Просроченная задолженность по кредитам физических лиц

Что такое просроченная задолженность по кредитам физических лиц?

Банковские займы – привычный атрибут современной жизни россиян, но невнимательность к условиям договоренностей с кредитором чревата неспособностью клиента к своевременному погашению очередного платежа.

В таких ситуациях речь идет о появлении просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Разберемся со значением этого определения, узнаем нюансы расчетов указанной величины банкирами и выясним, как изменяется динамика роста подобной недоимки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Детали терминологии

Начнем с изучения базовых понятий, которыми оперируют банковские служащие. Просроченная задолженность по кредитам – это средства, которые клиент финансовой организации не внес в оговоренное соглашением займа время.

В таких обстоятельствах учитываются суммы, направленные на погашение «тела» кредита, или выплаты процентной ставки. Соответственно, конечный день расчета по оформленной ссуде становится граничной отметкой для определения сроков.

Условиями договора кредитования предполагаются штрафные санкции для недобросовестных плательщиков. Если должник просрочил ежемесячный взнос, со следующих суток банк вправе начислять этому человеку неустойку.

Отдельные финансовые структуры практикуют здесь и взимание штрафа. Подобная практика, на первый взгляд, работает в пользу кредитной компании, но экономисты негативно оценивают рассматриваемое явление.

Обратите внимание! Правовые аспекты отношений сторон в таких ситуациях описаны в 14 статье ФЗ №353. Действующее законодательство учитывает ответственность неплательщика и в иных нормативных документах.

Взыскание задержанных платежей становится проблемой для кредитора, которая нуждается в принятии грамотных решений. Банковские работники начинают контакт с неплательщиком с напоминания об образовавшейся недоимке.

Однако недобросовестные заемщики игнорируют такие предупреждения кредитора. Здесь у компании остается два варианта: продать просроченную задолженность в кредитном портфеле коллекторам по договору цессии либо решать проблему в суде.

Предпосылками появления описанных ситуаций с просрочками считаются различные факторы. Нарушение неплательщиком финансовых обязательств случается из-за внезапной потери трудоспособности по болезни или иной уважительной причины.

В этих обстоятельствах кредитор договаривается с должником о выходе из кризисного положения, предлагая частичное погашение займа. На итоговое решение заимодателя влияет длительность задержки выплаты.

Разбираемся со сроками

Время, на протяжении которого заемщик задерживает взносы, определяет порядок учета недоимки кредитором и применяемые к неплательщику санкции. Начнем с обсуждения последствий, грозящих задолжавшим гражданам.

В таких обстоятельствах банкиры не предпринимают активных действий по штрафованию должников, чья просрочка составляет до 30 суток. Окончательное решение тут принимается с учетом деловой репутации клиента.

Люди, которые задерживали платежи на сроки в 1–6 месяцев, рискуют потерей дополнительных средств, идущих на покрытие неустойки и выплаты штрафа. На этом этапе кредитор активно контактирует с должником, чтобы решить вопросы с покрытием недоимки в досудебном порядке. Здесь вероятно привлечение сотрудников внутренней безопасности банка или коллекторов, работающих по агентскому соглашению.

Просрочки, превышающие полгода, банки передают по договорам цессии. Вторым вариантом тут становится подача иска в суд о взыскании средств.

Что касается применяемых кредитором санкций, тут встречается три группы штрафов. Наиболее распространенным видом взыскания считается фиксированный размер платежа, оговоренный первичным контрактом. Кроме того, здесь вероятно повышение комиссионных выплат либо начисление дополнительных процентов на остаток неуплаченной суммы кредита. К указанным платежам кредитор добавляет ежедневную пеню, рассчитываемую по ставке рефинансирования Центробанка.

Предложения и действия кредитора

Кратко рассмотрим стратегию, которую применяют финансовые организации и кредитные общества.

Учитывая, что последние пять лет в России наблюдается рост таких банковских портфелей и снижается платежеспособность граждан, кредиторы идут навстречу должникам.

В этих ситуациях неплательщику предлагают реструктуризировать платежи либо оформить рефинансирование. Еще одним доступным сторонам вариантом считается пролонгация договора займа.

Указанное решение проблем доступно лишь добросовестным клиентам учреждения, которые не избегают контакта с кредитором.

Кроме того, для пересмотра условий первичных договоренностей банк требует предоставления пакета бумаг, подтверждающих уважительную причину временной потери платежеспособности.

Нежелание заемщика к поискам компромисса – гарантия привлечения банкирами коллекторских агентств и судебного разбирательства.

Внимание! Представителям кредитора, которые вступили в права взыскания, запрещено любое воздействие на должника, кроме устных предупреждений.

А вот удовлетворение судебного иска финансовой структуры грозит неплательщику попаданием дела в компетенцию ФССП. В этом случае судебные приставы наделены полномочиями для ареста и конфискации собственности задолжавших граждан.

Соответственно, для неплательщика повышается вероятность регулярных отчислений заработка в пользу кредитора и даже лишение жилья.

Кредиторы всегда заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому подобным вопросам банки уделяют особенное внимание.

Теперь, когда разобраны ключевые моменты, что такое просроченная задолженность по кредиту, перейдем к детализации описания нюансов банковского учета должников и поговорим о статистике роста просрочек в этом сегменте финансового рынка.

Специфика учета

Разберемся с нюансами бухгалтерии, которая ведется банковскими работниками. Здесь принят раздельный учет недоимки по «телу» займа и набежавшим комиссионным сборам. Эти моменты учитываются в Положении №579 ПОТ Банка России.

Соответственно, работники экономического подразделения структуры отражают задолженность по сумме заемных средств на счете 458. Размер же просрочки по процентным ставкам записывается в позиции 459.

Указанные счета причисляются к активу бухгалтерии банков, а аналитические операции по указанным позициям ведутся в разрезе должников. В этой ситуации финансовые аналитики советуют рассматривать заключенные контракты по отдельности.

Списание же безнадежных долгов здесь регламентируется приказами Центробанка РФ. Такая процедура вероятна лишь по истечении сроков давности взыскания.

О методике анализа дебиторской и кредиторской задолженности предприятия удастся узнать в этой публикации.

Что касается расчета неустойки и штрафа, тут сотрудники финансовой организации руководствуются действующими правовыми предписаниями и исходными условиями договоренности с заемщиком.

Вероятные санкции, которые грозят неплательщику за задержку платежа, указываются в основном договоре о взятии ссуды. Здесь описывается и принцип расчета подобных штрафов.

Если же рассматривать методику исчисления штрафа должникам, работники структуры применяют в таких ситуациях комплексные подходы. В отдельных случаях размер санкций определяется повышенной ставкой по процентам просроченного взноса.

Для других банков действенной практикой становится вычисление суммы штрафа, исходя из остатков невыплаченного кредита. Четкий алгоритм этой процедуры указывается в контракте займа, который подписывают обе стороны.

Статистические сведения

В период с 2012 по 2017 года динамика просроченной задолженности по кредитам показывает негативную тенденцию роста. Информация по 2017 г. уже вселяет уверенность в будущей стабилизации этой величины.

Позитивные изменения тут коснулись расчетов по кредитным картам клиентов банка. А вот ситуация с получением автокредитов пока лишь ухудшается. Однако некоторые изменения к лучшему не изменяют общей картины по стране.

На сентябрь 2017 года совокупный размер просроченных долгов составляет 15,3% выданных банками займов. Эта сумма в денежном эквиваленте составляет 14,3 триллиона рублей, что остается тревожным сигналом.

Негативный индекс в этом случае получили крупнейшие банки России, в частности Сбербанк. Однако в сравнении с прошедшим годом ситуация улучшилась – на сентябрь 2016 г. доля задержанных платежей составляла 15,8% общего числа выданных заемщикам средств.

Информация аналитиков Объединенного Кредитного Бюро говорит о 47 000 000 банковских клиентах, которые не закрыли оформленные ранее ссуды.

При невысоком проценте учета неплательщиков Москвы, который составляет 7,9% заемщиков, тут отмечаются наиболее крупные суммы недоимки, достигающие 460 000 рублей.

Финансисты отмечают, что пересмотр условий первичного договора с кредитором тут удается лишь 3% людей. Подобный симптом свидетельствует о нежелании обеих сторон искать компромисс.

Такая неспособность к договоренностям влияет на ухудшение негативных факторов динамики рассматриваемой величины.

Гибкая политика финансовых учреждений с качественной проверкой потенциальных должников постепенно снизит столь негативные параметры.

Как видите, просроченные выплаты по кредитам ухудшают экономический климат страны. В таких ситуациях заемщикам уместно трезво оценивать собственные материальные ресурсы и обдумывать целесообразность получения ссуды.

Изменения финансового положения клиента банка в худшую сторону – путь в долговую яму, который заканчивается банкротством. Открытость же банка и детальное озвучивание нюансов по кредитованию ломает негативную тенденцию.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Как списать долги по кредитам: законные лайфхаки от юристов

Последняя редакция 04 января 2020

Время на прочтение 5 минут

Неподъемные долги – это, к сожалению, достаточно распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает всю свою зарплату на их погашение, кто-то вынужден ежедневно общаться с коллекторами, кто-то просто обращается в суд за признанием банкротства. Но разве только банкротство может спасти от долговой ямы? Нет! Ниже наши юристы расскажут, как списать долги по кредитам законными способами. Давайте узнаем все подробности!

№ 1. Реструктуризация: через банк или через суд?

Итак, что представляет собой реструктуризация? Изменение условий, на которых был выдан кредит. Вы можете просить уменьшения ежемесячных платежей, уменьшения процентных ставок или других условий.

Да, сейчас существует 2 вида реструктуризации:

Через банк. Вам потребуется обратиться в свои банки и представить документы, которые свидетельствуют о временных финансовых трудностях. Это может быть трудовая книга с записями об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании – в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы ни разу не уходили в просрочку и не бегали от банков, то у вас есть шансы, что сотрудники пойдут вам навстречу.

Но важно помнить, что долг вряд ли станет меньше. Банк может предложить следующие условия:

• уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
• увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
• увеличение долга за счет отсрочки или уменьшения платежей.

Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Очень высокий процент отказов, соответственно, есть риск, что ваше обращение будет безрезультатным.

Через суд. Если в банке вам отказывают, или таких банков у вас очень много (а ведь, возможно, придется согласовывать реструктуризацию кредитов со всеми), вы можете обратиться в Арбитражный суд, подав заявление о банкротстве (можно и без предварительного обращения в банк). Важно понять, что вас не будут банкротить, если вы этого не хотите, а просто предложат реструктуризацию. Наши юристы советуют обращаться сразу в суд, если у вас возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?

• вы будете отдавать только сам долг, без учета процентов и пеней;
• вы сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки на очень выгодных для себя процентах;
• есть такая практика, что вы сможете отдать 70-80% долга, остальное спишет суд (при определенных обстоятельствах). Таким образом, у вас есть шанс уменьшить свою задолженность;
• будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам во всех банках;
• согласовать условия по плану реструктуризации вам поможет ваш финансовый управляющий, назначенный судом.

Из недостатков судебной реструктуризации можно назвать только то, что вы не сможете потом в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Также необходимо учесть, что реструктуризация вводится только в случае, если доходы должника позволяют рассчитаться с долгом.

№ 2. Рефинансирование: списывают ли банки долги?

Многие ошибочно полагают, что рефинансирование в чем-то является способом списать долг банку. Нет, банк долги не списывает. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?

Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей посредством оформления одного нового кредита. Например, если у вас есть 3 кредита в разных банках, то рефинансирование позволит с ними рассчитаться и платить уже только по одному кредиту. Но у процедуры есть ряд недочетов:

• после рефинансирования вам вряд ли дадут новый кредит, потому что банки считают, что процедура увеличивает финансовую нагрузку;
• необходима идеальная кредитная история;
• в рефинансировании достаточно часто отказывают.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

№ 3. Можно ли списать долг по кредиту из-за пропуска сроков давности?

Да, в законодательстве прописана возможность списания в результате пропуска сроков. Давайте разберемся, через сколько лет списывают долги по кредитам? Ответ простой – через 3 года. Но есть ряд условий, при соблюдении которых такое возможно:

• вы не должны 3 года никак не выходить на связь с банком;
• вы не должны платить по кредиту ни копейки;
• вы не должны контактировать с коллекторами;
• нигде не должно быть ни одной вашей подписи. Например, о том, что вы получили заказное письмо от банка с письменными претензиями.

На практике такое реально, если:

• вас лишили свободы посредством отбывания наказания по уголовным преступлениям;
• вы выехали за границу;
• вы сменили место жительства, и никто не знает, как и где вас искать.

Как вы понимаете, данный способ работает только в самых исключительных ситуациях. Во всех остальных случаях вам будут постоянно звонить, к вам будут наведываться коллекторы, на работе спокойно работать вы не сможете.

Еще один способ списать долги в случае пропуска сроков – счастливый случай. Если банк внезапно «забудет» о вашем кредите и подаст заявление в суд спустя 3 года с даты последнего платежа или последнего разговора с вами. Но это тоже фактически нереально.

№ 4. Банкротство физлиц, как способ списать долги законно в 2019-2020 годах

Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то вы нашли то, что нужно – признание банкротства физических лиц, которое стало возможным с 2015 года.

Кому это подойдет? Людям, у которых есть просроченная задолженность в любом размере.

Процедура полностью проходит в суде, она длится примерно 6-8 месяцев. Ее ведением занимается финансовый управляющий. В результате всех мероприятий, если должнику удается доказать свою добросовестность и порядочность (речь идет о должниках, которые брали кредиты с целью их возвращать), то долги по кредитам списываются судом. В том числе списываются:

• просуженные долги, находящиеся уже у судебных приставов;
• долги по ЖКХ;
• налоги.

• на процедуру могут потребоваться денежные средства;
• после списания долгов банки сразу не дают крупных кредитов;
• в течение 5-ти лет нельзя еще раз пройти признание совей несостоятельности.

Узнать, как списать свой долг

Важно! С 1 января 2018 года в силу вступил Указ Президента РФ (поручение правительству) о списании долгов за налоги. Он касается только физических лиц. Таким образом, глава государства амнистировал налоговые долги миллионам россиян. Списываются:

— налоги по имуществу;
— транспортные налоги;
— земельные налоги.

Речь идет о долгах, образовавшихся с 2015 года. С текстом Закона можно ознакомиться здесь.

№ 5. Можно ли списать долги по государственной программе?

В России действует достаточно интересная программа, которая позволяет списать задолженности по ипотечному кредитованию.

Таким образом, если у вас образовались долги по ипотеке, и вы не можете рассчитаться с ними – у вас есть возможность списать до 600 000 рублей!

Заметим, что у программы есть ряд недостатков:

• она подходит только людям, которые имеют ипотеку;
• она таит в себе много ограничений.

Если у вас образовались крупные долги, и вы не видите выхода из сложного положения – обращайтесь к нашим специалистам за консультацией! Мы с удовольствием ответим на все ваши вопросы, и поможем списать все задолженности в законном порядке!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Через какое время банк может списать долг по кредиту?

Взять кредит в наше время проще простого. Их раздают буквально всем. Конечно это простой шаг к долгожданной покупке или желанному отдыху. Часто настает то время, когда заемщик не располагает достаточными средствами для погашения своего долга. Возникают просроченные платежи. Начинаются баталии у банка и должника, которые перерастают в баталии с коллекторами и судебными разбирательствами.

Основная часть таких просроченных кредитов взыскивается коллекторами или судебным решением. Но когда банк уверен в безнадежности кредита, то он списывает этот долг. Зная этот факт, многие неплательщики задаются вопросом: через сколько лет списывается долг по кредиту? Термин исковой давности по кредитам существует, в данной статье подробнее разберемся со всеми вопросами и нюансами.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Срок исковой давности по кредитному займу, что это?

Период времени, когда кредитор может защитить собственные интересы, называют сроком исковой давности. Зачастую, это три года, под них попадает и просроченная задолженность по кредитному договору.

Будьте внимательны! Подписывая кредитный договор, обращайте свой взор на указанный срок исковой давности, банк может установить его продолжительнее, чем 3 года.

Пытаясь взыскать задолженность, юристы и коллекторы могут запросто апеллировать к этому моменту уже после трех лет. Советуем оспаривать этот пункт в суде, руководствуясь тем, что сроки установлены и регулируются законодательством, а это изменению не подлежит по статье 198 ГК РФ. Этот момент имеет большое значение, потому как в суде не будут брать во внимание окончание срока давности, если не будет письменного заявления от ответчика или истца.

Период давности не регулируется тем фактом, кто есть заемщик, а кто кредитор. Даже если заемщик преждевременно скончался, а свой долг передал по наследству, то срок исковой давности будет продолжаться.

Если банковская организация передала или продала просроченную задолженность — срок, когда возможно взыскание никак не изменится.

Исковая давность в кредитовании может быть прервана в некоторых случаях:

1. Если стороны приняли решение урегулировать конфликт с помощью медиации. В таком случае привлекают посредника, и на период взаимодействия с ним срок исковой давности прерывают.
2. В тех случаях, если ответчик военный, и его подразделение находится на сборах, учениях или же боевых дежурствах.
3. Если утверждено военное положение.
4. Если нагрянули бедствия нанесенные стихией.

Через какое время аннулируется долг по кредиту, рассмотрим ниже.

Когда начинает исчисляться исковая давность

Закон России говорит о том, что по прошествию 3 лет выполняется списание долга по займу неплательщика. Но! Важно знать с какого момента берет начало исчисление этой исковой давности и с какого возможно аннулирование кредитной задолженности. Срок давности начинают отсчитывать с момента первого непогашения заемщиком своего долга.

Чтоб было понятнее, рассмотрим на конкретном примере: был подписан кредитный договор, с графиком погашения ежемесячного платежа 20 числа. Предположим, что в этом месяце 20 числа до окончания дня деньги не были внесены, и 21 числа сотрудники банка об этом узнают и берет начало отсчет срока исковой давности.

При каких обстоятельствах банки прощают долги

Экономика в нашей стране довольно нестабильна. В таких условиях часто возникает просроченная задолженность по кредитным договорам. Может ли банк списать долг по кредиту в таких экономических условиях? Такие меры кредитные организации применяют к безнадежной задолженности. Можно ли списать долг по кредитному займу при других обстоятельствах?

1. Пропущен срок трех лет в рамках которого можно предъявить требования должнику.
2. Неплатежеспособность заемщика.
3. Дебитор не имеет имущества, после продажи которого появилась бы возможность погасить долги.
4. Неизвестно местонахождение неплательщика.
5. У должника нет тех, кто наследует его имущество и он скоропостижно скончался. Или же претенденты на наследство не хотят его.

Кредитной организации или банку необходимо в течении 3-х лет с момента нарушения найти контакт с должником. Всяческими средствами и методами востребовать погашение просрочки. А должнику стоит учитывать тот факт, что как только он внесет платеж, срок давности начнет исчисляться заново.

Момент при котором тоже можно считать долг списанным: истекли сроки действия исполнительного листа, а заемщик так и изволил погасить долг. По истечению трех лет кредитная организация может продать долг коллекторской фирме или аннулировать его.

Какие долги не признаются безнадежными

При полной пропаже заемщика для банковской организации, долги признают безнадежными. На деле если не гасить хоть небольшими суммами просрочку, процесс взыскания будет очень долгим.

Если должник погашает возникшую просрочку маленькими суммами, то это долговая яма для него. На просроченный кредит часто начисляются большие проценты и пени.

В самом начале возникновения просроченного кредита, банк начинает давить на заемщика. И лишь когда понимает, что такие действия не приносят успеха — обращается в суд. В таком случае к работе по взысканию приступают судебные приставы.

Безнадежная задолженность спишется в случае, если предпринятые действия приставов не повлияли на должника и он продолжает не платить. Должники давным-давно пользуются разными уловками и способами, чтоб не проводить погашения. Дело доходит до того, что заемщик увольняется с официального места работы, все счета для расчетных операций открывают на других лиц, не проживают по месту прописки.

Если же неплательщик хоть иногда вносит малые суммы в счет погашения своей задолженности, показывает реакцию на давление от коллекторских организаций, если у него есть личное имущество, которое можно изъять и продать — такая задолженность не признается безнадежной.

Что может предложить банк вместо аннулирования долга

Долги по кредитам имеют свойство увеличиваться: на сумму, что на просрочке насчитываются увеличенные проценты и пеня. Многие заемщики полностью не платить по долгу боятся, поэтому идут в банк договариваться. Так что же может предложить банк до окончания срока по кредиту?

Реструктуризация долга

Реструктуризация долговых обязательств проводится при заключении соглашения между кредитором и заемщиком и состоит в том, что банк дает отсрочку в платежах по процентах и телу. Такая фора может быть предоставлена на срок в несколько месяцев, когда выплачивать задолженность заемщик не будет.

Реструктуризация не регулируется законодательством РФ. Поэтому банк и заемщик вправе сами решать какого вида будет договоренность: освобождение от платежей сроком в несколько месяцев или же полное приостановление начисления процентов и пени.

Кредитные каникулы

Банком предоставляется еще один вид уступки — кредитные каникулы. Договоренность об отсрочке платежа — неплохой вариант и для банка и для должника. Кредитный рейтинг заемщика не испорчен, а банк имеет все шансы на возвращение суммы задолженности. За срок отсрочки по платежам, заемщик может наладить свое финансовое положение и погасить просроченную задолженность.

Рефинансирование долга

Рассмотрим еще и такой вариант предложения банка урегулирования проблем по существующему займу, как рефинансирование. В таких случаях банк предлагает новый вариант кредитования для заемщика на взаимовыгодных условиях.То есть, выдачу новых кредитных средств для погашения существующего долга. В этом случае предложенные условия будут лучше — более длительный срок и меньшие ежемесячные платежи.

Что если банк требует деньги после истечения срока давности

Действия банка, когда с должника требуются денежные средства уже после истечения срока давности, можно смело считать незаконными. Кредитная организация надеется на неосведомленность своего клиента. Закон гласит о том, что заем может не погашаться после окончания срока давности по нему.

Хотим обратить ваше внимание, что лучше бы неплательщику не увиливать от ежемесячных платежей по займу, на основании лишь знаний через какое время списывается долг. Банку не выгодно спокойно ждать истечения срока давности, он будет звонить родственникам, передавать дело коллекторам, обращаться в судебные органы.

Как проверить, что долг списан банком

Вы задаетесь вопросами относительно того, как узнать списан ли долг по кредиту? Существует и находится в свободном пользовании сайт судебных приставов. На сайте имеется база по исполнительным производствам. Она и поможет определить списал ли банк кредитный займ.

Заемщик вводит в поиске свои данные и таким образом может проверить информацию о заведенных производствах на его имя. При наличии долга его сумма отражается в делах. Если долг уже списан — напротив будет статья на основании которой произведено аннулирование.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц

С начала 2019 года доля розничных кредитов с просроченными платежами сократилась на 0,6 процентного пункта, до 4,8%, на 1 октября, следует из данных ЦБ. Уровень просрочки опустился ниже 5% впервые с апреля 2013 года и оказался минимальным с марта того же года, хотя с тех пор кредитный портфель увеличился в 2,2 раза, до 16,9 трлн руб. К плохим долгам Банк России относит ссуды, по которым клиенты не совершали платежей по графику более 90 дней. К октябрю объем таких кредитов составил 811,8 млрд руб.

Какие кредиты россияне платят аккуратнее всего

По кредитам, срок платежа которых наступил в сентябре 2019 года, уровень просроченной задолженности распределялся следующим образом:

• самая низкая просрочка зафиксирована по кредитам под залог жилья, кроме ипотеки — 2,3%;
• доля плохих долгов по ипотеке на 1 октября составила 4,8%;
• для автокредитов этот показатель находился на уровне 7,4%, с начала года рост составил 0,9 п.п.;
• просрочка по кредитам наличными, кредитным картам и POS-кредитам, которые ЦБ классифицирует как «иные потребительские ссуды», на 1 октября была самой высокой — 7,9%.

Снижение доли просроченных долгов происходит на фоне роста долговой нагрузки россиян. Как сообщал ЦБ, она достигла 10,6% от уровня доходов — рекорда как минимум за семь лет. 3,7 млн граждан с 2017 года расплачиваются по долгам с помощью новых кредитов.

Охлаждение розничного кредитования — одна из официальных целей Банка России. Регулятор с 2018 года вводил повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а также по ипотеке с низким первоначальным взносом. Такой подход должен стимулировать банки выдавать более качественные ссуды, указывал ЦБ. С 1 октября 2019 года российские банки и МФО также обязаны учитывать долговую нагрузку клиента при выдаче беззалогового кредита или займа. Работа с более закредитованными клиентами стала для них менее выгодной. По прогнозам ЦБ, рост необеспеченного кредитования, в текущем году превышавший 20%, в 2020 году может замедлиться до 10%.

Почему нагрузка на граждан растет, а просрочка — нет

Снижение доли просроченной задолженности во многом обусловлено ростом банковских портфелей, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. На 1 октября объем выданных кредитов населению увеличился на 15% по сравнению с уровнем в начале года.

«Рост портфеля по факту привел к размыванию текущего уровня просрочки», — подчеркивает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Высокие темпы кредитования чисто арифметически способствуют снижению просрочки, так как «знаменатель показателя увеличивается быстрее, чем числитель», говорит и представитель ЦБ. На снижение показателя также влияет продажа банками долгов коллекторам, продолжает он.

Снижение доли неработающих кредитов связано и с повышением качества работы банков, и с упрощением процедур рефинансирования, добавляет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Просрочка не показатель качества

Хотя уровень просроченной задолженности не растет, качество банковских портфелей ухудшилось, отмечало ранее рейтинговое агентство «Эксперт РА». В первой половине 2019 года кредитные организации стали наращивать резервы по необеспеченным ссудам с небольшой просрочкой — в итоге стоимость риска (отношение созданных резервов под потери к размеру кредитного портфеля) выросла до 6,9%.

«Многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам», — объясняет Балясова. По этим причинам показатель балансовой просрочки нельзя назвать исчерпывающим. Показатель доли просрочки практически никогда не отражает реального качества кредитного портфеля, соглашается директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

Насколько банки застрахованы от некачественных долгов

Плохие долги сейчас зарезервированы на 92,1%, следует из данных ЦБ. Уровень сформированных банками резервов по просроченным кредитам с начала года снижается, но в среднем за год остается наиболее высоким с 2008 года (более ранних сведений регулятор не приводит).

Качество розничных портфелей банков остается удовлетворительным, утверждает представитель ЦБ. «Ранние индикаторы качества необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных в 2019 году, указывают на увеличение рисков по сравнению с 2018 годом, однако остаются существенно ниже значений в 2015–2016 годах», — говорится в ответе регулятора на запрос РБК.

По мере замедления роста розничного кредитования просроченная задолженность будет увеличиваться, считает Хотимский. Балясова также считает, что рост проблемных долгов возможен в среднесрочной перспективе.