Содержание

Списание кредитов физических лиц

Как законно списать долги по кредитам, ЖКХ и квартплате в 2019 году?

Что будет с долгом, если ничего не делать?

Важной чертой наших соотечественников является то, что мы часто надеемся на пресловутое «авось», но в случаях с долгами, банковскими, ЖКХ или налоговыми. Как показывает практика, это не работает.

Предвкушая вопрос «Могут ли банки забыть про мои долги», сразу отвечу — Нет! Тут нечего обсуждать, примите, как данность – само собой не рассосется.

Могут ли банки «закрыть глаза» на долги? Да! Но только в случаях:

  1. Если оставшаяся сумма долга не существенна и банк понимает, что он больше потратит ресурсов на взыскание и судебные тяжбы. Иными словами, когда банку не выгодно взыскивать конкретную сумму долга;
  2. Заемщик умер, а наследников у него нет. В таком случае банку просто не с кого взыскать долг. Это один из тех случаев, когда кредитной организации проще списать долг с баланса, как безнадежный.

В каких еще случаях кредитор на сможет взыскать деньги с должника?

  1. Если кредитор пропустил срок исковой давности (3 года), не подал вовремя в суд;
  2. Если на момент обращения кредитора в суд, в отношении Вас уже введена процедура банкротства физ. лица.

В первой части статьи пройдемся по способам, которые многие должники ошибочно считают за возможность списать долги.

Основные способы списания долгов

Банкротство физических лиц в 2019 году

Не буду ходить вокруг, да около и скажу сразу в начале статьи: законно и полноценно списать долги можно только через процедуру банкротства, ну или их погасить. Раз вы тут, то смею предположить, что второй вариант Вам не подходит :).

Списанию подлежат следующие категории долгов:

  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Долги по распискам у физ. лиц
  • Долги по ЖКХ
  • Некоторые налоги

Не подлежат списанию:

  • задолженность по алиментам
  • тяжкому вреду здоровью
  • субсидиарной ответственности.

Условия банкротства граждан:

  • Долг более 300 тыс. руб.
  • Просрочка более 3 месяцев (необязательно);
  • Отсутствие дорогостоящего имущества, которое бы Вы не хотели потерять в процедуре.

Также есть ряд последствий при банкротстве гражданина, об этом я писал отдельный материал – Последствия банкротства физического лица.

Если кратко, то вот они:

  1. В течение 5 лет, Вам вряд ли одобрят кредит;
  2. В течение 5 лет после банкротства Вы не сможете повторно списать долги;
  3. Три года с момента завершения процедуры не сможете быть учредителем и директором организаций и еще ряд незначительных последствий.

Все прочие способы списания долгов являются таковыми лишь условно и подходят далеко не всем. Далее рассмотрим их подробнее.

Что делать тем, кому не подходит банкротство?

Банкротство может Вам не подходить, ввиду наличия существенных рисков при процедуре (если есть признаки преднамеренного или фиктивного банкротства), или же в случае, когда последствия банкротства для Вас недопустимы, например, если Вы являетесь руководителем и эта работа единственный источник дохода.

В таком случае, стоит рассмотреть иные способы списания долгов.

Можно ли списать долги у приставов с помощью дебиторской задолженности

Сегодня многие юридические компании предлагают весьма странный способ решения проблем с долгами, а именно списание долга с помощью дебиторской задолженности.

Как это работает? Если Вам кто-то должен, то есть у Вас есть «Дебеторка», а это имущество должника, смотрим статью 76 ФЗ №229, следовательно, Вы можете предложить это дебиторскую задолженность кредитору в счет погашения долга, если взыскатель отказывается, то исполнительное производство закрывается.

Этот способ подходит только тем, у кого по факту открыто исполнительное производство, а также нет официального дохода и имущества помимо единственного жилья.

Делается это по средством покупки исполнительных листов. Стоимость таких долгов на рынке, примерно 5-10% от их реальной стоимости.

Списание безнадежной кредитной задолженности банками

Банкам не выгодно держать невозвратные долги у себя на балансе, так-как они должны держать деньги в резерве в Центральном банке. Поэтому кредитные организации будут пытаться договориться с заемщиком о том, чтобы тот оплатил хоть какую-то часть долга, а оставшуюся сумму спишут.

В противном случае у банка только два варианта:

  • Продать долги коллекторам
  • Списать безнадежный долг с баланса

Если банк предлагает Вам списание безнадежной задолженности, важно понимать две вещи:

  1. Внимательно ознакомьтесь с документами, обязательно должны быть доп. соглашение и соглашение об отступном;
  2. Примите во внимание, что Вы должны будете заплатить НДФЛ 13% (вид налога на доходы физ. лица) от суммы списанной кредитной задолженности.

Реструктуризация долга

По сути, реструктуризация не является списанием долгов. Это лишь изменение условий кредитного договора. Возможность рассчитаться с долгом в рассрочку, например на 3 года по решению суда, либо по заявлению в банк. Рассмотрим оба варианта.

Через банк

Вы можете написать заявление на реструктуризацию, в нем необходимо описать основание и причину, почему она Вам требуется. Банки могут предложить следующие варианты реструктуризации:

  1. Увеличение срока договора. Срок кредита вырастет, за счет чего уменьшится сумма ежемесячного платежа;
  2. Отсрочка на погашение основного долга и процентов, также позволит снизить ежемесячный платеж;
  3. Кредитные каникулы. Это некий перерыв, который банк предоставляет заемщику для восстановления финансового состояния. Надо понимать, что кредитные каникулы – это дополнительный сервис банка, а значит, как правило, платный и с ним нужно быть аккуратнее.

В каждом банке свои условия и правила по реструктуризации долга. Вообще, кредитные организации крайне редко идут на этот шаг, у заемщика должна быть очень веская на то причина. И главное – банк имеет полное право Вам отказать.

Вариант с реструктуризацией через банк не подойдет тем гражданам, у которых кредиты в разных банках. Ведь вероятность, что ее одобрят в каждом мала.

Если банки отказали Вам в реструктуризации долга, то можно подать заявление о признании должника банкротом в Арбитражный суд. Но не уходить в процедуру банкротства физического лица, а выбрать реструктуризацию. Такой вариант суд сам предложит должнику, но только если у него есть официальный доход, который позволяет ему рассчитаться с долгом в рассрочку.

Кому подойдет реструктуризация:

Подходит должникам, у которых есть официальный доход и его хватает для погашения долга за три года с учетом того, что остается сумма прожиточного минимума на основные нужды.

Суд не часто вводит реструктуризацию долга, так-как чаще всего, люди, склоняющиеся к банкротству, не имеют возможности вносить ежемесячные платежи.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это, оформление нового кредита, вместо одного, или нескольких старых на более выгодных условиях. Зачастую позволяет снизить процентную ставку. Еще одним преимуществом является один платеж, вместо нескольких, в случаях если у вас несколько кредитов это существенно облегчит ситуацию.

Важно понимать, что это тоже является услугой банка и условия у разных банков разные, прежде чем обращаться, нужно посчитать, где наиболее выгодно. Вообще, по рефинансированию большинство отказов, очень редко банки выносят положительное решение, в основном тем гражданам, у которых действительно идеальная кредитная история.

Выскажусь предельно откровенно, вышеперечисленные варианты – это, по сути, способы удержания банками клиента в состоянии долговой ямы. Для того, чтобы должник и дальше выплачивал ежемесячные платежи, пусть меньшими суммами, пусть под более низкий процент, но выплачивал – это основная задача банка при работе с должниками.

Читать еще:  Как подать заявление о банкротстве должника

Почему? Все просто, банк — коммерческое учреждение, которое зарабатывает деньги, в том числе с процентов по кредитам, ему выгодно чтобы вы в конечном итоге выплатили всю сумму долга и желательно с процентами, пенями и штрафами. А вот вариант со списанием Вашего долга банку совсем не нужен, Вы ведь тем самым лишаете его прибыли. Кому это может понравится? 🙂

Списать долги, если пропущен срок исковой давности

Действительно законом предусмотрен срок исковой давности по взысканию задолженности, который составляет 3 года. Пропустив его, банк больше не имеет права требовать погашения задолженности с клиента.

Но, к сожалению, существует несколько ограничений, давайте разберемся каких.

  • Вы не должны были вносить ни одного платежа по кредиту в течение трех лет;
  • Все три года Вы не должны были выходить на связь с банком и коллекторами;
  • Вы не должны были получать никакие письма от банков, где требовалась подпись в получении;

Я думаю понятно, что на этот вариант сильно рассчитывать не стоит, так-как по такому основанию крайне редко списывают долги, потому что банки очень пристально следят за должниками.

Исключением составляют лишь случаи, когда гражданин либо выехал на длительный срок за границу, либо попал в места лишения свободы, или подобную ситуацию, когда он оказался не доступен.

На практике полное списание долгов законно возможно преимущественно через процедуру банкротства физического лица, остальные способы либо выполняют роль временного решения – заплатки, либо вообще не избавляют гражданина от долгов.

Исходя из этого, внимательно изучайте то, что Вам предлагают юридические компании и другие помощники, ведь не все способы могут оказаться рабочими правовыми инструментами.

Мы же, как специалисты в области банкротства граждан всегда открыты для помощи гражданам, как по средствам консультаций, так и через оформления процедуры банкротства.

Списать долги по кредитам, или сколько стоит банкротство

Можно ли законно списать долги по кредитам? Да, можно. Если пройти все этапы процедуры банкротства. Но придется повозиться и потратиться. Финансовых вложений потребуется немало, причем своевременных, если инициатором банкротства является сам должник.

О процедуре банкротства физических лиц – в каких случаях она запускается, что даст статус банкрота и в какую сумму обойдется – читайте в этой статье.

Что дает банкротство?

Банкротство позволяет легально, на законных основаниях, списать долги. Но не любые. Например, долги по алиментам обязательны к выплате в любом случае. А вот от задолженности по кредитам, причем любым – ипотеке, потребительским займам и автокредитам, избавиться можно.

Связанные с банкротством вопросы регулирует соответствующий федеральный закон.

Процедура обязательна при следующих обстоятельствах:

  • общая сумма долга составляет 500 000 рублей и более;
  • возможности платить в срок у должника нет и в обозримой перспективе не предвидится.

Инициировать процедуру банкротства должник-физлицо может и с долгом менее 500 000 рублей. Это его право. Когда задолженность достигает полумиллиона, право трансформируется в обязанность.

Признавать или нет должника банкротом – прерогатива арбитражного суда. Решить вопрос с накопившимся долгом – полностью или частично списать его – можно только при условии, что суд удовлетворит заявление о банкротстве. Если это произойдет, то уже ни кредиторы, ни коллекторы (подробно о том, что можно, а что категорически запрещено коллекторам, читайте здесь) не могут потревожить должника: его деньгами и имуществом распоряжается финансовый управляющий.

Но суд может и отказать в признании банкротом, если посчитает неубедительными доказательства неплатежеспособности должника.

Теперь подробно о процедуре.

Как списать долги – этапы процедуры банкротства

Признание банкротом происходит не в одночасье.

Сначала должник подает заявление в арбитражный суд по месту регистрации. Сделать это можно:

  • при личном посещении;
  • по почте;
  • через портал госуслуг.

Просьба в заявлении излагается в свободной форме. В нем нужно указать:

  • кредитора и размер долга;
  • причину безденежья – например, сильное снижение дохода, потеря работы;
  • имущество – недвижимость, активы, банковские счета;
  • саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (по возможности суд назначит финансового управляющего из этой организации).

К заявлению необходимо приложить документы (справки, выписки и пр.), их опись и квитанцию об оплате госпошлины.

Документы, которые подаются вместе с заявлением, перечислены в пункте 3 статьи 213.4 закона о банкротстве. Список обширный.

Копии заявления надо отправить кредиторам и в налоговую службу.

Индивидуальный предприниматель обязан минимум за 15 дней до подачи заявления опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом на специальном ресурсе – Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Затем последует рассмотрение дела судом. Здесь главная задача должника – убедить судью в своей неплатежеспособности в настоящее время и ближайшем будущем. Суд изучит финансовое положение соискателя на статус банкрота и вынесет решение. Ждать вердикта придется от 15 дней до трех месяцев.

Обманывать суд не надо – за организацию фиктивного банкротства грозит ответственность вплоть до уголовной. Так, претендент на банкротство, имеющий в собственности роскошное жилье и автомобили премиум-класса, вызовет как минимум недоверие.

После удовлетворения судом заявления должника начинается собственно процедура банкротства. С этого времени прекращается начисление процентов и штрафов на сумму долга. В прошлое отходит и общение должника с кредиторами и коллекторами. Все вопросы, связанные с долгом, начинает решать финансовый управляющий.

Дальнейшие события будут развиваться по одному из трех сценариев.

Мировое соглашение

Финансовый управляющий от лица должника договаривается с кредиторами либо о списании части долга, либо об отсрочке платежей. Если договоренность достигнута, дело о банкротстве прекращается, финансовый управляющий завершает свою работу, а клиент выполняет условия соглашения.

Реструктуризация долга

Финансовый управляющий договаривается с кредиторами о новых условиях погашения долга. Как правило, об увеличении срока возврата задолженности, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей. Новый договор заключается максимум на три года.

На эту сделку требуется согласие суда. Шансов на одобрение реструктуризации долга не будет у должника без постоянного дохода, а также если имеют или имели место следующие обстоятельства:

  • неснятая судимость за экономические преступления;
  • признание должника банкротом в предыдущие пять лет;
  • случаи реструктуризации его долгов в течение восьми лет.

Продажа имущества

Этот вариант неизбежен, если первые два по каким-либо причинам не подошли. В таком случае суд объявляет должника банкротом, а его имущество распродается для возврата денег кредиторам.

Процесс происходит так.

  1. Должник в течение одного рабочего дня передает финансовому управляющему свои банковские карты. Своим имуществом он больше не распоряжается. На собственные нужды банкрот может тратить не более 50 000 рублей в месяц, если суд не одобрит большую сумму.
  2. Финансовый управляющий оценивает имущество банкрота. Подлежащее продаже включает в конкурсный список.
  3. Далее финансовый управляющий согласовывает с кредиторами сроки продажи имущества должника. В среднем на это уходит до шести месяцев.
  4. Деньгами, вырученными с продажи имущества должника, финансовый управляющий расплачивается с кредиторами. Если их не хватает на весь долг, то покрывает его частично.
  5. Финансовый управляющий отчитывается перед судом о проделанной работе. Если должник не нарушал процедуру банкротства, оставшиеся долги считаются погашенными.
  6. Суд объявляет о завершении процедуры банкротства.

До завершения процесса суд может запретить должнику выезжать из России.

Что нельзя отнять у банкрота?

Неприкосновенны единственное жилье и предметы первой необходимости. А вот ипотечная квартира, за которую должник еще не расплатился, уйдет с молотка, если остального имущества не хватит на погашение долга. Транспортные средства, драгоценности, бытовая техника и электроника – тоже.

Вообще все зависит от квалификации финансового управляющего. Например, вполне реально отстоять автомобиль – если должник докажет, что транспортное средство является единственным средством заработка для него.

Сколько стоит банкротство

Процедура не из дешевых. Чтобы получить статус банкрота, придется выложить более 100 000 рублей:

  • в 300 рублей обойдется госпошлина, оплачивается при подаче заявления в арбитражный суд;
  • около 400 рублей стоит одна публикация на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве – о решениях суда, плане реструктуризации, продаже имущества;
  • 7 000 рублей – стоимость одной публикации в газете «Коммерсантъ», а их может быть несколько;
  • от 25 000 рублей (минимальная планка, установленная законом, вообще цена в разы больше) – гонорар финансовому управляющему. Эту сумму должник перечисляет на расчетный счет суда в начале процедуры, но допустима и отсрочка до первого заседания;
  • расходы на почтовую пересылку документов кредиторам и госорганам.
Читать еще:  Кого не выпускают за границу за долги

Сейчас разрабатывается упрощенная процедура банкротства – специально для граждан в сложном финансовом положении.

Последствия

Возможность списать долги обернется некоторыми ограничениями.

  1. Статус банкрота закрепляется на пять лет. В течение этого срока банкрот не может подать заявление о новом банкротстве.
  2. Три года после банкротства запрещено открывать собственное дело и занимать руководящие должности, связанные с материальной ответственностью.
  3. Банкротство не лучшим образом отразится на кредитной истории. Получить заем в банке будет непросто. Но возможно.

И напоследок – полезное видео о том, как списать долги, какое вознаграждение берут за свои услуги финансовые управляющие и какие факторы влияют на эту сумму.

Как законными методами избавиться от кредитов

Распространенная ситуация: человек взял кредит в банке, потратил деньги, а когда пришел момент возвращать долг, понял — начались проблемы. Одни заемщики сразу понимают, что переоценили свои возможности и принимают немедленные меры. Другие «дотягивают» до середины или конца срока. Также случаются непредвиденные обстоятельства — болезнь, увольнение с работы, тяжелая финансовая ситуация. Итог — платить кредит нечем, а долг благодаря штрафам растет.

Можно ли списать долги по кредитам законно и как это сделать максимально грамотно, рассмотрим в статье.

В каких ситуациях банк может «простить» долг?

Случаи, когда банк «прощает» долг, единичны. Как правило в случае неуплаты кредитор подает иск в суд, воздействует на должника через работодателя, забирает залоговое имущество.

Списание кредита происходит лишь в следующих ситуациях:

  1. Незначительная сумма долга. Для списания долгов кредитор тратит средства на судебные издержки. Если величина этих средств превышает сумму долга, то банк списывает его. Это логично: только так банк минимизирует убытки.
  2. Истек срок исковой давности — 3 года. В это время кредитор не смог разыскать должника, выяснить место его нахождения. Например, если заемщик оформил кредит 1 января 2015 года, то после 2 января 2018 года он ничего не должен банку. Однако его имя еще долго будет находиться в черном списке всех кредиторов.
  3. Должник умер, у него нет семьи, поручителей или созаемщиков. В этом случае банку ничего не остается, как аннулировать долг.
  4. Заемщик объявил себя банкротом в соответствии с Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)». Должник доказывает, что у него нет источника дохода, и он не в состоянии платить кредит. В этом случае приставы реализуют имущество должника.

Как законно избавиться от кредитов

Любой заемщик может попасть в трудные жизненные обстоятельства — от этого не спасет ни одна страховка. Рассмотрим, как законно избавляться от задолженности и рассмотрим плюсы и минусы каждого способа.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменений условий кредитного соглашения. В результате реструктуризации меняется график платежей либо уменьшается размер ежемесячных выплат или размер процентной ставки. Рекомендуется обратиться в банк как можно раньше, не допустив ни одной просрочки.

У реструктуризации есть преимущество — должник получает «передышку», чтобы решить свои финансовые трудности и найти деньги на погашение кредита. Также в результате реструктуризации не портится кредитная история, уменьшаются ежемесячные платежи.

Недостаток — кредит не становится меньше, просто продлевается на более долгий срок. Тем более что общая сумма переплаты становится больше, чем до принятия решения о реструктуризации. Банк может пойти на встречу, а может и отказать в реструктуризации. Это его право, а не обязанность.

Рефинансирование

Банк выдает новый кредит на погашение старого. Если у заемщика несколько займов в разных банках, то они объединяются в один. В процессе пересчитываются размеры выплат, изменяется валюта кредита или снимается обременение с залога.

Рефинансируют не только потребительские, но и ипотечные, авто и экспресс-займы (реже). Рефинансировать выгодно только крупные суммы, при оформлении рефинансирования на небольшие кредиты тратится больше времени и средств.

Недостаток — можно объединить не более 5 (в отдельных банках 6) кредитов. Кроме того, в ряде случаев требуется получить разрешение банка, который выдал деньги. Часть должников после рефинансирования оформляют новые кредиты — тем самым только усугубляют свое финансовое состояние. Существует мнение, что рефинансирование и реструктуризация не помогают должникам справиться с долгом, а наоборот — наживаются на нем и загоняют в глубокую долговую яму.

Продажа залогового имущества

Это способ подходит, если кредит взят под залог имущества. Это может быть автомобиль, квартира, земельный участок или другой объект, принадлежащий заемщику на праве собственности. В договоре прописывается, что в случае неуплаты долга банк вправе продать залоговое имущество.

Стоимость реализованной собственности покрывает весь долг или его большую часть (на практике это около 60% от общей суммы кредита). Плюс такого метода — быстрое решение проблемы. Минус очевиден — заемщик навсегда потеряет свое имущество.

Кредитные каникулы и отсрочка платежа

Кредитные каникулы это отсрочка платежа. Услугой пользуются заемщики, которые по каким-либо обстоятельствам не могут внести платеж вовремя. При это важно обратиться в банк заранее, не ждать первой просрочки.

Бывают полные или частичные кредитные каникулы. При полных должник не платит ни процентов, ни ежемесячных платежей. При частичных — кредитор переносит график платежей, продлевает срок выплаты или уменьшает сумму ежемесячного долга. Кредитные каникулы предоставляются только в уважительных случаях (потеря работы или трудоспособности). На практике должник освобождается от кредита не более чем на 6 месяцев.

После каникул у заемщика существенно возрастает сумма ежемесячных платежей. Также часть банков сразу включают каникулы в условия кредитования и взимают дополнительную комиссию за услугу, даже если заемщик ей не воспользовался. Еще один минус — за время кредитных каникул у большинства заемщиков снижается уровень финансовой ответственности. Возвращаться с такого «отдыха» сложно.

Обратиться за помощью к поручителям

Поручители обязаны выплачивать долг по кредиту, если заемщик этого не делает. За последние годы тенденция изменилась — найти поручителя становится все сложнее. Даже близкие друзья и родственники отказываются быть поручителями, так как в случае неуплаты вся кредиторская ответственность (ежемесячные платежи, проценты, штрафы и пени) ложатся на их плечи. Однако можно поговорить с поручителем — объяснить ситуацию, попросить уплачивать долг, пока финансовая ситуация не изменится в лучшую сторону.

Важно! Для банка поручительство — дополнительная гарантия возврата долга. Для поручителя непогашенный кредит — большие финансовые траты и головная боль. Не рекомендуется взваливать на плечи поручителя свои долговые обязательства. Существует множество других способов — залог, кредитные каникулы, рефинансирование, с помощью которых можно решить кредитную проблему.

Признание себя банкротом

Банкротом может стать физическое лицо, чей долг превышает 500 000 рублей, просрочка по платежам более 3-х месяцев, при этом долги превышают стоимость имущества. Должник обращается в Арбитражный суд с соответствующим заявлением, где указывает личные данные и причины своей финансовой несостоятельности. К заявлению прилагает документы-доказательства. В результате решения суда о признании гражданина банкротом, последний освобождается от всех долговых обязательств.

Внимание! По состоянию на 2019 год количество банкротов превысило 600 000 человек. Арбитражные суды удовлетворяют 99,7% исковых требований о несостоятельности.

Минус процедуры банкротства — высокие суммы судебных издержек. Они состоят из уплаты госпошлины, услуг финансового управляющего и адвоката, почтовых расходов. Если у банкрота есть денежные счета, то они будут арестованы; есть имущество в собственности — будет распродано. Во время судебного процесса должнику запрещен или ограничен выезд за границу.

Другие способы

В случае нехватки денег можно найти дополнительный источник дохода — например, устроиться на вторую работу, сдавать в аренду недвижимость, продать ненужные вещи. Очевидно, что мало кто хочет менять привычный порядок вещей. Однако в крайних случаях можно пойти и на такие шаги. Главное помнить, что это не навсегда. После выплаты долга все вернется в прежнее русло.

Читать еще:  Исполнительный лист фссп

Некоторые заемщики пересматривают собственные расходы — переходят на более экономный режим трат. Порой даже ежемесячная экономия 15%-20% позволяет выплачивать кредит своевременно. Если заемщику не хватает финансовой грамотности, он обращается за помощью к консультанту. Специалист проанализирует ситуацию и предложит заемщику наиболее верные пути решения.

Внимание! Самое главное — не прятаться от кредитора, не пытаться сменить место жительства или поменять паспорт. Такими методами пользуются только мошенники. Лучший выход — при возникновении проблемы сразу обратиться к сотрудникам банка и разъяснить ситуацию.

Что делать, если не получается избавиться от кредита

Проблема не решится сама собой, даже если из банка не звонят и не присылают писем. Поэтому нужно как можно раньше предпринять одно из указанных выше действий. Если ничего не помогает, банк будет взыскивать долг через суд и судебных приставов.

Это крайняя мера, в результате которого может быть наложен арест на имущество или счета должника, ограничен или запрещен выезд за пределы страны. Плюс ко всему в этой ситуации на должника ложится уплата судебных издержек. Поэтому прежде чем оформлять любой кредит, важно проанализировать свои финансовые возможности, посчитать сумму ежемесячных платежей и размер переплаты.

Заключение

Если возникли трудности с выплатой кредита, рекомендуется не медлить и сообщить об этом в банк. Понадобятся доказательства: потеряли работу — копию трудовой книжки с отметкой «уволен»; потеряли трудоспособность — медицинскую справку. Банк в этом случае предложит провести рефинансирование или реструктуризацию, продать залоговое имущество или привлечь поручителей.

В особо тяжелых случаях должники объявляют себя банкротами через суд. Не лишним будет обратиться за помощью к финансовому консультанту — он посмотрит на ситуацию с профессиональной точки зрения и предложит наиболее оптимальные варианты.

Способы списания долгов по кредитам физических лиц в 2019 году

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 г. может стать более удобным, если Минэкономразвития РФ внесет поправки в 127-ФЗ о банкротстве от 2015 г. Суть предложений: упростить банкротство для граждан и снизить загруженность арбитражных судов. Это поможет сделать процедуру популярней.

Возможно ли списание долгов по кредитам для физических лиц в 2019 году

Банкротство физ. лица, которое не может гасить долг в силу объективных причин, осуществляется в рамках федерального закона №127, принятого в 2015 г. За это время в него внесены некоторые изменения (например, госпошлина снижена с 6000 до 300 руб.).

Судебная власть все чаще встает на сторону должников.

В 2019 г. коллегия Верховного Суда рассмотрела дело гражданина, задолжавшего 7 российским банкам около 4 млн руб. и вынесла решение в его пользу. Он был признан банкротом. Ранее суды, разбиравшие дело, отказывали в этом, сочтя его недобросовестным заемщиком. Коллегия признала, что мужчина не может платить по независящим от него обстоятельствам: его зарплата сократилась на 30% в связи с кризисом в компании, где он работал.

Кому доступно списание кредитов

На списание задолженности не могут рассчитывать физ. лица, попадающие в категорию «недобросовестных заемщиков». Во всех остальных случаях, если человек сумеет доказать, что не в силах выполнять обязательства, он может рассчитывать на списание. Существует несколько основных факторов, влияющих на признание человека банкротом. Если сумма долга превышает 500000 руб., подать заявление на банкротство – его обязанность.

Если исполнение обязательств перед одним кредитором делает невозможной выплату долга другим, это повод для добровольного заявления.

Если заявление о банкротстве человек подал сам, он должен доказать, что:

  • у него объективно нет возможности исполнить обязательства;
  • он не владеет имуществом, достаточным для погашения.

Определённых правил нет, вопросы решаются индивидуально.

Есть несколько основных причин:

  1. Потеря работы. В этом случае надо доказать, что ситуация не связана с личностью должника, он работал хорошо, но в силу изменившейся экономической ситуации компания закрылась или сократила ему зарплату.
  2. Внезапное заболевание или серьезная травма. Особенно, если приходится тратить все деньги на лечение.
  3. Аналогичная ситуация с близкими. Скорее всего, суд встанет на сторону должника, поэтому судиться за свои деньги банку в этой ситуации будет невыгодно.
  4. Другие форс-мажорные ситуации: пожар, наводнение, землетрясение или ДТП. Скорее всего, банк предложит реструктуризацию или спишет долг – это зависит от суммы.

Чтобы получить статус банкрота, надо следовать прописанной в законодательстве процедуре.

Как списать кредиты

Списать долги законно можно 2 способами.

Банкротство

Даже если долг меньше 500000 руб., подать заявление можно до того, как банк начнет требовать деньги. Перед подачей надо подтвердить, что:

  • банк отказывает в реструктуризации и рефинансировании долга на выгодных для заемщика условиях (выплаты составят слишком большой процент от дохода);
  • заемщик в ближайшее время не сможет вернуться в график платежей;
  • страховая компания отказывается или в недостаточной степени готова помочь с погашением кредитов.

Есть и другие причины, их суть одна – подтвердить документально невозможность выплаты кредита.

Заявление направляется в региональный Арбитражный суд, он находится в административном центре области. Сделать это можно лично, почтой или через сайт «Мой арбитр». Установленной формы заявления нет, но оно должно содержать информацию:

  • о кредиторах и размере задолженности перед ними;
  • об обстоятельствах возникновения неплатежеспособности;
  • о семейном положении;
  • об имуществе в собственности;
  • о счетах и вкладах, остатках на них;
  • о доходах на момент подачи заявления;
  • о сделках за последние 3 года;
  • о саморегулируемой организации, членом которой будет финансовый управляющий.

Перед подачей заявления надо оплатить госпошлину (300 руб.), найти финансового управляющего и положить на счет суда 25000 руб. (его зарплату). Также надо официально сообщить кредиторам о подаче заявления на банкротство. В список обязательных документов, копии которых прилагаются к заявлению, входят:

  • гражданский паспорт;
  • СНИЛС, ИНН;
  • свидетельства о рождении детей (касается несовершеннолетних);
  • свидетельство о браке (расторжении);
  • договоры займов, которые нет возможности погасить.

Через неделю после получения заявления суд должен его принять или отказать. Если документы поданы правильно, будет определена дата судебного заседания в зависимости от загруженности суда.

На заседание надо лично или через официального представителя предоставить оригиналы документов, указанных в заявлении.

Какой срок займет процедура, зависит от количества кредиторов, профессионализма управляющего, загруженности судей и т.д. Стандартно – до года.

Срок давности

Списание долгов по сроку истечения исковой давности также законный способ. Для того чтобы решить проблему таким образом, заемщик должен в течение 3 лет:

  • не общаться с кредитором;
  • не общаться с коллекторами;
  • не получать письма от кредитора, тем более расписываться за получение;
  • не платить в счет погашения кредита.

Это довольно сложный способ. Воспользоваться им могут те, кто выехал за границу до начала просрочки, оказался в местах лишения свободы по уголовным статьям, сменил место жительства и работы. При этом сумма должна быть такой, чтобы банку было невыгодно искать заемщика по всему миру. Если заемщик сможет доказать, что 3 года истекли, его долг аннулируется.

В каких случаях не списываются долги по кредитам физ. лиц при банкротстве

Процедура банкротства призвана не подарить заемщику деньги банка, а помочь выбраться из тяжелой ситуации. Поэтому на списание задолженности не могут рассчитывать те, кто:

  • привлечен к ответственности за мошенничество при банкротстве, оно было намеренным или фиктивным;
  • при оформлении займа предоставил фальшивые документы или исказил предоставленную финансовому управляющему или суду информацию;
  • оформлял ссуду с целью мошенничества.

В целом решение списывать долги или нет, суд принимает по каждой ситуации индивидуально.

Избавиться от долгов можно. Но для этого необходимо доказать банку, что погашение ссуды невозможно ни при каких обстоятельствах. При этом суд (если до него дойдет) также должен быть уверен в этом, как и в том, что у заемщика изначально не было намерений не выплачивать кредит.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector