Содержание

Рестурикзация долга в банке

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Что такое реструктуризация задолженности и каковы ее виды

    Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.

    Что представляет собой реструктуризация

    Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

    • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
    • Внезапное изменения курса валют.
    • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
    • Прочие причины.

    Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

    ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов. Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя. Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

    Уровни реструктуризации

    Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

    1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.
    2. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
    3. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.
    Читать еще:  Арбитражный суд г москвы госпошлина

    Когда реструктуризация неприменима?

    Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

    • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
    • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
    • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
    • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
    • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

    Как добиться реструктуризации

    Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

    • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
    • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
    • Отсутствие просроченных задолженностей.

    Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

    ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

    Реструктуризация банковского кредита

    Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

    1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
    2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
    3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
    4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
    5. Дебитор собирает документы.
    6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
    7. Составляется и подписывается соглашение.

    В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

    Основные виды реструктуризации

    Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

    1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
    2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
    3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
    4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
    5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
    6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

    Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

    Реструктуризация по налогам и пеням

    Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

    Какие документы нужны для реструктуризации?

    Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

    • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
    • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
    • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
    • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
    • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
    • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
    • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

    В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

    Основания для предоставления реструктуризации

    Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

    • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
    • Неспособность оплачивать налоги.
    • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
    • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

    Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

    Формы реструктуризации

    Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

    • Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
    • Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

    ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.

    Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

    Реструктуризация долга по кредиту

    Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

    Что такое реструктуризация

    Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

    Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

    Читать еще:  Как выплачивать деньги по решению суда частями

    Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
    Процентная ставка: от 8,5%
    Срок кредитования: до 7 лет
    Сумма: до 30 млн ₽

    Кредит переводом на рефинансирование
    Процентная ставка: 8,5% на первый год!
    Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
    Сумма: до 5 млн ₽
    Решение по заявке за 3 минуты!

    Кредит наличными на рефинансирование
    Процентная ставка: от 10,99%
    Срок кредитования: до 7 лет
    Сумма: до 3 млн ₽
    При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

    В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

    Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

    Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

    1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
    2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
    3. Заболел родственник.
    4. Призвали служить.
    5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
    6. Потеряна трудоспособность.

    В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

    Реструктуризация по типу долга

    Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

    1. По кредитам.

    Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

    2. По долгам ЖКХ.

    Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

    3. По налогам.

    Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

    Виды реструктуризации

    Существует несколько программ реструктуризации:

    1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
    2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
    3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
    4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
    5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

    Как сделать реструктуризацию

    Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

    1. Справка о доходах.
    2. Копия трудовой книжки.
    3. Паспорт (копия и оригинал).
    4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
    5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

    Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

    Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

    Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

    Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

    Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

    Как влияет реструктуризация на кредитную историю

    Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

    Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

    Выгодно ли делать реструктуризацию

    Каталог банковских предложений по рефинансированию

    Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

    1. Сохранение положительное кредитной истории.
    2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
    3. Можно избежать дефолта.
    4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
    5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

    Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

    Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

    Реструктуризация кредитов для физических лиц: откровенный разговор с банком

    автор: Алексей Жумаев

    30 декабря 2019

    Просмотров: 11 923

    Время на прочтение: 11 минут

    Если у банка накопится слишком много просроченных долгов, он рискует остаться без лицензии, поэтому во многих кредитных учреждениях предусмотрены различные льготные услуги для заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье хотелось бы поговорить о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

    Согласно статистическим исследованиям на 2019-2020 годах, в России порядка 11% семей отдают больше половины своих доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки на население, и если проблему не решать – в дальнейшем долги будут увеличиваться, что приведет к бедности и разрухе.

    Реструктуризация в банках: что это такое?

    Реструктуризацией называется процедура, в которой банковские сотрудники пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

    Основные особенности реструктуризации заключаются в следующем.

    1. Она может быть предложена банком, также заемщик может самостоятельно запросить предоставление услуги. На практике банки предлагают реструктуризировать кредит при наступлении просрочек, в первые 1-2 месяца. Если же за услугой обратился клиент, банк требует предоставить перечень документов, свидетельствующих о затруднительном положении.
    2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает так или иначе на этом заработать.
    3. Если за услугой обращается заемщик с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
    4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию получить практически нереально.
    5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг и сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.
    Читать еще:  Документы необходимые для оформления досрочной пенсии

    Виды реструктуризации долга по кредиту

    Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

    Если у вас сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства финансового характера, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, прежде внимательно ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они слишком разные, и подходят под индивидуальные ситуации.

    Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он:

    По завершению льготного периода ежемесячный платеж:

    • может вообще не платить по кредиту;
    • будет платить только % за пользование кредитным продуктом.
    • остается таким же, как и был до услуги (но при этом продлевается срок кредитного договора);
    • увеличивается в размере (но при этом срок кредитования остается таким же).

    В каких случаях может потребоваться реструктуризация физическому лицу?

    Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику становится сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

    • когда просрочка уже наступила, и длится 1-2 месяца;
    • когда просрочка еще не наступила, но ввиду ряда обстоятельств наступит, если игнорировать проблему.

    Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

    Безусловно, банк может сам предложить реструктуризировать кредитный долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее обратится в суд с требованием о взыскании.

    Шансы на положительное решение банка есть, если заемщик соответствует представленным требованиям:

    • платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
    • ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
    • есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
    • ранее просрочек не наблюдалось.

    Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

    Есть вопросы по процедуре банкротства?

    Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
    Это бесплатно.

    Преимущества и недостатки реструктуризации

    Услуга имеет ряд своих достоинств и недостатков, о которых следует осведомиться заранее. Начнем с положительных сторон.

    1. Реструктуризация решит проблему просрочки.
    2. Банк не обратится в суд, и не станет взыскивать кредитный долг в принудительном порядке.
    3. Ежемесячный платеж станет меньше.
    4. Вы не потеряете свое имущество.

    Если вас волнует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю, то ваши страхи совершенно беспочвенны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит историю и не влияет на возможность дальнейшего использования банковских кредитных продуктов.

    Тем не менее, если перед оформлением реструктуризации были допущены просрочки, они обязательно будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

    Что касается недостатков, то к ним причисляются следующие факторы.

    1. Услуга не является бесплатной, за перевод кредита на реструктуризацию обычно требуется уплатить определенную комиссию.
    2. Так или иначе, заемщик переплатит проценты по кредиту.
    3. Для оформления реструктуризации потребуется увесистый пакет документов. На их сбор требуется время.
    4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот от кредитора крайне низки.

    Кому можно получить реструктуризацию в 2019-2020 годах?

    Практически за реструктуризацией может обратиться любой клиент банка. Но больше шансов получить такую услугу у следующих категорий клиентов:

    • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
    • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
    • тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф;
    • тех, кто пострадал в результате ДТП;
    • работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
    • работников, которым официально снизили заработную плату;
    • заемщиков, которые перенесли сложное медицинское заболевание или временно утратили трудоспособность.

    Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, бравшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

    • заемщик не имеет достаточное количество собственности, средств от продажи которого хватило бы для расчета с кредитором;
    • заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена из семьи приходится не более 3-х прожиточных минимумов;
    • заемщик имеет только ипотечное жилье из объектов жилой недвижимости.

    Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

    Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

    • В первую очередь готовится заявление, в котором следует указать номер кредита, сумму ежемесячного платежа, основные причины, по которым оплата в таком размере больше невозможна для заемщика. Также обязательно следует приложить документы:
      • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине оплаты лечения;
      • трудовую книгу, если состоялось увольнение с работы;
      • о праве собственности на имущество;
      • другие подтверждения.

      Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком индивидуально. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Обычно они предполагают указывание следующей информации:

      • ФИО заемщика;
      • Размер реального и желаемого ежемесячного платежа;
      • Причины;
      • Согласие поручителя и других участников кредитного договора;
      • Ресурсы, за счет которых планируется в будущем погашать остаток долга (например, трудоустройство на новую работу);
      • Дата, подписи.
    • Документы необходимо передать в соответствующий отдел банка на рассмотрение.
    • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
    • Если решение будет положительным, далее оформляется дополнительное приложение к кредитному договору
    • Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

    Есть вопросы по процедуре банкротства?

    Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
    Это бесплатно.

    Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

    На практике отказы в услуге случаются достаточно часто, причины могут быть разными:

    • малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
    • небольшая сумма долга;
    • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
    • заемщик ранее допускал серьезные просрочки.

    В любом случае при отказе необходимо требовать официальный документ. Имея его на руках, заемщик может обратиться в банк и добиться своего.

    Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

    Судебная реструктуризация гораздо выгоднее банковской, и предполагает следующие условия:

    • прекращение начисления пеней и просрочки;
    • фиксацию основной суммы долга;
    • сохранение имущества за должником;
    • приостановление исполнительных производств по взысканию;
    • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
    • возможность реструктуризировать сразу все долги;
    • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

    Способы реструктуризации кредитов

    Итак, давайте рассмотрим основные способы реструктуризации, которые действуют в отечественных банках.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector