Содержание

Как законно не платить за кредит

Избавляемся от долгов легально: как законно не платить кредит и начать спокойно жить

Взять кредит легко, а своевременно выплачивать его — далеко не всегда. Заемщики сталкиваются с этой проблемой регулярно, поскольку не всегда могут правильно оценить финансовую нагрузку. Причины и основания невыплат разные: одни теряют работу и заработок, другие — решают «спрятаться» от банка, в надежде, что тот забудет о невыплаченном займе. Однако на практике кредитор ничего не забывает и во всем случаях требует возврата денег обратно.

В статье рассмотрим легальные способы, благодаря которым можно избавиться от долгов временно или навсегда. Изучим особенности, плюсы и минусы каждого варианта.

Можно ли не платить кредит законно

Можно, но только в особых ситуациях. В России приостановить оплату кредита можно с помощью кредитных каникул, рефинансирования или реструктуризации. Эти методы предусмотрены законодательством, однако каждый банк решает самостоятельно, применять их или нет.

Навсегда избавит от кредита все более популярная в нашей стране процедура банкротства, которая регулируется Федеральным законом Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ. Однако признавая себя банкротом, стоит подготовится к определенным последствиям — описи имущества, санкциям и другим далеко не веселым явлениям.

Способы не платить и жить спокойно

Каждый способ не выплачивать банку кредит имеет свои достоинства и недостатки. Разберем их подробно далее.

Реструктуризация

В процессе реструктуризации стороны договариваются об изменении условий кредитного соглашения — уменьшении размера ежемесячных платежей или увеличении срока выплат. Плюс реструктуризации — должник на время снижает долговую нагрузку, нормализует свое финансовое положение. Кредитная история должника не портится, сохраняется положительная финансовая репутация.

Однако в результате реструктуризации сумма переплаты по кредиту только увеличивается. Долг никуда не исчезает, он лишь растягивается на более долгий срок. Должнику становится сложнее оплатить займ. Банк может и отказать в реструктуризации, поэтому особо рассчитывать на этот способ не стоит.

Рефинансирование

Рефинансирование это выдача нового займа на погашение старого. Если займов несколько, то их объединяют в один. Рефинансируют потребительские, ипотечные, автомобильные кредиты. В результате рефинансирования изменяются размеры ежемесячных платежей или валюта кредита, что позволяет платить на более выгодных условиях.

Недостаток процедуры — перекредитование небольших займов невыгодно. Также зачастую оформление рефинансирования занимает много времени и несет дополнительные траты. Как и в случае с реструктуризацией, банки имеют право отказать должнику.

Банкротство

Процедура банкротства применима в том случае, если сумма долга превышает 500 000 рублей, просрочка по платежам составляет более трех месяцев, долги больше стоимости имущества. Должник подает заявление в Арбитражный суд о признании себя банкротом. Он описывает сложившуюся ситуацию, указывает причины, по которым не может вернуть деньги в банк.

Плюсы банкротства — долг списывается, приостанавливаются все судебные решения. Недостатки — большие траты на судебные издержки (юристы, независимые оценщики имущества, финансовый управляющий). Пока идет процесс, ограничен или запрещен выезд из страны. Если у должника есть имущество, его продадут. Денежные счета в банках арестуют. Изъятые финансы используют для погашения части долга.

Страховые случаи

При оформлении кредита заемщику предлагают выбрать страховку, предусматривающую различные страховые случаи. При наступлении такового заемщик освобождается от выплат, кредит за должника выплачивает страховая компания.

Например, если заемщик умер и него был страховой полис на случай смерти, то родственники освобождаются от долгов, поскольку их покрывают страховые выплаты. Это же правило касается ситуаций, когда должник теряет трудоспособность, пропадает без вести, лишается работы. Главное, чтобы был подписан соответствующий страховой полис.

Оспаривание договора в суде

Оспаривание кредитного договора в суде — крайняя мера. На практике должник не справляется с долговой нагрузкой и подает исковое заявление о признании договора недействительным полностью или частично. Обращаются в суд по месту жительства или по месту заключения соглашения. Часто договор оспаривается в следующих ситуациях: несоблюдение письменной формы, заключение под влиянием обмана или угрозы, кабальные условия сделки.

Заемщик должен быть уверен в своей правоте, его обязанность — предоставить в суд доказательства. Суд рассматривает обстоятельства дела и выносит соответствующее решение. Как правило, в результате судебного процесса должник не освобождается от долга.

Внимание! Прежде чем подавать заявление в суд, заемщик должен соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и направить кредитору письменную претензию. Это может быть требование расторгнуть договор, изменить его условия, заключить новое соглашение.

Истечение срока исковой давности

По закону срок исковой давности — три года. Действие исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения. При этом срок соблюден только в том случае, если в течение этого времени кредитор ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата денег (звонки, уведомления).

На практике такая ситуация маловероятна, так как банки «помнят» все кредиты и в случае неуплаты регулярно напоминают о них должникам. Так что не стоит надеяться, что срок исковой давности истечет и все долговые обязательства исчезнут.

Договоренность с банком

Если заемщик понимает, что оплачивать кредит становится все сложнее, то первый шаг — сообщить об этом в банк. Не стоит скрываться от кредитора и менять номера телефонов, в этом случае ситуация только ухудшится и долговая яма станет еще глубже. Лучше сразу пойти на контакт и объяснить ситуацию, предоставив документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение. Например, медицинскую справку о потере трудоспособности, копию приказа об увольнении или документ, подтверждающий декретный отпуск.

Помимо реструктуризации или рефинансирования, кредитор может предложить выплатить займ после кредитных каникул, в результате которых происходит полная или частичная отсрочка платежа. При полной отсрочке должник не платит ни процентов по займу, ни ежемесячных платежей. Срок действия каникул — не более полугода. При частичной банк составляет новый график платежей, согласно которому заемщик выплачивает или основной долг, или проценты по кредиту.

Внимание! Кредитные каникулы предоставляют крупные российский банки — Тинькофф, Сбербанк, Промсвязьбанк.

С одной стороны кредитные каникулы пойдут на пользу тем, кто попал в трудную денежную ситуацию. С другой — в результате каникул кредит дорожает, после льготного периода выплачивать долг становится еще сложнее.

Последствия и влияние на кредитную историю

В случае неуплаты кредита важно сохранить положительную кредитную историю (КИ). В ситуациях рефинансирования, реструктуризации или кредитных каникул КИ не портится. Если речь идет об истечении срока исковой давности, то кредитная история пострадает.

Особое внимание уделяется последствиям банкротства физического лица. Должник не может занимать руководящие должности в течение трех лет, не имеет права на статус индивидуального предпринимателя в течение пяти лет. Портится кредитная история, невозможно выступать в качестве гаранта или поручителя.

Заключение

Как не платить кредит законно и начать жить спокойно? Есть несколько способов решения этой проблемы — обратиться в банк с просьбой о проведении рефинансирования или реструктуризации. Главное, внимательно изучить условия их предоставления и посчитать размер переплаты.

Также можно попросить у банка кредитные каникулы, и за это время решить финансовые трудности и выплачивать долг вовремя. Пройти процедуру банкротства или начинать судебный спор — крайние меры. На них идут только в том случае, если уверены в своей правоте и могут предоставить доказательства.

Вы можете посоветовать статью своим друзьям!

Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Уменьшение роста доходов в совокупности с неуклонным повышением цен на товары и услуги заставляет людей все чаще обращаться в банки за кредитами. Проблемы с их возвратом возникают в среднем у каждого из пяти заемщиков [1] . По данным за 2018 год, общий объем просроченной задолженности физлиц достигает 1,3 триллиона рублей [2] . В этой статье мы разберем все возможные варианты поведения в ситуации, когда нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обращаться в подобных случаях и чего ни при каких обстоятельствах делать не нужно.

Как себя вести, когда нечем платить кредит банку?

Получить кредит в банке довольно просто, а вот со своевременным возвратом долга у многих возникают проблемы. Распространенная причина — в недостатке информации: заемщики редко читают то, что напечатано в договоре мелким шрифтом, а потому даже не догадываются о том, какой будет полная сумма кредита. Иногда невозможность выплаты долга имеет другое объяснение: внезапная болезнь, трудности в семье, увольнение и т. д. Как бы то ни было, человек, столкнувшийся с данной проблемой, должен усвоить правильную линию поведения, чтобы минимизировать потери и избежать еще больших бед.

Читать еще:  На какой срок вводится процедура наблюдения

Итак, что делать, если нечем платить кредит? Вариантов поведения несколько, и выбор зависит от того, насколько далеко зашла ситуация. Если должник общается пока только с банком, оптимальной будет одна стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами — другая. И совсем иными методами следует действовать, когда дело доходит до суда.

Ситуация 1: Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю

Самый благоприятный для заемщика вариант развития событий возможен при ряде условий. Главное, что необходимо для этого, — уважительная причина невозврата долга: болезнь, временная нетрудоспособность, потеря работы и т. п. Второе — это готовность банка сделать скидку клиенту. И третье — это возможность найти средства хотя бы для частичной выплаты долга.

Основное правило для тех, у кого в данный момент нет возможности платить по кредитам, но при этом есть желание сохранить кредитную историю, — активно взаимодействовать с банком. Нужно вежливо отвечать на все звонки, объяснять проблему и давать обещания. Общий посыл должен быть примерно таким: «В данный момент у меня нет денег платить кредит, поскольку я нахожусь в тяжелом финансовом положении, но как только проблема решится, долг будет погашен». Лучше всего обратиться в банк самостоятельно, прежде чем организация начнет применять санкции.

Разумеется, банк не станет выполнять просьбу заемщика на основании голословных заверений. Неплатежеспособность нужно подтвердить документами. Это может быть справка о статусе безработного, о болезни или другие официальные бумаги. Об их получении стоит позаботиться заблаговременно.

Какова же главная цель сотрудничества с банком в данном случае? Добиваться следует реструктуризации займа. Если банк рассмотрит просьбу заемщика, то может изменить условия договора: например, уменьшить процентную ставку по кредиту, продлить срок погашения, изменить график платежей.

Для справки

Многих должников волнует вопрос: что будет, если не платить кредит вообще? Ответ прост: если не предпринимать никаких действий, рано или поздно дело закончится судом, конфискацией имущества и арестом счетов [3] . Можно добиться снижения процентной ставки, получить скидку и т. п., но в любом случае кредит надо платить. Единственный законный способ избавиться от долга, не имея средств для его погашения, — процедура банкротства физических лиц. Но это предполагает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Признание банкротства возможно лишь в том случае, если должник может доказать свою неплатежеспособность, а сумма долга составляет не менее 500 000 рублей [4] .

Ситуация 2: Задача — избежать суда

Реструктуризация подходит не всем. Бывает так, что кредит просрочен без убедительной причины, банк отказывается пойти навстречу и уступает задолженность коллекторам. В этом случае сотрудничать приходится уже с ними. Основная цель здесь — не допустить суда и увеличения долга, а также избежать проблем на работе, сохранить душевное равновесие и спокойствие членов семьи.

Если вам позвонили коллекторы, убедитесь, что эта компания действует в рамках правового поля. Когда сотрудник звонит по телефону, он обязан представиться и назвать компанию, которой переуступлен долг. Также коллектор по требованию должника должен предъявить договор цессии и иные документы по просроченному кредиту. Убедиться, что коллекторы действуют легально, можно, проверив компанию на сайте ФССП.

Сейчас коллекторы прибегают только к легальным методам взыскания задолженности, и сотрудничество с ними зачастую оказывается наиболее выгодным способом избавиться от кредита. Подробнее расскажем об этом чуть ниже, а пока выясним, как должнику ни в коем случае не стоит себя вести во избежание негативных последствий.

Как поступать не рекомендуется?

В непростой ситуации, когда нечем платить кредит банку, люди часто впадают в панику и совершают необдуманные действия. В результате и без того тяжелое положение только усугубляется. Вот самые распространенные ошибки, которые совершают неплатежеспособные заемщики с просроченными кредитами.

  • Попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на телефонные звонки, предоставление ложных сведений о своем местонахождении и прочие способы уйти от ответственности никогда не увенчиваются успехом. Во-первых, представители банка или коллекторского бюро рано или поздно найдут должника. В противном случае они будут требовать исполнения обязательств от поручителей и созаемщиков, которыми зачастую являются родственники и члены семьи. Во-вторых, следствием подобного поведения может стать увеличение штрафных санкций. Не говоря уже о том, что жизнь в постоянном страхе связана с колоссальным нервным напряжением и, таким образом, наносит ущерб физическому и психическому здоровью заемщика и его близких.
  • Рефинансирование займа. Суть процедуры в том, что заемщик берет новый кредит, чтобы освободиться от текущей задолженности. Очевидно, что это не решает проблему: долг не исчезает, а лишь переходит к другим лицам. Кроме того, его сумма, как правило, увеличивается. Дело осложняется тем, что надежные банки обычно отказывают в кредитовании тем, кто имеет непогашенную задолженность. Заемщику приходится обращаться в сомнительные организации, а это чревато дополнительными проблемами.
  • Незаконные действия. Любые противоправные попытки изыскать средства для выплаты долга уголовно наказуемы, следовательно, недопустимы.

Почему из двух зол коллекторы — меньшее?

Когда клиент длительное время не платит по кредиту, банк чаще всего обращается к услугам коллекторов. Сделки цессии (переуступки прав требования) узаконены Гражданским кодексом. С момента переуступки долга заемщик должен уже не банку, а коллекторской организации. И для него возможны два варианта дальнейшего развития событий. Первый — это погашение долга коллекторам, второй — судебная тяжба со всеми вытекающими последствиями.

Какой из этих вариантов предпочесть — личный выбор каждого. Но доведение дела до суда вряд ли можно назвать благоприятной перспективой. С наибольшей вероятностью тяжба завершится не в пользу должника, так что платить кредит все равно придется. Помимо этого, подача иска в суд грозит такими последствиями, как:

  • Арест имущества с его последующей конфискацией. Такой исход возможен, если кредит был предоставлен под залог (например, квартиры, автомобиля).
  • Удержание из заработной платы (до 50% ежемесячно [5] ) до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
  • Арест счетов, включая карты и вклады в других банках.
  • Ограничение прав на определенный срок. Должнику могут запретить выезжать за рубеж, заниматься некоторыми видами деятельности.

Помимо этих вероятных последствий, судебная тяжба по делу о невыплате кредита неизбежно грозит испорченной репутацией, плохой кредитной историей и проблемами с трудоустройством.

Что касается сотрудничества с коллекторами по досудебному урегулированию спора, то оно нередко несет выгоду для должника, поскольку дает возможность сократить сумму выплат. Агентства по взысканию предлагают различные схемы прощения части долга. Помимо этого, клиентам, охотно идущим на контакт, могут быть предоставлены скидки и бонусы. Грамотное использование всех этих возможностей позволяет значительно сократить финансовые потери. Но, разумеется, перед тем как осуществлять любые выплаты, необходимо удостовериться в том, что вы имеете дело с серьезной и добросовестной компанией, действующей в рамках закона.

До недавнего времени деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но в 2016 году был принят закон № 230-ФЗ, который официально признал статус коллекторских компаний и установил правила взаимодействия коллекторов и должников. Теперь работа коллекторов заключается в разумном и взаимовыгодном сотрудничестве с должниками, что, безусловно, удобно для тех, кто имеет проблемы с непогашенными кредитами.

Правовое взаимодействие с коллекторами: мнение эксперта

Должникам следует четко понимать, что платить кредит так или иначе придется — либо добровольно, либо через суд. Управляющий директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет, почему правовое взаимодействие с коллекторами желательнее и выгоднее для клиента, чем ожидание судебного разбирательства.

«Права и обязанности коллекторов четко прописаны в Федеральном законе ФЗ № 230. Их работа строго регулируется ФССП. Закон налагает существенные ограничения на действия коллекторов, поэтому звонки в позднее время и вообще какие-либо нелегальные методы оказания психологического давления должникам не страшны. Общение с сотрудниками агентства по взысканию превращается во взаимовыгодное сотрудничество, в результате которого клиент выигрывает. Во-первых, коллекторы предлагают программы реструктуризации долга и удобный график погашения. В итоге сумма выплат оказывается намного меньше, чем при взыскании через суд, когда, помимо тела кредита и процентов в полном объеме, приходится платить штрафы и возмещать судебные издержки. Во-вторых, должник не рискует имуществом, карьерой и отношениями. Контакты с коллекторами не вредят репутации, в отличие от общения с судебными органами.

Убедитесь, если вам звонит коллектор, что его организация включена в государственный реестр и имеет соответствующее свидетельство, номер которого можно проверить. В 2016 году НАО «Первое коллекторское бюро» одним из первых в России получило такое свидетельство. Следовательно, его деятельность полностью отвечает требованиям законодательства.

За 13 лет работы «Первого коллекторского бюро» более 800 тысяч человек избавились от долгов. Такие результаты возможны благодаря тому, что сотрудничество с ПКБ выгодно для должников. Мы предлагаем лояльные схемы реструктуризации (то есть прощения части долга) и удобные графики погашения, которые составляются индивидуально. Клиентам, проявляющим готовность к диалогу, предоставляются скидки и бонусы: за регистрацию, за поддержание контакта, за ускоренное погашение, за единовременную оплату всего долга, при внесении каждого платежа.

На сайте ПКБ www.collector.ru есть услуга «Личный кабинет», где пользователь может оперативно отслеживать состояние своей задолженности. В «Личном кабинете» доступна вся информация: общий размер долга, сумма к прощению, даты платежей, начисленные бонусы. Также в нем можно проверить кредитную историю, оплатить долг онлайн без комиссии, получить справку о закрытии задолженности и другие документы.

Таким образом, НАО «ПКБ» превращает процесс погашения долга в разумное сотрудничество, выгодное для обеих сторон».

P. S. НАО «ПКБ» — один из лидеров на рынке услуг приобретения и взыскания просроченной задолженности, образовано в 2005 году. Свидетельство о внесении в Реестр ФССП № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года.

Читать еще:  Иски о банкротстве

Как не платить кредит законно: 5 проверенных способов

Если по какой-либо причине вам стало нечем платить кредит, то вашими основными действиями должны стать шаги, направленные на уменьшение размеров задолженности или её полное списание. Далеко не все заемщики знают, что существуют способы не платить кредит законно, поэтому часто идут на поводу у банков, соглашаясь на все их условия, лишь бы не попасть в черный список должников. Рассмотрим, как поступить, если возникла просрочка кредита, и какие доступны способы навсегда избавиться от долга банку.

Способ 1: Затаиться и ждать

Суть способа заключается в полном прекращении любых контактов с кредитором или его представителями минимум на трехлетний период. Ведь по закону, невостребованные в течение 3 лет задолженности не могут быть взысканы в судебном порядке, и банку ничего не останется, как провести списание долга.

Но существует ряд недостатков:

  • нет гарантии, что банк не обратится в суд в трехлетний срок. Наоборот, шанс, что он «забудет» про долг, минимален;
  • ваша кредитная история будет безнадежно испорчена. Взять кредиты в дальнейшем станет практически невозможно;
  • если после оформления займа вы не внесли даже первые 3 платежа или указали недостоверные данные в заявке на кредит, это может квалифицироваться как мошенничество. В зависимости от суммы кредита, вам грозит штраф или реальный тюремный срок.

Если вы дорожите кредитной историей и репутацией добропорядочного заемщика, то мы не рекомендуем пользоваться этим способом. Тем не менее, он позволяет на законных основаниях избавиться от долгов перед банками. Но за счет вашей репутации.

Способ 2: Обратиться в страховую компанию

Это один из действенных способов, как законно не платить кредиты банкам, не запятнав свою кредитную историю. При оформлении займов (особенно на крупные суммы) одним из обязательных условий банка является заключение договора страхования. По закону, от страховки можно отказаться. Но мы не рекомендуем этого делать — она станет вашим «спасательным кругом», когда платить кредит не будет возможности.

Банки предлагают несколько вариантов страхования:

  • жизни и здоровья;
  • от потери трудоспособности;
  • от потери работы при сокращении или ликвидации предприятия;
  • имущественную страховку (при оформлении залоговых кредитов).

Поэтому внимательно изучите все кредитные документы — они помогут определиться, как можно не платить кредит, не испортив отношений с банком.

Способ 3: Найти нарушения в договоре кредитования

Этот способ, как не платить кредит законно, требует от заемщика знания всех юридических тонкостей в сфере кредитования. Если вы сможете доказать, что при оформлении кредита:

  • банк ввел вас в заблуждение, недостаточно проинформировал, либо умышленно скрыл значимую информацию о кредитном продукте;
  • воспользовался безвыходным положением заемщика;
  • составил с вами договор займа с нарушением требований норм законодательства;
  • при выдаче займа нарушил иные гражданско-правовые нормы, принятые в Российской Федерации, то у вас есть все шансы избавиться от задолженности перед банком раз и навсегда.

Важно! Поиск грубых ошибок в действиях банка, тем более — доказательство неправомерности кредитного договора в суде требует глубокого знания законов. И справиться с этой задачей может только грамотный кредитный юрист.

Способ 4: Искать государственную поддержку

Узнайте все о субсидировании и поддержке заемщиков. К примеру, уделите внимание следующим программам:

Также обратите внимание на региональные программы помощи заемщикам — для каждого региона они отличаются. Узнать о действующих программах и требованиях к должникам можно на сайте администрации вашего региона или в приемной главы региона.

Способ 5: Объявите себя банкротом

Если вы желаете знать, как не платить кредит законно и начать спокойно жить — то личное банкротство для вас.

Банкротство физических лиц позволит вам избежать выплаты долгов по:

  • кредитам и займам;
  • штрафам, в том числе в ГИБДД;
  • по ЖКХ;
  • договорам частного кредитования и долговым распискам;
  • ИП (кроме выплат заработной платы и пособий).

Банкротство граждан позволит вам списать все долги, кроме непосредственно затрагивающих личность кредиторов. Но важно учитывать, что процедура личного банкротства отличается сложностью и длительностью, и нередко только участие в ней профессионального кредитного юриста может служить гарантией успешного списания долгов.

Почему не стоит затягивать с просрочками по кредиту

Теперь рассмотрим, что будет, если не платить кредит и не идти на сотрудничество с банком:

  1. Размер вашей задолженности значительно увеличится за счет пени и штрафов.
  2. Кредитная организация подаст на вас в суд. Если банк подал в суд на взыскание кредита, имея на руках подтверждение задолженности, то, кроме основного долга, вам придется оплатить судебные издержки.
  3. За взыскание задолженности возьмутся сотрудники ФССП. Судебные приставы наложат арест на ваше имущество и банковские счета, направят исполнительный документ на отчисление до 50% от вашей заработной платы работодателю, запретят вам выезд за границу.

Просуженные задолженности не только негативно отражаются на вашей кредитной истории, но и создают определенные трудности: вы не сможете продать квартиру, дом, машину или земельный участок, информация о вашем долге станет доступна в банке данных исполнительных производств, и каждый желающий сможет ее получить.

Что делать, если избавиться от кредита не удается

Если вы не уверены в возможности списать кредит, попробуйте договориться с банком о следующем:

    • предоставлении кредитных каникул. Несколько месяцев без платежей позволят вам собраться силами, решить финансовые проблемы и подготовиться к дальнейшему исполнению кредитных обязательств;
    • реструктуризации задолженности. Банк пересмотрит ваш график в сторону снижения размера ежемесячного платежа, сняв часть кредитной нагрузки.

Также вы можете попробовать оформить рефинансирование кредитов в другом банке — то есть взять на более выгодных условиях целевой займ для погашения долга. Программы рефинансирования кредитов и ипотеки предоставляют множество банков, рекомендуем обратить внимания на предложения Альфа-банка, Сбербанка, ВТБ, Тинькофф.

Узнать больше о доступных вам вариантах списания задолженностей по кредитам или о том, как оформить банкротство физ. лиц под ключ вы можете, позвонив нам по телефону или написав онлайн. Высококвалифицированные кредитные юристы помогут вам найти выход из сложной финансовой ситуации, сохранив ваши средства, имущество и кредитную историю.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Как законно не платить кредиты? А можно ли так? Обзор +Видео

Финансовые корпорации, составляя подобные документы, учитывают все возможные риски не возврата кредита. Так же как и клиенты, оформляя кредит, планируют все-таки с ним расплатиться.

Но ситуации бывают разные, и форс-мажорные незапланированные обстоятельства Заключая кредитный договор, часто не позволяют заемщикам выплатить свой долг в полной мере, что часто приводит к образованию еще большей задолженности, чем та, которая планировалась изначально.

И многих всерьез начинает беспокоить вопрос, как законно не платить кредит. Возможно ли такое вообще? Какие есть способы не платить кредитные обязательства? Ответы на эти и другие вопросы найдутся в данной статье.

Заемщик после получения кредита

Многие заемщики при образовании у них минимальной задолженности и отсутствии вариантов ее погашения совсем перестают платить по кредитам и начинают жить по принципу «будь, что будет». Такое поведение приводит только к усугублению ситуации, кроме основного долга и процентов к кредитной задолженности добавляются проценты и пени, превращая ее в тяжелое бремя. А выход из этой ситуации, как и из любой другой, есть. И не один.

Как не платить кредит?

Законные способы не платить кредиты

Если было бы все так просто, и можно было бы законно не платить кредитные обязательства, то рынок кредитования, да и банковская система в целом, уже давно бы перестала существовать. Заключение и расторжение кредитных договоров регулируется в России Гражданским кодексом. И в большинстве случаев он на стороне финансовых организаций. Но и для заемщиков есть некоторые законные варианты освободиться от кредитного бремени.

Как не платить?

Ответом на вопрос «как не платить кредит» являются следующие законные варианты

  • Банкротство физического лица. Процедура, конечно не быстрая, и влечет за собой большое количество негативных последствий для должника, но цели не платить кредит, она может помочь достичь.
  • Аннулирование кредитного договора на основании его противоречия существующим законам или ненадлежащего оформления. Вариант маловероятный, так как за подготовку договор в банке отвечает профессиональная юридическая служба, которая навряд ли допустит такое явное не соответствие договора нормативным актам. В этом случае не обойтись без профессионального юриста, который сможет найти расхождения в договоре и принятых законах и доказать этот факт в судебном разбирательстве.
  • Наличие страховки от невыплаты. Если заранее позаботится о возможных форс-мажорах и застраховать себя от несчастных случаев, то при их наступлении все расходы по кредиту лягут на плечи страховой компании.
  • Наступление исковой давности. Для долговых обязательств этот срок равен трем годам. Вариант довольно сомнительный. Вероятность того, что в течение этого времени банк не подаст в суд на возмещении долга в принудительном порядке достаточно мала. И даже в этом случае в течение это времени необходимо будет вообще отказаться от контактов с финансовыми учреждениями, что само по себе достаточно сложно.
Читать еще:  На путина подали в арбитражный суд

Как уменьшить долг?

Если говорить о более реальных способах избавиться от кредитных долгов, то это, прежде всего, способы уменьшение кредитного долга:

  • Достижение договоренностей с банком. Так как банки также заинтересованы в возвращении кредита, они могут пойти навстречу клиенту и найти компромиссное решение для обеих сторон.
  • Оформление услуги «кредитные каникулы». Такая услуга позволит прекратить выплаты по кредитам на определенный срок, либо выплачивать только основной долг, до того времени пока финансовая ситуация не стабилизируется.
  • Оформление реструктуризации долга, изменение условий кредита, например увеличение срока кредитования, что приводит к уменьшению ежемесячных взносов.
  • Проведение процедуры рефинансирования. То есть получение кредита в другом банке на более выгодных условиях, для погашения долговых обязательств по первому кредиту. Рефинансирование дает также возможность объединить несколько открытых кредитов в один и платить только одну сумму ежемесячных взносов.

Переговоры с банком

Наиболее рациональное решение для большинства клиентов, у которых наблюдаются сложности с погашением кредитов. Банк, конечно, не простит вам весь долг ввиду вашего тяжелого финансового положения, но пойти навстречу и снизить ежемесячные платежи или вовсе прекратить их на определенный срок, может.

При возникновении сложностей с оплатой кредита следует сразу открыто сообщить об этом банку, чтобы ситуация с просрочками не усугубилась. Банк в данной ситуации может предложить рефинансирование кредита, и даже приостановить начисление штрафов и пени. Этот вопрос можно решить в рамках телефонного звонка или личного посещения офиса компании.

При обращении свое финансовое состояние лучше подкрепить документально, например, предоставить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, выписки с зарплатного счета о последних поступлениях и так далее. В качестве решения могут быть предложены как уже упомянутое рефинансирование кредита, так и кредитные каникулы.

Аннулирование кредитного договора

Аннулирование договора кредитования приводит к полной отмене кредитных обязательств. Для этого необходимо в судебном разбирательстве доказать неправомерность заключения договора, расхождение его пунктов с действующим законодательством.

Практика показывает, что исключения бывают, и время от времени сами договоры или условия их заключения аннулируются с полной отменой платежей. Например, в случае подписания договора недееспособным лицом. Решение вопроса таким способом подразумевает привлечение высококвалифицированных кредитных юристов.

Еще один вариант доказать, что условия заключения договора были нарушением закона – доказать, что договор был подписан под давлением со стороны, а услуга кредитования была навязана.

Основаниями для оспаривания договора кредитования могут быть

  • Умышленное скрытие от клиента сотрудниками банка отдельных условий договора, заключение договора по принуждению, в результате угроз или обмана,
  • Несоблюдение условий заключения договора, предусмотренных законодательством,
  • Заключение договора с клиентом, который не имеет оснований для заключения договора (несовершеннолетний, недееспособный, в состоянии наркотического или алкогольного опьянения),
  • Отсутствие лицензии банка или финансовой компании на момент заключения договора,
  • Нарушение пунктами договора законодательных актов РФ.

Использование страховки

При заключении договора страхования важно внимательно ознакомиться с его условиями и с условиями выплаты в случае наступления страхового случая. Так страховка от потери работы, увольнения, позволит переложить обязанности на выплату кредитных обязательств на страховую компанию, которая будет выплачивать ежемесячные платежи, а также покроет все возникшие штрафные санкции.

Варианты страховок, которые могут помочь пережить трудные времена

  • Страхование жизни и здоровья,
  • Защита по потребительским кредитам
  • Страхование финансовых рисков заемщика,
  • Страхование имущества и прав собственности на него.

Еще одним вариантом использования страховки является ее досрочное расторжение, при котором возможно получение части страховой премии в виде денежных средств. Но важно понимать, что расторжение страхового договора приведете к отмене страхового покрытия.

Об оформлении страховки стоит подумать в ситуации, кредитные платежи являются существенной суммой по отношению к доходу, либо когда кредит заключается на срок более 5 лет. Не лишним будет оформить дополнительную страховку при получении кредита в валюте, которая отличается от валюты, в которой получает клиент заработную плату.

Ожидание истечения срока исковой давности

Как уже отмечалось, по кредитным договорам он составляет 3 года с момента возникновения просроченной задолженности. Если переждать это время и никак не контактировать с банком, то за истечением срока давности долги будут аннулированы. Но это маловероятный вариант развития событий, за этот период банк явно обратится к коллекторам или в суд для возвращения своих денежных средств.

Большим риском в этом случае является то, что банк может расценить ваши действия по неуплате кредитных обязательств как намеренное уклонение от выплаты денег, а это попадает под статью мошенничество. При возбуждении уголовного дела и доказательства состава преступления должнику может грозить реальное уголовное наказание.

Даже если удастся каким-то образом переждать срок исковой давности, кредитная история будет значительно подпорчена и о других обращениях в финансовые структуры можно забыть.

Процедура банкротства

В случае признания гражданина банкротом он освобождается от уплаты денежных средств по кредитным обязательствам. Назначается финансовый управляющий, который берет на себя погашение долговых обязательств за счет реализации ценного имущества должника.

  • Обращение в суд с заявлением о признании банкротом, заявление будет принято судом в случае, если общая сумма долга будет более полумиллиона рублей, а общая просрочка превышает 90 дней,
  • На имущество должника по решению суда накалывается арест,
  • В следующие полгода происходит реализация имущества в счет погашения долга,
  • В случае, если имущества для погашения долга будет недостаточно, то остальной долг будет аннулирован.

Кроме того, что процедура банкротства достаточно длительная, она предполагает и дополнительные расходы на оплату услуг юриста, конкурсного управляющего, судебных затрат. Результаты процедуры банкротства будут сохраняться еще на протяжении 3-5 лет, что может негативно сказаться на возможности получения впоследствии иных банковских продуктов, осуществления иной деятельности, трудоустройстве на новую работу.

Кредитные каникулы

Наиболее оптимальный и цивилизованный вариант разрешения проблемы с временной невозможностью оплачивать ежемесячные платежи. Под кредитными каникулами подразумевается приостановка оплаты ежемесячных платежей на определенный срок, до стабилизации финансового состояния заемщика. Кредитные каникулы это не обязанность банка, это право предоставить их отдельным категориям заемщиков.

Как правило, они предоставляются на платной основе, это может быть фиксированная сумма, процент от ежемесячного платежа, либо вообще быть включены в сумму договора, тогда их предоставление по факту будет бесплатным для клиента. Отсрочка может быть полной, либо частичной и распространяться только не неуплату основного долга по кредиту, оставляя для уплаты только проценты по кредиту.

Что делать, если нечем платить кредит?

  1. Еще раз внимательно читаем договор, особое внимание уделяем финансовым обязательствам и ответственности при наступлении просрочки по выплатам.
  2. Подаем заявление в банк о том, что временно испытываете финансовые сложности и не можете выполнять взятые обязательства, в заявлении стоит подробно описать и причины возникновения трудностей, а лучше подготовить документальные доказательства. В заявлении указываем просьбу о действиях со стороны банка, которые могут поспособствовать выплате кредита в будущем – кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация.
  3. Пока ждем ответа от банка, продолжаем вносить посильные платежи по кредиту или рассматриваем варианты рефинансирования в других банках.

Не смотря на доступность и популярность кредитов, а также их возможностей быстро решить вопросы с приобретением того что нужно и не очень нужно, при оформлении очередного кредита стоит хорошо оценить свою финансовую ситуацию. Оформлять новые займы следует только в случае, если общая кредитная нагрузка не превышает 30-40% дохода.

Иначе достаточно высок риск попасть в долговую яму. Ну а тем, кто уже попал в сложные финансовые условия, рекомендуется не прятаться от финансовой системы, а пойти на открытые переговоры для разрешения ситуации. Помните, что возможность найти законный способ полностью не платить долги по кредитам мало осуществим на практике, а вот получить отсрочку, уменьшить платеж или отменить штрафы и погасить свои долги комфортными суммами в разумный срок вполне реально.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector