Содержание

Поручители для кредита

Что такое поручительство по кредиту

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

В каком банке лучше всего взять потребительский кредит? Сравнение предложений здесь.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути — предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Какие банки выдают быстрые кредиты без залога? Список в этой статье.

Хотите узнать долги по кредитам онлайн? Рекомендации здесь.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс — это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

Читать еще:  В какое время могут прийти судебные приставы

К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Каков срок исковой давности по кредиту? Ответ в этой статье.

Везде отказали? Здесь описаны преимущества и недостатки кредитов у частных лиц без залога.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Кредит с поручителем в Сбербанке

Чтобы повысить шанс одобрения заявки, предлагается оформить кредит с поручителем в Сбербанке. Задействование третьих лиц проводится при выдаче крупных долгосрочных займов на приобретение жилья или автомобиля. Обеспечение позволяет снизить риск невозврата долга. Если заемщик не имеет возможности выплатить кредит, то долговые обязательства переходят на гаранта.

Что собой представляет поручительство

Из-за высокого риска невозврата кредитов Сбербанк и другие финансовые организации пытаются обезопасить себя. Для получения крупных сумм требуется предоставить залог или поручителей.

Третье лицо не может распоряжаться кредитом, но к нему предъявляются те же требования, что и к заемщику. Если человек не может выплачивать заем самостоятельно, то долговые обязательства переходят к третьим лицам.

Обеспечение по кредиту – это гарантия своевременного погашения долга. С ним можно получить в Сбербанке целевой и нецелевой заем. Когда клиент становится неплатежеспособным, то долг переходит на привлеченного родственника, который обязан ежемесячно гасить ссуду.

Права и обязанности поручителя детально прописываются в отдельном договоре. Контракт заключается при оформлении кредита в Сбербанке. Создается 2 экземпляра документа: один договор остается у физического лица, а второй – у финансовой организации.

Лучше всего, когда поручителями выступают родственники, муж, жена, совершеннолетние дети. Но если супруги становятся созаемщиками по ипотеке в Сбербанке, то для потребительского займа нужно искать другого человека. Физическое лицо не имеет права одновременно выполнять обязательства созаемщика и гаранта.

Количество поручителей зависит от суммы ссуды. Заем до 45 тыс. руб. выдается без обеспечения. При сумме кредита 300 тыс. руб. нужно искать одного поручителя. Если заявка подана на несколько миллионов рублей, то следует предоставить двух платежеспособных людей.

Заемщик и гарант несут одинаковую ответственность за погашение кредита. Если по займу стали начисляться штрафы за просрочки, то поручитель выплачивает все взыскания. Чтобы покрыть неустойку, Сбербанк имеет право конфисковать имущество гаранта.

Финансовая организация требует погашения долга от того участника сделки, с кем проще договориться согласно солидарной ответственности. Третье лицо привлекается к выплатам, когда заемщик пропустил несколько платежей по оплате кредита. Разрешается продолжить погашать заем согласно кредитному графику или оплатить ссуду досрочно.

Для кредитов под поручительство физических лиц в Сбербанке действует субсидиарная ответственность. В таком случае заемщик должен доказать невозможность внесения дальнейших выплат (потеря работы, проблемы со здоровьем, прочее). При наличии подтверждающих документов финансовая организация обращается к другому участнику сделки, чтобы тот погасил кредит. Долговые обязательства передаются через суд.

На каких условиях выдается кредит

Кредит с обеспечением доступен молодым заемщикам, возраст которых составляет 18-21 год. Такие клиенты еще не имеют кредитной истории, поэтому Сбербанк сильно рискует при выдаче денег.

В обязательном порядке гарантов предоставляют пенсионеры в возрасте 60-80 лет. Люди преклонного возраста чаще болеют и умирают, поэтому финансовая организация требует обеспечения.

Рассчитать сумму займа можно с помощью специального онлайн-калькулятора на официальном ресурсе Сбербанка. Программа позволяет определить ставку, сумму ежемесячного платежа и переплаты. Кредит выдается сроком от 3 до 60 месяцев. Наименьшая сумма кредитования составляет 30 тыс. руб. Максимально человек может получить 3 млн руб.

Для каждого клиента ставка назначается индивидуально. Если гражданин получает пенсию или заработную плату в Сбербанке, то проценты снижаются. Когда клиент берет до 300 тыс. руб., то ставка составляет от 13,9% до 19,9%. Если заемщик получает сумму до 1 млн руб., то назначается 12,9-16,9%. Когда одобряется крупная сумма от 1 млн, то ставка составляет 12,9%.

Получение кредита в Сбербанке проводится по стандартной схеме:

  • требуется определиться с программой и с тем, нужен ли поручитель;
  • подыскивается подходящая кандидатура;
  • подается заявка и предоставляются документы.

После одобрения в офис приходят все участники сделки, проверяются документы, заключается договор и выдаются деньги.

Полный перечень необходимых бумаг предоставляет менеджер Сбербанка на консультации. Он отвечает на все возникшие вопросы, объясняет, какие документы необходимы для оформления ссуды. Всей информации о кредитовании физических лиц нет на сайте финансовой организации, так как список определяется индивидуально. К обязательным документам относится паспорт, справка о доходах, ксерокопия трудовой книжки. Пенсионеры предоставляют удостоверение.

Подготовка документов

Заемщик и поручитель подтверждают свою платежеспособность. Документы для обоих участников сделки одинаковые. Полный список бумаг выдается менеджером Сбербанка на консультации. Перечень определяется видом кредита, суммой займа и наличием страхового полиса.

  1. Паспорт, подтверждающий российское гражданство и наличие прописки.
  2. Справки о доходе. Для постоянных клиентов, которые получают заработную плату в Сбербанке, подтверждения заработка не требуется. Кроме справки 2-НДФЛ можно принести другие документы о наличии источников законного дохода.
  3. Трудовая книжка для подтверждения стажа работы гражданина (копию необходимо заверить у работодателя).

Для участников проекта Сбербанк Премьер предоставляются льготные условия кредитования. При оформлении кредита любого вида нужны только паспорта заемщика и поручителей. Платежеспособность финансовая организации определяет по транзакциям на счете клиента.

Каким требования обязан соответствовать поручитель

К гаранту и заемщику в Сбербанке выдвигаются аналогичные требования. Оба участника сделки должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и официальным трудоустройством.

Требования к поручителям:

  1. Возраст от 21 до 70 лет. Сбербанк должен быть уверенным, что кредит будет погашен, поэтому человек должен быть трудоспособным.
  2. Постоянное место работы. Общий трудовой стаж у поручителя должен составлять 12 месяцев (на последнем месте не менее 6 месяцев). Жизнь участников сделки страхуется, о чем сообщает менеджер Сбербанка на консультации.
  3. Российское гражданство. Сбербанк выдает займы только гражданам России с постоянной или временной пропиской в регионе оформления кредита. Если заемщик начнет уклоняться от выплаты ссуды, то судебным приставам будет легче найти должника.
  4. Стабильный официальный заработок. Доход подтверждается справкой от работодателя или другими официальными документами.

Окончательный перечень, какие документы требуется подготовить, устанавливает Сбербанк. Список определяется выбранной программой, кредитным лимитом и прочими факторами.

Права гаранта

Третье лицо берет на себя ответственность, подписывая договор с банком. Но, кроме обязанностей, у гаранта есть права. При нарушении условий сделки финансовой организацией можно выразить протест. Если конфликт не будет решен, то проблема решается в судебном порядке, где заявителем является клиент.

Если поручитель вносит платежи по кредиту, то он имеет право собственности на имущество, приобретенные на банковские средства. В зависимости от оплаченной суммы третьему лицу предоставляется доля квартиры или машины, на которую брал ссуду заемщик.

Гарант имеет право потребовать возмещения средств, потраченных при выполнении долговых обязательств. Также удается взыскать через суд моральный ущерб за причиненные неудобства.

Читать еще:  Возврат процентов по ипотеке сколько раз можно

Поручитель может запросить у Сбербанка сведения по кредиту для получения информации о своевременном погашении долга, внесении страховых взносов.

В каких случаях долговые обязательства переходят к поручителю

Если у заемщика имеется две просрочки по кредиту, то долговые обязательства переходят к третьему лицу. Когда клиент не может самостоятельно погасить заем из-за финансовых проблем, то гарант может продолжить вносить ежемесячные платежи по кредиту или погасить весь долг в течение полугода.

Если с заемщиком произошел несчастный случай с летальным исходом, то долговые обязательства также переходят к поручителю. Этот случай имеет несколько отличительных черт и особенностей. Тонкости погашения кредита после скоропостижной кончины заемщика:

  1. Если клиент оформил страховку, то после его смерти долг покрывается полисом. Но такой вариант возможен только при документарном подтверждении страхового случая. Если выплаты страховой компании не смогли погасить весь заем, то остаток задолженности оплачивает гарант.
  2. При оформлении кредита без обеспечения, то долг погашается наследниками заемщика. Если ссуда оформлялась под обеспечение, то выплачивать остаток долга обязан гарант: он добровольно согласился взять ответственность за возврат кредита.

После выплаты кредита в Сбербанке поручитель может вернуть часть вложенных средств через суд. Нередко иск удовлетворяется. Если все участники сделки умирают и не успевают погасить долг, то кредит списывается, так как считается безнадежным.

Кредиты под поручительство для клиентов с плохой кредитной историей

Если у клиента имеются непогашенные займы или просрочки по кредитам, то Сбербанк может отклонить заявку на ссуду. Чтобы получить деньги, нужны поручители. Платежеспособный гарант поможет убедить финансовую организацию в возврате денежных средств. Решение принимается в индивидуальном порядке. В таком случае кредит может получить заемщик с плохой кредитной историей.

Положительные и отрицательные стороны задействования гарантов

Предоставление третьих лиц позволяет получить более выгодные условия кредитования. Банк таким образом минимизирует риски по невозврату выданных средств, а заемщику одобряется ссуда по сниженной ставке.

Отрицательные стороны займа под поручительство:

  1. Проблемы с поиском гаранта. Сбербанк выдвигает строгие требования ко всем участникам соглашения: наличие официального высокого дохода, стажа, российского гражданства, прочее. Не каждый человек согласиться взять на себя долговые обязательства без собственной выгоды.
  2. Запрещается досрочно выплачивать потребительский кредит под поручительство физических лиц. Заемщик теряет время на поиски третьего лица, сборы необходимых бумаг.
  3. Наличие дополнительных финансовых затрат: для всех сторон договора оформляется страховой полис.
  4. Между участниками сделки часто портятся отношения. Гарант не получает никакой выгоды. Если заемщик станет неплатежеспособным, все обязательства переходят к третьему лицу.

Перед оформлением кредита в Сбербанке рекомендуется тщательно все продумать, просчитать возможные риски, проанализировать размер ежемесячного дохода. Если человек уверен, что сумеет выплатить долг, то можно смело задействовать помощь третьего лица. Гарантами обычно выступают платежеспособные близкие родственники, супруги.

Поручительство накладывает на человека определенную ответственность и ограничения:

  • нельзя взять кредит в большом размере в Сбербанке или другой финансовой организации на свое имя;
  • если заемщик просрочил ссуду на месяц, то поручителю откажут в кредитовании.

Долговые обязательства с гаранта снимаются, когда клиент полностью выплачивает задолженность. Также поручитель может не оплачивать чужой кредит, если Сбербанк изменил условия займа в одностороннем порядке (увеличил лимит ссуды, повысил годовую ставку и т.д.).

Последствия поручительства по кредиту

Что такое поручительство для кредита, зачем и когда оно требуется

Поручительство — дополнительная гарантия банка возврата денежных средств даже в том случае, если должник станет нетрудоспособным и не справится со своими обязанностями. Поручитель несет ту же финансовую ответственность, что и получатель ссуды, но его обязанность вносить платежи наступает только в том случае, если это перестает делать основной плательщик. Поручитель несет ответственность не только за возврат основной задолженности, но и за погашение процентов, комиссий и неустоек.

Все обязанности при поручительстве подробно описаны в ст. 361 Гражданского кодекса РФ.

Когда нельзя обойтись без поручителя

В качестве гаранта по кредитной сделке может выступать физлицо или предприятие. Задача поручителя заключается в возврате долга вместо заемщика при невыполнении последним условий сделки. Если клиент не может выплатить долг или его часть, гарант берет эти обязательства на себя.

При запросе займа до 300 тыс. руб. практически все банки одобряют заявку без поручительства. Но есть случаи, когда без гаранта или созаемщика не обойтись:

  • испорченная кредитная история: просрочки по банковским кредитам, займам МФО, коммунальным платежам, алиментам и т.д.
  • недостаточный размер дохода;
  • большая сумма кредита свыше 300 т.р. и длительный срок кредитования (от 3 лет).

В перечисленных ситуациях для получения кредита заявителю придется привлечь поручителя или предоставить ликвидное имущество в качестве залога.

Поручительство не является обязательным условием для одобрения займа, но позволяет получить более крупную сумму под сниженный процент.

При запросе на кредит от 1 млн. руб. заемщику могут предложить привлечь двух и более гарантов.

Отличия поручителя от созаемщика

И созаемщик, и гарант берут на себя обязательства оплачивать долг вместо неплатежеспособного получателя кредита. При этом они имеют ряд принципиальных различий:

Требования для поручительства

В большинстве кредитных организаций требования к гарантам и получателям займа совпадают:

  • возраст от 23-25 до 60 лет;
  • российское гражданство;
  • постоянная прописка на территории РФ;
  • наличие официальной работы;
  • доход, достаточный для ежемесячного внесения платежей;
  • стаж работы на текущем месте не менее полугода;
  • высокий или средний кредитный рейтинг, отсутствие непогашенных просроченных долгов;
  • документ о постановке на учет в ФНС (для поручителей-предпринимателей);
  • отсутствие судимостей.

Документы для оформления договора поручительства:

  • оригинал паспорта;
  • СНИЛС или ИНН;
  • справка о зарплате и копия трудовой книжки;
  • налоговые декларации или книги доходов/ расходов (для поручителей-предпринимателей).

Родственные связи между соискателями будут весомым основанием для одобрения заявки. У мужчин-поручителей могут запросить военный билет.

Один человек может выступать гарантом сразу по нескольким договорам, если ему позволяет доход.

Заключение договора

Договор поручительства (ДП) контролирует права и обязанности поручителя в части погашения кредитного долга, если должник не может или не хочет делать это самостоятельно.

Законом определены требования для банков по оформлению ДП. Пустые поля документа должны быть заполнены собственноручно гарантом. Обязательная информация в ДП:

  • паспортные данные и место жительства гаранта;
  • ссылка на договор кредитования с подробными условиями возврата ссуды, процентов и неустоек;
  • сведения о займодателе и заемщике;
  • условия, при которых наступает ответственность гаранта;
  • стоимость кредита, указанная прописью, во избежание неверной интерпретации.

ДП может быть заключен одновременно или спустя время после подписания основного договора. Для банков первый вариант приоритетнее, поскольку деньги еще не выданы заемщику.

Обязанности поручителя

По ДП на гаранта налагается ответственность, которая может быть двух видов:

  • Солидарная. Гарант несет равную по степени с заемщиком ответственность. Обязанность возвращать долг наступает автоматически, без судов.
  • Субсидиарная. В этом случае банк обращается с требованием оплаты долга сначала к созаемщикам и только потом к поручителям. Обязанность гаранта платить по кредиту наступает только после решения суда.

В большинстве банков действует солидарный тип поручительства. Во втором случае кредитору придется собирать для суда доказательства, что титульный заемщик не может погашать займ.

Если по каким-либо причинам заемщик отказывается платить, поручитель обязуется погасить:

  • тело займа;
  • проценты;
  • неустойки;
  • расходы финансовой организации в случае судебных разбирательств.

При отказе поручителя брать долговые обязательства кредитор вправе:

  • Подать судебный иск. Если суд принимает решение о взыскании долга с гаранта, судебные приставы могут описывать и накладывать арест на его имущество, запрещать перемещение, удерживать часть дохода в счет погашения.
  • Передать договор в коллекторское агентство. Эти структуры взыскивают долг путем личных встреч, писем, звонков должнику и его окружению.

Ответственность гаранта распространяется не только на его зарплату и иные доходы, но и на собственное имущество (в том числе недвижимость).

От конфискации в счет долга защищены только лизинговые машины и ипотечная недвижимость (если нет другого жилья).

Параллельно банк может вести работу по взысканию долга с титульного заемщика.

Права поручителя

Гарант не имеет никаких прав на купленное имущество, даже если он выплатит всю сумму кредита вместо заемщика. Выплачивая долг за основного должника, он вправе предъявить ему претензию и потребовать возмещения расходов через суд.

Законодательство рассматривает такие дела в рамках гражданских правоотношений. Если суд принимает решение в пользу поручившегося лица, взыскание может быть наложено на недвижимость титульного заемщика.

В период действия кредитного договора гарант имеет право требовать от банка:

  • сведения и документы, имеющие отношение к выполнению обязательств по кредиту;
  • пересмотра отдельных пунктов договора, если они не соответствуют законодательству;
  • соблюдения прав гаранта, если они были нарушены (в том числе и через суд);
  • информацию о процессе погашения.

Основания для прекращения поручительства

ГК РФ предусмотрено несколько законных оснований для прекращения поручительства:

  • полное закрытие кредита;
  • изменение условий кредитования без письменного согласия гаранта, ведущее за собой увеличение финансовой ответственности (например, повышение процентной ставки или увеличение кредитного лимита);
  • несоответствие фактического периода пользования денежными средствами и указанного в договоре срока кредитования;
  • передача долга третьему лицу без согласия поручителя;
  • смерть получателя ссуды (физлица) или прекращение деятельности организации, которая выступала заемщиком.

Также поручительство заканчивается по окончании срока, указанного в ДП. Когда в договоре не указан этот период, поручительство автоматически аннулируется, если в течение года с момента окончания срока кредитования банк не предъявит иск гаранту.

Читать еще:  Промежуточный ликвидационный баланс образец

Финансовые тонкости поручительства

Если заемщик допустил просрочки по ссуде, финансовая репутация портится и у поручителя. Даже при полном возврате долга такой клиент становится для банков неблагонадежным заемщиком. Поэтому гаранту необходимо контролировать процесс погашения кредита и всегда быть на связи с должником.

Статус поручителя может быть препятствием для получения ссуды. При рассмотрении заявки кредитор оценивает общую долговую нагрузку, в том числе и потенциальную (ту, которая может возникнуть по договору поручительства).

Поручительство по кредиту — как стать поручителем

Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.

Кто такие поручители и для чего они нужны

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть понятия «поручительство» сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Кто может выступать в роли поручителя

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:

  1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
  2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
  3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
  4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
  5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
  6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства. Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Права и обязанности поручителя

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

  • по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
  • информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
  • сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
  • сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
  • предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
  • совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Права поручителя

Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.

Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.

Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.

Brobank.ru: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.

Заключение договора поручительства

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

  • реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
  • наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
  • информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
  • степень ответственности привлекаемого поручителя;
  • случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
  • ответственность сторон;
  • ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector