

Сколько раз можно реструктуризировать ипотеку

Нельзя злоупотреблять предоставленным шансом снизить ипотечное бремя через реструктуризацию долга. Банк готов пойти навстречу, предлагая доступные варианты продолжения оплат, однако повторных рассмотрений, как правило не бывает.

Видя, что клиент снова не справляется с более комфортными условиями погашения, кредитор может задуматься о целесообразности продолжения работы. Допуская просрочки по реструктуризованному долгу, заемщик рискует в скором времени получить повестку из суда и оповещение о принудительной продаже объекта залога.

Таким образом, продолжая не платить банку после того, как последний снизит платеж или предоставит отсрочки, заемщик может потерять купленное жилье, которое будет принудительно выставлено на торги.

Не стоит считать, что удастся бесконечно пересматривать условия договора, добиваясь снижения платежей. Как правило, происходит обратный процесс, а любое дальнейшее увеличение срока означает рост процентной переплаты, что в условиях ограниченных доходов только усугубит положение заемщика.

Получая отказ в реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке, физическому лицу имеет смысл задуматься о согласованной продаже квартиры по собственной инициативе, чтобы попытаться сохранить часть средств от продажи после закрытия ипотеки. Вторым вариантом пользуются чаще — когда Сбербанк отказывается реструктуризовать долг, можно попытаться его рефинансировать в другом банке. Перевод долга в другой банк более сложен и потребует дополнительных расходов на страховку и оценку имущества, однако есть шанс пересмотреть не только срок кредитования, но и процент.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2020 году — помощь заемщику в выполнении обязательств по выплате ипотеки, позволяющей избежать потери единственного жилья. Важно знать ответы на ключевые вопросы: как происходит эта процедура, каким образом государство может помочь гражданину и что предпринимать, если банк отказал.

Как работает ипотека?

Ипотека — это долгосрочное (до 30 лет) кредитование, обеспечиваемое приобретаемой собственностью. За этот период у человека могут произойти изменения — рождения и смерти в семье, смены работы и места жительства. В результате выплаты по кредиту могут стать нестабильными.

Однако даже в таком случае нужно сохранить полученную собственность и избежать проблем с кредитной историей. В этом случае поможет реструктуризация, т. е. изменение графика необходимых платежей. Если у заёмщика появились финансовые проблемы, он может получить отсрочку на весь платёж или его часть, увеличить конечные сроки кредитования и т. д.

Как работает реструктуризация в Сбербанке?

Реструктурирование ипотечного кредита требует подтверждённой необходимости данной меры. Должник предоставляет банку документы, которые подтверждают его финансовые сложности — справку о зарплате, свидетельство о смерти родственника или рождении ребёнка в семье. Также он обязан написать заявление с причинами просьбы о реструктуризации.

Реструктуризация

1. Отсрочка начисления процентов (ежемесячный платеж уменьшается на сумму списания процентов).
2. Льготные каникулы — отсрочка на определённый период — 1 или 2 года. Заемщик не выплачивает свой долг в течение определённого периода. Однако в дальнейшем это приводит к увеличению ежемесячного платежа.
3. Снижается процентная ставка. В этом случае снижается процент по кредиту и, соответственно, уменьшаются суммы, которые ежемесячно приходится выплачивать.
4. Перемена валюты выплат. Если Вы оформили кредит в евро или долларах, можно заменить из на рубли.

Кому полагается реструктуризация

ПАО «Сбербанк» — крупнейший коммерческий банк России предлагает реструктуризировать долги заёмщикам:

• инвалидам;
• родителям, у которых есть дети-инвалиды или;
• родителям с несовершеннолетними детьми;
• лицам, принимавших участие в боевых действиях.

Банк имеет право, но не обязан реструктуризировать долги. Полная или частичная отсрочка возможна, если:

• заемщик находится на военной службе в рядах ВС РФ;
• декрет или беременность;
• потеря работы или снижение зарплаты;
• должник тяжело заболел или умер.

Заёмщик должен подтвердить свои проблемы, чтобы его просьбу по одобрили.

Процедура изменения графика ипотечных платежей

Реструктуризация ипотеки 2020 с помощью государства, Сбербанка выполняется по следующим схемам:

• График платежей изменяют по индивидуальной схеме. Это помогает сезонным работникам.
• «Кредитные каникулы». Уплату отсрочивают на определённый период. Однако тут важно не превысить максимально допустимый срок кредита.
• Выплата процентов по поквартальной схеме. Взносы платятся раз в 3 месяца, а в остальное время — основная задолженность.
• Уменьшение кредитной ставки. Редкий вариант.
• Увеличение срока кредитования. К сроку кредита добавляется несколько лет. Тогда сумма ежемесячных выплат снижается.
• Замена валюты на рубли. Так должника защищают от волатильности валют.

Оформление

Прежде всего нужно подготовить документы:

• заявление с указанием возникших затруднений;
• паспорт гражданина России;
• справка о зарплате;
• заверенная копия трудовой книжки;
• свидетельство о браке/разводе — семейном положении человека.

Зарегистрируйте заявление в отделении Сбербанка. Решение принимается в десятидневный срок. При этом до того, как банк примет решение, у человека не должно быть просрочек по данному кредиту. В противном случае будет отказ.

Иногда банку требуется дополнительная документация — её придётся предоставить.

Если банк согласился, то менеджеры предлагают подписать дополнительные соглашения к договору о кредите. Бумага содержит обновлённый график выплат и другие изменения условий.

Пока длятся кредитные каникулы, следует решить свои проблемы. Банк не реструктуризирует задолженность во второй раз. Длительная просрочка закончится судебным разбирательством и взысканием долга с участием судебных приставов — недвижимость продадут в счёт долга. После окончания льготного периода вносите необходимые платежи по новому графику.

Если Вам отказали

Отказ кредитора идти на уступки не означает безвыходной ситуации. Вы можете сделать выбор между кредитной историей и недвижимостью. Если важнее второе, придётся искать дополнительный доход. Подработки, сдача жилья, заём денег у родственников и друзей и т. д. Если у вас высокая процентная ставка, попробуйте рефинансировать ипотеку.

Иногда недвижимость становится обременительной — тогда её нужно реализовать. Тогда Вы досрочно избавитесь от задолженности и спасёте кредитную историю.
Если покупатель не может уплатить всю нужную сумму, то можно переоформить задолженность уже на нового собственника.