Содержание

Что такое реструктуризация задолженности

Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

  1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
  2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
  3. Заболел родственник.
  4. Призвали служить.
  5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
  6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

  1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
  2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
  3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
  4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
  5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

  1. Справка о доходах.
  2. Копия трудовой книжки.
  3. Паспорт (копия и оригинал).
  4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
  5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

  1. Сохранение положительное кредитной истории.
  2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
  3. Можно избежать дефолта.
  4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
  5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры. Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи. При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Читать еще:  Рейтинг сро арбитражных управляющих

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

У заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Что такое реструктуризация долга

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации. Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

  1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
  2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
  3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

Читать еще:  Рассчитать госпошлину в суд общей юрисдикции калькулятор

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

  • Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
  • Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
  • Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

  1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
  2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
  3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО заемщика.
  • Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
  • Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
  • Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
  • Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
  • Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Что такое реструктуризация долга по кредиту для гражданина

В современном мире все сложнее обойтись без кредитных займов. Покупка жилья, мебели, оплата путешествий или медицинского обслуживания – и это далеко не полный список, с которым люди приходят в банковские организации. Но по различным причинам заемщики все чаще не могут оплачивать установленные суммы или делать это вовремя. В таких ситуациях одним из вернейших решений будет осуществить реструктуризацию долга по кредиту.

Что это такое

В первую очередь, это процедура изменения условий возврата занятых денежных средств. Когда человек попадает в затруднительную экономическую ситуацию, он в первую очередь ждет претензии от банка, с которым заключен договор. Именно последствия невыполнения обязательств, если не будет денег на оплату, пугают большинство людей. Они действительно неприятны, особенно когда было заключено соглашение с участием третьих лиц (коллекторов). Однако описываемый способ помогает минимизировать риски и выйти с минимальными потерями из сложной долговой ситуации. Стоит отметить, что он относится не только к этой области. Его также применяют к оплате жилищно-коммунальных услуг и налогам. Рассмотрим все три случая подробнее.

По кредитным обязательствам

По статистике, не все потребители имеют четкое и верное представление о том, что это такое – реструктуризация долга по кредиту в банке. На деле – это процедура, в процессе которой изменяются или дополняются условия возвращения задолженности физическим лицом на более лояльные.

Сроки, объем и порядок внесения денежных выплат, а также штрафные санкции, прописанные в первоначальном документе сделки, пересматриваются в пользу должника, чтобы нагрузка стала посильной для улучшения его платежеспособности в будущем. Конечно, все это будет зависеть от убедительности и доказанности уважительных причин невыплат, которые предоставит последний.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Реструктурироваться в данном случае могут:

  • ипотека;
  • автокредитование;
  • потребительские ссуды любого объема;
  • аккредитованный расчетный счет (овердрафт);
  • карты;
  • краткосрочные займы.

Здесь очень важно понимать, в чем разница между реструктуризацией кредита и рефинансированием – ведь они отличаются друг от друга. Хотя зачастую организации пытаются доказать, что их суть одинакова. В первом случае на руках будет старый договор, но с видоизмененной структурой. Во втором – новый документ по совершенно другому кредиту. Это также называется перекредитованием. То есть, вы получаете не деньги, а документ о закрытом прошлом обязательстве (по которому нет возможности платить). Вместо него, будет новый займ, с, как правило, большими процентами и другим сроком выполнения. Для заемщика-должника особой выгоды в таком предложении нет.

Реструктуризация задолженности по ЖКХ

Она производится, когда у жильца нет возможности оплачивать коммунальные счета. Это, как правило, связано с изменением сроков выдачи зарплаты или пенсии и их объемов, увольнением, рождением ребенка, разводом, проблемами со здоровьем и т.п. Данная процедура осуществляется либо по частной договоренности между должником и ЖКХ или Управляющей компанией (УК), либо через суд. Дело в том, что по закону эти организации не обязаны соглашаться на подобные рассрочки, поэтому нередко лицам приходится пользоваться последним вариантом.

Читать еще:  Характеристика на награждение образец

Если жилец планирует изменить структуру коммунальных выплат, в начале он подает в Жилищно-коммунальное хозяйство или УК заявление и план по оплате задолженности, который включает долговые и текущие неуплаты.

Необходимо помнить, что, согласно действующему законодательству, размер общего платежа не может быть выше 25% от вашего дохода, а для нетрудоспособных и пенсионеров эта цифра снижается до 20.

По налогам

Простыми словами реструктуризация налогового долга – это его своеобразная рассрочка на выплату или перенос сроков уплаты на более поздний. Их предоставляют длительностью до одного года.

Также иногда подобные учреждения списывают некоторую часть суммы задолженности, при наличии достаточных оснований и документов, подтверждающих неплатежеспособность гражданина и его бедствующее положение.

В Налоговом кодексе РФ, также прописаны условия о возможном начислении процентов на долговую сумму при установлении рассрочки. Вышеперечисленное применимо не только к физическим, но и к юридическим лицам. Отмечается, что нередко компании и малый бизнес прибегает к подобному решению финансовых проблем.

Процедура реструктуризации долгов гражданина

Согласно существующим законам, она возможна для жителей РФ, которые:

  • не обладают судимостями за экономические преступления;
  • обязательно имеют источник дохода;
  • в течение последних 5 лет не были признаны банкротами;
  • старше семидесяти лет и ранее не реструктурировали банковские займы;
  • предоставили необходимые документы, подтверждающие тяжелое материальное положение и невозможность выплат согласно договору (копии трудовых книжек, выписки 2НДФЛ, свидетельства о разводе, справки об инвалидности и т.д.).

При несоответствии физического лица перечисленным требованиям и кредитор, и суд будут вправе отказать в реализации процедуры.

Как реструктуризировать долг по кредиту в банке

По сути первые шаги заключаются в заполнении анкеты (в самом учреждении или на его официальном сайте) и соответствующего заявления. К ним прилагаются подтверждающая неплатежеспособность документация и план замены структуры оплаты.

Как уже говорилось ранее, при изменении структуры договора займа возможны как сдвиги сроков, так и варьирование объемов выплат. Например, банковские организации часто в таких случаях предлагают должникам временное погашение только процентов от заемных средств. Долговая нагрузка снижается, что позволяет заемщику выровнять свое материальное положение. После истечения оговоренного времени физлицо вновь приходит к полному возвращению всех составляющих. Также вариативно предоставляются льготы или уменьшение размера ежемесячного платежа.

Многие с недоверием относятся к подобным методам и не видят в них плюсов. И мало кто задумывается, например, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита (простыми словами – ипотеки) – это такое оказание помощи должнику, при котором он может сохранить свое порой единственное жилье. А для современного жилищного рынка – это довольно актуальная проблема.

При всей привлекательности этого выхода из трудных финансовых ситуаций, иногда он оказывается недоступен из-за отказа в его предоставлении. Многие советуют практически еженедельно ходить и подавать заявление, пока его не одобрят. Или же не платить, пока банковская организация не подаст в суд за невыплаты. И в процессе судебных разбирательств заемщик уже будет доказывать свое бедственное положение. Однако оба варианта однозначно портят и кредитную историю, и отношения с банком, а также не всегда ведут к положительным результатам.

Однако существует законный и действенный метод добиться нужного мероприятия – можно объявить себя банкротом. В таком случае, согласно Закону о несостоятельности физических лиц, банк не вправе отказать в изменении структуры договора.

Реструктуризация долгов или кредита как процедура банкротства гражданина: что это такое, условия осуществления

В законодательстве РФ этот способ обозначается как реабилитационный, который помогает и заемщику, и кредитору прийти к консенсусу – первый таким образом восстанавливает свою платежеспособность, удовлетворяя требования последнего. Однако, так или иначе, он связан с судебными разбирательствами. Это необходимо для официальной фиксации положения должника, после которого суд вводит непосредственно сам процесс пересмотр возвращения займа. Банк уже не сможет подать иск, и обязан остановить начисление актуальных штрафов, пеней и процентов.

Очень важно при этом правильно подобрать организацию, которая осуществит процедуру банкротства. Так, в «Форме права» специалисты помогут ее реализовать на законных юридических основаниях и максимально выгодных для клиента условиях.

Когда вводят реструктуризацию долгов при банкротстве физического лица

Гражданин может объявить себя банкротом, если присутствуют такие признаки, как:

  • невыплаты по имеющимся обязательствам более трех месяцев;
  • невозможность по объективным причинам и дальше осуществлять необходимые выплаты.

Для этого подается соответствующее заявление в арбитражный суд, который в случае его удовлетворения назначает финансового управляющего и вводит дальнейшую процедуру реструктуризации(ФЗ №127, гл. 1.1) по составленному плану. И в этом случае, даже если кредиторы не одобрят последний документ и не захотят предоставлять рассрочку, судебное учреждение делает это в обход.

Кто занимается реструктуризацией долгов при банкротстве физлица

После утверждения статуса банкрота в арбитраже назначается финансовый управляющий, который будет не только контролировать траты гражданина, но и участвовать в урегулировании обязательств. Он составляет и согласовывает ее план, а также ведет отчетность о погашении и направляет ее всем заинтересованным в деле сторонам.

Плюсы и минусы процедуры

Главными положительными моментами для должника здесь являются:

  • Создание посильных условий для уменьшения имеющейся задолженности.
  • Восстановление платежеспособности.
  • Прекращение начисления пеней и штрафов, а также их списание.
  • Сохранение имущества, и, в частности, единственного жилья. Также это относится и к дорогостоящим объектам, находящимся в собственности – им не грозит реализация через аукцион по невыгодной бросовой цене.
  • После признания гражданина банкротом и установления реструктуризированной задолженности прекращаются исполнительные производства со стороны банка (если он уже подал иск).

К основным же минусам относят:

  • Длительное время реализации.
  • Необходимость обращения к третьему лицу за помощью в составлении плана. Стоит отметить, что несмотря на выделение потребителями этого пункта как отрицательного, только субъективно (эмоционально) незаинтересованный профессионал составит грамотную документацию.
  • Частое нежелание финансовых управляющих заниматься сложной и затяжной процедурой.

Ограничения и запреты

Это означает, что реструктуризация долгов по кредиту предусматривает условия, ограничивающие некоторые экономические действия заемщика-банкрота. Они могут быть обязательными и факультативными.

К первым причисляют:

  • Невозможность осуществлять вклады и делать паевые взносы в фонды, покупать подобные доли, акции.
  • Запрет на сделки безвозмездного характера (например, завещание, договор дарения, соглашение о бесплатном пользовании имущества и т.п.).

Также сюда относится условие предоставления письменного согласия финансового управляющего на следующие действия:

  • приобретать или продавать имущество стоимостью более 50 т.р.;
  • выступать в должности поручителя;
  • отдавать что-либо в залог;
  • брать новые займы, выдавать гарантии;
  • переводить долги или подписывать договоры цессии (уступки);
  • составлять доверенность на собственность;
  • использовать денежные средства не со специально установленного счета для обеспечения потребностей гражданина, а с других карт.

Факультативные запреты значат, что при реструктуризации долга возможно установление выполнения требований кредитора. Все это осуществляет арбитражный суд по ходатайству организации, выдавшей займ.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

После того как план утвержден, вступает в силу реструктурированный график погашения задолженностей. Его общая длительность может достигать до 3 лет. Для банкрота – это максимальные временные границы для реструктурирования, установленные законодательством. В различных случаях сроки будут индивидуальны (в зависимости от материального состояния должника и размера необходимой выплаты).

За три года необходимо выправить свое положение и вернуться в прежний график выплат. Это крайне удобно для имеющих ипотеку, так как за этот временной промежуток не начисляются неустойки, пени и штрафы. Все это время финансовый управляющий будет следить за исполнением плана. Если его выполнение проходит без проблем, должник больше не признается финансово несостоятельным.

Стоит отметить, что банковские организации не могут проводить реструктуризацию кредитов других банков. Вам лишь предложат произвести рефинансирование. А реструктурировать подобный вид денежного обязательства имеет мало смысла. Это займет очень длительное время и принесет только лишние траты.

Как видно из рассказанного – выход есть из любой сложной экономической ситуации. Поэтому не стоит бояться кредитных предложений и тем более реализации банкротства. Главное, обратиться к добросовестным специалистам, которые помогут провести необходимые процедуры. Таким, как в «Форме права».

Узнайте подробнее о наших акциях!

Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?

Цена за банкротство от 7200 руб. в месяц вместо 10 000 руб.

Скидка 50 % на сбор документов для банкротства

Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector