Через какое время передают долг коллекторам

Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агенству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

• ведение личного бюджета. Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
• перезайм. Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
• поиск дополнительных источников заработка: смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
• продажа собственности. Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Находиться в ситуации, когда нечем расплатиться по долгам, всегда некомфортно. Но не стоит при этом загонять себя в психологический тупик, нагнетать обстановку, нервно планировать уход от кредиторов в подполье или тайгу. Неплатежеспособность — это лишь финансовая неприятность. Есть хорошая история о крайне везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми неприятностями, смиренно обратился с молитвенной благодарностью к Всевышнему: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Коллектор и должник: мирные переговоры

Интересен опыт крупнейших отечественных коллекторских агентств по налаживанию взаимоотношений должников и коллекторов. О нем рассказывает эксперт — генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» Павел Михмель:

«НАО «ПКБ» — один из лидеров среди российских коллекторских организаций. Успеху на рынке, укреплению репутации компании, прежде всего, способствовал правовой подход: вся структура взаимоотношений наших сотрудников с должниками, все практические приемы работы выстраиваются с учетом требований закона.

Кроме того, мы материально поощряем стремление клиентов погасить задолженность. Система скидок и бонусов начинает работать уже при первом взаимодействии: практически сразу прощается определенная часть задолженности. При погашении в рассрочку после каждого платежа тоже происходит списание части долга — при условии, что платежи идут строго по графику. Действуют поощрительные бонусы и в других случаях: при внесении первого платежа, оплате долга одним платежом, ускоренном погашении долга, за поддержание контакта.

К тому же наши приоритеты — дистанционное обслуживание и забота об удобстве клиентов. Зарегистрировавшись на сайте «ПКБ», должник может узнавать детали платежей, следить за актуальной информацией по своей кредитной истории. Чтобы застраховаться от пропуска внесения платежа по неосторожности, заемщик может настроить автоплатеж. В «Личном кабинете» наш клиент может оплачивать долг онлайн без комиссии через такие платежные сервисы, как «Сбербанк Онлайн», «Альфа-Клик», «Яндекс.Деньги» и QIWI. Также доступен платеж банковской картой. По окончании выплат клиент получает справку о закрытии долга.

В конечном счете секрет эффективного взаимодействия должников и коллекторов прост: предельная корректность, создание взаимовыгодных условий сотрудничества, удобство общения и внесения платежей».

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Опубликовано: 06.12.2018 в 16:11

Каждый заемщик, который не платит своевременно деньги по кредиту, рано или поздно может встретиться с коллекторами. Многие люди интересуются, через какое время банк передает долг коллекторам? Но единого установленного срока передачи заемщика другой организации не существует. В большинстве случаев дело неплательщика передают коллекторам спустя 3-12 месяцев с момента, когда он перестает платить свои долги.

Обычно коллекторам передают или продают клиентов с небольшими займами – потребительскими кредитами, кредитными карточками или микрокредитами. Объясняется это тем, что через суд добиваться выплаты небольших сумм банку невыгодно, намного проще передать дело должника конторе, специализирующейся на возврате долгов. Тем более что банк не несет больших потерь, риски невыплаты закладываются в большие процентные ставки, и если один человек не будет платить, банк от этого не слишком пострадает.

Имеют ли право банки продавать долги коллекторам?

Чтобы определить законность передачи дела неплательщика коллекторам, необходимо обратиться к действующим нормативным положениям. В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК, банки могут передавать права кредитора другим лицам, если другое не предусмотрено подписанным договором с заемщиком.

Передача может быть признана незаконной только в том случае, если при подписании договора с банком заемщик не согласился с пунктом о возможности уступки должника другим организациям. Однако даже тогда банки могут продавать дела коллекторам, а заемщикам, чтобы добиться исполнения своих прав и интересов, приходится обращаться в суд для признания такой сделки незаконной. На судебные заседания, как известно, нужно время и деньги на адвоката, но даже тщательный подход и обращение к профессиональному специалисту за помощью не может гарантировать, что судья встанет на сторону истца.

Отдельно стоит сказать, что действующее законодательство не запрещает банковским организациям продавать права кредитора сторонним лицам. Потому, очень часто случается, что банк продал долг коллекторам после решения суда и сделать с этим уже ничего невозможно.

Потому специалисты и не советуют пытаться разобраться с банком через суд. Намного лучших результатов принесет концентрация на выплате возникшей задолженности. Но в этом случае возникает вопрос: кому платить, если банк передал долг коллекторам?

В соответствии с новым законам о коллекторах (ФЗ № 230), коллекторская организация обязательно должна быть юрлицом, включенным в соответствующий госреестр. В реестре основным видом деятельности такой компании должно быть: возврат просроченной задолженности.

Потому, прежде чем начинать платить кредиторам, необходимо узнать у коллекторов регистрационный номер записи их фирмы в госреестре. Если такой записи нет или основной вид деятельности фирмы другой, то с таким агентством можно смело прекращать разговор, они не могут требовать с вас долги.

Кроме того, по действующим нормам, заемщикам обязаны предоставить доказательства перехода прав кредитора от банка коллекторскому агентству. Потому не нужно сразу платить, как только вам позвонят коллекторы, так как есть вероятность передачи денежных средств компании, не имеющей на них никаких прав. Конечно, сумма долга при совершении таких платежей не уменьшается.

Когда банк передает долг коллекторам?

Разобравшись в том, может ли банк продать долг коллекторам, следует обратиться к следующему вопросу – как узнать о переходе прав кредитора? Обычно с этим не возникает никаких проблем. При передаче дела коллекторам, клиент банка получает соответствующее уведомление по СМС или электронной почте.

Однако, любые оповещения (не считая заказных писем) не носят официального характера, потому не являются достаточным основанием для того, чтобы клиент банка начал переводить деньги по своему долгу другой организации или третьим лицам. Если вам начали звонить и настойчиво требовать возврата долгов, необходимо сразу позвонить в свой банк и уточнить информацию по задолженности.

Обычно начинать ждать звонков от коллекторов можно уже спустя 3 месяца после прекращения оплаты собственного кредита. Хотя иногда за клиента могут взяться и намного позже. Нередки случаи, когда о необходимости возврата долга через коллекторов, клиенту банка сообщают спустя год или даже больше.

Что делать, если банк передал дело коллекторам?

Если вы узнали, что банк продал кредит коллекторам, то у вас есть два варианта действий – вернуть долг или дождаться суда. Обычно в суд подают через несколько месяцев после перехода дела коллекторскому агентству, однако эта компания может не обратиться в судебные органы в принципе, но будет настойчиво портить жизнь заемщику и его близким.

Если решено заплатить, то сначала нужно узнать, кому нужно передать деньги. Если банк официально переуступил права кредитора, то реквизиты для платежа изменятся.

Если же вы не хотите платить в принципе, то на вас, либо подадут в суд, либо будут стараться заставить вернуть деньги посредством непрекращающихся звонков, напоминаний, писем и угроз.

Как получить подтверждение перехода права кредитора?

Если банк отдал долг коллекторам, то первым делом необходимо узнать об официальном переходе прав кредитора. Возможно, что банк обратился за помощью в коллекторское агентство для возврата денег, но не переуступил права кредитора.

Когда представители агентства требуют перевода средств на иные реквизиты, у них обязательно нужно затребовать подтверждение факта переуступки долга. Для этого нужно направить письмо в коллекторское агентство и запросить данные по переходу кредита – договор, расчет задолженности, выписки и другие данные. Аналогичное письмо можно направить и в свой банк.

Если ответ получен

Если банк продал долг коллекторам, то они смогут документально подтвердить этот свершившийся факт посредством передачи вам соответствующего пакета документов по вашей задолженности. Иногда коллекторы показывают невнятное уведомление с какими-то печатями, но официальной бумагой оно не является.

Получив необходимые документы нужно обратиться к юристу, чтобы он проверил законность совершенной сделки. Если юрист скажет, что она проведена незаконно или с нарушениями правил переуступки долга, платить деньги коллекторам нельзя!

Если же все официально, то остается только закрыть свой долг.

При неполучении ответа

Если на ваше официальное письмо с запросом не поступает никакого ответа, то не нужно совершать никаких действий, так как коллекторы обязаны передать вам запрошенный пакет бумаг. При непредставлении бумаг платить вы не должны.

Если после этого коллекторы обратятся в суд, то на основании неполученного ранее ответа на запрос, клиент банка может успешно оспорить начисленные неустойки и штрафы, так как агентство виновато само в непредоставлении документов.

Помощь профессионалов

Если банк передал долг коллекторам, то отчаиваться и пугаться не стоит. В большинстве случаев от вас требуется то же самое, что и раньше – возврат задолженности, не более того. Однако разобраться во всех особенностях процесса перехода прав кредитора от банка к сторонней компании требует вашего внимания и определенных знаний.

Наши специалисты с удовольствием помогут вам разобраться даже в самой сложной ситуации, порекомендуют правильный план действий и расскажут о возможности защиты своих прав и интересов в суде.

МФО продало долг коллекторам

• Если МФО продало долг коллекторам, а я хочу оплатить МФО, могу я это сделать,
• МФО продали мой долг коллекторам! Как мне себя вести?
• Как выкупить долг по займу у мфо, и как узнать каким коллекторам продан долг.
• Через какое время мфо может продать долг коллекторам?
• Через сколько МФО могут продать долг коллекторам, или обратиться в суд.
• Имеет ли право МФО продать долг коллекторам.
• Мфо грозится продать долг коллекторами, хотя через 4 я собирался погасить долг.
• Продали долг коллекторам
• Банк продал долг коллекторам
• Банк продал мой долг коллектору
• Что делать долг продали коллекторам
• Банк продал долг коллекторам что делать

Советы юристов:

2.1. Здравствуйте.
Отправляйте коллекторов в суд, пусть там доказывают законность переуступки прав требований, сумму задолженности, неустойки и тд.

5.6. Такое право возникает сразу, как только Вы нарушили условия договора, т.е. просрочили платеж. (ст. 450, ст. 451 ГК РФ). В тоже время и Вы можете в судебном порядке избавиться от кредитов абсолютно законно. В этом Вам поможет кредитный адвокат.

С Уважением, Адвокат — Степанов Вадим Игоревич.

Это будет совершенно незаконно.

24.1. Добрый день!

Так подали или подадут?
Вашу долю в квартире никто не отберет. Но приставы могут наложить запрет на рег. действия, после которого вы ничего с ней не сможете сделать.
Долю в гараже могут забрать. Все зависит от суммы долга, действий пристава и т.д.

26.1. Добрый день.

К сожалению на ваш вопрос нельзя ответить однозначно, не ознакомившись с деталями, однако могу обратить ваше внимание на следующее:
1. В отношении вас уже давно могло быть вынесено заочное судебное решение, а исполнительный документ передан к исполнению в ФССП. Вам нужно попытаться найти себя на сайте ФССП и сайтах судов по месту вашей регистрации (или адресу указанному в договоре если меняли регистрацию). К сожалению, в виду несовершенства информационных баз данных это тоже не даст 100% гарантию, но во всяком случае, можно будет переходить к следующим вариантам.
2. Могут быть ошибки в исчислении вами сроков исковой давности. А если таких ошибок нет, то вполне вероятно, другая сторона может искать основания для возобновления сроков исковой давности или указать основания из которых будет следовать, что срок исковой давности прерывался, если к примеру вы осуществляли действия подтверждающие ваше согласие с долгом (производили оплату долга или процентов, давали устные или письменные ответы с выражением согласия и т.п.).

29.3. Почему Вы решили, что они подали в суд, Вы получили повестку? Почему решили, что долг уступлен, получили письменное уведомление? Надо смотреть документы, чтобы помочь Вам. На сегодняшний день есть масса способов избавиться от кредита. Это может быть и расторжение договора, и признание его недействительным полностью или в части, признании его незаключенным, отказ в удовлетворении требований банка, списание долга с помощью процедуры банкротства физического лица, прекращения исполнительного производства по основаниям ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» и множества других юридических хитростей. Правильно избавиться от кредитной задолженности и самого кредитного договора поможет финансовый адвокат.

С Уважением, финансовый адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

30.1. Здравствуйте.
1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

1.1. Исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

2. Отказ от права на обращение в суд недействителен.

3. По соглашению сторон подведомственный суду спор, возникший из гражданско-правовых отношений, до принятия судом первой инстанции судебного постановления, которым заканчивается рассмотрение гражданского дела по существу, может быть передан сторонами на рассмотрение третейского суда, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом и федеральным законом.