Арбитраж микрозаймов

Как лить трафик на финансовые офферы

Финансовый сектор – лакомый кусочек для арбитражника.

Смотрите. Вот Петя. Он только начал свой путь в арбитраже, узнал о том, что в финансовом секторе ставка больше устремился туда. Петя ещё много не знает и может наломать дров.

Какие офферы определяют, как финансовые?

Подавляющее большинство из них относятся к кредитам, микрокредитам и потребительским кредитам.

Условно их можно разделить на:

  • Кредитные карты
  • Микрозаймы
  • Брокерские услуги
  • Ипотечное кредитование
  • Бизнес-кредиты
  • Трейдинг
  • Услуги
  • Потребительские кредиты
  • Вкладыи инвестиции
  • РКО
  • Страхование

Партнёрская рекламная сеть играет несколько ролей:

Для рекламодателей – источник дополнительного трафика, а значит, и клиентов.

Для веб-мастеров – готовый инструмент монетизации трафика, так как не надо договариваться с каждым участником сети – все предложения собраны в одном месте.

Рекламодатель в финансовой сфере обычно оплачивает либо совершенную по факту продажу, либо факт заполнения анкеты на выдачу своего товара. Именно поэтому работа с офферами организаций, предоставляющих финансовые услуги, так привлекательна: за одну заявку вам могут платить около 5 000 рублей, в то время так в других нишах это обойдётся всего в 1 500.

Полезные источники трафика

Не каждый трафик одинаково полезен приносит клиентов.

Совет первый и самый важный – обязательно смотрите на описание оффера, часто вся информация по видам трафика там указана сразу: какие сети предпочтительны, разрешены, запрещены и стоят по умолчанию.

Специально для вас команда AdsProfit выбрала источники трафика, через которые финансовый оффер даст максимальную отдачу.

Соцсети

Тут все довольно просто – таргет и посты в группе. Согласно последним исследованиям трафика в этой сфере, только 52% банков и иных финансовых организаций активно пользуются продвижением в соцсетях. Именно поэтому эта площадка до сих пор перспективна для арбитражника, работающего с финансовыми офферами.

e-mail-рассылки

Может быть, как и единичным оффером, так и целой витриной разных предложений. Для рассылок нужна целевая база. Особенное внимание тут уделено возрасту аудитории, так как оценивается её платежеспособность. Так же этот показатель важен для скоринга – анализа и отбора пользователей, которым можно продать услугу финансовой организации.

Контекстная реклама

Актуально, если у вас миллионный бюджет. Важно знать: с 2016 года запрещено рекламировать через директ финансовые услуги, возврат средств по которым меньше месяца, из-за чего микрозаймовые и микрокредитные компании не получится продвигать в Google AdWords. Весь трафик в этой нише теперь в Яндексе, однако ставка там значительно поднялась, а порог вхождения в нишу снизился.

Отдельная ситуация с ситуацией на Украине – у них заблокированы Яндекс и MyTarget, потому весь трафик теперь обитает в Фейсбуке и Гугле, из-за чего по ключам, релевантным для Украины, цены на кампанию тоже выше.

Второй важный совет: не лейте трафик через название бренда и тщательно следите за тем, чтобы его название было добавлено в минус-слова во всех возможных формах. В большинстве случаев такой трафик запрещен и бесполезен: если человек ищет конкретный магазин, то он уже является целевой аудиторией, которая специально ищет его по бренду. А вы подсунете ему свою рекламную ссылку, откуда выведете на магазин. Согласитесь, бред получается. Ни одному магазину не нужен такой трафик.

Витрина

Вы можете собрать свою витрину или использовать готовую. Преимущество витрины в том, что на ней можно разместить сразу несколько офферов, и тем самым создать для привлеченного пользователя разнообразие выбора в мире финансовых услуг. Кроме того, можно использовать сразу несколько способов для привлечения трафика, а также изучать подробную аналитику о том, какие сайты посетил пользователь с вашей страницы, насколько он туда зашел, и менять рекламные тексты, чтобы добиться лучшей конверсии.

Как начать?

С просчета бюджета. Если вы хотите потратить на трафик последние деньги – это плохая идея. Они в любом случае уйдут на тесты, и вы должны быть готовы с ними расстаться. Идеальный бюджет для кампании – сумма, которую вы можете выделить + бюджет на тесты (до 2000-3000 для соцсетей; для пуш-трафика — стоимость 2 лидов).

Совет третий: не берите много офферов сразу. Вы можете просто запутаться в аналитике, и ничего хорошего из этого не получится. Лучше взять несколько офферов с большим процентом подтверждения покупки услуги, и после посмотреть, в каких сферах лучше работает ваш трафик. С ними и работать.

Считайте эффективность

Петя вкладывает в контекст 80 000 рублей.

Получает 20 заявок. За каждую ему должны заплатить 5 000 р. Итого – 100 000 р.

Однако выясняется, что из 20 заявок, до получения кредита дошло 2.

Заработок – 10 000.

Именно поэтому, совет четвертый: тестируйте объявления и отслеживайте их на маленьких бюджетах и только потом лезьте в крупные, когда поймете, где конверсия лучше всего.

Самые частые ошибки начинающих в финансовой теме

  • Тематическая несочетаемость. Это когда на ресурсе, через который идет трафик на микрозаймы, пытаются продвинуть оффер с ипотечным кредитованием и т.п. ситуаций. Так делать нельзя – пострадает конверсия и доверие к вашему ресурсу. Объясняем: ЦА у аудиторий, на которое ориентируются финансовые офферы, разная, возраст, достаток, желания и возможности у нее тоже разнятся. Если человек собрался купить квартиру, ему не нужны микрозаймы.
  • Покупка дешевого неконвертабельного трафика. Финансовые офферы – не то место, где можно относиться к трафику спустя рукава (к нему вообще нельзя так относиться). Все темы, связанные с деньгами, зависят от узкой ЦА, которая, как правило, не нацелена на спонтанные покупки. Дешевый трафик приводит к сливу бюджета и больше ни к чему.
  • Стандартная и скучная реклама. Типовые решения приедаются пользователям очень быстро. Не бойтесь экспериментировать и пробовать свои собственные креативы, утвержденные заказчиком. Обычно оффер ручной работы заметнее в общей массе. Кстати, показатель того, что вы мыслите в правильном направлении – это то, что вашу идею растаскивают конкуренты.
  • Надежды на авось. Нет, не пронесет. Все с чудовищными темпами меняется и устаревает. То, что было сегодня свежим для пользователя – уже завтра может стать ненужным и неинтересным для него. Сайт надо обновлять, наполнять контентом, освежать информацию и всячески развивать – иначе его сочтут мертвым и не воспользуются услугами.

Если у вас опустились руки

То поднимите их обратно. С первого раза редко у кого выходит что-то, похожее на успех, а финансовые офферы – это сложная тема даже для опытных арбитражников. Тестируйте, учитесь, набивайте шишки и экспериментируйте – и однажды найдете свою золотую жилу.

Заработок на рассылке Вконтакте с предложением микрозаймов

Сам по себе курс назывется «ЗАРАБОТОК НА ROBOKASSE. 80 000 — 300 000 РУБЛЕЙ В ДЕНЬ». На самом деле с Робокассой данный курс не связан вообще никак. Автор данного курса предлагает Вам зарабатывать на рассылке Вконтакте предложений микрозаймов. Сильно сомневаюсь, что автор данной методики зарабатывает 80 тысяч рублей. Тем более, что данная тема связана с таким сервисом как Admitad. За предлагаемый вид трафика Admitad вас быстро забанит. Но, если ваш трафик будет не тупым спамом, то возможно что-то вы и заработаете. Материал представлен для ознакомления. Скриншоты автора конечно весьма отвратительного качества, но что есть то есть.

Правда о заработке в интернете

Ни для кого не секрет, что деньги не берутся из ничего. Чтобы получить деньги, для этого нужно, так или иначе, принести кому-нибудь пользу. Так было, так есть и так будет, потому что это естественные законы рыночных отношений, в которых мы живем. Существует лишь разница в том кто сколько работает и кто сколько получает за это денег. Дворник может махать метлой 8 часов в день и не «намахать» за всю жизнь даже на машину. В то же время обычному менеджеру среднего звена за всю свою жизнь вполне реально заработать и на квартиру и на машину.

Читать еще:  Что делать если угрожают коллекторами

Итак, к каким 2 важным выводам я вас подвожу? Во-первых, для того, чтобы получать деньги, их нужно получать за что-то, а именно, принести кому-нибудь пользу. Поэтому никакие способы, которые дают возможность зарабатывать деньги одним нажатием кнопки не могут существовать в принципе. Во-вторых, если вы хотите зарабатывать приличные деньги и жить в достойных условия, не достаточно просто работать, необходимо работать с высокой степенью эффективности. Главное не много, а эффективно, пусть 15 минут в день, но с большей денежной отдачей.

Зарабатываем на рассылке Вконтакте, предлагая микрозаймы

Итак, на чем же я зарабатываю? Если коротко, то это заработок на рассылке Вконтакте с предложением микрозаймов. Я зарабатываю на партнерских программах 3 кредитных организаций, занимающихся микрофинансированием населения. При этом я абсолютно ничего не продаю, размещая свои партнерские ссылки на определенном ресурсе, я просто рекомендую их услуги и получаю за это вознаграждение. За каждого пришедшего по моей ссылке клиента, которому выдадут кредит, я получаю до 2500 рублей. Вот откуда берутся все эти деньги. Всего 3-4 клиента в день и минимум 7000 рублей в кармане.

В интернете существует много партнерских программ, но я остановил свой выбор именно на кредитах потому, что деньги – это универсальная мера ценности товаров и услуг, во все времена они пользовались, пользуются и будут пользоваться огромным спросом. В любое время, а тем более сейчас, когда для большинства наступили нелегкие времена, люди берут деньги в кредит. Таким образом, подключившись к партнерским программам банка, я обеспечил себя стабильным источником дохода на долгие годы.

О морали и кредитах или посмотрите правде в глаза

Сразу скажу несколько слов в адрес моралистов, которые считают, что давать деньги в долг – это омерзительно, это наживаться на чужом горе и т.п. Все клиенты банков, беря деньги в долг, полностью отдают отчет своим действиям, все они адекватные люди. Давая возможность им получить деньги – вы наоборот помогаете. Вы не знаете, для чего человеку нужны деньги, может от них зависит чья-то жизнь. Так же вы не можете и не должны предугадывать, смогут они его выплатить или нет, они сами взяли на себя обязательства, за которые несут ответственность. Если уж вы такие благородные и правдолюбивые, распродайте все свое имущество, раздайте деньги бедным, пустив тем самым своих близких по миру, а сами уйдите жить в монастырь. Поверьте, те, кому вы поможете, уже через месяц о вас даже не вспомнят.

В кредитах, как и в любом другом бизнесе нет места эмоциям. Либо вы продолжаете «жалеть собачек и кошечек», проповедовать надуманные вами же самими моральные принципы и сидеть в нищете, либо зарабатываете деньги и обеспечиваете себе и близким достойную жизнь.

Что такое CPA-сети

Итак, я зарабатываю на партнерских программах 3 кредитных организаций. Давайте рассмотрим метод более подробно. Как я к ним подключился и как устроен сам процесс заработка.

Большинство коммерческих организаций, которые хотят создать свою собственную партнерскую программу в интернете, прибегают к помощи так называемых CPA-сетей. Это такие интернет площадки, которые выступают в качестве посредников между теми, кто хочет рекламировать услуги и платит за целевые действия потенциальных клиентов (регистрация, оформление заказа, покупка и т.п.) и теми, кто эти услуги продвигает в интернете, за что и свой процент с продаж, либо фиксированную оплату за определенное действие. Таким образом, на CPA-площадках присутствуют рекламодатели и партнеры. А ближе вы познакомитесь с одной CPA-сетью в процессе самого запуска системы.

Те 3 кредитных организации, на партнерских программах которых я успешно зарабатываю, зарегистрированы в одной из самых крупнейших международных CPA-сетей под названием ADMITAD. Поэтому, сначала я зарегистрировался в самой сети ADMITAD. При регистрации необходимо было указать рекламную площадку, через которую в дальнейшем я буду продвигать товары и услуги рекламодателей.

В качестве своей рекламной площадки я указал заранее созданную публичную страницу Вконтакте. После успешной регистрации и стандартной процедуры подтверждения своего e-mail адреса, в настройках кабинета я в первую очередь указал свой Webmoney кошелек, на который желаю получать выплаты, а потом перешел в рубрикатор партнерских программ и подключился к партнерским программам следующих кредитных организаций: «Money Man», «Оптимани» и «Росмикрокредит». По каким критериям они были мною выбраны, я расскажу в процессе вашего подключения.

3 причины, почему я продвигаю в социальной сети Вконтакте

Как я сказал раньше, в качестве своей рекламной площадки я выбрал публичную страницу Вконтакте. На это есть 3 причины:

  1. Общепризнанный всеми современными маркетологами факт – это то, что практически все социально активное (нормальные люди) общество присутствует в социальных сетях, при первой же возможности они туда входят, чтобы проверить сообщения, комментарии, лайки, узнать новую информации. Социальные сети – это информационные наркотики нашего времени. Таким образом, если все люди присутствуют и проводят много времени в социальных сетях, напрашивается вопрос: «Где с наибольшей степенью вероятности в наше время можно зацепить потенциальных клиентов?». Правильно! В социальных сетях. За примерами далеко ходить не нужно. Начиная мелкими организациями, торгующими безделушками вроде говорящих хомяков и заканчивая банками и другими серьезными организациями, все они представлены и ведут рекламную пропаганду в социальных сетях. Вконткте же – это одна из самых крупных русскоговорящих сетей социального времени. Именно поэтому мой выбор пал именно на нее.
  2. В зависимости от типа рекламы, социальные сети позволяют сегментировать (разделить) целевую аудиторию (потенциальных клиентов) по различным признакам (по интересам, по возрасту, полу и т.п.). Это очень удобно и если учитывать эти признаки, то можно значительно повысить эффективность продвижения тех или иных товаров и услуг.
  3. В социальных сетях есть возможность рекламировать товары не только платно, но и бесплатно. Если подойти к вопросу бесплатного продвижения комплексно, это обязательно принесет свои плоды.

Каким же образом я стал продвигать услуги кредитных организаций через свою публичную страницу Вконтакте? Путем размещения рекламных постов на публичной странице. Вы спросите: «Если на публичную страницу никто не подписан, кто же тогда увидит посты?» Для того, чтобы люди видели посты, не обязательно набирать подписчиков. В чем же тогда секрет?

#Хештег – универсальный инструмент продвижения чего угодно

В последнее время в социальных сетях получили широкое распространение хэштеги. Хэштег – это ключевое слово (метка), перед которым пишется решетка #, и отражает содержание поста. Например, хэштеги прикрепляют к выложенным фотографиям в Instagram, чтобы обозначить тематику. Так же хэштеги используют при размещении постов Вконтакте, обозначая тем самым суть поста. Вконтакте хэштеги обычно используют в 3-х случаях:

  1. Чтобы упорядочить информацию в какой-либо группе пишут хэштег, например #путешествия@vokrugsveta, где vokrugsveta – это короткий адрес группы. Перейдя по такому хештегу в данной группе, пользователь попадет к списку всех постов, отвечающих данному хештегу только в рамках данной группы. Если бы к хештегу #путешествия не было бы прикреплено @vokrugsveta, то выдало бы ленту постов со всей социальной сети, везде где встречается хэштег #путешествия.
  2. Чтобы отразить содержание поста, повысив его популярность, чтобы его просмотрело еще больше пользователей, интересующихся той же самой темой. Например, если в вашем посте присутствует изображение кошки, то можно написать хэштег #кошка. Таким образом, если кто-то где-то Вконтакте увидит в чужом посте тот же самый хэштег #кошка и перейдет по нему, то он попадет к перечню всех постов с данным хештегом, среди которых будет и ваш пост. Таким образом, совершенно незнакомый вам человек, благодаря тому, что вы отметили свой пост хештегом, ознакомится с содержимым вашего поста. Данный прием уже успешно применяют в рекламных целях, рекламируя товары и услуги, используя тематические хэштеги.
  3. Сделать максимальный охват аудитории, используя пусть нетематические (не отвечающие тематике поста), но популярные хештеги. Если рекламируют товары и услуги, которые могут быть интересны широкому кругу лиц, в рекламные посты добавляют наиболее популярные хештеги, например #селфи #москва #дом2 #интерны.
Читать еще:  Няня отрубила голову ребенку отзывы

Стоит заметить, что на посты с хэштегами пользователи выходят не только стихийно, переходя от одного хештега к другому. По хештегам Вконтакте так же осуществляют поиск, используя их в качестве поисковых запросов. Например, кто-то ищет где взять кредит и вбивает в строке поиска Вконтакте запрос #взятькредит и получает список постов, отвечающих его запросу.

Как видите, хэштеги, довольно-таки полезный и эффективный инструмент продвижения товаров и услуг в любой социальной сети. Он работает не напрямую, а прицельно, точечными ударами. Именно поэтому я и использую его при продвижении услуг тех самых 3 кредитных организаций.

Мои рекламные посты на публичной странице

Как же я размещаю посты и причем тут обновление данных? Дело в том, что при размещении постов с хештегами, в тематической выдаче по определенному хештегу, посты довольно быстро спускаются вниз. Это связано с тем, что другие пользователи социальной сети тоже размещают посты с такими же хештегами. Для того, чтобы ваши посты были все время на виду, необходимо их регулярно обновлять, другими словам и удалять старые посты за прошлый день и заново размещать, чтобы они находились вначале тематической выдачи хештегов. То есть каждый день идет постоянное обновление постов, обновление данных.

Целый день сидеть и обновлять посты было бы очень неудобно, да и придумывать каждый раз новые посты тоже. Что же я сделал? Я заранее подготовил готовые посты на целый день вперед, в которых есть уникальный текст с хештегами. Я не ломаю голову над тем, какой текст мне написать, какие хэштеги взять, где и какие картинки загрузить, у меня все готово. Я просто с утра, используя встроенную во Вконтакте функцию автопостинга (таймер) даю задание на размещение готовых постов в течение суток, соблюдая определенный промежуток между выходами. После этого я свободен целый день. Посты сами выходят в назначенное время, заинтересованные в кредитах люди их просматривают и переходят по моим партнерским ссылкам, получают кредит, а я получаю за это свое вознаграждение, которое копится в кабинете на ADMITAD, откуда я уже вывожу деньги на Webmoney, а далее любым удобным способом. Как видите, все работает элементарно.

А теперь давайте закрепим вышеизложенную информацию.

  1. Я зарабатываю на партнерских программах 3 кредитных организаций: «Money Man», «Оптимани», «Росмикрокредит».
  2. Мне платят за то, что по моим партнерским ссылкам на сайты данных организаций переходят люди и оформляют кредиты.
  3. За каждый оформленный кредит я получаю до 2500 рублей. 3-4 выданных кредита в день – это уже минимум 7000 рублей.
  4. Для того, чтобы подключиться к партнерским программам, я создал свою публичную страницу Вконтакте, зарегистрировался в CPA-сети ADMITAD и подключился там к 3 партнерским программам.
  5. Я подготовил готовые посты: уникальные тексты, хештеги, изображения, которые я ежедневно с определенной периодичностью размещаю на своей публичной странице.
  6. Для удобства размещения постов, чтобы не сидеть целый день за компьютером, я использую встроенную во Вконтакте функцию автопостинга (таймер), который позволяет дать задания для автоматического размещения постов.
  7. После того, как за привлеченных мною клиентов, в кабинете ADMITAD мне поступает выплата, я вывожу деньги на webmany, а оттуда любым удобным для меня способом.

Саму схему работы я вам осветил, ну а теперь давайте перейдем к первому уроку – к созданию публичной страницы Вконтакте.

Продвижение МФО

Заявки для МФО с контекстной рекламы

Описание проекта

МФО обратилось в агентство Огенри с заявкой на продвижение 2 услуг: «займы под залог недвижимости» и «займы под залог авто и ПТС» (по просьбе клиента мы не раскрываем название, адрес сайта и регионы присутствия). Займ выдают на срок от 2 мес. до 20 лет. Клиенты МФО – люди разных возрастов, нуждающиеся в деньгах, имеющие в собственности недвижимость или автомобиль. Часто им уже отказывали банки из-за испорченной кредитной истории.

До обращения к нам активной рекламной кампании в интернете не было, клиенты привлекались с помощью рекламы в газетах. Цена заявки из СМИ получалась высокой, дополнительной задачей было уменьшение цены лида с новых каналов продвижения.
Для быстрого привлечения трафика мы выбрали контекстную рекламу ЯндексДирект и Google Adwords.

Сборка сайта

Проанализировав сайт МФО, пришли к выводу, что он не отвечает нашим требованиям к посадочным страницам и требует существенных доработок.
По согласованию с клиентом решили собрать новый сайт на конструкторе Tilda.сс. Большой плюс Tilda в том, что он сразу адаптирует все блоки для просмотра на мобильных устройствах. Тот случай, когда сделать новый проект быстрее и проще, чем переделать старый.

За 2,5 недели подготовили сайт, включая все иллюстрации и завлекающий текст. Совместно с руководителем МФО выявили сильные стороны организации и отразили их в блоке «Преимущества». Проработали блок «типичные проблемы» — на что берут деньги клиенты.
Предварительно составили структуру рекламной кампании в Директ. На ее основе проработали под каждую группу запросов отдельную посадочную страницу: займ под залог квартиры, под залог комнаты, дома/коттеджа, коммерческой недвижимости, перезалог недвижимости, перезалог авто и т.д.
На каждую страницу добавили 2 формы для отправки заявок — посередине и большую внизу страницы. На каждую форму настроили цель в Метрике и Analytics.

Контекстная реклама

В тематике «займы под залог» собрали около 700 запросов. Из них около 250, связанных с авто и ПТС. Тематика займов весьма конкурентная и дорогая. Важно не захватить лишние, слишком общие и дорогие запросы, которые дадут мало конверсий за большие деньги. Кампании разделены по виду услуг и двум городам. Показы старались откручивать в блоке спецразмещения.

Модерация объявлений

Модерацию в финансовых услугах проходить долго. ЯндексДирект запрашивает гарантийное письмо, уставные документы и свидетельство о внесении сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций или свидетельство о членстве в саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов.

Google Adwords документы не требует, но обязует рекламодатели соблюсти ряд требований на сайте:

  1. Срок погашение займа не менее 60 дней. Краткосрочные займы рекламировать нельзя.
  2. Указан минимальный и максимальный срок погашения займа.
  3. Указана максимальная годовая ставка и все дополнительные комиссии и платежи (если они берутся).
  4. На каждой рекламируемой странице приведен пример расчета займа, с указанием % ставки и платежей.
  5. Написан адрес офиса компании и контактные телефоны.
  6. Размещены данные об организации (наименование, ИНН, ОГРН) и номер свидетельства о внесении сведений о юр.лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Чем больше официальной информации вы представите на странице, тем выше шансы пройти модерацию в Google Adwords. Но и это не дает 100% гарантию. Ваша кампанию могут отклонить по каким-то своим соображениям и тогда придется запросить помощь у службы поддержки. Они сами отправят вашу рекламу на повторную модерацию.

На сайте присутствуют формы сбора заявок, поэтому мы добавили документ «политика конфиденциальности» (информация о том, зачем мы собираем данные и что обязуемся не распространять их) и ссылку на него из подвала. Без этого модерацию тоже не пройти.
Запрещено в тексте объявления использовать слово «кредит», так как считается, что кредиты имеют право выдать только организации с банковской лицензией, а не МФО.

Результаты кампании

Реклама сразу же начали приносить заявки на займы.

Данные о рекламной кампании за 3 месяца. Кампания ведется на 2 города, где находятся офисы МФО. Учитываются только заявки через сайт, телефонные звонки не учтены.

ВС формирует практику по микрозаймам

Законодатель ужесточает контроль

За первые полгода 2018 года микрофинансовые организации выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. Число займов выросло на 19%, а сумма — на 17% по сравнению с таким же периодом прошлого года. При этом годовые ставки могут составлять нескольких сотен процентов.

МФО, в отличие от банков, выдают кредиты и заемщикам с «плохими» долгами. По статистике ЦБ, среднерыночное значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов (на срок до одного месяца и на сумму до 30000 руб.) на конец 2017 года составило 614% годовых. Как рассказал Право.ru Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МиР», cредняя сумма

— оффлайн-займов физлицам составляет 11 500 руб.,

Читать еще:  Реструктуризация ипотеки куда обращаться

— онлайн-займов физлицам – 8500 руб.,

— займов юрлицам и ИП – 1,2 млн руб.

Средняя сумма займа растет — по результатам первого квартала 2018 года она составила 12 900 руб.

«В структуре совокупного портфеля МФО четверть займов составляют так называемые займы «до зарплаты» (сроком до месяца), две четверти — среднесрочные потребительские займы (сроком до года). Еще четверть приходится на займы юрлицам. Это отдельная, довольно специфическая категория, в которой максимальный срок сейчас ограничен 3 годами, но в скором времени будет увеличен до 5 лет»,- рассказал Паранич.

«Кредиты до зарплаты» дороги для заёмщика, но очень востребованы. На конец 2017 года количество действующих договоров микрозаймов составляло до 6,6 млн., говорит Паранич. Число заёмщиков за 2017 год возросло на 64% по сравнению с предыдущим годом и составило 8,4 млн человек. Среди них много заемщиков с плохими долгами — по сообщению РИА «Новости», в первом квартале на МФО пришлось 85% таких кредитов. Это в два с половиной раза больше, чем в начале 2015 года. Продолжает рост и средняя сумма займа, по результатам первого квартала 2018 года она составила 12900 руб.

Регулирование на законодательном уровне предельного размера ставки проводится уже давно – она ограничена максимально-допустимыми значениями полной стоимости кредита, которые устанавливает Банк России на ежеквартальной основе. Кроме того, в марте 2016 года заработало ограничение предельного размера обязательств заемщика перед МФО. Сейчас оно установлено на уровне 2-2,5-кратного размера по отношению к «телу» долга. То есть если вы взяли в долг 1000 руб. на год, то отдать придется не больше 3500 руб.

МФО и суды: как складывается практика

Судебная практика различается по регионам. Однако за последний год последовало сразу несколько определений ВС, которые могут способствовать унификации практики.

Основная тенденция — призыв судам в каждом конкретном деле устанавливать разумный баланс интересов сторон сделки, считает Юлия Карпова, партнер и руководитель судебной практики Инфралекс Инфралекс Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Антимонопольное право группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Транспортное право группа Цифровая экономика группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность группа Налоговое консультирование группа Налоговые споры 4 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) 6 место По выручке 15 место По количеству юристов × .

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой — должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.

Юлия Карпова, партнер «Инфралекс».

За последние три года прослеживается эволюция точек зрения Верховного суда, объединенных одной целью – защиты имущественных интересов заемщиков со ссылкой на недобросовестность займодавца, установившего в договоре драконовские проценты, замечает Вячеслав Калабин, юрист практики по разрешению споров и банкротства Линия Права Линия Права Федеральный рейтинг группа Рынки капиталов группа Финансовое/Банковское право группа Антимонопольное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Налоговое консультирование группа Уголовное право × .

Определения № 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года (спор между гражданами о взыскании задолженности по договору займа) и № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года (спор между гражданами о взыскании денег) содержат общий вывод о возможности снизить высокие договорные проценты по займам, но привязки к специфике микрозаймов в них нет.

Следующим этапом стало Определение № 7—КГ17-4 от 22 августа 2017 года по спору между гражданином и ООО «Доступно Деньги». В нем эта позиция была применена к спорам с МФО, дело вошло в Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг. В рамках спора ВС указал, что в конкретном деле необходимо снизить проценты за пользование займом, которые продолжают начисляться после даты возврата кредита. Снижение предполагалось до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора. ВС пресек ранее сложившуюся практику, при которой МФО начисляли «сверхвысокие проценты» за пользование микрозаймом по истечении срока его возврата, установленного договором.

«ВС дал разъяснение, что «сверхвысокие» проценты за пользование микрозаймом, выданным на короткий срок (менее 1 года), могут начисляться только в период предоставления займа согласно договору. Их начисление за пределами этого срока неправомерно. Сумму таких процентов суд снизит на основании оценки условий конкретного договора о предоставлении микрозайма с точки зрения их разумности и справедливости для всех участников сделки», — говорит Юлия Карпова.

При этом суды не будут снижать размер процентов по договору ниже сложившегося на рынке для подобных займов по мотивам добросовестности и справедливости, поскольку такой размер уже отвечает этим критериям, отмечает Ольга Бенедская, советник Муранов, Черняков и партнеры Муранов, Черняков и партнеры Федеральный рейтинг группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Международный арбитраж × (п. 10 Обзора от 27 сентября 2017 года).

Далее, в Определении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года (спор между гражданином и ООО «Микрофинансовая организация Управляющая компания Деньги Сразу Юг») ВС закрепил этот подход, но уже в виде общей, абстрактной правовой позиции, а не в виде решения по конкретному делу. «Такой порядок ВС использует для договоров микрозайма, которые были заключены до 29 марта 2016 года, когда не действовали ограничения, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности. В соответствии с действующей редакцией этой статьи МФО не праве начислять проценты за пользование займом, выданным на период до года, если их сумма превышает трехкратный размер самой суммы займа», — отмечает Вячеслав Калабин.

Требовать уплаты процентов в большем размере микрофинансовая организация не вправе. В этой связи в споре с микрофинансовой организацией необходимо обратить внимание на правильность расчета суммы предъявленных требований.

Одним из последних дел, рассмотренных ВС по спорам граждан и МФО, стал спор с ООО «Экспрессденьги» (дело № 41-КГ18-3). Проценты по займам компании составили 1738% и 3678% от суммы полученного кредита, которая изначально составляла 10000 руб. Однако по дополнительному условию в договорах при невыполнении обязательств начислялись 4% за каждый день просрочки. В итоге МФО решила взыскать с заемщиков 208000 и 369000 руб. Гражданская коллегия ВС заключила, что в такой ситуации нельзя полагаться исключительно на свободу договора, а сверхвысокие проценты за долгий срок использования микрозайма приводят к «искажению цели деятельности микрофинансовых организаций». Повышенные проценты можно взыскивать только до конца срока предоставления займа, подтвердил ВС. В этом деле такой срок составил две недели.

Что делать потребителю

Задолженность заемщика перед МФО, рассчитанная организацией, с большой вероятностью будет отличаться от суммы, которую, в свете судебной практики, взыщет суд. Чтобы защитить свои имущественные интересы, Вячеслав Калабин дает рекомендации заёмщику.

Если заем выдан до 29.03.2016 и период пользования им больше, чем период предоставления займа, то чтобы верно посчитать проценты с даты, когда заем должен быть возвращен, нужно:

— выяснить средневзвешенную процентную ставку по кредитам, предоставленным кредитными организациями физлицам в рублях, на дату заключения договора.

Эту информацию можно найти на сайте www.cbr.ru в подразделе «Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности» раздела «Банковский сектор».

Если заем выдан после 29.03.2016, сумма процентов за пользование займом не может быть выше:

— четырехкратного размера суммы займа (если договор заключен с 29.03.2016 по 01.01.2017)

-трехкратного размера суммы займа (если договор заключен с 01.01.2017).

Если процент выше — обратите внимание суда на то, что проценты за пользование займом, превышающие указанную сумму, взыскиваться не могут.

Признать договор займа недействительным на основании ст. 179 ГК — из-за кабальности его условий — не получится, такие требования суды отклоняют, говорит Юлия Карпова.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector