Содержание

Передача кредита коллекторам

Банк продал долг коллекторам: что делать?

Практика перепродажи долгов коллекторским агентствам является весьма популярной в РФ – при длительных просрочках банк в целях минимизации потерь со своей стороны обращается к коллекторам с предложением выкупить долг. Далее, соответственно, взыскивать деньги уже будет другой кредитор. Итак, что делать, если банк продал долг коллекторам, и насколько это законно?

Законность перепродажи долгов: имеют ли право коллекторы взыскать долг?

Согласно законодательным положениям, кредиторы вправе перепродавать долги, если они их по каким-либо причинам не устраивают. Речь идет об оформлении договора переуступки права требования. В данной ситуации все права на долг переходят к новому кредитору, в частности – к коллекторскому агентству.

Должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Уведомлять заемщика о заключении такой сделки не обязательно – как правило, клиенты узнают о новом кредиторе уже после перехода долга.

Коллекторы также часто привлекаются банками в рамках заключенных агентских договоров. Иными словами, при допущении просрочки банк привлекает коллекторов для самостоятельного взыскания долгов.

Теперь давайте разберемся, кому следует платить и как рассчитывать долг.

  1. По договору цессии. Если банк продал долг коллекторам, то должник будет обязан рассчитываться по новым реквизитам, которые будут представлены агентством для ознакомления. Также должника при этом уведомляют заказными письмами о переходе долга. В документах описывается, в каком состоянии и в каком количестве долг перешел к агентству, какие пени и штрафы были по нему начислены.
  2. По агентскому договору. В данном случае основным кредитором остается банк. Соответственно, реквизиты для оплаты не меняются.

Заметим, что коллекторские агентства в принципе специализируются на взыскании задолженностей, при этом они не являются кредитными организациями. То есть они не могут менять условия кредитного договора, осуществлять реструктуризацию и подобные операции.

Как осуществляется взыскание долгов?

Как правило, сначала банк пытается призвать должника к оплате самостоятельно. Тот будет получать письма и напоминания, сотрудники будут звонить ему – с целью напомнить о ежемесячном платеже.

Если просрочка затягивается на срок 2-3 месяца и больше, привлекаются коллекторы. В основном они работают с долгами, образовавшимся:

  • по кредитным договорам без поручителей;
  • по кредитным договорам с небольшим объемом долга;
  • по кредитам, которые не были обеспечены залоговым имуществом.

Если же речь идет об ипотеке или залоговом кредите, то банк старается найти диалог с клиентом и договориться. В частности, могут быть предоставлены кредитные каникулы, снижение процентной ставки или реструктуризация.

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Коллекторы выкупили долг: как с ними общаться?

Следует помнить, что деятельность коллекторских агентств регламентируется № 230-ФЗ, так называемым Законом о коллекторах. Соответственно, те не вправе совершать какие-либо действия, выходящие за рамки нормативных стандартов.

Итак, коллекторы будут звонить, слать претензии, грозить судом и приходить «в гости». Как защититься и понять, когда они переступают границы?

  1. Коллекторы не могут звонить чаще 2-х раз в неделю и, в особенности – в ночное время.
  2. Коллекторы не могут разглашать информацию о ваших долгах третьим лицам.
  3. Они не могут посещать вас в ночное время.
  4. Никто не вправе портить ваше имущество – ломать дверь, глазки, ручки, бить окна и портить другие предметы.
  5. С вас не могут требовать возврата долга, если вы пребываете на стационарном лечении или если у вас есть инвалидность.
  6. Никто не вправе применять в отношении вас психологическое насилие, шантаж и запугивание.

Соответственно, если коллекторы обратили в ваш адрес свои притязания, необходимо придерживаться следующих рекомендаций.

  1. Поинтересуйтесь у коллекторов, на каком основании к вам предъявляются претензии (требуйте документального подтверждения).
  2. Потребуйте, чтобы говорящий представился, назвал свои ФИО.
  3. Потребуйте названия агентства и его регистрационный номер.
  4. Помните, к вам не могут звонить по номерам, не зарегистрированным в агентстве, и эту информацию можно проверить в интернете.
  5. Обязательно фиксируйте все их действия и слова посредством аудио и видеозаписей.
  6. В случае обещаний в стиле «отдайте 10 000 рублей и забудьте про остальной долг», если они для вас являются оптимальными, потребуйте документального подтверждения. Предложите заключить соответствующее соглашение, но не верьте словам.

В случае, если коллекторы грубо нарушают ваши права, вы можете пожаловаться в соответствующие инстанции:

  • в НАПКА;
  • в Роспотребнадзор;
  • в прокуратуру и другие органы.

Как можно избавиться от коллекторов?

Существует несколько законных способов, которые могут помочь решить проблему задолженности без возврата долгов и осуществления выплат.

  1. Поинтересуйтесь, какой срок исковой давности существует по кредитам. Возможно, истекло законных 3 года с даты последнего платежа. После этого срока кредиторы не вправе предъявлять требования по возврату долга. Это относится ко всем долгам, включая те, которые образовались по кредитному договору.
  2. Почитайте условия страхования. Нередко при оформлении кредитов заемщики также оформляют страховые договоры. Возможно, у вас наступил страховой случай, и вы можете рассчитывать на компенсацию со стороны страховой компании.
  3. Обратитесь за банкротством физических лиц. Вам потребуется Арбитражный суд в вашем регионе. Необходимо составить заявление и подготовить ряд документов, послать в суд и инициировать процесс банкротства. После суда все долги списываются, в среднем процедура длится около 8 месяцев. В 2019-2020 годах свое личное банкротство в России признали уже больше 100 000 человек.

У вас возникли проблемы с кредиторами и, в особенности – с коллекторскими агентствами? Обращайтесь за компетентной правовой поддержкой, мы предоставим ее в полном объеме. Звоните, мы обязательно поможем найти выход!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Что делать, если банк передал долг коллекторам?

Борьба за клиента, жесткая конкуренция на финансовом рынке, раздача легкодоступных банковских продуктов, рекламные лозунги «Бери кредит, живи красиво!» породили огромное количество проблемных заемщиков.

Профессиональный сбор долгов и кто такие коллекторы, почему банки с ними взаимодействуют, какие права есть у должника – горячая тема для обсуждения.

Кто такие коллекторы, и почему они появились, как грибы после дождя

Периодически разгоравшийся экономический кризис изрядно подпортил трудовые книжки наших граждан.

Добросовестные клиенты становились злостными неплательщиками.

Увольнение с работы заемщика не в лучшем виде отражалось на банковских финансовых показателях.

Когда первые не могли рассчитаться, последние стали активизировать продажу долгов коллекторам.

Новые взыскатели энергично, усердно и старательно начали донимать должников.

Пока банки раздавали кредиты в небольших объемах, штатные сотрудники службы безопасности могли справляться самостоятельно с возвратом задолженностей. Кредитный бум набрал бешеные обороты, болезнь «жить в долг» заразила практически все слои населения.

Банки выдали заемных средств на сумму более 10,5 трлн рублей. Количество должников исчислялось миллиардами.

Новые пути решения по возврату долга в начале 2000-х годов привели банки к взаимодействию с коллекторскими агентствами. Их сотрудники занимаются профессиональным сбором непогашенных кредитов.

Так ростовщики нашли управу на должников. Все разговоры банковских служащих сводятся к одной теме. Если заемщик не погасит долг, банк имеет право подключить злобных коллекторов.

В каком случае банки передают долги

Законопослушному гражданину банк одобрил кредит.

У человека есть стабильный доход и полная уверенность в том, что он сможет вносить ежемесячные платежи.

Но в жизни возникают непредвиденные ситуации, когда клиент банка лишается источника дохода. Денег нет, долги платить нечем.

Что надо делать:

  1. выходить на контакт с сотрудниками кредитной организации
  2. не ждать, что вопрос решиться сам собой
  3. объяснить причину неоплаты
  4. попытаться договориться о реструктуризации кредита
Читать еще:  Юридическое сопровождение компаний

Вежливо намекните, что вы их долгое время кормили своими процентами. К любому клиенту надо, в первую очередь, относится с пониманием. Вдвоем будет проще найти оптимальный выход из создавшейся ситуации. «Игра в прятки» только усугубит положение.

Трех-четырех месяцев неуплаты достаточно, чтобы при определенных условиях долг был передан в коллекторское агентство без суда и следствия. Заемщику приходит оповещение, что дело о невыплатах кредита передано третьим лицам.

Какими законами руководствуются банки

При продаже долга агентству на основании главы 24 «Перемена лиц в обязательстве» ГК РФ заемщики должны выплачивать долги коллектору.

Если коллекторы представляют интересы банка за вознаграждение, кредитные организации передают им должника.

В кредитном договоре заемщика обязательно должен быть прописан пункт, что банк в случае просрочки платежей имеет право передать исполнение по возврату долга третьим лицам.

До 01.07.2014 действовали законодательные акты, которые запрещали без согласия должника раскрывать информацию о кредитном договоре.

После вступления в силу закона «О потребительском кредите (займе)» возможность переуступки долга не предусматривает разбирательство судебных дел.

По решению банка дело сразу передается в коллекторское агентство.

В законе есть положения, направленные как на защиту заемщиков, так и на интересы кредиторов.

  • Регулирование максимальной процентной ставки
  • Свобода выбора страхования заемщика
  • Прозрачные процентные ставки по кредиту
  • Отказ заемщика от действующего договора в промежутке до 14 дней
  • Ужесточение штрафных санкций при определенных условиях

Вступление в силу нового свода правил не спасло соотечественников от долговой кабалы. Несовершенство законов о деятельности коллекторских агентств и правах должников породило противоречия.

Закон о взыскании просроченной задолженности предполагал внести ясность в работу коллекторских агентств. Но вместо него готовится проект о признании коллекторской деятельности незаконной.

Как происходит передача долга

В соответствии с законом «О защите прав потребителе» банк не имеет право передавать право требования организациям, у которых нет лицензии на осуществление банковской деятельности, если это не предусмотрено в кредитном договоре клиента.

Но в то же время законодательство открыто не запрещает продавать долги коллекторам.

У банков есть два способа взыскания долгов по кредитам и передачи дел должников:

  1. продажа прав требования долга коллекторскому агентству. У заемщика появляется новый кредитор. Должник выстраивает отношения со сборщиком долгов и вносит оплату не в банк, а коллекторскому агентству
  2. заключение агентского договора с коллекторами по оказанию услуг за вознаграждение. При передаче дел на сторону (аутсорсинг) заемщик остается должником банка. Сотрудники коллекторского агентства берут на себя обязанности по сбору задолженностей. Заемщик вносит оплату в банк, а коллекторы получают заслуженное вознаграждение

Права должника

Полным правом взыскивать задолженность уполномочены государственные органы, а именно судебные приставы.

Коллекторским агентствам позволительно конструктивно вести переговоры, не выходя за рамки закона.

На стадии оформления кредитного договора банки для подстраховки, как правило, вносят пункт о передаче персональных данных заемщика третьим лица. Законом это не возбраняется.

Но есть и другая правда. Должник в любое время может отозвать согласие на обработку персональных данных. После этого в случае передачи сведений о заемщике, банк может быть привлечен к ответственности. Роскомнадзор контролирует неправомерные действия банков.

Прежде чем начинать взаимодействие с коллекторами, должник вправе:

  • попросить полностью представиться: какую должность занимает, название компании, цель звонка
  • какие есть документы о передаче долга коллекторскому агентству
  • каким образом коллектор может подтвердить, что имеет право вести переговоры
  • предоставить полный и достоверный расчет по долгу

Желательно поставить на запись весь разговор. Если заемщик не давал права на переуступку, действия сборщиков долгов считаются неправомерными.

Когда должник подозревает, что нарушаются его права, в частности, в обход закону распространяется его личная информация:

  1. разобраться сначала с банком и найти решение вопроса
  2. обратиться к коллекторам и задать вопросы на основании чего они превышают свои полномочия
  3. если договориться не удалось, должник пишет жалобу в Роскомнадзор и прикладывает вещественные доказательства о нарушении прав по отношении к нему

Роскомнадзор проводит расследование по факту достоверных сведений и в течение месяца сообщает должнику результаты проверки. Если коллекторы оказывают давление на должника незаконными методами, пишется заявление в полицию или в прокуратуру.

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

По себе знаю, что коллекторы будет преследовать до тех пор, пока долг не отдашь либо не найдете взаимовыгодный выход из ситуации. Избавиться от них почти невозможно. У меня мама брала кредит в банке, так они звонили соседям, писали смс с угрозами. Но они не имеют права ничего сделать, зато морально давят очень сильно – это просто такой психологический прием.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Передача долга коллекторскому агенству

Если заемщик в течение нескольких месяцев не исполняет свои обязанности по оплате кредита, при этом не выходит на связь, не пытается договориться с кредитором о рассрочке или других путях решения вопроса с погашением займа, скрывается от выездных комиссий и предпринимает другие действия, свидетельствующие о намеренном уклонении, то банк имеет полное право принять решение о передаче долга третьему лицу. В данном случае такими лицами могут выступать коллекторы – специализированные организации, которые выкупают долги заемщика, чтобы заниматься взиманием просроченных задолженностей.

Закон о продаже долга коллекторам

Долгое время законность передачи (продажи) банковских задолженностей третьим лицам вызывало множество споров и дискуссий, которые часто становились предметом судебного разбирательства. В частности, последними изменениями национального законодательства установлен запрет на передачу банками и другими финансовыми организациями права требования специализированным организациям (коллекторским агентствам), не имеющим разрешительных документов на ведение банковской деятельности, а также не имеющим для этого согласия должника.

По этому поводу можно разъяснить следующее:

  • Сделки по продаже банковского долга коллекторам (то есть, уступка права требования) вполне законна, если такая возможность указана в договоре, заключаемом между кредитной организацией и заемщиком в момент оформления займа. Как показывает практика, на сегодняшний день практически все банки и кредитно-финансовые организации в своих договорах закрепляют за собой право в случае образования задолженности и уклонения заемщиком от исполнения своих договорных обязательств переуступить долг или продать его коллекторской организации без официального согласия клиента. Такой договор подписывается на добровольной основе, то есть клиент может отказаться от его заключения, если данный пункт его не устраивает, но в таком случае шансы на получение займа снижаются.
  • В подписываемом договоре может быть определено право банковской организации на передачу третьим лицам информации о заемщике. Потенциальный заемщик, заключая такой договор, автоматически соглашается с таким правом. Поэтому с юридической точки зрения нарушения законодательства о банковской деятельности, в частности, обязанностей соблюдения конфиденциальности, нет.

Процедура передачи займа

Продаются или передаются коллекторам только те долги, которые считаются безнадежными в плане их возврата. Если должник старается периодически хотя бы частично вносить ежемесячный платеж по кредиту, регулярно вносит какую-то сумму денег в счет оплаты задолженности, старается вести конструктивный диалог и обсудить пути решения проблемы с долгами, то ни о какой продаже или уступки прав требования не идет и речи.

Даже с учетом спорности законодательных основ, процедура продажи или передачи долга коллекторскому агентству достаточно простая.

Продать или передать задолженность для взыскания коллекторам могут не только банковские или кредитно-финансовые структуры, но и предприятия ЖКХ, телекоммуникационные, лизинговые и страховые компании.

Алгоритмы продажи долгов юридических и физических лиц не имеют принципиальных различий. Такие сделки оформляются договором цессии, в котором коллектор определен как цессионарий, а организация, продающая долг – цедентом. Решение о продаже и выборе коллекторского агентства принимается кредитором самостоятельно, а согласие должника для этого не требуется. К договору цессии необходимо будет приложить документ, подтверждающий долговые обязательства. В соответствии с действующим законодательством таким документом может являться:

  • Кредитный договор
  • Договор поставки
  • Договор подряда
  • Вексель
  • Соглашение
  • Депозитный сертификат
  • Закладная
  • Облигации

После заключения договора цессии и передачи права на взыскание задолженности стороны договора обязаны уведомить должника о смене кредитора, чтобы выплата задолженности происходила уже в адрес цессионария, потому что именно он после заключения сделки получает все права на долг и его взыскание.

Продажа долга коллекторам до суда

Для заключения договора цессии, которым оформляется продажа долговых обязательств и передача прав на долг третьему лицу, совсем необязательно ждать судебного решения, подтверждающего обязанности должника по погашению задолженности. Законодательно такие ограничения не установлены, а значит, совсем необязательно тратить время на судебные разбирательства и ожидание вступления решения в законную силу.

Читать еще:  Банки на грани банкротства

Кроме того, отчасти продажа долга коллекторам до суда выгодна и самому должнику: сумма образовавшейся задолженности зафиксирована в договоре цессии, на нее не начисляются проценты и штрафы, а ее величина остается неизменной на весь срок работы с данным долгом со стороны цессионария. Также новый кредитор достаточно охотно идет на уступки и чаще всего рассматривает гораздо больше вариантов реструктуризации задолженности, например, более удобный график и план оплаты.

Передача займа после решения суда

Часто у должников возникают вопросы: а может ли банк или другой кредитор продать долг после того, как было вынесено решение суда о взыскании задолженности в пользу данной кредитно-финансовой структуры? Да, кредитор имеет полное право продавать долговой кредитный портфель вместе с судебными решениями и в случае их отсутствия. До 2015 года для этого необходимо было соблюдать некоторые процессуальные процедуры, чтобы на законных основаниях получать правопреемство.

Во-первых, необходимо было обращаться в суд с предоставлением фактов возможности смены стороны, являющейся кредитором. Далее на основании результатов рассмотрения данных фактов, судьей принималось решение. При этом никакого нарушения законодательства в таких ситуациях не было, а в подавляющем большинстве случаев суд выносил решение в пользу кредитно-финансовой организации, и должник с момента вступления судебного решения в силу обязан будет оплачивать свои долги покупателю задолженности, то есть коллекторам.

В настоящий момент ситуация изменилась кардинальным образом, а продажа долгового портфеля коллекторскому агентству после вынесения решения суда существенно упростилась. В принципе, никакой существенной разницы в том, на чей счет переводить оплату в счет погашения, для должника нет.

Продажа долга коллекторскому агенству на стадии исполнительного производства

До 2015 года такая возможность у кредиторов отсутствовала, но после рассмотрения одного дела по ипотечному кредитованию, высшая судебная инстанция (то есть Верховный суд России) существенно смягчила условия запрета на передачу информации третьим лицам. В частности, даже если судом признана задолженность и определена обязанность ответчика по ее погашению, а кредитор по решению суда получил исполнительный лист для взыскания, он все равно имеет право передавать или продавать долг коллекторам. Таким образом, в ходе судебного процесса были отменены судебные решения двух предыдущих инстанций, принявших сторону ответчика-должника. В своем решении Верховный суд руководствовался статьей 308 Гражданского кодекса РФ и правовыми положениями федерального закона, регламентирующего исполнительное производство, в которых отсутствуют запрет на переуступку прав требования.

Следует добавить, что на запрете права продажи долгов изначально настаивал Роспотребнадзор. Эта государственная структура долгое время с переменным успехом проводила политику, направленную против деятельности коллекторских структур, опираясь в своих действиях на Закон о защите прав потребителей и защищая права заемщиков. Одно время в результате таких действий российские банки приостанавливали продажу долговых кредитных портфелей. После вступления в силу Закона о потребительском кредитовании и определения Верховного суда России, вынесенном в 2015 году, ситуация изменилась в лучшую для банков и коллекторов сторону.

Существуют определенные нюансы для исполнительных производств, которые были открыты на основании решений, вынесенных арбитражным судом. В этом случае для замены взыскателя потребуется судебный акт, выданный в рамках соответствующих правовых норм, определенных положениями статьи 48 Арбитражно-процессуального кодекса РФ. После вынесения данного судебного акта пристав-исполнитель обязан внести соответствующие поправки в исполнительное производство и постановление.

Также судебные приставы в рамках исполнения своих полномочий имеют законное право взимать средства в счет погашения в принудительном порядке. Для этого может накладываться арест на банковские счета, производиться удержания заработной платы (в размерах, не превышающих 50%), арестовываться и реализовываться личное имущество должника. В отличие от судебных приставов, коллекторы такой полнотой полномочий не обладают и их действия достаточно сильно ограничены вне зависимости от того, вынесено ли решение суда или нет.

Стоимость передачи долга

Что касается суммы, которую заплатит коллекторское агентство при покупке долга, то, как правило, она никогда не составляет полную величину задолженности. Стоимость переуступки прав требования гораздо ниже этой величины и, в среднем, дисконт для предлагаемого к продаже долга составляет 50-90%. То есть продать долг можно за 10-50% от суммы долга. Для многомиллионных долговых портфелей доля может оказаться еще меньше.

Кроме того, крайне сложно продать те задолженности, по которым очень низка вероятность получения. Практически невозможно продать долг, образовавшийся в результате устной договоренности, то есть, своеобразного «джентльменского соглашения», которое очень сложно будет доказать в ходе судебного разбирательства.

Плюсы и минусы для банка

Передача задолженности коллекторскому агентству имеет свои определенные плюсы и минусы. Применяя такую практику, кредитующий банк может получить следующие выгоды для себя:

  • Избавиться от расходов, связанных с возвратом проблемных кредитов
  • Сфокусироваться на своей основной деятельности
  • Избавиться от необходимости резервирования дополнительных средств, предусмотренных для компенсации возможных потерь
  • Пополнить оборотные средства
  • Хотя бы частично покрыть свои убытки
  • Улучшить официальные статистические показатели за счет снижения доли проблемных кредитов

Вместе с тем, продажа долговых портфелей сопровождается и неприятными для кредитора моментами, а именно:

  • Невозможность вернуть всю сумму в полном объеме, а значит, хоть какие-то убытки, но есть
  • Упущенная выгода

Нюансы процедуры продажи долга коллекторам

Практика продажи долговых портфелей коллекторским агентствам в банковской среде считается наиболее эффективным способом хотя бы частично вернуть выданные займы. Если сравнивать работу коллекторской службы с работой судебных приставов, то, даже несмотря на широкие полномочия приставов, коллекторы при своих ограниченных возможностях и строгом контроле деятельности со стороны надзорных органов гораздо быстрей взыскивают долги.

Схема продажи долгового портфеля выглядит следующим образом:

  • Кредитор, решивший выставить на продажу задолженности, выбирает наиболее выгодные для себя условия. Как правило, ключевым таким условием является цена вопроса
  • Согласовываются условия, изучаются документы и материалы, касающиеся долга
  • После согласования всех моментов между заинтересованными в продаже/покупке сторонами заключается договор цессии, в котором отображаются цена договора, условия сделки, обязанности сторон, порядок расчетов и другие моменты
  • Подписание договора уполномоченными лицами, представляющими интересы сторон
  • Нотариальное заверение договора цессии. Этот пункт необязателен, но рекомендован, если предметом договора является многомиллионный долговой пакет.

В рамках такого договора могут участвовать как отдельные долги, так и несколько сразу долговых дел (так называемый, пакет или портфель).

После заключения договора цессии прежний кредитор утрачивает все права, связанные с действиями в отношении должника. Единственное право, которое ему остается – это право информационного уведомления заемщика о заключении сделки и смене кредитора.

Банк продал ваш долг коллекторам. Всё пропало или всё только начинается?

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.

Совокупная банковская задолженность россиян на начало 2020 года достигла 15,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 250 тыс. рублей. А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 15 000 рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?». Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.
А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.
В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией. Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.
Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1. Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию. Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Читать еще:  Непогашенной задолженности

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу. Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.
Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст. И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.
Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения. И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен. Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав. А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения. Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.
Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт. При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре. Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.
Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц. В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.
Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором. После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.
Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector