Рекстуризация кредита

Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
3. Заболел родственник.
4. Призвали служить.
5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация предполагает изменение условий кредита таким образом, чтобы улучшить платежные возможности заемщика, а банк мог удостовериться в том, что постоянные выплаты не будут прекращены. Для того чтобы провести реструктуризацию, необходимо иметь веские причины.

Для физических лиц ими могут быть:

• увольнение с работы и потеря постоянного финансового дохода;
• тяжелая болезнь или получение инвалидности, требующие постоянных расходов;
• отпуск по уходу за ребенком;
• сокращение зарплаты и другие.

Главное – принести банку официальное подтверждение (справки и все необходимые документы).

Реструктуризация просроченного кредита: порядок и особенности

Важно понимать, что реструктуризация может проходить по инициативе заемщика и по инициативе кредитора. Но чаще всего именно банки начинают реструктуризацию по причине задолженности клиента. Что они могут предложить, дабы снизить финансовую нагрузку для заемщика и удостовериться в том, что сумма долга будет возвращена? Ниже перечислены основные варианты.

1. Увеличение срока кредитного договора. Эта процедура уменьшает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает конечное количество процентов. Ведь ставка зачастую остается прежней, а может и вырасти.
2. Изменение валюты кредита. Курс доллара или евро способен существенно вырасти с момента заключения договора. Поэтому некоторые банки могут пойти заемщику навстречу и изменить основную валюту. Но такое положение вещей менее выгодное для банка, и не все учреждения соглашаются на этот сценарий.
3. Списание пени. Если заемщик уже просрочил график – первые платежи после реструктуризации будут «гасить» именно накопившиеся проценты, а только потом – тело кредита.
4. Предоставление кредитных каникул, предполагающих избавление должника от взносов по кредиту на определенный период (в среднем от одного до трех месяцев). Но проценты и ежемесячная комиссия в это время «не отдыхают» и продолжают накапливаться. Некоторые банки, наоборот, позволяют выплачивать только тело кредита, что значительно уменьшает основную часть долга, которая и обрастает процентами.
5. Списание штрафов за просрочку. Не все банки готовы на такие уступки, ведь в этом случае они получают убыток. Но, снижая общую сумму задолженности опусканием штрафов, кредиторы стимулируют клиента погасить основной долг.

Могут быть и комбинированные условия. В целом каждый случай индивидуальный. К примеру, при потере основного места работы в банке клиенту могут предложить кредитные каникулы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, и за это время найти другой источник дохода.

Обсуждать все эти условия и выбирать наиболее выгодные и удобные могут те заемщики, которые вовремя обратились в банк, сообщив, что у них возникли финансовые трудности, и просрочки либо еще нет, либо она незначительная. В таком случае клиент демонстрирует свое серьезное отношение к этому учреждению, и банк идет ему навстречу. Если же заемщик значительно просрочил кредит – реструктуризация будет проходить скорее по условиям банка или же в крайнем случае как досудебная или судебная мера.

Чем грозит просрочка кредита

Когда при оплате текущего долга финансовые возможности заемщика уменьшаются – стоит немедленно оповестить об этом банк. Некоторые клиенты считают, что просрочка в один или несколько дней не станет критической. Но для банка даже один день отклонения от платежного графика считается нарушением, и, в зависимости от условий договора, клиенту может быть выставлен штраф. В некоторых случаях пеня начисляется до тех пор, пока не будет погашена текущая задолженность.

Как правило, банк всегда напоминает о платежах и сообщает о просрочке по телефону или в письменном виде. Когда клиент не реагирует – придется иметь дело с коллекторскими организациями или стать ответчиком в суде.

Если же заемщик просрочил выплату, но ищет возможность облегчить свое положение – банк в большинстве случаев будет готов пойти навстречу и предложит реструктуризацию кредита. Как правило, банки соглашаются на уступки, чтобы удостовериться в возврате основного долга и выплате процентов без судебных разбирательств, которые могут затянуться на длительное время.

Решение о реструктуризации принимает кредитный комитет (отдельно по каждому клиенту). В случае одобрения заемщику предлагают подписать дополнительный договор с новыми условиями выплаты долга. И тут-то следует очень внимательно изучать предложение банка. Сумма нового кредитного договора может включать в себя все штрафы и проценты, в итоге увеличится в разы. Тогда реструктуризация вовсе обернется финансовой кабалой.

Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов

В идеале заемщик должен попробовать доказать банку, что попал в сложную финансовую ситуацию и уже не может платить прежнюю сумму ежемесячных взносов. Для этого нужны любые документы, подтверждающие его затруднительное положение (справка о доходах, трудовая книжка, подтверждающая увольнение, чеки или рецепты дорогих лекарств и т. п.). Далее стоит обратиться с заявлением о реструктуризации в банк. Желательно составить два бланка или же заверить копию, которую, в случае отказа, можно будет представить в суде как доказательство о том, что заемщик хотел достичь консенсуса в финансовом конфликте.

Если же предложение поступило от кредитора – нужно обсудить условия реструктуризации и внимательно изучить все документы, которые предлагаются к подписи. Также важно оценить все свои возможности, ведь в том случае, если заемщик не выполняет условия по договору о реструктуризации – он аннулируется, и клиенту будут начисляться штрафы в еще большем размере. Поэтому не стоит принимать решения сгоряча. Верным действием будет консультация с юристом.

Выгодно ли проводить реструктуризацию по кредиту

С одной стороны, этот инструмент позволяет оптимизировать финансовые возможности заемщика и избежать судебных разбирательств из-за просрочек и штрафов. К тому же должник, который нашел компромисс с банком, имеет больше шансов получить следующий кредит ввиду «реабилитированной» кредитной истории. А с другой стороны – увеличение срока выплаты в рамках реструктуризации влечет за собой и увеличение общей суммы, то есть должник сильно переплачивает.

Преимуществом реструктуризации является и то, что чаще всего процедура проводится бесплатно. Но при ипотечных кредитах заемщика могут обязать понести дополнительные расходы, связанные с нотариальной заверкой оценочных документов о предмете залога.

Советы перед проведением реструктуризации

Человеку, не имеющему хотя бы поверхностных знаний о финансовых процессах, будет сложно разобраться в процедуре реструктуризации, поэтому предлагаем несколько советов, которые помогут обратить внимание на важные моменты.

1. Внимательно изучите способы проведения реструктуризации (пролонгацию, кредитные каникулы, списание штрафов, снижение процентной ставки).
2. Сразу подсчитайте всю сумму, которую придется выплатить в процессе, и оцените возможности ее погашения.
3. Сравните условия первичного договора и договора, составленного в процессе реструктуризации. Обратите внимание на то, включены ли штрафы в сумму задолженности, сможете ли вы их покрыть.
4. Если до окончания первичного кредитного договора осталось меньше чем полгода – стоит поискать другие методы выплаты и не продлевать срок.
5. Обратитесь к юристам, которые занимаются защитой прав заемщиков.

Если после выполнения всех этих пунктов реструктуризация является наиболее оптимальным выходом из положения – стоит приступить к ее оформлению.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

В случае когда кредитор посчитал, что заемщик грубо нарушил правила договора и не сможет регулярно вносить платежи, клиенту могут отказать в реструктуризации. Есть несколько вариантов действий, которые помогут найти выход из этой критической ситуации.

1. Ждать суда. В суде удастся снизить сумму неустойки, предоставив свои аргументы и доводы. Можно также попросить отсрочку или пролонгацию в судебном порядке. Часто суд сам выносит решение о реструктуризации долга, чтобы решить финансовый конфликт между заемщиком и банком. Дебитор также может обратиться к кредитному адвокату для подачи заявления о пересмотре судебных актов и оспаривании суммы задолженности.
2. Заемщик вправе обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры заключается в том, что должник берет еще один кредит, чтобы перекрыть первичный. Но есть нюанс: не все банки согласятся дать кредит клиенту, у которого проблемы с кредитной историей (просрочки, штрафы и т. д.). Во всяком случае, заемщику рекомендуется изучить разные предложения о рефинансировании. Если банки соглашаются предоставить новый кредит – можно выбрать для себя наиболее выгодные условия с меньшими процентами.

Можно ли провести реструктуризацию нового кредита при просрочке первого

В основном по каждому кредитному договору банк вправе проводить реструктуризацию. Но если клиент снова допускает просрочки без объективной причины, банк, наиболее вероятно, откажет в этой процедуре. В дальнейшем при рассмотрении заявок на реструктуризацию внимание будет обращаться на кредитную историю, и если она испорчена – заемщику, скорее всего, откажут.

Каждая ситуация имеет индивидуальные особенности. Если клиент просрочил кредит и уже не может вносить прежнюю ежемесячную сумму – реструктуризация станет оптимальным вариантом. Но обязательно стоит подсчитать выгоду такой сделки, чтобы не пришлось платить дважды. К такому варианту желательно прибегать, когда заемщик имеет большой срок просрочки, и иных способов улучшения своего финансового положения больше нет. В случае когда банк предлагает реструктуризацию просроченного кредита, заемщику следует внимательно рассмотреть и оговорить условия нового договора.

Многие заемщики боятся столкнуться с негативом при обращении к банковским сотрудникам со своей проблемой. Но это случается крайне редко. Ведь в финансовых учреждениях также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитов. Поэтому стоит не скрывать факт просрочки, а обратиться за помощью как можно скорее.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.

Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

Когда реструктуризация займа оправдана

В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

Такими документами могут быть:

1. Больничный лист.
2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
4. Уведомление о сокращении штата.

Чего стоит остерегаться заемщику

Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

Когда лучший вариант – суд

Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

Реструктуризация кредитов для физических лиц: откровенный разговор с банком

автор: Алексей Жумаев

30 декабря 2019

Просмотров: 11 918

Время на прочтение: 11 минут

Если у банка накопится слишком много просроченных долгов, он рискует остаться без лицензии, поэтому во многих кредитных учреждениях предусмотрены различные льготные услуги для заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье хотелось бы поговорить о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

Согласно статистическим исследованиям на 2019-2020 годах, в России порядка 11% семей отдают больше половины своих доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки на население, и если проблему не решать – в дальнейшем долги будут увеличиваться, что приведет к бедности и разрухе.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банковские сотрудники пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Основные особенности реструктуризации заключаются в следующем.

1. Она может быть предложена банком, также заемщик может самостоятельно запросить предоставление услуги. На практике банки предлагают реструктуризировать кредит при наступлении просрочек, в первые 1-2 месяца. Если же за услугой обратился клиент, банк требует предоставить перечень документов, свидетельствующих о затруднительном положении.
2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает так или иначе на этом заработать.
3. Если за услугой обращается заемщик с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию получить практически нереально.
5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг и сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

Если у вас сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства финансового характера, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, прежде внимательно ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они слишком разные, и подходят под индивидуальные ситуации.

Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он:

По завершению льготного периода ежемесячный платеж:

• может вообще не платить по кредиту;
• будет платить только % за пользование кредитным продуктом.
• остается таким же, как и был до услуги (но при этом продлевается срок кредитного договора);
• увеличивается в размере (но при этом срок кредитования остается таким же).

В каких случаях может потребоваться реструктуризация физическому лицу?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику становится сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

• когда просрочка уже наступила, и длится 1-2 месяца;
• когда просрочка еще не наступила, но ввиду ряда обстоятельств наступит, если игнорировать проблему.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Безусловно, банк может сам предложить реструктуризировать кредитный долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее обратится в суд с требованием о взыскании.

Шансы на положительное решение банка есть, если заемщик соответствует представленным требованиям:

• платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
• ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
• есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
• ранее просрочек не наблюдалось.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Услуга имеет ряд своих достоинств и недостатков, о которых следует осведомиться заранее. Начнем с положительных сторон.

1. Реструктуризация решит проблему просрочки.
2. Банк не обратится в суд, и не станет взыскивать кредитный долг в принудительном порядке.
3. Ежемесячный платеж станет меньше.
4. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю, то ваши страхи совершенно беспочвенны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит историю и не влияет на возможность дальнейшего использования банковских кредитных продуктов.

Тем не менее, если перед оформлением реструктуризации были допущены просрочки, они обязательно будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков, то к ним причисляются следующие факторы.

1. Услуга не является бесплатной, за перевод кредита на реструктуризацию обычно требуется уплатить определенную комиссию.
2. Так или иначе, заемщик переплатит проценты по кредиту.
3. Для оформления реструктуризации потребуется увесистый пакет документов. На их сбор требуется время.
4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот от кредитора крайне низки.

Кому можно получить реструктуризацию в 2019-2020 годах?

Практически за реструктуризацией может обратиться любой клиент банка. Но больше шансов получить такую услугу у следующих категорий клиентов:

• предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
• заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
• тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф;
• тех, кто пострадал в результате ДТП;
• работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
• работников, которым официально снизили заработную плату;
• заемщиков, которые перенесли сложное медицинское заболевание или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, бравшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

• заемщик не имеет достаточное количество собственности, средств от продажи которого хватило бы для расчета с кредитором;
• заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена из семьи приходится не более 3-х прожиточных минимумов;
• заемщик имеет только ипотечное жилье из объектов жилой недвижимости.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

• В первую очередь готовится заявление, в котором следует указать номер кредита, сумму ежемесячного платежа, основные причины, по которым оплата в таком размере больше невозможна для заемщика. Также обязательно следует приложить документы:
  • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине оплаты лечения;
  • трудовую книгу, если состоялось увольнение с работы;
  • о праве собственности на имущество;
  • другие подтверждения.

  Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком индивидуально. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Обычно они предполагают указывание следующей информации:

  • ФИО заемщика;
  • Размер реального и желаемого ежемесячного платежа;
  • Причины;
  • Согласие поручителя и других участников кредитного договора;
  • Ресурсы, за счет которых планируется в будущем погашать остаток долга (например, трудоустройство на новую работу);
  • Дата, подписи.
• Документы необходимо передать в соответствующий отдел банка на рассмотрение.
• С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
• Если решение будет положительным, далее оформляется дополнительное приложение к кредитному договору
• Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются достаточно часто, причины могут быть разными:

• малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
• небольшая сумма долга;
• недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
• заемщик ранее допускал серьезные просрочки.

В любом случае при отказе необходимо требовать официальный документ. Имея его на руках, заемщик может обратиться в банк и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация гораздо выгоднее банковской, и предполагает следующие условия:

• прекращение начисления пеней и просрочки;
• фиксацию основной суммы долга;
• сохранение имущества за должником;
• приостановление исполнительных производств по взысканию;
• формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
• возможность реструктуризировать сразу все долги;
• план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Итак, давайте рассмотрим основные способы реструктуризации, которые действуют в отечественных банках.