Реструктуризация что это

Реструктуризация долга по кредиту

Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.

Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.

Сервис бесплатного подбора кредита на рефинансирование среди десятков банков
Процентная ставка: от 8,5%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 30 млн ₽

Кредит переводом на рефинансирование
Процентная ставка: 8,5% на первый год!
Срок кредитования: от 24 – 60 месяцев
Сумма: до 5 млн ₽
Решение по заявке за 3 минуты!

Кредит наличными на рефинансирование
Процентная ставка: от 10,99%
Срок кредитования: до 7 лет
Сумма: до 3 млн ₽
При сумме рефинансирования до 500 000 ₽ подверждение дохода не требуется

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?

Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.

Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:

1. Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
2. Родился ребенок и траты семьи повысились.
3. Заболел родственник.
4. Призвали служить.
5. Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
6. Потеряна трудоспособность.

В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.

Реструктуризация по типу долга

Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:

1. По кредитам.

Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.

2. По долгам ЖКХ.

Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.

3. По налогам.

Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.

Виды реструктуризации

Существует несколько программ реструктуризации:

1. Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
2. Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
3. Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
4. Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
5. Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.

Как сделать реструктуризацию

Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:

1. Справка о доходах.
2. Копия трудовой книжки.
3. Паспорт (копия и оригинал).
4. Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
5. Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.

Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.

Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.

Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.

Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита

Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.

Как влияет реструктуризация на кредитную историю

Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.

Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.

Выгодно ли делать реструктуризацию

Каталог банковских предложений по рефинансированию

Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.

1. Сохранение положительное кредитной истории.
2. Клиент не допускает судебных разбирательств.
3. Можно избежать дефолта.
4. Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
5. Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.

Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.

Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.

Что такое реструктуризация долга

Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации. Одной из таких мер является реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.

Что такое реструктуризация кредита

Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.

Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.

Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.

Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

• Уменьшение процентной ставки.
• Отмена части начисленных процентов.
• Пересмотр графика платежей.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
• Сокращение совокупной суммы долга.
• Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Как производится реструктуризация задолженности

Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:

1. Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
2. Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
3. При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.

И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.

Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.

По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:

• Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
• Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
• Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.

Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.

Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности

В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.

Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:

1. Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
2. Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
3. После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.

Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.

Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Как самостоятельно подать на реструктуризацию

Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.

Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.

Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.

Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.

Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:

• ФИО заемщика.
• Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
• Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
• Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
• Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
• Дата подачи заявления и личная подпись.

Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.

При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.

Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.

В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.

Слово реструктуризация

Слово состоит из 16 букв: первая р, вторая е, третья с, четвёртая т, пятая р, шестая у, седьмая к, восьмая т, девятая у, десятая р, одиннадцатая и, двенадцатая з, тринадцатая а, четырнадцатая ц, пятнадцатая и, последняя я,

Слово реструктуризация английскими буквами(транслитом) — restrukturizatsiya

• Буква с встречается 1 раз. Слова с 1 буквой с
• Буква р встречается 3 раза. Слова с 3 буквами р
• Буква у встречается 2 раза. Слова с 2 буквами у
• Буква т встречается 2 раза. Слова с 2 буквами т
• Буква ц встречается 1 раз. Слова с 1 буквой ц
• Буква я встречается 1 раз. Слова с 1 буквой я
• Буква а встречается 1 раз. Слова с 1 буквой а
• Буква е встречается 1 раз. Слова с 1 буквой е
• Буква з встречается 1 раз. Слова с 1 буквой з
• Буква и встречается 2 раза. Слова с 2 буквами и
• Буква к встречается 1 раз. Слова с 1 буквой к

Значения слова реструктуризация. Что такое реструктуризация?

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ RESTRUCTURING Операции на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями.

Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — изменение производственной и организационной структуры компании, отрасли или национальной экономики в целом. В целях повышения эффективности и роста прибылей компания может отказаться от некоторых видов производств и продать…

Внешне-экономический толковый словарь

Реструктуризация — а. Заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком.

Словарь бизнес терминов. — 2001

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА DEBT RESTRUCTURING Ситуация, в к-рой кредитор по причинам, связанным с фин. трудностями должника, делает ему уступку, соглашаясь не востребовать уплаты долга до наступления назначенного ранее срока платежа.

Энциклопедия банковского дела и финансов

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — соглашение между должником и кредитором о продлении срока, на который предоставлен заем ( кредит). Должник должен регулярно выплачивать проценты, но сроки выплаты основной суммы долга откладываются на более поздний период.

Внешне-экономический толковый словарь

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА — изменение в условиях долгового контракта, в соответствии с которым кредитор предоставляет должнику какую-либо уступку или преимущество (льготу); например, кредитор может согласиться на увеличение сроков погашения…

Словарь экономики и права. — 2005

Реструктуризация капитала — изменение компанией структуры капитала (соотношения заёмного и собственного капитала). В результате роста заёмного капитала по отношению к собственному возникает эффект налогового щита.

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Словарь терминов антикризисного управления. — 2000

Реструктуризация предприятия — это структурная перестройка в целях обеспечения эффективного распределения и использования всех ресурсов предприятия (материальных, финансовых, трудовых, земли, технологий)…

Мескон М. Основы менеджмента. — 2007

Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ (англ. debt restructuring) – один из методов управления государственным долгом, используя который должник добивается пересмотра первоначального графика погашения и обслуживания государственного долга.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. — 2004

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита — это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций

Аге́нтство по реструктуриза́ции креди́тных организа́ций (АРКО) — некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в форме государственной корпорации для реструктуризация кредитных организаций с нестабильным финансовым состоянием с целью.

АГЕНТСТВО ПО РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО) создана в соответствии с распоряжением Правительства РФ от 20 ноября 1998.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А.Г. Грязновой. — 2004

Словарь ударений. — 2000

Примеры употребления слова реструктуризация

В качестве решения рассматривается масштабная реструктуризация долгов с частичным их списанием.

На предприятии заверяют, что реструктуризация почти не коснулась штата.

Реструктуризация завершится до 1 августа, и банк будет полноценно обслуживать клиентов, добавил он.

Реструктуризация освободит баланс CEDC от обязательств на сумму 665,2 миллиона долларов.

Уитман добавила, что реструктуризация будет неустойчивой, но она уже осуществляется.

Реструктуризация кредита — что это и в каких случаях она проводится

Уровень закредитованности жителей России по итогам третьего квартала 2019 года достиг показателя 30 процентов. Такие данные приведены в отчете ОНФ, которая проанализировала данные Банка России, Росстата и еще ряда открытых источников. Для сравнения, в прошлом году этот показатель составлял 24%. В численном выражении задолженность населения перед банками превысила отметку в 17 трлн рублей. По статистике, каждая российская семья отдает около трети своего дохода на выплату по кредиту. При этом, не всегда рядовой гражданин может точно спланировать свой бюджет, что может привести к просрочкам и судебным тяжбам с банком. Поэтому не лишним будет знать, что такое реструктуризация долга по кредиту, о чем мы и поговорим далее.

Оглавление:

Что такое реструктуризация

Данный термин подразумевает комплекс мероприятий, направленных на уменьшение долговой нагрузки на заемщика и возможности продолжать выплаты. Достигается это путем снижения размера процентной ставки с последующим увеличением срока погашения, предоставлением кредитных каникул и прочими мерами.

Важно отметить, что банки не всегда охотно идут на подобные шаги из-за коммерческой составляющей. Зачастую, они являются публичными компаниями и обязаны отчитываться перед своими акционерами. Соответственно, каждая организация планирует свои финансовые показатели выручки, чистой прибыли, размер кредитного портфеля и т.д. за определенный период (чаще всего поквартально) и любые изменения чреваты нарушениями данного прогноза и возможной потерей инвесторов.
Поэтому каждое заявление рассматривается в индивидуально, а решение принимается исходя из предоставленной заявителем информации.

Когда проводится реструктуризация

Подозреваете, что финансовое положение семьи в ближайшее время может ухудшится? Это весомый повод обратиться в банк и попытаться договориться об изменении условий кредитного соглашения. Не стоит откладывать эти шаги и надеяться, что проблема решится сама собой. Важно понимать, что несмотря на все внутренние правила и предписания, кредитор, как коммерческая организация, не заинтересована в просрочках и накапливании токсичных кредитов.

Получить реструктуризацию можно в следующих случаях:

• Болезнь, травма и прочие случаи, которые привели к потере трудоспособности.
• Рождение ребенка, декретный отпуск.
• Проблемы, связанные с изменением размера основного дохода — закрытие бизнеса, увольнение с работы, задержка заработной платы и прочее.
• Корректировка условий договора кредитором.
• Девальвация — если кредит оформлен в иностранной валюте.

Конечное решение будет во многом зависеть от того, насколько уважительной является причина. Также необходимо будет подготовить соответствующие документы, подтверждающие текущее материальное состояние.

Требования к клиенту

Также для одобрения заявки определенные требования выдвигаются и к клиенту:

• Документально подтвержденное тяжелое материальное положение.
• Отсутствие просрочек по выплате задолженности.
• Реструктуризация должна быть первой.
• Заявитель младше 70 лет.

Банкротство физлиц: пошаговая инструкция и порядок проведения в 2019 году

Преимущества и недостатки реструктуризации

Прежде чем идти в отделение банка, рекомендуется тщательно все проанализировать. Реструктуризация не является решением всех проблем, так как имеет существенный недостаток — за счет пролонгации срока договора увеличивается и переплата. Появляется весомый повод заняться поисками альтернативного источника финансирования для своевременных платежей.

Но что же в итоге получает заемщик, которому банк изменил условия погашения долга:

• Частичное сохранение кредитной истории — в Национальное бюро кредитных историй передают сведения о просрочках, срок которых составляет два месяца и более.
• Нет необходимости судиться с банком.
• Сохранение имущества, которое может быть за долги изъято по закону.
• Выплатить задолженность в отведенное время.

Какие существуют программы реструктуризации

Сегодня банк может предложить несколько программ для реструктуризации задолженности. Конечный выбор принимается сотрудниками финучреждения и зависит от исходных данных:

1. Увеличение срока договора

Наиболее очевидное и очень распространенное решение. Одновременно с пролонгацией срока действия соглашения пропорционально увеличивается и количество платежей. Это касается и штрафов — они также будут распределены на весь срок выплат. Добавим, что зачастую срок реструктуризации равен максимальному сроку кредитования для банка.

2. Кредитные каникулы

В данном ситуации человек освобождается от выплат тела долга на срок от одного месяца до двух лет. Он платит только проценты, указанные в договоре. За это время человек может найти новую работу или восстановить показатели собственного бизнеса, если до кризиса он занимался предпринимательством.

3. Уменьшение процентной ставки

На практике применяется очень редко. Чтобы банк принял подобное решение, оно должно совпасть по времени со снижением ставки рефинансирования Банком России. Обычно подобное решение предлагают владельцам ипотечных кредитов.

4. Изменение валюты

Каждый валютный заемщик очень долго будет помнить конец 2014, начало 2015 года, когда на фоне санкций курс рубля к доллару рухнул в два раза, опустившись до 64 рублей, а в отдельные дни доллар стоил порядка 83 рублей. Соответственно, долговая нагрузка у владельцев валютных кредитов увеличилась также в два раза. Замена валюты — очень невыгодный шаг для банка, поэтому зачастую подобные решения принимаются высшим руководящим звеном организации.

5. Списание неустойки

Еще один способ уменьшить долговую нагрузку — аннулирование всех штрафов и пени. Но поскольку для банка это решение невыгодно с финансовой точки зрения, должнику придется очень постараться, чтобы его добиться. Еще один способ — судебное решение о признании должника банкротом. Зачастую банк просто учитывает начисленные штрафы в новом соглашении, распределяя их выплату на период реструктуризации.

6. Объединение нескольких вариантов

В особенных случаях банк может применять сразу несколько из вышеперечисленных программ. Например, кредитор увеличит период обслуживания задолженности одновременно с аннулированием штрафов и т.д. Банк пойдет на подобный шаг лишь по просьбе клиента и после проведения переговоров.

Добавим, что это нестандартная процедура, но не стоит обольщаться. Все негативные последствия реструктуризации для заемщика не только останутся, но и суммируются между собой.

7. Использование государственной программы

Этот вариант приведен последним, так как он касается владельцев ипотечных кредитов. Понимая все риски, характерные для данного продукта, правительство приняло решение о создании АО «Дом.рф» (до марта 2018 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)), которое помогает гражданам с целью предотвращения краха рынка ипотечного кредитования. По состоянию на начало 2019 года собственный капитал акционерного общества составлял порядка 114 миллиардов рублей.

Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году

Реструктуризация кредита — пошаговая инструкция

Вне зависимости от того, какая форма реструктуризации будет использована, вся процедура выполняется по единому алгоритму.

Шаг 1. Подача заявления

Форму заявления можно получить как непосредственно в отделении, так и скачать на сайте учреждения. В нем необходимо указать не только свои данные, но и информацию по текущему кредиту (размеры платежей, остаток по долгу), а также причины, которые послужили поводом для обращения в банк.

Помимо этого потребуется написать размер дохода, а также имеющееся имущество. Все сведения нужно будет подтвердить соответствующими документами.

Скачать образец заявления также можно по ссылке

Шаг 2. Передача заявления в банк

После заполнения бланка его необходимо передать сотруднику банка или загрузить на сайт, если заполнение проводилось удаленно.

Шаг 3. Переговоры с сотрудником банка

Если банк одобрил заявку человека приглашают в отделение для личного общения. В процессе разговоров будет найден компромисс по форме реструктуризации с оптимальным размером платежа и сроком погашения.

Шаг 4. Подготовка документации

Полный пакет документов выглядит следующим образом:

1. Заявление о запросе на реструктуризацию.
   Документы, подтверждающие личность человека.
   Кредитное соглашение.
   Справки о доходах.

Шаг 5. Оформление реструктуризации

После завершения предыдущих этапов стороны подписывают договор, который предусматривает новый график платежей, процентную ставку и прочие нюансы.

Добавим, что перед тем, как поставить подпись, на этапе обсуждения, заемщику стоит очень критично изучить собственное материальное положение. По данным на 15 ноября 2019 года, согласно данным Национальной ассоциации профессиональный коллекторов, около 10% клиентов, которым одобрили реструктуризацию, вновь попадают в просрочку.

Реструктуризация долга по кредиту действительно в некоторых ситуациях может стать спасением для заемщика, который испытывает временные финансовые трудности. Однако не стоит воспринимать данный инструмент как альтернативный способ оплаты долга. Важно понимать, что за уменьшением размера обязательного платежа или ставки стоит переплата, которую человек ощутит в долгосрочной перспективе.

Видео по теме