Правомерность передачи долга коллекторам

Юридические услуги в Курске — Юрист Умеренков О.Н.

Юрист Умеренков Олег Николаевич

Банк передал долг коллекторам без согласия должника

ВОПРОС: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту. Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

ОТВЕТ: Чтобы ответить на вопрос: законно ли банк передал долг коллекторам, необходимо знать, когда был заключен договор с банком. Если кредитный договор с банком был заключен до 01.07.2014, то к правоотношениям применяются следующие нормы.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Согласно ст.7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из указанных положений следует, что банк не вправе передавать сведения о клиенте (заемщике) другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга коллекторам не может происходить без одновременного раскрытия персональных данных о клиенте, то действия банка являются незаконными.
Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена Кодексом РФ об административных правонарушениях. Так, статьей 13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, — влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
Кроме того, как разъяснено в п.51 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, если в договоре с банком не предусмотрено условие о том, что заемщик согласен на передачу банком долга другому лицу (коллекторам), то условие, в соответствии с которым банк передал долг коллекторам, является недействительным. В случае, когда звонят коллекторы и требуют вернуть задолженность по кредиту, можно также привлечь банк к административной ответственности по ст.13.14 КоАП РФ.
Однако необходимо иметь ввиду, что передача долга по кредиту коллекторам может проходить без согласия должника (заемщика) после принятия судом решения, которым постановлено взыскать с него долг по кредиту. Такое правопреемство предусмотрено ч.1 ст.44 ГПК РФ. Если передали долг коллекторам с согласия суда, то есть после принятия судом решения банк и коллекторы обратились в суд, который вынес определение о замене банка на коллекторское агентство, то передача долга коллекторам была произведена законно.

Если кредитный договор с банком был заключен после 01.07.2014, то к правоотношениям применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 01.07.2014.
Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Таким образом, если договор был заключен после 01.07.2014, то передали долг по кредиту коллекторам законно, если это не было запрещено договором.
Следовательно, если банк передал долг коллекторам по договору, который был заключен до вступления в силу закона о потребительском кредите (займе), то банк вправе был передать долг по кредиту коллекторам, только в том случае, если возможность такой передачи предусмотрена договором. Если передали долг коллекторам по договору, заключенному после вступления в силу указанного закона, то банк вправе был передать задолженность по кредиту коллекторам и при отсутствии такого условия в договоре. Запрет на передачу долга должен быть отражен в договоре.

Читать еще:  Объявить фирму банкротом

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ:

Взыскание долга коллекторами: какие права у них есть

Передача просроченной задолженности для взыскания коллекторам – распространенная практика среди российских банков, но не все их клиенты понимают, кто такие коллекторы, как работают и какие у них есть права.

Что коллекторы имеют право делать

Законность деятельности коллекторских компаний определена законами РФ и, в частности, Федеральным законом № 230-ФЗ . В рамках взыскания задолженности они могут:

  • звонить клиенту на мобильный и домашний телефоны, отправлять СМС и письма по месту жительства или на электронный адрес;
  • приходить к заемщику домой или на работу по предварительной договоренности и на условиях, не нарушающих законодательство РФ;
  • подавать на неплательщика в суд;
  • заниматься юридическим сопровождением судебного иска;
  • предоставлять всю доступную информацию по делу судебным приставам.

Работа коллекторов носит информирующий и предупредительный характер, тогда как принудительно взыскать долг могут только судебные приставы и только по исполнительному листу, выданному судом.

Что коллекторы не имеют права делать

Независимо от формы привлечения коллекторского агентства в работе с клиентами его сотрудники не имеют права:

  • звонить заемщику до 8 утра или после 9 вечера;
  • во время телефонного звонка не представляться в полной форме (название фирмы, имя, фамилия и должность);
  • звонить или приходить на работу без предупреждения;
  • использовать ненормативную лексику;
  • угрожать или применять насилие в любой форме;
  • конфисковать имущество.

Привлечение коллекторов для взыскания долга проводится в рамках договора, подписанного банком и клиентом, и законодательства РФ – главы 24 Гражданского кодекса. Коллекторы привлекаются на основании агентского договора или цессии, порядок процедуры установлен статьями № 388, 389, 390 ГК РФ.

Что делать в случае передачи долга коллекторам?

Просрочка по займу не снимает с клиента обязательств к его погашению, как и не избавляет от прав, которые он имеет по закону и согласно кредитному договору. При образовании долга первое, что нужно сделать заемщику, обратиться в коллекторскую компанию и объяснить причины просрочки. Вместе с этим он может предложить на рассмотрение кредитору приемлемый график погашения займа или другой вариант решения проблемы.

Главная задача заемщика при передаче долга коллекторам – не игнорировать их звонки и письма, иначе это приведет к судебному разбирательству и принудительному взысканию задолженности судебными приставами. После продажи кредита ситуация развивается следующим образом:

  1. Заемщик получаете уведомление от агентства, в котором приводятся:
    • основания получения права требования (договор цессии или агентское соглашение);
    • информация о компании;
    • уведомление о последствиях неуплаты по кредиту.
  2. Заемщику дается 14 дней, чтобы оплатить долг добровольно или ответить на письмо.
  3. Заемщику приходит уведомление:
    • о передаче информации о долге в БКИ;
    • о подаче судебного иска для принудительного взыскания долга.

Коллекторы имеют право обращаться в суд, и практически гарантированно его решение будет в их пользу. Судья может частично списать проценты по займу, но для этого нужны основания: нарушения при передаче кредита третьей стороне или завышенные первоначальным кредитором проценты.

Кроме этого, при получении проблемного кредита по договору цессии коллекторы имеют право на удержание имущества клиента. Это определено статьей 359 ГК РФ . Основанием для удержания является неисполнение заемщиком условий кредитного договора.

Подача коллекторами судебного иска

Судебное разбирательство начинается с подачи кредитором иска в районный или областной суд, содержащего запрос о подтверждении права требования. Такое разбирательство происходит без участия сторон в слушаниях, и суд выдает платежное поручение на основании иска и прилагаемых документов. Документы в обоснование запроса могут быть представлены в копиях, и только чеки, векселя, ордера или счета должны быть представлены в оригинале. Ответчик (неплательщик) узнает о ходе разбирательства уже после того, как ему вручается судебное решение об оплате (вместе с ходатайством и приложениями).

Список финансовых претензий, которые могут быть рассмотрены в ходе судебного разбирательства, ограничен иском о возмещении материального ущерба. Закон также перечисляет закрытый каталог доказательств, с помощью которых устанавливается фактическое наличие задолженности. Это:

  • кредитный договор;
  • чеки и квитанции внесенных клиентом платежей;
  • письмо заемщику с уведомлением.
Читать еще:  Закон о коллекторах новости

Список документов может дополняться в зависимости от типа переданного коллекторам кредита и наличия у него имущественного обеспечения.

Судебный вариант решения проблемы нежелателен для обеих сторон. При наличии весомых причин просрочки по кредиту коллекторы готовы пойти на уступки и реструктуризировать займ, но для этого заемщик должен стремиться к сотрудничеству и своевременно вносить платежи по кредиту. Оплатить долги на сайте «Первого коллекторского бюро» можно:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • с помощью личных данных;
  • через личный кабинет.

За платежи не взимается комиссия, а после выплаты кредита клиент бесплатно получает справку об отсутствии задолженности.

Как проходит продажа долга коллекторам — законность, процедура, последствия

Продажа долга коллекторам — официальное действие по передаче права на истребование денег (финансовых обязательств) коллекторской фирме. В роли продавца может выступать банк, компания или частное лицо. По результатам сделки кредитор получает часть суммы (до 80-90%), а коллектор предпринимает комплекс мер по взысканию средств с должника. Что говорит закон по поводу сделок продажи? По какому алгоритму проходит переуступка прав? Какие последствия ожидают должника? Эти моменты требуют пояснения.

Законна продажа долга коллекторам или нет

По законам РФ переуступка допускается без одобрения должника (ГК РФ, статья 382). Сделка подтверждается оформлением договора цессии между главным кредитором и третьей стороной (коллекторской фирмой). Задача кредитора оповестить заемщика о факте продажи. Покупатель финансовых обязательства должен хранить данные в тайне, но в реальности они почти сразу разглашаются.

Коллекторы звонят друзьям, родственникам и даже работодателю, информируя их о заемщике и размере денежных обязательств. Такие действия незаконны. Немаловажный момент — наличие в договоре пункта о возможности продажи долга коллекторам. При отсутствии такового кредитор не вправе оформлять договор цессии и передавать конфиденциальные сведения третьему лицу.

Официально право переуступки подтверждено Верховным судом РФ. Он одобрил проведение такой сделки с одним условием — у кредитора должен быть исполнительный лист, выданный банковской организацией и подтверждающий размер обязательств.

Когда задолженность продается

Кредитные организации придерживаются индивидуального подхода при передаче денежных обязательств третьим лицам. В каждого банка имеется портфель проблемных займов, состоящий из следующих долгов:

  • постепенно выплачиваются;
  • период просрочки до трех месяцев;
  • задолженность превышает 90 дней;
  • безнадежные.

Первая и вторая категория не передается коллекторам, ведь банк рассчитывает на истребование полной суммы. При просрочке более трех месяцев банковские организации также не торопятся с продажей. К работе подключается личная служба взыскания, работающая по принципу коллекторов — звонки, личные встречи, попытки реструктуризации или принятие иных мер.

На практике долги продаются коллекторской фирме по истечении года и больше. Они относятся к безнадежным, и банк идет на крайнюю меру для возврата хотя бы части суммы. Но так происходит не всегда. Небольшие финансовые организации, не имеющие собственной службы взыскания, продают задолженность раньше — спустя три-шесть месяцев со дня появления просрочки.

Процесс продажи

Переуступка прав организована по пакетному принципу. Банковские структуры работают параллельно с группой коллекторских фирм. Они обсуждают условия сотрудничества и выбирают агентство, предлагающее выгодный процент выкупа. В 9 из 10 случаев банки продают бесперспективные долги при отсутствии залогового имущества или после возврата исполнительного листа ФССП (когда с должника не удалось взыскать деньги). При неуспешном стягивании средств через три года (срок давности) задолженность списывается.

Новый кредитор получает те же права, что и банк.

Менять условия, начислять дополнительные штрафы и пеню запрещено. К слову, агентства изучают заемщика, вероятность истребования денежных обязательств и на базе полученных результатов решают — браться за дело или нет. Во время анализа учитывается законность продажи, размер финансовых обязательств, период просрочки и другие сведения.

Последствия

После переуступки прав на истребование долга новый кредитор требует ту сумму, что набежала на момент оформления договора. Коллекторам запрещено начислять «свои» штрафы и пеню. К примеру, если банк и агентство подписали договор 21 января 2019 года, размер финансовых обязательств «замораживается». Начислять проценты и штрафы после этой даты нельзя. Исключение — наличие иных условий в кредитном договоре между сторонами. По законодательству на один долг приходится одно соглашение. Нельзя передавать «пакетами».

Заемщику при обращении к нему коллектора разрешено требовать бумаги, свидетельствующие о переуступке прав требования. Агентство обязано предъявить договор цессии с печатью и заверкой нотариального органа. При отказе передать бумагу должник вправе не выполнять обязательства. Если коллекторы преступают закон, угрожают, звонят родственникам, на работу, требуется помощь юриста.

Добавить комментарий Отменить ответ

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Законна ли передача банком долга коллекторам

Передача долга коллекторам – достаточно распространенная практика. Часто россиянин, беря кредит в банке, узнает, что теперь он должен вернуть деньги коллекторскому агентству. Такие фирмы часто работают негуманно, вторгаются в квартиры, тревожат родственников. Следует знать, насколько законно поведение коллекторов, их звонки и что предпринять, если они преследуют.

Читать еще:  В какое время можно звонить коллекторам

Противозаконные действия коллекторов

Нередко коллекторские компании при взыскании средств преступают через законодательство. В Федеральном законе от 03.07.2016 N 230-ФЗ (ред. от 12.11.2018) «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что фирмы не вправе:

  • оказывать любое давление на неплательщика;
  • угрожать и шантажировать;
  • надоедать звонками и договариваться о встрече в неустановленное время – разрешено звонить 1 раз в сутки, 2 раза в неделю и 8 – за месяц, встречаться – не больше 1 раза в неделю;
  • часто беспокоить;
  • делать опись и забирать имущество – на это уполномочены только судебные приставы;
  • заходить в квартиру должника без его согласия.

Законна ли продажи долга

Любой займодавец вправе продать задолженность. Но реализация допустима при выполнении некоторых требований:

  • наличие в соглашении отметки об уступке долга третьему лиц без согласия должника;
  • разрешение заемщика на реализацию обязательств в письменном виде – если в контракте нет соответствующего раздела;
  • оповещение гражданина о подписании контракта цессии.

Филиал или покупатель обязательств должны оповестить заемщика о заключении между ними контракта. Сделать это можно путем отправки письма по адресу или вручением прямо в руки.

Заемщик должен помнить, что адресом его проживания считается место прописки. Если он живет в другом доме, но не сказал об этом займодавцу, то извещения поступят по указанному адресу. Гражданину рекомендуется следить за почтой и поступающими на его имя письмами.

Заключение договора цессии

Уступить обязательства коллекторам можно только после подписания договора цессии, имеющего юридическую силу. Он называется «продажей долга». Такая процедура применяется, если возникают проблемные задолженности, при которых маловероятно досудебное и судебное взыскание.

Что можно передать коллекторам

При уступке задолженности, прежде всего, меняется кредитор. Теперь им становится коллекторское агентство, поэтому гражданин будет отдавать средства другой фирме.

Взыскатели получают все документы, связанные с кредитом, личные данные заемщика. Банк отправляет все бумаги в оригинальном варианте. Если кредитно-финансовое учреждение не предупредило о продаже долга, то это сделают специалисты коллекторской фирмы. Оповещение заключается в информировании неплательщика. Взыскатели рискуют лишь одним – если неплательщик не получит извещения, то он может перечислить деньги на банковский счет.

Работники агентств не могут корректировать пункты в договоре по займу, величину долга, сроки погашения, если не получено разрешение неплательщика. Если в контракт внесли поправки без ведома гражданина, то он вправе исполнять свои обязательства на прежних условиях, которые первоначально установлены банком.

Какие долги можно продавать

Согласно законодательству, банковское учреждение может отдать только 4 вида обязательств:

  • по кредиту;
  • по соглашению займа;
  • контракт подряда;
  • договор поставки.

Требования по кредиту можно продавать коллекторам, но при наличии подтверждающих такое право документов. Если задолженность не будет подтверждена, то никакие фирмы не будут браться за возмещение.

Оформить договор цессии необходимо быстро, поскольку существуют сроки исковой давности по кредиту. В статье 196 ГК РФ указано, что период не может превысить 3 лет (или 10 лет, если приостановлен по исключительным случаям). Если период уже прошел, то затребовать возврата средств через судебные органы будет очень сложно. Заключать договор цессии на такой долг запрещено.

Некоторые разновидности обязательств отдавать посторонним лицам нельзя:

  • алиментные выплаты;
  • возмещение материального вреда здоровью или жизни человека;
  • обязанности супругов после развода;
  • обязательства компаний перед сотрудниками при реорганизации;
  • возмещение морального вреда.

Что предпринять, если долг передан коллекторам

Существуют некоторые рекомендации, ими следует воспользоваться при общении с взыскателями:

  • осуществлять запись разговора на диктофон, при этом уведомить сотрудника;
  • поинтересоваться у специалиста, кто он такой, в какой компании работает – он должен предоставить эти сведения;
  • расспросить об условиях продажи задолженности, о сумме, которую необходимо оплатить взыскателю;
  • взвесить все доводы и решить, заплатить деньги коллекторам на оговоренных условиях или нет.

Зачастую такие условия оказываются невыгодными. Если гражданин не хочет отдавать указанную сумму, то нужно оповестить об этом специалиста. Также важно проговорить о готовности вести диалог только в суде, а при частых звонках – о намерении подать заявление в полицию.

На практике происходило немало случаев, когда судьи выносили обвинительный приговор ввиду превышения полномочий сотрудников коллекторских организаций. Но для подачи иска нужны доказательства. Ими может выступить:

  • видеозапись с камеры, регистратора;
  • диктофонный разговор;
  • фотоснимки;
  • показания свидетелей;
  • переписки в социальных сетях;
  • смс, экспертные заключения – при взломе дверей, порчи собственности.

Если возникло тяжелое финансовое положение, не нужно уклоняться от внесения платежей, скрываться. Эксперты советуют сразу пойти в банковское отделение и рассказать о проблемах. Нужно просить отсрочки или реструктуризации. Лучше не допускать продажи обязательств, банки хотят вернуть свои деньги, готовы слышать своих клиентов и пойти на компромисс.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector