Реструктурированный кредит это

Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
3. Заболел родственник.
4. Призвали служить.
5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Реструктуризация кредитов для физических лиц: откровенный разговор с банком

автор: Алексей Жумаев

30 декабря 2019

Просмотров: 11 922

Время на прочтение: 11 минут

Если у банка накопится слишком много просроченных долгов, он рискует остаться без лицензии, поэтому во многих кредитных учреждениях предусмотрены различные льготные услуги для заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье хотелось бы поговорить о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

Согласно статистическим исследованиям на 2019-2020 годах, в России порядка 11% семей отдают больше половины своих доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки на население, и если проблему не решать – в дальнейшем долги будут увеличиваться, что приведет к бедности и разрухе.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банковские сотрудники пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Основные особенности реструктуризации заключаются в следующем.

1. Она может быть предложена банком, также заемщик может самостоятельно запросить предоставление услуги. На практике банки предлагают реструктуризировать кредит при наступлении просрочек, в первые 1-2 месяца. Если же за услугой обратился клиент, банк требует предоставить перечень документов, свидетельствующих о затруднительном положении.
2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает так или иначе на этом заработать.
3. Если за услугой обращается заемщик с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию получить практически нереально.
5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг и сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

Если у вас сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства финансового характера, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, прежде внимательно ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они слишком разные, и подходят под индивидуальные ситуации.

Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он:

По завершению льготного периода ежемесячный платеж:

• может вообще не платить по кредиту;
• будет платить только % за пользование кредитным продуктом.
• остается таким же, как и был до услуги (но при этом продлевается срок кредитного договора);
• увеличивается в размере (но при этом срок кредитования остается таким же).

В каких случаях может потребоваться реструктуризация физическому лицу?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику становится сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

• когда просрочка уже наступила, и длится 1-2 месяца;
• когда просрочка еще не наступила, но ввиду ряда обстоятельств наступит, если игнорировать проблему.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Безусловно, банк может сам предложить реструктуризировать кредитный долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее обратится в суд с требованием о взыскании.

Шансы на положительное решение банка есть, если заемщик соответствует представленным требованиям:

• платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
• ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
• есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
• ранее просрочек не наблюдалось.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Услуга имеет ряд своих достоинств и недостатков, о которых следует осведомиться заранее. Начнем с положительных сторон.

1. Реструктуризация решит проблему просрочки.
2. Банк не обратится в суд, и не станет взыскивать кредитный долг в принудительном порядке.
3. Ежемесячный платеж станет меньше.
4. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю, то ваши страхи совершенно беспочвенны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит историю и не влияет на возможность дальнейшего использования банковских кредитных продуктов.

Тем не менее, если перед оформлением реструктуризации были допущены просрочки, они обязательно будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков, то к ним причисляются следующие факторы.

1. Услуга не является бесплатной, за перевод кредита на реструктуризацию обычно требуется уплатить определенную комиссию.
2. Так или иначе, заемщик переплатит проценты по кредиту.
3. Для оформления реструктуризации потребуется увесистый пакет документов. На их сбор требуется время.
4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот от кредитора крайне низки.

Кому можно получить реструктуризацию в 2019-2020 годах?

Практически за реструктуризацией может обратиться любой клиент банка. Но больше шансов получить такую услугу у следующих категорий клиентов:

• предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
• заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
• тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф;
• тех, кто пострадал в результате ДТП;
• работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
• работников, которым официально снизили заработную плату;
• заемщиков, которые перенесли сложное медицинское заболевание или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, бравшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

• заемщик не имеет достаточное количество собственности, средств от продажи которого хватило бы для расчета с кредитором;
• заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена из семьи приходится не более 3-х прожиточных минимумов;
• заемщик имеет только ипотечное жилье из объектов жилой недвижимости.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

• В первую очередь готовится заявление, в котором следует указать номер кредита, сумму ежемесячного платежа, основные причины, по которым оплата в таком размере больше невозможна для заемщика. Также обязательно следует приложить документы:
  • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине оплаты лечения;
  • трудовую книгу, если состоялось увольнение с работы;
  • о праве собственности на имущество;
  • другие подтверждения.

  Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком индивидуально. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Обычно они предполагают указывание следующей информации:

  • ФИО заемщика;
  • Размер реального и желаемого ежемесячного платежа;
  • Причины;
  • Согласие поручителя и других участников кредитного договора;
  • Ресурсы, за счет которых планируется в будущем погашать остаток долга (например, трудоустройство на новую работу);
  • Дата, подписи.
• Документы необходимо передать в соответствующий отдел банка на рассмотрение.
• С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
• Если решение будет положительным, далее оформляется дополнительное приложение к кредитному договору
• Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются достаточно часто, причины могут быть разными:

• малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
• небольшая сумма долга;
• недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
• заемщик ранее допускал серьезные просрочки.

В любом случае при отказе необходимо требовать официальный документ. Имея его на руках, заемщик может обратиться в банк и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация гораздо выгоднее банковской, и предполагает следующие условия:

• прекращение начисления пеней и просрочки;
• фиксацию основной суммы долга;
• сохранение имущества за должником;
• приостановление исполнительных производств по взысканию;
• формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
• возможность реструктуризировать сразу все долги;
• план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Итак, давайте рассмотрим основные способы реструктуризации, которые действуют в отечественных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредита – это вынужденная мера, к которой прибегает банк в случае временной неспособности заемщика погасить взятый кредит.

Рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация (рефинансирование) банковского кредита, плюсы и минусы данной процедуры, последствия и все нюансы, связанные с ней.

Подробнее о реструктуризации кредита

Современная банковская система очень облегчила нам жизнь, выдавая кредиты на любые нужды с минимальной тратой времени и без бюрократии. Но никто не застрахован от каких-то худших перемен, влекущих за собой немало проблем, в том числе и неспособность, оплатить долг в банке. Именно в таких ситуациях банками предусмотрена услуга реструктуризации взятого кредита. В России особенно актуальным стал вопрос о реструктуризации кредитов после кризиса 1998 года.

Если так случилось, что по тем, или иным причинам вы не можете ввести предусмотренный банком обязательный платеж для погашения кредита, не надо сразу хвататься за голову, избегать звонков от банка, и уж тем более куда-то сбегать. Не ожидая предупреждений от сотрудников банка, необходимо самому прийти и объяснить ситуацию. В интересах банка — вернуть рано или поздно свои деньги.

Большинство банков уже имеют свою собственную программу, как реструктуризировать долг, в случае неплатежеспособности заемщика и вам обязательно предложат выход из ситуации. Рассматривая каждый случай по отдельности, банк может идти на уступки, изменив график платежей, отсрочив выплату, а также сменив валюту. Если есть веские основания на то, что человек не в состоянии некоторое время платить долг по кредиту, банк может даже отсрочить выплату на некоторое время. Но реструктуризация абсолютно не означает деструктуризацию долга. Долги списывать никто не будет. Продлят лишь время и условия погашения кредита.

Но не стоит полагать, что банк реструктурирует кредиты лишь по первому устному желанию об этом заемщика. Сотрудники банка детально рассмотрят ситуацию, попросят предоставить документальное обоснование сложившегося положения у человека. Банк лояльно относится к тем своим клиентам, которые заблаговременно обратились за помощью и советом, и готовы хотя бы частично покрывать свой долг некоторое время.

Такое поведение заемщика в глазах сотрудников банка дает возможность полагать, что перед ними добросовестный человек, который действительно хочет выплатить долг и обязательно это сделает, как только появится возможность. Данный факт является веским основанием сделать реструктуризацию вовремя.

На реструктуризацию кредитной карты могут рассчитывать как физические лица, так и юридические. Государственные долги также могут быть реструктуризированы. Реструктурированию долга подлежат заемщики практически любого вида кредита, будь то целевой, потребительский, автокредит либо ипотечный.

Надо отметить, что обязательным условием работы банка является наличие так называемого резерва, который обезопасит банк в случае большого количества неплательщиков, просроченных ссуд. Наличие данного резерва является обязательным требованием Центрального банка. Естественно, любой банк тратит на него большую сумму. Следовательно, чем меньше будет неплательщиков, тем меньше придется тратить денег на данный резерв.

Поэтому банки согласны идти на уступки и реструктуризировать долги. Еще одной невыгодной ситуацией от наличия задолженности заемщиков является увеличение так называемого кредитного портфеля, что плохо отражается на рейтинге банка. Говоря простым языком, кредитный портфель – это совокупность всех долгов, которые имеют клиенты перед банком.

Перечень ситуаций, когда возможно предоставление реструктуризации кредита

• Если заемщик по тем или иным причинам лишился источника дохода;
• Произошел несчастный случай, который повлек за собой частичную или полную потерю трудоспособности из-за болезни, полученных травм;
• В случае же, когда человек взял кредит в иностранной валюте, возможно изменение курса валюты;
• Произошли изменения в жизни, которые не позволяют полноценно платить долг по займу. Такой причиной, например, может стать рождение ребенка, из-за чего приходится брать отпуск по уходу за ним, что значительно сокращает доходы заемщика.

Бывают случаи, когда к реструктуризации прибегают после арбитражного суда, созываемого по причине банкротства физического лица.

Конечно же, реструктуризация долга является порой единственным выходом для отсрочки выплаты долга, но недостатком данной услуги является то, что реструктурированная задолженность отражается на кредитной истории заемщика.

Условия для проведения реструктуризации кредита

Не каждому заемщику могут предоставить данную услугу. Существуют определенные категории лиц, долги которых перед банком подлежат реструктурированию. К замене кредитных условий банк прибегает при нижеследующих обстоятельствах:

1. Если человек представит документы, действительно подтверждающие наличие веских причин о невозможности платить предусмотренную банком сумму. То есть для банка должно быть веское экономическое обоснование о неплатежеспособности задолжника;
2. У заемщика в кредитной истории не должно быть наличия реструктуризации, да и других долговых просрочек перед банком в прошлом;
3. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Положительные стороны для обеих сторон

Рассмотрим, каковы достоинства данной процедуры для обеих сторон:

Как осуществляется процедура реструктуризации

При обращении в банк должника с вопросом, «как реструктуризировать долг», сотрудники банка все подробно разъясняют клиенту. В большинстве случаев порядок реструктуризации во всех банках идентичен. Схема действий такова:

1. В каждом банке существует заранее составленная анкета, где предусмотрены такие пункты как причина, из-за которой заемщик прибегает к данной процедуре, нужно указать данные об имуществе, расходах и доходах;
2. Указать, с каким условием он бы хотел дальше выплачивать долг;
3. После заполнения анкету сдают в специальный отдел, где рассматривают каждого задолжника;
4. Заемщика приглашают на собеседование с сотрудником банка, где обговариваются все условия, по которым будет осуществляться реструктуризация кредитов;
5. Заемщику выдается перечень документов, которые он должен предоставить в определенное время банку для осуществления данной процедуры;
6. Банк какое-то определенное время рассматривает сложившуюся ситуацию, после чего дает согласие или отказ в процедуре реструктуризации кредита.

В случае удовлетворения пожелания клиента банка, создается новый договор, где подробно описываются новые соглашения по выплате задолженности.

Обычно после составления нового договора, заемщик должен оплатить в банк определенную сумму, так называемый «платеж лояльности», который составляет в большинстве случаев не менее половины суммы от ежемесячного платежа. Данная сумма уходит в счет погашения основной суммы кредита, если это обговорено с банком.

Заемщик должен знать, что отказ от банка он должен получить в письменном виде с точной формулировкой причины отказа. Также человек может обратиться к специальным организациям, например группа компаний РФК, которая также предоставляет услуги по защите прав потребителей и помогут разобраться с кредитными долгами перед банками, либо необходимо еще раз обратиться к банку для повторной реструктуризации.

Реструктуризация ипотеки

Много людей, благодаря ипотеке, приобрели для себя жилье. Как известно, для погашения ипотечного долга, банк дает большой промежуток времени из-за значительной суммы платежа. Но из-за некоторых обстоятельств, особенно в период экономических кризисов, выплата долга становится тяжелым бременем.

Благодаря специально созданным организациям, как «Агентство по ипотечным жилищным кредитам», должники могут реструктуризировать долг и даже уменьшить его. Заемщик может получить отсрочку, сроком до полутора лет, а также может добиться снижения ежемесячных выплат до 12% годовых.

Но воспользоваться такой возможностью может не каждый. Есть определенная категория лиц, а также условия, которые позволяют воспользоваться данной программой. Таковыми являются задолжники, у которых нет другого жилья, кроме того, квартира не должна быть дороже определенной суммы, а также не больше определенной площади. Также срок ипотеки не должен быть меньше года. Для многодетных же семей условия более лояльные.

Виды реструктуризации

Хотя в каждом банке предусмотрена своя схема реструктуризации, но суть их практически идентична. Рассмотрим самые распространенные из них:

1. Пролонгация кредита, когда банк уменьшает сумму ежемесячной выплаты, но увеличивает срок выплаты долга. Рассчитать ежемесячные выплаты можно с помощью кредитного калькулятора, которые часто предоставляются на официальных сайтах банков;
2. Кредитные каникулы. Заемщику предоставляется возможность выплачивать довольно маленькую сумму в определенный период времени (от трех месяцев до двух лет), или же вообще не выплачивать долг определенное время, с остановкой процентов (что крайне редко предоставляется банками). Это время дается заемщику для того, чтобы он мог поправить сложившуюся плохую финансовую ситуацию у себя. На такую льготу могут рассчитывать лица, призванные в армию, у кого родился ребенок или возникла необходимость пойти учиться.
3. Изменение валюты. Когда произошел экономический кризис и курс иностранной валюты резко возрос, лицам, получившим кредит в иностранной валюте, стало сложно погашать кредит. Многие заемщики ринулись в банки, чтобы получить возможность платить долги по местной валюте. Но для банка данная процедура невыгодна, вследствие чего очень малое количество банков предоставляют данную услугу;
4. Уменьшение процентной ставки. Предоставляется данный вид реструктуризации, если у заемщика безупречная кредитная история;
5. Списание неустойки. Крайне редкий метод реструктуризации, к которому банк вынужден прибегать в случае признания судом банкротства или очень тяжелых жизненных ситуациях, подтвержденных документально.
6. Комбинация нескольких видов реструктуризации. Например, банк может предоставить пролонгацию с изменением валюты кредита. Но необходимо отметить, что к данного рода варианту реструктурирования банк прибегает крайне редко.

Некоторые банки даже могут произвести отмену штрафов и пени за тот период, когда заемщик не вносил оплату в предусмотренный банком срок. Это тоже входит в процедуру реструктуризации с индивидуальным изучением каждого случая.

По каким критериям выбирать банк для реструктуризации

Иногда заемщик, который нуждается в реструктуризации долга, обращается в тот же или в другой банк, чтобы получить новый кредит и расплатиться с действующим кредитом. Такая операция вполне возможна.

В таком случае, при выборе банка, заемщику необходимо изучить деятельность банка, его репутацию, условия, которые выдвигаются для получения кредита. Так, например, Московский кредитный банк (МКБ), Совкомбанк, Сбербанк имеют собственную программу реструктуризации долга, в которой даже предусмотрена рассрочка без выплат на оговоренный между банком и заемщиком период времени. При этом заемщик может погасить досрочно реструктуризированный кредит, если появится на то возможность без предъявления штрафов и пени.

Насколько выгодна процедура реструктуризации для заемщика, стоит ли прибегать к ней, решать самому заемщику. Одно лишь является однозначным, прибегать к ней должнику нужно при крайней необходимости, поскольку никакой выгоды в денежном эквиваленте она не принесет.

Реструктуризация кредита — что это и в каких случаях она проводится

Уровень закредитованности жителей России по итогам третьего квартала 2019 года достиг показателя 30 процентов. Такие данные приведены в отчете ОНФ, которая проанализировала данные Банка России, Росстата и еще ряда открытых источников. Для сравнения, в прошлом году этот показатель составлял 24%. В численном выражении задолженность населения перед банками превысила отметку в 17 трлн рублей. По статистике, каждая российская семья отдает около трети своего дохода на выплату по кредиту. При этом, не всегда рядовой гражданин может точно спланировать свой бюджет, что может привести к просрочкам и судебным тяжбам с банком. Поэтому не лишним будет знать, что такое реструктуризация долга по кредиту, о чем мы и поговорим далее.

Оглавление:

Что такое реструктуризация

Данный термин подразумевает комплекс мероприятий, направленных на уменьшение долговой нагрузки на заемщика и возможности продолжать выплаты. Достигается это путем снижения размера процентной ставки с последующим увеличением срока погашения, предоставлением кредитных каникул и прочими мерами.

Важно отметить, что банки не всегда охотно идут на подобные шаги из-за коммерческой составляющей. Зачастую, они являются публичными компаниями и обязаны отчитываться перед своими акционерами. Соответственно, каждая организация планирует свои финансовые показатели выручки, чистой прибыли, размер кредитного портфеля и т.д. за определенный период (чаще всего поквартально) и любые изменения чреваты нарушениями данного прогноза и возможной потерей инвесторов.
Поэтому каждое заявление рассматривается в индивидуально, а решение принимается исходя из предоставленной заявителем информации.

Когда проводится реструктуризация

Подозреваете, что финансовое положение семьи в ближайшее время может ухудшится? Это весомый повод обратиться в банк и попытаться договориться об изменении условий кредитного соглашения. Не стоит откладывать эти шаги и надеяться, что проблема решится сама собой. Важно понимать, что несмотря на все внутренние правила и предписания, кредитор, как коммерческая организация, не заинтересована в просрочках и накапливании токсичных кредитов.

Получить реструктуризацию можно в следующих случаях:

• Болезнь, травма и прочие случаи, которые привели к потере трудоспособности.
• Рождение ребенка, декретный отпуск.
• Проблемы, связанные с изменением размера основного дохода — закрытие бизнеса, увольнение с работы, задержка заработной платы и прочее.
• Корректировка условий договора кредитором.
• Девальвация — если кредит оформлен в иностранной валюте.

Конечное решение будет во многом зависеть от того, насколько уважительной является причина. Также необходимо будет подготовить соответствующие документы, подтверждающие текущее материальное состояние.

Требования к клиенту

Также для одобрения заявки определенные требования выдвигаются и к клиенту:

• Документально подтвержденное тяжелое материальное положение.
• Отсутствие просрочек по выплате задолженности.
• Реструктуризация должна быть первой.
• Заявитель младше 70 лет.

Банкротство физлиц: пошаговая инструкция и порядок проведения в 2019 году

Преимущества и недостатки реструктуризации

Прежде чем идти в отделение банка, рекомендуется тщательно все проанализировать. Реструктуризация не является решением всех проблем, так как имеет существенный недостаток — за счет пролонгации срока договора увеличивается и переплата. Появляется весомый повод заняться поисками альтернативного источника финансирования для своевременных платежей.

Но что же в итоге получает заемщик, которому банк изменил условия погашения долга:

• Частичное сохранение кредитной истории — в Национальное бюро кредитных историй передают сведения о просрочках, срок которых составляет два месяца и более.
• Нет необходимости судиться с банком.
• Сохранение имущества, которое может быть за долги изъято по закону.
• Выплатить задолженность в отведенное время.

Какие существуют программы реструктуризации

Сегодня банк может предложить несколько программ для реструктуризации задолженности. Конечный выбор принимается сотрудниками финучреждения и зависит от исходных данных:

1. Увеличение срока договора

Наиболее очевидное и очень распространенное решение. Одновременно с пролонгацией срока действия соглашения пропорционально увеличивается и количество платежей. Это касается и штрафов — они также будут распределены на весь срок выплат. Добавим, что зачастую срок реструктуризации равен максимальному сроку кредитования для банка.

2. Кредитные каникулы

В данном ситуации человек освобождается от выплат тела долга на срок от одного месяца до двух лет. Он платит только проценты, указанные в договоре. За это время человек может найти новую работу или восстановить показатели собственного бизнеса, если до кризиса он занимался предпринимательством.

3. Уменьшение процентной ставки

На практике применяется очень редко. Чтобы банк принял подобное решение, оно должно совпасть по времени со снижением ставки рефинансирования Банком России. Обычно подобное решение предлагают владельцам ипотечных кредитов.

4. Изменение валюты

Каждый валютный заемщик очень долго будет помнить конец 2014, начало 2015 года, когда на фоне санкций курс рубля к доллару рухнул в два раза, опустившись до 64 рублей, а в отдельные дни доллар стоил порядка 83 рублей. Соответственно, долговая нагрузка у владельцев валютных кредитов увеличилась также в два раза. Замена валюты — очень невыгодный шаг для банка, поэтому зачастую подобные решения принимаются высшим руководящим звеном организации.

5. Списание неустойки

Еще один способ уменьшить долговую нагрузку — аннулирование всех штрафов и пени. Но поскольку для банка это решение невыгодно с финансовой точки зрения, должнику придется очень постараться, чтобы его добиться. Еще один способ — судебное решение о признании должника банкротом. Зачастую банк просто учитывает начисленные штрафы в новом соглашении, распределяя их выплату на период реструктуризации.

6. Объединение нескольких вариантов

В особенных случаях банк может применять сразу несколько из вышеперечисленных программ. Например, кредитор увеличит период обслуживания задолженности одновременно с аннулированием штрафов и т.д. Банк пойдет на подобный шаг лишь по просьбе клиента и после проведения переговоров.

Добавим, что это нестандартная процедура, но не стоит обольщаться. Все негативные последствия реструктуризации для заемщика не только останутся, но и суммируются между собой.

7. Использование государственной программы

Этот вариант приведен последним, так как он касается владельцев ипотечных кредитов. Понимая все риски, характерные для данного продукта, правительство приняло решение о создании АО «Дом.рф» (до марта 2018 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)), которое помогает гражданам с целью предотвращения краха рынка ипотечного кредитования. По состоянию на начало 2019 года собственный капитал акционерного общества составлял порядка 114 миллиардов рублей.

Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году

Реструктуризация кредита — пошаговая инструкция

Вне зависимости от того, какая форма реструктуризации будет использована, вся процедура выполняется по единому алгоритму.

Шаг 1. Подача заявления

Форму заявления можно получить как непосредственно в отделении, так и скачать на сайте учреждения. В нем необходимо указать не только свои данные, но и информацию по текущему кредиту (размеры платежей, остаток по долгу), а также причины, которые послужили поводом для обращения в банк.

Помимо этого потребуется написать размер дохода, а также имеющееся имущество. Все сведения нужно будет подтвердить соответствующими документами.

Скачать образец заявления также можно по ссылке

Шаг 2. Передача заявления в банк

После заполнения бланка его необходимо передать сотруднику банка или загрузить на сайт, если заполнение проводилось удаленно.

Шаг 3. Переговоры с сотрудником банка

Если банк одобрил заявку человека приглашают в отделение для личного общения. В процессе разговоров будет найден компромисс по форме реструктуризации с оптимальным размером платежа и сроком погашения.

Шаг 4. Подготовка документации

Полный пакет документов выглядит следующим образом:

1. Заявление о запросе на реструктуризацию.
   Документы, подтверждающие личность человека.
   Кредитное соглашение.
   Справки о доходах.

Шаг 5. Оформление реструктуризации

После завершения предыдущих этапов стороны подписывают договор, который предусматривает новый график платежей, процентную ставку и прочие нюансы.

Добавим, что перед тем, как поставить подпись, на этапе обсуждения, заемщику стоит очень критично изучить собственное материальное положение. По данным на 15 ноября 2019 года, согласно данным Национальной ассоциации профессиональный коллекторов, около 10% клиентов, которым одобрили реструктуризацию, вновь попадают в просрочку.

Реструктуризация долга по кредиту действительно в некоторых ситуациях может стать спасением для заемщика, который испытывает временные финансовые трудности. Однако не стоит воспринимать данный инструмент как альтернативный способ оплаты долга. Важно понимать, что за уменьшением размера обязательного платежа или ставки стоит переплата, которую человек ощутит в долгосрочной перспективе.

Видео по теме