Можно ли выкупить кредит у банка

Как выкупить долг по кредиту у банка

С каждым годом растет количество людей, которые попадают в кредитное «рабство». Нередко из-за потери работы или иных финансовых трудностей клиенты кредитных организаций сталкиваются с невозможностью выплачивать долг, но мало кто знает, что можно выкупить долг по кредиту у банка, и тем самым с малыми потерями решить свои проблемы. Процедура выкупа долга полностью законна, хотя и не пользуется особой популярностью среди банков.

Как выкупить долг у банка: особенности процедуры

Возможность выкупа кредита у банка предусмотрена статьей 382 ГК РФ. Процедура подразумевает переуступку прав после подписания договора цессии. Выкупить долг может только третье лицо. По сути, коллекторские агентства также приобретают проблемные займы у банка по договору цессии за небольшую цену, а после «выбивают» из должников сумму с учетом своего вознаграждения.

Выкупить долг можно за значительно меньшую сумму от номинальной (от 10% до 60% в зависимости от суммы займа, особенностей выплаты и иных факторов). При переуступке прав санкции и штрафы с должника списываются. Решение проблемы подобным образом может сэкономить немалую сумму финансовых средств и нервов.

Если вы желаете использовать выкуп для разрешения проблем с задолженностью, должны знать, что процедура состоит из нескольких этапов:

1. Вам необходимо найти третье лицо для переуступки прав по кредитному договору.
2. Третье лицо обращается в банк с желанием выкупить кредит.
3. После подписания договора цессии права кредитора переходят к третьему лицу.
4. Третье лицо перепродает вам кредит за символическую сумму (1 коп.) или прощает.

Банки не всегда идут навстречу желающим выкупить кредит, поэтому процедура оформления всех необходимых документов может тянуться от нескольких недель до нескольких месяцев.

Кто может выкупить долг

Если вы размышляете, как выкупить свой долг у банка, сначала вам нужно решить важную задачу – найти третье лицо. Стать покупателем кредита может как физическое лицо, так и юридическое. Роль покупателя может быть отведена другу, знакомому или родственнику, если он не является поручителем. Человек должен быть надежным и проверенным, поскольку после подписания договора цессии он получить право взыскать с вас долг через суд.

Лучше обратиться за помощью к юристу, юридической или антиколлекторской компании. Сейчас немало фирм предоставляют подобные услуги за отдельную плату. Несмотря на то, что вам придется отдельно платить вознаграждение третьему лицу, подобное решение имеет ряд преимуществ:

• повышаются шансы выкупить долг;
• подписание договора с третьим лицом об оказании услуг убережет вас от «кидалова»;
• не потребуется платить за услуги юриста при подписании договора цессии и перепродажи кредита.

Какой займ можно выкупить

Если вы планируете провести выкуп долга у банка, знайте, что не всякий кредит финансовая организация продаст. Многим интересно, почему вообще банки соглашаются на выкуп долга, ведь они теряют значительную сумму от тела займа. Дело в том, что при наличии невозвращенного кредита финансовая организация обязана положить на корпоративный счет сумму, равную проблемной ссуде. Данные средства замораживаются, и банк не может ими распоряжаться.

Иными словами, если должник не возвращает кредит, банк терпит двойной убыток. При большом количестве проблемных задолженностей падает рейтинг банка и доверие потребителей к нему.

Вот поэтому кредитору порой выгоднее избавиться от проблемной задолженности, продав её за небольшую долю от номинальной стоимости. Не каждый долг можно выкупить у банка. Отказ кредитора при обращении с просьбой выкупа последует в таких случаях:

• если оформлена ипотека или автокредит (имущество выступает залогом, поэтому у банка велики шансы вернуть свои средства);
• если кредит взят под залог (по причине описанной выше);
• если займ оформлен с привлечением поручителей или гарантов (взыскать долг можно с них).

Стоит отметить, что выкуп долга возможен только при условии просрочек платежей на протяжении полугода-года. Должнику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его неплатежеспособность. Легче всего выкупить:

• потребительский кредит на небольшую сумму;
• кредитную карту;
• беззалоговый займ;
• проблемный кредит, по которому банку не удалось возместить средства даже через суд.

Преимущества выкупа долга

Должник получает несколько преимуществ при оформлении выкупа кредита:

1. Выплата долга обходится в значительно меньшую сумму.
2. Штрафные санкции и пени за просрочки списываются.
3. Кредитная история улучшается.
4. Удастся избежать судебных разбирательств и иных проблем.

Банк не всегда соглашается на продажу долга. Процедура подписания цессии проходит в тайне, поскольку огласка грозит полным разорением финансовой организации.

Как выкупить свой долг у банка за 10-30% от всей суммы

Известно, что кредиторы не прощают долги и не водят в положение людей: «Если взял – плати!». Как правило, после 3 месяцев просрочки банки продают долги коллекторским службам. Тогда нарастают пени, штрафы, коллекторы не дают покоя своими постоянными звонками и угрозами, а приставы закрывают границу и арестовывают счета. Жизнь превращается в настоящий ад.

Как оказалось, на сегодняшний день существует возможность выкупить у банка свой собственный долг! Об этом рассказали специалисты компании «Современная защита», которые часто отвечают на вопросы наших читателей о том, как можно законно выбраться из «долговой ямы».

Почему это выгодно вам и банку?

Это выгодно и вам, и самому банку. Вы избавляетесь от кредита, выплатив лишь небольшую его часть. После отношения с банком полностью прекращаются, в подтверждение этого вы получаете официальную справку, выполненную по закону. В свою очередь банк получает деньги и снимает с себя головную боль, связанную со взысканием долга.

Сумма долга.

На стоимость покупки задолженности влияет множество вещей – это и сумма долга, и сложность дела, и строки просрочки. Основным фактором является наличие или отсутствие у должника имущества, на которое можно наложить взыскание. При этом максимальные цены можно определить, подробно разобрав каждый конкретный случай.

Важно успеть выкупить свой долг. Коллекторские службы могут успеть сделать это раньше, а они выкупят его за бесценок (условно за 5 процентов от долга), начнутся звонк. Выход – помощь специалистов.

«Мы поможем вам выкупить ваши долги или выкупим сами, предоставив рассрочку!»

Разобрав ваш случай, грамотные юристы компании «Современная защита» дадут чёткую и прозрачную стратегию всех возможных способов избавиться от кредитного рабства.

Новости компании

Как действует закон, какие долги не списывают и почему о банкротстве так мало пишут?

Наш материал для «Аргументы и Факты». Чуть более трёх лет назад в России был принят закон о банкротстве физических лиц. Это значит, что можно попытаться избавиться от своих долгов через суд. По завершению процедуры банкротства человек будет чист и перед кредиторами, и перед законом. В этом вопросе главное — найти опытных юристов, которые доведут банкротное […]

«В сентябре списать долги по кредитам стало проще»: интервью с юристом

Теперь процедура банкротства стала доступной для всех. Долги перед банками и микрофинансовыми организациями душат граждан, но сегодня очень много тех, кто нашел способ выбраться из кредитной кабалы. Причем способ законный, работающий и реально позволяющий вылезти из долговой ямы. Итак, что в первую очередь необходимо делать, если человек чувствует, что не справляется с неподъемными кредитами или […]

Шанс на спокойную жизнь: почему так мало екатеринбуржцев попытались признать себя банкротами E1.ru

Долги есть у многих россиян, но многие до сих пор не знают, что могут законно от них избавиться — с помощью 127-го ФЗ (1 октября 2015 года). Согласно ему, человек, который накопил долг свыше 500 000 рублей или просрочил выплаты на 90 дней, может признать себя несостоятельным (банкротом). Почему кредиторам невыгодно говорить об этом в […]

«Банкротство — шанс начать с чистого листа» News.ngs.ru

Юрист рассказал, как выбраться из долговой ямы, как действует закон и почему о нем так мало пишут Около двух лет назад в России был принят закон о банкротстве физических лиц. Это значит, что можно попытаться избавиться от своих долгов через суд. В случае удачи человек будет чист и перед кредиторами, и перед законом. В этом […]

«Коллекторы постоянно звонили, и это сводило с ума меня и мою семью…». | Business-gazeta.ru

По данным Центробанка, 44,7 млн россиян живут в долг, а за 2017 год долги населения перед банками выросли до 12,2 трлн рублей! Жизнь взаймы стала реальностью для большинства россиян: по информации Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ), сегодня уже более 60% работающих граждан выплачивают хотя бы по одному банковскому кредиту. Однако платить по счетам способны все […]

Банкротство не приговор? Наш материал на Fontanka.ru

В Петербурге и Ленобласти за прошлый год были признаны банкротами 1384 человека. Как не отдать последние штаны, вернуть право на поездки за границу, распрощаться с кредиторами и коллекторами, рассказали эксперты. Как понять, что мне уже пора банкротиться? Если у вас долгов больше чем на полмиллиона, и вы не в состоянии их обслуживать уже более трех […]

«Я думал, что выхода нет»: как медик из Екатеринбурга избавился от многотысячных долгов. E1.ru

Максиму не давали прохода коллекторы, а долговая яма становилась глубже с каждым днём. — Я работаю в больнице и совсем не чувствую, что моя зарплата становится больше, хотя чиновники постоянно об этом говорят, — рассказывает екатеринбуржец Максим, которого недавно суд признал банкротом. — Доход не позволяет мне совершать крупные покупки самостоятельно, к тому же сейчас […]

Встречайте наш обновленный сайт!

Друзья, рады представить Вам полностью переделанный сайт нашей компании. Закончена колоссальная работа, бессонные ночи, согласования, макеты, функции и фишки… Мы учли прошлые ошибки, взяли от старого только лучшее, добавили новые идеи. На данный момент наводим лоск и добавляем информацию. На этом изменения не заканчиваются. Следите за новостями и подписывайтесь на наши группы в социальных сетях!

Куда «бедному» банкроту податься?

Почему о законе о банкротстве физических лиц так мало информации, или Как начать жизнь с чистого листа

“Современная защита” на страже должников ВОТ УЖЕ 4 ГОДА

Современная защита принимает активное участие в деловой прессе и выступает экспертом в обсуждениях

© Все права защищены. 2013-2019 ООО «Современная Защита» (Реквизиты компании)

По вопросам контроля качества выполняемой работы, пожалуйста,
обращайтесь на нашу горячую линию: 8 800 300-62-27

Сам себе коллектор. Можно ли выкупить свой долг у банка?

В России почти каждый пятый кредит является просроченным. По данным Центробанка, сложности с обслуживанием долгов испытывают 5-6,5 млн соотечественников. Самая высокая доля просрочки, как выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), в сегменте кредитных карточек (25%) и потребкредитах (более 20%).

Хронические неплатежи со стороны заёмщика и отсутствие рычагов для взыскания долга вынуждают банки продать проблемный кредит коллекторам. При этом мало кто знает, что купить чужой долг может не только юридическое лицо (то же коллекторское агентство), но и самый обычный гражданин, коллега или друг должника. Что нужно сделать для покупки чужого долга и насколько это законно, рассказывает АиФ.ru.

Согласие должника, не осуществляющего выплаты по кредиту, на продажу его долга, в соответствии с законодательством, не требуется. Поэтому, когда в банке понимают, что шансов вернуть одолженные заёмщику деньги больше нет, финансовое учреждение переуступает требования другому лицу.

Этот процесс называется цессией, а лицо, которому передаётся долг, — цессионарием. И выступать им может как юридическое, так и физическое лицо.

Обычно банки продают просроченные долги оптом коллекторским агентствам. «Бывает, что у финансового учреждения накопилась огромная база просроченных задолженностей, и оно хочет побыстрее от неё избавиться, поэтому продаёт агентству долги оптом, пусть за меньшие деньги, но зато сразу. Однако по большому счёту банку всё равно, кто „выручит“ и внесёт нужный процент от требуемого долга. При желании стать „коллектором“ может частное лицо», — говорит финансовый аналитик Владимир Чернобай.

Сговор или помощь друга?

В теории должник и потенциальный покупатель могут полюбовно договориться, что первый, например, даёт деньги на выкуп задолженности, а второй за небольшую мзду (а может, и просто из энтузиазма) выкупает долг. Выходит, что должник, во-первых, обезопасил себя от нападок коллекторов, а во-вторых, больше ничего не должен, а заплатил он, по сути, всего часть от общей суммы. Законна ли такая схема?

Переуступка долга выглядит следующим образом: представитель заёмщика направляет в банк обращение, в котором указывает подробную информацию о себе и о своём подопечном (ФИО, информация о кредите) и просит переуступить долг ему. В случае если банк не против этой операции, он отвечает согласием и уведомляет заёмщика о смене держателя долга. Затем цессионарий заключает с финансовой организацией соглашение об отчуждении прав на кредиторскую задолженность, и с этого момента право на взыскание долга переходит к нему. В договоре с кредитным учреждением обязательно должно быть указано, что оно претензий к заёмщику более не имеет и отныне требовать долг должен цессионарий.

Эксперты советуют покупателям долгов внимательно изучать весь текст договора. «Необходимо убедиться, что в договоре цессии имеются все необходимые ссылки, указывающие на происхождение первичной задолженности кредитора перед банком, копия кредитного договора, указаны произведённые платежи и прочие необходимые подробности. Согласие должника на переуступку прав банка покупателю долга не требуется», — указывает Чернобай.

Финальная стадия: цессионарий «прощает» заёмщику долг. Такое право даёт Гражданский кодекс.

Запомните: — после перехода долга от банка к цессионарию все штрафы и пени заёмщика аннулируются;

— нельзя выкупить свой собственный долг, сделать это может только третья сторона, не имеющая отношения к договору между заёмщиком и банком;

— документы, которые могут понадобиться при направлении обращения в банк: кредитный договор и справки о долгах, пенях, поступлении платежей (их можно заранее запросить у финансовой организации).

Трудности с аукционом

Банк может не дождаться, когда за просроченным кредитом заёмщика придёт его представитель, и выставить долг на специальной бирже (например, https://www.zalog24.ru, https://dolgi.ru).

Проблема в том, что формально финансовая организация не может разглашать конфиденциальную информацию о своих клиентах, поэтому неясно, как цессионарий узнает, что покупает именно долг нужного ему человека.

По словам партнёра коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры» Владимира Старинского, на аукционе действительно сложно выкупить долг друга «Обычно банки имеют свою базу агентств, и до специальных бирж доходят только самые безнадёжные задолженности. Инициалы клиента не будут указаны на сайте, поэтому купить определённый долг проблематично», — добавляет он.

Как проходит продажа долгов банками

Взяв в банке кредит, нужно быть готовым, что в случае неплатежеспособности заемщика кредитор продаст долг. Невыполнение обязательств перед кредитором влечет за собой неприятные последствия, прописанные в договоре. Почему продажа долгов по кредиту не так страшна, как говорят, попробуем разобраться.

Какие долги продают банки

Если кредитору так и не удалось «выбить» свое у заемщика, кредит признается безнадежным. Банк выставляет безнадежный долг на продажу.

Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:

• С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
• Кредиты, просроченные на 60-90 дней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
• Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.

Перед продажей долга проходит 3 этапа. На протяжении этого времени кредитор может предлагать заемщику:

1. реструктуризацию долга;
2. бонусы в виде списания штрафов и набежавших пеней;
3. погашение долга частями.

Банк выставляет долг на продажу, если:

• заемщик не идет навстречу банку;
• не имеет официальной зарплаты, имущества и счетов, откуда суд мог бы взыскать долг;
• если никто не знает местонахождение заемщика.

Законна ли продажа задолженности третьим лицам

Процедура продажи долга третьим лицам схожа с продажей задолженности коллекторами. Сам должник не может выкупить свой долг у банка, так как он является одной из сторон кредитного договора.

Права банка как кредитора переходят к третьему лицу, выкупившему долг, в том объеме, который предусмотрен договором займа на момент заключения. Вместе с задолженностью новый кредитор должен получить все набежавшие проценты и пени.

При заключении нового кредитного договора рекомендуется обращаться в нотариальные конторы. Это позволит избежать разных неустоек и других подводных камней.

Выгодно ли родственникам выкупать долг по кредиту

Если процедуру купли-продажи кредитной задолженности предложили служащие банка, долг можно продать родственнику должника. В этом случае документальным оформлением будет заниматься банк.

Продажа долга родственнику – прекрасная возможность закрыть кредит на выгодных условиях. Нужно найти доверенное лицо и от его имени написать в банк письмо с просьбой о выкупе долга. Желательно, чтобы фамилии были разные. Копия заявления должна дойти в головной офис банка, оригинал – в учреждение, где выдавался кредит.

Банк автоматически установит 50% стоимости кредита, но сумма выкупа может варьироваться в зависимости от стадии взыскания. В итоге долг можно купить за минимальную цену.

После подписания договора цессии и расчета по сделке банк отдает новому кредитору всю кредитную документацию и судебные листы, если такие есть. С этого момента долг по договору займа перед банком считается погашенным. Право требования по нему переходит к родственнику должника, выступающему доверенным лицом.

Признаки выкупа долга коллекторами

Коллекторским фирмам банки продают в основном потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты. Риск непогашения обычно уже включен в сумму кредита. Даже когда часть заемщиков перестает платить, банковская организация все равно получает доход за счет добросовестных плательщиков.

Продав долг, банк может уведомить своего должника письмом, звонком или сообщением, но так происходит не всегда. Признаки, по которым можно определить переуступку прав на долг:

• Пришло письмо-требование от коллекторского агентства о возвращении долга по кредиту. Уведомление не всегда означает продажу задолженности, возможно к коллекторам обратился банк для «выбивания» долга. В письме всегда есть номера телефонов и ссылки на документы (договор цессии или агентское соглашение), в соответствии с которыми действуют коллекторы.
• Начались звонки от коллекторов (обязательно нужно уточнить кто и на каком основании требует возврата долга).
• Закрытие счета по кредиту. Как правило, заемщик узнает об этом в банке, когда пытается погасить кредит. Закрытый счет означает продажу долга коллекторской фирме или передачу дела в суд.

Когда банк продает кредитную задолженность коллекторскому агентству, фактически ситуация не становится лучше или хуже: проценты остаются те же, есть прописанное в договоре обязательство. Единственный минус – жесткие методы, которыми коллекторы «выбивают» долги, но закон на стороне заемщика. Злостного коллектора всегда можно «приструнить».

Что делать если долг выкупила коллекторская фирма

Если заемщику не будет предоставлен договор цессии или в новом документе будут моменты, нарушающие законодательство, он имеет право не погашать задолженность, во всяком случае до решения суда. Коллекторы редко подают на должников в суд, они стараются вернуть долг своими силами.
Перед тем, как совершить выплаты по договору цессии, нужно:

1. Запросить в банке справку о сумме задолженности с подробной расшифровкой тела кредита (первоначальный займ, проценты, штрафы и пеня).
2. Собрать пакет документов по проданному долгу: договора по кредиту, залогу и поручительству, соглашения, график платежей, квитанции о внесенных платежах.
3. Заказать выписку по ссудному счету, где будет информация по произведенным платежам на протяжении всего периода пользования кредитом. Собранный пакет – это мощный инструмент в борьбе с неправомерными действиями коллекторов.

Пока заемщик не удостоверится в законности оснований, по которым банк продал кредит коллекторскому агентству, не нужно ничего платить по новым реквизитам. Все, что нынешний кредитор начислит сверх установленной банком задолженности, неправомерно.

Вместо вывода

Каждый случай индивидуален и требует консультаций с адвокатами и юристами. Не стоит бояться продажи долгов по кредиту, если неуплата обусловлена форс-мажорными обстоятельствами. Закон всегда на страже справедливости.