Содержание

Сбербанк реструктуризация ипотечного кредита

Как происходит реструктуризация ипотеки в Сбербанке: подробное описание процесса

Экономическая ситуация в любой стране мира находится в постоянной динамике и Россия не исключение. Возможен не только спад, но и экономический рост, что в свою очередь приводит к снижению ключевой ставки ЦБ, а в последствии и процентных ставок банков. Нынешний период можно считать максимально подходящим для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, взятой под более высокий процент в пик кризиса.

Общие данные

Заемщики часто путают понятия реструктуризации и рефинансирования.

Отличия реструктуризации от рефинансирования:

  1. Рефинансирование — это отдельный кредитный продукт, который выдается для погашения уже имеющегося кредита. Как правило, рефинансирование производит сторонняя кредитная организация, то есть перекредитует заемщика для того, чтобы он смог закрыть кредит в другом банке.
  2. Реструктуризация — это изменение уже имеющегося кредитного договора. В зависимости от ситуации изменения могут касаться различных пунктов договора.

Как происходит рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы уже писали тут.

Реструктуризация возможна в случае ухудшения финансового положения заемщика, которое необходимо подтвердить документально. Кроме того, причиной подачи заявления на реструктуризацию может стать снижение ключевой ставки, то есть становление более благоприятного экономического климата. Этот банковский продукт призван облегчить заемщику ипотечное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. В случае необходимости заемщику необходимо сразу обращаться в банк и не ждать ухудшения кредитной истории и занесения себя в черный список.

В дальнейшем взять ипотеку при ухудшении кредитной истории сложно, но все-таки можно. Об этом есть отдельная статья на нашем сайте, которая описывает возможные варианты решения данной проблемы.

Банки охотно идут на реструктуризацию, особенно в связи с изменениями Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в части главы Х, так как лучше получить меньше прибыли, чем остаться с непогашенным долгом.

Важно понимать, что реструктуризация часто снижает нагрузку на заемщика временно, но в целом не подразумевает снижения общей суммы выплаты, а скорее наоборот. Поэтому прибегать к данному продукту надо в том случае, если все другие варианты перепробованы.

Варианты реструктуризации

Реструктуризация ипотеки представлена в Сбербанке 4 альтернативными вариантами:

  1. Пролонгация срока кредитного договора от 3 до 10 лет, при условии, что общий срок кредита не превышает 35 лет (увеличение срока ипотечного кредита имеет смысл на позднем сроке кредитного договора, когда большая часть процентов уже погашена);
  2. Каникулы по выплате основного долга до 2 лет (заемщик платит только процент на основной долг, но такой вариант крайне невыгоден для заемщика в начале кредитного договора);
  3. Отказ от взимания неустоек (частично или полностью);
  4. Индивидуальный график выплат (удобен для клиентов, с сезонной трудовой деятельностью);

Кроме того, существует возможность получения помощи государства, а именно агентства ипотечных жилищных кредитов (АИЖК). Для помощи заемщикам в 2015 году государство выделило 4,5 млрд. рублей. Чаще всего 20% списание основного долга и снижение процентной ставки до 12% одобряют валютным заемщикам, хотя правила получения не запрещают подать документы и рублевым заемщикам.

Помимо списания части основного долга (сумма списания не может превышать 600 тыс. рублей) заемщик вправе рассчитывать на перевод кредита в рублевый эквивалент, что значительно снижает риск не возврата кредита и возникновения возможных затруднений при выплате долга.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк одним из первых предложил данный банковский продукт для своих клиентов, так как реструктуризация ипотечного кредита позволяет банку остаться пусть с наименьшим, но доходом, а клиенту не испортить кредитную историю и, в крайнем случае, не лишиться жилья.

Реструктуризация имеет 4 самых распространенных основания:

  1. Ухудшение финансового положения клиента (увольнение, сокращение с рабочего места, снижение заработной платы, в том числе и в связи с изменением должности (понижение), потеря дополнительного дохода (если источник дохода указывался при получении ипотеки и был подтвержден документально, доказать его утрату будет проще), увеличение расходов клиента банка (причин может быть множество: утрата имущества, связанная с форс-мажорными обстоятельствами, возникновение необходимости оплаты лечения близких родственников; смерть супруги/супруга).
  2. Призыв на военную службу;
  3. Уход заемщика в декретный отпуск;
  4. Ухудшение состояния здоровья, будь то временная нетрудоспособность (тяжелое заболевание, травма) или же постоянная (получение заемщиком группы инвалидности).

Так же Сбербанк рассматривает и принимает во внимание иные индивидуальные причины, повлекшие возникновение обстоятельств, затрудняющих дальнейшую выплату кредита.

Реструктурирование ипотечных кредитов в Сбербанке набирает обороты в 2020 году по причине снижения ключевой ставки ЦБ РФ. Это связанно в первую очередь с тем, что практика рефинансирования кредитов банков становится общепринятой, и терять хорошего заемщика банку не выгодно.

Именно поэтому на реструктуризацию ипотеки можно рассчитывать в случае:

  1. Наличия положительной кредитной истории;
  2. Отсутствия просрочек по ипотеке более 3 месяцев подряд.

Кроме того, на положительное решение Сбербанка повлияет отсутствие иных кредитов и просрочек платежей по ним (кредитную карту рекомендуется закрыть, если есть такая возможность).

В 2017 году Сбербанк несколько раз снижал ставку по ипотечным кредитам (читать подробнее), в 2020 году минимальная ипотечная ставка составляет 6,5 процента при покупке квартиры в новостройке из предложенного банком списка застройщиков при условии оформления электронной регистрации сделки.

При подаче заявления на снижение процентной ставки необходимо провести расчет ликвидности процедуры, так как иногда рефинансирование кредита в другом банке может оказаться выгоднее, несмотря на траты необходимые для переоформления ипотеки!

Процесс оформления

В первую очередь заемщику необходимо заполнить анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Это можно сделать в любом отделении банка или, скачав анкету с сайта Сбербанка, заполнить и направить ее по средствам личного кабинета заемщика. В анкете необходимо отразить причины обращения за реструктуризацией, предпочтительный вариант изменения условий ипотеки, а также необходимые персональные данные заемщика.

Официально Сбербанк требует документального подтверждения необходимости реструктуризации, но на практике отсутствие возможности доказать основания не всегда становится причиной отказа в реструктуризации.

На рассмотрение Анкеты уходит 1-2 дня. После чего заемщик получает смс-сообщение о положительном решении. После чего сотрудник Сбербанка связывается с заемщиком для уточнения пакета документов, который необходим для подтверждения указанных обстоятельств в общий пакет документов входят:

  1. Паспорт (оригинал);
  2. Заявление на реструктуризацию кредита;
  3. Документ, подтверждающий доход за последние 180 дней (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка);
  4. Документ, подтверждающий трудовую занятость (копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или копия трудового договора).

В зависимости от конкретной ситуации Сбербанк может потребовать дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации заемщика (копия уведомления о предстоящем сокращении, справка из службы занятости о постановки заемщика на учет, документы, подтверждающие инвалидность, или смерть близкого родственника).

В случае если заемщик несет дополнительные расходы в связи с лечением родственника, банк в праве потребовать выписки и заключения из медицинского учреждения, а также чеки и копии чеков, подтверждающие приобретение необходимых медикаментов и проведенных процедур. Озвученный пакет документов может быть неокончательным и представитель банка в праве затребовать уточняющие выписки и справки по мере рассмотрения заявления.

Важно помнить, что все копии должны быть заверены (нотариально или в отделе кадров по месту работы) и иметь юридическую силу в течение 30 дней. Кроме того, если кредитные обязательства возникли по отношению к заемщику и созаемщику, последнему необходимо предоставить такой же пакет документов.

Решение о предоставлении услуги по реструктуризации ипотечного займа в Сбербанке занимает 2-5 дней (в редких случаях может доходить до 3 месяцев), после чего заемщику назначается день, когда необходимо подойти в отделение банка и подписать дополнительное соглашение к договору. Облегчение ипотечного бремени заемщик ощутит уже в ближайший платежный период.

Читать еще:  Кто платит конкурсному управляющему

В дополнение читайте другие интересные статьи по теме:

Что нужно знать о досрочном закрытии ипотеки в Сбербанке, основные нюансы и целесообразность досрочного погашения на разных стадиях возврата ипотечного кредита — когда выгодно, а когда нет?

В случае ухудшения финансовой ситуации некоторые заемщики прибегают к продаже ипотечной квартиры. Можно ли это сделать, и возможные варианты продажи квартиры, находящейся в ипотеке, а также нюансы и подводные камни — читать подробную статью.

Что делать в случае отказа

Если Сбербанк принял решение отказать в реструктуризации ипотеки, заемщик может рассматривать два варианта последующих действий:

  1. Имея на руках письменный отказ банка, заемщик вправе обратиться в суд. Исход подобного решения спора часто становится выигрышным для заявителя, но стоит понимать, что возможность последующего кредитования в банке сводится к нулю.
  2. Заемщик имеет право обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования ипотечного кредита. Минусом является необходимость представления пакета документов, требуемого при оформлении кредита, который включает выписку из ЕГРП, оценку жилой недвижимости и ряд других платных выписок. Кроме того, потребуется переоформление страховки, что так же повлечет траты. Рефинансирование кредита выгодно, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Преимущества и недостатки

Реструктуризация позволяет добросовестному заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, облегчить платежное бремя и сохранить хорошую кредитную историю. Процедура получения потребует временных затрат, но результат себя оправдает.

К минусам реструктуризации можно отнести главенствующее положение банка по отношению к заемщику. Именно за банком остается решение о форме реструктуризации, а также количеству пунктов, на которые может быть снижена процентная ставка, поэтому рефинансирование кредита иногда оказывается выгоднее.

Важно знать, что рефинансированию не подлежит кредит, который был реструктурирован в любой период своего действия. Поэтому прежде чем подать документы на реструктуризацию, физическому лицу необходимо точно просчитать какой вариант смягчения ипотечного бремени выгоднее.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке: условия, ставки, необходимые документы и отзывы

В статье рассмотрим условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке. Узнаем, на каких условиях можно воспользоваться помощью государства и какие документы для этого понадобятся. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы физических лиц о Сбербанке.

Программы и условия реструктуризации ипотеки для клиентов Сбербанка

В 2018 году Сбербанк предлагает физическим лицам 2 варианта решения проблем с выплатой ипотеки — реструктуризацию и программу помощи от АИЖК (ДОМ.РФ).

Программа по реструктуризации включает три направления:

  • Изменение валюты кредита . Если ипотека была оформлена в долларах или евро, ее можно перевести в рубли.
  • Кредитные каникулы . Сбербанк временно снижает размер платежа по ипотеке за счет отсрочки по выплате процентов или основного долга.
  • Изменение срока кредита . Для снижения размера платежа банк может согласиться продлить ипотеку.

При проведении реструктуризации можно также изменить дату платежа. Например, увеличить срок ипотеки и одновременно перенести дату ближе к зарплате.

Что может стать поводом для реструктуризации

Для проведения реструктуризации необходимо наличие хотя бы одного из следующих оснований:

  • Существенное снижение доходов . Это может быть потеря работы, изменение условий труда (например, введение сокращенной рабочей недели). Если вы сами уволитесь — это не будет поводом для реструктуризации.
  • Утрата трудоспособности . Если при оформлении ипотеки был заключен договор страхования жизни, то страховая компания компенсирует банку часть основного долга.
  • Призыв на срочную военную службу . На период службы в армии Сбербанк может предоставить отсрочку.
  • Отпуск по уходу за ребенком . Отсрочка по кредиту при рождении ребенка может быть предоставлена до момента, когда ему исполнится 1,5 или 3 года.

Как подать онлайн-заявку

Оставить заявку на реструктуризацию можно в отделении или на сайте Сбербанка. Для оформления анкеты в режиме онлайн потребуется выполнить следующие действия:

  1. Зайти на сайт Сбербанка, ввести номер телефона и подтвердить его, указав код из СМС.
  2. Заполнить заявление.
  3. Загрузить копии паспорта и 2-НДФЛ.

Далее вам позвонит менеджер и озвучит решение по заявке. Если реструктуризация одобрена, необходимо подписать договор в отделении.

Совет. При реструктуризации может повыситься переплата по кредиту. Возьмите калькулятор и посчитайте дополнительные затраты до подписания доп. соглашения, возможно, существует другой способ решения проблемы.

Документы, необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

При подаче заявки на реструктуризацию нужно приложить копию паспорта, трудовой книжки, 2-НДФЛ, а также страховой полис на недвижимость.

Подтвердить наличие уважительных причин для реструктуризации можно с помощью:

  • приказа об изменении условий труда, оплаты или об отпуске без сохранения заработной платы;
  • уведомления о предстоящем сокращении;
  • справки о постановке на учет в центре занятости с указанием размера пособия;
  • справки от других кредиторов о размерах задолженности.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Сбербанк предлагает снизить нагрузку по ипотеке также в рамках госпрограммы. Она предусматривает реструктуризацию и возврат 30 процентов оставшегося долга из средств бюджета. Максимальная сумма госпомощи — 1 500 000 р.

Важно! Вы не получите деньги наличными. Они будут направлены сразу на погашение долга по ипотеке. Вернуть ранее заплаченные проценты вы также не сможете.

Рефинансировать ипотеку с помощью государства можно в следующих случаях:

  • если воспитываете детей до 18 лет или являетесь родителем ребенка-инвалида;
  • у вас на иждивении находится школьник или студент-очник младше 24 лет;
  • вы являетесь инвалидом или ветераном боевых действий.

Для участия в программе должны выполняться условия:

  • доход на 1 члена семьи за последние 3 месяца — меньше двух региональных прожиточных минимумов;
  • с даты оформления ипотечного договора прошло больше года;
  • квартира, выступающая залогом по ипотеке, является вашим единственным жильем.

Существуют также ограничения по площади квартиры. Она не должна превышать следующих значений:

  • для 1-комн. квартиры — 45 кв. м;
  • для 2-комн. квартиры — 65 кв. м;
  • для 3-комн. квартиры — 85 кв. м.

Необходимые документы

Для участия в программе необходимо написать заявление в свободной форме, приложив к нему паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

А также нужно подтвердить наличие оснований для получения господдержки, для этого можно представить:

  • свидетельства о рождении детей;
  • заключение медико-социальной экспертизы;
  • справку из института;
  • выписку из ЕГРН;
  • отчет об оценке недвижимости (на дату заключения договора);
  • ипотечный договор и график платежей по нему.

Как снизить ставку по действующей ипотеке

При наличии действующей ипотеки можно подать заявку на снижение процентной ставки. Это может стать альтернативой реструктуризации, если вы не допускали просрочек, а договор со Сбербанком был заключен более года назад.

Оформить соглашение на меньший процент можно по любой ипотеке, кроме военной и программы «Строительная сберегательная касса». Ставка составит от 10,9% (без страхования жизни — 11,9%).

Оформить заявку на снижение процентов можно в режиме онлайн на сайте DomClick.ru. Она будет рассмотрена в течение 30 дней.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Прокашева Кристина:

Шерстова Наталия:

Полищук Борис:

«Мы взяли ипотеку в Сбербанке в 2016 году и нормально платили без задержек, но мой работодатель обанкротился, и я временно остался без дохода. Обратился сразу к сотрудникам Сбера, они попросили заявление на реструктуризацию и трудовую. Через несколько дней банк одобрил кредитные каникулы на полгода».

Топоркова Валентина:

«Мне стало тяжело платить по ипотеке. Проблем и штрафов я не хотела, а потому сразу пошла в Сбербанк. Порадовало, что смогли найти решение. В итоге мне продлили срок ипотеки, и теперь я более-менее спокойно справляюсь с платежами».

Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанк

Несмотря на то что ипотечный займ – процесс длительный, а его оформление дело хлопотное, к услугам жилищных ссуд прибегают множество людей. Ведь взятие долгосрочного ипотечного кредита для многих граждан становится единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Но каждому заемщику стоит осознавать, что он берет на себя длительный груз долгосрочных кредитных обязательств.

И порой многие займополучатели не справляются с выплатой, когда возникают различные форс-мажорные обстоятельства. Сбербанк отличается гибким подходом к своим клиентам и помогает в случае финансовых затруднений. Такая услуга, как реструктуризация ипотеки в Сбербанке значительно уменьшает груз долговой нагрузки и помогает справиться с ипотечными обязательствами при появлении непредвиденных ситуаций.

Процедура реструктуризации ипотечного кредита помогает заемщикам справиться с выплатой всей задолженности без потери недвижимости

Читать еще:  Новости нпф благоденствие

Реструктуризация ипотеки: суть понятия

Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанк базируется на внесении изменений в уже действующий ипотечный займ, когда происходит изменение не только ставок, но и сроков выплаты. Вся процедура направлена на создание для заемщика более лояльных и мягких условий для погашения им взятых кредитных обязательств.

Сбербанк никогда не отказывает своим клиентам в пересмотре и перезаключении ипотечных договоров, когда заемщик оказывается в затруднительном положении.

Сбербанк, проводя реструктуризацию ссуды, прежде всего, преследует свои цели. Ведь никакие судебные разбирательства, которые могут растянуться на неопределенное время, не дадут гарантии, что кредит будет выплачен. Поэтому банковским структурам предпочтительнее разбираться с должниками иными путями, чтобы урегулировать положение и не допустить финансовых потерь.

Государственная поддержка в рефинансировании ипотечного займа

Проведение реструктуризации ипотечных кредитов физическому лицу стало возможным для банка благодаря внедрению и активной поддержке госпрограмм. Весной 2015 года Правительством РФ был принят закон за №373, содержащий новые положения о помощи в выплате жилищных ссуд россиянам. Среди главных целей новой программы было выделено:

  1. Погашение убытков банковским организациям при проведении процедуры реструктуризации.
  2. Оказание необходимой помощи заемщикам, которые попали в затруднительное финансовое положение.

Участие в предлагаемых программах господдержки можно осуществить в двух вариантах. Например, провести процедуру реструктуризации в том банке, где была оформлена ипотека. При этом условия существующего договора будут изменены на более выгодные и приемлемые для заемщика. Также есть возможность пересмотреть кредит путем перезаключения договорных обязательств с полным погашением предыдущего займа.

Реструктуризация заемщиков по программе господдержки предлагает ряд выгодных изменений, позволяющих существенно снижать финансовую нагрузку по действующей ипотеке.

Какие варианты реструктуризации предлагает Сбербанк

Кто может претендовать на реструктуризацию

Сбербанк выдвигает ряд определенных требований при рассмотрении изменений условий ипотечных обязательств. Главные условия касаются в предоставлении документации, которая официально подтверждает, что клиент испытывает значительные ухудшения в материальном плане. Банком будут рассматриваться лишь факты достоверные и уважительные. В частности:

  • смерть родственников;
  • потеря стабильной работы;
  • значительное падение заработной платы;
  • потеря трудоспособности в результате несчастного случае, тяжелого заболевания.

И иные подобные причины. Обязательным требованием становится наличие чистой кредитной истории и заемщика и отсутствие просрочек по предыдущим платежам. При рассмотрении кандидатур на проведение реструктуризации, Сбербанк отдает предпочтение следующим группам граждан:

  • многодетные заемщики;
  • участники боевых действий;
  • инвалиды (независимо от группы инвалидности);
  • семьи, где есть несовершеннолетние дети или дети-инвалиды;
  • физические/юридические лица с документальным подтверждением, что падение финансового уровня произошло не по их вине.

Что предлагает Сбербанк

Заемщикам, решившим провести реструктуризацию ипотеки и подходящим по всем выдвигаемым условиям банка, можно выбрать один из нескольких вариантов проведения процедуры. В частности:

  1. Пролонгация ипотеки (увеличение сроков кредитования). Банк допускает возможность продления ипотеки до 10-ти лет, но с условием, что общий срок займа не превысит 35 лет.
  2. Отсрочка выплат по основному платежу на два года. В течение этого времени заемщику придется погашать только проценты, что существенно снижает размер общих выплат.
  3. Выплата процентов не раз в месяц, а ежеквартально. Такой вариант предполагает уменьшение регулярных проплат.
  4. Пересмотр графика платежей и составление нового, с индивидуальным рассмотрением. Данная схема наиболее удобная для заемщиков, доходность которых связана с сезонными работами.
  5. Кредитные каникулы на базе понижения ставки. Такой вариант предоставляется Сбером довольно редко, при индивидуальном подходе к рассмотрению варианта реструктуризации.

Из всех предложенных способов внесения изменений в ипотечные обязательства, заемщик может выбрать наиболее подходящий для себя. Но решающее право голоса остается за банковской организацией.

При рассмотрении заявок на реструктуризацию, банк отдает предпочтение отдельным категориям граждан

Что необходимо для процедуры реструктуризации

Каждому заемщику следует знать, что банк подходит к процедуре пересмотра ипотечного кредита индивидуально, с рассмотрением каждой отдельно взятой ситуации. Поэтому окончательное решение Сбербанка будет исходить из имеющихся фактов, которые окажутся убедительными для кредитора.

Сама процедура начинается с момента обращения заемщика в банковское отделение, где ранее был оформлен жилищный займ. Там клиенту предстоит заполнить специализированную, специально разработанную для таких случаев анкету-заявление. Данные по этой бумаге наиболее полно продемонстрируют все возникшие у заемщика проблемы. В анкете указываются следующие данные:

  • все данные по имеющемуся ипотечному договору;
  • общий размер жилищной ссуды;
  • сумма, которые уже была выплачена и размер задолженности;
  • срок последней выплаты;
  • детальное описание имеющихся причин, повлекших за собой невозможность продолжения выплаты;
  • вариант, который больше подходит к заемщику по реструктуризации;
  • статус обладателя кредита (зарплатный клиент, льготная категория граждан или обычный заемщик).

Необходимые документы

Чтобы узнать, какие нужны документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, стоит изучить следующий список. В нем представлена вся необходимая для пересмотра ипотечной ссуды документация:

  • договор на ипотечное кредитование;
  • паспорт основного заемщика (на которого оформлен кредит);
  • банковская выписка, где указано, что имеется задолженность;
  • справка-выписка из ЕГРП о зарегистрированной недвижимости;
  • документация, подтверждающая доходность клиента за последние 6 месяцев;
  • все бумаги, подтверждающие ухудшение финансового состояния плательщика;
  • анкета-заявление (предварительно следует сделать копию бумаги и зарезервировать ее в Сбере).

Все документы с заявлением-анкетой передаются на рассмотрении банковской организации. Банк проводит детальное изучение всех сведений. На это требуется порядка 3-10 рабочих дней. Затем выносится решение.

Проведение реструктуризации — довольно быстрая процедура

Требования к жилплощади

Провести реструктуризации жилищной ссуды получают право те заемщики, доход которых понизился минимум на 30% в сравнении с тем уровнем, при котором был оформлен кредит. Помимо существующих требований к плательщикам, Сбербанк выдвигает ряд условий и к объектам недвижимости, взятых по кредиту. Пересмотр ипотечного кредита разрешается лишь только в случае, когда залоговая недвижимость подпадает под установленные рамки площади. А именно:

  1. Однокомнатные: до 45 кв. м.
  2. Двухкомнатные: до 65 кв. м.
  3. Трехкомнатные: до 85 кв. м.

Ограничения по жилплощади для проведения процедуры реструктуризации, не затрагивают многодетных семей.

Преимущества реструктуризации

Данная процедура имеет достаточно много плюсов для заемщика. Прежде всего:

  1. Значительно снижение общей суммы переплаты. Новый займ оформляется уже под сниженную годовую ставку, что уменьшает общую сумму процентов, что и экономит средства заемщика.
  2. Понижение ежемесячной суммы проплат (в среднем на 500-1 000 рублей). Достигается это за счет увеличения общего срока жилищной ссуды.
  3. Возможность объединения нескольких существующих займов в один. Это стимулирует ответственность заемщика (по мнению экспертов, один кредит выплачивается более ответственно, чем несколько одновременных). Причем новая ссуда на погашение всех имеющихся оформляется с пониженной ставкой.
  4. Снятие обременения. Если берется потребительский кредит по программе реструктуризации, то основной ипотечный займ погашается, что дает возможность снятия банковского залога. А полученную в полную собственность недвижимость можно сдавать в найм, обеспечивая себе дополнительные источники дохода.

Расчет ипотеки по новым условиям

Предварительно прикинуть условия нового кредитования по программе реструктуризации поможет онлайн-калькулятор. Он находится на официальном портале Сбербанка и позволяет в режиме реального времени увидеть следующие цифры:

  • точную сумму переплаты;
  • суммарную итоговую сумму выплат;
  • размер регулярной выплаты после реструктуризации.

Чтобы увидеть обновленные результаты, заемщикам следует ввести в определенные графы калькулятора всю необходимую информацию. А именно размер желаемого кредита, ставку и сроки кредитования. Все расчеты проводятся мгновенно, а заемщик получает полную картину финансового преимущества.

Существующие подводные камни

Помимо ряда очевидных плюсов процедуры реструктуризации, заемщик, решившийся на данный шаг, должен помнить и о существовании подводных камней, данные минусы порой могут свести к полному нулю всю ожидаемую выгоду и более того, стать причиной крупных, незапланированных трат.

Статистика оформляемых реструктуризаций по ипотеке

При оформлении пересмотра ипотеки следует предварительно все тщательно проанализировать, учитывая не только лишь одну разницу в процентах. Следует обращать внимание и на любые нюансы, которые порой кажутся просто незначительными.

Вот лишь несколько неприятных неожиданностей, с которыми может столкнуться клиент при реструктуризации:

  1. Трата времени на вновь собираемые документы. Сбербанку необходимо понять, что у заемщика действительно возникли финансовые затруднения, поэтому придется собирать много документов, доказывая собственные проблемы.
  2. Если пересмотр займа проводится в ином банке, придется тратить много времени и на «перенос» документов к новому займодавцу. Забирать закладную, регистрировать бумагу в МФЦ, затем регистрировать обновленный закладной документ. То же касается и всех договоров и остальных бумаг.
  3. Необходимость задействования экспертной комиссии. Сбербанку при реструктуризации необходима реальная стоимость недвижимости под залогом. А проводит такое рассмотрение оценочная комиссия, услуги которой являются платными.
  4. Стоит помнить, что Сбербанк может и отказать в проведении пересмотра ипотеки. В данном случае, все средства, потраченные на оформление бумаг, оценку недвижимости, окажутся напрасно затраченными.
Читать еще:  Компания в стадии ликвидации

Проведения ипотечного пересмотра позволяет многим заемщикам избежать многих проблем в выплате, в частности, уйти от судебного разбирательства и возможности потерять недвижимость. Стоит помнить, что Сбербанка всегда идет навстречу своим клиентам и отказывает им лишь в самых крайних случаях. Стоит учитывать, что программу реструктуризации всецело поддерживает государство, но это не снижает сложности такого шага.

Процедура пересмотра ипотечной ссуды с целью реструктуризации – сложная и многоступенчатая. И порой этот процесс оказывается труднее и затратнее, чем оформление обычной ипотеки. Но порой избежать реструктуризации не удается, ради личного благополучия и выкупа залоговой недвижимости.

Все о реструктуризации ипотеки с помощью государства в Сбербанке в 2020 году

Ключевая процентная ставка изменяется в соответствии с указаниями Центрального банка Российской Федерации. В связи с чем, кредиторы снижают стоимость банковского продукта кредитного типа. Многие ипотечники имеют право воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации, если они оказались в сложном финансовом положении.

Что это такое

Реструктуризация кредита – это изменение текущих условий по действующему договору заимствования. Например, изменение срока кредитования, отсрочка об уплате, минимизация процентной ставки, изменение валютной позиции. То есть все то, что минимизирует проблемы должника в текущий момент времени.

Если у него упали доходы, то просрочка платежей – стандартная позиция заемщика. И с каждым днем задолженность все больше и больше возрастает. И лучшим предложением в этой ситуации становится реструктуризация. Но далеко не все кредитные учреждения готовы идти на уступки и предлагают реструктуризацию долговых обязательств.

Реструктуризация позволяет облегчить оплату долга. То есть не уменьшить нагрузку, а сделать возможным возврат обязательств.

Каждый кредитор заинтересован в возвратности прибыли. Именно поэтому, многие идут на уступки и предлагают со своей стороны помощь. Во всех ситуациях предложение ведет к росту стоимости и переплате. Но позволяет клиенту несколько выиграть время.

Работники рекомендуют получать программу сразу, как человек почувствовал, что не сможет оплатить текущие обязательства. Например, при увольнении с постоянного места трудоустройства или при выходе на длительный больничный.

Нередко само кредитное учреждение обращается к заемщику с предложением о реструктуризации. Происходит это уже при допущении просрочки в 2 месяца. Но при этом у клиента не имеется собственности для взыскания.

Существует несколько условий для рассмотрения заявки на программу данного типа:

  1. документальное подтверждение уважительной причины не оплаты. Например, при сокращении доходной операции, ликвидации организации;
  2. если ранее заемщик не обращался в кредитное учреждение за рефинансированием или реструктуризацией;
  3. ранее не было просрочек по платежам;
  4. возрастное ограничение – до 75 лет.

Некоторые кредиторы не берут на рассмотрение заявки, если имеется двухмесячная просрочка. Например, ВТБ24 или Альфа банк.

Реструктуризация позволяет клиенту получить следующие положительные возможности:

  1. существенно не испортить кредитную историю. Как правило, сведения о просрочках отправляются только после двух месяцев не оплат;
  2. избежать судебных трениях с кредитным учреждением;
  3. сохранить собственность от принудительного взыскания;
  4. возвратить заемные средства в оговоренный срок.

Для кредитного учреждения – это положительный момент, так как позволяет несколько сократить количество невозвратных обязательств. Стоит помнить, что для банка может это послужить отзывом лицензии, ели имеются обязательства с просрочкой свыше 120 дней.

Реструктуризировать обязательства могут далеко не все граждане.

Основные условия:

  1. увольнение произошло по причине сокращения или закрытия кредитора;
  2. если работодатель официально оговорил снижение зарплаты;
  3. индивидуальнее предприниматели, если их бизнес потерпел существенные убытки;
  4. валютные заемщики, кто пострадал по причине девальвации;
  5. все те, кто пострадал в стихийных бедствиях.

Все основания должны подтверждаться документальным образом.

Преимущества и недостатки

Заемщик может получить следующие преимущества от процедуры:

  1. отсрочка от уплаты платежей;
  2. минимизация процентной ставки;
  3. увеличение срока кредитования;
  4. восстановление в финансовом плане.

Из недостатков стоит учесть:

  1. существенная переплата;
  2. внесение сведений о реструктуризации в кредитную историю, что также читается негативной отметкой.

Требования к участникам

Банковские учреждения предъявляют особые требования к клиентам, решившим получить программу реструктуризации:

  1. возрастное ограничение аналогичное стандартной программе;
  2. оплата производиться не может в связи с выше перечисленными причинами.

Существует несколько видов реструктуризации:

  1. кредитные каникулы;
  2. отсрочка по уплате основного долга;
  3. отсрочка по уплате процентов;
  4. отсрочка по уплате всех платежей;
  5. минимизация процентной ставки;
  6. изменение валюты.

Как правило, используется либо первый вариант, либо второй.

Процедура с помощью государства

Нередко происходит ситуация, когда ежемесячный платеж для заемщика становится невозможным для оплаты. И многие переходят на программу реструктуризации. Особенно, если дело касается ипотечного кредитования.

И прежде, чем пойти с требованием о проведении, нужно знать, кто именно может рассчитывать на предложение:

  1. семьи, кто имеет несовершеннолетних детей – двоих или более;
  2. заемщики, кто имеет статус ветеранов боевых действий;
  3. граждане, имеющие инвалидность любой категории;
  4. родители, под чьи опекунством дети–инвалиды. Также сюда относят опекунов.

Основным основанием считается минимизация среднемесячного дохода семейства. Но далеко не каждое уменьшение считается основанием для приобретения программ.

Уважительной причиной становится сокращение больше чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Если это иностранная валюта, то причиной может быть увеличение платежа на 30%.

Если потенциальный заемщик подходит под выше перечисленные требования, то можно получить следующие условия:

  1. снижение стоимости обязательств от первоначальной суммы, но не более чем до 9,5% годовых;
  2. минимизация основного долга на 10% от текущего остатка. Как правило, процент составляет не больше 600 рублей;
  3. возможность проведения с конвертацией в национальную валюту;
  4. заморозка обеспечения на полтора года.

Банковское учреждение несет определенные риски при предложении оформить данную программу. Но они активно идут на такие меры, так как государство поддерживает кредиторов, особенно если они считаются партнерами АИЖК. Данная организация предоставляет послабления для клиентов для минимизации их затруднений.

Видео: Заявление

Процесс оформления

Процесс оформления выглядит следующим образом. Как только прошлый банк уступает права по залогу АИЖК, а последний возвращает банку займ. Фактически, клиент становится заемщиком АИЖК, а не банка.

То есть государственной инстанции. Но он также оплачивает денежную ссуду в банковское учреждение. В сделке участвуют несколько участников. При возникновении проблемной задолженности требования снова переходят банку.

Для клиента алгоритм действий выглядит следующим образом:

  1. сбор документации, подтверждающей ухудшение текущего финансового состояния;
  2. обращение в отделение Сбербанка, предоставление документации;
  3. заявление, установленного образца. Заполняется от руки и отправляется операционисту для ознакомления;
  4. ожидание решения. В течение 5 рабочих дней банк принимает решение, после чего производится действие по переуступки прав требования, если это оформляется с государственной поддержкой.

Стоит помнить, что нюансом во всем этом деле становится общая сумма переплаты за счет пролонгации срока кредитования.

Мало того, все действия по реструктуризации отображаются в кредитной истории, что негативно сказывается на дальнейшем получении обязательств.

Список документов

Для оформления потребуется предоставить обширный перечень документации:

  1. свидетельство о рождении несовершеннолетних, усыновлении, решение суда о попечительстве, справка об обучении, документация с ПФР;
  2. при подтверждении наличия инвалидности – справка из медицинской социальной экспертизы с указанием группы и срока инвалидности;
  3. если это ветеран боевых действий, то документация, подтверждающая статус;
  4. если это сложное финансовое положение, то справка о доходах семьи (каждого члена), копия трудовой книжки, безработные предоставляют с центра занятости справку об отсутствии пособия, выписки с лицевого счета ПФР.

На основании представленной документации выносится решение о реструктуризации текущих обязательств.

Как поступить при отказе

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2020 с помощью государства – сложная процедура. Далеко не всем выдается положительное решение по заявке.

При отказе человек может обжаловать данное действие в судебной инстанции. Но, в большинстве случаев, происходит и здесь отказ.

Тогда единственными методами становятся оформление рефинансирования в другом кредитном учреждении или подача на банкротство. Последний метод позволяет в принудительном порядке с банка получить предложение о реструктуризации.

Не стоит понятие путать с рефинансированием. Последнее – это получение займа в другом финансовом учреждении на лучших условиях. Возможно это еще до просрочки и при возможности подтвердить платежеспособность в текущий момент времени.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector