Признать кредитный договор недействительным

В каких случаях кредитный договор признается недействительным?

По кредитному договору кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить за нее проценты (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Для признания кредитного договора недействительным, то есть заключенным с нарушением законодательных требований и не подлежащим применению, должны быть установлены определенные факты (основания) (п. 1 ст. 431.1, п. 1 ст. 166 ГК РФ).

Основания признания кредитного договора недействительным

Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ).

Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (ст. ст. 168, 171, 172, 175 — 179, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ):

1) с нарушением требований закона или иного правового акта;

2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;

3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;

4) под влиянием существенного заблуждения.

Примечание. Для заключения одним из супругов кредитного договора согласие второго супруга не требуется. Поэтому, по общему правилу, кредитный договор, заключенный без согласия второго супруга, недействительным не признается ( п. 1 ст. 173.1 , п. 1 ст. 431.1 ГК РФ; п. 2 ст. 35 СК РФ).

Основания признания отдельных условий кредитного договора недействительными

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ).

В частности, недействительными могут быть признаны следующие условия кредитного договора (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54; п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146; Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09, от 02.03.2010 N 7171/09; п. п. 3.1, 4.1, 4.2, 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013; Обзор N 2, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2017 N 46-КГ17-4):

1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;

2) об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета;

3) об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита;

4) о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;

5) дополнительные основания для досрочного расторжения кредитного договора, не предусмотренные законом;

6) о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, в частности перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью.

Последствия признания кредитного договора (его отдельных положений) недействительным

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (п. п. 1, 2 ст. 167, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ).

Например, в случае признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета заемщик имеет право на возврат денежных сумм, уплаченных банку в исполнение данного условия договора. При этом срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности такого условия кредитного договора исчисляется со дня уплаты заемщиком первого спорного платежа (комиссии) (п. 1 ст. 15 ГК РФ; п. 2 Обзора N 1, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 13.04.2016; вопрос 2 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015; п. 3.3 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита? Узнать →

Необходимо ли страховать жизнь и здоровье заемщика при кредитовании? Узнать →

Может ли супруг взять кредит без согласия второго супруга и каковы последствия? Узнать →

Каков порядок налогообложения НДФЛ сумм возмещения судебных расходов? Узнать →

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас →

Как законно оспорить кредитный договор с банком и признать его недействительным.

Оформление кредита – это серьезное и ответственное решение, поскольку заемщик должен неукоснительно соблюдать все условия соглашения.

Однако на практике встречаются ситуации, когда договор был заключен с нарушением требований закона к данному виду сделок. В этом случае можно попытаться его оспорить и признать недействительным. Как это сделать я расскажу в этой статье.

○ Понятие и особенности кредитного договора

Отношения между сторонами сделки регулирует ст. 819 ГК. Финансовая организация предоставляет заемщику денежные средства на определенных условиях. Кредитный договор является возмездным.

Размер процентов и порядок их выплаты устанавливают в соответствии со ст. 809 ГК. Если средства предоставляют гражданину для целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, то особенности начисления прочих платежей регулирует Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.

○ Способы заключения

Согласно ст. 820 ГК договор необходимо оформлять только в письменной форме. Если это условие не соблюдается, договор становится ничтожным.

✔ Письменный

В договоре должны быть прописаны его предмет, а также условия существенные или необходимые по закону. В противном случае договор будет считаться незаключенным на основании п. 1 ст 432 ГК.

✔ В форме оферты

В этом случае кредитор предлагает займ одному или нескольким лицам, например, в виде предложения оформить кредитную карту дистанционно.

По сути, у банка в этом случае нет в наличии подписанного клиентом документа. Начало пользования кредитной картой будет считаться принятием оферты и заключением договора.

○ Основания для признания недействительным

Порядок признания любой сделки недействительной определен в ст. 166 ГК. В отношении кредитного договора чаще всего используют следующие основания.

✔ Нарушение требований закона

В данном случае это несоблюдение письменной формы заключения сделки. По этому основанию можно оспорить договор, если подпись была подделана, и заемщик на самом деле не получал кредит.

Его можно будет признать недействительным на основании ст. 160 ГК из-за нарушения требований к письменной форме оформления договора.

✔ Заключение договора с неправоспособным или недееспособным

Если дееспособность заемщика ограничена или не понимает значение своих поступков и не может руководить ими, договор признают недействительным.

Так не имеет юридической силы сделка, которую заключил несовершеннолетний ребенок или человек с психическим расстройством.

✔ Заключение договора под угрозой насилия или обмана

Такую сделку можно считать недействительной на основании ст. 179 ГК. Обманом в этом случае будет считаться умолчание об обстоятельствах, о которых должен знать заемщик, например, о дополнительных комиссиях.

Если обман совершило третье лицо, которое является представителем или работником для того, чтобы способствовать совершению сделки, она также может быть признана недействительной.

✔ Основания для признаний некоторых условий договора недействительными

Кроме того можно оспорить отдельные пункты. Чаще всего подают иски по таким основаниям, как необоснованные комиссии, например, за выдачу кредита или за рассмотрение заявки. А вот плата за открытие кредитной линии является обоснованной, т.к. в этом случае банк несет расходы.

Также спорным является условие об обязательном страховании жизни и здоровья при оформлении договора. Суд может признать его недействительным, если выяснит, что без него отказывали в выдаче кредита. В этом случае заемщику обязаны вернуть уже уплаченные взносы.

Чтобы условие договора признали недействительным, заемщик должен доказать, что договор можно совершить без этого условия.

○ Порядок признания договора недействительным

Срок исковой давности для предъявления требований составляет 3 года. Отсчет начинается с начала исполнения договора. Для признания договора недействительным, необходимо подать соответствующий иск.

Если против заемщика уже подан иск, он может подать встречный иск или направить возражение о ничтожности договора. Однако, суд может отказать во встречном требовании, если решит, что заемщик просто не хочет платить по кредиту.

Например, до возникновения долга, он исправно вносил платежи, а теперь хочет признать договор недействительным.

✔ Составление искового заявления

Кроме основных, в иск можно добавить дополнительные требования, в зависимости от ситуации, а именно:

• В случае нарушения прав потребителя, можно заявить о возмещении морального вреда на основании ст. 15 Закона № 2300-1.
• Если до подачи иска заемщик направлял в банк требование о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя, с ответчика можно взыскать штраф за несоблюдение претензии в добровольном порядке в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1.
• Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, если заявлено требование о признании недействительными дополнительных комиссий.

Образец искового заявления:

✔ Сбор необходимых документов

К заявлению следует приложить документы, которые подтверждают требования истца. В зависимости от ситуации это могут быть:

• Заключение судебно-психологической экспертизы, если договор подписан недееспособным лицом.
• Заключение почерковедческой экспертизы, в случае подделки подписи заемщика;
• Копию претензии в банк о признании договора недействительным по причине нарушения прав потребителя.

Следует приложить к иску копию текста кредитного договора, если оспаривают отдельные его условия.

✔ Оплата госпошлины

Как установлено пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК госпошлина по заявлениям неимущественного характера для граждан составляет 300 рублей. В то же время, обращения, которые указывают на нарушения прав потребителей, от уплаты сбора освобождены.

Если в иске содержатся одновременно неимущественные требования, например, о защите прав заемщика как потребителя, и имущественные о взыскании убытков, истец не платит пошлину, если сумма не превышает 1 млн. рублей.

✔ Обращение в суд

В данном случае требование о признании самого договора или отдельных его положений недействительными должен рассматривать районный, а взыскивать убытки – мировой суд.

На основании ч. 3 ст. 23 ГПК, если одни требования должен рассматривать районный, а другие мировой суд, то иск в целом направляют в районный суд. В общем случае заявление направляют по месту нахождения ответчика. Но если заемщик заявляет о нарушении прав потребителя, иск можно предъявить по месту его проживания. Обязательный досудебный порядок урегулирования спора законом не предусмотрен.

○ Последствия признания договора недействительным

В этом случае применяются нормы ст. 167 ГК. Недействительность сделки влечет за собой ряд последствий.

1. В соответствии со ст. 395 можно взыскать проценты на сумму платежей заемщика, которую банк должен вернуть.
2. Суд может полностью прекратить действие договора.
3. Если плата за пользование кредитом превышала ключевую ставку, суд может признать ее неосновательным обогащением и обязать вернуть заемщику.
4. В случае недействительности отдельных условий, договор в целом сохраняет свою силу, за исключением этой части. Например, если взимание комиссии за пользование кредитом признано незаконным, то заемщик платить ее не будет. Банк же обязан будет вернуть ему проценты за пользование чужими деньгами.

○ На вопросы отвечает эксперт Вадим Калюжный:

✔ Мать является инвалидом 1 группы, два месяца назад была признана недееспособной. Три недели назад с ней заключили кредитный договор МФО на срок одну неделю. Теперь звонят коллекторы и требуют вернуть космические деньги, мотивируя тем, что мать их взяла. Что делать в таком случае?

Следует обратиться с исковым заявлением о признании недействительным кредитного договора. В суд необходимо представить справку о недееспособности заемщика. Если, коллекторы угрожают, нужно записать на диктофон или снять на телефон разговор с ними, и написать заявление в полицию. Денежные средства, которые она получила, следует вернуть кредитору.

✔ Заключил кредитный договор с банком. Недавно захотела погасить всю сумму досрочно, но в банке отказали, так как в кредите указано это условие. Я не хочу переплачивать проценты, законно ли требование банка?

В соответствии со ст. 810 ГК и п. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите № 353-ФЗ гражданин вправе вернуть займ досрочно, если он брал деньги не для предпринимательской деятельности. При этом он должен уведомить банк о своем намерении минимум за 30 дней до даты возврата. Таким образом, внесение условия о невозможности досрочного погашения кредита незаконно, и его можно оспорить в суде.

Смотрите краткую юридическую видеосправку о том, когда кредитный договор считается недействительным.

Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

Сохраните страницу в cоцcетях:

Похожие материалы

Комментарии

При оформлении кредитного договора в него было включено условие об оплате ведения ссудного счета. Я посчитал это условие незаконным и оспорил его в суде, правда не сразу, а через полгода после начала выплаты кредита. Суд иск удовлетворил, и банк должен вернуть мне средства за ведение счета. За какой период я получу деньги: с момента подачи иска или с момента заключения договора?

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК срок исковой давности по заявлениям о признании сделки недействительной составляет 3 года. Отсчет его идет со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Таким образом, срок исковой давности по заявлению о возврате средств за ведение ссудного счета начинается со дня внесения заемщиком первого платежа.

В подписанном мной кредитном договоре было условие о комиссии за выдачу кредита. Я посчитала его незаконным и обратилась к банку с требованием вернуть уплаченные средства. В добровольном порядке банк их не выполнил. Я обратилась в суд с требованием о признании данного условия договора недействительным, возврате незаконно начисленной комиссии, неустойки, а также компенсации причиненного морального вреда и взыскании понесенных расходов на оплату услуг адвоката. Может ли банк удовлетворить все мои требования?

Согласно п. 6 ст. 13 Закона N 2300-1 за несоблюдение в добровольном требований потребителя суд взыскивает с банка штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю. Как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона N 2300-1, банк обязан уплатить неустойку и компенсировать моральный вред. А вот расходы на оплату услуг адвоката являются судебными расходами. Их возмещают на основании ст. 98 ГК, а не Закона № 2300-1. Поэтому их нельзя включить вы сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Банк заблокировал деньги на карте, на всех счетах, все по минусам, ссылаясь на судебный приказ. Приказ мирового судьи города, в котором я никогда не была. Приказ до меня не дошел. Я была временно зарегистрирована по другому адресу ( жила в другом регионе). На сайте судебных приставов ничего не было, никаких долгов по всем регионам. Как такое может быть? В настоящее время я являюсь пенсионеркой. Живу в домашнем регионе. Кредитов в других регионах никогда не брала. После этого случая я лежала в больнице, получила такой стресс, до сих пор болею. О том, что деньги заблокированы, по смс не сообщили, узнала случайно, когда оплатила товар, пришла смс по балансу. А сумма немаленькая, более 36тыс.рублей. За девять месяцев борьбы за свою правоту, мне, наконец ,была выслана копия судебного приказа. Данный кредит я уже выплатила, до октября 2015 г в течение пяти лет за меня перечисляли из бухгалтерии организации, где я работала, последний платеж в количестве 52076,93 руб. оплатила сама, заняв для этого деньги у сестры, так как выезжала в другой регион на работу. После оплаты созвонилась с банком уже с тем, который перекупил все договора, потому что первый банк развалился, просила прислать справку. Сказали, чтобы не волновалась, все будет нормально. Справку так и не прислали. Я брала всего 100 тыс. Но по графику платежей ( по Федеральной программе кредитования работников бюджетной сферы ) сумма кредита 117716,3 руб; срок кредита 2550 дней; плата за кредит 159251,16 руб.; общая сумма платежей по кредиту 276967,46 руб. За то время пока я оплачивала первый кредит, я успела выплатить еще один в этом же банке. Все сведения по оплатам можно запросить по месту моей предпоследней работы. Последний чек, к сожалению, выцвел, берегла его почти три года. Отправляла обращения по инстанциям, в суд заявление о восстановлении пропущенного срока, относительно исполнения судебного приказа, о повороте дела. Все зря, получила отказ, т.к. истец ( не банк, коллекторское агентство) подал исковое заявление вновь уже в районный суд. Год тянется эта вся тягомотина… За что? О суде мне опять не сообщили. Нашла сама на сайте суда. Поехать я все равно не смогу. Болею. Буду писать заявление о передаче дела по подсудности. Может быть, что и выгорит? А сумму выставляют не маленькую: 120753,96 руб. Как будто я и не оплачивала кредит…До слез обидно. Прошу совета.

Добрый день. Огромная беда. Я не подписывала с банком договор. Но по решению суда долг признали общим. Квартира по решению суда уходит с торгов. Сверху вешают долг 1.200.000 и договор не прекратил свое действие!! Действует до сих пор, можно ли его прекратить? Или как быть.