Содержание

Что решили с валютными ипотечниками

Бунт валютных ипотечников: что делать и кто виноват?

Пострадавшие от валютной ипотеки граждане готовы пойти на решительные действия, чтобы их услышали

Пострадавшие от валютной ипотеки граждане готовы пойти на решительные действия, чтобы их услышали

В России продолжаются протесты граждан, ставших жертвами валютной ипотеки в результате катастрофического обвала рубля.

Так, группа людей, пострадавших от валютной ипотеки, 23 мая 2017 года заняла офис Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) на Воздвиженке. Люди требуют решить их вопрос, а именно — снизить проценты и провести перерасчет в соответствии с курсом валюты, который был на момент взятия кредита.

«Два с половиной года мы говорим о том, что данный вопрос не решается. 22-го числа, то есть два дня тому назад, он должен был сдвинуться с мертвой точки. Мы опять сегодня здесь и опять ничего не знаем. Мы требуем у правительства и у АИЖК: решите наш вопрос! Мы доведены до отчаяния!» — заявляют участники протеста, некоторые из которых участвуют в акции с петлей на шее, символизирующей валютную ипотеку.

Банки навязывали валютную ипотеку

Для многих из них все началось еще до девальвации рубля. Люди попадали в эту кабалу после того, как некоторые банки активно им навязывали валютные ипотечные кредиты. Однако во времена, когда доллар стоил 30-35 рублей, многим это представлялось даже выгодным.

Примечательно, что первые тревожные звоночки для валютных ипотечников прозвучали еще в 2008 году, когда очередной мировой финансово-экономический кризис докатился и до России. Уже тогда тысячи заемщиков оказались в крайне непростой ситуации. По статистике АИЖК, к тому моменту в России насчитывалось 25 тысяч участников валютной ипотеки. При этом средняя сумма кредита в переводе на рубли доходила до 11 миллионов, тогда как по рублевой ипотеке эта цифра составляла примерно 1,7 миллионов. Однако катастрофическая ситуация для валютных заемщиков наступила именно в 2014 году, когда в результате непродуманных действий ЦБ отечественная валюта пережила «черный вторник», в одночасье рухнув по отношению к доллару и евро. Тогда же по России прокатилась первая мощная волна протестов валютных ипотечников, требовавших реструктуризации. Многие люди оказались в поистине безвыходном положении, когда они лишались и своих денег, и уже приобретенного жилья, а также, по сути, оказывались в вечной кабале у банков, которые не преминули воспользоваться ситуацией и стали наживаться на людях.

Денег, как обычно, не хватило

В конце декабря 2016 года правительство РФ выделило 4,5 миллиарда рублей на программу поддержки ипотечных заемщиков. 15 мая 2017 года в студии Царьграда председатель Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков отметил, что значительная часть этих средств уже израсходована. При этом расходовались они в интересах не только валютных, но и рублевых заемщиков.

«Государство свой первый шаг сделало, выделив 4,5 миллиарда рублей на помощь ипотечным заемщикам. Шаги навстречу делались и банкирами, и государством, но для меня очевидно, что надо продлевать сейчас государственные программы. И этот вопрос был поставлен в Госдуме при отчете председателя правительства, и есть поручения Медведева о представлении предложений о том, что делать с этой программой дальше», — заявил политик.

2 мая 2017 года глава правительства России Дмитрий Медведев поручил Минстрою, Минфину, Минэкономразвития, Минюсту, Банку России и АИЖК проанализировать выполнение программы помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, а также предоставить до 22 мая предложения по ее дальнейшей реализации. Однако приемлемое решение данной ситуации пока так и не найдено. Существующая программа помощи заканчивается 31 мая 2017 года в связи с использованием уже выделенных 4,5 миллиардов рублей. Оказалось, что более половины из 14 тысяч поданных на реструктуризацию долга заявок не могут быть удовлетворены по целому ряду причин, главную из которых можно сформулировать той самой фразой Медведева, в соответствии с которой денег нет, но вам следует держаться.

Кто виноват?

Председатель Комитета Государственной Думы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Фото: Сергей Савостьянов/ТАСС

Как поясняет депутат Аксаков, ответственность за происходящее должны разделить между собой все три стороны — это и заемщики, которые брали кредит, и банки, и государство.
«Конечно, риск того, что брался кредит в валюте, несет, в том числе и заемщик. И требовать, чтобы пересчитали кредит по курсу, который был до обвала рубля, несправедливо, поскольку риск заемщика всегда существует, но когда ты берешь валютный кредит, то должен понимать, что риск падения национальной валюты существует. Поскольку государство, в том числе в лице ЦБ, несет ответственность за финансовую стабильность и за стабильность национальной валюты, то, очевидно, часть этой ответственности должно взять на себя государство. Третья сторона — банк, поскольку они тоже несут риск за заемщика. Три стороны должны разделить между собой эту ответственность, соответственно, должна быть внимательная кропотливая работа со стороны кредитных организаций. Они должны изучать жизненные обстоятельства заемщиков, входить в положение и максимально пытаться найти выход из ситуации», — отметил Аксаков, добавив, что многие кредитные организации нашли варианты решения проблем своих заемщиков и смогли договориться с валютными заемщиками на приемлемых условиях.

…и что делать?

Главный вопрос, который остается во всей этой ситуации — что делать людям, которые сегодня доведены до отчаяния? Да, никто не снимает с них вину за то, что они взяли кредит на покупку жилья в иностранной валюте, поверив посулам велеречивых кредиторов и не просчитав существующие риски. Вместе с тем решить эту проблему без вмешательства со стороны государства, которое является гарантом прав своих граждан, и правительство которого несет значительную долю ответственности за резкую девальвацию рубля, невозможно.

Важно также понимать, что среди заемщиков немало представителей социально незащищенных слоев — это и многодетные семьи, и матери-одиночки, и бюджетники, которые нуждаются в особой поддержке со стороны государства. Остается надежда, что в ближайшее время консенсус будет достигнут, и приемлемый вариант реструктуризации долгов по валютной ипотеке будет найден с учетом в первую очередь интересов граждан, а затем уже кредитных организаций и всех остальных.

Подписывайтесь на канал
«Царьград» в Яндекс.Дзен
и первыми узнавайте о главных новостях и важнейших событиях дня.

Валютная ипотека: текущие новости и прогнозы

Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы. Как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2014 году, когда рубль обесценился вдвое. Тема нашей сегодняшней статьи — валютная ипотека, последние новости которой вы узнаете далее.

Истоки проблемы

Валютная ипотека более не популярна среди клиентов банка. Так как государство и граждане-должники пытались сделать банкиров «стрелочниками» в ситуации возросших кредитных выплат, многие финансовые организации и сами исключили валютную ипотеку из линейки своих продуктов. Но в 2019 году проблема остается. И тянется она издалека.

Читать еще:  Проиграл суд что дальше

Больше всего кредитов в иностранной валюте было выдано в 2008 году. И тогда же у заемщиков появились первый нехороший «звоночек» — мировой финансовый кризис существенно ослабил российский рубль. На его удержание Центробанк потратил огромные денежные средства, но национальная валюта все равно резко обесценилась: за доллар в конце года давали уже 36 рублей (вместо 24), а за евро – 41,5 рублей (вместо 36).

После этого скачка курса интерес к валютной ипотеке поубавился, но брать ее не перестали. Более того, предложения банков по перекредитованию ипотеки в рублевом эквиваленте многими заемщиками были отвергнуты, как невыгодные. Должники ожидали постепенного укрепления национальной валюты, а дождались ее катастрофического обрушения осенью 2014 года.

Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу. И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось. Курс валют, в которых оформлялись жилищные займы, стал гораздо выше. Вследствие этого увеличился и размер ежемесячных выплат в счет погашения долга.

Валютные ипотечники забили тревогу, стараясь привлечь к своим проблемам максимальное внимание чиновников, законодателей, прессы и обычных граждан. СМИ широко освещали бедственное положение должников, взявших кредиты в долларах или евро. В конце концов, их услышали и предложили несколько вариантов погашения увеличившегося долга.

Пути решения

Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.

Реструктуризация долга

Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.

Например, он может:

  1. Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника.
  2. Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу.
  3. Изменить график внесения платежей.
  4. Предоставить должнику отсрочку.
  5. Не начислять пени и штрафы за просрочку.

Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.

Юристы рекомендуют обращаться в банк заранее, как только гражданину стало известно о возможных финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация займа поможет избежать заемщику штрафных санкций.

Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.

На 2014-2015 гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды. Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами. Их основным требованием было законодательно заставить банки реструктуризировать займы в иностранной валюте на условиях, приемлемых для получателей кредитов.

Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.

Рефинансирование долга

Рефинансирование валютной ипотеки – это оформление нового кредита, с помощью которого будет погашен первый займ. Он берется на более выгодных условиях в этом же банке или сторонней организации. И, чтобы не попасть в ту же финансовую кабалу, это должен быть рублевый займ.

Решение о рефинансировании долга следует тщательно взвесить. Иногда перекредитование приводит к еще большей нагрузке на должника. Например, если он что-то не учел или не заметил в условиях договора.

На рефинансирование валютной ипотеки могут рассчитывать только добросовестные клиенты банка, не допустившие в прошлом просрочек по выплатам. Кроме того, банки неохотно рефинансируют валютную ипотеку, для погашения которой использовался материнский капитал. Но после оформления нового, менее обременительного кредита, воспользоваться средствами маткапитала возможно.

В рефинансировании займа будет отказано, если он брался на квартиру в новостройке, которая еще недостроена. В данном случае заемщик еще не обладает предметом залога, под который выдается новый кредит.

Подробнее про рефинансирование ипотеки читайте в отдельной статье на нашем сайте — «Рефинансирование ипотеки в 2019 году пошагово».

Последние новости

Новости валютной ипотеки, в основном, касаются различных законопроектов, которые пока методично отвергаются органами исполнительной власти или депутатами. Так, в конце 2016 года, в Государственную Думу вносилось несколько нормативных проектов, призванных облегчить положение получателей валютных кредитов.

В ноябре 2016 года фракция «Справедливая Россия» предложила законопроект о валютной ипотеке, запрещающий отбирать у таких заемщиков ипотечную недвижимость, если другого жилья у них нет. В другом законопроекте предлагалось обязать банкиров во всех подробностях информировать клиентов о возможных рисках валютной ипотеки. Документ также устанавливал предельный размер неустойки за просроченный платеж – она не должна была превышать ключевую ставку Центробанка, действующую в день оформления ипотечного договора.

Но последние новости показывают — ни один из этих законопроектов, касающихся валютной ипотеки так и не был принят. И даже если бы они были одобрены законодателями, то касались бы лишь новых договоров займа, оформленных после вступления закона в силу.

Однако проблема непосильных платежей сегодня беспокоит, прежде всего, тех, кто взял кредиты до обрушения рубля в 2014 году. Пока законодатели не могут порадовать валютных должников нормативным актом, который решил бы их проблемы.

Невозможно обязать банки нести убытки, входя в тяжелое положение заемщиков. Списывать их долги они могут только за счет других клиентов, не имеющих отношения к финансовым потерям незадачливых заемщиков.

Например, за счет вкладчиков, снижая им процентные ставки по депозитам. Иначе финансовым учреждениям будет грозить разорение. В связи с этим была отклонена законодательная инициатива депутата В. Рашкина, предложившего пересчитать сумму валютного кредита по курсу, действовавшему в момент заключения договора займа.

Основным документом, облегчающим финансовое положение неплатежеспособных должников, остается решение Правительства по валютной ипотеке. В апреле 2015 года оно приняло специальную программу помощи ипотечным должникам, попавшим в тяжелое финансовое положение. Банкам предлагалось реструктуризировать долги некоторых категорий заемщикам, а часть их кредитов погашало государство.

Программа действовала до марта 2017 г. – до исчерпания выделенных на нее средств. Хотя, согласно документу, должна была завершиться 31 мая. Однако в августе 2017 года Правительство нашло дополнительных 2 млрд. рублей и возобновило оказание государственной помощи определенному кругу заемщиков.

К ним относятся:

  1. Инвалиды.
  2. Лица, имеющие детей-инвалидов.
  3. Ветераны различных боевых действий.
  4. Родители, попечители и опекуны несовершеннолетних детей.
  5. Получатели ссуды, на иждивении которых находятся учащиеся образовательных учреждений не старше 24-летнего возраста.

Ознакомиться с текстом документа вы можете, скачав его по этой ссылке.

Если банк перекредитует этих валютных ипотечников на более выгодных условиях, то получит от государства денежную выплату, частично погашающую сумму их займа. Определенные требования предусмотрены не только к категориям получателей кредита, но и к величине их доходов, сроку заключения договора, характеристикам приобретаемой недвижимости и некоторым другим критериям.

Покрывать неожиданные убытки всех валютных ипотечников государственными деньгами было бы несправедливо. Гражданин добровольно берет на себя определенные финансовые риски, подписывая договор займа, и государство не является стороной этого соглашения. Если бы заемщику удалось сэкономить на валютной ипотеке определенную денежную сумму, он не стал бы делиться ею с казной. Но когда получатель ссуды несет потери, то считает возможным покрыть свои убытки за счет государственных средств.

Позиция банков

Почти все крупные, серьезные банки свернули программы по валютному кредитованию граждан. В 2016 году подобные ссуды составили всего лишь 1,6% от общей массы ипотечных займов.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Читать еще:  Списки должников по кредитам россия

Позиция банкиров сводится к тому, что кредит валютным заемщикам выдавался за счет денег, доверенных банку вкладчиками. И финансовое учреждение несет перед ними ответственность. Соглашаясь выполнить требования недовольных должников, банк был бы вынужден изыскивать средства, залезая в «карман» других клиентов. Тем не менее, многие банки участвуют в программе государственной помощи наиболее незащищенным категориям заемщиков.

В частности, к ней присоединились следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк.
  2. ЮниКредит Банк.
  3. ВТБ 24.
  4. Банк Москвы.
  5. Газпромбанк.
  6. БИНБАНК.
  7. Дальневосточный банк.
  8. Абсолют Банк.
  9. Автоградбанк.
  10. РосЕвроБанк.
  11. Крайинвестбанк.
  12. Россельхозбанк и другие.

Судебная практика

Правоприменительная практика пока складывается не в пользу заемщиков. Судьи не признают колебания курса рубля форс-мажорными обстоятельствами. Банки, за редким исключением, выигрывают судебные споры, после чего отбирают у валютных должников жилье и продают его другим лицам.

Одним из таких исключений явилось решение Пушкинского райсуда Московской области. В феврале 2015 года он встал на сторону должника и велел банку ВТБ-24 пересчитать размер непогашенной задолженности по курсу рубля, действующему в день оформления договора займа. Суд счел изменение курса валют существенным обстоятельством, которое не позволяет должнику расплатиться с кредитором в объеме, установленном договором.

Но уже в июне того же года вышестоящая судебная инстанция отменила это решение. Московский областной суд пришел к выводу, что повышение курса иностранной валюты не является обстоятельством, которое невозможно предвидеть. Он заметил, что данная ситуация исчерпывается понятием коммерческого риска, а не форс-мажора. А закон и деловой обычай не предусматривают, что негативные последствия подобных рисков должны ложиться на кредитора.

Отменяя решение нижестоящей инстанции, суд также руководствовался тем, что уровень дохода заемщика и финансовая ситуация в стране не рассматривались сторонами договора ни как условие его заключения, ни как условие его исполнения. Таким образом, несмотря на затеянную судебную тяжбу, валютный ипотечник не смог добиться перерасчета долга.

Некоторые депутаты предлагают вообще запретить финансовым учреждениям выдавать кредиты в иностранной валюте. Однако подобные законопроекты носят явный нерыночный характер, и вряд ли будут приняты. Существует лишь рекомендация Центробанка о невыдаче подобных займов, однако прислушаться к ней или нет, банки решают сами.

Финансисты прогнозируют дальнейшее укрепление российской валюты, что должно снизить размер ежемесячных выплат банкам в рублевом эквиваленте. Также эксперты ожидают значительного роста процедур банкротства среди физических лиц, в том числе, взявших валютную ипотеку. Такая возможность появилась у граждан с октября 2015 г. После объявления должника банкротом реструктуризировать его кредит будет уже не банк, а судебная инстанция.

Валютная ипотека остается очень рискованным решением жилищного вопроса, и подавляющее число экспертов не рекомендует россиянам ввязываться в это ненадежное дело сегодня.

Три виноватые стороны: валютным ипотечникам вновь оплатят долги

Для этого правительство потратит деньги из Резервного фонда

22.08.2017 в 17:20, просмотров: 5572

Государство в очередной раз протянет ипотечникам руку помощи. С 22 августа правительство возобновило поддержку заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. На это чиновники решили пустить средства из Резервного фонда в размере 2 млрд рублей. Денег должно хватить на реструктуризацию долгов не менее 1,3 тысяч ипотечников — причем, как рублевых, так и валютных. Однако независимые эксперты скептически оценивают планы чиновников. Количество должников составляет 3,5 млн человек. Поэтому финансовая помощь в 2 млрд рублей — капля в море.

Напомним, предыдущая программа помощи ипотечным заемщикам была запущена в 2015 году сроком на два года. На нее из бюджета было выделено 4,5 млрд рублей. Однако ситуацию кардинальным образом это не спасло. Россияне все глубже и глубже увязают в долгах. Причем, растут они как у валютных, так и у рублевых ипотечников. Правда, если у первых ежемесячные платежи увеличились из-за ослабления рубля, то вторых подкосили доходы, которые падают уже четвертый год подряд.

На этом фоне правительство решило возобновить поддержку квартирных заемщиков. Для этого чиновники запустят руку в Резервный фонд страны, а оператором программы выступит Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Правда, на этот раз правила игры несколько изменились. Теперь рассчитывать на помощь государства могут лишь те заемщики, чей ежемесячный платеж по кредиту увеличился не менее, чем на 30%. Причем, стать участником программы разрешается, если с момента получения ипотеки и до даты подачи заявления на реструктуризацию прошло не меньше года.

Кроме того, у заемщика за душой не должно быть ничего кроме залогового жилья. Дело в том, что кредитные учреждения при рассмотрении заявки на реструктуризацию долга регулярно выявляют у заемщиков достаточно высокие доходы, для того чтобы ответить по своим обязательствам. У некоторых граждан даже обнаруживается иное жилье, продажа которого могла бы им помочь расплатиться по ипотеке.

Если заемщик отвечает всем названным требованиям, то он может надеяться на помощь правительства. Согласно новой программе, государство покроет 30% остатка суммы кредита — правда, не более, чем на 1,5 млн рублей. Исключение может быть только для остро нуждающихся, которых определит специальная межведомственная комиссия, подконтрольная Минстрою: им помощь от государства будет увеличена в два раза.

Необходимо отметить, такие «скидки» изначально были сделаны под валютных ипотечников. По итогам их встречи с министров финансов Антоном Силуановым в марте 2017 года система помощи ипотечникам претерпела некоторые изменения. Тогда граждане, взявшие жилищный кредит в долларах, буквально требовали, чтобы банки пересчитали их долги по курсу на момент подписания договора. Однако пойти на поводу у заемщиков кредитные учреждения отказались. Ведь для них такой подход чреват финансовыми потерями.

Однако доводы банков валютных ипотечников не устраивали, а их ситуация требовала разрешения. Причем, как отмечает финансовый омбудсмен Павел Медведев, бремя должно лечь на плечи и самого заемщика, и кредитора, и государства. «Есть три виноватые стороны, они должны разложить убыток на три части, и каждая должна свою часть покрыть. Несмотря на то, что валютных ипотечных заемщиков очень немного, тем не менее, для морального благополучия общества то, что с ними произошло, мне кажется, нехорошо», — заявил Павел Медведев.

В итоге, было принято решение, что в рамках обновленной программы банки реструктурируют проблемную валютную ипотеку по рублевой ставке для клиента не выше 11,5% годовых. Что касается рублевой ипотеки, то ее пересчитают по ставке не выше той, что действовала на дату реструктуризации кредита.

Тем временем, новый план чиновников по спасению ипотечников у независимых экспертов оптимизма не вызывает. «Это, конечно, лучше чем ничего. Но в масштабах страны сумма в 2 млрд рублей — мала. Сейчас насчитывается 3,5 млн должников, из которых только у незначительной части есть возможность отвечать по своим обязательства», — отмечает инвестиционный аналитик Global FX Сергей Костенко.

Положение дел еще ухудшается падением доходов граждан, а также ростом количества людей, которые потеряли работу из-за банкротства компаний. Кроме того, в нынешних экономических реалиях банки будут неохотно идти на реструктуризацию долгов, которая окажется для них накладной. Поэтому, как отмечают эксперты, надеяться на долгожданный рост ипотечного рынка, как того обещает министр экономического развития Максим Орешкин, все же не стоит.

Валютные ипотечники могут собирать документы для господдержки

Правительство утвердило новые условия господдержки ипотечников. Они начнут действовать с 22 августа.

Правила господдержки изменились. Их изложили в новой редакции, поэтому всё, что вы знали раньше, теперь не имеет значения. Всем, кто успеет попасть в программу, спишут до 30% долга по ипотеке в пределах 1,5 млн рублей. А некоторым даже больше.

В основном программа рассчитана на валютных ипотечников. У рублевых почти нет шансов. Мы объясним, кому положена помощь от государства. И если проходите по требованиям, теперь точно можно собирать документы.

Основные условия

Господдержку получат только те, у кого платеж увеличился на 30%.

Банк может списать 30% долга, но не более 1,5 млн рублей. Некоторым достанется вдвое больше. Решает комиссия.

Читать еще:  Если не оплатил кредит во время

Ипотечный кредит оформлен год назад или раньше.

У заемщика есть хотя бы один ребенок до 18 лет. Или студент на иждивении.

Заемщик без детей — инвалид или ветеран боевых действий.

Есть ограничения по доходу и площади квартиры.

Появились новые требования по владению другим жильем.

Придется договариваться с банком насчет неустойки.

Денег на всех не хватит.

Что за господдержка?

Государство выделяет деньги, чтобы помочь некоторым ипотечникам погасить кредит. Заемщик заключает с банком договор о реструктуризации ипотеки, банк списывает часть долга, переводит валюту в рубли или снижает ставку.

Кто может подать заявку

Господдержку может получить не любой заемщик с ипотекой. Заявку может подать только тот, кто подходит под условия программы.

Вот кому дадут господдержку в этот раз:

  • заемщикам как минимум с одним несовершеннолетним ребенком;
  • семьям, в которых на иждивении есть студенты-очники до 24 лет;
  • инвалидам и ветеранам боевых действий.

Но даже у семьи без детей есть шанс получить господдержку.

Какие требования к доходам семьи

Господдержку получат заемщики, которые докажут, что им сложно погашать кредит.

Считать будут так:

  1. Посчитают среднемесячный доход семьи за три месяца до заявки.
  2. Вычтут из этой суммы ежемесячный платеж по ипотеке.
  3. Разделят остаток на всех членов семьи.
  4. Сравнят результат с двойным прожиточным минимумом в регионе.

Если остаток меньше, заемщик пройдет по доходам. Но это еще не всё.

В новых правилах есть требования к ежемесячному платежу. Господдержку дадут только тем, у кого ежемесячный платеж по ипотеке за всё время вырос минимум на 30%. Это обязательное условие помимо среднемесячного дохода.

Какие требования к ипотечному жилью

Господдержку дают только по ипотечным кредитам на жильё: квартиры или дома. Оно должно быть в залоге у банка.

Вот требования по поводу жилья:

  • оно единственное для заемщика;
  • принадлежит на праве собственности или по договору участия в долевом строительстве;
  • начиная с 30 апреля 2015 года заемщику, его супругу и несовершеннолетним детям не принадлежало более 50% в другом жилье;
  • общая площадь в пределах лимита: однокомнатная квартира — не более 45 м², двухкомнатная — 65 м², трехкомнатная и далее — 85 м².

Если у вас не так, шанс всё равно есть.

На какую сумму можно рассчитывать в этот раз

По новым правилам заемщикам могут списать 30% долга в рублях по курсу на день реструктуризации. Максимум — 1,5 млн рублей.

Сумма не зависит от количества детей, как в прошлый раз. Каждый участник программы может получить от государства максимум. Даже семьи с одним ребенком.

Для многих валютных ипотечников эта сумма всё равно не спасет положение. В особых случаях ее могут увеличить. Сложные ситуации будет рассматривать специальная комиссия. Как она будет работать, решат до 1 сентября.

Как считать срок кредитного договора

По новым правилам господдержку дадут, только если ипотеку взяли год назад или раньше. Год отсчитывают до даты заключения договора о реструктуризации.

Если банк рефинансировал валютную ипотеку в рубли и заключил новый договор, имеет значение дата первого договора — в валюте. А не того, который заключили при рефинансировании.

На каких условиях нужно заключать договор о реструктуризации ипотеки

Когда заемщик обратится в банк, он напишет заявку. Банк ее рассмотрит и предложит новые условия. Их нужно зафиксировать в договоре о реструктуризации.

В правилах господдержки есть требования к этому договору.

Для валютной ипотеки:

  • валюту нужно перевести в рубли по курсу на день реструктуризации. Можно ниже, выше нельзя;
  • ставка по новому договору в рублях не выше 11,5%.

Для рублевой ипотеки:

  • ставка по новому договору не выше чем та, что действовала на день реструктуризации.

По договору банк обязан списать 30% долга по ипотеке. За счет этого уменьшится ежемесячный платеж. Срок кредита по правилам уменьшать нельзя.

О долгосрочной ипотеке

Банк начислил неустойку из-за просрочки. Что с ней будет?

Независимо от валюты договора банк должен простить заемщику неустойку. Это обязательное требование программы. Оно касается только тех сумм, которые не уплачены. Если часть неустойки заемщик выплатил или ее взыскали принудительно, эти деньги не возвращают.

Неустойку нельзя погасить за счет господдержки. Банк должен просто списать ее, как будто никаких санкций и не было. По этому поводу составляют мировое соглашение.

Банк может брать комиссию за оформление господдержки?

Нет, это запрещено и незаконно. Если с вас просят какие-то комиссии или доплаты, ссылайтесь на правила программы (п. 11). Или жалуйтесь в АИЖК .

Я не прохожу по всем требованиям программы. Но мне тоже нечем платить ипотеку. Что можно сделать?

Если вы не подходите по категориям заемщиков, доходу, ежемесячному платежу, площади квартиры или единственному жилью, есть шанс.

Господдержку могут дать, даже если площадь квартиры немного больше лимита. Или нет детей, но тяжело заболел супруг. Или если ежемесячный платеж вырос не на 30%, а чуть меньше, но это всё равно непосильно для семьи.

Окончательное решение примет межведомственная комиссия. Минстрой создаст ее до 1 сентября для особых случаев. Когда опубликуют официальный документ, мы расскажем, как это будет работать.

Сходите в банк и напишите заявление — вы ничего не потеряете.

Я уже подавал документы и проходил по прежним условиям. В тот раз не успел. Ту заявку рассмотрят сейчас?

Нет. Заявку нужно подавать заново. Все заявки и документы из прошлой волны больше не действуют. И рассматривать их не будут. Если даже заемщик проходил под условия программы господдержки в прежней редакции, в этот раз помощь он получит только по новым правилам.

Сколько будет действовать эта программа?

Как и в прошлый раз — пока не кончатся деньги. На этот этап господдержки выделили 2 млрд рублей. Правительство считает, что их хватит примерно на 1300 кредитов. Это примерно 30% от всех валютных ипотечников, кто нуждается в помощи. А размер просроченной задолженности в девять раз больше, чем финансирование программы.

Денег на всех не хватит. Нужно торопиться с заявкой, документами и договором. В прошлый раз программу продлевали на два месяца, а закончили через две недели.

Я уже получал господдержку. Еще раз можно?

Нет, больше не дадут. Господдержку можно получить только один раз.

У меня рублевая ипотека. Я могу на что-то рассчитывать?

Программа не исключает участия рублевых ипотечников. Но есть обязательное условие: ваш ежемесячный платеж по ипотеке с момента оформления вырос на 30%.

Если у вас фиксированный платеж, шансов получить господдержку почти нет. Обращайтесь в банк и выносите свой вопрос на обсуждение межведомственной комиссии. Если там посчитают, что вам положена помощь, есть надежда.

Особо не рассчитывайте на этот вариант. Банки начнут принимать заявки с 22 августа. Не факт, что к этому времени успеют создать комиссию. Деньги будут выделять по очереди. Пока разберутся с вашей ситуацией, деньги могут кончиться.

У меня валютная ипотека. Что мне сейчас делать?

Внимательно изучите новые правила, не полагайтесь на наш разбор. Если вы проходите по всем требованиям, сможете претендовать на господдержку на общих основаниях. Если нет, надейтесь на решение комиссии.

Сходите в банк. Уточняйте, какие нужны документы. И на каких условиях вам дадут господдержку. Обязательно решите вопрос с неустойкой.

Собирайте документы. Не берите лишних справок. Например, выписка о единственном жилье не нужна. Остальные справки закажите заранее.

Если придется подавать заявку на комиссию, не торопитесь. Подождите, пока опубликуют положение о ее работе, чтобы не потратить деньги зря. Там могут быть требования, под которые вы точно не подойдете.

Прислушивайтесь к нашим советам, но всегда помните, что в случае с господдержкой время — деньги. И только вы знаете, стоит ли потратиться на справки, даже если с господдержкой может не получиться. Но мы очень хотим, чтобы у вас получилось.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector