Микрозаймы просрочка чем грозит

Что делать, если просрочил микрозайм

Начисление процентов по просрочкам в МФО начинается с первого дня неуплаты. Размер пени зависит от суммы вашего займа и условий конкретной организации. Это фиксированная сумма начисления плюс процент либо процент от общего размера займа. Можно ли избежать оплаты? Нет. Возможно ли облегчить условия погашения? В большинстве случаев — да.

Что считается просрочкой?

Иногда человек понимает, вернуть часть суммы до определенной даты не получится. Он считает, несколько дней не посчитаются просрочкой и никаких последствий эти действия за собой не понесут. Отчасти это так. Но есть организации, которые начинают штрафовать буквально с первого дня. Из-за финансовой безграмотности или после невнимательного прочтения договора гражданин получает непредвиденные сложности.

Просрочка — это отсутствие платежа за кредит или займ до установленной в договоре даты. По временным промежуткам задержки по оплате разделяют на промежутки:

1. Менее 5 дней. Легкая просрочка, не влияющая на кредитную историю. За этот период времени должнику могут позвонить разве что для уточнения причины неуплаты.

2. 5 — 30 дней. Период, когда на долг начисляется ежедневный процент от суммы займа. Дополнительно может взиматься штраф в установленном МФО размере.

3. 30 — 90 дней. После месячной просрочки МФО в частном порядке прибегают к услугам коллекторов. По истечению установленного договором промежутка времени коллекторская организация может перекупить долг конкретного заемщика. Далее МФО не принимает участия во взыскании долга и больше не имеет к нему отношения.

Более 90 дней. Если коллекторам не удается в буквальном смысле выбить, заставить заемщика выплатить долг с процентами — они обращаются в суд. Дальше должник имеет дело с судебными приставами.

Чтобы заставить должника срочно уплатить долг, коллекторы используют моральное и психологическое давление, обращаются к соседям и родственникам, навязываются звонками, сообщениями, даже могут испортить имущество. Как этого не допустить? Выходить на связь с МФО еще до того, как договор будет передан коллекторам.

Что делать, если просрочка все же появилась?

Вас уволили с работы, заболел ребенок или предстоит организация похорон — вы понимаете, что до указанной в договоре даты выплатить один платеж или всю сумму никак не сможете. Обратитесь в МФО (где брали займ) по телефону или воочию. Сообщите, что в связи со сложной ситуацией заплатить ежемесячный платеж не сможете. Самой кредитной организации невыгодно начинать волокиту с коллекторами и судами, так как это несет дополнительные издержки. Скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат пролонгацию.

Пролонгация — продление срока оплаты ежемесячного платежа или полной суммы займа в связи с ухудшением материальных возможностей заемщика. Действует только в случае обращение до возникновения просрочки. Это не бесплатная услуга, за нее придется выплатить дополнительный процент.

Плюс: вы получаете дополнительные 2 недели для погашения платежа.
Минус: общая сумма выплаты увеличится.

В результате вам придется оплатить только процент за этот период либо же фиксированную сумму, которую насчитают в МФО конкретно для вас.

Есть дополнительные два способа решения проблемы с просрочкой:

Вы обращаетесь в другую кредитную организацию с просьбой рефинансировать ваш заем. По факту вам выдают новый кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях (иначе нет смысла брать второй невыгодный займ).

Вы обращаетесь в эту же кредитную организацию с просьбой откорректировать условия возврата займа. В основном меняют общий срок кредитования и сумму ежемесячных выплат.

Не все МФО идут на такие уступки для клиента по причине небольшого размера кредита. Но попробовать все же стоит, все же это лучше чем полное бездействие и тем более игнорирование.

Что будет, если не брать трубку?

С началом просрочки посыпятся звонки, сообщения возможно даже с угрозами. Потом будут звонки вашим родственникам, друзьям, знакомым. Вероятно, на стене подъезда появится неприятная надпись в ваш адрес. Иногда коллекторы идут дальше, создают ужасную репутацию должнику по всему городу. Если все это не срабатывает, долго остается непогашенным — дело передается в суд.

После рассмотрения дела вам присудят оплату долга в полном размере. Вы можете рассчитывать только на небольшие поблажки из-за сложной финансовой ситуации, наличия болезни, банкротства предприятия и других отягчающих обстоятельств. Скорее всего ваше имущество будет арестовано, а часть зарплаты автоматом будет перечисляться на счет коллекторов или МФО.

Сумма долга вычисляется индивидуально, но не может превышать 4-кратного размера первоначального займа. То есть выплатить придется в любом случае. Брать или не брать трубку, отвечать ли коллекторам — дело ваше. Но стОит ли эта сумма всех переживаний и нервов, связанных с давлением от коллекторов — вопрос спорный. Все же лучше вовремя оплатить или хотя бы оповестить МФО о вашей проблеме еще до возникновения просрочки.

Невыплата микрозайма — что будет, как уменьшить последствия.

Многие граждане берут микрозаймы для решения своих финансовых трудностей. Не всегда получается вовремя погасить долг, поэтому специалисты кредитной организации ежедневно звонят по телефону и просят вернуть долг.
В этой статье я расскажу, какие негативные последствия могут возникнуть из-за неуплаты кредита и что делать, чтобы решить эту проблему.

○ Понятие недобросовестного (проблемного) должника.

Микрозайм – это кредит на маленькую сумму, который выдается на короткий срок. Получить его очень просто, поскольку достаточно иметь при себе паспорт.

Оформить договор можно в офисе микрофинансовой компании или онлайн. Взаймы выдается до 25 000 руб. с условием вернуть долг через месяц. Банки предпочитают сотрудничать с проверенными клиентами, у которых хорошая кредитная история.

Статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность вовремя возвратить сумму займа с процентами. Если лицо допускает просрочку, не платит или подает заявление на фиктивное банкротство, то его называют недобросовестным.

В законодательстве нет четкого понятия недобросовестности должника. В каждом конкретном случае такую оценку дает суд, основываясь на поведении заемщика.

○ Последствия неуплаты микрозайма.

Заемщик, столкнувшийся с финансовыми трудностями, задается вопросом, что будет, если не вернуть вовремя долг.

В отношении недобросовестного должника применяют следующие меры:

  • Вносят в базу неблагонадежных клиентов.
  • Обращаются в суд с иском о взыскании долга.
  • Возвращают долг с помощью коллекторской организации.
  • Признают должника банкротом и реализуют имущество в целях погашения займа.
  • Взыскивают штрафы и пени за просрочку и невыплату кредита.

Рассмотрим более подробно негативные последствия неуплаты микрозайма.

✔ Внесение в «черный список» банков.

Если клиент берет кредит в банке, то в отношении него заводится кредитная история. В соответствии с пунктом 1.1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ: «запись кредитной истории – информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.»

Проблемные клиенты попадают в специальную базу – так называемый «черный список». В него вносится любой клиент, который вызвал подозрение у банка. В дальнейшем кредитная организация отказывается работать с такими лицами.

Читать еще:  Оспорить проценты по микрозайму

Перечень недобросовестных должников формируется по следующим критериям:

  • Просрочки по займу, невыполнение условий договора.
  • Налоговые, алиментные, коммунальные и другие долги.
  • Наличие судимости.
  • Предоставление недостоверных сведений.
  • Процедура банкротства.
  • Финансовые махинации со стороны заемщика.
  • Обременение имущества клиента в рамках исполнительного производства.
  • Недееспособность.
  • Неисполнение судебных решений.
  • Агрессивное поведение и появление в банке в нетрезвом состоянии.
  • Другие.

Выйти из «черного списка» очень сложно, поскольку информация носит конфиденциальный характер.

✔ Судебные разбирательства.

Как только банк или МФО видит просрочку по займу, заемщику направляют письмо с требованием вернуть долг. Если должник не реагирует на претензию, заимодавец подает исковое заявление в суд.

Судья при рассмотрении дела исследует условия договора, причины неуплаты долга и другие обстоятельства. Если требования обоснованное, выносится решение о взыскании задолженности и неустойки за просрочку.

В случае неисполнения судебного решения документы передаются судебным приставам. В отношении должника возбуждается исполнительное производство. Сначала применяют такую меру принудительного исполнения, как обращение взыскания на заработную плату и другие доходы.

Согласно статье 98 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ:

«Судебный пристав-исполнитель обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина в следующих случаях:

  1. Исполнение исполнительных документов, содержащих требования о взыскании периодических платежей.
  2. Взыскание суммы, не превышающей десяти тысяч рублей.
  3. Отсутствие или недостаточность у должника денежных средств и иного имущества для исполнения требований исполнительного документа в полном объеме.»

Если денежных средств недостаточно, то взыскание обращается на имущество должника. Заемщик самостоятельно продает собственность и закрывает долг, или это делается принудительно. Он вправе выбрать, какие вещи нужно продать в первую очередь.

За долги приставы вправе забрать:

  • Мебель.
  • Бытовую технику.
  • Предметы обихода.
  • Драгоценности.
  • Автомобиль.

Если вещи оформлены на членов семьи, а не на должника, то изымать их нельзя. Также не тронут имущество, которое является единственным источником средств к существованию, предметами первой необходимости (например, одежда, холодильник, плита).

✔ Коллекторское преследование.

Многие МФО не обращаются в суд и привлекают коллекторские агентства для взыскания задолженности. Их деятельность регламентируется Федеральным законом от 03.07.2016 года № 230-ФЗ.

Организация по взысканию долгов должна быть включена в специальный реестр. Она вправе предъявлять требования к конкретному лицу на основании договора, заключенного с МФО или банком.

Согласно статье 4 Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ:

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

  • Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие).
  • Телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
  • Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Другие способы взаимодействия должны быть предусмотрены соглашением между кредитором и должником.

Запрещено применять в отношении должника:

  • Физическую силу и угрозы.
  • Действия, направленные на повреждение имущества.
  • Методы, опасные для здоровья и жизни людей.
  • Психологическое давление.
  • Обман.
  • Другие неправомерные действия.

✔ Признание банкротом.

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 года № 127-ФЗ заявление о банкротстве вправе подать как кредитор, так и должник. Суды принимают заявление, если задолженность составляет не менее 500 000 руб. и не погашается в течение трех месяцев.

Как правило, микрозаймы выдаются на небольшие суммы, поэтому при меньшей задолженности неплательщика нельзя признать несостоятельным. Гражданин вправе обратиться в суд при долге ниже 500 000 руб., если стоимость его имущества не позволяет погасить кредит. В этом случае потребуется собрать большой пакет документов, чтобы доказать свою неплатежеспособность.

✔ Штрафы и пени.

В договоре о предоставлении микрозайма могут быть предусмотрены пени и штрафы за просрочку и неуплату. Согласно статье 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 года № 151-ФЗ проценты начисляются на непогашенную часть долга. Сумма неустойки не должна быть выше двукратного размера задолженности.

МФО может воспользоваться другой схемой: не признать задолженность просроченной и применить требования пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ. В этом случае по займам, выданным под процент, начисляется неустойка за неисполнение обязательств до 20 % годовых от оставшейся задолженности.

Если должник не погашает наложенные на него пени, МФО вправе обратиться за взысканием в суд. Поэтому избежать штрафов не получится, и стоит оплачивать всю задолженность вовремя.

○ Как действовать заемщикам?

Бывают непредвиденные ситуации, когда нечем платить по микрозайму. Не стоит избегать требований со стороны МФО. Это может привести к тому, что сумма долга возрастет за счет начисления пеней и штрафов.

Рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:

  • Договориться с МФО об отсрочке платежа.
  • Рефинансировать задолженность.
  • Подать заявление в суд о признании себя банкротом.

✔ Обратиться к менеджеру организации и обосновать невозможность выплачивать средства.

Следует обратиться к менеджеру кредитной организации и написать заявление об отсрочке с указанием причины невозможности уплаты кредита. Если есть подтверждающие документы, нужно их приложить (больничный лист, приказ об увольнении и т.д.).

Если финансовые трудности временные, и МФО признает причины просрочки вескими, будет предоставлен льготный период для выплаты. Как правило он небольшой – от нескольких дней до нескольких недель. В зависимости от усмотрения компании проценты в это время могут начислять или замораживаться.

✔ Инициировать рефинансирование.

Если договориться не удалось, можно попробовать рефинансировать задолженность. Для этого нужно обратиться в другую МФО или в банк и закрыть долг за счет нового кредита. Будет заключен другой договор на иных условиях.

Такой метод позволит избежать начисления пеней и штрафов. Потребуется доказать, что гражданин не является злостным неплательщиком и попал в трудную жизненную ситуацию.

✔ Объявить себя банкротом.

Бывает, что должнику отказывают в реструктуризации, поэтому он вынужден объявить себя банкротом. Желательно, чтобы сумма долга была выше 500 000 руб. Она может складываться из всех имеющихся задолженностей по микрокредиту и другим денежным обязательствам.

Заемщик готовит заявление в суд, прикладывает документы, подтверждающие неплатежеспособность, и вносит государственную пошлину. Дополнительно нужно оплатить услуги арбитражного управляющего, что составляет около 100 000 руб.

В ходе судебного разбирательства формируется реестр кредиторов. Долги по займу входят в третью очередь. Если для погашения требований недостаточно имущества должника, они списываются.

В большинстве случаев применение этой процедуры нецелесообразно. При наличии небольшого долга гражданину придется потратить гораздо больше, чтобы списать имеющиеся долги.

○ Советы юриста:

✔ Что делать, если пени и штрафы превысили кредит в сотни раз?

Федеральные законы от 02.07.2010 года № 151-ФЗ, от 21.12.2013 года № 353-ФЗ содержат ограничения в части максимальных пределов пеней и штрафов по потребительским кредитам. Сумма процентов начисляется только на непокрытую часть долга и не должна превышать двукратную ее величину.

Если МФО злоупотребляет своими правами и устанавливает завышенные процентные ставки, то следует обратиться в суд с заявлением о снижении пеней и штрафов. Судебная практика поддерживает заемщиков, поэтому требование будет удовлетворено.

✔ Что делать, если угрожают коллекторы?

На практике коллекторы часто пользуются незаконными способами для взыскания долгов: запугивают заемщика, угрожают, применяют психологическое давление, в редких случаях наносят физические повреждения.

В такой ситуации следует записывать все диалоги, которые ведутся по телефону. Существует много приложений, которые позволяют сохранять разговор в аудиоформате. Также у своего оператора можно попросить распечатку звонков.

Если испорчено имущество или нанесен вред здоровью, нужно обратиться в правоохранительные органы и зафиксировать этот факт. В случае необходимости следует провести независимую экспертизу, взять показания у свидетелей.

Читать еще:  Кредит при смерти заемщика

Далее возможны два варианта развития событий: следует написать претензию на имя руководства коллекторского агентства или обратиться в суд за взысканием материального и морального вреда. Часто первый вариант неэффективен, поэтому можно сразу решать вопрос в судебном заседании.

В этом видео Вы узнаете, что случится если не платить микрозайм и какие последствия могут вас ждать.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Просрочки в МФО

Если случилась просрочка по микрозайму, что грозит заемщику МФО.

Конечно, при оформлении займа мало кто думает о том, что может случиться форс-мажор. Но сегодня не редкость, когда люди теряют работу, у них снижается доход. Поэтому рассмотрим вопрос, что грозит заемщику в случае просрочки и невозможности выплатить микрозайм.

  • Заем не будет расти до бесконечности.
  • Законодательно определены правила 3-Х и 2-Х.

Правила 2Х. Пример.

Сумма долга 10 000 рублей. Заемщик оплатил 2 000 рублей.

1 000 рублей идет в счет погашения процентов, 1 000 рублей — в счет погашения основного долга. Основной долг снизился до 9000 рублей. Если допущена просрочка, к возврату: 9 000 рублей (основной долг) + 9000х2 =18 000 рублей (проценты на данную сумму). Кроме этого 3 000 рублей (неустойка), которая начисляется сверху. Общая сумма к возврату – 30 тысяч рублей.

Важный момент: начисляются проценты не на изначальные 10 000 рублей, а на остаток долга!

Правило 3Х. Пример.

Сумма долга 10 000 рублей. К возврату 10 000 (основной долг) + 30 000 (сумма процентов по правилу 3Х). К возврату – 40 000 рублей.

По сути, если должник не платил ни копейки, то в итоге с него взыщут меньше, чем с того, кто платил частями. Но есть одно «но» — граждане, которые, не сделали ни одного платежа по займу, могут быть причислены к мошенникам. Уже есть прецеденты, когда компания доказала, что заем брался изначально, с целью его не погашать. А мошенничество – это уже криминал, черное пятно на репутации гражданина, а не только на его кредитной истории. Поэтому стоит все же гасить по возможности хотя бы частично оформленные в МФО займы.

Долги в МФО …Что грозит при долгах по микрозаймам?

  1. Звонки кредиторов и коллекторов.
  2. Судебное разбирательство.
  3. Банкротство (при долгах более 500 000 рублей).
  4. Описание имущества приставами.

МФО будут звонить при просрочке, с требованием погасить задолженность (имеют право), могут передать долги коллекторам. Иногда коллекторы начинают «выкручивать руки» и пугать людей: «вас посадят», «мы оповестим ваших работодателей», «вас будут судить». На самом деле за долги никого у нас не сажают в долговые ямы. При больших долгах (более 500 тысяч) работает механизм банкротства физлиц. Работодателям звонить, как и вообще третьим лицам коллекторы не имеют права, на такие заявления нужно реагировать жалобами в ФССП (Федеральная служба судебных приставов) – это регулятор коллекторского рынка.

Подать жалобу в ФССП на коллекторов http://fssprus.ru/form

По закону даже можно отказаться от общения с коллекторами. Отказ можно подготовить через четыре месяца после возникновения просрочки по выплатам займа. Заявление об отказе необходимо направить через нотариуса, либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Получив такое заявление, коллекторы уже не имеют права звонить должнику и назначать ему встречи.

В таком случае кредитор обратится в суд. Отказаться от суда гражданин уже не может. Но там не будут «судить должника», там будут разбирать ситуацию по возврату долга. Надеяться на то, что судья расчувствуется и встанет на сторону заемщика, «отпустит его с миром», не стоит. Есть договор между сторонами, его и примут во внимание. Могут быть уменьшены штрафы, или пересчитана сама сумма долга, если кредитор выставил завышенные требования (вспоминаем про правила 3х и 2х!). Но отдавать долги придется.

После вступления решения суда в силу приставы могут описать имущество (ценные вещи). Если взять с человека нечего, то кредитору приходится долги списывать, как невозвратные.

Что могут забрать приставы? Имеют ли право приставы забирать все, что угодно?

Сотрудники ФССП не имеют права забирать одежду и обувь. Правда, если это меховое манто, то тут придется спорить в суде. Продукты и средства гигиены, награды, иконы, компьютер, если человек работает на нем и получает с этого доход, или скрипку у музыканта тоже забрать не имеют права в погашение долгов. У детей вообще ничего нельзя забирать. Даже если это компьютер, или последней марки айфон. Бытовую технику отнимать тоже нельзя, но если она представлена в нескольких экземплярах, тогда приставы могут забрать один холодильник из двух. Куриц, телят и так далее тоже никто не станет выводить со двора, а вот породистую кошку могут взять под арест! Естественно, никто не имеет права забрать вещи, которые принадлежат не самому должнику, а другим проживающим с ним людям. Но тогда нужно иметь чеки на эти вещи, особенно убедительно будут смотреться выписки по карте. Если это не банковская карта должника – вопрос снят с повестки дня.

Микрозаймы просрочка чем грозит

Для микрофинансовых организаций (МФО) существует три основных ограничения по начислению неустойки. Два из них напрямую касаются штрафов. Одна применяется для процентов за использование заемных средств. Хотя особенность ведения деятельности МФО приводят к необходимости ее рассмотрения в разрезе пеней.Важно учитывать, ограничения для компаний постоянно изменяются. На текущий момент известны все внедряемые новшества до начала 2020 года. Причем после этой даты изменений не планируется. То есть последние законодательные ограничения должны применяться в будущем продолжительный период времени.

По договорам после 1 января 2020 года

Все микрозаймы, за исключением спецпродукта ЦБ РФ, внедряемого с 28 января 2019 года, должны подчиняться двум основным ограничениям:

  1. Максимальный объем средств, который может взыскиваться компанией;
  2. Наибольший уровень ежедневной процентной ставки.

Предельный размер комиссии за пользование заемными средствами, пеней и штрафов, а также прочих платежей в пользу МФО не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы.

02.01.2020 года оформлен заем на сумму в 5000 рублей. Если клиент не выплатил ни копейки, то кредитор сможет с него взыскать не более 12 500 рублей. Из них: 5000 рублей – основной долга, 7500 – полуторакратный предел всех комиссий. Причем здесь уже не играет роли их природа. Будь то все 7500 рублей процентная ставка или неустойка.

Предыдущее ограничение больше касается тех, у кого возникла просрочка или договор заключен на продолжительный период (более 3-х месяцев). Для своевременно выплачивающих заем клиентов более важен второй пункт – максимальная процентная ставка. Она устанавливается в лимите, внедренном с 01.07.2019 года. То есть не более 1% в сутки от объема долга.

Для договоров, оформленных в период 01.07.2019-01.01.2020 гг

Используется два предельных параметра:

  1. Максимальный объем переплаты;
  2. Наибольшая ежедневная процентная ставка.

С заемщика МФО не может взыскивать более 2-х кратного размера изначально взятой в долг суммы. В эту переплату включаются не только проценты за пользование деньгами компании, но и прочие комиссии. В том числе пени и штрафы за просрочку.

10.08.2019 года взято в долг 12 000 рублей на месяц. Не было ни единой выплаты в течение полутора лет. Невзирая на проценты и срок просрочки, МФО в состоянии затребовать вернуть только 36 000 рублей. В эту сумму включается основная задолженность (12 000) и прочие комиссии в виде процентов, неустойки и т.д. (24 000), которые не могут превышать двух объем долгового обязательства.

Читать еще:  Закон о банкротстве физических лиц в россии

Максимальная ежедневная ставка может составлять не более 1%. Причем параллельно ставка не должна превышать и ограничение полной стоимости займа (ПСЗ). Оно определяется ЦБ РФ ежеквартально. Составляет увеличенный на треть среднерыночный процент, применяемый МФО по тем или иным типам долговых обязательств.

Для договоров, оформленных в период 28.01-01.07.2019 года

Помимо уже привычных ограничений общей переплаты и максимальной ставки, здесь выделяется отдельный спецпродукт ЦБ РФ. Хотя, в первую очередь стоит рассмотреть предельно допустимые значения для микрозаймов в общем. Ежедневный процент по ним не может превышать 1,5% в сутки. Параллельно, находясь в рамках допустимого параметре ПСЗ для квартала, в котором заключается договор.

Что касается максимальной переплаты, то она составляет 2,5Х от изначально взятой суммы. Включает в себя все вариации комиссий. Как стандартные – в виде процентов за пользование заемными средствами, так и при просрочке – пени и штрафы.

Взяв 1 февраля 2019 года 6000 рублей в долг, и не вернув ни копейки, МФО не сможет потребовать более 21 000 рублей. Невзирая ни на срок просрочки, ни на ставку, ни на начисляемые пени и штрафы. То есть эта сумма включает саму задолженность в 6000 рублей и 2,5Х переплаты – 15 000 рублей.

Спецпродукт ЦБ РФ

Особняком стоит спецпродукт ЦБ РФ. К нему применяется три основных параметра:

  1. Максимальная сумма по такому договору должна составлять не более 10 000 рублей;
  2. Его срок – до 15 суток;
  3. Отсутствует возможность пролонгации или увеличения суммы.

Только соблюдение всех трех условий позволяет отнести микрозайм к спецпродукту. Он не подчиняется вышеуказанным нормам. Максимальная переплата, без учета пеней и штрафов, по нему составляет 30% от изначально взятой в долг суммы. Ежедневные проценты не могут превышать 200 рублей. Неустойка составляет 0,1% в сутки от непогашенной задолженности. То есть эти типы микрозаймов не имеют конкретизированного ограничения в денежном эквиваленте.

Взяв в долг по спецпродукту 5000 рублей на 15 дней, максимальный объем начисляемых процентов может составить 1500 рублей. Если не вернуть микрозайм с комиссиями, то дальше начисляется неустойка в размере 0,1% от задолженности. То есть от 6500 рублей. Соответственно, ограничений по сумме она не может иметь, так как все зависит от срока выплаты всего долга.

Для договоров, оформленных в период 01.01.2017-28.01.2019 гг

Данный период можно назвать наиболее сложным для расчета предельной переплаты по микрозаймам. Связано это с разделением максимально возможной задолженности, в зависимости от своевременности выплаты, а также отдельным применением пеней и штрафов. Поэтому все стоит рассматривать отдельно.

Максимальный объем процентов

Составляет не более двукратного размера просроченной задолженности. Регламентируется пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Данное ограничение применяется к договорам, заключенным после 1 января 2017 года. В своей трактовке имеет два важных нюанса:

  1. Начисление неустойки может распространяться исключительно на просроченную задолженность, а не на всю сумму займа.
  2. При частичном погашении пеней, и уменьшении их объема менее двукратного размера просрочки, МФО в праве возобновить их начисление до достижения идентичного ограничения.

Займ в сумме 15 000 рублей оформлен на 1 месяц. Погашение должно произвестись в конце срока действия долгового обязательства. Клиент выплатил все начисленные проценты за пользование и лишь треть основного долга. Соответственно, просроченная задолженность составит 10 000 рублей.

Именно от этой суммы и определяются ограничения по данному пункту, а не от 15 000 рублей всего займа.

Таким образом, заемщику может быть начислено не более 20 000 рублей по процентной части и прочих дополнительных комиссий, предусмотренных договором. Если не учитывать пени и штрафы. К требованию должно выдвигаться максимум 30 000 рублей. Из них 10 000 – просроченная основная задолженность. 20 000 – проценты.

В случае выплаты всех комиссий за пользование и 3000 рублей просрочки, остаток несвоевременно погашенной задолженности составит 7000 рублей. МФО вправе вновь начать начислять проценты. До достижения двукратного объема фактической просрочки. В этом случае до 14 000 рублей. Так до полного погашения долга.

Максимальный процент неустойки

Регламентируется пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. По любому потребительскому кредиту или займу могут применяться два варианта начисления пеней. В зависимости от факта дальнейшего начисления процентов за пользования заемными средствами.

  1. Из расчета 20% годовых. При условии дальнейшего начисления ставки.
  2. 0,1% от просроченной задолженности. При отсутствии этого факта.

В обоих случаях рассчитывается исключительно от просроченной задолженности. На средства, которые должны быть возвращены в соответствии с графиком в будущем, не применяются. Предыдущее двукратное ограничение от объема просрочки не распространяется на данный параметр. То есть граничных пределов объема неустойки не существует. Она может начисляться, в рамках вышеуказанных годовых или ежедневных процентов, все время наличия просрочки.

Максимальная переплата по займу

МФО не вправе начислять проценты заемщику более трехкратного размера от взятой им в долг суммы. Если займ погашается своевременно. Непосредственно пени и штрафы к данному ограничению не относятся. Это регламентировано 9-ым пунктом части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Распространяется на договора, заключенные после 1 января 2017 года.

Данным вариантом начисления переплаты, при несвоевременной оплате займа, пользуется ряд компаний. Он более выгоден, чем два предыдущих. Схема применения достаточно проста. После окончания срока действия займа, МФО не выводит его в статус просроченного. Она продолжает начислять проценты до достижения ограничения. Лишь после этого долг становиться просроченным.

Здесь есть два преимущества для МФО. Во-первых, применяется трехкратное, а не двукратное ограничение от объема задолженности. Во-вторых, среднерыночный показатель ежедневной комиссии за использование заемных средств значительно больше, чем процентные ограничения по штрафам и пеням.

По займу, сумма которого 7000 рублей, от клиента не имеют права требовать вернуть более 28 000 рублей. Независимо от срока его действия и установленной процентной ставки. Меньше – можно. Эта сумма состоит из основного долга – 7000 рублей, и трехкратного ограничения по начисляемым процентам – 21 000 рублей.

По договорам до 1 января 2017 года

Первое ограничение начало действовать с 29 марта 2016 года. Оно применилось до поправок, вступивших в силу 1 января 2017 года. МФО не могло начислять более четырехкратного размера взятой в долг суммы. Здесь учитывались начисленные проценты за пользование и оплата дополнительных услуг по договору. Отдельно применяются пени, штрафы. С ограничением, описанным выше.

Займ оформлен в апреле 2016 года. Сумма – 6000 рублей. Вне зависимости от ставки и даты его возврата, требовать более 30 000 рублей от клиента МФО не может. Из них 6000 – основной долг. 24 000 рублей – начисленные проценты. Отдельно рассчитывается неустойка, которая составляет 20% годовых или 0,1% в день от суммы просрочки, в зависимости от параллельного начисления процентов.

Если договор займа с МФО заключен до 29 марта 2016 года, то ограничений не существует. Компания вправе начислять любой объем пеней и штрафов. Единственный вариант для заемщика их сократить – подавать заявление в суд, в процессе рассмотрения дела о задолженности. Основная аргументация в данном случае – несоразмерность неустойки. Право на уменьшение оговорено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основной нюанс данной правовой нормы – отсутствие четкого определения «несоразмерности неустойки». Каждый суд может самостоятельно определить, насколько начисленные пени несопоставимы со взятым займом. Также индивидуален размер их уменьшения.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector