Содержание

Смерть заемщика

Кто платит кредит после смерти заемщика

Согласно статистике, в 2019-2020 году каждый третий работающий гражданин РФ имеет не менее 1 кредита. Сегодня банки предлагают огромное количество кредитных продуктов на осуществление различных целей. После получения займа гражданин берет на себя обязательства по своевременной выплате оформленного займа. Однако, за время действия кредитного договора может многое произойти, в том числе и гибель заемщика.

В статье рассмотрим, что происходит с кредитом после смерти заемщика и кто должен его выплачивать.

Законодательное регулирование процесса

Обязанность наследников отвечать по долгам покойного прописана в Гражданском Кодексе России. Порядок наследования долговых обязательств перед кредиторами обозначен в нескольких нормативно-правовых актах (НПА), а именно:

  1. Ст. 1112 ГК России указывает на то, что в наследство включено не только имущество покойного, но его долги.
  2. Ст. 1152 ГК РФ описывает, что наследство должно быть принято должным образом (единовременно и в полном объеме, с регистрацией через нотариуса).
  3. Ст. 1175 ГК России указывает, что долги переходят к родственникам, принявшим наследство, и что размер задолженностей не может превышать суммы унаследованного имущества.

Таким образом, изучив указанные НПА, становится понятно, что после смерти заемщика его обязанность по выплате кредита не аннулируется, а перекладывается на наследников или иных лиц.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Многие ошибочно полагают, что долговые обязательства после смерти заемщика аннулируются, но это не так. Согласно российскому законодательству, а именно ст. 1175 ГК РФ, после смерти гражданина его имущество наравне с долгами переходит наследникам. Соответственно, кредитные обязательства после смерти заемщика переходят его наследникам.

Обязанность по выплате кредита покойного заемщика переходит его близким только в том случае, если они приняли решение принять наследство умершего. В том случае, если наследников несколько, долг будет разделен между ними пропорционально долям полученного по наследству имущества. Банк имеет право предъявить требование об оплате долга покойного в течение 3 лет с момента вступления в права наследования.

Помимо решения родственников о вступлении в наследство судьба кредита, оформленного на покойного гражданина, зависит от наличия страхового договора.

Если была страховка

Сегодня многие банки настаивают на оформлении страховки по кредиту. Договор предполагает защиту интересов банка (т. е. погашение задолженности) в случае наступления страхового случая. Это может быть потеря постоянного места работы, получение инвалидности или смерть заемщика.

Если заемщик в момент получения кредита оформил страхование жизни, то в случае его гибели страховая компания должна погасить оставшуюся часть кредита. Однако наследникам следует быть готовым к возможному отказу. В договоре, заключенном с СК, всегда указываются ситуации, не относящиеся к страховым случаям. У каждой страховой компании утвержден свой перечень таких случаев, но в обобщенном виде он выглядит следующим образом:

  1. Несчастный случай.
  2. Хроническое заболевание.
  3. Злоупотребление алкогольными напитками или наркотическими веществами.
  4. Суицид.
  5. Заболевания, передающиеся половым путем.

Если смерть заемщика наступила по одной из указанных выше причин, в страховом возмещении будет отказано.

Если смерть должника считается страховым событием, то наследникам умершего необходимо как можно раньше сообщить о случившемся страховщику. Позднее оповещение СК грозит отказом в проведении выплат.

Если не было страховки

Если покойный не заключал страхового договора, то обязанность погасить кредит переходит его наследникам. По российским законам родственник покойного заемщика обязан погасить долг в сумме, не превышающей стоимости полученного по наследству имущества.

В каких случаях долг переходит по наследству

По гражданскому законодательству РФ после смерти гражданина его имущество наследуется родственниками. Наравне с имуществом наследованию подлежат и долговые обязательства. Оградить себя от возврата долгов усопшего можно только полностью отказавшись от прав на наследство.

Несмотря на такие положения гражданского законодательства, наследник не должен отвечать по долгам, относящимся к личности покойного. Так, согласно ст. 1112 ГК РФ, в наследство не включаются следующие виды долговых обязательств:

  1. Алиментные задолженности.
  2. Штрафы.
  3. Долги за причинение вреда здоровью третьих лиц.

Указанные долги автоматически аннулируются после смерти должника.

Обязан ли поручитель/созаемщик выплачивать кредит за умершего человека

Если в момент оформления кредита были привлечены созаемщики/поручители, то долговые обязательства, оставшиеся после смерти заемщика, могут перейти к ним.

  1. Созаемщик. Солидарный заемщик (созаемщик) привлекается, когда доходов основного заемщика не хватает для получения кредита. Зачастую требование о привлечении созаемщика выдвигается банками для оформления ипотеки или автокредита. Созаемщики имеют не только общие долговые обязательства, но и имущественные интересы. В случае смерти титульного заемщика созаемщики обязаны погасить долю долга покойного. В такой ситуации они получают право претендовать на долю в имуществе умершего должника.
  2. Поручитель. Поручитель выполняет функцию «запасного заемщика». В момент подписания кредитного договора он берет на себя обязанность исполнения долговых обязательств заемщика перед банком в случае неуплаты кредита основным должником или после его гибели. В случае смерти кредитополучателя обязанность погасить оставшийся долг ложится на плечи поручителя. Если родственники покойного отказались от прав на наследство, поручитель после выполнения возложенных на него обязательств получает право претендовать на выделение доли в имуществе усопшего. Если близкие покойного должника вступили в наследство, поручитель имеет право истребовать с них компенсацию за понесенные убытки, которая может выражаться как в виде доли имущества умершего, так и в денежном эквиваленте.

Меры ответственности родственников заемщика

Если при получении займа покойный не привлекал созаемщиков или поручителей, то возвратом кредитных средств придется заниматься наследникам должника. Перед вступлением в наследство родственникам следует изучить наследственную массу и размер текущих задолженностей перед кредитором. После оценки предстоящих затрат и возможной выгоды после получения оставшегося имущества потребуется принять решение о вступлении в права наследования.

В ст. 1175 ГК России обозначена мера ответственности наследников перед обязательствами покойного. Согласно положениям указанного НПА наследники отвечают по долгам умершего пропорционально доле полученного имущества и его стоимости.

Если наследнику досталось имущество, которое оформлено в качестве залога по кредитным обязательствам у банка, он может поступить одним из 2 способов:

  1. Самостоятельно погасить задолженность и снять обременение с последующим оформлением имущества в собственность.
  2. Попросить кредитора выставить имущество на торги с целью покрыть задолженность при помощи вырученных средств. Если после реализации залога и закрытия кредитного договора остались свободные средства, то они передаются наследнику.

Также при наследовании залогового имущества остается возможность отказаться от прав на наследство. В таком случае банк заберет залог себе для дальнейшей реализации и возврата своих средств.

Особенности и порядок погашения кредита

Первое, что нужно предпринять родственникам умершего заемщика — оценить целесообразность вступления в права наследования. Если размер наследуемого имущества превышает величину задолженности перед кредитным учреждением и принято решение о вступлении в наследство, то следует руководствоваться нормами ст. 1113, 1114 и 1152 ГК РФ. Согласно обозначенным НПА наследство признается принятым с момента его открытия. Датой открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Читать еще:  Характеристика на ветврача для награждения

Таким образом, чтобы избежать возможных проблем в виде начисления дополнительных пеней и штрафов, необходимо как можно скорее оповестить банк о случившемся. К соответствующему заявлению потребуется прикрепить:

    Свидетельство о смерти должника.

В таких ситуациях банки, как правило, прекращают начисление пеней и расчет просрочки. После вступления в наследство и получения соответствующих документов кредитор может потребовать от наследника погашения задолженности в соответствии с прежним графиком платежей или согласовать новую периодичность выплат.

Как избежать погашения задолженности после смерти заемщика?

Единственный вариант освобождения от долговых обязательств покойного — отказ от вступления в наследство. В ряде ситуаций это единственный возможный способ урегулирования сложившейся ситуации. Чаще всего к такому варианту прибегают в ситуациях, когда размер долгов несопоставим со стоимостью получаемого имущества.

При принятии решения об отказе от наследства потребуется обратиться в нотариальную контору по месту открытия этого наследства. Для оформления отказа необходимо написать соответствующее заявление. Чтобы банк оставил попытки истребовать задолженность с родственника умершего заемщика нужно предоставить в кредитную организацию документ, подтверждающий отказ от вступления в наследство.

Заключение

В момент получения кредита в банке не многие задумываются о последствиях, которые наступят в случае смерти заемщика. Несмотря на это, такая ситуация доставит много хлопот и без того убитым горем родственникам покойного. Согласно нормам российского законодательства долги умершего гражданина наследуются наравне с его имуществом и подлежат обязательной выплате. Освободиться от этой обязанности можно только отказавшись от наследственного имущества. В случае вступления в наследство невыплаченные кредиты наследодателя должны быть погашены его родственниками. В некоторых ситуациях эта обязанность может быть возложена на поручителей и/или созаемщиков.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

Получить займ в Сбербанке или любом другом кредитном учреждении могут многие граждане в широком возрастном диапазоне. Хотя, условия предоставления заемных средств отличаются в зависимости от вида кредита и программы, основной обязанностью клиента является возврат банковских средств через своевременные дифференцированные или аннуитетные платежи. Но что делать, если наступает внезапная гибель кредитуемого лица? Кто платит кредит после смерти заемщика?

Заемщик умер, что с кредитом?

Как правило, такой фактор, как смерть заемщика, предусматривается условиями кредитных договоров. В тексте явно прописано разрешение подобной ситуации. Вероятные варианты, чаще всего, зависят от вида и суммы кредита и могут быть следующими:

1. Целевой займ с залоговым обеспечением.

Если умер заемщик, кредитор вправе изъять имущество, находящееся в залоге. Но такие ситуации бывают только, если невозможны иные способы возврата заемных средств.

2. Потребительский займ без залога.

Если при оформлении потребительского кредита крупного размера не предоставлялся или не требовалось предоставление залога, то такой займ выдается только с привлечением созаемщиков или поручителей. Если основное лицо по кредитному договору умирает, то долги по кредитам после его смерти ложатся именно на них.

В свою очередь, кредит после смерти заемщика может пребывать в следующих состояниях:

1. Остается без изменений.

Если не уведомить банк о смерти заемщика, то кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях. Как следствие, обязательные платежи не производятся, а процент за просрочку начисляется. Поэтому родственникам или другим близким людям умершего необходимо незамедлительно сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Только на основании поступившего заявления и приложенного к нему свидетельства о гибели будут приостановлены штрафные начисления.

2. Требование долга с поручителя.

Первыми лицами, к которым направляются вопросы по возврату заемных средств после получения информации о смерти заемщика становятся его поручители. Поскольку, в случае неисполнения основным лицом соглашения по кредиту, они приняли на себя обязательства расплатиться вместо него.

3. Возврат средств за счет наследников.

Если у умершей матери, отца или другого родственника имеются наследники, принявшие наследство, то кредит после смерти заемщика в качестве долга перед банком передается им. Но прежде чем принять имущество, они должны быть своевременно уведомлены о наличии кредита у погибшего.

4. Добровольное погашение кредита.

Взять на себя обязательства по погашению задолженности может наследник в качестве правопреемника в добровольном порядке. Оставшаяся сумма в таком случае вносится в соответствии с ранее составленным графиком.

5. Взыскание долга в судебном порядке.

Если кредит после смерти заемщика банк не может вернуть в досудебном порядке, то долг взыскивается на основании поданного иска. В качестве ответчика будут привлечены следующие категории лиц:

  • Поручители и созаемщики, если предусмотрены договором;
  • Наследники, если есть у заемщика;
  • Государство, если отсутствуют иные лица, ответственные за погашение долга.

Кто платит кредит после смерти заемщика?

В то время, как обязательные платежи производятся точно по графику, кредитную организацию полностью устраивает положение дел. В таком случае кредит после смерти заемщика может выплачивать любое лицо, например, муж, жена, родители или любой другой человек. Если же взносы не осуществляются или кредит погашается не полностью, то это становится поводом для привлечения другого плательщика.

Кем погашается кредит после смерти заемщика напрямую зависит от:

1. Наличия созаемщиков.

Если договор заключался с группой заемщиков, то в случае смерти кого-нибудь из них соглашение сохраняет свою силу. Вместе с тем, оставшуюся сумму будут обязаны внести остальные созаемщики.

2. Привлеченных поручителей.

Как правило, для обеспечения гарантий крупных сделок по потребительским кредитам используется поручительство. Лица, указанные в договоре, выполняют кредитные обязательства по нему, если по каким-либо причинам сам заемщик не в состоянии их исполнить, включая его смерть.

3. Наличия наследников.

Согласно 1152 статьи ГК РФ лица, принявшие наследство, получают и долги, включая кредит, после смерти заемщика. В таком случае задолженность закрывается за счет личных средств или реализации полученного от умершего родственника имущества. До этого момента, а также в случае отказа от наследства они не могут быть привлечены к выплате долгов.

4. Имеется ли страховка.

Заемщик при заключении кредитного договора мог оформить страховой полис. Если его гибель попадает под страховой случай, то долговые обязательства переходят на сторону страховой компании.

Как проверить страховку по кредиту?

Наличие страховки значительно упрощает ситуацию для родственников заемщика. Но прежде чем ей воспользоваться, необходимо узнать была ли она оформлена. Такая информация не находится в свободном доступе. Вместе с тем, вряд ли какая-либо страховая предоставит такие сведения.

Стоит отметить, что страховые не осуществляют выплаты по умолчанию. Это не происходит, даже если данные о смерти клиента поступили в компанию. Покрытие долга страховкой возможно только после подачи заявления от наследника или родственника должника.

Чтобы узнать о страховке займа можно:

  • Найти сведения о ней в документах заемщика. В свою очередь, это достаточно легкий способ для родственников и наследников, имеющих доступ к его жилому помещению.
  • Получить информацию от банка-кредитора. Как правило, требование страхования кредита выдвигается именно им и зачастую является обязательной частью соглашения. Страховка могла быть даже оформлена в том же банке. Если нет, то информация о ней так или иначе была передана в кредитное учреждение.

Чтобы получить необходимые сведения, заинтересованному лицу придется подтвердить свою личность и смерть заемщика. Для этого необходимо предъявить свой паспорт, а также соответствующее свидетельство.

Покрывает ли страховка кредит после смерти заемщика?

Наличие страхового полиса еще не гарантирует получение выплаты по нему. Важным критерием является соответствие гибели заемщика страховому случаю по заключенному договору. Однако, даже в такой ситуации компании могут до последнего уклоняться и не исполнять свои обязательства.

Тем не менее, наиболее вероятные случаи получения страховки происходят:

  • В результате произошедшего несчастного случая, послужившего причиной смерти заемщика;
  • Если смерть зафиксирована в результате заболевания;
  • Гибель поступила в результате преступления, направленного на личность должника.

Вместе с тем, стоит учитывать и обстоятельства, при которых рассчитывать на страховые выплаты не придется:

  • Совершенное заемщиком самоубийство;
  • Выявленные заболевания перед оформлением кредитного договора;
  • Гибель в результате занятий экстремальным спортом;
  • Смерть наступила в результате военных действий или массовых беспорядков;
  • Если должник скончался, отбывая уголовное наказание;
  • Страховой полис истек до даты смерти;
  • Если в страховую обратился гражданин, не имеющий законных оснований на получение выплаты;
  • Произошедшее событие не попадает в список страховых случаев.
Читать еще:  Протокол о ликвидации некоммерческой организации образец

Таким образом, кредит после смерти заемщика может быть погашен страховой суммой, если обстоятельства гибели являются страховым случаем. В иных ситуациях финансовая нагрузка ложится на наследника, созаемщика или поручителя.

Кто платит кредит, если заемщик умер: ответственность родственников

Кредитные договора относятся к персонифицированным видам гражданско-правовых соглашений. Переход исполнения обязательств в отношении третьих лиц не допускается. Исключением является смерть титульного заемщика. В этом случае лица, не указанные в договоре, могут привлекаться в качестве плательщиков. Процедура инициируется кредитором.

Реализовывается данная банковская преференция путем договоренности между сторонами либо через судебное решение.

Кредит после смерти заемщика: позиция законодательства

В соответствии со ст. 418 ГК РФ кредитные обязательства прекращаются одновременно со смертью должника (заемщика). Здесь дается одна поправка: если обязательство неразрывно связано с личностью должника, и не может быть использовано без его личного участия. Выше было указано, что кредитные договора относятся к персонифицированным. Иначе, они неразрывно связаны с личностью должника. Основные моменты:

  • Сумма задолженности «замораживается» после смерти титульного заемщика.
  • Применение штрафных санкций в отношении наследников не допускается.
  • Погашение задолженности производится по оговоренному сторонами графику — не все граждане имеют возможность погашать всю сумму долга сразу.

Бывают редкие исключения, к примеру, при наличии созаемщика, но чаще всего такие обязательства перекрываются объектом залога. Из указанной диспозиции следует, что без личного участия должника обязательство не может быть исполнено.

Клиент оформлял кредит на свои личные нужды, без поручительства и дополнительного заемщика, а также без залогового объекта. В этом случае переход обязательств полностью исключается.

Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика

Согласно условиям договора, поручитель несет ту же ответственность перед кредитором, что и основной заемщик. Стоит отметить, что ответственность может быть полной и частичной. При полной ответственности поручитель должен погасить не только тело кредита и проценты, но и все штрафные санкции. Все это ему придется сделать, если заемщик перестал платить по кредиту или куда-то исчез.

К сожалению, многие начинают осознавать размер ответственности только лишь после того, как заемщик перестает обслуживать долговые обязательства и по ним начинает отвечать поручитель. Поэтому многих, кто подписал подобные договора, одолевает вопрос: «Можно ли сменить поручителя?»

Расторгнуть договор поручительства по инициативе самого поручителя довольно сложно, а порой и просто невозможно, так как он не содержит условия для возникновения подобной ситуации. Однако, согласно действующему законодательству, действие такого договора может быть аннулировано.

Конечно, в первую очередь это ситуация, когда основной заемщик погасил все обязательства перед кредитором. В этом случае договор поручительства перестает быть нужным и считается недействительным. Также договор может утратить свою силу, когда основной заемщик переоформил кредитный договор на другого человека, то поручитель вправе приостановить свои обязательства.

Круг ответственности поручителя

В некоторых случаях, когда финансовая организация вносит в изменения в кредитный договор без ведома поручителя и такие изменения в целом несут негативные последствия, договор может быть признан ничтожным в судебном порядке. Также поручитель имеет право потребовать расторжение договора в том случае, если финансовая организация по каким-либо причинам отказывается от досрочного погашения долга заемщиком.

В том случае, если с момента последнего платежа по кредитному договору в течение года финансовая организация не обратилась к поручителю с требованием погасить долг по кредитному договору, то договор поручительства утрачивает свою силу.

Поручитель вправе переложить свои обязанности на другое лицо. Это можно сделать, если оно соответствует требованиям финансовой организации и есть согласие основного заемщика.

Для этого необходимо, чтобы основной заемщик написал соответствующее заявление в финансовую организацию. Важно знать, что для смены поручителя необходима уважительная причина. Такой может быть: серьезная болезнь, ухудшение материального положения или переезд на постоянное место жительства в другую страну.

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти заемщика

Человек не застрахован от несчастных случаев. Все люди смертны, поэтому невозможно загадать планы на будущее время. Особенно, если у человека есть непогашенный кредит. Родственники умерших заемщиков наивно полагают, что долги тоже умерли вместе с человеком. Однако, через некоторое время, они жалеют, что думали так.

Очень часто банк после смерти заемщика продает долг коллекторам. Это делается для того, чтобы банк смог получить хотя бы какие-то деньги. Коллекторы же после этого начинают обзванивать родственников и заставляют выплатить всю оставшуюся сумму долга.

Возможный переход права требования

Не стоит поддаваться на провокации коллекторов. Первое, что необходимо сделать, это отправить коллекторской организации копию свидетельства о смерти. Если после этого все равно поступают звонки, то нужно отправить электронное письмо, с указанием времени и даты отправки. Если коллекторы продолжают вымогать деньги, то нужно написать жалобу во все инстанции. Права требования могут передаваться (продаваться):

  • Сторонней кредитной организации.
  • Организации, не имеющей право вести кредитную деятельность (коллекторское агентство).
  • Физическому лицу.

Дальнейшее взаимодействие наследников производится на законных основаниях с правоприемником. Если помогает, то ничего больше не остается, кроме подачи иска в суд. По закону, родственники заемщиков имеют право не платить коллекторским организациям. Поэтому суд, как правило, встанет на сторону родственников заемщика.

В реальности коллекторские организации не очень любят ходить по судам. Обычно, они вместе с родственниками заемщиков пытаются договориться о решении вопроса мирно. Поэтому, если звонки все равно продолжают поступать, то нужно снова написать жалобу на организацию и запросить у банка документ, который подтвердит, что заемщик произвел несколько платежей. Это может помочь в случае мирного решения вопроса, а так же будет являться доказательством в суде.

Всего существует два выхода из ситуации с коллекторами.

  • Во-первых, если суд все же будет, то необходимо выплатить хотя бы часть долга. Это поможет доказать, что родственники не уклоняются от выплаты, а потом продолжать гнуть свою линию о незаконных вымогательствах.
  • Во-вторых, если суда не будет, то необходимо сотрудничать с банком и выдвигать им претензии. Банковской организации лишние проблемы не нужны, поэтому они постараются помочь родственникам заемщика, так как судебное разбирательство может коснуться и их.

А должен ли родственник выплачивать кредит за умершего заемщика в принципе? Ситуация не так однозначна, как кажется. Чтобы избежать возни с коллекторами, после смерти заемщика необходимо позвонить в банк и договориться о диалоге.

Родственники банку могут выдвинуть требования не продавать долг коллекторам. Причем если заемщик брал квартиру в ипотеку, то родственник может выплатить этот кредит, если он является его наследником. В этом случае банк переоформляет договор на родственника. Если же родственник не является наследником заемщика, то он может не выплачивать долг.

Когда требования законны, и наследуются ли долги по кредитам умершего

Ответ на основной вопрос кроется в статье 1175 ГК РФ, где указано, что наследники, принявшие в любом порядке наследство, отвечают по долгам наследодателя. Иными словами, если у гражданина при жизни непогашенный кредит, то сумму задолженности на момент его смерти придется выплачивать законным наследникам.

Право требования кредитора по отношению к законным наследникам закрепляется также статьей 194 ГК РФ, в которой указывается, что в течение трёх последующих лет после принятия наследства, наследники отвечают по долгам умершего наследодателя. Здесь важно подчеркнуть следующие моменты:

    • Долг переходит только в размере, разному принятому наследству — если стоимость имущества равняется 100 000 рублям, то «принятые» обязательства не будут превышать эту сумму.
    • Нельзя отказаться от исполнения обязательств наследодателя после принятия наследства.
    • Каждый из наследников несёт ответственность, равную по стоимости принятой ими части наследства.
  • Без принятия наследственной массы, любые притязания кредитора считаются незаконными.

Иными словами, если человек получает в наследство какое-либо имущество, ему придется отвечать по долгам наследодателя в части, равной по стоимости принятому имуществу.

При этом наследники не обязаны исполнять обязательства умершего человека по собственной инициативе. В первую очередь, должно иметься требование кредитора, либо другой организации, законно получившей права требования погашения задолженности.

Читать еще:  Претензионный порядок гк рф

Спишутся ли кредитные долги умершего, что делают банки, если должник умер

О том, что происходит с долгами умершего человека понятно далеко не всем. В отличие от мнения многих, что после смерти кредиты заемщика аннулируются, в корне не правильно. Они как и имущество являются частью наследства, которое неотделимо. Но все же есть способы, помогающие избежать навязывание чужих долгов.

Что происходит с долгами после смерти заемщика

Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше.

Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными.

Погашать кредит или нет

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.

Наследники, планирующие вступить в права, должны знать следующее:

  1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга. Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;
  2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам. Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;
  3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
  4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Оплата долгов наследниками, не достигшими совершеннолетия

Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

  1. Родители;
  2. Опекун или опекуны;
  3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них.

Долги, которые банк не сможет истребовать с наследников

Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства. Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей. Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Порядок возврата долгов

Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.

В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:

  • Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
  • Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
  • Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.

Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.

Есть ли сроки давности по кредиту для наследников?

При получении извещении о том, что в банке у умершего был взят кредит и не погашен, наследник сразу должен выяснить, а когда была внесена последняя сумма. Если дата на квитанции трехлетней давности, то наследник имеет полное право отказываться погашать сумму займа, мотивируя свой отказ тем, что срок давности по взысканию долга истек.

Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв. Если кредитная организация не сможет предоставить уважительные причины пропуска сроков, то долг так и останется непогашенным.

Если кредит был застрахован

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто. Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа. Следует отметить, что самого медицинского заключения о состоянии здоровья к документам не прилагается и не проводится.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

  • Воздействие радиации;
  • Во время военных действий;
  • Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
  • В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
  • Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
  • Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
  • Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
  • Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
  • Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.

Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ, специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация. С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector