Содержание

Как отложить платеж по кредиту

Реструктуризация и отсрочка по кредиту

Оформление кредита – это всегда риск. Заключая кредитный договор, мы исходим из своих текущих финансовых возможностей и рассчитываем, что наши доходы позволят погашать заем и в будущем.

Но нередко возникают непредвиденные обстоятельства, которые в корне меняют ситуацию – потеря работы, ухудшение здоровья, рождение ребенка. Все это отрицательно сказывается на нашей платежеспособности и может привести к трудностям с возвратом долга. Что делать, если нет возможности погашать кредит? В случае, когда денежные затруднения носят временный характер, хорошим решением станет отсрочка платежа по кредиту.

Как получить отсрочку по кредиту?

В некоторых банках для заемщиков разработаны программы реструктуризации, в рамках которых можно оформить «кредитные каникулы» или другие послабления, позволяющие сделать выплаты по займу менее обременительными.

Обычно реструктуризация предполагает следующие возможности:

  • предоставление отсрочки по выплатам;
  • изменение валюты кредита;
  • уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита;
  • переход с аннуитетной системы расчета платежей на дифференцированную.

Если Вам нужна отсрочка платежа по кредиту или иной вариант снижения долговой нагрузки, прежде всего, следует выяснить, какие программы реструктуризации задолженности предусмотрены в вашем банке. После этого нужно написать заявление с просьбой провести реструктуризацию, приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справки с работы или из медучреждения, свидетельство о рождении ребенка и проч.) и передать весь комплект на рассмотрение в банк.

Следует помнить, что проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка, поэтому он может отказать в изменении условий кредитования. Если ответ по Вашей заявке будет отрицательным, следует по мере возможности вносить платежи по кредиту и продолжать писать в банк письма с просьбой смягчить условия погашения долга. В случае, если дело дойдет до суда, эти письма сыграют Вам на руку, так как будут свидетельствовать о Ваших попытках урегулировать ситуацию мирным путем. Нередко суды принимают во внимание тяжелое положение заемщика и выносят решения об отмене начисленной неустойки.

Отсрочка по кредиту в Сбербанке

В Сбербанке действует программа реструктуризации задолженности для заемщиков, испытывающих материальные трудности. Основанием для изменения графика погашения могут стать потеря работы, задержки в выплате заработной платы, отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности, призыв в армию и другие обстоятельства. Реструктуризировать можно задолженность по любому кредитному продукту, за исключением кредитных карт.

Для оформления заявки потребуются:

  • паспорт;
  • заявление и анкета по форме банка skachat-zayavlenie.rar [63,4 Kb] (cкачиваний: 12) ;
  • документы о финансовом состоянии.

Кроме того, заемщикам по автокредитованию понадобятся документы на автомобиль (ПТС и свидетельство о регистрации), а также копия полиса КАСКО и квитанция об оплате страховки. При реструктуризации ипотечного кредита нужно будет предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость и документы о страховке.

Подать заявку можно в любом офисе Сбербанка или онлайн через сайт организации. Документы будут рассматриваться примерно две недели, после чего представитель банка проинформирует Вас о принятом решении.

Отсрочка платежа по кредиту в Альфа-Банке

В настоящее время в Альфа-Банке нет специальных программ реструктуризации кредитной задолженности. Если Вы хотите изменить валюту кредита или размер ежемесячного платежа, можно воспользоваться услугой рефинансирования и оформить новый заем на погашение действующего кредита.

В рамках текущего договора можно перенести только дату ежемесячного платежа – для этого заемщику требуется обратиться с соответствующим заявлением в центр телефонного обслуживание или в любой офис банка. Перенос даты платежа возможен только при условии отсутствия просроченной задолженности.

Вместе с тем, отсутствие реструктуризации как отдельной услуги не означает, что банк не может пойти навстречу добросовестному заемщику и предложить какие-либо варианты урегулирования ситуации. Если материальное положение не позволяет Вам вносить платежи в полном объеме, обязательно обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими финансовые трудности, после чего Ваш запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Отсрочка по кредиту в ВТБ

Заемщики ВТБ для снижения кредитной нагрузки могут воспользоваться программами «Льготный платеж» и «Кредитные каникулы».

«Льготный платеж» предусматривает уменьшение первых выплат по кредиту (до трех платежей) за счет исключения из них основного долга (платеж будет состоять только из начисленных процентов). Эта услуга подойдет заемщикам, срочно нуждающимся в кредите, но не имеющим возможности сразу же начать погашать задолженность в полном объеме. Оформить «Льготный платеж» можно бесплатно при заключении договора.

«Кредитные каникулы» предоставляются только заемщикам по потребительскому кредитованию. Услуга позволяет один раз в полгода передвинуть платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Воспользоваться этой возможностью можно, начиная с шести месяцев с даты оформления займа и не позднее трех месяцев до окончания срока действия договора. Услуга подключается бесплатно при оформлении займа, но чтобы активировать ее, потребуется заплатить 2000 руб. Активация производится по звонку в колл-центр или при личном обращении в отделение банка.

Помимо этих предложений, банк в индивидуальном порядке рассматривает запросы заемщиков, испытывающих трудности с погашением долга. Для этого Вам также потребуется написать заявление с просьбой о смягчении условий кредитования и предоставить доказательства ухудшения вашего финансового состояния.

Отсрочка по кредиту в Тинькофф

Как и Альфа-Банк, Тинькофф не предлагает стандартных программ реструктуризации долга. Все вопросы, связанные с погашением кредита, решаются в каждом отдельном случае индивидуально.

Вместе с тем, в банке действует процедура погашения кредита, оформленного в другой организации, за счет кредитного лимита карты Тинькофф Платинум.

Оформить заявку на карту можно онлайн через сайт банка. Подробнее предложение от Банка Тинькофф «120 дней без процентов» рассмотрено тут.

Отсрочка по кредиту в Почта Банке

Для заемщиков Почта Банка разработаны специальные программы, позволяющие гибко управлять погашением кредита.

С помощью услуги «Меняю дату платежа» можно раз в год бесплатно переносить дату платежа в диапазоне между 4-м и 28-м числами, но не больше, чем на 15 дней с установленной даты погашения.

Программа «Уменьшаю платеж» предполагает снижение размера платежа за счет увеличения срока кредита. Размер уменьшенного платежа указывается в заявлении на кредит. Чтобы подключить услугу, нужно обратиться в банк лично или по телефону не позднее 7 дней до даты очередного погашения. Воспользоваться услугой бесплатно можно один раз в год.

Услуга «Пропускаю платеж» доступна только для заемщиков по потребительскому кредитованию. С ее помощью можно раз в полгода переносить платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Чтобы воспользоваться услугой, нужно не позднее, чем за 7 дней до даты платежа направить в банк соответствующий запрос с указанием причины переноса. Стоимость услуги – 300 руб. за каждый перенос платежа.

Общие рекомендации

Какими бы ни были причины, по которым Вам понадобилась реструктуризация, следует как можно скорее попробовать договориться с кредитором об изменении условий погашения кредита. Гораздо проще это будет сделать до того, как по кредиту возникнет просроченная задолженность, которая, как известно, будет отражена в кредитной истории.

Проинформируйте банк о сложившейся ситуации, приложите документы, подтверждающие финансовые трудности, и попросите об отсрочке или уменьшении платежей. Вместе с тем, следует помнить, что реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту, особенно когда речь идет об увеличении срока кредитования.

Как получить отсрочку по кредиту?

Оформляя кредит в банке, все мы рассчитываем на то, что зарплата со временем будет увеличиваться, благодаря чему выплачивать долг станет легче. Однако бывают случаи, когда человека понижают в должности или увольняют. Либо он получает травму и из-за этого несколько месяцев не может работать.

Отсутствие возможности зарабатывать не означает, что платить кредит не нужно. При отсутствии платежей банк начнет начислять пени, и долг существенно увеличится.

Поэтому в подобной ситуации необходимо не молчать, а при первой возможности пойти в банк, сообщить об изменениях в финансовом состоянии и попросить отсрочку по кредиту. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы долг возвращался, и в таких случаях обычно идут навстречу, предоставляя отсрочку по потребительскому кредиту.

Читать еще:  Как не платить потребительский кредит

Если вы сомневаетесь, можно ли получить отсрочку платежа по кредиту, то не стоит. Сделать это можно в любое время и в любом банке. Во всяком случае, написать соответствующее заявление вы имеете право, но банк точно так же вправе отказать.

Поэтому, собирая нужные для отсрочки по кредиту документы, будьте готовы к тому, что получите отрицательный результат.

Какие документы нужны для получения отсрочки?

Просто прийти в банк и спросить, возможно ли получить отсрочку, недостаточно. В ответ на этот вопрос вам скажут, что решение принимается индивидуально по каждому заемщику, поэтому вам необходимо собрать пакет документов и предоставить его на рассмотрение.

По истечении определенного времени банк сообщит вам, какое решение принято.

По закону любое обращение физического лица в любую организацию должно быть рассмотрено в течение 30 дней. При необходимости срок можно увеличить, но не более чем в два раза.

Поэтому не удивляйтесь, если вам скажут, что обработка документов займет несколько недель. Это нормально.

Итак, ознакомьтесь с перечнем документов, необходимых для того, чтобы получить отсрочку кредита в банке.

  1. Паспорт. Без документа, подтверждающего, что вы – это вы, в банке делать нечего.
  2. Кредитный договор. Поскольку вы просите изменить условия кредитования, прописанные в договоре, сотрудники, занимающиеся вашим вопросом, должны видеть соглашение, на основании которого вы сотрудничаете с банком.
  3. График платежей. Он должен быть актуальным на дату обращения в банк. Если вы делали досрочное гашение либо уже просили отсрочку платежа, нужно предоставить график, который вам выдали после всех этих процедур. Если вы предоставите документ, полученный вами при выдаче кредита, то просто потеряете время: при рассмотрении выяснится, что график уже был изменен, и вам откажут из-за неполного пакета документов.
  4. Документы, иллюстрирующие необходимость предоставления отсрочки. Сюда можно отнести самые разные справки. Главное, чтобы из них было видно, что ранее вы могли себе позволить ежемесячный платеж, а сейчас ситуация изменилась.

Более подробно о том, какие это могут быть документы, мы побеседуем позже, когда будем рассказывать о том, кто может претендовать на изменение условий договора.

  • Заявление на получение отсрочки. Формально вы можете написать его в свободной форме, законом это не регламентируется. Однако в каждом банке есть бланк специально для таких случаев. Можете попробовать найти его на сайте, чтобы прийти с готовым пакетом документов, а можете попросить распечатать его сотрудника, который будет с вами работать.
  • Все документы вы предоставляете в оригинале, если сотруднику банка понадобится копия, он ее сделает.

    Помните, что справки имеют срок действия, и не затягивайте с обращением в банк.

    Причины для получения отсрочки платежа

    Мы уже сказали, что получить отсрочку платежа по кредиту может любой желающий. Безусловно, для изменения условий кредитного договора должны быть серьезные причины. Следовательно, если клиент попросит освободить его от выплаты долга на несколько месяцев просто потому, что он так хочет, банк наверняка откажет.

    Важно помнить, что отсрочка – это скорее не право, а привилегия. Попросить ее может кто угодно, однако не любому банк эту отсрочку даст.

    Ниже мы поговорим о том, в каких случаях отсрочку предоставят.

    Потеря работы

    Если во время выплаты кредита вы неожиданно потеряли работу и, следовательно, остались без дохода, это повод обратиться в банк, чтобы узнать, можно ли получить отсрочку по кредиту. Скорее всего вам ответят положительно и попросят собрать документы.

    Подтверждением отсутствия работы станет трудовая книжка, где последняя запись «Уволен», и приказ о сокращении штата либо ликвидации предприятия.

    Если вас сокращают, ни в коем случае не соглашайтесь писать заявление по собственному желанию.

    Если вас сократили, то вы не виноваты в потере работы. Если же вы поддадитесь на убеждения работодателя, то формально получится, что вы сами захотели уйти с работы.

    Серьезное заболевание

    Если вам либо членам вашей семьи поставили серьезный диагноз и требуется немедленное лечение, то наверняка вам будет не до выплаты кредита: все деньги пойдут на лекарства, операции, реабилитацию и прочие сопутствующие лечению расходы.

    В таком случае в банк нужно будет принести документы из больницы, подтверждающие наличие у вас заболевания и тот факт, что его не было на момент выдачи кредита. Также нужны будут документы, содержащие цифры. То есть договора с больницами, где прописано, что вы платите за лечение достаточно крупную сумму.

    Видя, что большая часть вашего бюджета уходит на медицинские расходы, банк может на несколько месяцев предоставить отсрочку.

    Рождение ребенка

    Когда в семье рождается ребенок, расходы обязательно возрастают. Поэтому в связи с рождением ребенка тоже можно попробовать получить отсрочку. И пакет документов в этом случае самый простой – всего лишь свидетельство о рождении.

    Варианты отсрочек платежей по кредиту

    В зависимости от банка и от вашей ситуации могут предложить несколько вариантов отсрочек.

    1. Снижение процентной ставки. Делается это не на весь срок действия кредитного договора, а на определенный период. Например, на полгода. Это означает, что в течение 6 месяцев вы будете вносить прежний платеж по основному долгу, но проценты в это время начисляться будут по сниженной процентной ставке. За счет этого суммарный платеж по кредиту станет ниже, и вы сможете избежать просроченной задолженности.
    2. Отсрочка процентов. Это означает, что в период, определенный дополнительным соглашением к кредитному договору вы будете выплачивать только основной долг. А проценты, которые вы должны были выплатить в это время, равномерно распределят между последующими платежами. Следовательно, будущие платежи вырастут. Насколько сильно, зависит от длительности отсрочки и оставшегося периода погашения кредита.

    Поскольку большую часть процентов банк получает в первой половине выплат, выбирать данный вариант отсрочки стоит именно в это время.
    Отсрочка платежей по основному долгу. Обратная ситуация. Во время отсрочки клиент платит только проценты, а основной долг распределяется на следующие месяцы.

    Если вы недавно начали платить кредит, такая отсрочка не будет полезной: большая часть платежа уходит на проценты, следовательно, кредитная нагрузка практически не снизится. А вот если вы уже проплатили половину срока, имеет смысл выбрать именно такой вариант.

  • Увеличение срока действия кредитного договора. Это не отсрочка в чистом виде, поскольку вы будете платить каждый месяц, как и должны. Однако за счет увеличения срока кредита ежемесячный платеж может существенно снизиться. Когда ваше финансовое положение улучшится, вы сможете закрыть кредит досрочно. Если же материальные проблемы не исчезнут, вам будет проще вносить маленький платеж.
  • Возможно, в вашем банке предусмотрены какие-то еще варианты решения проблем заемщиков, но наиболее распространены перечисленные.

    Порядок предоставления отсрочки по кредитам

    Процесс получения отсрочки состоит из нескольких этапов.

    1. Обратиться в банк с пакетом документов и подать заявление на получение отсрочки. Для собственного спокойствия можете попросить копию вашего заявления с отметкой о принятии.
    2. Дождаться рассмотрения ваших документов банком. Стоит заранее узнать, каким образом вам об этом сообщат и в какие сроки.
    3. Подписать подготовленные работниками банка документы. Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, где пропишут, на каких условиях вы получаете отсрочку, и новый график платежей.

    На этом процесс получения отсрочки заканчивается. Получив на руки документы, обязательно проверьте в графике, когда изменяется платеж. Скорее всего это произойдет в ближайшую платежную дату.


    4 способа, как отсрочить платеж по кредиту в банке

    Оформляя потребительский кредит, каждый заёмщик рассчитывает на своевременное погашение задолженности. К сожалению, часто возникают ситуации, когда нет возможности вовремя внести платёж. В таком случае решением станет отсрочка платежа по кредиту. В статье собрана информация о финансовых организациях, предоставляющих такую услугу, а также особенности её оформления.

    Виды отсрочек платежа по кредиту

    Отсрочка платежа по кредиту в банках Москвы может отличаться условиями. Финансовые организации также называют услугу «Кредитные каникулы». Существует несколько способов перенести выплату.

    Клиент может взять отсрочку, не выплачивая при этом проценты и обязательные платежи. Максимальный срок таких каникул обычно не превышает 3 месяца. Существуют «кредитные каникулы», во время которых заёмщик обязан вносить только ежемесячный платёж, без процентов. В итоге клиент выплатит сумму, предусмотренную договором. Плюс такой услуги заключается в том, что можно на некоторое время сильно сократить размер выплат.

    Отсрочка по «телу» кредита. Такой вариант погашения может предоставляться на срок от 1 месяца до 1 года. Заёмщик может отсрочить выплату основной суммы кредита. При этом каждый месяц нужно оплачивать проценты. Такие «каникулы» являются невыгодными для клиента. Получается, что срок погашения автоматически увеличивается и насчитываются дополнительные проценты. Окончательная сумма может быть намного большей, чем при первичном оформлении документов.

    Возможные варианты предоставления отсрочки

    Существует несколько ситуаций, в которых заёмщику потребуется отложить погашение долга. Ниже описаны самые распространённые способы того, как получить отсрочку платежа по кредиту.

    Беременность

    Обычно финансовые организации без проблем предоставляют такие каникулы. Перед родами каждая будущая мама получает больничный лист на 140 дней. В этот период входит и время после родов. На время действия больничного женщина ещё не получает государственной помощи на ребёнка и заработной платы. Поэтому могут возникнуть финансовые трудности. При обращении в банк необходимо предоставить больничный лист с указанием причины, по которой женщина не может выполнять работу. Поскольку после рождения ребёнка пособие сразу поступает на счёт, необходимо, чтобы крайняя дата перенесения платежа совпадала с последним днём больничного.

    Рождение ребёнка

    В декретном отпуске женщина получает помощь в размере намного меньшем, чем зарплата. Если у заёмщика возникают сложности с погашением потребительского кредита, необходимо при обращении в банк предоставить справки о доходах. В документах должны быть указаны все источники дохода. Также нужно оговорить, каким образом дальше будет погашаться задолженность. На основании предоставленной информации менеджер финансовой организации делает вывод о платёжеспособности и возможности перенесения даты погашения.

    Потеря работы

    Получить отсрочку в таком случае можно, если человек прекратил работу не по собственной инициативе. Например, произошло сокращение, ликвидация предприятия и т. д. Для одобрения каникул заёмщик должен сделать справку о доходах и предоставить копию приказа об увольнении. Срок каникул по данной причине может варьироваться от 1 до 3 месяцев. Обычно за это время можно найти новое место работы.

    Состояние здоровья

    Кредитные каникулы может получить заёмщик, у которого есть заболевания, требующее краткосрочного лечения. Получают её обычно на 1-3 месяца. При обращении в банк клиент обязан предъявить все медицинские справки, свидетельствующие о состоянии здоровья.

    Если же у человека серьёзные проблемы, которые привели к инвалидности и нетрудоспособности, необходимо просчитать, сможет ли он выплачивать кредит. Лучше поинтересоваться, как взять реструктуризацию. Такая услуга позволить увеличить срок использования кредита и уменьшит размер ежемесячных выплат.

    Большинство финансовых организаций предлагает платно воспользоваться услугой отсрочки. Несмотря на оплату, заёмщик обязан предоставить документы, подтверждающие сложное финансовое положение.

    Как получить отсрочку по кредиту

    Одобрение отсрочки практически не зависит от заёмщика. Банк изучает все факторы и принимает решение. Есть несколько способов, как получить отсрочку по кредиту с большей вероятностью:

    1. Нужно убедить сотрудника банка в своей платёжеспособности в будущем. Если менеджер поймёт, что финансовые трудности временные, он будет заинтересован помочь.
    2. Обращение в финансовую организацию должно быть подкреплено различной документацией: справками, приказами, медицинскими картами и т. д.
    3. В заявлении на кредитные каникулы нужно назвать все причины денежных трудностей, описать, как в будущем будет погашаться задолженность. Сотрудник банка должен чётко понимать всю картину.
    4. Не нужно подавать заявление уже на момент просрочки. Клиент должен заранее оценить свои способности выполнять обязательства и обратиться до даты обязательного взноса.

    Оформление отсрочки платежей по кредиту

    Процедура может иметь свои особенности в зависимости от правил финансовой организации. Можно выделить три возможных способа того, как получить отсрочку по кредиту.

    1. При первом обращении сотрудник банка предлагает услугу по реструктуризации долга. Увеличивается срок кредитования, уменьшая при этом размер обязательных минимальных выплат.
    2. Если в кредитном договоре никак отсрочка не оговаривалась, то банк принимает решение индивидуально, касательно каждого клиента.
    3. Чаще всего в кредитном договоре прописан пункт об отсрочке, и кредитор действует чётко по правилам, оговорённым в документе.

    Порядок предоставления отсрочки по кредитам

    Правила предоставления кредитных каникул зависят от банка, но есть категории людей, которые с большой вероятностью получат одобрение:

    1. Клиенты, у которых трудности с деньгами вызваны независящими причинами. Например, буря может сильно повредить жильё.
    2. Люди, меняющие город проживания.
    3. Заёмщики, потерявшие кормильца, или он находится на длительном лечении.
    4. Лица, которые требуют немедленной, длительной терапии.
    5. Женщины, которые не могут выйти на работу, поскольку ухаживают за ребёнком младше полутора лет.
    6. Заёмщики, потерявшие на время источник дохода.

    Конечно, чтобы избежать мошенничества, банк, помимо документов от заёмщика, может запрашивать информацию от государственных учреждений (например, Центра занятости). Многие финансовые организации требуют привлечения поручителей. Таким образом гарантируется своевременность погашения долга клиентами с сомнительной платёжеспособностью.

    Предоставление отсрочки по кредиту невозможно для заёмщиков:

    • которые подозреваются в мошенничестве;
    • уволились с работы по личной инициативе;
    • срок пользования кредитом которых составляет не больше 3 месяцев;
    • которые пользуются кредитом на протяжении трёх месяцев.

    Если заёмщик относится к категории людей, которые могут получить каникулы, то смело можно подавать заявление и ждать решения банка.

    Как банки смотрят на проблемы заёмщиков

    Изначально услуги по отсрочке платежей являлись для банков источником дополнительной прибыли. С наступлением кризиса ухудшилось финансовое положение многих жителей страны. Граждане просто не могли выполнить обязательства перед банком. Это привело к потерям больших сумм самими финансовыми организациями.

    Сегодня большинство банков создали программы по отсрочке и реструктуризации с целью помочь своим клиентам, взявшим займ. Таким образом, повышается репутация и уровень доверия к банку.

    Если заёмщик понимает, что не может своевременно погашать долг в связи с вескими причинами, нужно писать заявление на получение отсрочки. Большинство банков заинтересованы в погашении займа, и предоставят клиенту в трудной ситуации вариант, как можно отсрочить платёж по кредиту.

    Существует практика продажи кредитов финансовыми организациями коллекторским конторам. Таким образом банк решает проблему заёмщиков, которые систематически не погашают задолженность. Поэтому в тяжёлой ситуации лучше вовремя обратиться в банк за отсрочкой. При уважительных причинах сотрудники помогут решить проблему с выгодой для обеих сторон.

    Какие документы нужны для получения отсрочки

    На законодательном уровне банки не должны предоставлять отсрочку. Поэтому одобрение зависит от достоверности предоставленной клиентом информации. Чем больше заёмщик предоставит подтверждающих документов, тем выше к нему доверие сотрудников финансовой организации. Список может включать:

    1. Свидетельство о рождении ребёнка и/или справка о том, что женщина находится в отпуске по уходу за ребёнком.
    2. Справка из спецслужб о потере имущества в результате катаклизма.
    3. Документы, подтверждающие (чеки, выписки, справки и т. д.), что заёмщик оплачивает дорогостоящую терапию родственника.
    4. Справка об инвалидности.
    5. Копия приказа о сокращении.
    6. Трудовая книжка, в которой есть отметка о сокращении.
    7. Справка 2 НДФЛ, подтверждающая уровень дохода. Такой документ актуален для граждан, заработная плата которых за последнее время снизилась.

    По желанию заёмщик может предоставить и другие документы. Подробнее узнать, можно ли откладывать погашение займа, а также изучить обязательный перечень документов, можно на сайте финансовой организации.

    Какие банки предоставляют отсрочки по кредиту

    Некоторые банки предоставляют возможность отложить возвращение кредитных платежей. Решение по кредиту принимается в индивидуальном порядке или в суде. Ниже приведён перечень банков и особенности их программ.

    Для заёмщиков здесь предусмотрена программа кредитных каникул. Принятие решения специальной комиссией может занять месяц. Поэтому рекомендуется заблаговременно интересоваться, можно ли отсрочить платёж по займу, чтобы не начислили штраф за просрочку. Предусмотрено несколько разных форм отсрочки. Клиент может отложить возврат основной суммы и выплачивать только проценты или погашать только ссуду без процентов. Длительность каникул может варьироваться от 3 месяцев до 1 года.

    Возможна ли отсрочка платежа по кредиту: процедура и способы переноса выплат

    Сегодня граждане России (и не только) нередко оформляют займы в банках на разные цели. Долг необходимо регулярно покрывать через выплату определённых сумм. Бывает, что на каком-то отрезке времени обыватель испытывает финансовые трудности. Тогда встаёт вопрос: возможна ли отсрочка платежа по кредиту? Разберём тему в статье.

    Что говорит закон?

    Чтобы не иметь дел с такими рисками, как привлечение к разрешению вопроса коллекторских агентств или лишение оформленного в залог имущества, заёмщик может сам – официально – обратиться к кредитору с просьбой о перенесении сроков выплаты задолженности. Это и разгрузит кредитных специалистов, и исключит возникновение напряжённости между должником и займодателем.

    Суть в том, что банк предоставляет клиенту кредитные каникулы – время на исправление своей финансовой ситуации. В норме это позволяет сохранить возможность покрытия долга гражданином в будущем.

    Сама возможность изменения условий кредитования закреплена законодательно:

    • Гражданский кодекс Российской Федерации – статьи 450 и 451;
    • Федеральный закон №353 “О потребительском кредите”.

    В целом, закон гласит, что любой гражданин имеет право обратиться в банк за отсрочкой по займу раз в год.

    Основные причины отсрочки

    Рассмотрим основные законные основания для получения льготы, которые встречаются регулярно в практике сотрудничества банков и их клиентов.

    Беременность

    Больничный по беременности и родам обычно предоставляется на 140 дней. Это стандартный срок. В течение данного промежутка времени женщина, как правило, не получает каждый месяц пособие.

    Для получения отсрочки в таком случае к заявлению в банк необходимо прикрепить копию своего больничного и справку о текущем состоянии здоровья. В тексте обращения следует отметить, что положение исключает трудовую деятельность.

    Выплаты должны приостановить до момента начисления соцпособий на ребёнка. Стандартно банковские компании дают два месяца.

    Рождение ребёнка

    Логичное продолжение предыдущей ситуации. Здесь уже вместе с заявлением нужно подать свидетельство о рождении ребёнка.

    В обращении обязательно прописываются источники денежных средств, за счёт которых будет покрываться займ в перспективе. Банк должен быть уверен в том, что мать платёжеспособна в будущем, иначе отсрочку не дадут.

    Потеря работы

    Здесь важен нюанс: заёмщик должен лишиться работы не по своей вине. Причинами могут выступать сокращение штата, ликвидация организации, истечение срока трудового соглашения и пр.

    К заявлению прилагаются:

    Чаще всего отсрочку дают на 2-3 месяца. Считается, что этого времени хватает, чтобы найти новую работу.

    Состояние здоровья

    В данном вопросе речь может идти как о временных проблемах, так и о глобальных сложностях.

    В заявлении должник обязан указать, на какой период он утратил трудоспособность. Как доказательство, прикладываются медицинские справки – они должны подтверждать, что человек сможет вернуться к выплатам через 3 месяца (или меньше).

    Когда проблема глубже, и клиент стоит перед вопросом присвоения ему инвалидности, следует основательно проанализировать текущее финансовое положение. В частности, нужно понять, реально ли в относительно небольшие сроки приступить к погашению кредита? Будут ли на это деньги? Если нет, есть смысл просить не отсрочку, а реструктуризацию задолженности.

    Способы перенести сроки выплаты кредитного долга

    Чем является отсрочка по платежам по своей сути? Это определённый временной промежуток, на протяжении которого банковский клиент может не оплачивать часть или весь займ целиком. Предоставляется услуга в таких вариантах, как:

    1. Перенесение оплаты по основной части задолженности. Как понятно из названия, в этом случае тело кредита в течение какого-то времени можно не оплачивать. Фактически, должник покрывает только проценты. Максимум по такой отсрочке – год.
    2. Перенесение оплаты по процентам. Здесь в сравнении с предыдущим пунктом всё наоборот. Заёмщик оплачивает как раз только тело займа – разумеется, также временно. Способ хорош для тех, кто хочет уменьшить итоговую переплату по ссуде.
    3. Отсрочка по обеим составным долга. Обычно предоставляется лишь самым надёжным, проверенным клиентам. При этом временное ограничение составляет 3 месяца.
    4. Пересмотр положений предоставления займа. Это альтернатива первым трём вариантам – чуть более сложная. Подразумевается, что заёмщик составляет и передаёт банковской организации собственный план реструктуризации договора. Тут крайне важны доводы – они должны быть достаточно убедительными и прямо говорить о том, что предлагаемое решение выгодно обеим сторонам.
    5. Изменение графика выплат. На согласованный период ежемесячные выплаты приостанавливаются. Нюанс состоит в том, что потом клиентом выплачиваются увеличенные суммы.

    По истечении времени отсрочки все платежи возобновляются.

    Как правило, при таком решении финансовой проблемы итоговая сумма, которую необходимо выплатить, увеличивается. Если это позволит избежать судебных тяжб и банкротства, лучше воспользоваться возможностью.

    Примечание 1. Иногда банк специально для клиента изменяет условия погашения долга, но при этом оставляет за ним обязательство выплачивать меньшую сумму каждый месяц. Если потом следуют нарушения, отсрочка отменяется.

    Процедура получения отсрочки

    Итак, как же оформить отсрочкув банке? Чтобы получить её, нужно должным образом подготовиться – изучить условия, собрать перечень необходимой документации, узнать о том, кому вообще положена такая привилегия.

    Разберём эти вопросы.

    Единого бланка для обращения за отсрочкой не существует. Каждая кредитно-финансовая организация имеет свой образец данного документа. При этом, конечно, всё равно существуют некоторые общие требования по правилам заполнения и внесению нужных сведений.

    Ниже можно ознакомиться с типовым бланком заявления.

    Банковские условия

    То, каким образом предоставляются кредитные каникулы, также не регламентируется единым порядком. Тут всё зависит от действующего подхода самого банка:

    1. Рядом банковских компаний принято прописывать условия отсрочки в договоре о кредитовании. В таком случае стороны сделки действуют согласно этим положениям. Указываются максимальные сроки переноса выплат, обстоятельства предоставления услуги и требуемые документы.
    2. В большинстве случаев право на отсрочку не прописывается в соглашении, а вопрос при необходимости решается персонально с конкретным клиентом. Для такой задачи собирают кредитный комитет, который изучает поданные бумаги, кредитную историю должника и ситуацию, в которой он оказался, – лишь после этого выносится решение.
    3. Встречаются и такие варианты, когда заёмщику дают возможность выбрать одну из предлагаемых схем реструктуризации займа. Обычно речь идёт о продлении договора, уменьшении ставки по процентам, пересмотре графика выплат и т.д.

    Реструктуризация – это мера, применяемая лишь в исключительных ситуациях, когда клиенту приходится тяжело, и дела поправятся нескоро.

    Примечание 2. Очень часто банк просто увеличивает период кредитования, но при этом повышает процентную ставку.

    Документация

    Список первостепенных бумаг:

    • копия паспорта;
    • справка из Пенсионного фонда РФ (если заёмщик – пенсионер);
    • 2-НДФЛ (могут понадобиться и справки на членов семьи, родственников, поручителей);
    • трудовая книжка;
    • медицинская справка – на случай, если лишение доходов связано с утерей трудоспособности.

    Данные пункты являются основными, но банк может запросить и некоторые другие документы – в зависимости от его политики и характера проблемной ситуации.

    Кому предоставляется?

    На отсрочку могут рассчитывать граждане:

    • страдающие тяжёлыми заболеваниями и нуждающиеся в продолжительном лечении;
    • временно лишившиеся работы;
    • сменившие место своего проживания;
    • потерявшие кормильца или оплачивающие лечение родственника;
    • попавшие в форс-мажорные обстоятельства (утеря близких, дома и т.д. в результате стихийных бедствий и пр. экстремальных явлений).

    Если на работе задерживают зарплату, в банк потребуется принести справку с указанием приблизительной даты начисления.

    Примечание 3. Падение уровня ЗП тоже является веским основанием для предоставления отсрочки.

    Кому отказывают?

    На льготу не может полагаться заёмщик, который уволился со своей работы по собственному желанию и личной инициативе.

    Также отказ получит тот, кто:

    • уже допускал задержки по выплатам и не предупреждал кредитора о затруднениях;
    • игнорировал запросы банковских сотрудников;
    • не предоставил убедительных аргументов в пользу отказа от выполнения своих обязательств;
    • ранее нарушил условия кредитования;
    • оформил займ менее, чем три месяца назад, но уже запрашивает отсрочку.

    Указанные положения практически исключают стандартное решение проблемы. Часто остаётся лишь идти путём судебных разбирательств.

    Выплаты не заморозили – какие будут последствия?

    Если клиент не получил отсрочку, он вынужден будет погашать долг по ранее установленному договором графику. За задержки по выплатам кредитно-финансовое учреждение имеет право начислять пени и штрафы. В кредитную историю при этом вносятся соответствующие сведения.

    Когда заёмщик игнорирует ежемесячные платежи на протяжении долгого времени, банк идёт путём судебных разбирательств. Если решение принимается в пользу кредитора, пристав может:

    • направить в адрес работодателя должника исполнительный лист, который обяжет удерживать с заработной платы часть задолженности;
    • арестовать/заморозить деньги на имеющихся счетах клиента банковской компании;
    • продать имущество задолжавшего гражданина – при этом вырученные средства перечисляются займодателю.

    Наиболее неприятный сценарий – продажа долга коллекторам. Данные специалисты могут создать очень некомфортные жизненные обстоятельства для горе-заёмщика.

    Важные нюансы

    Какая бы ни была причина для обращения по отсрочке, банк всегда требует определённую документацию. Например, если заёмщик лишился работы, ему придётся предоставить кредитно-финансовой организации бумагу с указанием причины создавшейся ситуации: это могут быть ликвидация учреждения, сокращение штата, увольнение по решению работодателя или по обоюдному согласию, др.

    То, как может разрешить вопрос кредитор, зависит и от причины и срока временной неплатёжеспособности гражданина. Банк не станет воевать из-за краткосрочных задержек – ему категорически не выгодно терять клиента. Тут лучше всего заблаговременно проинформироваться насчёт условий разрешения таких ситуаций. Возможно, кредитное учреждение потребует привлечь поручителей, которые смогут гарантировать выплату займа.

    Момент, заслуживающий отдельного упоминания: будет ошибкой пересматривать период кредитования. Если клиент банка получает отсрочку на год, в то время как займ взят на 5 лет, на стопроцентное покрытие долга останется лишь 4 года. Соответственно, придётся каждый месяц потом делать увеличенные платежи.

    Многих пользователей банковских услуг интересует вопрос: как получить отсрочку на небольшой промежуток времени? Обычно банк и так даёт такую возможность. Последствий может не быть, если задержать выплату на пять дней. Об опоздании по графику погашения всё равно заёмщика оповещают, но обычно люди отделываются обещаниями внести платёж в ближайшие дни. Плюс такой ситуации в том, что не нужно звонить кредитору и информировать его о задержке. Кроме того, кредитная история никак не меняется, а это тоже значительный нюанс.

    Лучше всего, конечно, брать такие суммы в долг, которые Вам посильны. В вопросах кредитования важно определиться, что выгоднее – расплатиться побыстрее с большей финансовой нагрузкой в один отчётный период или покрывать долг дольше, но более комфортными суммами.

    Помните, что отсрочка – это уже вариант решения проблемы, близкий к крайним мерам.

    Заключение

    Возможность получить отсрочку по выплате кредита закреплена законодательно. Каждый гражданин имеет на неё право. Кроме того, банку всё равно выгоднее пойти навстречу клиенту, ведь в противном случае есть риск отданные в заём деньги потерять (например, если будет оформлено банкротство заёмщика) или долго их вымучивать из человека. Правда, стоит помнить, что отсрочить платежи можно только один раз в году.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector