План реструктуризации долгов физического лица

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию. Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физ лиц процедура отличается следующим:

• ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
• при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
• при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
• должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств можно увеличить. Хотите узнать как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Но чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющих всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить план может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы. И после его утверждения судом гражданин обязан следовать установленному графику.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

• при выполнении плана имущество банкрота остается в его владении;
• с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
• прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
• гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный недостаток — это большой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Последствия невыполнения плана реструктуризации

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества. И как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей. Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую. Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в Арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходу непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации

Последствия реструктуризации, при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

• все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
• перестают действовать ограничения на использование денежных средств, проведение операций с имуществом;
• отменяются все исполнительные производства по закрытым долгом.
  Согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
  • затрагивающих личность кредиторов долгов;
  • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
  • возмещения вреда;
  • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом, по окончании реструктуризации ему:

• нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
• на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
• в течение 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Адвокаты по банкротству разработают для вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для вас способом и разработайте с ними эффективный выход из трудной финансовой ситуации.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

План реструктуризации долгов при банкротстве

Обязательные требования к содержанию плана реструктуризации.

Закон о банкротстве содержит ряд обязательных положений, которые должны содержаться в плане реструктуризации долгов. Обязательно должны быть отражены:

• Порядок и сроки пропорционального погашения требований кредиторов включая проценты на сумму этих требований всех кредиторов;
• порядок уведомления кредиторов о существенном изменении имущественного положения физического лица.

Преимущества реструктуризации для должника-банкрота

В отличие от реструктуризации долгов которую предлагают банки, банкротный план выгоден для должника тем, что он позволяет согласовать реструктуризацию долгов не с одним, а сразу с несколькими кредиторами. При этом на все время реализации плана реструктуризации долгов, процентная ставка становится более низкой нежели та, которая предусмотрена в кредитных договорах с банками.

И еще очень важный момент. С момента введения процедуры реструктуризации долгов, до утверждения плана реструктуризации долгов, а также как во время его реализации, так и до окончания, все штрафные санкции (пени, штрафы и т.п.) предусмотренные кредитными или иными договорами начислению не подлежат.

Документы – приложения к плану реструктуризации долгов.

К плану реструктуризации долгов необходимо приложить:

• Список принадлежащего физическому лицу имущества (прикладываются копии документов);
• Сведения об источниках дохода за шестимесячный период;
• Сведения об имеющейся у физического лица задолженности перед кредиторами по текущим платежам;
• Информация из БКИ;
• Заявление об одобрении или возражении плана реструктуризации долгов если план реструктуризации долгов представлен кредитором.

Кто имеет право представлять план реструктуризации при банкротстве

В процедуре реструктуризации долгов должника проект плана реструктуризации могут представить:

• Конкурсные кредиторы. К таким конкурсным кредиторам относятся те кредиторы, которые в двухмесячный срок установились и были включены в реестр требований кредиторов должника 3 –й очереди.
• Сам должник – банкрот.

При утверждении плана реструктуризации долгов, также учитывается мнение финансового управляющего.

В случае неодобрения представленного плана собранием кредиторов, в некоторых случаях, Закон о банкротстве наделяет арбитражный суд правом утвердить этот план.

Чтобы арбитражный суд утвердил план реструктуризации долгов без одобрения собрания кредиторов, план должен соответствовать следующим требованиям:

А) реализация плана реструктуризации долгов позволяет залоговому кредитору (если таковой имеется) включенному в реестр требований кредиторов удовлетворить свои требования в размере более существенном, нежели чем, если бы, это имущество немедленно было бы реализовано;

Б) включенные в реестр конкурсные кредиторы, могут удовлетворить свои требования в большем размере нежели в случае распределения среднемесячного дохода, полученного должником за последние шесть месяцев и с учетом того, что будут погашены не менее чем 50% размера кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов.

Особые случаи

Бывают случаи, когда имеется несколько проектов планов реструктуризации долгов. В таком случае, финансовый управляющий обязан представить на рассмотрение собрания кредиторов несколько таких проектов планов реструктуризации долгов.
Когда в указанные выше сроки от кредиторов или самого физического лица не было получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов, финансовый управляющий на первом собрании кредиторов выносит на рассмотрение предложение о признании физического лица банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Срок предоставления плана

Закон о банкротстве устанавливает срок, в течение которого физическое лицо либо его кредиторы могут представить план реструктуризации долгов.
План следует представить в течении 2-х месяцев после истечения срока, отведенного на установление в реестр требований кредиторов.

Что происходит после внесения плана на рассмотрение.

Если один или несколько вариантов плана реструктуризации представлены, финансовый управляющий в срок не ранее чем через 20, но не позднее 60 дней с момента истечения двухмесячного срока, определенного на установление требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов на котором кредиторы и голосуют за один из предложенных планов реструктуризации долгов.

При проведении первого собрания кредиторов, в обязанности финансового управляющего входит:

• представление отчета о своей деятельности;
• сведения о финансовом состоянии физического лица;
• предлагаемые проект/проекты планов реструктуризации долгов;
• возражения относительно представленного плана и/или предложения по его доработке (при наличии).

Как происходит утверждение плана реструктуризации долгов?

План реструктуризации долгов утверждается в два этапа.

Первый этап – одобрение собранием кредиторов.

Одобрение проекта плана реструктуризации долгов принимается на собрании кредиторов большинством голосов от общего числа голосов кредиторов чьи требования включены в реестр требований кредиторов. Такое одобрение оформляется в виде решения.

Второй этап- утверждение арбитражным судом.

После того, как проект плана реструктуризации долгов будет одобрен собранием кредиторов, его должен утвердить арбитражный суд. И только после утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов, он вступает в силу и подлежит реализации.

При этом, Арбитражный суд сможет утвердить проект плана реструктуризации долгов лишь в том случае, когда будут погашены текущие и реестровые (первой и второй очереди) требования кредиторов (если они есть).

Особые случаи.

Если собранием кредиторов проект плана реструктуризации долгов не одобрен, вопреки принятому собранием кредиторов решению, план реструктуризации долгов может быть утвержден непосредственно арбитражным судом. В таком случае одобрение собранием кредиторов плана реструктуризации долгов не требуется.

Для этого сам должник или его конкурсные кредиторы (в зависимости от того, кем был представлен план реструктуризации долгов) должны обратиться в арбитражный суд с ходатайством о рассмотрении и утверждении плана реструктуризации долгов

В таком случае срок реализации плана реструктуризации долгов не может превышать два года. Указанный срок продлению не подлежит.

Арбитражный суд, (одобренный или не одобренный собранием кредиторов), утверждает план реструктуризации долгов только в том случае, если он был одобрен самим должником.

Но при этом арбитражный суд может отступить от волеизъявления должника и вопреки его одобрения утвердить план реструктуризации долгов при условии, что должник, злоупотребляя своим правом, не соглашается чтобы в отношении него утверждался план реструктуризации долгов, при этом должник обладает и имеет финансовую возможность погасить требования своих кредиторов.

[vc_message message_box_style=»solid-icon» style=»square» message_box_color=»green»] Одобренный собранием кредиторов план реструктуризации долгов должен быть утвержден арбитражным судом. И только после утверждения этого плана арбитражным судом, он вступает в силу и подлежит реализации. [/vc_message]

Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction — изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника. Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом. Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов. А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность. Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов. Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать. Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре. Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода. Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего). Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер. Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две. Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве: плюсы и минусы

Последняя редакция 04 января 2020

Время на прочтение 4 минуты

Невыплаты по кредитам или систематические просрочки платежей могут здорово подпортить жизнь – бесконечные звонки из банков и коллекторских агентств, кучи писем с претензиями, визиты сотрудников банка на работу и к родственникам, и много других неприятных приемов, которыми не гнушаются кредитные организации.

Для должников, у которых имеется стабильный доход, наиболее оптимальным вариантом в данном случае будет реструктуризация долгов. Данная процедура может осуществляться двумя способами: через прямое взаимодействие с банками или через суд, путем подачи заявления о банкротстве (Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица). Эксперты и юристы рекомендуют именно реструктуризацию через суд, ведь она гораздо выгоднее. Чем выгодно банкротство? Почему банки готовы на все, лишь бы не допустить обращения клиента в Арбитражный суд?

Реструктуризация через банк: почему эксперты рекомендуют забыть об этом?

В вашей жизни возникла сложная ситуация, и вы все чаще выходите на просрочки платежей по кредитам? Большинство добросовестных заемщиков в таких случаях обращаются непосредственно в банк, чтобы мирно урегулировать ситуацию. Банки обычно предлагают 2 варианта:

Тем не менее, банки ставят свои условия: у вас резко вырастет процентная ставка и оплата за пользование кредитными средствами. Фактически вы будете переплачивать намного большую сумму, чем та, на которую вы рассчитывали при взятии кредита.

Банки готовы идти на такие уступки только в случае, если у вас есть стабильный и высокий доход, и если ваша кредитная история до этого была на высоком уровне. Однако практика показывает, что в большинстве случаев банки отказывают.

При переговорах вы можете ссылаться на банкротство, заявив, что при отказе вы обратитесь в суд для инициации процедуры признания своей несостоятельности. Тут возможны 2 варианта дальнейшего развития событий:

1. Банк идет на уступки и назначает реструктуризацию долга. Однако условия при этом, скорее всего, будут невыгодными для вас. Тем не менее, не стоит сразу соглашаться, вы можете поторговаться и постараться снизить процентные ставки;
2. Банк отказывает, и начинает вас запугивать, что в суде вы либо ничего не добьетесь, либо вас после этого никто не возьмет на работу, и вообще, на вашей кредитной истории можно будет поставить крест.

Необходимо понимать, что ваше обращение в суд за признанием несостоятельности является невыгодным для банка, и он сделает все, чтобы этого не допустить.

План реструктуризации: банк VS банкротство

Итак, реструктуризацию можно осуществить либо через банк, либо через суд. Ниже представлена таблица, где вы сможете увидеть выгоды и недостатки процедуры через банк и через суд.

Без ограничений, по практике срок реструктуризации составляет 3 года

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Реструктуризация в рамках процедуры банкротства физических лиц

Фактически реструктуризировать долги через Арбитражный суд гораздо выгоднее, чем через банк. Изменения в Законе о банкротстве, вступившие в силу 1 октября 2015 года урегулировали процедуру банкротства физлиц. Так, судебная практика 2015-2018 годов наглядно показывает, что интересы должников максимально защищены нормами законодательства. К тому же, реструктуризация долгов, осуществляемая через суд, имеет ряд других преимуществ:

• после обращения в Арбитражный суд за признанием своей несостоятельности все проценты, штрафы и пени перестают начисляться;
• после первого судебного заседания все исполнительные производства в отношении потенциального банкрота прекращаются;
• ваше единственное жилье останется за вами в любом случае (если оно не заложено по ипотечному или кредитному договору);
• после первого судебного заседания любые звонки и требования от банков и кредиторов прекращаются, что зафиксировано в ст. 213.19 № 127-ФЗ;
• до утверждения плана реструктуризации долгов вы можете не вносить никаких платежей по кредитам, также вам не начисляются проценты, пени и штрафные санкции. Этот период длится около 4 месяцев;
• суд может утвердить план-график погашения задолженности даже в случае, если по нему вы сможете рассчитаться с кредиторами только на 50%. Остальная сумма долга спишется. Такие случаи были зафиксированы в судебной практике, также это подтверждается п. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве. Данный вариант подходит тем, у кого нет имущества, которое можно выгодно реализовать, но у кого есть стабильный доход.

Минусы выше описанной процедуры через банкротство физ.лиц предусмотрены тем же законопроектом. Последствия могут быть следующие:

• если ваше единственное жилье приобретено в ипотечный кредит, то на него может быть обращено взыскание. То же самое касается залоговых автомобилей.

Какие изменения были приняты в банкротстве физлиц состоянием на 2019-2020 годы?

Главным изменением, которое на данный момент активно обсуждается среди юристов и экспертов по банкротству, является разработка закона об упрощенном банкротстве. Данная процедура предполагает осуществление банкротства в упрощенном порядке. Если сейчас на банкротство требуется примерно 1 год, то по «упрощенке» весь процесс будет осуществляться всего за 4 месяца.

Однако упрощенное банкротство не предусматривает этапа реструктуризации, оно будет осуществляться только посредством реализации имущества. Поэтому, если вы хотите провести реструктуризацию своих долгов, имеет смысл обратиться с заявлением в Арбитражный суд уже сейчас!

Процесс реструктуризации в рамках банкротства имеет ряд преимуществ. Следует отметить, что при этом учитываются интересы как кредиторов, так и самого должника. Это выражается в том, что план по погашению задолженности должен предусматривать одинаковые условия для всех кредиторов, вне зависимости, голосовали ли они за принятие плана, или против. Не стоит бояться обратиться в суд, если вам нечем платить по кредитам – закон на стороне должников. Маргарита Холостова, финансовый управляющий

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.