Реконструкция кредитов

Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
3. Заболел родственник.
4. Призвали служить.
5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Реструктуризация кредита физическому лицу или как избежать долгов в 2019-2020 годах

Последняя редакция 04 января 2020

Время на прочтение 8 минут

При возникновении просрочек по кредитам у банков обычно есть 2 глобальных способа решить проблему с должником: добиваться оплаты всех неустоек любыми способами или войти в положение заемщика.

Одним из лояльных способов решить проблему просрочки является реструктуризация кредита – это изменение кредитного договора, заключенного между сторонами, с целью уменьшить нагрузку на должника, дать ему возможность справиться с ситуацией и восстановить былую платежеспособность.

Если у вас возникли трудности с оплатой кредитов – в этой статье вы сможете узнать, какими могут быть виды реструктуризации, что предлагают банки, как поступить в той или иной ситуации, и чего необходимо опасаться, чтобы не попасть в долговую кабалу.

Реструктуризация: что это такое?

Реструктуризацией специалисты называют процесс, в рамках которого пересматривается кредитный договор. Вносятся определенные коррективы, позволяющие должнику выплачивать долг на более выгодных условиях. Банк в таком случае получает благодарного и добросовестного заемщика, выполняющего свои обязанности по договору, а заемщик получает возможность платить меньше или получить отсрочку, чтобы восстановить финансовую платежеспособность.

Существуют 3 основные программы лояльности в банковской сфере:

1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование.
3. Кредитные каникулы.

Ниже представлена таблица с подробным описанием каждой программы.

Когда может потребоваться реструктуризация долга по кредитам?

Реструктуризация может быть предложена самим банком и, собственно, должником. Заметим, что банки редко сами предлагают льготные услуги. Рекомендуется обращаться за реструктуризацией при наступлении любых обстоятельств, при которых платить будет невозможно. Желательно в целях предупреждения просрочек обратиться в банк заранее.

Например, вы работаете в компании, которая объявила о своем банкротстве. Заработную плату не начислили, возникла необходимость в поиске новой работы. Платить нечем. Лучше обратиться в банк на этом этапе, чем затягивать время до просрочки. С наступлением просрочки банк может предложить реструктуризировать ваш кредит, а может и вовсе обратиться в суд за взысканием.

Заявки на реструктуризацию обычно рассматриваются при следующих обстоятельствах:

1. Ранее вы не обращались в банк за подобными услугами, хотя у вас и были кредиты.
2. У вас есть документы, подтверждающие причину ухудшения материального положения.
3. У вас подходящий возраст – вам еще не исполнилось 65-70 лет.
4. Ранее у вас не возникало просрочек по кредитам.

Важно! Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только после наступления просрочек. Раннее обращение ничего не даст.

Выгода реструктуризации для заемщика

После получения льготной услуги кредитования от банка заемщик получит следующие преимущества.

1. Сможет сберечь имущество.
2. Избежит принудительного взыскания.
3. Избежит испорченной кредитной истории.
4. Сможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.

Кто может обращаться за реструктуризацией?

Согласно внутренней политике большинства банков, под реструктуризацию подпадают кредиты, выданные следующим категориям заемщиков:

• бравшим валютные кредиты;
• предпринимателям, у которых наступил кризис;
• сотрудникам, которым снизили заработную плату;
• сотрудникам, которые были уволены в результате ликвидации, банкротства или сокращения организаций;
• тем, кто пострадал в результате катастроф, наводнений, ДТП, аварий.

Соответственно, при обращении за реструктуризацией потребуется представить определенные документальные подтверждения.

Если речь идет о реструктуризации ипотечного кредита, то заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• для него ипотечная недвижимость должна оставаться единственной;
• доход каждого из членов семьи не должен составлять больше 3-х минимальных прожиточных минимумов;
• у заемщика нет имущества, продав которое, он мог бы рассчитаться с кредитом.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Виды реструктуризации для физических лиц

Давайте рассмотрим основные разновидности реструктуризации по кредитам.

«Прощение» неустоек и других начислений

Такой вид реструктуризации подходит заемщикам, у которых начислялась просрочка по кредиту, причем она является весьма серьезной. Как правило, банки готовы предложить такую реструктуризацию на основании следующих факторов:

• должник действительно попал в затруднительное положение в связи с независящими от его воли обстоятельствами;
• должник обратился за признанием своей несостоятельности в суд.

Пролонгация кредитного договора

Фактически договор кредитования будет увеличен на необходимый срок, тогда как размер ежемесячных платежей уменьшится. Например, с 3-х лет до 5-ти. Но необходимо учитывать, что при этом увеличивается и срок переплаты по кредиту за счет процентов.

Кредитные каникулы

Клиенту могут предложить кредитные каникулы – то есть отсрочку платежей. Например, в течение полугода он сможет не платить сам долг, но обязан будет ежемесячно погашать начисленные проценты. В таком случае срок кредитования продлевается на период отсрочки.

Также может быть предложено получить отсрочку без продолжения срока кредитного договора, но тогда по завершению каникул увеличится ежемесячный платеж. Заметим, что данная услуга нередко предоставляется на платной основе – то есть банк взимает определенную комиссию за возможность получить каникулы.

Рефинансирование

Рефинансирование предлагают клиентам, у которых несколько небольших кредитов в различных банках. То есть банк выкупает эти кредиты и выдает один общий, на более выгодных условиях.

Снижение процентов по кредиту

Предлагается крайне редко, и в основном – ипотечным заемщикам. Связано со снижением процентной ставки от ЦБ. Например, ипотечный кредит, выданный под 17% годовых может быть уменьшен до 15,5% годовых.

Изменение валюты кредита

Например, если заемщик взял когда-то кредит в долларах, и перестал справляться с его обслуживанием вследствие роста курса валюты, то банк может предложить ему пересчитать оставшийся для выплаты кредит на рубли.

Реструктуризация при помощи государственных программ

В основном это касается ипотек – в частности в 2016-2017 годах действовала программа от АИЖК, согласно которой можно было снизить процентную ставку по ипотеке до 12%. С августа 2019 года будут действовать ипотечные каникулы, позволяющие в течение полугода вообще не платить кредит, однако ипотечный договор будет продлен на 6 месяцев.

Судебная реструктуризация

С 2015 года стало возможным добиться судебной реструктуризации по кредитам в рамках банкротства физического лица. Как добиться реструктуризации через суд?

1. Заемщик должен обратиться с заявлением о признании личной несостоятельности в Арбитражный суд.
2. Следует уплатить госпошлину 300 рублей и вознаграждение для управляющего 25 000 рублей.
3. Суд назначит дату рассмотрения дела.
4. Назначается управляющий и процедура реструктуризации долгов.

Процедура позволяет прекратить начисление пеней, процентов и штрафов по кредитам. Заключается в составлении графика платежей, который будет удобным и для заемщика, и для его кредиторов. Период выплат – до 3-х лет. Если доход должника позволяет справляться с долговыми обязательствами, суд утверждает график платежей.

Как оформить реструктуризацию?

Ниже представлен порядок действий.

1. Составляем заявление на реструктуризацию кредита. В документе указываем, о каком кредите идет речь, какой размер ежемесячных платежей, причины, по которым платить больше невозможно. К заявлению прикладывается справка о доходах, документальное подтверждение неплатежеспособности, право собственности на имущество, другие документы.
2. Пакет документов передается в кредитный отдел банка.
3. Далее необходимо встретиться с менеджером, подтвердив факты из заявления лично. Если банк одобрил реструктуризацию, менеджер расскажет о способах снижения кредитной нагрузки, предоставит рабочие предложения.
4. Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Если отказали в реструктуризации кредита, обязательно потребуйте письменный отказ, в котором будет названа причина. В дальнейшем документ позволит при обращении в суд отстоять свою позицию. В частности, вы можете обратиться за признанием банкротства с ходатайством о введении судебной реструктуризации, приложив документ об отказе.

В заявлении необходимо указать следующее:

• ваши ФИО;
• причины обращения за реструктуризацией;
• размер, на который вы хотите сократить ежемесячный платеж;
• согласен ли поручитель, если кредит был выдан по договору поручительства;
• источники, за счет которых планируется погашение кредита после реструктуризации (если, например, вы потеряли работу или утратили трудоспособность);
• дату, подписи заемщика, созаемщика и поручителя.

Примечательно, что на официальных сайтах банков представлены образцы подобных заявлений.

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2019-2020 годы

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки, какие условия выдвигаются к заемщикам.

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

1. Клиент скачивает форму заявления на официальном ресурсе банка. В нем необходимо указать, по каким причинам произошло ухудшение финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик может выбрать, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, и на какую сумму.
2. К заявлению прилагается пакет документов и направляется в соответствующий отдел банка.
3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, отсутствием просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины – именно они являются основополагающим фактором в принятии решения кредитным комитетом банка.

Реструктуризация в ВТБ 24

Это тоже один из крупнейших банков, который предоставляет своим клиентам услугу реструктуризации. Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

• заявление о запросе реструктуризации;
• трудовая книга/справка из Центра занятости;
• паспорт;
• документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение будет принято в срок до 5-ти рабочих дней.

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризация возможна только в кризисных ситуациях, когда уже наступила просрочка, и стало понятно, что клиент явно не справляется с долговыми обязательствами.

В остальном условия практически те же – необходимо заявление и пакет документов, форму можно запросить у сотрудников банка. Тем не менее, в банке более внимательно относятся к заемщикам, у которых есть действующий ипотечный кредит.

Если вы хотите получить реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется:

• подтвердить, что ипотека является единственным жильем;
• доказать, что уровень доходов на одного члена семьи не превышает 3-х МРОТ;
• не иметь другого имущества;
• доказать, что ранее вы исправно платили по долгам и кредитам.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве остальных банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима четкая причина ухудшения платежеспособности клиента и соответствующие документы, на основании рассмотрения которых комитет выносит определенное решение.

Как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю?

В основном реструктуризация не влияет на кредитную историю клиента за исключением одного – если были допущены просрочки.

1. Вы предвидели наступление временной неплатежеспособности, и заблаговременно обратились в банк за реструктуризацией, получили одобрение. В данном случае кредитная история не пострадала.
2. Вы допустили просрочку, получили одобрение реструктуризации только спустя пару месяцев просрочки. В данном случае кредитная история осталась испорчена.
3. Вы обратились за судебной реструктуризацией кредита, инициировав процедуру банкротства. В данном случае кредитная история тоже понесла ущерб, она будет испорчена.

Если у вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и платить по кредиту нечем или скоро начнет числиться просрочка, обратитесь за помощью к профессиональным кредитным юристам! Мы поможем вам защитить свои интересы, и подскажем, как действовать в конкретной ситуации с минимальными рисками.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Реструктуризация кредита: реальная помощь или еще одна статья доходов для банка?

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, что будет, если не платить по кредиту, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – рефинансирование займа. Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

• увеличение срока кредитования,
• кредитные каникулы,
• изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

Увеличение срока кредитования

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Выгодна ли реструктуризация кредита?! – рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале.

Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией!

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации!

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

• увольнение;
• пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
• армейский призыв;
• болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

• сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
• предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
• сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
• предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?!

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

• получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
• приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
• имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

• предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
• предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
• отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
• возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
• предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока!

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы?!

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат!

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет.

При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе!

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций!

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту!

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?!

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления.

В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

• номер и дата соглашения;
• варианты внесения стартового платежа;
• размерный показатель полученного лимита по кредиту;
• величина погашенного долга;
• размер взноса;
• дата последних платежных мероприятий;
• время, когда произошла первая просрочка;
• детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

• удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
• справка из медицинского учреждения;
• копия договорных отношений по займу;
• трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
• справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
• документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю!

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

• слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
• средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
• высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?!

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

• требование о досрочном расторжении договора;
• передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
• обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.