Содержание

Как избавится от кредита если нет денег

Как избавиться от долгов по кредитам если нет денег

Согласно статистике, 75% россиян имеют непогашенные кредитные обязательства, при этом почти у 35% жителей России имеется два и более кредита. В среднем, каждый житель страны, включая грудных детей и пенсионеров, должен банкам порядка 80 тысяч рублей, а среднее количество “невозвратных” долгов перевалило за 15 миллионов. Это говорит о двух вещах: экономическая ситуация в стране не самая лучшая, а большинство граждан не умеют правильно пользоваться финансовыми инструментами и решать свои проблемы без привлечения заемных средств. В этой статье мы рассмотрим, как избавиться от кредитов законным способом и что следует делать, чтобы выбраться из долговой ямы.

Отношение к кредиту у россиян неоднозначное: одни считают его панацеей или средством, позволяющим “дотянуть” до зарплаты, вторые — способом приобрести дорогостоящую вещь, на которую нет свободных денег, а третьи считают его абсолютным злом, поскольку отдавать придется больше, чем было потрачено по факту.

На самом деле кредит — это классический инструмент, которым просто нужно уметь пользоваться, трезво оценивая свои возможности. Это практически как молоток — с его помощью можно выполнить полезную работу, а можно и разбить или сломать какие-то вещи. Все зависит от того, кто взял молоток и какие задачи перед собой поставил.

Внимание: кредит не стоит брать только потому, что вам захотелось что-то прямо сейчас. Если вы не можете позволить себе купить вещь со сбережений, то, возможно, она вам и не нужна.

Классический пример — последний айфон. Многие россияне стремятся купить дорогой телефон, который, как им кажется, подчеркнет их статусность и придаст им много новых возможностей, но на деле это заблуждение. Влазить в долги из-за покупки телефона, чтобы затем несколько месяцев отдавать за него треть зарплаты — большая ошибка и классическое потребительство, а не эффективное расходование активов.

А вот покупка холодильника вместо сгоревшего — это нормальная ситуация. Если у вас нет средств, чтобы купить его за имеющиеся сбережения, то кредит — вполне нормальный инструмент для подобной ситуации. Вы не ухудшите свой образ жизни, вам будет, где хранить продукты и приготовленную еду — это важная бытовая техника, без которой, конечно, можно и обойтись, но в этом случае ваша жизнь довольно сильно изменится.

И третий вариант — вы берете кредит с бизнес-целью. К примеру, у вас есть хороший бизнес-план, в случае реализации которого вы не только получите хороший доход, но и станете финансово независимым человеком. Можно не брать кредит и ждать годы, пока скопится нужная сумма, а можно взять его и быстро воплотить план в жизнь, и отдав имеющийся долг, и получив стабильный источник дохода. Поэтому относиться к кредиту нужно исключительно как к удобному инструменту, тем более что сегодня многие банки предоставляют услугу так называемого овердрафта, благодаря чему вы вообще не будете переплачивать за пользование деньгами финансового учреждения.

Как банк вернет свои деньги

Выше мы рассмотрели ситуации, в которых есть смысл использовать кредит и как правильно пользоваться этим инструментом. Но тема этой статьи в другом — что делать, если нечем платить уже взятый кредит? К сожалению, такие случаи происходят достаточно часто. Их причиной могут быть различные ситуации — необдуманное решение, болезнь, увольнение с работы, экономический кризис, падение рубля и пр. Итак, рассмотрим ситуацию — вы взяли кредит в банке и теперь не можете его оплачивать. Что сделает банк в таком случае? У него есть несколько способов решить сложившуюся проблему:

  1. Периодические звонки должнику и его родственникам, звонки на рабочее место с просьбой воздействовать на сотрудника.
  2. Наложение пени и разнообразных штрафов, которые приводят к росту суммы задолженностей.
  3. Обращение к коллекторам, которые часто применяют довольно спорные методики возвращения задолженности, вплоть до устрашения и морального давления на человека.
  4. Обращение в суд с целью взыскания долга через приставов. Приставы могут арестовать счета в банке, автомобиль, имущество, недвижимость, запретить выезд за границу и пр.

Как видите, у банка всегда есть, чем надавить на должника. Поэтому мы категорически не рекомендуем затягивать ситуацию и доводить ее до того, когда пути назад не будет — старайтесь сотрудничать с финансовыми заведениями и они гарантированно пойдут вам навстречу.

Варианты решения проблем

Рассмотрим, какие реальные способы выхода из долгового тупика существуют. В этом параграфе мы рассмотрим наилучшие варианты решения проблемы в порядке убывания:

  1. Обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации. Если до этого вы были актуальным плательщиком и готовы гасить кредит, а не отказываться от него, то идите в банк. Они всегда идут навстречу таким клиентам, ведь лучше получить свои средства немного позже, чем не получить их вообще. Они предложат вам различные варианты, начиная от уменьшения суммы платежа до небольшого замораживания платежей (к примеру, вы собираетесь перейти на новую работу).
  2. Рефинансирование обязательств. Если первый способ не помогает, то можно сделать рефинансирование кредита. Проще говоря — договориться с банком о некоей оптимизации задолженности. Часть банков в условиях кризиса и снижения учетной ставки также снижает ставки, растягивает выплаты и всячески помогает клиентам выбраться из ямы.
  3. Отсрочка. Часто банк, при возникновении проблем у заемщиков, переносит дату выплату конечной суммы или дату поступления средств на свои счета с целью минимизировать потери.
  4. Продажа имущества. Если предыдущие способы не помогают, то можно продать залоговое имущество. Не самый хороший способ, но иногда только благодаря ему можно выбраться из ямы. К примеру, вы купили квартиру за 2 миллиона, квартира является залоговым имуществом. По кредитам было внесено 500 000 рублей. Теперь платить за нее нечем, поэтому банк реализует ее на аукционе, причем за год стоимость недвижимости выросла до 3 миллионов. Из 3 миллионов вычитается полтора миллиона плюс проценты за обслуживание и работу, кредит гасится, а оставшиеся деньги передаются клиенту.
  5. Банкротство. Довольно неприятная процедура, которая не сулит ничего хорошего в дальнейшей жизни — вы больше не сможете брать кредиты или открывать ИП/ООО на протяжении определенного времени, к тому же вам придется неоднократно являться в суд.

Отметим, что даже если вас признали банкротом, то это не означает, что вас не заставят заплатить. Ваше имущество опишут и реализуют через аукционы, залоговое имущество также будет отобрано. Единственное, на чем вы сэкономите — это пеня и штраф, поэтому настоятельно не рекомендуем доводить до таких ситуаций. Далее мы разберем описанные выше способы подробнее.

Часто человек, который уже имеет кредит и не может его погасить, обращается в другие места и берет другие кредиты. Рано или поздно это приводит к последствиям — человек уже не может обслуживать все взятые на себя обязательства. В этой ситуации вполне может помочь процедура рефинанса. Что обозначает этот термин? Взамен нескольких имеющихся обязательств берется кредит, цель которого погашение задолженностей. Наличность сам человек не получает — банк сам закрывает его кредиты (в том числе и в других банках), предлагая ему работать с одним кредитором, оплачивая единственный долг по открытому и прозрачному договору.

Внимание: рефинанс — вполне нормальная и часто используемая процедура, которая является хорошим выходом для добросовестных плательщиков.

Для того чтобы воспользоваться ей, заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  1. До конца выплаты кредита осталось больше, чем 6 месяцев.
  2. Средства по договору вносились не менее, чем 6 месяцев.
  3. Кредит не был реструктуризирован, никаких изменений условий не проводилось.
  4. Плательщик был добросовестным и просрочки не допускались. Впрочем, некоторые банки не рассматривают “просрочку” сроком до 10 дней.

Благодаря этому инструменту вы сможете закрыть несколько обязательств и работать с одним договором. Если не знаете, как избавиться от кредитов когда их много и ты уже в тупике, то идите в банк и предлагайте ему рефинансирование своих займов.

Залоговое имущество

Если рефинанс и реструктуризация долга не помогает, то оптимальным вариантом станет продажа имущества, находящегося в залоге. Если вы понимаете, что не можете обслуживать долг, если платить уже реально не получается, то не нужно тянуть — идите в банк и предлагайте продажу залогового имущества. Так вы сможете быстро решить имеющиеся проблемы, разрубив одним махом гордиев узел.

Читать еще:  Недействительность сделки гк рф

Внимание: рекомендуется самостоятельно искать клиента на имущество, а не поручать этот процесс финучреждению. Тогда вы сможете продать его по рыночной цене, тогда как банк реализует его на аукционе на 5-20% ниже рыночной.

Также следует учитывать, что не каждый согласится покупать залоговое имущество, поскольку с этим связаны лишние телодвижения. В целом, схема выглядит так:

  1. Вы находите клиента, который готов приобрести имущество.
  2. С ним заключается договор. Вы идете в банк, он гасит кредит, вам выдают бумагу о том, что кредит закрыт. Сверху вы получаете оговоренную сумму (либо ничего не получаете) и сделка считается завершенной.

Например, вы должны банку 500 000 рублей за квартиру, чтобы закрыть кредит, а ее рыночная цена — 3 миллиона. Вы продаете ее за 3 миллиона, клиент гасит 500 000 в банк и отдает вам 2.5 миллиона, после чего сделка закрывается. В случае если полученная сумма не покрывает общий долг, то продажа имущества также станет хорошим выходом. К примеру, у вас осталась задолженность за машину в 500 000 рублей. Вы продаете машину по рыночной цене с учетом износа за 400 000, кладете их на счет в банк, и выплачиваете всего 100 000, что значительно уменьшает срок выплат и сумму платежей.

Отсрочка выплат

Если банк дал вам отсрочку, то вам очень повезло — это отличный вариант преодолеть трудности и выбраться из ямы. При этом условия договора не меняются, просто изменяются сроки выплат и конечный срок. В этом его основное отличие от реструктуризации — при ней составляется новый договор, меняются сроки, ставки, условия и пр. При отсрочке не меняется ничего — только дата. Зачастую банк идет на такие льготы для проверенных клиентов, которые исправно платят, но столкнулись с временными трудностями. К примеру, несложная болезнь, переход на новую работу и пр. Вам нужно убедить банкиров, что вы не собираетесь нарушать условия, просто вот сейчас так сложились обстоятельства, что произойдет небольшая задержка.

Банкротство

Рассмотрим последний вариант того, как избавиться от долгов по кредитам, если нет денег от слова “совсем”. В 2014 году Правительство приняло закон об индивидуальном банкротстве. Это позволяет физлицам становиться банкротами, при этом с него списывают имеющиеся долги, но только в том случае, если денег у него действительно нет.

Для того чтобы стать им, необходимо иметь задолженность больше, чем полмиллиона рублей и при этом не иметь каких-либо источников дохода, будь то зарплата или пенсия. У человека не должно быть никакого имущества, зарегистрированного на него. В случае если сложилась такая ситуация, то вам придется обращаться в суд, который признает вас банкротом. Для этого вам нужно будет доказать, что вы не можете платить. Если суд примет ваши утверждения, то все имеющееся имущество продается через аукционы, а сама сумма долга “переносится” на более позднее время. При этом процедуру банкротства нельзя проводить чаще, чем раз за 5 лет — вы не сможете постоянно признавать себя банкротом и не работать.

Итак, подытожим. Худшее, что можно сделать в случае появления задолженности — это отказ от сотрудничества с банком. Если вы нормально платили и столкнулись с трудностями, то просто идите в финучреждение и поясните ситуацию — наверняка вам предложат нормальный выход в виде переноса платежей или реструктуризации. Если платить не выходит, то продавайте имущество.

Как погасить кредит, если нет денег: можно ли выбраться из долговой ямы

Ситуация, когда внезапно пропадает возможность оплачивать задолженность, может возникнуть у любого. Однако закрывать долг всё равно придётся, в противном случае у клиента банка могут возникнуть серьезные проблемы с законом. Мы выяснили, как погасить кредит, если нет денег.

Что грозит заёмщику в случае невыплаты кредита?

Просрочки крайне негативно скажутся и на кредитном рейтинге, и на жизни заёмщика в целом. Последствия могут быть самыми разными, но в целом предсказуемыми:

  • ухудшение кредитной истории.
  • начисление штрафов и пени;
  • передача имущества в собственность банка;
  • запрет выезда за пределы страны;
  • иск банка в суд;
  • продажа долга коллекторским агентствам;
  • лишение водительских прав;
  • блокировка банковских счетов.

Ожидать негативные последствий придётся недолго: они будут уже на следующий день. При этом если в договоре указан поручитель, то это отразится и на нём.

Как погасить кредит, если нет денег?

Если заёмщик честно предупредит об ухудшении финансового положения, то организация предложит выгодные условия, позволяющие заемщикам решать проблемы. Нужно понимать, что попытка уклониться от оплаты в любом случае будет иметь далеко не лучшие последствия.

Унгурян Александр, сотрудник компании «Должник прав», делится опытом, как погасить кредиты и избавиться от долгов:

Какой бы ни была причина, нужно предъявить доказательства ухудшения положения. К примеру, в случае тяжёлой болезни, это справка из больницы, при потере работы — трудовая книжка с отметкой об увольнении. Чем большее количество бумаг клиент предъявит финансовому учреждению, тем выше шанс того, что банк даст кредитный отпуск. Но даже после предъявления документов лучше продолжать вносить небольшие суммы на счет и оплачивать хотя бы небольшую часть задолженности.

Быстро погасить и отдать кредит не получится, но зато удастся минимизировать штрафы.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита — изменение условий кредитного договора. Это делается в том случае, если невозможно выплатить кредит на прежних условиях. Важно, что данная процедура возможна только в том случае, если заемщик обратился в банк до образования просрочки.

Существует несколько способов проведения:

  • пролонгация контракта — увеличение срока кредита и уменьшение размера платежей;
  • приостановка выплат (на срок от месяца до двух лет);
  • уменьшение процентной ставки;
  • изменение валюты;
  • списание неустойки;
  • комбинативный метод (используются несколько вышеобозначенных вариантов);
  • использование господдержки.

Для рассмотрения заявки должны быть выполнены следующие условия:

  • документально подтвержденные причины, из-за которых невозможно закрыть кредит;
  • ранее заёмщик не реструктурировал и не рефинансировал займы;
  • до получения займа у заемщика не было просрочек.

Большинство кредиторов предлагают неплохие условия, в зависимости от ситуации заёмщика.

Финансовый эксперт и Youtube-блогер Рами Зайцман анализирует вариант реструктуризации:

Рефинансирование

Рефинансирование — погашение старых займов новым кредитом, на более выгодных для клиента условиях. Заключение нового договора поможет снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа, а также продлить или сократить срок действия договора и даже получить дополнительную сумму, и тем самым закрыть кредиты.

Обращаться в банк можно через три месяца после получения займа. У клиента не должно быть просроченных платежей. Банк может отказать и из-за плохой кредитной истории, недостаточного дохода. Необходимо наличие следующих условий:

  • сумма долга более 50 тысяч;
  • срок погашения превышает 7 месяцев;
  • получено письменное разрешение на рефинансирование в банке, где брался кредит.

Следует помнить, что для получения наибольшей выгоды перезаключение должно быть оформлено в первой половине срока кредита.

Где искать деньги на погашение кредита?

Заплатить кредит в любом случае придется, даже если не хватает денег. Поэтому нужно искать способ достать средства.

Оформить пособие по безработице

Если проблемы с кредитом появились из-за увольнения или сокращения, то можно временно встать на учёт в центр занятости на период поиска новой работы.

Пособие по безработице выплачивается каждый месяц (размер определяется индивидуально). Это поможет продолжать вносить платежи.

Найти новую работу

Помочь с поиском нового места работы может центр занятости, но тем не менее совсем не лишним будет самостоятельно мониторить вакансии.

В том числе можно искать и удаленную работу: это особенно большой плюс для жителей небольших городов, в которых есть проблемы с трудоустройством.

Подработки и фриланс

Варианты подработок разнообразны:

  • выгул собак;
  • уборка на заказ;
  • репетиторство;
  • фотосъёмка и т.д.

В том числе можно заработать с помощью проектной работы на фрилансе. Популярные направления:

  • работа с текстом (написание статей, коммерческих текстов, редактура, переводы и прочее);
  • обработка фотографий;
  • программирование и дизайн;
  • монтаж видеороликов и т.д.

Байден Игорь описывает 5 вариантов заработка в Интернете:

Искать предложения можно на специальных биржах. Чаще всего, заработок поначалу небольшой, но тем не менее это поможет платить кредит и выйти из трудной ситуации.

У каждого заёмщика могут возникнуть материальные трудности, и внести ежемесячный платёж по займу может быть невозможно. Существует несколько вариантов облегчить финансовое бремя, благодаря которым клиент может решить трудности, а после продолжать погашать кредит в срок.

Как избавиться от долгов и выйти из долговой ямы по кредитам в банках

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем, как избавиться от долгов.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как избавиться от кредитных долгов.
  2. Почему накапливаются долги.
  3. Как избежать долговой ямы.

Содержание

Как избавиться от долгов по кредитам в банке

В России очень плохая ситуация с кредитами. Согласно официальной статистике, 2/3 граждан РФ имеют 1 непогашенный кредит, а треть — два и более. А это значит, что больше половины населения живет в кредит. И поэтому ситуации, когда нечем платить по кредитным долгам, нередки.

Читать еще:  Вознаграждение финансового управляющего при банкротстве физических лиц

Поговорим о способах избавления от долгов и обязательств. Самый быстрый способ — реализация собственности заемщика. Если вы не в состоянии оплатить кредит, то проще всего продать что-то из движимого или недвижимого имущества.

Не стоит отдавать имущество на реализацию банку. У них есть своя система коэффициентов, которая оценивает собственность намного ниже рыночной цены.

Но такой способ хорош далеко не всегда. Да и продавать квартиру ради того, чтобы расплатиться с кредитом, иногда просто бессмысленно. При этом закон запрещает забирать единственное жилье. Поэтому остается только два варианта:

  1. Изменение контракта с банком.
  2. Обращение к посредникам.

Поговорим о них более подробно.

Помощь по избавлению от кредитных долгов, если нет денег

Помните, основной интерес банка в том, чтобы вы оплатили долг. Именно поэтому, если вы по какой-то причине не можете оплатить кредит, в первую очередь обращайтесь в банк. Сотрудники, возможно, смогут подобрать для вас льготную программу, провести реструктуризацию кредита или предложить несколько вариантов.

Если банк не хочет идти на контакт, тогда вам потребуется помощь специалистов. Самая распространенная процедура — банкротство физических лиц. Многие забывают, что это крайняя мера, на которую можно пойти только в том случае, если другого выхода уже нет. Если суд признает вас банкротом, то часть вашего имущества пойдет на погашение долга. Если его не хватает, то вы будете должны выплатить остаток в течение предписанного судом времени.

Для того чтобы грамотно пройти процедуру банкротства, вам потребуется юрист.

Правда, здесь другой вопрос: если у вас нет денег и имущества для того, чтобы оплатить кредит, то как вы оплатите услуги компании по избавлению от долгов?

Есть еще одна возможность избавиться от долга, если нет денег — списание обязательств. Кредитные организации крайне неохотно идут на этот шаг, но когда видят, что не в силах вернуть свои деньги, с должника списывают его задолженность. Для списания обязательств заемщику потребуется приложить немало времени и вытерпеть многочисленные разбирательства.

Как избавиться от судебных долгов

Избавиться от судебных приставов просто так не получится. Они все равно будут изымать имущество в счет погашения долга. Единственное, что вы можете — скрывать свое имущество. Поэтому, если человек, которому вы должны, подает в суд, вам стоит сразу же обращаться к грамотному юристу. Он поможет не столько оправдаться и списать долг, сколько уменьшить ваши потери.

Законно избавиться от долгов перед судом вы можете, только если реализуете свое имущество и выплатите долги.

Почему накапливаются долги

Многие люди называют разные причины для появления долгов: «злые» кредиты, обман со стороны банка, маленькую зарплату, неожиданные траты и так далее. Но на самом деле есть только две причины, по которым накапливаются долги:

  1. Отсутствие физической возможности погашать долг.
  2. Нежелание его погашать.

Если вы чисто физически не можете погасить долг из-за того, что вас уволили с работы, вы попали в больницу или есть какой-то другой форс-мажор, тогда некое оправдание у вас есть. Но когда ситуация наладится, вы должны направить все силы на погашение долгов.

А если вы просто пытаетесь оправдать сами себя чем-то вроде «я мало получаю, мне не хватает, а тут еще и долги», то это отговорки. Вы можете погашать долг, и сами прекрасно это знаете. Вы же думали, перед тем, как брали кредит, с каких денег будете его возвращать. А что изменилось?

У вас есть только одна реальная причина, по которой могут накапливаться долги — форс-мажоры, после которых вы обязаны начать разбираться с долговой ямой. Больше уважительных причин нет, поэтому вам нужно прямо сейчас разбираться с финансовыми вопросами.

5 простых правил, как работать с долгами

Есть 5 простых правил, которые подойдут каждому человеку, который попал в долговую яму и хочет изменить ситуацию к лучшему.

Правило 1. Изучаем траты.

Оптимизировать свои расходы — первый шаг к тому, чтобы выбраться из долговой ямы. Все необязательные покупки стоит исключить, а обязательное оставить, но сократить до минимума. Вы не можете не платить за коммунальные услуги, но перестать ходить в кафе каждую пятницу — вполне.

Откройте Excel, составьте таблицу основных расходов и затем уберите то, без чего вполне можно обойтись.

Правило 2. Выясняем проценты по долгам.

Это один из самых важных пунктов. В долгосрочной перспективе с таким подходом вы только выиграете. Изучите внимательно все ваши долги и ставки по ним. Если у вас несколько кредитов в банке под 20 и 30 процентов годовых, то гораздо логичнее сначала погашать 30%-й заем, а потом — 20%-й. Пока вы будете погашать первый долг, на второй накопится 30%, а если начинать со второго — то всего лишь 20%.

Правило 3. Составляем финансовый план.

Составление финансового плана — очень важная вещь. Здесь нам опять же понадобится табличка Excel. В нее мы записываем все доходы и расходы, а также долги по убыванию ставки. Так мы увидим, сколько обязательств нужно закрыть, сколько можно в месяц тратить на погашение долгов и через сколько весь долг будет погашен.

Правило 4. Направляем большую часть средств на погашение долгов.

Если вы будете откладывать по 5% от своей зарплаты на погашение долгов, а все остальное тратить, то ничего не получится. Этого вряд ли хватит даже на то, чтобы погасить все начисляемые проценты. Именно поэтому на время погашения долгов стоит умерить свой аппетит и направить все силы на погашение долга.

Правило 5. Продолжаем действовать.

Выбраться из долговой ямы намного сложнее, чем просто в ней находиться и продолжать переживать по поводу тяжелого финансового положения. Одно дело, все проанализировать и составить подробный план, но совсем другое — действовать согласно намеченному.

Найдите тот мотиватор, который будет двигать вас вперед. Для кого-то это может быть публичное обещание, для кого-то — диалог с самим собой. Важно лишь понять, какой рычаг может воздействовать конкретно на вас и продолжать действовать.

Используйте хотя бы 3 способа из 5 и ваши долги начнут уменьшаться.

Многие продолжают жить в кредит, даже когда их расходы значительно выше доходов. Этот образ жизни очень быстро приведет к тому, что все близкие люди просто-напросто от вас отвернутся, а коллекторские службы будут знать вас в лицо. Приложите максимум усилий к тому, чтобы рассчитаться с долгами, и вы ощутите, как свободнее стало дышать. Но подготовьтесь к тому, что быстро избавиться от долгов не получится.

Распространенные ошибки людей, пытающихся выбраться из долговой ямы

Чтобы избавиться от безденежья, надо внимательно изучить основные ошибки людей, которые пытаются выбраться из долговой ямы.

1 ошибка. Чрезмерны траты.

Должники продолжают жить в привычном стиле, даже когда их кредиты сложно контролировать. Человек, который привык тратить 30 000 рублей в месяц, не может резко перейти на 5 000. А ведь свободные средства стоит направить на избавление от долгов.

Лишние траты часто приводят к тому, что свободных денег не остается для погашения долгов. Сократить расходы до минимума и сделать небольшой рывок — все, что требуется на начальном этапе.

2 ошибка. Долги для погашения долгов.

Брать долг для того, чтобы погасить другой — это как тушить огонь бензином. Он только сильнее будет разгораться. Если дело касается кредитов, то в редких случаях такой способ бывает полезным — некоторые банки готовы предоставить услуги перекредитования под лучшие условия и меньший процент. Но занять деньги у друга, чтобы отдать их банку — верх безответственности.

И не потому, что вы можете потерять так всех знакомых и друзей. Вы теряете чувство ответственности, а в какой-то момент приходит понимание того, что можно и не отдавать деньги, а просто перезанимать.

3 ошибка. Нежелание менять ситуацию.

Большинство людей думает примерно так «И так неплохо. Хоть и постоянные телефонные звонки коллекторов, нервы у родственников на предел, но все равно сойдет». Так думает большинство должников. Им важно только то, что сейчас с них ничего не требуют, а что будет завтра, это проблемы будущего.

Долги перед банком растут как снежный ком — не простое выражение. Когда у человека есть долг, а он его не погасил, то любой дополнительный заем не только увеличит количество денег, которые надо отдать, но и отсрочит выплату по первому. А это дополнительные проценты и увеличение долгов.

Желание выбраться из долговой ямы должно быть четким и обоснованным. Без него вы не сможете приложить максимум усилий. Без него вы просто ничего не сделаете, а так и останетесь сидеть у разбитого корыта.

Заключение

В качестве заключения можно привести реальную историю из жизни Дональда Трампа. Как вы все знаете, сейчас он успешный бизнесмен, президент Соединенных Штатов и миллионер. Но когда-то он тоже был в долговой яме. Однажды он шел по улице со своей женой, увидел нищего, просящего милостыню. Тогда он сказал жене: «Видишь этого бездомного? Он на 900 миллионов долларов богаче меня. Потому что у него ноль, а у меня долг 900 миллионов». Человек выбрался из долговой ямы и сколотил финансовую империю. А ваши долги значительно ниже, так что у вас шансов намного больше.

Читать еще:  Квитанция для оплаты госпошлины в суд

Как законными методами избавиться от кредитов

Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, потратил деньги, а когда пришел момент возвращать долг, понял — начались проблемы. Одни заемщики сразу понимают, что переоценили свои возможности и принимают немедленные меры. Другие «дотягивают» до середины или конца срока. Также случаются непредвиденные обстоятельства — болезнь, увольнение с работы, тяжелая финансовая ситуация. Итог — платить кредит нечем, а долг благодаря штрафам растет.

Можно ли списать долги по кредитам законно и как это сделать максимально грамотно, рассмотрим в статье.

В каких ситуациях банк может «простить» долг?

Случаи, когда банк «прощает» долг, единичны. Как правило в случае неуплаты кредитор подает иск в суд, воздействует на должника через работодателя, забирает залоговое имущество.

Списание кредита происходит лишь в следующих ситуациях:

  1. Незначительная сумма долга. Для списания долгов кредитор тратит средства на судебные издержки. Если величина этих средств превышает сумму долга, то банк списывает его. Это логично: только так банк минимизирует убытки.
  2. Истек срок исковой давности — 3 года. В это время кредитор не смог разыскать должника, выяснить место его нахождения. Например, если заемщик оформил кредит 1 января 2015 года, то после 2 января 2018 года он ничего не должен банку. Однако его имя еще долго будет находиться в черном списке всех кредиторов.
  3. Должник умер, у него нет семьи, поручителей или созаемщиков. В этом случае банку ничего не остается, как аннулировать долг.
  4. Заемщик объявил себя банкротом в соответствии с Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)». Должник доказывает, что у него нет источника дохода, и он не в состоянии платить кредит. В этом случае приставы реализуют имущество должника.

Как законно избавиться от кредитов

Любой заемщик может попасть в трудные жизненные обстоятельства — от этого не спасет ни одна страховка. Рассмотрим, как законно избавляться от задолженности и рассмотрим плюсы и минусы каждого способа.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменений условий кредитного соглашения. В результате реструктуризации меняется график платежей либо уменьшается размер ежемесячных выплат или размер процентной ставки. Рекомендуется обратиться в банк как можно раньше, не допустив ни одной просрочки.

У реструктуризации есть преимущество — должник получает «передышку», чтобы решить свои финансовые трудности и найти деньги на погашение кредита. Также в результате реструктуризации не портится кредитная история, уменьшаются ежемесячные платежи.

Недостаток — кредит не становится меньше, просто продлевается на более долгий срок. Тем более что общая сумма переплаты становится больше, чем до принятия решения о реструктуризации. Банк может пойти на встречу, а может и отказать в реструктуризации. Это его право, а не обязанность.

Рефинансирование

Банк выдает новый кредит на погашение старого. Если у заемщика несколько займов в разных банках, то они объединяются в один. В процессе пересчитываются размеры выплат, изменяется валюта кредита или снимается обременение с залога.

Рефинансируют не только потребительские, но и ипотечные, авто и экспресс-займы (реже). Рефинансировать выгодно только крупные суммы, при оформлении рефинансирования на небольшие кредиты тратится больше времени и средств.

Недостаток — можно объединить не более 5 (в отдельных банках 6) кредитов. Кроме того, в ряде случаев требуется получить разрешение банка, который выдал деньги. Часть должников после рефинансирования оформляют новые кредиты — тем самым только усугубляют свое финансовое состояние. Существует мнение, что рефинансирование и реструктуризация не помогают должникам справиться с долгом, а наоборот — наживаются на нем и загоняют в глубокую долговую яму.

Продажа залогового имущества

Это способ подходит, если кредит взят под залог имущества. Это может быть автомобиль, квартира, земельный участок или другой объект, принадлежащий заемщику на праве собственности. В договоре прописывается, что в случае неуплаты долга банк вправе продать залоговое имущество.

Стоимость реализованной собственности покрывает весь долг или его большую часть (на практике это около 60% от общей суммы кредита). Плюс такого метода — быстрое решение проблемы. Минус очевиден — заемщик навсегда потеряет свое имущество.

Кредитные каникулы и отсрочка платежа

Кредитные каникулы это отсрочка платежа. Услугой пользуются заемщики, которые по каким-либо обстоятельствам не могут внести платеж вовремя. При это важно обратиться в банк заранее, не ждать первой просрочки.

Бывают полные или частичные кредитные каникулы. При полных должник не платит ни процентов, ни ежемесячных платежей. При частичных — кредитор переносит график платежей, продлевает срок выплаты или уменьшает сумму ежемесячного долга. Кредитные каникулы предоставляются только в уважительных случаях (потеря работы или трудоспособности). На практике должник освобождается от кредита не более чем на 6 месяцев.

После каникул у заемщика существенно возрастает сумма ежемесячных платежей. Также часть банков сразу включают каникулы в условия кредитования и взимают дополнительную комиссию за услугу, даже если заемщик ей не воспользовался. Еще один минус — за время кредитных каникул у большинства заемщиков снижается уровень финансовой ответственности. Возвращаться с такого «отдыха» сложно.

Обратиться за помощью к поручителям

Поручители обязаны выплачивать долг по кредиту, если заемщик этого не делает. За последние годы тенденция изменилась — найти поручителя становится все сложнее. Даже близкие друзья и родственники отказываются быть поручителями, так как в случае неуплаты вся кредиторская ответственность (ежемесячные платежи, проценты, штрафы и пени) ложатся на их плечи. Однако можно поговорить с поручителем — объяснить ситуацию, попросить уплачивать долг, пока финансовая ситуация не изменится в лучшую сторону.

Важно! Для банка поручительство — дополнительная гарантия возврата долга. Для поручителя непогашенный кредит — большие финансовые траты и головная боль. Не рекомендуется взваливать на плечи поручителя свои долговые обязательства. Существует множество других способов — залог, кредитные каникулы, рефинансирование, с помощью которых можно решить кредитную проблему.

Признание себя банкротом

Банкротом может стать физическое лицо, чей долг превышает 500 000 рублей, просрочка по платежам более 3-х месяцев, при этом долги превышают стоимость имущества. Должник обращается в Арбитражный суд с соответствующим заявлением, где указывает личные данные и причины своей финансовой несостоятельности. К заявлению прилагает документы-доказательства. В результате решения суда о признании гражданина банкротом, последний освобождается от всех долговых обязательств.

Внимание! По состоянию на 2019 год количество банкротов превысило 600 000 человек. Арбитражные суды удовлетворяют 99,7% исковых требований о несостоятельности.

Минус процедуры банкротства — высокие суммы судебных издержек. Они состоят из уплаты госпошлины, услуг финансового управляющего и адвоката, почтовых расходов. Если у банкрота есть денежные счета, то они будут арестованы; есть имущество в собственности — будет распродано. Во время судебного процесса должнику запрещен или ограничен выезд за границу.

Другие способы

В случае нехватки денег можно найти дополнительный источник дохода — например, устроиться на вторую работу, сдавать в аренду недвижимость, продать ненужные вещи. Очевидно, что мало кто хочет менять привычный порядок вещей. Однако в крайних случаях можно пойти и на такие шаги. Главное помнить, что это не навсегда. После выплаты долга все вернется в прежнее русло.

Некоторые заемщики пересматривают собственные расходы — переходят на более экономный режим трат. Порой даже ежемесячная экономия 15%-20% позволяет выплачивать кредит своевременно. Если заемщику не хватает финансовой грамотности, он обращается за помощью к консультанту. Специалист проанализирует ситуацию и предложит заемщику наиболее верные пути решения.

Внимание! Самое главное — не прятаться от кредитора, не пытаться сменить место жительства или поменять паспорт. Такими методами пользуются только мошенники. Лучший выход — при возникновении проблемы сразу обратиться к сотрудникам банка и разъяснить ситуацию.

Что делать, если не получается избавиться от кредита

Проблема не решится сама собой, даже если из банка не звонят и не присылают писем. Поэтому нужно как можно раньше предпринять одно из указанных выше действий. Если ничего не помогает, банк будет взыскивать долг через суд и судебных приставов.

Это крайняя мера, в результате которого может быть наложен арест на имущество или счета должника, ограничен или запрещен выезд за пределы страны. Плюс ко всему в этой ситуации на должника ложится уплата судебных издержек. Поэтому прежде чем оформлять любой кредит, важно проанализировать свои финансовые возможности, посчитать сумму ежемесячных платежей и размер переплаты.

Заключение

Если возникли трудности с выплатой кредита, рекомендуется не медлить и сообщить об этом в банк. Понадобятся доказательства: потеряли работу — копию трудовой книжки с отметкой «уволен»; потеряли трудоспособность — медицинскую справку. Банк в этом случае предложит провести рефинансирование или реструктуризацию, продать залоговое имущество или привлечь поручителей.

В особо тяжелых случаях должники объявляют себя банкротами через суд. Не лишним будет обратиться за помощью к финансовому консультанту — он посмотрит на ситуацию с профессиональной точки зрения и предложит наиболее оптимальные варианты.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector