Содержание

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2020: образец заявления, сроки и порядок подачи

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат. 935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса). Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2020 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2020 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае. Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353). Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст. 958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат. 351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат. 31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы. А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Читать еще:  Ответственность за ликвидацию ооо с долгами

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Понравилась статья? Тогда не забываем ставить лайки и рассказывать своим друзьям о ней в социальных сетях.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Если вы брали потребительский кредит, банк мог навязать вам страховку. Одну или несколько. Эти страховки можно вернуть. Мы разобрались, как это сделать.

При потребкредитовании можно вернуть следующие виды страховок:

• от несчастных случаев и болезней;
• жизни;
• добровольное медицинское страхование;
• за причинение вреда;
• страхование финансовых рисков;
• и даже коллективную страховку.

Возврат страховок предусмотрен законом

Банки пользуются финансовой безграмотностью заемщиков. Рассказывают страшилки про то, что отказ от страховки возможен только с возвратом кредита или попадет в черный список и больше не получит кредит. Это байки. Возврат страховки предусмотрен законом.

Александр Гуров, директор Академии личных финансов

Возврат страховки регламентирован п. 5 и 6 указания Банка России от 20.11.2015. Согласно этому документу, страховая компания обязана вернуть страховую премию по просьбе клиента. Если с момента заключения договора страхования не прошло 14 дней, можно вернуть всю сумму. Двухнедельный срок называют «периодом охлаждения».

Пункт 1 в тексте — 14 календарных дней

После 14 дней вернуть страховку сложнее. Придется внимательно изучать кредитный договор и смотреть порядок возвращения страховой премии. После «периода охлаждения» вы вряд ли вернете всю сумму страховки. Часть денег удержит страховая — за период пользования страховкой.

В начале 2017 Артем взял в банке УБРиР потребительский кредит на 100 000 р. По договору сумма получилась 120 000 р., двадцать тысяч — страховка. Через полгода Артем узнал о возможности вернуть страховку. Обратился к юристам. Юристы помогли вернуть Артему 17 000 рублей. 3000 рублей «съели» шесть месяцев пользования страховкой.

Иногда кредитная организация привязывает к страховке процентную ставку. Например, со страховой ставка 10%, без — 15%. Казалось бы, заемщику в таком случае возвращать страховку невыгодно. Но ничто не мешает отменить дорогую страховку и купить дешевле.

Алексей занял в МФО 200 000 р. под 33% на 5 лет. Сотрудники навязали Алексею две страховки на 92 000 р. В итоге получилось 292 000 р. Алексей хотел вернуть страховку, но испугался строчки в договоре о повышении процентной ставки на 7 пунктов при возврате страховки. Алексей обратился за помощью к юристам. Они вернули две невыгодные страховки. А чтобы не увеличилась ставка, оформили новую страховку за 3800 р. в год. Алексей планирует выплатить кредит за два года, поэтому отдаст за страховку 7600 р., вместо навязанных 92 000 р.

Как вернуть страховку своими силами

Возврата страховки в «период охлаждения». Напишите заявление об отказе от договора добровольного страхования. Отнесите заявление в страховую. В течение десяти дней страховая его рассматривает, а затем возвращает вам деньги. Образец заявления скачайте в интернете или попросите в офисе страховой компании.

Пример заявления на возврат страховки

Если в вашем городе нет офиса страховой компании, отправьте заявление службой экспресс-доставки. Важно, чтобы заявление дошло до офиса страховой в течение 14 дней после получения кредита.

Возврат страховки после «периода охлаждения». После 14 дней с момента заключения страхового договора вернуть деньги сложнее. Все решает политика банка или страховой компании.

Проще всего отказаться от страховки в тех случаях, когда страховая премия включена в ежемесячный платеж. На таких условиях вы можете отказаться от страховки в любой момент.

Много историй с возвратом страховок после периода охлаждения вы найдете на форуме Банки.ру. Участники рассказывают про навязанные страховки и попытки вернуть деньги. Иногда на комментарии отвечают банки, и даже предлагают вернуть страховку после периода охлаждения.

Ответ Альфа-Банка на гневный комментарий клиента по поводу навязывания страховки

Если надумаете вернуть страховку, будьте готовы к психологическому давлению. Банки и страховые неохотно расстаются с деньгами. Поэтому постараются вас разубедить, припугнуть наступлением страхового случая, занесением в черный список или порчей кредитной истории. Помните, это только слова. На деле негативных последствий возврат страховки не несет.

Возврат коллективной страховки. Банки придумали коллективную страховку, чтобы усложнить процедуру возврата страховых денег. При коллективной страховке страхователем является сам банк, а не страховая компания. Заемщик просто присоединяется к коллективной страховке. Казалось бы, при такой схеме вернуть страховку невозможно. Но в деле 49-КГ17-24 за 2017 год Верховный суд сказал, что период охлаждения сохраняется и при коллективном страховании, даже если этому противоречит договор между банком и заемщиком.

Вернуть страховку с помощью юристов и брокеров

Если не хотите тратить время на походы в банки и страховые, обратитесь к посредникам. Посредники — это юридические компании и кредитные брокеры. Они все сделают сами за комиссию от возвращенной страховки. Большинство компаний работают только по страховкам с «периодом охлаждения». Некоторые берутся за страховки, по которым прошло 14 дней.

Схема работы с посредником

Заходите на сайт фирмы-посредника.
Оставляете заявку на звонок.
Общаетесь со специалистом, объясняете ситуацию.
Приезжаете в офис с кредитным договором и страховым полисом или присылаете информацию по почте.
Специалист анализирует документы, говорит, какую сумму можно вернуть. Если сумма вас устраивает, заключаете договор.
Дальше всю работу делает посредник: пишет заявления в банк и в страховую, если нужно, обращается в суд. Вас эта процедура не затрагивает.
Добивается выплаты страховки. Деньги перечисляются на ваш счет.
С возвращенной суммы вы отдаете посреднику комиссию.

Если посредники убедят страховую вернуть деньги без суда, вы получите сумму на счет в течение десяти дней. Через суд процедура возврата затянется до 3-4 месяцев.

Памятка по возврату страховки по кредиту

Помните, что вернуть страховку вам обязаны по закону. Игнорируйте угрозы банка про черные списки и испорченную кредитную историю. Возврат страховки никак не отразится на вашей кредитоспособности.

Проще всего вернуть страховку в «период охлаждения» — 14 дней после подписания договора страховки. В этот срок вам нужно написать заявление о расторжении договора страхования. После получения заявления страховая обязана вернуть страховку в течение 10 дней. Это же правило распространяется на коллективное страхование.

Читать еще:  Сообщения юридических лиц вестник государственной регистрации

Гораздо сложнее вернуть страховку после «периода охлаждения». Сначала обратитесь с заявлением в банк и в страховую. В случае отказа опишите ситуацию на форумах и в соцсетях. Иногда банки реагируют на такие сообщения и для спасения репутации возвращают страховку. Если банк отказывает или игнорирует, обращайтесь в суд.

Если хотите минимизировать хлопоты по возврату страховки — обратитесь к посредникам. Они сделают все за вас за процент от возвращенной суммы.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Читать еще:  Почему чиновники воруют

Можно ли вернуть страховку по кредиту до и после его погашения?

При кредитовании банки предлагают своим клиентам страхование, поэтому важно знать, как вернуть страховку по кредиту и с какими сложностями и нюансами придется столкнуться при возврате. Основная проблема заключается в том, что банковские сотрудники практически навязывают страхование заемщикам, и многие соглашаются, опасаясь получить отказ в выдаче денежных средств. Нередко страховка просто включается в общую сумму при заключении договора на кредитование, и клиент узнаете о ней уже после подписания.

Если возникла необходимость в получении займа, нужно знать, что от страховки можно отказаться еще на этапе подачи заявления, сообщив о своем нежелании оформлять ее. Страхование кредита оформляется с целью свести к минимуму риски кредитодателя и заемщика. В том случае, когда клиент не сможет выплатить кредит, то банк получит необходимую сумму от страховой компании. Таким образом, финансовое учреждение защищает себя от невыплаченных займов, проблем и сложностей при их возврате. Для заемщика возможный плюс страхования в том, что при возникновении страховых рисков банк не подаст на него в суд, и он не останется без имущества.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после подписания договора займа?

Если возникает необходимость в срочном получении денег, многие граждане соглашаются на любые условия. Они верят, что без страхования оформление кредита невозможно, и подписывают все предлагаемые документы. Отправляясь в финансовое учреждение, следует знать, что страховка при кредитовании является добровольной услугой, поэтому клиент должен сам решить оформлять ее или отказаться.

Часто бывают ситуации, когда заемщики узнают о страховании уже после подписания договора займа. В этих и подобных случаях банковского клиента волнует возврат страховки по кредиту и возникает вопрос – реально ли вернуть деньги за страхование после подписания договора и получения заемных средств.

Потенциальным заемщикам и гражданам, взявшим кредит, нужно знать, что уже действует закон, регламентирующий возвращение страховки. Теперь у каждого есть возможность забрать свои деньги за навязанное и ненужное страхование.

Как получить обратно страховку по кредиту?

Еще несколько лет назад заемщик, подписавший при оформлении кредитного договора согласие на страхование, не мог вернуть свои средства. При обращении в страховую компанию или финансовое учреждение он получал отказ, аргументируемый добровольным подписанием страхового договора. Возвращение страховки через суд редко завершалось положительно, поскольку сложно было доказать, что услугу навязали или включили в договор помимо воли заемщика. Только в исключительных случаях некоторые банки возвращали страховую сумму, поэтому чаще всего граждане просто теряли свои средства.

В начале лета 2016-го года Банком России, регулирующим кредитование и страховой рынок, было объявлено, что заемщики могут вернуть страховой полис и забрать заплаченную сумму. Возврат страховки по кредиту был возможен, если заявитель обратился в течение 5-ти дней после подписания заявления. И страховая компания была обязана возвратить полученные деньги. С 2018-го года срок обращения для возвращения страховых средств увеличили до 14-ти дней. Согласно законодательству страховка возвращается довольно быстро и на протяжении 10-ти дней деньги отдаются заемщику.

Обязательное и добровольное страхование по кредиту

Финансовыми учреждениями предлагается добровольное и обязательное оформление страховки в зависимости от вида получаемых кредитов.
Обязательным является следующее страхование:

  • недвижимости – страховка обязательно оформляется при получении ипотеки или при кредитовании под залог недвижимости. Согласно законодательству такой кредит должен быть защищенным от различных рисков;
  • КАСКО – при оформлении кредита на покупку автомобиля, банковое учреждение, как правило, обязывает заемщиков оформить страховой полис на покупаемый автомобиль. Это необходимо для финансовой защищенности банка.

Если обратиться за возвращением страховой суммы в течение первых 14-ти дней после заключения кредитного договора, то можно вернуть деньги практически без проблем и без судебного разбирательства.

Как получить страховку: подробная инструкция для заемщиков

  1. Необходимо действовать в течение первых 14-ти дней после подписания заявления и получения страхового полиса.
  2. Нужно составить заявление-отказ от договора по страхованию и обратиться с ним к страховщику. В заявлении обязательно нужно указать банковскую карту или другие реквизиты, чтобы страховщик смог перечислить деньги. Для справки. Возвращать заемщику деньги за услуги страхования обязана страховая компания, поэтому обращаться для решения всех возникших вопросов и возврата денег необходимо только к ней, а не в банковское учреждение, выдавшее кредит. Это нужно знать, чтобы не потерять время и не упустить возможность вернуть денежные средства.
  3. Как правило, на протяжении 10-ти дней заемщик должен получить возвращенные средства за навязанное страхование. Если этого не произойдет, то гражданин имеет право обратиться с жалобой в органы Роспотребнадзора.

Что еще нужно знать?

Не всегда обязательно обращаться в страховую компанию, некоторые банковские учреждения разрешают оформлять возврат в своих офисах. Особенно те, которые являются партнерами страховщиков. Еще один важный момент – если страховая компания находится в другом городе, тогда заявление на отказ необходимо отправить заказным письмом и обязательно чтобы было уведомление и опись. Это необходимо для подтверждения, что заемщик обращался за возвратом страховой суммы.

Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении

Возможно ли вернуть страховку после погашения потребительского кредита? Еще один вопрос, актуальный для большинства заемщиков, поскольку страхование оформляется на весь период кредитования. Следует знать, что после выплаты всей заемной суммы досрочно можно по закону получить часть денег, уплаченных за страховые услуги. Возврат страховки по потребительскому кредиту после его погашения раньше срока определяется путем расчета, при котором из общей страховой суммы вычитается страховка за время пользования кредитом.

Можно ли вернуть страховку по истечении 14-ти дней, если кредит еще не погашен?

Вопрос, актуальный для заемщиков, не сразу узнавших о возможности возвращения страховой суммы после подписания договора кредитования. По истечении 14-ти дней после оформления услуги страхования возвращение страховой суммы согласно законодательству невозможно. Но клиент может обратиться в свой банк для решения этого вопроса, поскольку в некоторых финансовых учреждениях предусмотрена возможность отказаться от страховки и вернуть свои деньги даже после того, как закончится 14-дневный срок, предусмотренный законом.

Например, клиентам Сбербанка дается 30 дней на возвращение страховой суммы. Но таких лояльных банков всего лишь несколько, основная масса финансовых учреждений, навязавших страхование, не дает возможности вернуть деньги после 14-ти дней. Поэтому, если вы взяли кредит не в Сбербанке или в ВТБ, то не затягивайте с подачей заявления на отказ от страховых услуг.

Воспользуйтесь юридической помощью

Если обращение за возвратом сделано после 14-ти дней, то практически во всех случаях клиентов ожидает отказ, обоснованный добровольным подписанием заявления на страхование кредитования. Но, если заемщик не согласен с навязанными услугами, можно попробовать вернуть страховую сумму через суд с помощью юристов. Профессионалы, знакомые со всеми тонкостями и нюансами законодательства, возможно и смогут помочь, в зависимости от конкретного случая и условий страхования. Но, как показываете практика, довольно сложно вернуть свои деньги за страховку по истечении 14-дневного срока. Финансовые учреждения аргументируют отказ тем, что клиент сам подписал заявление на услуги страхования и оплатил их, дав тем самым свое согласие.

Совет от специалиста по кредитованию

Как правило, услуги страхования чаще всего навязываются при получении потребительских кредитов. Если человеку потребовались заемные деньги на крупную покупку, то банки обязательно включают страховку в договор кредитования и потом приходится тратить время и силы, чтобы отказаться от нее. Если вы не можете обходиться без потребительских кредитов, то нужно знать о существовании карты рассрочки, по которой можно покупать в рассрочку без навязанного страхования и других переплат.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector