Как уменьшить сумму

Как уменьшить долг по кредиту?

Банковский кредит, несомненно, удобен и полезен.

С помощью заемных средств можно позволить себе дорогостоящие покупки — автомобиль, квартиру и т.д. Однако не всегда заемщику удается правильно рассчитать свои финансовые возможности. Результат — выплата кредита становится неподъемным бременем.

При малейшей просрочке платежей долг начинает расти из-за штрафных санкций, которые с удовольствием вам начисляет банк. В итоге набегает астрономическая сумма.

Можно ли уменьшить размер задолженности? Читайте далее.

Досудебный порядок уменьшения долга по кредиту

Самый простой способ избежать неприятностей — обратиться в банк с письменным ходатайством о предоставлении кредитных каникул или рассрочки платежей. Сделать это лучше сразу, как вы осознали, что не в силах больше «тянуть лямку».

В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях. Это может быть увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др.

Скачать образец заявления о предоставлении отсрочки платежа по кредиту

Как показывает практика, многие банки относятся с пониманием к клиентам и идут навстречу. В этом случае кредитное учреждение установит новый график ежемесячных взносов на облегченных условиях.

Если же банк отказал вам в изменении графика платежей, можно попробовать рефинансировать задолженность. Обратитесь в банк, который готов вам выдать новый заём для погашения предыдущего. Плюс — новые условия и график платежей.

Можно взять второй кредит, и погасить им первый.

Если ни один из двух вариантов не сработал, остается лишь один способ уменьшения кредитной задолженности — через суд.

Судебный порядок уменьшения долга по кредиту

Для начала следует разобраться, из каких сумм состоит долг по кредиту. Он включает в себя:

  • «тело» кредита — сумма, которую непосредственно перечислил вам банк;
  • проценты за использование заемных средств — начисляются согласно условиям кредитного соглашения;
  • неустойка — штрафы и пени, которые начисляются за просрочку выплат.

В зависимости от ситуации, вы вправе требовать у суда снижения суммы долга по каждому из перечисленных пунктов.

Уменьшение «тела» кредита

В процессе оформлении кредитных соглашений некоторые банки пользуются одной уловкой. Ее суть — сумма заемных средств, прописанная в договоре, больше той, которую вы получите. Происходит это вследствие начисления различного рода комиссий.

Например, вы берете кредит в сумме 150 тыс. руб. Но на руки получаете только 145 тыс. руб., так как 5 тыс. руб. банк списал как плату за ведение кредитного счета.

Поэтому вы вправе требовать уменьшения размера основного долга, ведь вы получили меньше денег, чем прописано в кредитном соглашении. Эта процедура называется оспаривание части договора по безденежности.

Банк может удержать часть вашего кредита в счет разных комиссий.

Уменьшение банковских процентов

По закону кредитные учреждения вправе требовать через суд только те проценты, которые были начислены в период фактического использования должником заемных средств.

Однако зачастую банк требует проценты за весь календарный год или даже за весь срок действия кредитного соглашения. Подобные требования абсолютно незаконны. Вы можете оспорить их в суде.

Вы обязаны оплачивать проценты только за период пользования кредитом

Уменьшение неустойки

Если неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она может быть уменьшена судом до минимума (до ключевой ставки ЦБ РФ).

При этом суды должны применять данное правило даже при отсутствии соответствующего ходатайства со стороны заемщика. Однако лучше все же заявить об уменьшении суммы неустойки в ходе судебного рассмотрения дела.

Если неустойка больше суммы кредита или начисленных по нему процентов, судья вправе ее уменьшить.

Что делать дальше?

После того, как будет решен вопрос с уменьшением долга, вы можете просить суд о рассрочке. Для этого нужно подать ходатайство об установлении нового графика платежей и обозначить сумму, которую вы в состоянии ежемесячно вносить.

Если вы будете строго придерживаться нового графика, то сможете избежать принудительного взыскания задолженности.

Теперь вы знаете, как избежать задолженности по кредиту или уменьшить сумму долговых обязательств перед банком. Но не забывайте, что в ходе судебного рассмотрения дела вам предстоит нешуточная борьба с юристами банка, поэтому лучше привлечь к делу квалифицированного адвоката.

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке законными способами, разработанными и одобренными самим кредитором? Основанием для изменения могут стать как материальные затруднения плательщика, так и появление дополнительного достатка (одномоментно или на постоянной основе). В первом случае Сбербанк притязательно рассматривает прошение заемщика о снижении платежей и может отказать ему. Во втором ситуация становится выгодной для обеих сторон договора.

Что влияет на размеры платежей по кредитам

Во всех кредитно-финансовых учреждениях действует похожая система обслуживания по кредитам, в том числе при выявлении наиболее оптимальных базовых и индивидуальных параметров для предоставления займов, их ведения и погашения. Вариативность действий на каждом из этих этапов может быть выгодна не только клиенту, но и самому Сбербанку.

Стоит знать, как изначально снизить платеж по кредиту в Сбербанке. Влияющие факторы:

  • вид кредита с актуальной базовой процентной ставкой;
  • влияние внутрисистемных акционных предложений и льгот;
  • государственное субсидирование отдельных категорий граждан по вопросу погашения некоторых видов кредитов;
  • срок погашения;
  • общая сумма кредита.

У заемщиков возникает вопрос о том, возможно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту в процессе погашения. Существуют следующие способы:

  • проведение частичного досрочного погашения;
  • реструктуризация долга по кредиту (в том числе просроченная);
  • рефинансирование нескольких кредитных продуктов от разных банков.

Что касается досрочного погашения, то оно полностью или частично закрывает имеющуюся задолженность. Во втором варианте выгода очевидна для заемщика по кредиту с дифференцированными платежами, размер которых определяется исходя из остатка, т.е. наложение процентов в виде ставки в каждом месяце осуществляется на оставшуюся к погашению сумму.

Опосредованное влияние оказывают некоторые параллельные процедуры, которые необходимы при определенных кредитных продуктах. К примеру, при оформлении ипотеки большинство банков настаивают на проведении не только обязательного страхования самого выкупаемого объекта недвижимости, но и жизни и здоровья заемщика. Особенно актуально это при пожилом возрасте кредитного клиента.

Способы уменьшения платежей по кредитам в Сбербанке

В Сбербанке предусмотрена удобная для клиента система определения изначальных параметров кредита. На официальном сайте пользователь может не только рассчитать предварительные условия кредитования в калькуляторе, но и ознакомиться с перечнем действующих скидок, влияющих на размер процентной ставки, а значит и размера общего и ежемесячного платежа.

Кроме того, Сбербанк активно сотрудничает с государственными органами по вопросу финансирования граждан из госбюджета или местного бюджета отдельных субъектов в счет погашения кредитных задолженностей. Для этого разработан ряд спецпрограмм, в которых могут принять участие нуждающиеся (молодые семьи) или привилегированные граждане (военные).

В процессе погашения задолженности по некоторым кредитам предусмотрена изначальная возможность отсрочки по платежам (например, для ипотеки на строительство дома при удорожании материалов и работ на рынке). Для остальных кредитов возможно подключение упомянутых ранее процедур по реструктуризации и рефинансированию, работающих с одним или несколькими кредитными продуктами.

Читать еще:  Замена кредитора в конкурсном производстве

Реструктуризация задолженности

Проведение процедуры реструктуризации возможно во многих банковских учреждениях. Но в ней больше заинтересован заемщик, чем кредитор в лице Сбербанка или другой организации, поэтому именно кредитуемое лицо может инициировать оформление прошения на реструктуризацию со сбором нужной документации о наличии временных материальных трудностей.

Существует несколько способов, как уменьшить ежемесячный платеж. Способы реструктуризации:

  • изменение валюты — конвертация займа из иностранной валюты в рубли;
  • увеличение количества месяцев для кредитного обслуживания (периода кредитования);
  • оформление льготного периода (отсрочка выплат в полном объеме).

Причины для реструктуризации:

  • изменение доходов в худшую сторону в связи с потерей работы или переходом на менее оплачиваемую работу или должность, выход на пенсию;
  • невозможность поддерживать стабильный уровень дохода и выплат по причине прохождения военной службы;
  • нахождение в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 3-х лет с отчислением социального пособия (% от зарплаты) до 1,5 лет;
  • проблемы со здоровьем, повлекшие получение гражданином статуса нетрудоспособного.

Инструкция по оформлению реструктуризации долга:

  1. Сформировать заявку в онлайн-режиме или оформить ее письменно в отделении.
  2. Собрать и предоставить Сбербанку теми же способами нужный портфель документов.
  3. Дождаться решения Сбербанка, о котором придет сообщение в личный кабинет и на номер телефона, если клиент подписывал согласие на такой способ оповещения.

Реструктуризации в Сбербанке подлежат все кредиты, кроме кредитных карт. При принятии решения в пользу заемщика происходит двустороннее подписание дополнительного соглашения, изменяющего условия оплаты кредита, Сбербанк выдает должнику актуальный график платежей.

Рефинансирование

Рефинансирование выступает операцией объединения (или перекредитования) задолженностей, выданных разными банками. Сбербанк допускает к такой интеграции до 5 кредитных продуктов, которые должны в обязательном порядке включать займы других организаций. При этом он четко определяет подходящие виды кредитов и требования к ним.

К рефинансированию допускаются следующие займы, которые выплачивает заемщик:

  1. Кредиты Сбербанка: потребительский и автокредит.
  2. Кредиты иных банковских организаций: те же категории + ипотека и кредитная карта, а также овердрафтные дебетовые карточки.

Требования Сбербанка к кредитам для уменьшения ежемесячного платежа через рефинансирование:

  1. Минимальная сумма по каждой задолженности составляет от 15000 до 45000 руб. в зависимости от субъекта оформления
  2. Суммарная сумма после объединения не более 3 млн руб.
  3. Отсутствие просрочек по задолженностям.
  4. Продолжительность действия кредита должна исчисляться как минимум 6 месяцами.
  5. Срок погашения составляет не менее трех месяцев.

Процедура рефинансирования будет иметь смысл для самого клиента в том случае, если процентная ставка по имеющимся кредитам выше, чем предлагает Сбербанк. При этом в один долговой счет предлагается добавить к получившейся сумме дополнительные средства на личные нужды в размере до 150000 руб.

Расширенный пакет документов

Содержание документов для кредита зависит от его вида, стадии оформления и статуса клиента. В обычном режиме для потребительских и ипотечных кредитов список для заявки содержит документы по верификации личности обратившегося и его финансового положения. Стоит отметить, что по большинству займов предусмотрены онлайн-заявки для облегчения процесса их оформления.

Самый объемный пакет разработан для ипотеки. После первичного одобрения заявки Сбербанк дает человеку 90 дней на поиск жилья, донесения документации по нему и наличию суммы для первоначального взноса. В некоторых случаях требуется документально доказать принадлежность участника к какой-либо государственной программе.

Для потребительского и ипотечного кредита перечень меняется при участии клиента в зарплатных проектах. Если для жилищных ссуд процесс сбора документального портфеля просто упрощается, то для потребительских займов список уменьшается до одного документа (паспорта). В обоих случаях этот фактор влияет и на снижение размера процентной ставки по кредиту наряду с другими льготами.

Что касается вопроса о влиянии представляемого пакета документов на размер платежей, то данный вариант допустим в рамках некоторых кредитов. Реновационная ипотека от Сбербанка предполагает, что предоставление клиентом справки о доходах уменьшает для него размер действующей процентной ставки, которая снижается еще больше при наличии у человека зарплатного статуса.

Страхование

Законодательно в России установлена норма лишь по обязательному страхованию выкупаемого в кредит жилого и нежилого ипотечного объекта. Дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика для этих же кредитов является добровольным. Оно актуально для разновозрастных клиентов, но по большей части для заемщиков пенсионного возраста.

Поскольку человек может отказаться от этой услуги, Сбербанк, заинтересованный в минимизации рисков по неоплате задолженности, предлагает согласиться на страховку и снизить тем самым показатель процентной ставки. Также для обеспечения интересов граждан страховые компании имеют двухнедельный период охлаждения, на протяжении которого можно отказаться от обслуживания без ущерба для кошелька.

Как узнать график платежей по займу в Сбербанке

График платежей выдается клиенту в распечатанном виде при подписании остальной обязательной документации, в том числе и кредитного договора. В любом случае его электронная версия отображается в личном кабинете зарегистрированного в Сбербанк Онлайн клиента. Этот же способ просмотра актуален для тех, кто отправлял заявку через сервис и получал деньги без визита в Сбербанк.

По мере погашения кредита график может незначительно или существенно меняться. Если в электронную версию система вносит автоматические поправки, то бумажный экземпляр будет считаться устаревшим и требовать замены. В этом случае плательщику придется обратиться к специалисту Сбербанка для выдачи обновленной версии.

Как уменьшить платеж по кредиту?

Как уменьшить, снизить размер алиментов

Размер алиментных выплат в отдельных случаях может достигать достаточно солидных сумм, которые плательщик «тянет» с огромным трудом. Естественным желанием в такой ситуации будет уменьшить сумму отчислений и закон даже предполагает такую возможность. Кто же может ей воспользоваться, что для этого нужно, как реализовать на практике и какие особенности бывают – читайте в этой статье.

Можно ли уменьшить размер алиментов

В законодательстве предусмотрено целых три статьи, на которые в основном и опираются при рассмотрении вопроса о снижении алиментов: 81, 83 и 103 СК РФ. Следует учитывать, что в законодательстве не указан минимальный или максимальный размер алиментов, а также любые другие правила и порядки, связанные с их расчетом. Единственным исключением являются требования ст.81, в которой сказано, что в зависимости от количества детей, плательщик обязан перечислять на их содержание от 25 до 50% прибыли. Но и тут есть пометка о том, что сумма может быть уменьшена если на это есть основания.

Основания, в каких случаях уменьшают размер алиментов

Просто так, по желанию плательщика, уменьшить сумму алиментов невозможно. Для этого должны быть веские основания и, что самое главное, они должны быть доказаны документально. К таким основаниям относят:

  • Передачу ребенка на воспитание в детский дом или интернат. В такой ситуации расходы идут только на приобретение личных вещей, книг, и других предметов быта, которые разрешены в подобных заведениях. Все остальное оплачивает государство. Фактически сумма расхода несколько снижается, что позволяет подавать иск в суд с требованием уменьшить размер платежей. На практике же подобные обстоятельства лишь в крайне редких, отдельных случаях приводят к реальному снижению выплат.
  • Получаемая плательщиком алиментов прибыль резко снизилась. Если выбран вариант с отчислением алиментов в размере процента от дохода, проблем не будет, однако если используется система платежей по фиксированной сумме, которая и была определена исходя из предыдущего уровня доходов, то в такой ситуации плательщик может попробовать внести изменения в соглашение в части, касающейся суммы платежа. Если же алименты начислялись по судебному приказу либо же переговоры об изменениях в соглашении ни к чему не привели, то можно подавать иск в суд.
  • Доход у плательщика слишком высокий. В такой ситуации, как бы это ни было парадоксально, также можно претендовать на уменьшение размера платежа на том основании, что перечисляемая сумма слишком большая и с лихвой покрывает все потребности ребенка.
  • Если расчет платежа был произведен неправильно его всегда можно подкорректировать. Самой распространенной ошибкой является отчисление суммы на двух детей от разных матерей. Формально, на одного ребенка нужно платить 25%. Каждая из женщин считает, что ей положено 25%. Вместе это уже получается 50% от дохода. Однако в законе прописано, что на двоих детей нужно платить не по 25% на каждого, а треть от доходов на двоих. То есть, приблизительно 33% от прибыли нужно разделять на две части и перечислять получателям алиментов.
  • Если у плательщика есть другие дети, которые живут вместе с ним или иные лица, которые находятся на иждивении (и требуют средств на существование), он также может обратиться в суд с требованием снизить размер алиментных отчислений.
  • Если ребенок, на которого выплачивались алименты, в возрасте 16 лет и старше начал работать и зарабатывать самостоятельно, он официально может быть признан совершеннолетним, из-за чего необходимость платить алименты исчезает автоматически. В такой ситуации речь идет скорее не о снижении размера алиментов, а об их полной отмене.
  • В том случае, если плательщик алиментов стал инвалидом (в расчет принимается обычно инвалидность 1-2 группы), он также может потребовать снизить сумму платежей или даже совсем их отменить. Предполагается, что такой человек и себя-то особо содержать не может, и уж тем более у него не будет средств на то, чтобы еще содержать и ребенка.
Читать еще:  Проверка неоплаченного транспортного налога

В каких случаях уменьшить размер алиментов не получится

В перечень условий, при которых получить «скидку» на алименты не входят следующие ситуации:

  • Родитель у которого живет ребенок получает большой доход. Это не является основанием, ведь обеспечивать малыша обязаны оба родителей и тот факт, что один из них зарабатывает больше не снимает со второго обязательств.
  • Ребенок может быть владельцем имущества. Если оно не приносит доход, хотя фактически является дорогостоящим (предположим, что на ребенка записана квартира, которая станет полностью его, как только он подрастет, но помещение в аренду не сдается) размер алиментов не снижается.
  • Пенсионные отчисления на ребенка. Обычно они назначаются при инвалидности и это тоже не является основанием для того, чтобы снизить размер ежемесячных отчислений по алиментам.

Документы на снижение алиментов

Вне зависимости от того, каким образом будет осуществляться процесс снижения алиментных выплат, требуется определенный набор документов. В случае с соглашением он может быть меньше, а при обращении в суд – большим. Однако основа именно такая:

  • Свидетельства о рождении ребенка, заключении и расторжении брака (последние – если есть).
  • Судебный приказ, соглашение или иной документ, который стал основанием для отчисления платежей в текущей сумме.
  • Документы, которые подтверждают факт наличия у плательщика оснований для снижения размера платежей. Чаще всего таковыми выступают приказ об увольнении, справка о доходах либо справка из больницы.

Как уменьшить, снизить размер выплат по алиментам на ребенка

Существует только два варианта изменить размер платежей: внести изменения в уже существующее соглашение либо обращаться в суд.

Добровольное соглашение

Данный вариант возможен только в том случае, если алименты перечисляются по ранее заключенному между сторонами соглашению. При необходимости уменьшить сумму отчислений в первоначальный документ вносятся изменения в той части, о которой стороны договорятся. Следует учитывать, что обе стороны должны быть согласны с изменением суммы платежа. Если же договориться не получилось, то плательщик имеет право подавать исковое заявление в суд и требовать внесения изменений в соглашение в одностороннем, принудительном порядке.

Порядок действий

  1. Обсудить возникшую проблему, пути ее решения и сокращение размера платежа. Очень важно уточнить конкретную сумму или процент, на который будут уменьшены осуществляемые выплаты, так как это является основным «камнем преткновения».
  2. Составить изменения в соглашение.
  3. Заверить изменения нотариально.
  4. Следовать новым правилам.

Если уже после подписания нового документа любая из сторон не выполняет своих обязательств, вторая сторона имеет право подать на нее в суд.

Соглашение

При составлении такого документа нужно учитывать тот факт, что он фактически не отличается от обычного соглашения. Разница только в изменении в документе названия на «Дополнительное соглашение». За основу, которую можно изменить, чтобы привести соглашение к нужному виду можно взять представленный ниже образец. Следует отметить, что зачастую такие дополнительные соглашения составляет сам нотариус в том виде, в котором ему удобно (разумеется, с учетом новых особенностей и пунктов). Как следствие, лучше лично явиться в нотариальную контору (все равно документ нужно заверять) и объяснить ситуацию, представив свой вариант нового документа.

Законодательство никак не ограничивает стороны соглашения по срокам. Они могут заключить дополнительное соглашение в любой момент, когда договорятся или вообще возникнет такое желание. Однако нужно учитывать, что до момента подписания документа платежи должны будут производиться по старой схеме, так что плательщику будет выгодно поторопиться. Также следует отметить тот факт, что в дополнительном соглашении могут фигурировать пункты, согласно которым документ вступает в силу только через некоторое время (например, через месяц). Более того, в нем же могут быть предусмотрены положения о том, что алиментные платежи за предыдущий период пересчитываются по новой схеме за последние несколько месяцев.

Внесение изменений в соглашение оплачивается по той же схеме, что и первоначальный документ. Пошлина составляет 250 рублей, но кроме нее нужно оплатить услуги нотариуса. Как правило, это обходится несколько дешевле, чем при заверении первоначального документа, однако все зависит от выбранного нотариуса и возможности сторон договариваться.

Судебный иск

Второй вариант изменить сумму алиментов – обратиться в суд. Этот способ подходит как для тех лиц, которые ранее выплачивали алименты по судебному приказу, так и для тех, кто не смог договориться о внесении изменений в соглашение. В обоих случаях порядок действий и общие принципы будут практически идентичны. Разницей будет лишь то, что в первом случае нужно требовать снижения суммы отчислений напрямую, а во втором требовать нужно внесения изменений в соглашение в одностороннем порядке. Но суть от этого не меняется.

Порядок действий

  1. Определить порядок требований к ответчику.
  2. Составить исковое заявление на основании представленной ниже формы.
  3. Направить заявление в суд. Это можно сделать лично или по почте. Первый вариант более предпочтительный, так как можно быть уверенным, что заявление действительно принято.
  4. Ожидать заседания.
  5. Участвовать на рассмотрении дела лично либо через представителя.
  6. Получить решение суда на руки.
  7. Дождаться пока оно вступит в силу (обычно на это отводится 1 месяц, в течение которого ответчик может подать апелляцию).
  8. Следовать решению суда. Если алименты перечислялись автоматически (бухгалтерией), передать ей решение суда и внести в заявление о регулярных выплатах изменения.

Заявление такого типа ничем не отличается от классических исковых заявлений и составляется с учетом требований ст.131 ГПК РФ.

Подавать заявление можно сразу же, как только возникнет необходимость (документально подкрепленная) для открытия судебного производства по вопросу снижения уровня алиментов. Следует учитывать, что суд в абсолютном большинстве случае не учитывает предыдущие периоды. Единственное исключение – возможность доказать, что человек просто не мог подать заявление раньше по независящим от него причинам.

Исковые заявления, связанные с алиментами, обычно никак не оплачиваются. Госпошлина не предусмотрено. Исключение будут составлять только те случаи, когда помимо требования по уменьшению суммы алиментов плательщик выдвигает и другие требования к ответчику.

Читать еще:  223 Фз жалоба в фас

Мировое соглашение

Если в процессе рассмотрения вопроса о снижении уровня платежа ответчик решит пойти на сделку, он имеет право предложить подписать мировое соглашение. Этот документ предполагает, что стороны все же смогли договориться и уладили проблему практически во внесудебном порядке. По всем параметрам это будет то же самое соглашение, которое описано выше, но составляется и заверяется оно в суде. Этот факт практически исключает возможность в дальнейшем его оспорить, разумеется кроме тех случаев, когда одна из сторон не выполняет свои обязательства.

Встречный иск

Альтернативой мировому соглашению может стать встречный иск. Если ответчик уже знаком с сутью проблемы, а также теми факторами, по которым истец подал заявление, он имеет полное право подать встречный иск. В нем он может указать, почему сократить размер алиментов невозможно, привести свои доказательства или, как минимум, просто описать ситуацию со своей точки зрения. В отличие от обычных исков, встречные рассматриваются вместе с первоначальным и суд обязан учитывать обе точки зрения.

Судебная практика

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 — Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 — Санкт-Петербург и область

Как уменьшить сумму платежа по кредиту

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту .

В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Можно ли уменьшить?

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально.

Такими основаниями могут стать:

  • уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  • увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  • болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Эти причины не зависят от действий заемщика и дают основания для принятия банком-кредитором решения в пользу уменьшения ежемесячных выплат.

Это право реализуется несколькими способами:

  • реструктуризацией долга;
  • рефинансированием кредита;
  • снижением процентной ставки;
  • досрочным погашением кредита с опережением графика.

Остановимся подробнее на самых распространенных.

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА БАНКОМ

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ВЗЯТОГО КРЕДИТА

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются.

Банк может изменить их в следующем виде:

  • уменьшить сумму ежемесячного погашения;
  • увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  • диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

В противном случае финансовые учреждения очень редко идут навстречу. Поэтому крайне важно обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга до того момента, когда ежемесячный срок погашения уже пройдет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски.

К таким банкам можно отнести:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Банк ФК «Открытие»;
  • Россельхозбанк;
  • Альфа-банк.

Эти банки признаны самыми надежными по результатам проверок Центробанка России в 2016 году.

ОБРАЩЕНИЕ В БАНК С ХОДАТАЙСТВОМ

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного. Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector