Как разорить банк

Банкротство банков

Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом. Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.

Назначение временного управляющего.

Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.

В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.

Банкротство кредитных организаций.

В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:

  • КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
  • суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.

Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.

Как регулируется банкротство банков законом.

Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда. Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам. А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.

Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.

Когда банк признается банкротом.

У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?

В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада. Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.

Признаки скорого банкротства банка.

Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.

Читать еще:  Заявление приставам о рассрочке

Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.

Банкротство банка. По закону и без закона.

Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.

В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.

Ваш банк лишился лицензии.

В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.

Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.

Процедура банкротства банков и ее особенности.

В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.

Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется. Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств. Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.

Как разорить банк

Действия различных банков в настоящее время настолько нелогичны, что создается впечатление, будто их сотрудники специально решили свои собственные банки разорить. Не знаю, для чего им это нужно, но так или иначе, появилась ЦЕЛЬ

Мысли об ипотеке

Инструкция для банковских работников по разорению собственного банка. Слабые места любого банка

Появилась ЦЕЛЬ: разорить собственный банк. Не знаю, зачем Вам это нужно, но все же.

Чтобы осуществить эту цель с наименьшими трудозатратами, давайте в самом упрощенном варианте посмотрим, как работает банк: понимание работы банка поможет выявить слабые места.

Итак, как известно, банк – это кредитная организация. В банке (по определению) имеются деньги, которые банк может выдать заемщикам в виде кредитов.

Это известно всем, от школьников младших классов до пенсионеров. Поэтому то, что деньги в банке имеются – это известно и не интересно.

При этом некоторые (но далеко не все) знают, что деньги в банке могут и закончиться.

Отсюда простые вопросы:

– Откуда деньги в банке?

– И почему они иногда заканчиваются?

Банк деньги не печатает. То есть, напечатать мешок денег банк не может.

Но откуда-то деньги должны были взяться?

Деньги в банке появляются от вкладчиков. У человека появились лишние деньги – он несет их в банк.

Для того, чтобы получить дополнительные деньги. Внес вклад в банк – через какое-то время получил деньги в виде процентов по вкладу.

Читать еще:  Как перестать платить кредит на законных основаниях

Вкладчиками бывают как физические, так и юридические лица. Кроме того, банк получает деньги за обслуживание счетов различных организаций.

Да и на самих счетах организаций находятся деньги, которыми банк может пользоваться.

Откуда у банка деньги на выплату процентов? Все очень просто: банк выдает деньги в виде кредитов.

Взял у вкладчика деньги под одну процентную ставку – выдал заемщику под другую, значительно большую, разницу – типа заработал.

Но возникает вопрос: А что будет, если вкладчик захочет забрать свои деньги? Как банк сможет вкладчику отдать деньги, если он отдал деньги заемщикам?

Таким образом, мы пришли к простому выводу, что не все имеющиеся в банке деньги, банк может выдать заемщикам: некоторую часть нужно оставить на случай, если в банк придут вкладчики забирать свои деньги.

Для лучшего понимания нам понадобятся цифры. Итак, в банке есть 100 вкладчиков, каждый из которых сделал вклад по 10 000.

Таким образом, в банке имеется 1 000 000.

Как мы говорили выше, вкладчики то вносят в банк дополнительные деньги, то забирают их. Но поскольку не бывает такого, чтобы все вкладчики одновременно пришли в банк за своими вкладами, в банке стабильно имеется определенная денежная сумма.

Скорее всего, все 100 вкладчиков за своими вкладами сразу не придут, а потому, половину вкладов можно смело раздать заемщикам в виде кредитов.

Итак, 500 000 раздали заемщикам: пусть теперь у них голова болит где деньги взять, чтобы заплатить банку проценты по кредиту.

Но возникает крамольная мысль: 500 000 лежат в банке без дела, прибыль банку не приносят. А если бы их раздать заемщикам – можно было бы и с этих денег прибыль получать.

Оставляем 100 000 на случай, если вкладчики придут требовать свои вклады, а остальные деньги – также раздаем в виде кредитов.

В банк приходит 10 человек за своими вкладами – им деньги вернули;

приходит 5 человек, чтобы сделать вклад – у них деньги приняли.

Но наступает такой день, когда за своими вкладами приходит больше людей, и им нужно выдать больше денег, чем имеется в наличии у банка.

Банк идет на межбанковскую биржу и берет кредит у другого банка, у того, у которого образовался избыток денег. Эти деньги отдает вкладчикам (с процентами, естественно).

Причем вкладчикам даже мысль не приходит задуматься, откуда банк взял деньги на возврат вклада: будто всегда эти деньги так у кассира банка и лежали.

Но тут, наступает момент, когда банк обращается на межбанковскую биржу, чтобы занять денег, а ему деньги не дают: потому что у тех банков, которые могли бы деньги дать – у самих проблемы с деньгами.

Но, как ни странно, некоторые – могут получить деньги на бирже.

Кому дают, а кому не дают?

Как не сложно догадаться, дают тем, кто надежный, у кого есть хороший собственный денежный запас; а не дают, естественно, тем, в отношении которых имеется негативная информация, и есть подозрения, что он не сможет деньги вернуть.

Таким образом, не сказав ничего нового, о чем господа банкиры не знали бы раньше, мы с легкостью выявили слабые места банка.

  • Банк может обанкротиться, если за вкладами обратится больше людей, чем обращается обычно;
  • Банк может обанкротиться, если вкладчики обратятся за своими вкладами, а банку не дадут на межбанковской бирже денег, чтобы тот смог расплатиться с вкладчиками.
  • Банк может обанкротиться, если заемщики массово перестанут возвращать в банк деньги с процентами.

В какой банк вкладчики несут свои деньги?

В крупный солидный, известный. Словом, в такой банк, из которого вкладчик всегда сможет свои деньги забрать.

Какому банку дают деньги в кредит на межбанковской бирже?

Читать еще:  Заявление на рефинансирование кредита образец

Надежному, солидному, …, словом, такому, который всегда сможет деньги вернуть.

Итак, слабые места выявлены. До разорения банка остается немного: дать понять, как вкладчикам, так и коллегам (другим банкам, которые могли бы дать кредит на межбанковской бирже), что у нашего банка возникли проблемы с деньгами.

Итак, вариант первый: одеваемся в красивый костюмчик, выходим на площадь, и начинаем изо всех сил кричать, что в банке нет денег.

Шум, крики, ругань, смех, матюги, машины с мигалками подъезжают, оттуда выбегают бравые ребята с носилками…

Словом, шуму много – эффект нулевой.

Даже если инцидент заметят журналисты, то статьи выйдут не с заголовком, что В банке … нет денег, а с заголовком, что Банковский работник … сошел с ума перетрудившись на работе.

Вряд ли такой результат устроит того, кто желает обанкротить банк. Поэтому более эффективные и действенные способы – другие.

Проще всего работать через заемщиков банка. Почему?

А как заемщик становится клиентом банка? Почему он обращается за кредитом именно в этот банк?

Как это ни парадоксально, но очень часто решение принимается по принципу известности банка для заемщика:

  • либо счета организации находятся в этом банке;
  • либо заемщик является вкладчиком: держал-держал свои деньги на вкладе в банке, а потом, когда задумался о кредите, решил: А почему бы ни здесь?
  • Либо вкладчиком в банке является друг, сосед, хороший знакомый, родственник (нужное подчеркнуть).

Словом, любое воздействие на заемщиков, автоматически становится воздействием на вкладчиков: просим заемщика срочно вернуть кредит – вкладчик бежит в банк требовать назад свои деньги. Информация о проблемах банка доходит до других банков, те, в свою очередь, перестают кредитовать банк.

Эффект – поразительный, и главное, всегда можно списать на добрые побуждения.

Краткая инструкция по разорению банка:

  1. Одобренному заемщику отказываем в выдаче кредита. Особо сильный эффект наблюдается тогда, когда в выдаче отказывают в день сделки.Например, человек покупает квартиру. Если банк откажет в выдаче кредита в день сделки, то заемщик потеряет свои деньги, которыми авансировал квартиру.

Если человеку откажут в выдаче кредита на покупку автомобиля, автосалон (если только не сам автосалон рекомендовал заемщику этот банк), скорее всего, также удержит с заемщика какие-то деньги в качестве штрафа за неисполнение обязательств.

В любом случае, заемщик, потерявший деньги, кричать о своих проблемах будет везде, где только возможно, громко и сильно.

Можно повысить процентную ставку по уже выданным кредитам.Крик со стороны заемщиков – обеспечен, хотя бы потому, что у них – нет выбора!

Можно потребовать с заемщиков срочного погашения кредита, ссылаясь на существенное ухудшение ситуации на рынке.

Большинство заемщиков чисто физически не смогут удовлетворить требования банка по досрочному погашению, особенно, когда эти требования касаются ипотечных кредитов. Речь, в этом случае, идет о миллионах рублей, а потому, надо понимать, что притока денег в банк от этого – не будет. Зато, паника среди заемщиков, автоматически вызовет панику среди вкладчиков, которые, скорее всего, побегут в банк забирать свои деньги.

  1. Особенно сильный эффект достигается при одновременном использовании пунктов 1 – 3.
  2. Поступать так в отношении слабых банков, у которых действительно имеются проблемы с деньгами – не стоит: сами загнутся: чего зря силы тратить? Но обанкротить беспроблемный банк – каково?
  3. Особо предупреждаю работников банков: то, что написано выше – это вредные советы. Пользоваться ими или нет – это только Ваше решение. Дмитрий Овсянников за Ваше пользование его вредными советами ответственности не несет.

Статья Как уберечь банк от разорения будет опубликована 17 октября 2008.

Москва, 14 октября 2008 г.

Автор: Дмитрий Овсянников

Этот текст разрешается перепечатывать

Новое в блогах

Перлы с круглого стола Ипотека в россии – 2017

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector