Содержание

Поручитель по ипотеке ответственность

Ипотека с поручителем: нужен ли + отличия от созаемщика и требования банка

В статье рассмотрим, как взять ипотеку с поручителем. Узнаем, может ли им быть жена, в чем разница между ним и созаемщиком, а также какие требования предъявляют банки. Мы расскажем об обязанностях поручителя и его ответственности за просрочку по ипотеке.

Самые выгодные банки для оформления ипотеки

  • Сумма: от 200 тыс. до 99 млн р.
  • Ставка: 6 — 14,5%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Одобрение по двум документам.
  • Оформление за 1 визит в банк.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее

  • Сумма: до 26 млн р.
  • Ставка: 6 — 12,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 65 лет.
  • Можно оформить жилье с перепланировкой.
  • Одобрение без первоначального взноса.

Подробнее

  • Сумма: от 600 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 13,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,8 — 11,9%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: с 21 до 65 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 7,9 — 11,75%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 23 до 70 лет.
  • Можно оформить ипотеку без первоначального взноса.
  • Одобрят ипотеку даже при наличии 2 действующих кредитов.

Подробнее

  • Сумма: от 600 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 6 — 11,1%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно привлечь до 4 созаёмщиков.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 100 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 9,12 — 13,5%.
  • Срок: до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 75 лет.
  • Можно без первоначального взноса.
  • Можно привлечь до трех созаемщиков.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
  • Ставка: 5,4 — 10,2%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 20 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: 8,9 — 12,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 70 лет.
  • Можно оформить без первоначального взноса.
  • Одобрение от 1 дня.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 30 млн р.
  • Ставка: 8,7 — 14,45%.
  • Срок: от 5 до 30 лет.
  • Возраст: 18 — 65 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Принимают справки о доходах по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 100 млн р.
  • Ставка: 6 — 15,5%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 20 до 85 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 15%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Срок рассмотрения заявки — от 1 дня.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: до 30 млн р.
  • Ставка: 6 — 16,25%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: от 21 года.
  • Первоначальный взнос: от 15%.

Подробнее

  • Сумма: от 500 тыс. до 20 млн р.
  • Ставка: 6 — 17,5%.
  • Срок: от 3 до 30 лет.
  • Первоначальный взнос: от 10%.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: 5,8 — 14,2%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Возраст: от 18 до 65 лет.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
  • Решение в течение двух дней.

Подробнее

  • Сумма: до 10 млн р.
  • Ставка: 9,5 — 13,99%.
  • Срок: от года до 20 лет.
  • Первоначальный взнос: от 0%.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее

  • Сумма: до 25 млн р.
  • Ставка: от 6%.
  • Срок: до 25 лет.
  • Первоначальный взнос: от 15%.
  • Возраст: от 21 до 60 лет.
  • Можно взять ипотеку по двум документам.

Подробнее

Кто такой поручитель по ипотеке?

Поручитель — это лицо, выступающее гарантом возврата кредитных средств банку. Им может быть не только частное лицо, но и при определенных условиях — организации. Наличие родственных связей между заемщиком и поручителем необязательно.

Вы должны знать о различиях между поручителем и созаемщиком:

  • Тип ответственности . Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с основным заемщиком, а поручитель — субсидиарную. Это значит, что с созаемщика банк имеет право требовать внесение платежа вместо основного заемщика, например, при просрочке. Поручитель обязан погашать долг только по судебному решению, признающему основного заемщика неплатежеспособным или уклоняющимся от выполнения обязательств.
  • Наличие прав собственности на приобретаемую недвижимость . Созаемщиками чаще всего выступают близкие родственники заемщика (муж, жена, дети и т. д.), они также становятся собственниками покупаемого жилья. Поручитель не получает доли в приобретаемом имуществе.
  • Право на налоговый вычет . Созаемщики могут пользоваться правом на налоговые вычеты наравне с основным заемщиком. У поручителя нет такого права, т. к. он не получает прав на приобретаемую недвижимость.
  • Учет доходов при определении максимальной суммы кредита . Зарплата и другие доходы поручителя в отличие от созаемщика не учитываются при расчете максимальной суммы ипотечной ссуды, которую может предоставить банк. Это связано с тем, что поручитель участвует в погашении долга только в случае неисполнения принятых на себя обязательств основным заемщиком.

В каких случаях он нужен?

Ипотека может быть оформлена без поручительства третьих лиц. Но в некоторых ситуациях обойтись без них не получится.

Например, поручитель понадобится, если вы:

  • младше 21 года или, наоборот, достигли пенсионного возраста;
  • не соответствуете некоторым требованиям банка, например, опыт работы у текущего работодателя — меньше полугода;
  • имеете негативные сведения в кредитной истории, например, просрочки.

Банк может запросить поручительство третьего лица и в других случаях. Например, часто оно необходимо при получении кредита на строительство дома на период, пока не будет зарегистрировано право собственности на недвижимость.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Отправить заявку и получить предварительное решение по ипотеке можно без визита в банк. Для этого достаточно заполнить специальную анкету на его сайте.

Например, в заявке УБРиР надо указать:

  • город, где планируете оформить ипотеку;
  • Ф.И.О.;
  • дату рождения;
  • телефон и email.

При необходимости менеджер банка свяжется с вами по телефону для уточнения дополнительных сведений.

На каких условиях будет одобрена ипотека с поручителем?

Поручительство по ипотеке является лишь дополнительным обеспечением. В качестве основного нужен залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости. Объект залога следует страховать по рискам утраты или повреждения в течение всего срока действия кредитного договора. Страхование жизни оформляется добровольно.

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ, Альфа-Банке, Промсвязьбанке и Россельхозбанке — 30 лет, а в УБРиР — 25 лет. Сбербанк предлагает ипотеку минимум под 9,2% (при покупке квартиры у застройщиков-партнеров — 7,5%). Ставка в ВТБ, УБРиР — от 8,9%, в Альфа-Банке — от 8,99%, в Промсвязьбанке — от 8,6%, а в Райффайзенбанке — от 10,25%. При отказе от страхования жизни ставка увеличится на 1%.

Максимальная сумма кредита в Райффайзенбанке — 26 млн р., в Промсвязьбанке и УБРиР — 30 млн р., в Альфа-Банке — 50 млн р., в Россельхозбанке и ВТБ — 60 млн р., а в Сбербанке она ограничена только стоимостью приобретаемой недвижимости и вашей платежеспособностью.

Первый взнос по ипотеке в Сбербанке, Альфа-Банке, Россельхозбанке, Райффайзенбанке — от 15%, в УБРиР — от 20%, в ВТБ — от 10%, а в Промсвязьбанке можно оформить ипотечный кредит без первого взноса.

Кто может быть поручителем: основные требования

При оформлении ипотеки вы можете попросить стать поручителем любого человека, независимо от того, состоит он с вами в родственных связях или нет. Исключение делается только для вашего мужа (жены). Если вы состоите в браке, и брачный договор не заключался, то второй супруг обязательно выступает созаемщиком и поручителем быть уже не сможет.

Читать еще:  Сведения о банкротствах коммерсант

Поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

  • российское гражданство (в ВТБ, Райффайзенбанке — любого государства);
  • возраст на момент подачи заявки — от 21 года (в УБРиР — от 23 лет), на планируемую дату полного погашения долга — до 65 лет (до 75 лет — в Сбербанке, до 70 лет — в УБРиР);
  • опыт работы на текущем месте — от полугода;
  • наличие дохода, позволяющего выплатить долг (точную сумму вам назовут в банке);
  • общий стаж работы — от года.

При рассмотрении заявления поручителя банк учитывает не только доход, но и обязательства по выплате кредитов. Например, если человек уже платит ипотеку, то рассматривать его в качестве поручителя банк будет только при наличии высокого официального дохода.

Какие документы нужны?

Если вы выступаете поручителем по ипотеке, то нужно представить вместе с заявлением паспорт, СНИЛС, справку о зарплате и копию трудовой книжки. Мужчины призывного возраста, являющиеся гражданами России, должны предоставить военный билет. Документы о доходе и занятости можно не предъявлять, если вы получаете зарплату на карту банка.

Ответственность за просрочку платежей

Если вас просят выступить поручителем, то нужно понимать, что это большая ответственность. Даже если заемщиком выступает родственник, оцените, насколько он способен выполнить обязательства по кредиту.

Перед подписанием договора вы должны понимать, чем рискуете:

  • Необходимость погашать долг, если заемщик не выполняет свои обязательства . Банк может в судебном порядке обязать вас как поручителя погасить задолженность (в т. ч. проценты, пени, штраф). При этом взыскание может быть обращено на имущество или денежные средства, включая поступающую заработную плату и деньги, размещенные во вкладах. После выполнения обязательств перед банком вы станете кредитором заемщика и сможете потребовать с него погашения долга перед вами (в т. ч. в судебном порядке).
  • Необходимость погасить долг в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности . Это применимо только при отсутствии страхования по соответствующим рискам.
  • Испорченная кредитная история . Просрочки, допущенные заемщиком, будут отображаться в кредитных историях всех участников сделки.

Отразится ли ипотека в кредитной истории поручителя?

Если вы выступаете поручителем, то эта информация попадает в кредитную историю. Она может повлиять на решения банков при рассмотрении ваших заявок на кредиты. Фактически банк будет исходить из самого плохого варианта, что вам придется выплачивать долг вместо заемщика. Это может привести к отказам в выдаче кредитов, особенно при запросе крупной суммы или длительного срока кредитования. Аналогичный кредит вы сможете взять только при высоком официальном доходе.

Можно ли заменить поручителя?

Смена поручителя возможна только при согласии банка или в случае окончания договора поручительства. Новый поручитель должен соответствовать требованиям банка, а также представить полный пакет документов. Сотрудники службы безопасности проверят его и только потом примут решение о возможности замены.

Отзывы о получении ипотеки

Станислав Дмитриев:

Посошникова Галина:

«По совету знакомой мы с мужем решили оформить ипотеку через сервис Тинькофф Банка. Нам за несколько дней одобрили кредит в 3 банках. Нужно было только выбрать подходящий вариант. Порадовало, что все документы можно отправить в электронном виде и не надо тратить время на поездку в офис. По мне, сервис очень удобный и, главное, выгодный».

Лопатин Олег:

Лисенкова Ксения:

«Благодаря ВТБ я недавно смогла приобрести квартиру. Ставка по ссуде получилась небольшая по сравнению с обычными кредитами. На всех этапах оформления сотрудники помогали и подсказывали, как лучше поступить. С обслуживанием долга также никаких проблем не возникало».

Поручительство при ипотеке: как снять с себя

Вас просят стать поручителем по ипотечному кредиту, помните, что это очень серьезное и ответственное решение. Поручителей по такому виду кредитования найти крайне сложно, зачастую ими оказываются родственники, хотя и они, не всегда решаются брать на себя риски ответственность по ипотеке.

Особенности и риски поручительства по ипотеке

Само по себе поручительство по ипотеке не отличается от других видов займов, однако существует несколько важных аспектов, связанных с особенностями ипотечного продукта. В первую очередь это готовность поручителя взять полную ответственность, если заемщик по какой-то причине не захочет или не сможет нести далее свои обязательства перед банком по договору ипотеки.

Казалось бы, что взыскание обращено будет прежде всего на залоговое имущество (недвижимость), но к сожалению, как правило его стоимости не достаточно, чтобы покрыть весь долг. По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.

Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться до 20-30 лет. В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее. Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.

В последнее время банки часто отказываются от условий обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковские гарантии, так как в современных реалиях очень трудно найти человека, который сознательно пойдет поручителем — нести риски и всю ответственность за другое лицо. Банк, как правило повышает первоначальный взнос и просит предоставить дополнительный залог. В случае когда ипотеку берет человек состоящий в браке, то супруг или супруга идет созаемщиком или поручителем в обязательном порядке, несет солидарную ответственность и риск.

Ответственность поручителя

Как говорилось ранее ответственность поручителя солидарна с заемщиком — полная с должником. В случае просрочки или нарушений условий банк в первую очередь предъявит претензии к заемщику, но если у того финансовое положение стало не стабильным и он не может рассчитываться по кредиту, то претензии предъявляют уже к поручителю.

В редких исключительных случаях солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидарную или по другому дополнительную или ограничена пределами по сумме или проценту от задолженности. Но увы, российские банки практически такие условия не применяют, так как они им не выгодны и малоэффективны, как они считают.

Хорошим нюансом при ипотеки является наличие залога. Как правило обременение носит фактический безусловный характер. В случае возникновения финансовой проблемы у заемщика, банк накладывает взыскание на приобретенную недвижимость и правило единственного жилья уже в этом случае не действуют. Это конечно снижает риск поручителя, так как покрывать весь долг заемщика ему не придется. Ипотека, всегда очень крупный кредит и банки после реализации имущества не всегда покрывают всю задолженность. Оставшийся долг будет взыскан у заемщика и поручителя солидарно, то есть они будут вместе выплачивать оставшуюся сумму.

Есть еще важный факт поручительства по ипотеке — если поручитель погасил весь долг по ипотеке за должника, он не будет иметь право на приобретенную недвижимость! Поручитель может только обратиться в суд, подав регрессный иск и требовать выплаченную сумму за заемщика, так как правило «единственного жилья» в этом случае полностью применимо!

На что следует обратить внимание поручителям

Вы стали поручителем по ипотеке? Обратите свое внимание на следующие аспекты еще до подписания договора:

  • Не доверяйте на слово заемщику и убедитесь документально в его способности платить по кредиту и на наличие у него залогового имущества.
  • Прочитайте и изучите все без исключения условия договора поручительства. Изучите также сам кредитный договор заемщика. Если есть вопросы, то задайте их стороннему юристу, а не менеджеру кредитного отдела банка или заемщику. Заемщику важно лишь быстрее оформить кредит и получить недвижимость. Менеджеры банков. попросту, не озвучивают и не объясняют всех рисков и полноты ответственности при ипотеке. Ведь поручитель может отказаться в последний момент, поняв, что при проблемах с выплатами он может ухудшить свое финансовое положение и ограничить свои права.
  • В случае выбора стать созаемщиком или поручителем по ипотеке — изучите все варианты внимательно, так как у созаемщика больше прав претендовать на недвижимость приобретенную в кредит. Также рассмотрите вариант с оформлением ипотечной недвижимости с долей поручителя, если вы являетесь родственником. Последний вариант очень разумный и законный — поручитель, созаемщик, заемщик — родственники и планируют совместное проживание в ипотечной квартире или доме.

Можно ли прекратить поручительство по ипотеке

Отказаться от поручительства по ипотеке нельзя, так как соглашаясь на поручительство по ипотеке, должны понимать уровень своей ответственности и действуете разумно. Однако, есть некоторые нюансы и закон предусматривает, в ограниченных пределах, случаи прекращения поручительства.

  1. В случае согласия всех заинтересованных сторон — банка и заемщика. банк идет на встречу если ему предложат наиболее лучшие условия обеспечения или аналогичные. Если, например объем оставшейся задолженности позволяет отказаться от обеспечения поручительства или прекращение кредитного обязательства, что само по себе означает погашение ипотеки в полном объеме.
  2. В связи с прекращением срока договора поручительства, в том числе при истечении срока искового требования о погашении долга.
  3. При переводе долга на другое лицо, где поручитель не дает своего согласия на пролангирование своей ответственности новому должнику. Такая практика применялась особенно часто в конце 2000-х годах в кризисных ситуациях в экономике нашей страны. Перевод долга осуществляется заемщиком, когда он понимает свою не платежеспособность и хочет реализовать ипотечную недвижимость. Банки , как правило видят в новом клиенте надежного и платежеспособного заемщика. Такой вариант выгоден и поручителю и у него появляется право отказаться от обязанностей поручителя при переводе долга на иное лицо.
  4. Если в договоре поручительства заранее прописано согласие поручителя на перевод долга на другое лицо, то и повторное согласие и изменение порядка его получения не потребуется. Поручителю это крайне выгодно — заемщик самостоятельно будет нести свои обязательства перед банком по выплатам ипотечного кредита.
Читать еще:  Дети банкротство

Важно знать, что поручительство не прекращается за смертью должника. Кроме того, вступление в наследство и переход долга к наследникам не подпадают под правило перевода долга на другое лицо и поручитель берет на себя всю полноту ответственности по ипотечному обязательству. В такой ситуации единственное, что может помочь — страхование жизни заемщика, когда смерть подпадает под страховой случай и страховая сумма покроет весь имеющийся долг. После этого кредит будет считаться погашенным в полном объеме и все обязательсnва поручителя закончатся.

Ответственность поручителя по ипотеке

Сравнительно недавно получить ипотеку без наличия нескольких поручителей не представлялось возможным ни в одном финансовом учреждении.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Но растущая конкуренция, особенно в крупных городах, привела к выдаче ипотеки без их участия.

Хуже обстоит ситуация в регионах, где банки при оформлении крупного кредита требуют наличие хотя бы одного поручителя. Найти лицо, которое возьмет на себя обязательства по чужому долгу достаточно сложно.

Тем более, что в соответствии с Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке» и другими нормативными актами, ответственность поручителя за невыполнение условий ипотеки абсолютно такая же, как у заемщика.

При неплатежеспособности заемщика поручитель обязан:

  • погасить всю сумму долга по кредиту;
  • выплатить начисленные проценты за пользование ипотекой;
  • компенсировать иные затраты банка.

Лицо, принявшее на себя обязательства заемщика, отвечает за выполнение условий ипотеки своим имуществом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При невыполнении требования банка погасить задолженность, возникшую по вине заемщика, кредитная организация имеет право обратиться в суд с иском для принудительного взыскания долга с поручителя.

Кто может быть?

Поручителем называют физическое или юридическое лицо, гарантирующее выполнить обязательства перед кредитором, возложенные на заемщика по кредитному договору, если он, в силу обстоятельств, не может отвечать по ним самостоятельно.

Каждый банк самостоятельно определяет, кто может быть поручителем по ипотеке.

Для всех кредитных организаций существуют минимальные условия, которым они должны соответствовать:

  • поручителем может стать только гражданин, достигший 21 года, а предельный возраст не может превышать 65 лет;
  • необходимо иметь определенную сумму дохода, подтвержденную официально;
  • предпочтение отдается тем, кто имеет оформленное право собственности на недвижимость, хорошую и действующую кредитную историю и другое.

Практически поручитель и заемщик, отвечая равноценно по обязательствам должны обладать одинаковыми свойствами.

В настоящее время существуют варианты получения ипотеки без поручителей, что в недавнем прошлом было невозможно.

Банк в качестве формального поручителя может оформить дополнительное соглашение на супруга заемщика. Лояльность банков в этом вопросе вынужденная и продиктована конкуренцией на рынке.

Из анализа предложений наличие обязательного поручителя присутствует только при кредитовании ипотеки в регионах. В Москве и области такое условие отсутствует.

Наблюдается тенденция отказа от наличия обязательств третьих лиц по ипотеке и в других крупных городах.

Ипотека с поручителем

При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.

В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.

Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:

  • обратиться с претензией;
  • взыскать долг или его часть с поручителя.

Ответственность

В соответствии со статьей 363 Гражданского Кодекса (ГК) РФ поручитель и заемщик связаны солидарной ответственностью, что дает банку право при трех задержках платежа в течение одного календарного года выставить требование поручителю оплатить долг.

Ответственность поручителя может быть и другого типа, например, субсидиарной, но на такие условия кредитные учреждения идут крайне редко.

Вышеуказанная статья ГК в частности предусматривает:

  • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
  • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
  • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

Субсидиарная форма позволяет поручителю не исполнять свои обязательства до тех пор, пока у заемщика имеется, какое либо имущество, которое по закону может быть продано в счет погашения долга перед кредитором.

Кроме того, банк должен найти доказательства, что должник неплатежеспособен.

Солидарная ответственность наступает при регулярной просрочке текущих платежей по ипотеке.

Наступление таких событий дает старт процессу давления на поручителя со стороны банка. Дальнейшие действия обоих сторон определены действующими нормативными актами.

Права и обязанности

Поручитель вправе отказаться оплачивать долг. При таком варианте следующим шагом банка будет обращение в суд с исковым заявлением.

Суд, исходя из практики рассмотрения подобных дел:

  • определит сумму задолженности;
  • взыщет средства с заемщика.

Если после этого задолженность останется, и у должника нет имущества, за остаток придется отвечать поручителю.

Сколько платить в месяц по ипотеке? Смотрите тут.

Требования

При оформлении ипотеки банк проверяет платежеспособность поручителя:

  • для этого требуется представить необходимые документы, подтверждающие доход;
  • кандидатуры лиц с плохой кредитной историей, не будут рассматриваться.

Граждане, заявленные в качестве поручителя должны достичь совершеннолетия. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, а в некоторых банковских учреждениях условия более жесткие.

Кандидатура не принимается до момента окончания срока кредитования лицо в соответствии с законодательством выходит на пенсию.

В Сбербанке

Основные условия, при которых оформляется ипотека с поручителем, практически идентичны.

Например, Сбербанк, отдает предпочтение молодым людям:

  • возрастом от 25 до 35 лет;
  • отслужившим в рядах вооруженных сил;
  • имеющих постоянное место работы, недвижимое имущество и хорошую кредитную историю.

Но, не рассматривая идеальные условия, поручитель должен отвечать следующим минимальным требованиям:

  • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
  • гражданство РФ и постоянная прописка;
  • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
  • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.

Банк, принимая решения о выдачи ипотеке, большое внимание уделяет личности поручителей, а при определенных суммах может потребовать наличие нескольких кандидатур.

Кроме того, Сбербанк может выдвинуть требование передать имущество, принадлежащее поручителю, под залог (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Можно ли заменить?

Любые изменения к первоначальным условиям ипотечного договора банки принимают крайне неохотно, но заменить лицо выступившее гарантом сделки возможно.

Для переоформления договора банк должен предварительно одобрить кандидатуру нового поручителя.

Процедура рассмотрения такая же и не требует дополнительной информации.

После согласования с кредитором заключается новое соглашение, а старое расторгается с формулировкой – по соглашению сторон. С этого момента бывший поручитель к ипотечному кредиту отношения не имеет, а ответственность ложиться на нового гаранта.

Оформление

Соглашение о поручительстве оформляется в форме договора, который привязан к ипотеке на определенный объект.

Содержание документа:

  • составляется в соответствии с ГК РФ;
  • не может включать пункты, противоречащие действующему законодательству.

Договор поручительства заключается при наличии следующих документов:

  • удостоверение личности, предусмотренное действующим законодательством;
  • справка о прописке или штамп в паспорте о месте постоянной регистрации;
  • для мужчин – военный билет или справка об освобождении от воинской повинности;
  • справки о доходах;
  • справки, отражающие стаж работы;
  • свидетельство на право собственности или другие документы на имущество (по отдельному требованию).

К перечню отдельные кредиторы могут добавить документы об образовании, о составе семьи, о браке и так далее.

Читать еще:  Ефрсб публикации должники

На основании документов оформляется договор поручительства. Подписав этот документ лицо, выступающее гарантом, признает обозначенные пункты ответственности и принимает их к исполнению.

Договор поручительства

Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

В документе прописываются:

  • права и обязанности сторон;
  • предмет и цель кредитования;
  • лицо, за которое поручаются;
  • прочие реквизиты, перекликающиеся с договором ипотеки.

Что делать, если нечем платить за ипотеку? Читайте здесь.

Что будет, если не платить ипотеку? Подробная информация в этой статье.

Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.

Освобождение от ответственности наступает, если:

  • заемщик умер;
  • долг погашен;
  • договор перезаключен на другое лицо;
  • закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).

Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.

На видео о правах поручителя

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Кто может быть поручителем по ипотеки, нужен ли он и может ли взять на себя выплату займа?

Оформление поручительства по ипотечному кредиту выгодно и банку, и заемщику.

Кредитодатель получает дополнительные гарантии исполнения обязательств клиентом, а тот, в свою очередь, повышает свои шансы на получение ссуды на более выгодных условиях. Кто может быть поручителем, каковые его обязанности и права?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Кто такой поручитель?

Одним из условий большинства банков при оформлении ипотеки является заключение договора поручительства. Многие относятся к этому как к простой формальности, однако заключение такого договора влечет за собой риски и наделяет человека определенными обязательствами.

Поручитель – это лицо, принимающее на себя обязательства по кредитному договору в случае их невыполнения клиентом банка. Основная его функция – принять всю ответственность по ипотеке, если кредитополучатель перестал выплачивать долг. Права и обязанности этого участника договора прописаны в ГК РФ (п.5, ст.361-367). Согласно кодексу, ответственность лица перед банком может быть:

  • субсидарной (в этом случае банк в первую очередь требует выплаты кредита с заемщика, и только потом обращается к гаранту сделки);
  • солидарной (в случае неисполнения обязательств по договору банк требует выплаты долга с обоих участников сделки).

Договор по умолчанию предполагает солидарную ответственность, если иное не прописано в его условиях.

Получается, что заемщик и поручитель несут одинаковую материальную ответственность перед банком. А право владения недвижимостью, оформленной в ипотеку, остается за заемщиком. Ответственное лицо не имеет никакого отношения к кредитному имуществу заемщика.

Исключением является ситуация, когда гарант сделки выплатил долг за кредитополучателя. В этом случае он имеет право требовать от должника материальной компенсации.

Статья 365 ГК РФ. Права поручителя, исполнившего обязательство

    К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

  • По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
  • Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

    А это значит, что он имеет право:

    1. требовать в банке все документы, касающиеся оформления ипотеки;
    2. требовать от банка реструктуризации кредита;
    3. выдвигать возражения против действий банка;
    4. требовать от должника в судебном порядке компенсации всех средств, выплаченных за него банку.

    Подписывая договор, человек берет на себя ответственность за исполнение заемщиком условий соглашения перед кредитной организацией. Если у него образуется задолженность по ипотеке, то лицо, выступающее гарантом сделки, рискует взвалить на свои плечи все финансовые обязательства:

    • банк потребует выплаты не только основной суммы долга, но также штрафов и пени;
    • если дело дойдет до суда, то ему придется возместить банку судебные издержки;
    • при отсутствии средств на погашение ипотеки банк может взыскать их в принудительном порядке через судебных приставов, изъяв ликвидное имущество;
    • проблемы с банком негативно отразятся на кредитной истории;
    • если он не сможет своевременно погашать долг, то в последующем банки не смогут предоставить ему большую сумму денег в кредит.

    Нужен ли для получения ипотеки?

    В течение последних нескольких лет условия по ипотечным кредитам изменились. Если раньше привлечение гаранта сделки было обязательным условием, то сейчас многие банки запустили ипотечные программы без этого требования.

    С одной стороны, такие программы дают возможность в короткий срок оформить договор, не тратя время поиски на гаранта. С другой стороны, по условиям ипотеки без поручителя процентная ставка будет значительно выше.

    Гарант сделки для оформления ипотеки потребуется в следующих случаях:

    1. если выбранная клиентом кредитная программа требует оформления договора поручительства;
    2. при наличии плохой кредитной истории;
    3. при недостаточно высоком доходе заемщика или при маленьком стаже работы;
    4. если нужно взять ипотеку под низкий процент;
    5. при необходимости взять в кредит большую сумму.

    Кто это может быть?

    При оформлении ипотеки банк изучает информацию не только о заемщике, но и о лице, несущего ответственность за выплату по кредиту. Неправильно выбранный человек может стать причиной отказа в предоставлении ссуды на жилье. Рассмотрим стандартные требования банков к поручителям:

    • возраст – от 21 до 65 лет;
    • стаж работы от 1 года;
    • наличие постоянной работы и регулярного заработка;
    • регистрация в регионе оформления ипотеки;
    • хорошая кредитная история;
    • наличие движимого и недвижимого имущества.

    Гаранту сделки, как и кредитополучателю, при оформлении договора необходимо предоставить справки о зарплате, паспорт и трудовую книжку.

    Может ли взять заем на себя?

    В соответствии со ст.365 ГК РФ, гарант сделки, взявший на себя обязательство по выплате долга, может потребовать от заемщика уплату суммы, которую он внес за него. Банк обязан передать поручителю документы, на основании которых он имеет право предъявлять претензии к должнику по возврату суммы.

    Заемщик также должен дать свое согласие. Если кредитополучатель не платит по ипотеке, но в то же время не желает передать свои права поручителю, то решить вопрос переоформления договора можно в суде.

    Как сменить?

    Ст.367 ГК «О досрочном прекращении поручительства» не предполагает расторжение договора между банком и гарантом сделки в случае ухудшения платежеспособности заемщика. Получается, что при ухудшении финансового положения заемщика, поручитель не сможет расторгнуть договор с банком.

    Смена поручителей возможна в следующих обстоятельствах:

    1. смерть гаранта сделки;
    2. расторжение брака (если гарантом сделки и кредитополучателем выступали супруги);
    3. невозможность гарантом сделки отвечать по обязательствам договора в случае наступления такой обязанности (болезнь, потеря платежеспособности, переезд в другую страну и пр.).

    Процесс изменений условий договора достаточно долгий. Не все банки охотно идут на смену участников сделки, поэтому заемщику необходимо предоставить банку веские обоснования своего требования сменить ответственное лицо.

    Чтобы переоформить договор на другого человека, нужно получить согласие всех сторон, участвующих в сделке. Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и обосновать свое решение.

    В банке нужно написать заявление и приложить к нему документы. Банк рассматривает заявку и, если человек соответствует всем требованиями, одобряет смену поручителя. Документ составляется заново, уже с новым гарантом сделки. Предыдущему гаранту выдается документ, подтверждающий снятия с него всех обязательств.

    Отказать в переоформлении договора банк может при несоответствии нового гаранта сделки требованиями или при недобросовестном исполнении заемщиком своих обязательств.

    Поручительство по факту не несет никаких плюсов для поручителя. Человек, согласившийся на подписание такого договора, обременяет себя большими рисками и ответственностью. Вместе с этим, в случае исполнения обязательств по договору вместо кредитополучателя, поручитель наделяется такими же правами, как и он. Это позволяет отстаивать свои права перед банком, заемщиком и судом.

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 938-51-36 (Москва)
    +7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector