Содержание

Как выйти из поручительства по кредиту

Как выйти из поручительства по кредиту в Сбербанке

Просто так отказаться от обязательств по поручительству не получится. Сбербанк наравне с другими ФКУ потребуют от заемщика и созаемщика не только достаточной причины и кандидатуры на замену, но и немалый пакет документов. Более того, предстоит сложная процедура с долгим ожиданием ответа от банка и занесением соответствующих записей в кредитную историю. Но выйти из сделки можно, а как именно и при каких условиях – подробно расскажем ниже.

Существует ли возможность выхода?

В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.

Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.

Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.

Почему выходят из поручительства?

Одного желания недостаточно. Даже при согласии титульного заемщика для ротации поручителей необходимы веские причины. Так, достаточными основаниями для выхода из сделки считаются:

  • Незаконные изменения договора кредитования. Созаемщик имеет право требовать снятия поручительских обязанностей, если кредитор без его ведома вносит коррективы в условия сделки.
  • Замена одного поручителя на другого. Здесь все зависит от предлагаемой кандидатуры. Если претендент может финансово отвечать по кредиту, то есть шанс на скорое одобрение заявления. Досрочно перестать быть поручителем в Сбербанке не получится.

Выход из поручительства чаще негативно отражается на кредитной истории и снижает финансовый рейтинг клиента.

Смерть или ухудшение здоровье основного заемщика не считается достаточной причиной для снятия поручительских полномочий. В таком случае долговое бремя полностью переходит на поручителя, и отгородиться от ответственности нельзя. Однако ФКУ часто идет навстречу и предлагает свою поддержку в виде отсрочки по платежам, снижения годовой ставки, рассрочки или увеличения срока кредитования с уменьшением ежемесячной финансовой нагрузки.

Процедура выхода

Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.

  1. Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
  2. Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
  3. Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
  4. Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
  5. Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.

Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.

Если должник не согласен?

Хуже, если титульный заемщик не хочет идти навстречу поручителю и не помогает ему выйти из сделки. Современное российское законодательство не дает возможность созаемщику отказаться от взятых обязательств по единоличному решению. Тогда будет лишь один выход – дождаться полного погашения займа и стать «свободным» естественным образом.

Есть только крайне низкие шансы, что удастся сохранить свои деньги и перестать быть поручителем без желания основного заемщика. Такое возможно лишь в исключительных случаях с явным нарушением закона. Например, когда должник долго не выплачивает кредит и использует предоставленные банком деньги в преступных целях. Для этого придется идти в суд и требовать снятия поручительских полномочий, а также возврата всех уплаченных средств и компенсации морального ущерба. Подобная процедура еще сложнее, но известны лица, которым удалось таким образом попрощаться со статусом созаемщика.

Как отказаться от поручительства?

Стать поручителем просто. Но отказаться от этой обязанности значительно сложнее. Мы не будем глубоко анализировать причины, по которым возникает такая потребность, а разберём более актуальный момент – можно ли отказаться от поручительства, и как это сделать.

Официальный поручитель, привлекаемый заёмщиком для оформления кредитного договора – лицо несущее наиболее существенные риски. Материальной выгоды от сделки он не получает, но несёт солидарную ответственность вместе с кредитным пользователем. В силу множества обстоятельств у такого лица может возникнуть потребность в отказе от своих обязательств. Но данная процедура требует осознанного подхода и грамотной документальной подготовки.

Читать еще:  Субсидиарная ответственность директора по долгам ооо

Необходимо отметить, что у лица, выступающего гарантом заёмщика перед банком, есть два пути для аннулирования взятых обязательств:

  1. прекращение поручительского договора;
  2. отказ от поручительства.

Далее разберём каждую из опций более подробно.

Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства

Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами. Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции. Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.

Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:

  • Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
  • Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
  • Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
  • Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.

ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.

Правда, некоторые банки сегодня идут на хитрость и заранее включают в письменное соглашение пункт о том, что поручитель обязан исполнять все требования контракта, даже если они были изменены не в его пользу. Внимательно читайте подписываемые бумаги или заручитесь поддержкой опытных специалистов из юридических компаний.

Ещё один нюанс касается смерти должника. В этом случае долговые обязательства в полной мере переходят на поручившееся лицо, и отказаться от них нельзя.

Отказ от поручительства по кредиту: основные правила и порядок действий

Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:

  1. заёмщик и банк дадут на это согласие;
  2. будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.

Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.

Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:

  1. Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
  2. Получить от него письменное соглашение.
  3. Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
  4. Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.

В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения. Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства. Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.

Отказ от поручительства ввиду существенного изменения обстоятельств

Существует ещё один альтернативный способ избавиться от ответственности за заёмщика перед банком, воспользовавшись статьёй 451 Гражданского кодекса РФ. Ею предусматривается возможность расторжения договора из-за существенно изменившихся обстоятельств. Однако, в этом случае придётся отстаивать свою правоту в судебных инстанциях.

Существенными изменениями признаются те, в результате которых условия для одной или нескольких сторон ухудшились в разы, и при возможности предвидеть подобные последствия договор и вовсе не был бы заключён. Следует отметить, что практика рассмотрения подобных дел в суде довольно неоднозначна и шанс на вынесение решения в свою пользу есть. Но в этой ситуации необходимо максимально тщательно подготовиться к процессу, запастись мотивирующими документами и аргументами в свою пользу, которыми вы будете убеждать судебный орган.

Поручитель в роли кредитора

Последний нюанс, который необходимо рассмотреть, касается последствий выполнения поручителем всех обязательств заёмщика. Если последний не в состоянии рассчитаться с долгами перед банком, а лицу, поручившемуся за него, не удалось разорвать свой договор, все выплаты ложатся именно на него. Однако в этой ситуации после закрытия договора поручитель приобретает статус кредитора и имеет полное право требовать с должника сумму ссуды и проценты по ней.

Итак, отказ от поручительства по кредитным обязательствам возможен при соблюдении предусмотренных законодательством мер. Разорвать договор в одностороннем порядке нельзя, а лишь по согласию всех участвующих во взаимоотношениях сторон. Любые действия кредитора без уведомления поручителя, направленные на негативные изменения для последнего, можно расценивать, как повод для досрочного расторжения договора, если в нём не предусмотрено иное. Если переговоры с банком не дали нужных результатов, а вы уверены в своей правоте, отстаивать её можно через суд.

Отказаться от поручительства может каждый?

Как известно, поручительство – это некое бремя, ответственность за выплату чужого кредитного обязательства. Не каждый может согласиться на такую роль, поэтому нередко поручителями становятся близкие родственники, а также друзья заемщика. Но, к сожалению, порой такой договор необходимо расторгнуть. Что делать в таком случае?

Риск поручительства по кредиту – в чем состоит?

Стать поручителем по кредитному обязательству может практически каждый – родственник, коллега, друг, работодатель. Главными требованиями при этом являются высокий уровень дохода, а также хорошая кредитная история.

Читать еще:  Реструктуризация ипотеки куда обращаться

Тем не менее стать им захочет не каждый, даже близкий человек. Все дело в том, что поручительство имеет определенные риски, идти на которые стоит только после долгих раздумий и детального прочтения договора.

Каковы риски поручительства?

  • Обязанность оплаты чужого долга. Хоть поручитель и не является созаемщиком, тем не менее, по закону, в случае не выплаты заемщиком оформленного кредитного обязательства, именно ему придется возвращать все задолженности и погашать открытые просрочки, которые будут включать в себя не только так называемое “тело” кредита, но и процентную ставку, а также начисленные штрафы.
  • Возможная порча кредитного рейтинга. Просрочки будут негативно влиять на состояние кредитной истории не только должника, но и поручителя.
  • Утрата имущества. В ситуации, при которой и заемщик, и поручитель откажутся выплачивать накопившиеся задолженности по кредитному обязательству, суд может произвести взыскание долгов с помощью какого-либо имущества поручителя, в случае неимения такового у должника.
  • Снижение кредитоспособности. Финансовое учреждение может уменьшить сумму доступного кредитного обязательства или вовсе не выдать ее лицу, который является поручителем.

Как видно, лучший способ обезопасить себя от рисков – вовсе не оформлять поручительство. Но при необходимости, стоит в первую очередь здраво оценить как финансовые возможности заемщика, так и свои собственные.

Когда договор поручительства будет недействительным?

Нередко люди, оформившие поручительство, впоследствии желают каким-то образом отказаться от него: ищут различные варианты, консультируются с юристами. Иногда последние могут предложить доказать, что договор поручительства на самом деле не действителен.

На практике, обосновать и доказать такой факт достаточно сложно или вовсе не возможно – для этого нужны веские причины и доказательства. Опираться на то, что поручитель не был в курсе своих обязанностей или же не смог полноценно оценить возможностей заемщика не будут, конечно же, не принесет пользы.

5. если договор был оформлен не в письменной форме.

Как избавиться от поручительства?

В случае, если поручительство было оформлено в соответствии с законодательством, то есть письменно и при обоюдном согласии всех сторон, договор автоматически вступит в свою силу. Тем не менее поручитель все-таки может досрочно избавиться от поручительства. Что для этого необходимо?

→ Вначале следует обсудить ситуацию с заемщиком. Если он не будет иметь каких-либо возражений, стоит обдумать, как можно изменить договор поручительства. Например, можно предложить банку заменить поручителя другим человеком, который будет согласен подписать договор. Также возможно досрочно погасить кредитное обязательство, после чего банк может и вовсе не потребовать предоставления поручителей, если доходы заемщика будут позволять погасить оставшуюся сумму долга самостоятельно. Это легко определить, оценив кредитную нагрузку клиента.
→Письменно отказаться от поручительства и отправить документ заемщику, а также получить уведомление о его согласии на это. Такие действия – простая формальность.
Поручитель должен написать в письменном виде заявление на адрес финансового учреждения, в котором указать причину отказа, например: ухудшение финансового состояния или увольнение с работы. Также к заявлению стоит добавить согласие от заемщика и описать возможные варианты решения ситуации.
В свою очередь, заемщик тоже должен написать заявление, в котором будут описаны причины изменения условий договора, а также выход из ситуации, и отправить его.
Последний шаг – рассмотрение заявлений от обеих сторон финансовой организацией. Если банковское учреждение согласится с предложенными вариантами, в большинстве случаев, составленный ранее договор будет расторгнут, и подписан новый. Соответственно, заемщику необходимо будет снова предоставить все необходимые для этого документы, в том числе, и данные о новом поручителе.

Человеку, который отказался от поручительства, лучше всего получить в кредитной организации письменное уведомление о том, что документ был расторгнут, дабы избежать неприятностей в будущем.

Когда поручительство по кредиту прекращается?

Стоит знать, что помимо вышеописанных ситуаций, поручительство по кредиту будет прекращено также и в иных случаях, указанных в ст. 365 и 367 Гражданского Кодекса РФ, например:

  • при полном погашении суммы долга поручителем вместо должника. Отметим, что при этом такое лицо приобретает права кредитора, и может требовать возврата всей уплаченную им сумму долга вместе с процентами и возможными штрафами в судебном порядке;
  • если финансовой организации был предоставлен другой вид обеспечения, согласованный с заемщиком и финансовым учреждением. К примеру, залоговое имущество.
  • если срок, указанный в договоре, закончился.
  • если банкротство должника было доказано. В такой ситуации поручителю стоит обратиться в банковское учреждение и требовать аннулирования заключенного договора.

Как видно, путь отказа от поручительства не прост. Лучше всего заранее перед подписанием всех договоренностей, оценить все возможные риски и обговорить различные выходы из ситуаций вместе с заемщиком. Если финансовых затруднений не удалось избежать, и выход из нее самостоятельно найти не удалось, лучше всего обратиться к грамотному специалисту за консультацией, например, к юристу или кредитному брокеру.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

advocatus54.ru

В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка? Если заемщик все же перестал справляться со своими долговыми обязательствами, как поручителю избежать выплат по кредиту? В первую очередь стоит разобрать ситуации, при которых клиент имеет право оспорить решение банка. Стоит помнить, что финансовое учреждение может требовать выплату долга от поручителя не позже, чем через 6 месяцев после того, как заемщик перестал справляться со своими обязательствами. Если уже прошло более полугода, гарант сделки вправе оспорить любые решения банка. Существует еще одна ситуация, которая нередко случается. Если заемщик не выплачивает долг, банки начинают требовать вернуть деньги от родственников. При этом выясняется, что они и не знали о том, что заключен договор. Важно знать, что поручительство подтверждается подписью.

Как и в каких случаях можно отказаться от поручительства или прекратить его?

РФ устанавливает, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.Основания прекращения договора поручительства предусмотрены ст. 367 ГК Российской Федерации, в соответствии с которой поручительство прекращается:1) С прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего; 2) С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;3) Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;4) Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Читать еще:  Рейтинг сро арбитражных управляющих

Как поручителю выйти из договора. прекращение поручительства и ответственность

Стоит отметить, что из любой ситуации все же можно найти выход. Наиболее сложным является третий пункт. Но даже если человек, взявший кредит, умрет, поручитель может рассчитывать на страхование его жизни.

Если же человек утратил трудоспособность, он будет получать пенсию от государства. И в этом случае можно будет рассчитывать на положительный исход.


Через суд при желании удастся добиться реструктуризации кредитного договора. Выплаты долга будут происходить минимальными частями, исходя из размера пенсии заемщика.

Как выйти из поручительства

Затем оформляется и подписывается новое поручительское соглашение, с новым поручителем и, возможно, какое-то дополнительное соглашение с кредитополучателем по договору займа. Чтобы быть уверенным, что после разрыва договора о поручительстве вас не вынудят отвечать «за чужие грехи», вы должны получить от банка документ, подтверждающий прекращение каких-либо отношений между гарантом и банком.

Данный документ может быть выдан в виде дополнительного соглашения, или в виде простого уведомления о «разрыве» договора поручительства. Часто именно документ, сообщающий о том, что ранее возложенная ответственность с поручителя по конкретному кредиту аннулирована, большее количество банков «забывают» выдать уже бывшему поручителю.

При каких условиях возможен вывод поручителя из кредитного договора?

Неслучайно в качестве поручителей часто выступают родственники и близкие друзья. Эти люди уверены, что заемщик справится со своими обязательствами и проблем с финансовым учреждением не возникнет.

Однако ситуации бывают разные. Вообще поручителей может быть несколько. И каждый равен в своих обязанностях перед банком. Подписывая договор в финансовом учреждении, стоит заранее уточнить нюансы.

Соглашаться стоит лишь на полностью «прозрачные» условия. Анализируем ситуацию Очень настоятельно рекомендуется проанализировать все степени риска при взятии поручительства на кредит.

Необходимо четко оценить возможности заемщика. Соглашаться на сделку только лишь по дружбе не стоит. Первое, что требует поручительство по кредиту – ответственность.

Как избежать ее? Ответить на вопрос достаточно сложно. Если человек подписал договор в банке, он должен следовать его условиям.

Выход из договора поручительства

Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать. К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.
Прекращение поручительства Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

  1. Прекращение срока действия поручительства.
  2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства.

Как снять ответственность с поручителя по кредиту?

  • После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.
  • Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения.

Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.

  • Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
  • Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.
  • Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:
  • Смерти должника.
  • Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан.

При каких условиях возможен выход из поручительства

Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом до востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.Таким образом, договор поручительства прекращается при наличии одного из вышеизложенных оснований. Причем при наличии оснований, указанных в п. 1-3 ст. 367 ГК Российской Федерации необходимо направить письменное уведомление кредитору о прекращении поручительства.Вышеуказанное говорит о том, что к поручительству стоит относиться крайне внимательно и понимать реальную ответственность, которую Вы можете понести, если согласитесь быть поручителем.

Автор КакПросто! Часто приходится слышать пугающие истории о неудачном поручительстве. Не всегда решение о выступлении поручителем принимается добровольно.

Часто к этому обязывают обстоятельства, иногда это родственные и рабочие отношения. Но есть случаи, обязывающие к так называемому выходу из числа поручителей.

  • документы о получении кредита, справка с места работы о заработной плате, заявление о замене поручителя, копия паспорта, паспорт, копии расчетных листов за последние шесть месяцев.

Инструкция 1 Для выхода из состава поручителей по разным причинам стоит не только найти того, кто будет готов вас заменить.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector