Законодательство о кредитах

Не дайте себя обмануть: понятное объяснение ФЗ о потребительском кредите

Сегодня невозможно представить себе рыночные отношения, в которых нет кредитных организаций, выдающих гражданам заёмные деньги. С принятием Федерального закона «О потребительских кредитах» отношения между кредитной организацией и заемщиком приобрели статус регулируемых государством.

ФЗ о потребительском кредите: основные положения

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» вступил в силу 1 июля 2014 года. Его основная задача − регулировать правовые отношений между заёмщиком и банком.

Важно, что в законе речь идёт только о физическом лице, соответственно, займы для реализации предпринимательской деятельности не подпадают под его действие. Кроме того, он не распространяется на ипотечные кредиты.

Одним из основных пунктов является предоставление кредитору исключительного права определять условия контракта с лицом, предоставившим заём. Заёмщику это позволено только в тех пунктах, которые оговорены в кредитном договоре на отдельных условиях займа.

Ранее в законодательной практике РФ отсутствовал нормативный акт, регулирующий правовые отношения между кредиторами и заемщиками. ФЗ №353 направлен и на формирование справедливых и понятных условий в области потребительского кредитования, и на защиту прав клиентов банков.

В июле 2014 года вступила в силу новая редакция, включающая ряд поправок и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определяется, что кредитору запрещено:

  • скрывать общую стоимость кредита;
  • устанавливать штрафы за просрочку более 20% годовых от суммы долга или 0,1% в сутки;
  • запрещать или накладывать ограничения на досрочное погашение.

Однако в банках появились новые правила. Таким образом, они могут юридически распределять права по долгам третьим лицам, особенно коллекторам. По словам Дмитрия Янина, председателя совета директоров КонфОп, чтобы защитить интересы заемщиков нужно установить определенные требования к сотрудникам коллекторского агентства и ввести обязательные лицензии. Кроме того, он предложил закрепить в законодательстве право должника отказываться от устного общения с кредиторами и коллекторами.

Последняя редакция документа была принята в январе 2019 года.

Закон также предусматривает, что в договоре потребительского заёма должны быть прописаны как индивидуальные, так и общие условия. В нём также могут содержаться элементы других контрактов, если этот факт не противоречит данному федеральному закону.

Суть закона о кредитовании физических лиц

Клиенты отмечают, что за последние годы качество услуг финансовых организаций стало намного выше. По данным Ассоциации региональных банков России, граждане обращаются в суд с жалобами на действия кредитных организаций в два раза реже, чем раньше. Принятие закона О потребительском кредите, безусловно, повлияло на повышение качества предоставляемых гражданами кредитных услуг, отмечают эксперты. Однако в то же время растет количество обращений в суд кредитных организаций с исками о взыскании задолженности.

Читать еще:  Несет ли жена ответственность за долги мужа

В документе рассматриваются следующие вопросы:

  • условия, на которых заключен заём;
  • способ, с помощью которого рассчитывается общая стоимость обязательств по кредиту;
  • порядок заключения контракта;
  • способ, которым рассчитывается процент;
  • возможность реализации заемщиком права отказа в получении денег от их досрочного погашения от кредитной организации;
  • порядок передачи прав иска по договору;
  • разрешение споров;
  • последствия, если заемщик отказывается от существенных условий контракта.

ФЗ 353 о потребительском кредите

Закон обязывает заключать договор непосредственно между банком и заявителем. Эти условия включают в себя:

  • валюта кредита, точная сумма или лимит по карте;
  • лимиты корректировки задолженности, включая досрочное погашение;
  • график платежей по регулярным взносам и окончательный расчет;
  • цель использования заёмных средств (если указано);
  • меры ответственности клиента за нарушения условий (например, за просрочку по платежу);
  • согласие или отказ заемщика на поручительство в рамках договора;
  • согласие клиента с условиями и способами взаимодействия между ним и банком.

Юрист Тимофей Васильев анализирует всю необходимую информацию о потребительских кредитах с точки зрения российского законодательства:

Ипотечный заём

С точки зрения законодательства ипотечный кредит — это целевой заём, выданный кредитором для четко изложенных целей: покупка жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительные и реставрационные работы, а также дорогостоящие закупки мебели и других предметов интерьера и бытовой техники. Так как деньги отдаются заемщику на улучшение того или иного объекта, то в большинстве случаев они передаются банку в качестве залога.

В законе прописано, что:

  1. В договоре необходимо указывать полную сумму, учитывая страховку, проценты и т.д.
  2. Договор определяет приблизительный размер ежемесячного платежа заемщика.
  3. Штрафы за неисполнение обязательств или нарушения договора заемщиком не могут превышать размер ключевой ставки.
  4. Заёмщик имеет право в любое время в течение срока действия контракта потребовать от кредитора изменения условий, в том числе приостановить исполнение обязательств или сократить платеж при соблюдении требуемых условий.

К договору займа применяются требования:

  1. Размещение информации об общей стоимости кредита на первой странице.
  2. Запрет взимания с кредитора платы за выполнение своих функций, а также за оказанные услуги.
  3. Сведения об условиях предоставления, использования и погашения кредита, а также при передаче заемщику иной информации, предусмотренной Федеральным законом.
  4. Предоставление заемщику графика платежей.
  5. Безвозмездное открытие банковского счёта, если это предусмотрено контрактом.

Страхование кредитов

Если учреждение предлагает заёмщику другие свои продукты за дополнительную плату, в договоре должно быть указано, что клиент готов ими пользоваться. К таким продуктам можно отнести страхование жизни и/или здоровья, недвижимости.

Кредитор должен чётко указать стоимость каждой дополнительной услуги. Кроме этого, у заёмщика должно быть право на согласие или отказ от её предоставления.

В процессе заключения договора банк имеет право потребовать от заемщика застраховать за свой счёт имущество, выступающее в качестве залога, это необходимо для снижения риска нанесения ущерба. А также кредитор обязан предоставить заемщику потребительский заём на оговоренных условиях, если заемщик застраховал свою жизнь и/или здоровье по требованию кредитора.

Читать еще:  Просрочка по кредиту 2 года

Так как Федеральным законом не предусмотрена обязанность клиента покупать страховку в банке, кредитор обязан предложить заемщику альтернативную программу потребительского кредитования на аналогичных условиях без обязательного оформления.

В большинстве случаев предусмотрена возможность вернуть сумму страховки:

Кроме этого, при условии обязательного заключения заемщиком договора страхования, должно быть указано, что в случае отказа заемщика от страхового обязательства более чем на тридцать календарных дней кредитор вправе принять решение о повышении процентной ставки

Редакция закона о потребительском кредите в 2019 году

С 01.07.2019 года вступают в силу дополнительные правки к Федеральному закону «О потребительском кредите». Они предполагают:

  1. Ограничение процентных ставок: они не должны превышать 1% в сутки по договорам потребительского кредита.
  2. Предельные значения общих расходов по потребительскому кредиту — в связи с тем, что процентная ставка ограничена 1% годовых, вводятся дополнительные ограничения на лимит ставки. А именно на момент заключения договора процентная ставка не может превышать 365% годовых. Также не должна быть превышена средняя рыночная стоимость, установленная ЦБР.
  3. Ограничение расчетов платежей по договорам потреб. кредита, срок погашения которых не превышает 1 года — размер всех расчетов не должен быть больше, чем в два раза с учетом суммы потребительского кредита.

Потребительские займы составляют большую часть всех заключаемых договоров кредитования. Именно потому так необходим закон, регулирующий эту часть финансовой деятельности.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» действует с 2013 года и является основным актом, регулирующим все стороны кредитования в России. Целью принятия ФЗ «О потребкредите» было упорядочивание отношений между заемщиком (физическим лицом) и кредитором. Закон касается именно тех случаев, кода потребительский кредит предоставляется не для осуществления предпринимательской деятельности, а для совершения покупок или оплаты услуг, т. е. является потребительским. Отдельным пунктом в ФЗ № 353 указано, что он не затрагивает случаев предоставления ипотеки. ФЗ «О потребкредите (займе)» приводит такие понятия, как «потребительский кредит», «заемщик», «кредитор», «лимит кредитования», «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», и иные термины в соответствие с теми значениями, в каких они используются в гражданском законодательстве.

Какие вопросы регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

ФЗ «О займе» регулирует условия договора потребительского кредита, его особенности во избежание противоречий со статьями Гражданского кодекса и федеральным законодательством. Федеральный закон «О кредите» обязывает кредитно-финансовые организации указывать следующую информацию: сведения о компании, адрес, контактный телефон, интернет-сайт. Кредитные фирмы также должны предоставлять клиентам номер лицензии, МФО и ломбарды — сведения о внесении в государственный реестр, кредитные потребкооперативы — о своем членстве в СРО. В законе «О потребкредите» определяются сроки, в течение которых банк или другая кредитная организация могут рассматривать заявление со стороны клиента на получение потребительского кредита, а также пакет документов, которые он должен предоставить для оформления займа. Отдельно 353 ФЗ обязывает банковские и другие организации, предоставляющие займы, объяснять причину отказа в оказании данной услуги (одной из причин может быть испорченная кредитная история самого заемщика). Закон «О займе» перечисляет виды, суммы и сроки возврата потребкредита, какие необходимо вносить платежи и по каким срокам, способы возврата займа.

Читать еще:  Акт изменения объемов работ

Что регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

В ФЗ «О потребкредите» регламентируются обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий в случае их возникновения. Также в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прописаны общие условия кредитных договоров, которые действуют ля всех клиентов банка, и специальные — они прописываются отдельными пунктами в каждом договоре. В том случае, когда займ перечисляется на банковский счет клиента, кредитор не может брать комиссию за операции по потребительскому кредиту. Также ФЗ 353 определяет порядок страхования займа, чтобы банк мог покрыть риски в случае невозможности оплаты кредита заемщиком. В законе строго указаны полномочия и обязанности сторон (кредитора и заемщика) в рамках кредитного договора. Так, например, общие условия договоров кредитор может устанавливать для многократного применения в самостоятельно, а вот условия конкретного потребительского кредита могут быть изменены только по обоюдному согласию обеих сторон. С полным перечнем положений ФЗ вы можете ознакомиться на официальном сайте «Законы, кодексы и нормативно-правовые акты в Российской Федерации».

Обзор изменений в законодательстве о потребительском кредитовании.

Законопроект № 353-ФЗ был утвержден 21 декабря 2013 года заменил собой указание Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Закон 353-ФЗ «О потребкредите» вступил в силу 1 июля 2014 года и обязал Банк России опубликовать среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита. До 12 июня 2008 года использовалось понятие «эффективная процентная ставка кредита». ФЗ 353 «О потребительском кредите» основывается на положениях Гражданского кодекса и включает статьи федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах».

Как выбрать потребительский кредит?

ФЗ «О потребкредите (займе)» действует в России уже не один год, однако случаи безответственного отношения граждан к своим займам по-прежнему не редкость. Невыплаты или просрочки по потребительским кредитам могут привести к судебным разбирательствам или передачи задолженности в коллекторскую фирму, что влечет за собой дополнительные денежные выплаты со стороны заемщика. Также, несмотря на повышение финансовой грамотности граждан, недобросовестные организации фактически нарушают Федеральный закон «О займе» и включают в договор потребительского кредита скрытые условия для дополнительных необоснованных выплат со стороны заемщика, что прямо запрещено законодательством.

На портале «Выберу.ру» вы можете ознакомиться с услугами проверенных банки и МФО, действующих в строгом соответствии с пунктами ФЗ № 353.Также мы размещаем специальные рейтинги, где оценивается качество предоставляемых той или иной организацией потребительских кредитов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector