Общество должников по кредитам

В нерасплатном долгу: каждый четвертый заемщик вышел на дефолт по кредиту

Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. С января по сентябрь их число выросло на 4%, говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Авторы документа подчеркивают, что в 60% случаев граждане не вносят платежи вовремя из-за финансовых проблем. Причина заключается в слишком скромном увеличении доходов населения, необходимо, чтобы они повышались хотя бы на половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки, считают эксперты. При этом они опасаются, что растущая просрочка может привести к тому, что платить своевременно перестанут почти все.

Платить нечем

В России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Речь идет о всех видах обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Каждый четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде. Причем результаты III квартала показали увеличение количества таких должников на 4% по сравнению с началом года, отмечается в исследовании НАПКА (есть в распоряжении «Известий»).

В 60% случаев причина выхода на просрочку заключается в финансовых трудностях. Из оставшихся 40% случаев на убежденных неплательщиков приходится 10%, а остальные ссылаются на забывчивость, мошеннические действия, несогласие с суммой долга, пояснил «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. В процессе исследования саморегулируемая организация коллекторов опросила 38 своих участников и проанализировала данные из различных бюро кредитных историй (БКИ).

Если появляются финансовые проблемы, то заемщики в первую очередь отказываются от трат на развлечения и одежду, а также урезают расходы на потребительские товары и продукты на 10–30%. Лишь после этого они допускают пропуск платежей по кредиту, выяснили авторы исследования. В нем отмечается, что в структуре месячных расходов ссуды занимают четвертое место после еды, оплаты услуг ЖКХ и бытовых товаров.

Формируется тренд, который говорит об устойчивом росте уровня просрочек по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам, рассказал «Известиям» зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Это происходит, потому что в 2017-м и 2018-м наблюдалось увеличение объемов выдачи займов на 25–30% в год, которое не подкреплялось ростом располагаемых доходов населения, пояснил он.

Показатель просрочки по портфелю ВТБ остается на минимальных значениях, сообщили в пресс-службе финансовой организации. Впрочем, конкретной доли неплатежей с задержкой более 90 дней там не назвали. В общем числе займов физлицам Райффайзенбанка доля дефолтных ссуд по состоянию на конец сентября 2019 года составила 2,9%, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента финансовой организации Алексей Крамарский. На конец 2018-го она равнялась 4,6%. В остальных банках из топ-30 не ответили на запрос «Известий».

Цифры по просрочке в портфеле не выглядят радужными, поэтому банки не склонны в деталях обсуждать их и привлекать к ним внимание, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

Доля просроченных обязательств может достигнуть критического уровня, когда система перестанет справляться с взысканием проблемных долгов — то есть суды, приставы и коллекторы будут настолько загружены работой, что эффект от их деятельности окажется несопоставимым с ее результатами. В этом случае даже те, кто аккуратно платит по своим обязательствам, могут прекратить это делать, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, тогда появится риск, что все перестанут возвращать деньги.

— Если граждане увидят, что государство помогает тем, кто не заплатил по долгам, то они сами перестанут гасить кредиты. Зачем платить по займам, когда можно этого не делать? — объяснил Олег Лагуткин.

В ЦБ не ответили на вопросы «Известий» о количестве просроченных долгов и заемщиков с проблемными ссудами, а также о мерах, принимаемых Банком России для разрешения этого вопроса.

Дефолтной, или безнадежной, считается задолженность, по которой гражданин не платит банку более 90 дней. По таким ссудам финансовая организация обязана начислить стопроцентные резервы. Если просрочка меньше трех месяцев, это все равно негативно отражается на кредитной истории заемщика. Хоть такая задолженность и не считается дефолтной.

Лучше не становится

Эксперты указывают, что причина увеличения невозврата долгов кроется в отсутствии существенного роста уровня располагаемых доходов. Лишь 30% населения имеют сбережения, пояснил генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. По данным Росстата, за девять месяцев доходы россиян повысились лишь на 0,2%, инфляция же держится на уровне около 4%.

— По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тыс. рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо, — сказал эксперт.

На возвращение процентов по кредитам вкупе с прочими обязательными платежами в целом население направляет существенную часть денежных доходов — 14,9% за девять месяцев 2019 года, добавил он.

Активное увеличение объемов просрочки свидетельствует о снижении уровня благосостояния граждан. Это лишает экономику драйвера роста в виде потребительского спроса. Значительная часть расширения затрат россиян происходит именно за счет использования кредитных ресурсов, — отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

По последним данным Росстата, рынок платных услуг населению показывает отрицательную динамику — за январь–сентябрь 2019-го он упал на 0,7%, за аналогичный период 2018 года был рост на 1,5%. Объем розничной торговли продемонстрировал минимальное увеличение за первое полугодие 2019-го — на 1,4% против 2,8% в прошлом году за тот же период. При этом с января по сентябрь 2019-го объем выданных кредитов наличными вырос на 15,4%, свидетельствуют данные ЦБ. Это подтверждает вывод о том, что россияне тратят деньги на поддержание привычного уровня жизни, а не повышают его за счет заемных средств, говорят авторы исследования.

Чтобы количество просрочек перестало увеличиваться, рост реальных доходов россиян должен составлять половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Он привел пример: если ставка 13–15% годовых, то доход у гражданина должен расти минимум на 7,5% в год. По его словам, дальнейшее увеличение дефолтных кредитов приведет к повышению числа банкротств физлиц.

— Если долг больше 300 тыс. рублей, то надо сразу подавать на банкротство. Деваться некуда, иначе будут неприятные процедуры описи имущества, продажи коллекторам и так далее. Но процедура банкротства не бесплатная, поэтому при малой сумме долга это нецелесообразно, — отмечает эксперт.

По итогам IV квартала проявится эффект от введения ПДН: прекратится прирост новых закредитованных граждан, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он добавил, что неизбежен всплеск просрочки у граждан с высокой долговой нагрузкой. Дальше у них есть несколько путей разрешения сложившейся ситуации.

— Часть из них пойдут по пути банкротства, другие сумеют найти способы улучшить свое финансовое состояние, у кого-то получится договориться с банком о реструктуризации. Единого сценария нет, — убежден Павел Самиев.

Летом этого года министр экономического развития Максим Орешкин раскритиковал неэффективные, по его оценке, действия ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Он заявил, что в России надувается кредитный пузырь, который после 2020 года спровоцирует рецессию. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ответ говорила, что никаких признаков перегрева рынка нет, а меры регулятора достаточны для замедления роста необеспеченных ссуд. В пресс-службе Минэкономразвития оперативно не ответили на вопрос, видят ли в ведомстве до сих пор риски рецессии из-за роста потребительских займов.

Общество должников по кредитам

Основной причиной, по которой россияне допускают просрочку по потребительскому кредиту, является трудное финансовое положение, однако каждый десятый должник является «убежденным неплательщиком», заявил РИА Новости вице-президент СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторов» Александр Морозов

60–70% должников ссылаются на потерю работы, снижение уровня дохода, невозможность делать сбережения и, как следствие, рост долговой нагрузки. Среди остальных причин, на которые ссылаются должники, Морозов назвал забывчивость, мошеннические действия, несогласие с суммой долга. При этом НАПКА наблюдает увеличение количества «убежденных неплательщиков», которые уверены, что закон на их стороне, а статус банкрота либо решение суда по их обязательству избавят их от долговой нагрузки. В настоящее время так рассуждает уже каждый десятый должник, отмечает вице-президент ассоциации.

«Такие рассуждения носят ошибочный характер. По статистике, в 98% случаях суд встает на сторону кредитора в вопросе возврата денежных средств. Отчасти такие ложные убеждения связаны с нежеланием платить по долгу и надеждами на антиколлекторов», — пояснил он.

В Госдуме на днях предложили наказывать банки за жесткость при взыскании долгов. Банки и микрофинансовые организации (МФО), как и коллекторы, должны нести ответственность за чрезмерное усердие при взыскании выплат с должников, считает депутат Госдумы Наталья Костенко. Она отметила, что 1 января в силу вступил закон об ограничении деятельности коллекторов, которые нередко злоупотребляли полномочиями и «кошмарили» людей. Однако документ не предусматривает ответственности банков и МФО за аналогичные нарушения прав должников. 10 ноября сообщалось, что Минюст при участии Федеральной службы судебных приставов разрабатывает рабочую версию проекта федерального закона «О взыскании», согласно которому звонки должникам, которые совершаются с помощью роботов-коллекторов, могут попасть под госрегулирование.

Почему растут просрочки по кредиту, если согласно официальным данным зарплаты растут, безработица снижается? С другой стороны, похоже, что феномен сознательных неплательщиков (которых уже насчитывается каждый десятый) свидетельствует, что кредитование порождает среди людей паразитические настроения. Как решать проблему закредитованности населения: через просвещение людей и объяснение, что кредит — это ответственность, или же путем более жесткого регулирования со стороны ЦБ, чтобы банки не давали в кредит деньги людям, которые не смогут за них расплатиться?

Читать еще:  Признаки несостоятельности юридического лица

«Официальные данные, касающиеся роста заработных плат и снижения уровня безработицы, к сожалению, слабо отражают текущую ситуацию. На самом деле доходы россиян продолжают снижаться. И даже если номинальные начисленные заработные платы и показывают определенное увеличение, то рост издержек съедает всю эту прибавку. Так что на самом деле не все так гладко с реальными располагаемыми доходами наших сограждан. А вот что касается «сознательных неплательщиков», то это уже мелодия немного из другой песни. Мы имеем сравнительно молодую историю финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в отличие от большинства западных стран, где эта культура прививалась столетиями. У многих создается ложное ощущение, что раз кредит необеспеченный, то и требовать с них банк-кредитор ничего не будет. А значит, можно и не платить. В крайнем случае можно списать задолженность, объявив себя банкротом. Эдакая тяга к «халяве». Весьма, кстати, обманчивая. Для того чтобы суд встал на сторону заемщика, не платящего по кредиту, надо доказать, что требования банка необоснованные, а заемщик, в свою очередь, не имеет фактических возможностей по обслуживанию кредита. А это бывает достаточно редко. Что до банкротства, то там все еще сложнее. Во-первых, чтобы попасть под процедуру банкротства, объем задолженности должен быть весьма существенным (от полумиллиона рублей), во-вторых, банкрот действительно должен быть неплатежеспособным, т.е. безработным, не имеющим иных источников доходов и возможности достаточно быстро трудоустроиться. При этом мало кто знает, что при банкротстве в обеспечение погашения просроченного кредита значительная часть имущества нерадивого заемщика пойдет «с молотка». Продать нельзя лишь единственное жилье да предметы домашней утвари, используемые для повседневной жизни. Т.е. алюминиевые ложки и вилки не изымут, а вот с телевизором, мобильным телефоном, мебелью или, тем более, автомобилем расстаться придется. Более того, попавший под процедуру банкротства человек оказывается в определенной степени «повержен в правах», так как будет лишен немалый срок занимать определённые должности в госструктурах, получать новые кредиты, не говоря уже о безнадежно испорченной кредитной истории. Да и найти хорошую работу будет непросто: какому работодателю нужен на работе сотрудник-банкрот. И, тем не менее, большинство не желающих платить по потребительским кредитам, обо всем этом имеют весьма смутное представление, полагая, что таким образом можно обмануть кредиторов. Ситуацию может изменить в лучшую сторону не только ужесточение требований к банкам со стороны регулятора, но и просветительская работа среди населения. К сожалению, пока еще финансовая грамотность значительной части наших сограждан находится на очень невысоком уровне, что и порождает в итоге такие проблемы: сперва берут в долг, не особо задумываясь, как будут возвращать эти деньги, а потом ищут лазейки, чтобы долги не отдавать», — сказал «Гражданским силам.ру» Алексей Коренев, аналитик ГК «ФИНАМ».

«Заемщики должны понимать, что нельзя просто так взять кредит и не платить по нему. Как мы знаем, кредитные учреждения при подписании кредитного договора с заемщиком, предусматривают гражданскую ответственность в случае задержки оплаты процентов и долга, в том числе и в случае полного отказа от возврата кредитного продукта. Во многих случаях, кредитные учреждения в целях подстраховки подписывают также Договора поручительства с третьими лицами, которых предоставляет заемщик. С другой стороны, сами кредитные учреждения (в том числе и крупные банки) провоцируют людей на получение кредитного продукта посредством направления смс-сообщений о якобы одобренных кредитных продуктах. При этом кредитные учреждения неохотно интересуются официальными сведениями 2-НДФЛ ФНС России, в котором четко прослеживается трудовая деятельность заемщика и его непрерывный доход. Кредитные учреждения, зная об этом, умышленно просят заемщиков заполнять некую «форму банка о доходах». Соответственно, заемщики, пользуясь этим, указывают недостоверные сведения о своих доходах. Также хотелось бы напомнить нашим гражданам, которые хотят взять кредитный продукт и отказаться от их возврата, что в случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса РФ. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей», — отметил в беседе с «Гражданскими силами.ру» председатель Московской коллегии адвокатов «Европа-Азия» Теюб Шарифов.

Как выкупить долги по кредитам у банка в 2020 году

Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В России работает несколько тысяч крупных и не очень банков и несколько сотен заемных контор («Быстро деньги», «Деньги сейчас» и др.).

Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена. Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% — 70% в год. Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.

В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши. В 2020 году неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на кредитную амнистию от банка, предложение от банка выкупить свой долг по кредиту или на так называемый закон о банкротстве физических лиц. Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.

К сожалению, государство сегодня отстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.

как появляются долги по кредиту перед банком

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

  • Письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у Вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможете платить банку установленные в графике платежи. Если филиал банка находится в вашем городе, письмо лучше завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору. Если банк подаст на Вас потом в суд, то Вам будет легче применить статью 333 ГКРФ, и убедить суд в том, что Вы не просто не захотели платить по кредиту, а являетесь должником по причине ухудшения своего финансового состояния.
  • Можно конечно продолжать вносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденным графиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит — делать такие платежи бессмыссленно. Многие думают, что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга. Все это — глупости. Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж — к уголовной ответственности за кредитные долги Вас не привлекут.
  • Также можно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видением урегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, просить реструктурировать задолженность, дать Вам финансовые каникулы, провести переговоры и т.д. Это необходимо, в том числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика на случай судебного спора. В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.).
  • Написали письмо и – о чудо. Вам звонят из банка. Переговоров у урегулированию возникшего долга избегать не надо ни в коем случае. Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения кредита или реструктурировать долг. Главное — следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение. Если Вам не интересен вариант банка — отказывайтесь от него. Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы.
  • Реструктурировать долг — платить только проценты на установленный банком период. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут на уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жажда получения еще большей прибыли от Вас.

Если в результате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам. Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом.

Как может развиваться ситуация в том случае если банк обратился в суд и пристав не смог с Вас взыскать долг по решению суда? Есть вероятность того, что банк может предложить Вам выкупить свой долг за 10-30 процентов об его общей суммы. Это может быть или кредитная амнистия от банка, или продажа Вашему лицу долга по договору цессии или любое иное соглашение, в том числе о прощении части долга. После этого банк спишет остаток кредитной задолженности и отстанет от Вас.

Подробнее о том, как или банк может Вам предложить списание долга или Вы сами можете побудить банк выкупить долг – можно посмотреть в моем видео, которое находится внизу этой статьи.

Что будет если не платить кредит и rак же выкупить свой долг у банка?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам — серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

  • Вначале Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит — все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене. Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.
  • Если компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно. Впрочем, если у Вас ничего не нашли — в дальнейшем часто банк предлагает выкупить долг.
  • После анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, или избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками продают коллекторам. Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор. Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку, как многие должники ошибочно полагают.
  • Итак, банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности. Квартира и личные вещи под арест не подпадают.
  • Если, например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги – банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.
  • Если у Вас есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять полученные средства Вашему взыскателю. В итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.
  • После того, как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга, даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете. Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Впрочем, если у Вас так и не появилось имущества – банку ничего не светит и Вам самое время задуматься о том — как выкупить свой долг у банка.
Читать еще:  Как выехать из страны если я невыездной

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках.

Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в Одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.

В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.

Долги по кредитам — выход из ситуации

Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации , а самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство , которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг. Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан — это болезнь общества и государства.

Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.

Итак, платить ли кредит если платить нечем?

Многие спрашивают — не плачу кредит — что делать? Вот несколько советов:

  • Попробовать договориться с банком . Если у Вас есть желание погашать долги и есть для этого средства, но Вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните это устно и письменно кредитору. В этом случае, возможно кредитор оценит желание и частичную возможность погасить долг и пойдет навстречу, реструктурировав его. Все договоренности, которые Вам удастся достигнуть с кредитором, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, при этом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – верить наслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиеся в результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.
  • Если банком все же подал иск в суд – судиться придется очень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов по кредитам. Всякие незаконные комиссии, страховки в суде отпадут. Сногсшибательные пени и штрафы могут быть снижены опять только по Вашему ходатайству. Для этого необходимо участвовать в судебном процессе.
  • Если Вы проиграли в суде и на руках у банка уже исполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках ваших средств для погашения кредита. Поэтому к этому надо готовиться заранее. Если Вы должник, то имущества, оформленного на Вас или супругу (супруга) быть не должно.
  • Предположим, Ваш кредитор не захотел судиться и продал долг коллекторам . В этом случае нервы Вам коллекторы конечно потреплют, но вот шансов уменьшить сумму долга у Вас прибудет. Ведите переговоры и уменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйте достигнутые результаты. Если Вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемых документов – покажите их адвокату.
  • Использовать Закон «О банкротстве физических лиц» . Однако процедура банкротства законом предусмотрена очень запутанная и, кроме того — дорогостоящая.
  • Предложить банку выкупить Ваш кредитный долг по договору цессии.

Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает на примере своего клиента, что делать если нечем платить кредит и как договориться с банком, чтобы он выкупил Ваш долг за 10-20 процентов:

В комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!

Кредитное рабство и защита должников

Причины кредитного рабства могут быть разными и, оказаться в долговой яме может каждый. Но кем бы ни был должник – он еще и гражданин, права и свободы которого защищает государство. «Один в долгах, а другой в шелках», — простой работяга и он же заемщик первый и второй – кредитор, которому желающий улучшить качество своей жизни обыкновенный гражданин задолжал. Вот только кредитное финансовое рабство в соответствии с Конституцией РФ (человек имеет право на самоопределение, свободу и равенство) на территории России запрещено и защита прав должника – это обязанность государства. Потому что права и свободы гражданина и человека нарушены, а именно они и являются высшей ценностью.

Данная публикация – это исчерпывающее руководство и ответ на вопросы, как избавиться от долгов по кредитам и как выбраться из долговой ямы с применением закона и в соответствии с правами и свободами гражданина правового государства также и в его интересах.

Жизнь человека состоит из обстоятельств, способных меняться независимо от его воли. В числе изменений, в силу которых гражданин попал в кредитное рабство можно выделить следующие: утрата имущества, с помощью которого осуществлялось получение дохода; потеря трудоспособности по состоянию здоровья; сокращение штата предприятия; ликвидация должности; увольнение по статье ТК РФ; появление иждивенца; выход в незапланированный декретный отпуск; уменьшение заработной платы; ликвидация организации; увеличение расходов в связи с тяжелой болезнью близких родственников; смерть близкого родственника на помощь которого рассчитывал(а) в оплате кредита; потеря кормильца; потеря дополнительного дохода, в связи с обманом работодателя; потеря дополнительного дохода в связи с невозможностью осуществления деятельности по причине изменения законодательства; ликвидация ИП по решению суда; потеря дохода ИП в связи с невыполнением обязательств контрагентов; увеличение расходов связанное с удержанием до 50% зарплаты судебными приставами исполнителями; потеря дееспособности. В соответствии с этими и другими причинами возникновения финансовой кабалы и опираясь на них отчасти — должник и гражданин находят решения, как законно выбраться из умаляющей нормальную жизнь долговой мучительной ямы и нормализовать свое финансовое положение.

Защита прав должника

На защиту гражданских прав и свобод должника встают: Конституция Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, Федеральный Закон о банках и банковской деятельности, ГК РФ, а также межгосударственные инстанции (Европейский суд, например), если защитить права и свободы гражданина и человека с применением государственных законов и средств не удается.

Читать еще:  Картотека дел ас г москвы

Нарушение банками прав человека и федеральных законов начинается с момента рассылки незатребованной рекламной корреспонденции (п. 1 ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе»; Постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 03.09.2008 N 17АП-5887/2008-АК, п. 2 письма ФАС РФ от 19.05.2006 N АК/7654 «Об особенностях отдельных способов распространения рекламы»; 19-го арбитражного апелляционного суда от 20.02.2009 по делу N А64-6021/08-15) или даже кредитных карт, которые остается лишь активировать по телефону, чтобы воспользоваться кредитом. Неоднократные, настойчивые и даже назойливые предложения по телефону, сообщения в социальные сети и на почту, периодическая отправка кредитных карт «вовремя и к месту» и далее – обязательная «простановка всех галочек» в кредитном договоре без которой в кредите будет отказано, что также противоречит указанным в Конституции свободам, ст. 421 ГК РФ и Закоу РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей», ст. 16.

На этом банковские нарушения законов не заканчиваются и лишь усиливаются, когда долговая яма в жизни человека уже имеет место быть. Начиная от изначально грабительских процентов по кредиту и продолжая незаконными штрафными санкциями по просрочке платежей – банки продолжают обирать граждан, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью, а также полученными завуалированным путем подписями клиента об увеличении объема штрафных санкций, дестабилизацией морального духа человека и государственными органами.

Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина — обязанность государства. Носителем суверенитета и единственным источником власти в Российской Федерации является ее многонациональный народ. Народ осуществляет свою власть непосредственно, а также через органы государственной власти и органы местного самоуправления.

А вот банки, через своих клиентов и должников, являющихся тем самым народом (и частью государства), о котором говорится в выдержке из Конституции РФ выше – оказывают свое влияние на государство, ослабляя его и дестабилизируя, разделяя государство и гражданина, что тоже является нарушением одного из основных законов России. В соответствии с этим, защита должников – это не только обязанность государства, но и программа самозащиты, которая работает исходя из государственных интересов. И эта программа просто не может оставаться не активной, если действующие на территории Российской Федерации банки имеют головные предприятия (являясь дочерними) за рубежом. В соответствии со ст. 275 УК РФ «Государственная измена» — должники и клиенты таких банков не только могут отстаивать свои законные права, но и обязаны сделать это в интересах своей Родины.

Вероятно, будет правильно истребовать с банков полученный ими объем дохода, обусловленный нарушением федеральных законов и конституционных прав граждан даже по закрытым и выплаченным кредитам. Особенно в случаях, когда это фактически является финансированием иностранной организации.

Как избавиться от долгов по кредитам

Даже самые «безобидные» долги банкам по кредитам способны вырасти в ощутимые суммы, выплатить которые должнику будет очень сложно. Каждый заемщик имеет свои особенные условия, в соответствии с которыми образовался кредитный долг и практически все долги по кредитам реально сократить. Представленное далее руководство, как законно избавиться от ссуд и долгов по большим и малым кредитам не является панацеей для каждого, однако отдельные составляющие этого руководства защитят права должников и помогут им достигнуть цели в соответствии со своими особенными условиями.

1. Сокращение расходов на обслуживание кредита возможно с 1 января 2018 года для семей, в которых родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711.

2. Снижение процентной ставки по кредиту . Установленные кредитными организациями процентные ставки по кредитам с учетом ключевой ставки Банка России постепенно снижаются и заемщикам имеет смысл отслеживать изменения по кредитным ставкам на сайте кредитора. В случае если банк стал предлагать кредиты на более выгодных условиях, то текущим заемщикам следует обратиться в банк с заявлением о снижении процентной ставки. Срок рассмотрения такого заявления составляет не более 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

3. Дифференцированный график платежей по кредиту является одним из способов уменьшения ежемесячного платежа и чтобы оптимизировать свои расходы по кредитам заемщику важно понимать разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами. «По умолчанию» банками устанавливается аннуитентный график и если заемщику в соответствии с его особенными условиями дифференцированный график платежей будет выгоднее — ему следует направить соответствующее заявление в банк.

4. Запрос в банк реквизитов ссудного счета и его состояния, а также информации о содержании ссудного счета (из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет). Отказать в предоставлении такой информации банки не могут в соответствии ст. 140 УК РФ «Отказ в предоставлении гражданину информации», но если банк нашел мотивацию для этого и отказал – полученный в письменной форме отказ банка необходимо сохранить, чтобы использовать в дальнейшем в суде.

5. Отзыв согласия на обработку персональных данных . В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. Заявление отправляется в банк и в случае отказа в прекращении банком использования персональных данных и передачи их третьим лицам – письменный отказ следует сохранить.

6. Расторжение страховки по кредиту . Несмотря на то, что установленный в 14 дней срок отзыва страховки истек и при условии, что страховой случай не наступил – в банк или страховую компанию следует направить запрос об отзыве страховки и сохранить отказ, если таковой последует. Страховые суммы являются довольно ощутимыми и если включены в тело кредита, то его объем и проценты (а, следовательно, и долги) увеличиваются. Однако прежде чем отзывать страховку ее необходимо внимательно изучить на предмет наступления страхового случая при появлении материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. При наличии этого пункта должник вправе обратиться в страховую компанию и погасить долг с использованием страховой компании и страховки, от которой в этом случае отказываться не следует.

7. Обеспечение безопасности имущества необходимо чтобы уберечь его от ареста и достигается за счет заключения договоров (только отчуждение): дарственной; купли-продажи; раздела имущества и других договоров с родственниками и друзьями на весь период опасности ареста. Также при неимении у должника какого-либо оформленного на него имущества, при неофициальных источниках дохода – ни банки, ни коллекторы, ни судебные приставы не смогут что-то взыскать с него. В этом случае банк может списать долг в полном объеме, опираясь также на показатель «плохих кредитов» и нецелесообразность истребования задолженности по ряду других причин.

8. Несоразмерность начального долга и текущего — и это суд обязательно примет во внимание после заявления должника о несоразмерности долга. Ст 333 ГК РФ

9. Оспаривание кредитного договора . Заемщику следует изучить заключенный с банком кредитный договор, чтобы выявить положения, которые он может оспорить с целью признания договора оспоримым или ничтожным, недействительным в полном объеме или какой-то его части. Заемщик делает это в рамках действующего законодательства и собирает доказательную базу по каждому положению договора, нарушающему его конституционные права и федеральные законы, которые он намеревается представить в суде.

10. Предоставление расчета процентов по кредиту и отказать в этом в соответствии ст. 140 УК РФ заемщику банк не сможет. После рассмотрения банковского расчета заемщик может предложить банку и на суде собственный расчет процентов по кредиту, опираясь на п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 431 ГК РФ при достижении цели исключения штрафов, пени и неустоек, предусмотренных кредитным договором, а также снижения процентной ставки и формы вознаграждения банку за пользование кредитом (единственный раз с учетом ставки рефинансирования, а не ежемесячными платежами).

11. Банкротство физических лиц – крайняя мера. Закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» принят в 2015 году. В июле 2016 в него были внесены правки. Объявить себя несостоятельным (банкротом) гражданин может на основании решения Арбитражного суда, принятого на основании предварительно поданного физическим лицом заявления. Гражданин признаётся банкротом, если: Совокупная сумма долга, пени и процентов — более 500 000 рублей; Оплата по кредиту просрочена более трёх месяцев; Стоимость имущества должника не достигает суммы задолженности. Согласно нормативам «Закона о несостоятельности (банкротстве) физических лиц», гражданин, признанный несостоятельным, лишается своего имущества в счёт выплаты долговых обязательств. Если суммы, полученной за счёт реализации собственности физического лица, не будет достаточно — остаток долга будет амнистирован.

12. Кредитная амнистия для физических лиц – и пока это только надежда. Всероссийская кредитная амнистия – это процедура, позволяющая, освободить многих людей от кредитного бремени перед МФО и финансовыми организациями. Последние новости о кредитной амнистии 2018 года для физических лиц говорят о том, что окончательное решение пока отсутствует. Частично, амнистия по кредитам для физических лиц в 2018 году от Путина уже была начата и коснулась ипотечных займов. В 2017 году начал работать ФЗ-450, согласно положениям которого, пересматривались условиях предоставления ипотечных займов для населения.

В заключение этой содержательной публикации следует обратить внимание читателя на то, что все же лучше не допускать кредитных долгов и своим бездействием в случае возникновения таковых не допускать их роста. Но если все уже более чем запущено, а обращаться за услугами юриста или кредитного брокера не представляется возможным – данная статья поможет разобраться в насущном для многих вопросе самостоятельно и избавиться от финансовой зависимости также подчерпнув дополнительную информацию на базе данной статьи.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector