Переход права требования по кредитному договору

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

Время на чтение: 5 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

Цессия по кредитному договору предполагает передачу права требования долга от банка третьему лицу. Такая практика встречается довольно часто: финансовая организация, вместо того, чтобы требовать от должника средства самостоятельно, реализует задолженность за более низкую стоимость, чаще всего – коллекторским агентствам. Однако возможны и иные ситуации, при которых возможно заключение договора цессии.

Когда банки продают долги

Финансовые организации чаще всего продают долги, которые признаны безнадёжными, то есть шанс их взыскания, по мнению банка, минимален. Учитывая сложную бухгалтерию, наличие такого долга на балансе на протяжении длительного периода времени не выгодно кредитору. Поэтому он и стремится реализовать его с целью списать с баланса и получить хоть какие-то деньги.

На практике, уступка права требования реализуется в следующих случаях:

  • должник длительный период времени не обслуживает свой долг до подачи в суд. Некоторые кредиторы вовсе не работают с взысканием в судебном порядке и реализуют все кредиты, которые не выплачиваются, иные продают те, где взыскание затруднительно (например, у должника отсутствует постоянный доход);
  • задолженность не взыскивается службой приставов. Если приставы не могут получить с должника средства, значит у него отсутствует доход и имущество. Такая ситуация требует более тесной работы, поэтому банки, чаще всего, реализуют такие долги дешевле всего.

В исключительных случаях организации могут предлагать выкупить долг кому-то из знакомых или родственников должника. Перед тем как продать долг, он оценивается службой взыскания. С должником связывается представитель кредитора и описывает ситуацию. Долг продаётся дороже, чем коллекторам, но за сумму меньше, чем по договору. Поэтому ситуация выгодна каждой стороне. Но на практике такие предложения приходят от кредиторов не часто.

Как заключается цессия

Договор цессии заключается между банком и новым кредитором в письменном виде. Должник не участвует в заключении сделки, однако он должен быть уведомлен о её заключении. На основании статьи 385 ГК РФ, уведомление может быть направлено как банком, так и новым кредитором.

По общему правилу, уступка права требования допускается только с согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). При этом не важно, было ли данное согласие выражено отдельным документом или сразу указывается в тексте договора. В кредитных сделках, чаще всего, согласие на последующую передачу долга выражается сразу.

Порядок действий при передаче долга будет следующим:

  1. Банк (цедент) и новый кредитор (цессионарий) заключают договор уступки права требования. Документ оформляется письменно. Его нотариальное удостоверение не будет обязательным.
  2. Одна из сторон, в зависимости от договорённостей, составляет уведомление о передаче долга.
  3. Уведомление направляется должнику. К уведомлению обычно прикладывается копия договора цессии.
  4. Должник направляет свои требования и претензии к новому кредитору, если они возникли на момент перехода права требования или из-за самого факта заключения договора цессии.

После этого цессионарий получает полный перечень прав и может требовать с должника возврата средств на основании договора цессии и первоначального кредитного договора.

Новый кредитор сможет требовать с должника всё то же, что требовал бы старый, если его права не ограничены договором. Например, допускается уступка части долга.

Читать еще:  Исполнительное производство как узнать

Цессия при возбуждении исполнительного производства

Долг может быть продан и после того, как исполнительное производство будет возбуждено. Процедура проводится точно также, но после заключения договора и уведомления должника требуется ещё один шаг – обращение в суд и получение определения о смене стороны.

Заявление подаётся в тот суд, что и выносил первоначальное решение.

Должник может выразить своё несогласие, например, если в договоре нет пункта о его согласии на уступку права, и он его не выражал иным способом.

После получения определения, оно подаётся в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав выносит постановление и получает от нового кредитора все необходимые данные, в том числе его банковские реквизиты.

Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

Признание договора цессии ничтожным или недействительным

Договор цессии не всегда по нраву должнику. Чаще всего долги продаются коллекторам, которые славятся неправомерными действиями в отношении должников, поэтому они стараются, по возможности, такой переход права оспорить.

Сделать это можно в случае, если должник не давал своего согласия на замену взыскателя. Порядок действий примерно такой:

  1. проверить кредитный договор. Нужно уточнить, есть ли в нём пункт о согласии на уступку права требования или нет. Чаще всего данное условие имеется в тексте, но не всегда;
  2. уточнить, не подавалось ли отдельное согласие на согласие с уступкой права требования. Некоторые банки не выдают должникам их экземпляры ряда документов, нужно их требовать, а также внимательно смотреть бумаги, предлагаемые на подпись;
  3. если уведомление о замене стороны пришло – направить кредитору и приобретателю долга документ, выражающий несогласие с указанием оснований;
  4. если фактически долг всё равно передаётся, необходимо обратиться в суд с заявлением о признании такой сделки недействительной.

На практике, некоторые коллекторы продолжают требовать долг, несмотря ни на что. В таких случаях лучше обращаться в правоохранительные органы, так как действия могут быть расценены в качестве преступлений.

Подведём итоги

Цессия – это уступка права требования долга. Банки используют такую практику достаточно часто, продавая безнадёжные и неликвидные долги коллекторам. Заёмщик должен уведомляться о проведении процедуры, в противном случае цессионарий не получает права требовать сумму. Если уже имеется судебное решение и исполнительное производство, новый кредитор должен отдельно обратиться в суд с заявлением о замене стороны.

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Primary Menu

Post navigation

Нюансы заключения договора цессии с банком

На сегодняшний день существует множество нюансов в работе законодательства. Юридические отношения с различными организациями требуют отдельного разбора. Каждый человек, так или иначе, взаимодействует с банками и прочими кредитными организациями.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Некоторые граждане намеренно не выплачивают выданную им денежную сумму, что вынуждает руководство банка принимать решительные меры. Перед заключением договора кредиторы оглашают условия, одним из которых является возможность передачи права взыскания сторонним организациям, в следствии чего заключение договор цессии с банком.

Некоторые клиенты ошибочно полагают, что у банков нет таких прав. Действие будет укладываться в рамки юридического поля в том случае, если в подписанном документе указывается возможность передачи.

Читать еще:  Проверка платежеспособности контрагента

Регулировка законами

Договор цессии ежедневно получает широкое распространение. Его популярность на данный момент превышает частоту применения поставок. Особенно часто его применяют лица, работающие в кредитной области.

Организации различных масштабов используют уступку права требования долга относительно заемщиков. Это является одной из наиболее действенных методик, стимулирующих выплату денежных задолженностей.

Термин продажа долга используется лишь в разговорной речи, термин не является правильным с точки зрения юридических укладов и отсутствует в гражданском кодексе на сегодняшний день. Данная форма позволяет произвести угрожающее впечатление на заемщиков.

В первую очередь клиентов, не сталкивающихся с кредитными организациями ранее, интересует вопрос, возможна ли передача права требования сторонним лицам. Его переход коллекторским агентствам возможен в том случае, если в соглашении была указана соответствующая графа.

Если он будет отсутствовать, то у пользователей будет основания для подачи иска в судебные органы. Данный риск нецелесообразен для банков, так как истец чаще всего одерживает победу в ходе разбирательства.

Схема договора цессии с банком.

Существует несколько правовых норм, регулирующих деятельность сторон в экономической сфере. В гражданском кодексе России имеется статья, описывающая и регулирующая взаимоотношения сторон.

В части 1 статьи 382 говориться, что возможность взыскания, принадлежащая кредитору на основании обязательств должника, допускается передавать третьим организациям по законодательству или заключенной сделке.

Что включает договор цессии

Первостепенный шаг для проведения данного действия — подписание кредитного договора. Он предусматривает перевод банка и клиента в роли кредитодателя и заемщика. Договор цессии имеет следующее содержание. Образец договора, можно скачать ниже.

Банк, одолживший гражданскому лицу денежные средства, принимает решение о передаче права возвращать долг коллекторскому агентству. Клиент, как правило, имеет финансовые трудности, не позволяющие исполнить предписанные обязательства.

Гражданский кодекс не регламентирует ограничения деятельности третьей стороны. Поэтому часто коллекторы применяют жесткие методы. Федеральный закон О банках и их деятельности называет банк юридическим лицом, имеющим широкий спектр прав наряду с возможностью выдачи кредитов.

Договор цессии подтверждает, что третья сторона, участвующая в процессе взыскивания задолженности приобретает права, аналогичные банку.

Способы погашения задолженности

У людей, подвергшихся воздействию коллекторов, возникает логическое несоответствие. Кому и как вернуть долг, если кредит выдавало банковское учреждение, получившее в течение долго времени лицензию от центрального банка России, а требует его предприятие, регистрация которого не требует тех же хлопот.

Особенности договора цессии с банком, рассмотрены в этом видео:

Коллекторское агентство можно без труда создать и зарегистрировать в государственном реестре за неделю, подобрав подходящий юридический статус. Регламентированная сфера деятельности данной организации может отличаться от практической. В договоре может указываться торговля или поставки.

Граждане, имеющие низкий уровень юридической грамотности, и не изучившие перечень базовых и специальных прав полномерно, способствуют недобросовестным фирмам неосознанно. Имеется бесчисленное множество различных нюансов, которые могут свести к нулю нормы, предусмотренные в договоре цессии.

В таком случае документ не будет иметь юридической силы в ходе судебных разбирательств. Юрист с большим опытом способен регулировать деятельность сторон в соответствии с законодательством.

В большей части банков сотрудники осведомлены о недоработке законов, поэтому до фактического оформления договора цессии они скорее всего попытаются вернуть задолженность любыми методами.

Методы воздействия на должников

Менеджеры часто используют психологическое давление. Они регулярно звонят с соответствующими требованиями, присылают текстовые сообщения и пытаются выйти на контакт в реальной жизни, запугивая судебными разбирательствами и уголовным наказанием.

Читать еще:  Как не платить онлайн займ

Дело по вашему кредиту будет закреплено за индивидуальным куратором или менеджером, входящим в штат службы безопасности. Также банк обладает правом передачи права требования коллекторам. Действие данного подряда не изменяет направленность кредитодателя.

Она будет применять те же меры, усиленные воздействием коллекторских агентств. Последние получают четкий процент от общей суммы задолженности в случае удачного взыскания.

Если банк не получил желаемого результата, то перед ним возникает следующий выбор: заключить договор цессии с коллекторами, что сопряжено с большим риском, или оформить иск в судебные органы.

Также существует возможность снижения начисленных ранее штрафов и пеней. Они могут быть признаны необоснованными или у заемщика могут отсутствовать необходимые финансовые возможности для уплаты. Перед выбором ставиться администрация банковского учреждения.

Законодательная регулировка деятельности сторон

Нередко сотрудники коллекторских контор стремятся заполучить долг любыми возможными методами, поэтому приобретают их по минимальным ценам. Действующее законодательство предусматривает защиту заемщику от действий третьих лиц.

Как банк может продать ваш долг, смотрите в этом видео:

Постановление верховного судебного органа России утверждает, что банковская организация, осуществившая кредитование гражданского лица не имеет возможности передавать право требования долга организациям, не обладающим лицензией, позволяющей осуществлять банковскую деятельность.

Также существует вторая возможность уклониться от действий взыскателей. Решение конституционного суда о признании заемщика слабой стороной в кредитной сделке является хорошей зацепкой на юридическом поле. Также критическую роль имеет общий уровень грамотности человека, заключающего кредитное соглашение с банком.

В случаях преследования коллекторами рекомендуется обращаться к компетентному специалисту. Грамотный юрист с большим стажем способен быстро выявить недоработки в используемых нормативных соглашениях. Незнание действующего законодательства может стать причиной больших финансовых затрат.

Советы гражданам

Заемщику следует учесть, что договоры и контракты, заключаемые в ходе кредитования, составляются опытными сотрудниками. Они ставят интересы банковской организации на первое место. Следовательно, администрация может не согласовать заключение договора цессии с дебитором.

Такая информация содержится в законе гражданского кодекса № 382. Банк может не принимать во внимание протесты заемщика, если захочет заключить соглашение с коллекторами. Необходимо лишь уведомить кредитуемого о совершенных действиях.

Нужно ли уведомлять должника

Уведомление рекомендуется предоставлять в письменном виде. Если информация была передана по телефону, то на сотрудников ложиться административная ответственность. В данном случае коллекторы приобретают множество опасностей, связанных с взысканием денежных средств.

Что могут и должны делать коллекторы?

Когда должник не получил соответствующего письменного уведомления от банка, он может игнорировать требования третьих лиц и исполнять обязательства только перед кредитором. Чтобы обеспечить законность взыскания, организация должна документально подтвердить свои действия и сообщить об этом заемщику.

Приобретение долга по договору цессии всегда сопровождается оповещением. В противном случае все требования по возврату не имеют основания, и их допускается игнорировать. Если же должник получил все необходимые документы, то за ним все равно сохраняется возможность подачи заявления в судебные органы.

У них нет большого штата и регламентированной системы начисления санкций. Следовательно, судебное разбирательство может выиграть клиент. В таком случае долг выплачивается банковской организации с наиболее подходящими условиями.

Заключение

Уровень правового образования в ходе разбирательств имеет максимальное значение. Коллекторы не имеют правовых оснований, поэтому они пользуются различными психологическими приемами и уловками. Привлечение юриста или самостоятельное изучение законов оградит вас от различных правонарушений.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector