Страхование займа от невозврата

Страхование займов

Кредитные риски – явление, которое необходимо учитывать при работе с различными категориями заемщиков. И банковская система не смогла бы существовать в ее современном виде без эффективной системы страхования кредитов. Для чего используется система страхования кредитов?

Банки предоставляют своим клиентам продукты, запрашиваемые рынком – спрос порождает предложение. Это и кредиты наличными, и кредитные карты, и потребительские кредиты на товары, автокредиты и ипотечные продукты.

В банковской системе часто возникают риски невозврата кредитного займа, что обуславливается высоким уровнем риска при выдаче крупных займов. Страхуясь от невозвратов, все финансовые учреждения, специализирующиеся на выдаче кредитов, пытаются сформировать грамотную и эффективную систему борьбы с кредитными рисками. Важное место в этой системе занимает страхование.

К страхованию кредитов можно отнести страхование движимого и недвижимого имущества, которое принадлежит непосредственно заемщику и выступает залогом при оформлении займа, страхование здоровья и жизни заемщика. Кроме этого, имеет место также страхование финансовых рисков при оформлении кредитных карт. Ключевые принципы кредитования предусматривают обязательный возврат кредитных средств, а залог гарантирует своевременный возврат всей суммы, и страхование для банка является еще одним дополнительным критерием, гарантирующим возврат всей выданной суммы.

Современное страхование кредитов – это совокупность всех видов страхования, которые предусматривают выплату страховой компанией возмещения, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Происходит это в том случае, если имеют место определенные причины, которые описаны в договоре страхования. Иными словами, страховка является возможностью снизить кредитные риски, если заемщик по той или иной причине, описанной в страховом договоре, не может выполнять все свои обязательства по кредитному договору.

Виды страхования кредитов

Есть несколько видов страхования кредитов. Это страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При страховании непогашения кредита страхователем выступает не банк, а объект, который подлежит страхованию – это физическое или юридическое лицо, заемщик, который является ответственным за выполнение условий кредитного договора. При страховании ответственности заемщика объектом страхования является ответственность заемщика перед финансовым учреждением по выполнению всех условий кредитного договора. При этом договор заключается между заемщиком и страховой компанией.

Для официально нетрудоустроенных заемщиков зачастую доступны лишь кредиты с повышенной процентной ставкой и обязательным страхованием. В материале «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» приведена информация о типах кредитов, доступных потенциальному заемщику, оказавшемуся в такой ситуации.

При потребительском кредитовании банк предлагает заемщику застраховать его здоровье и жизнь. При этом страхователем является сам заемщик. Этот вид страхования можно отнести не только к потребительским кредитам, но и к кредитным картам и овердрафтам.

Еще одним видом страхования является страхование коммерческих кредитов. Этот вид уместен, если есть риски неполучения поставщиком денег от продавца, который взял кредиты на условиях отсрочки платежа.

Основной проблемой кредитного страхования является то, что система банковского кредитования развита очень хорошо, а вот страховая система оставляет желать лучшего. Но в то же время, кредитование во всех его проявлениях – ипотечные продукты или потребительские кредиты, для банков является основным заработком. При этом существуют очень высокие риски по невозврату заемщиками задолженностей. Поэтому целесообразно передавать часть этих рисков страховой компании. Такой шаг обеспечит снижение рисков, увеличение качества активов. В материале «От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?» есть пункт о дополнительных гарантиях, и залог, застрахованный кредит – детали, которые влияют на одобрение кредита и размер процентной ставки для каждого отдельно взятого заемщика.

Страховой компании взносы платит не банк, их вносит непосредственно заемщик – юридическое или физическое лицо. Чтобы умолчать о страховании, банковские учреждения стоимость услуг по страхованию вносят в стоимость обслуживания и уже после этого часть средств перечисляют страховой компании. Так появляются доступные для заемщика кредиты «без лишних страховок».

Но если посмотреть на процесс страхования кредитов с другой стороны, то актуальность обретают простые истины отечественных реалий. Страховые компании на данный момент еще не готовы полностью взвалить на свои плечи страхование банковских рисков. Поэтому банки еще не могут на все сто процентов сотрудничать со страховыми компаниями.

Все это можно объяснить тем, что скоринг находится в стадии разработки и очень сложно дать объективную оценку заемщику, что в конечном итоге нередко приводит к убыткам. Узнать, почему нет возможности получить кредит можно в статье «Почему банки отказывают в выдаче кредита?», и зачастую причина в том, что скоринговая проверка не одобрила кандидатуру потенциального заемщика по одной из причин или по целому ряду причин.

При ипотечном кредитовании страхование имущества является обязательным. На этапе оформления договора банк предлагает заемщику несколько аккредитованных страховых компаний на выбор, с одной из них заемщик обязан заключить договор страхования на весь период выплаты ипотечного кредита.

Страхование на сегодняшний день находится на этапе активного развития, при этом страховая компания в случае банковского кредитования должна тесно сотрудничать с банком. Страховая компания и банк должны вместе работать над внедрением полноценных программ, которые помогут снизить финансовые риски. Заемщик, отказываясь от страхования при оформлении потребительских кредитов, немного экономит на страховке, но зачастую получает более высокую процентную ставку. По этой причине важно обратить внимание на все детали еще до подписания договора.

Cтрахование займов физических лиц

Страхование займов для физических лиц сегодня является достаточно востребованной услугой. Существует несколько видов страхования, а также общие рекомендации по отказу от платы страховых взносов.

Многие банковские компании требуют от своих клиентов покупку большого количества полисов. Клиенты страхуют заложенное имущество, собственную жизнь, личное здоровье, права на собственность (действует только в случае ипотечного кредитования), а также денежные средства, которые находятся на кредитной карте.

Большое количество страховых компаний разрабатывают новые предложения, чтобы банкам было легче работать.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Большой популярностью сейчас пользуется страхование заема физического лица.

Особенности

Услуга по страхованию займов была разработана в качестве помощи страховщикам финансовых поддержек. Она обязательно пригодится во время появления проблем с погашением кредита или займа.

Специалисты признают любые случаи, которые связаны с возникшей безработицей, затяжной болезнью, а также инвалидностью. Имеющаяся страховка поможет человеку предотвратить формирование задолженности, а также появления сопутствующих проблем.

Если семья столкнулась с вышеперечисленными неприятностями, то страховая компания будет ежемесячно и вовремя вносить все необходимые платежи.

Когда заемщик ставит подпись на договоре или документе, чтобы приобрести для собственного использования страховой полис, то он получает все необходимые гарантии.

Страховая компания будет помогать клиентам, выплачивать оставшуюся сумму займа. Все страховые случаи должны быть четко прописаны в договоре, который заключается со страховой компанией.

Наиболее распространенные страховые случаи:

  • возможные риски для жизни;
  • ухудшение состояния здоровья;
  • непредвиденные ситуации, такие как пожар, наводнение, землетрясение, а также многие другие природные случаи, которые могут в значительной степени угрожать жизни заемщика, потребителя или даже закладываемому предмету;
  • заемщик может потерять права на собственность закладываемого имущества;
  • временная потеря работы, а также многие другие случаи.

Если человек отказывается от страхования займа, то он отказывается от многих возможностей. Как правило, кредиты или займы берутся на довольно длительный срок.

За весь период выплат могут случиться разнообразные ситуации и прочие непредвиденные обстоятельства.

Читать еще:  Какое имущество бывает

Виды страхования для физических лиц:

  1. Страхование на возможный случая потери трудоспособности. Могут возникнуть ситуации, когда заемщик сталкивается с перенесением тяжелых форм заболевания. Оно в будущем может привести к полной потере трудоспособности. Также редко случаются ситуации, когда клиент может умереть. Тогда всю сумму долга возьмет на себя страховая компания.
  2. Страхование кредитов на случай потери основного места работы. Если заемщик потеряет работу страховая компания возьмет на себя обязательства по кредиту. Они выплатят всю задолженность. Представленный вид страховки является наиболее актуальным во время кризисного периода, который может сопровождаться с массовыми показателями банкротства предприятий.
  3. Страхование залогового имущества. Представленный вид страхования кредитов был подтвержден действующим законодательством, потому что является максимально прозрачным. Если заемщик по каким-либо причинам потеряет залоговое имущества или оно будет поддано порче, то страховые компании будут обязаны покрыть всю сумму ущерба. Также возможно, что страховая компания выплатит всю оставшуюся сумму задолженности.

Основные недостатки

Страхование заема физлицом подразумевает под собой значительное влияние на общую сумму ежемесячных платежей.

Если человек примет решение посмотреть в собственный график платежей, которые платятся по займу, а также объективно оценить все имеющиеся цифры, то станет понятно, что сумма на порядок выше.

Есть случаи, когда сумма для погашения комиссии, а также других платежей, может быть больше, чем платеж по займу.

Когда человек примет решение отказаться от страхования по займу, то он сможет сэкономить приличную сумму денег.

Но в таком случае нужно в первую очередь учитывать все возможные риски, которые в первую очередь связаны с полученным займом. Чтобы их посмотреть, нужно внимательно изучить договор займа.

Как показывает статистика, то в большинстве случаев страховые случаи происходят редко и являются маловероятными. Но определенную сумму за страховку клиенту все, же придется ежемесячно перечислять на банковский счет.

За что платятся страховые взносы в страховые компании

Если спрашивать такой вопрос у банковского работника, то он в любом случае будет советовать человеку, воспользоваться такой услугой. Практически все банковские учреждения, которые выдают займы физическим лицам, требуют в обязательном случае страховать себя от несчастных случаев.

В такой способ банковские предприятия защищают себя от возможных рискованных ситуаций.

Страхование займов можно разделить на несколько основных видов:

  1. Страхование кредита, который еще не был погашен (в таком случае в качестве страхователя выступает банковское учреждение).
  2. Страхование ответственности заемщика, который не выполнит все обязательства, а также не выплатит сумму займа (договор подписывается между заемщиком и страховой компанией).

В качестве объекта страхования во многих случаях выступает ответственность физического лица и выполнение всех обязательств, которые требует банковское учреждение. Заемщик обязан ежемесячно вносить фиксированную сумму платежа по займу.

Если происходит отказ от страхования займа, то банк имеет все шансы упустить свои денежные средства. Также могут случиться случаи, когда заемщик не будет выполнять все свои обязательства по договору займа.
Образец договора займа

В такой ситуации страховая компания будет обязана возмещать все убытки для банка. Что касается процента суммы страхового возмещения, то она может составлять даже 100%. Процент рассчитывается от общей суммы оставшегося долга, где входят даже процентные ставки. Заемщик каждый месяц вносит в страховую компанию определенную сумму денег.

Если у банковского предприятия нет договора заемщика и страховой компании, то тогда представленное учреждение будет находиться в убытке.

Анализируя все вышеперечисленные причины, банк принимает решение настойчиво просить клиента застраховать собственный займ.

Налогообложение займов физическим лицам от юридических в 2014, описывается здесь.

Что делать, если во время оформления займа специалисты навязчиво рекомендуют оформить страховку

Многие люди задают вопрос: «Страхование займов физлиц – это обязательная или необязательная процедура?».

На территории Российской Федерации сейчас имеется не оформленное правило, которое говорит о том, что банковские сотрудники не должны спрашивать у клиентов его желание оформлять страховой полис. Как правило, страхование входит в часть получения займа или кредита.

Абсолютно все банки сегодня отказываются выдавать займ тем людям, которые не желают оформлять страховку.

В случае, если банк идет навстречу своему клиенту и выдает ему займ, то он может потребовать увеличение процентной ставки. Что касается разницы, то она может быть действительно большой и существенной.

В любой подобной ситуации физическому лицу необходимо:

  1. Тщательно проанализировать все свои возможности;
  2. Обратиться за помощью к юристу.

Может получиться такая ситуация, когда человеку будет выгодней оплатить сумму страховки. Но в противном случае можно попробовать обратиться в другое банковское учреждение.

Есть ли возможность отказаться от страхования

Многие заемщики достаточно часто интересуются таким вопросом. Но некоторые люди задают вопрос во время получения займа, а некоторые уже после. Ситуации могут возникнуть совершенно разные, но из каждой можно найти выход.

Займы могут быть разными – ипотека, потребительский займ, а также многие другие. Для каждого отдельного вида кредитования были разработаны отдельные страховки.

Многие физические лица привыкли считать, что если они берут на себя обязательства взять и выплатить потребительский кредит, то им не нужно проходить процедуру страхования. Они считают, что если нет залогового имущества, то нет никакой необходимости получать страховку.

В таком случае можно застраховать собственную жизнь, а также платежеспособность. В случае, если заемщик будет болеть или потеряет основное место работы, то он уже не будет иметь возможность платить по займу.

Такая услуга, как страхование собственной жизни и здоровья сейчас является достаточно дорогостоящей. Не каждый человек сможет позволить себе воспользоваться такой услугой.

Ставка процентов по такому виду страхования может составлять почти 25-30% от общей суммы взятого займа. Все физические лица могут отказаться от страхования во время получения займа, но в таком случае они берут всю ответственность на себя.

Видео: можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Про страхование нужно узнавать до взятия займа

Про страховку и прочие услуги нужно узнавать раньше. Все действия должны быть в обязательном порядке прописаны в договоре займа или кредита. Также стоит особенное внимание обращать на страховые договоры во время оформления.

Пример страхового договора:

Фото: пример страхового полиса

Во время выбора наиболее оптимальной программы получения займа, нужно тщательным образом изучать всю имеющуюся документацию, а также проконсультироваться с менеджерами.

Они помогут выяснить все моменты, связанные с обязательным страхованием, а также объяснят – можно от него отказаться или нет.

В некоторых договорах может быть указаны сроки или определенный промежуток времени, когда человек сможет расторгнуть договор после его подписания. В большинстве случаев этот срок составляет три месяца с момента подписания.

Что можно делать в случае, когда есть сомнения по поводу переплаты?

Некоторые заемщики в определенный период времени, когда уже выплачивают ежемесячные платежи по займу, могут столкнуться с таким вопросом, как переплата по страховке.

Специалисты разработали план действий в таком случае:

  • заемщик обязан тщательно и максимально внимательно прочесть договор, а также всю прилагающую сопутствующую документацию;
  • если заемщик нашел в договоре все важные условия, которые были прописаны и уточнены, то в таком случае придется только смириться с ними и выполнять их в обязательном порядке;
  • в случае, если в договоре не был прописан пункт про отказ от страхования, то всегда есть возможность изменить имеющееся положение. Для этого необходимо обратиться в банковское учреждение, чтобы отказаться от дальнейших взносов и страховой платы.
  • бывают ситуации, когда банки могут не идти навстречу своим клиентам. В таком случае необходимо сразу обращаться за помощью к юристам или в суд.

Размеры платежей по микрозайму Домашние деньги, смотрите здесь.

Для заключения договора займа между физическими лицами под залог автомобиля, используйте образец.

Услуга страхования физических лиц оформляется быстро. Каждый человек должен максимально тщательно и внимательно изучать все пункты, которые прописаны в договоре.

Благодаря такой внимательности можно не быть обманутым и в любой момент отказаться от страхования и взноса платежей.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Читать еще:  Банкротство мораторий

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Особенности страхования при кредитовании, что это такое и что дает

Страхование кредита является одним из условий получения ссуды и этому есть свои причины. Сегодня большая часть населения живет взаймы, беря в банках крупные суммы денег на приобретение недвижимости, транспортных средств, зарубежных туров и просто на потребительские нужды. С точки зрения психологии, это нормальное поведение. Люди не хотят десятилетиями ждать воплощения своей мечты. Намного удобнее получить вожделенный объект сейчас, а расплачиваться за него потом. Однако, в финансовых структурах хорошо понимают, что они серьезно рискуют не вернуть выданные клиентам средства. Человек может в любой момент потерять возможность зарабатывать и выплачивать регулярные взносы. Чтобы устранить последствия такого события, составляется договор страхования кредита.

Что собой представляет страхование по кредиту и для чего оно нужно

В соответствии с действующим законодательством, в обязательном порядке страхуются лица, которые приобретают недвижимость или транспортные средства. Во всех остальных случаях это мероприятие считается добровольным. Банк не имеет права требовать от клиента покупки услуги взамен предоставления своей. Это положение прописано в ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Однако, на практике дело обстоит иначе. При оформлении потребительского кредита финансист ставит клиента перед выбором: приобрести полис или платить по завышенным процентам. В большинстве случаев потери по выплатам значительно превышают стоимость договора. Поэтому граждане предпочитают взять кредит со страховкой и не портить отношения с банком. И даже это не главное. Суть состоит в том, что СК сумели создать привлекательные и даже выгодные условия для клиентов финансовых структур. Чтобы в этом убедиться, нужно разобраться, что дает страховка по кредиту. Услуга предполагает устранения рисков потери денег в том случае, если гражданин утрачивает способность их зарабатывать, или находящееся в залоге имущество по каким-либо причинам приходит в негодность. При наступлении таких событий обязательство по выплате долга переходит к страховой компании. Выплаты производятся банкам или организациям, выполняющим работы по восстановлению недвижимости или транспортных средств.

Важно! Таким образом, потребительский кредит со страховкой является мероприятием, которое выгодно всем сторонам сделки. Причем главный риск ложится именно на СК.

Виды страховых полисов предлагаемых банками

Чтобы упорядочить финансовую политику в отношении займов, ЦБ РФ подразделил страхование заемщиков на обязательное и добровольное. Чтобы уяснить принцип такой классификации, следует разобраться, в чем заключается разница между услугами.

Обязательный вариант распространяется на объекты, которые могут пострадать, быть украденными или уничтоженными в силу объективных или субъективных причин. Приобретение полиса обязательно, в противном случае получение средств будет невозможным.

Добровольное страхование предполагает гарантию возврата средств при возникновении каких-либо ситуаций, связанных с личностью клиента.

При потребительском кредитовании на большие суммы и на длительное время, людям предлагается оформить соглашение на такие случаи:

  1. Здоровье и жизнь. Здесь в расчет берется срок займа, возраст гражданина, риск развития опасных заболеваний, экологическая обстановка.
  2. Утрата источника доходов. Во внимание принимаются такие события, как сокращение штатов, ликвидация или разрушение предприятия вследствие техногенной или природной катастрофы.
  3. Потеря титула. Речь идет об утрате права собственности на вещь или объект по решению суда.

Также популярно коробочное страхование заемщика, когда в договоре указываются положения, что долг погашается независимо от причины и вида сложившейся ситуации. Процент по такому соглашению выше, но клиент и банк приобретают полную уверенность в том, что обе стороны не понесут потери.

Обратите внимание! Коллективное страхование банковских кредитов способствует снижению процентной ставки, так как финансовая организация получает часть прибыли от СК.

Потребительское кредитование

Это добровольная услуга, которая охватывает приобретение дорогостоящей бытовой техники, мебели, спортивного инвентаря, ювелирных изделий, строительных материалов и прочих предметов, не связанных с недвижимостью и транспортом.

Страховка, предлагаемая банком, имеет такие цели:

  • гарантированное устранение риска невозврата денег;
  • получение своих процентов от взаимодействующей СК.

В процессе проведения переговоров проверяется кредитная история клиента. Если выявляются случаи просрочек, человек отказывался выплатить долг через суд, то ему может быть отказано по любой причине, которую обжаловать будет невозможно. Другим решением является взятие полиса на добровольной основе.

Внимание! Банк имеет право порекомендовать СК, но окончательное решение принимает клиент.

Автокредит

При получении целевого займа на покупку автомобиля гражданин обязан сразу приобрести полис ОСАГО. Это требование прописано в законодательстве РФ и обязательно для выполнения независимо от того, приобретается новое или бывшее в употреблении транспортное средство. Кроме этого, в соответствии с предписанием Центробанка РФ № No3854-У от 20.11.2015 года, клиенты обязаны оформлять страховку на займы по движимому имуществу. Стоимость сделки определяется в каждом случае индивидуально.

Важно! Если кредит застрахован и приобретен полис гражданской ответственности ОСАГО, то гражданин может не платить за КАСКО.

Также, как и в случаях с автотранспортом, ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)» установлено обязательное страхование кредита по недвижимости. В большинстве случаев банки на этом не останавливаются. Поскольку ипотека действует от 10 лет и более, учитываются риски порчи имущества, потери источника дохода и утраты трудоспособности. Исходя из этого, заемщику разъясняется, что дает страховка при получении кредита и предлагается заключить дополнительные соглашения на предмет жизни, здоровья, титула и потери трудоспособности.

Обратите внимание! Клиент может проигнорировать эти виды страхования, но тогда по каждому предложенному пункту выплаты увеличатся на 1-1,5%. Если договор краткосрочный, то это не особо ударит по карману. При длительном сотрудничестве набегут большие проценты, которые намного превысят стоимость всех возможных полисов.

Условия страховок по кредиту

Финансовая организация при выдаче кредита не указывает в договоре необходимость приобретения полиса или условия воспользоваться услугами определенной СК. Соглашение является приложением к основному документу. Перед его подписанием обсужются все условия, нюансы и делается калькуляция. На основании этих расчетов клиенту нужно обратиться в любую страховую компанию, имеющую лицензию на подобную деятельность. В большинстве случаев при банках имеются представительства этих организаций, что позволяет получить кредит в сжатые сроки, не тратя время на поиски страховщика.

Важно! Необходимым условием достижения консенсуса является платежеспособность клиента, наличие источника постоянного дохода, имущества для залога или обеспеченного поручителя. Размер страховых сумм в соглашении варьируется в пределах 50-100% от цены вопроса, в зависимости от прописанных в договоре условий.

Так, если человек потерял работу, то проводится перечисление оговоренных сумм до тех пор, пока он не найдет новое место службы. В случае полной потери трудоспособности, подтвержденной врачебной комиссией, СК проводит разовое перечисление суммы, оставшейся к выплате.

Как оформить страховой договор при кредите

Чтобы узнать, как застраховать кредит, следует проконсультироваться у менеджера банковской структуры. Специалист подберет наиболее оптимальный пакет, условия которого устроят все стороны, участвующие в сделке. Брать кредит лучше в организации с наиболее высоким рейтингом и размером уставного капитала. Такие структуры могут позволить снижение по ставкам для привлечения клиентов.

Важно! Не лишним будет ознакомиться с отзывами о СК, чтобы быть уверенным в благоприятном исходе дела при наступлении страхового случая.

Где можно сделать полис

Оформить полис можно в любой компании, которая имеет соответствующую аккредитацию и лицензию. Перечень СК можно взять непосредственно в банке. Финансовые структуры принимают не все полисы, а только те, которые выданы органами, заключившими договор о сотрудничестве или партнерское соглашение.

Обратите внимание! Перед визитом в компанию необходимо получить выписку в банке о предмете страхования.

Необходимые документы и заявление

Для получения займа и оформления полиса необходимо иметь с собой такие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • идентификационный код;
  • справку о доходах;
  • договор КАСКО для автомобилистов;
  • договор по ипотеке;
  • доверенность, если решено действовать через поверенного;
  • договор о праве собственности на недвижимость.
Читать еще:  Яхта сириус путина

Обратите внимание! В некоторых случаях от клиента могут быть востребованы и другие бумаги. Так, менеджер может проверить, насколько исправно гражданин платил по ранее взятым обязательствам или историю его отношений с правоохранительными органами. Иногда может потребоваться справка о состоянии здоровья.

Стоимость страхования кредита

Влиять на стоимость полиса могут следующие факторы, характеризующие заемщика:

  • работа на вредном производстве;
  • возраст;
  • наличие хронических заболеваний;
  • экологическая обстановка в регионе;
  • индекс стабильности предприятия.

В большинстве случае цена рассчитывается в процентах от выданной суммы, с учетом перечисленных в соглашении рисках. Так, при комплексном варианте стоимость может составлять 0,2% (Альфа-Банк) и доходить до 3,0% (Россельхозбанк). При отказе от страхования титула, жизни, здоровья и места работы, финансовая структура осуществляет увеличение ставки с целью снизить свои риски.

Важно! В соответствии с ГК РФ долги заемщика переходят к его наследникам в случае его смерти.

Как получить выплаты при страховом случае

Поскольку банки не отслеживают своих клиентов, застрахованный гражданин сам должен обратиться с просьбой о возмещении понесенного ущерба.

Для этого нужно придерживаться следующих правил:

  • определить соответствие случившегося с договором;
  • собрать связанные с происшествием бумаги;
  • подготовить пакет документов, которые предъявлялись при оформлении полиса;
  • проинформировать страхового агента о происшедшем.

Важно! До окончательного решения проблемы следует продолжать делать установленные выплаты. Если вопрос с выплатой будет затягиваться, банк начнет применять штрафные санкции. По решению суда выплаченная за это время сумма будет возвращена, а пеня — нет.

Можно ли отказаться от страхования по кредиту

Если объектом целевого займа является транспортное средство или недвижимость, отказаться от заключения договора нельзя, так как это закреплено на законодательном уровне. Все остальное — добровольное решение заемщика. Банк не имеет права навязывать ему такую услугу. Но это только формально. Как показывает практика, компенсация таких рисков, как потеря титула, здоровья, жизни и источника дохода выливается повышением ставок.

Важно! Так как договор является продуктом непротивления сторон, то обжаловать такие действия негде и бессмысленно. Клиенту нужно провести элементарные математические подсчеты и согласиться или обратиться в другую организацию.

Как сделать отказ от страховки при кредитовании

Отказаться от страховки можно в течение 5 календарных дней с момента подписания соглашения. На возврат внесенных средств СК дается 10 рабочих дней. При этом она имеет право удержать сумму, которая соответствует сроку действия договора. Кроме этого, расторгнуть договор можно в период охлаждения на протяжении 14 дней. Но это не самое лучшее решение, так как СК возвращает средства, но информирует банк, который поднимает ставку на несколько пунктов. При досрочном погашении кредита возможна частичная компенсация, которая рассчитывается математически в зависимости от примененной программы.

Видеофайлы

Страхование займов

Кредитные риски – явление, которое необходимо учитывать при работе с различными категориями заемщиков. И банковская система не смогла бы существовать в ее современном виде без эффективной системы страхования кредитов. Для чего используется система страхования кредитов?

Банки предоставляют своим клиентам продукты, запрашиваемые рынком – спрос порождает предложение. Это и кредиты наличными, и кредитные карты, и потребительские кредиты на товары, автокредиты и ипотечные продукты.

В банковской системе часто возникают риски невозврата кредитного займа, что обуславливается высоким уровнем риска при выдаче крупных займов. Страхуясь от невозвратов, все финансовые учреждения, специализирующиеся на выдаче кредитов, пытаются сформировать грамотную и эффективную систему борьбы с кредитными рисками. Важное место в этой системе занимает страхование.

К страхованию кредитов можно отнести страхование движимого и недвижимого имущества, которое принадлежит непосредственно заемщику и выступает залогом при оформлении займа, страхование здоровья и жизни заемщика. Кроме этого, имеет место также страхование финансовых рисков при оформлении кредитных карт. Ключевые принципы кредитования предусматривают обязательный возврат кредитных средств, а залог гарантирует своевременный возврат всей суммы, и страхование для банка является еще одним дополнительным критерием, гарантирующим возврат всей выданной суммы.

Современное страхование кредитов – это совокупность всех видов страхования, которые предусматривают выплату страховой компанией возмещения, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Происходит это в том случае, если имеют место определенные причины, которые описаны в договоре страхования. Иными словами, страховка является возможностью снизить кредитные риски, если заемщик по той или иной причине, описанной в страховом договоре, не может выполнять все свои обязательства по кредитному договору.

Виды страхования кредитов

Есть несколько видов страхования кредитов. Это страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При страховании непогашения кредита страхователем выступает не банк, а объект, который подлежит страхованию – это физическое или юридическое лицо, заемщик, который является ответственным за выполнение условий кредитного договора. При страховании ответственности заемщика объектом страхования является ответственность заемщика перед финансовым учреждением по выполнению всех условий кредитного договора. При этом договор заключается между заемщиком и страховой компанией.

Для официально нетрудоустроенных заемщиков зачастую доступны лишь кредиты с повышенной процентной ставкой и обязательным страхованием. В материале «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» приведена информация о типах кредитов, доступных потенциальному заемщику, оказавшемуся в такой ситуации.

При потребительском кредитовании банк предлагает заемщику застраховать его здоровье и жизнь. При этом страхователем является сам заемщик. Этот вид страхования можно отнести не только к потребительским кредитам, но и к кредитным картам и овердрафтам.

Еще одним видом страхования является страхование коммерческих кредитов. Этот вид уместен, если есть риски неполучения поставщиком денег от продавца, который взял кредиты на условиях отсрочки платежа.

Основной проблемой кредитного страхования является то, что система банковского кредитования развита очень хорошо, а вот страховая система оставляет желать лучшего. Но в то же время, кредитование во всех его проявлениях – ипотечные продукты или потребительские кредиты, для банков является основным заработком. При этом существуют очень высокие риски по невозврату заемщиками задолженностей. Поэтому целесообразно передавать часть этих рисков страховой компании. Такой шаг обеспечит снижение рисков, увеличение качества активов. В материале «От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?» есть пункт о дополнительных гарантиях, и залог, застрахованный кредит – детали, которые влияют на одобрение кредита и размер процентной ставки для каждого отдельно взятого заемщика.

Страховой компании взносы платит не банк, их вносит непосредственно заемщик – юридическое или физическое лицо. Чтобы умолчать о страховании, банковские учреждения стоимость услуг по страхованию вносят в стоимость обслуживания и уже после этого часть средств перечисляют страховой компании. Так появляются доступные для заемщика кредиты «без лишних страховок».

Но если посмотреть на процесс страхования кредитов с другой стороны, то актуальность обретают простые истины отечественных реалий. Страховые компании на данный момент еще не готовы полностью взвалить на свои плечи страхование банковских рисков. Поэтому банки еще не могут на все сто процентов сотрудничать со страховыми компаниями.

Все это можно объяснить тем, что скоринг находится в стадии разработки и очень сложно дать объективную оценку заемщику, что в конечном итоге нередко приводит к убыткам. Узнать, почему нет возможности получить кредит можно в статье «Почему банки отказывают в выдаче кредита?», и зачастую причина в том, что скоринговая проверка не одобрила кандидатуру потенциального заемщика по одной из причин или по целому ряду причин.

При ипотечном кредитовании страхование имущества является обязательным. На этапе оформления договора банк предлагает заемщику несколько аккредитованных страховых компаний на выбор, с одной из них заемщик обязан заключить договор страхования на весь период выплаты ипотечного кредита.

Страхование на сегодняшний день находится на этапе активного развития, при этом страховая компания в случае банковского кредитования должна тесно сотрудничать с банком. Страховая компания и банк должны вместе работать над внедрением полноценных программ, которые помогут снизить финансовые риски. Заемщик, отказываясь от страхования при оформлении потребительских кредитов, немного экономит на страховке, но зачастую получает более высокую процентную ставку. По этой причине важно обратить внимание на все детали еще до подписания договора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector