Содержание

Цессия в банке

Уступка прав требования по кредитному договору (Цессия)

Основным документом, регулирующим процесс кредитования и сопутствующие правовые вопросы при получении кредитов и займов, является подписанный заинтересованными сторонами договор.

В соглашении указываются реквизиты кредитора, сведения о заемщике, параметры предоставленных услуг, возможные штрафные санкции и другие условия сделки. Если кредитор планирует уступку прав требования по кредитному договору, оформляя цессию, именно заключенный изначально договор передается третьему лицу.

Что такое уступка прав по кредиту

Передача кредитных обязательств по договору (уступка) – это один из способов избавления от проблемного долга после возникновения у заемщика серьезных проблем с платежеспособностью.

Зачастую именно уступка прав требования по кредитному договору рассматривается в качестве крайней меры, когда остальные способы стабилизации ситуации с погашением задолженности не принесли ожидаемого результата.

Безуспешное применение реструктуризации или рефинансирования может усугубить исходное финансовое положение должника, которому по итогам судебного разбирательства грозит присвоение статуса банкрота. Во избежание ситуации, когда заемщик может быть признан банкротом и на законных основаниях не платить кредит, организация (кредитор) может принять решение об уступке прав требования по действующему договору займа третьим лицам.

Существует и обратная ситуация, когда заемщик сам отказывается от выполнения финансовых обязательств в пользу другого физического или юридического лица, готового погасить за него действующий кредит.

Простой пример

Передача обязательств по ипотеке предполагает возмещение убытков за счет отказа исходного заемщика от прав на приобретенную недвижимость в пользу нового должника, который гарантирует своевременное погашение действующего кредита.

Таким образом, первый заемщик избавляется от долговых обязательств, а новый становится плательщиком по кредитному договору, получая в качестве возмещения расходов недвижимость.

Правовое сопровождение и договор цессии

Юридически правильно выполненная уступка прав по проблемной задолженности в пользу третьих лиц, включая коллекторские компании, не запрещена законом. Эту процедуру принято называть цессией. Она предполагает продажу долговых обязательств. При этом согласие заемщика на осуществление переуступки прав по договору не требуется.

«Це́ссия (с лат. «уступка, передача») — в России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц — соглашение, в соответствии с которым одно лицо (кредитор или иное аналогичное лицо по передаваемому договору) передаёт другому лицу (принимающему такую задолженность) свои права требования к третьему лицу (должнику по передаваемому договору) . », — Wikipedia.

Стороны договора цессии:

    Цедент – лицо, передающее права требования;

  • Цессионарий – получатель прав требования.
  • Каждый должник предупреждается об осуществленной процедуре после подписания цедентом и цессионарием документов. Иногда кредиторы заранее информируют клиентов, предлагая немедленно погасить задолженность, чтобы избежать уступки прав требования.

    В регулирующих процедуру цессии документах можно встретить:

    1. Детальную информацию о должнике и выполненных им платежных операциях в счет погашения займа.
    2. Разъяснение деталей исходного соглашения и причин, которые предшествовали уступке прав требования.
    3. Описание предмета рассматриваемого договора, в частности, размер кредита и текущую сумму задолженности.
    4. Данные о выполненном страховании и обеспечении (описание залога или информация о поручителе).
    5. Сведения обо всех заинтересованных сторонах, между которыми возникли актуальные правоотношения.
    6. Действующий в рамках законодательства порядок решения спорных вопросов и конфликтных ситуаций.
    7. Прописаны сроки, на протяжении которых стороны обязаны выполнить передачу прав требования.
    8. Дополнительные параметры будущей сделки, не ущемляющие интересы заинтересованных сторон.

    В исходном договоре между кредитором и заемщиком всегда указываются права и обязанности сторон. Цессионарии не вправе каким-либо образом изменять исходные параметры сделки без разрешения со стороны заемщика.

    Основания для переуступки прав

    Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу регламентировано в России ст. 382 ГК РФ.

    Цессионарий добровольно соглашается на самостоятельное взыскание суммы остатка по кредиту, включая не только основной платеж, но и начисленные за отчетный период комиссии. Он также может списать штрафы с проблемного заемщика (пени, неустойку). Подобное поощрение призвано заинтересовать должника в дальнейшем сотрудничестве.

    Распространенные причины цессии:

    1. Присвоение кредитному договору проблемного статуса из-за систематических просроченных заемщиком платежей.
    2. Безуспешное осуществление процедур по восстановлению платежеспособности клиента. К примеру, когда реструктуризация, рефинансирование и другие методы уже не помогают.
    3. Инициирование процедуры самим заемщиком.
    4. Банкротство, ликвидация и прочие проблемы у кредитора. В этом случае сам кредитор инициирует переуступку прав требования по кредитному договору, так как принимать платежи по кредитному договору уже не предоставляется возможным.

    Выгода для заемщика:

      Смена кредитора и возможный пересмотр условий сделки;

  • Списание части задолженности. Иногда аннулирование штрафных санкций.
  • Выгода для цедента:

      Возмещение части потерь;

  • Избавление от проблемных долгов.
  • Выгода для цессионария:

      Заработок на разнице между выплаченными кредитору средствами и полученными от заемщика выплатами;

  • Возможность изменить условия сделки по согласию сторон, получив дополнительную прибыль.
  • В плане финансовой отдачи цессия – далеко не самое выгодное мероприятие, поскольку стоимость выкупа договора зачастую на 20-80% ниже суммы, которую задолжал клиент. Как правило, размер вознаграждения зависит от вероятности возвращения долга. Если взыскать деньги можно без особых проблем комиссия цессионария будет минимальна, а вот безнадежные задолженности кредитору придется отдавать почти даром.

    Банки и микрофинансовые организации используют продажу долгов в крайних ситуациях, когда шансы на возврат средств минимальны, а процедура принудительного взыскания предполагает дополнительные издержки.

    Этапы цессии по договору

    Договор передачи кредитных обязательств состоит из важных этапов, которые заслуживают отдельное внимание. Во многом именно качественная подготовка договора позволяет сторонам избавиться от возможных убытков и рисков.

    Этапы цессии:

    1. Кредитор рассматривает вариант с уступкой прав требования за определенную компенсацию, собирает информацию о заемщике и действующем кредите.
    2. Выбирается организация, готовая выкупить задолженность для дальнейшего взыскания.
    3. Документация передается на анализ цессионарию (обычно речь идет о коллекторском агентстве).
    4. Юристы и финансовые менеджеры цессионария оценивают шансы на погашение клиентом долга.
    5. Стороны согласовывают стоимость сделки в случае принятия положительного предварительного решения.
    6. Составляется и подписывается договор цессии.
    7. Заемщик получает уведомление о смене кредитора и новые реквизиты для погашения задолженности.
    8. Цессионарий обсуждает с новым клиентом возможность внесения изменений в действующее соглашение.

    Процесс продажи проблемного долга может длиться не один месяц. В целях снижения расходов многие организации уступают права требования одновременно по множеству должников. До момента официального подтверждения цессии клиент не обязан вносить какие-либо платежи в счет погашения кредита.

    Мошенничество с уступкой прав требования

    Клиент кредитора может выкупить собственный долг по мизерной стоимости. Процедура носит полулегальный статус и иногда расценивается в качестве мошенничества. Однако это не отменяет того факта, что в теории действительно можно фактически списать долги за счет цессии.

    Читать еще:  Пленум вас 63 оспаривание сделок

    Заемщику нужно найти финансовую организацию, которая выступит в роли цессионария. После выкупа договора останется только выплатить соучастнику оговоренную сумму. Которая, как правило, значительно меньше суммы задолженности у первоначального кредитора.

    Иногда на махинациях попадаются и сами кредиторы. К примеру, после уступки прав требования организации продолжают требовать оплату различных издержек или даже возврат всей суммы заложенности, отрицая факт заключения договора цессии.

    Цессия также используется для отмывания денег. В этом случае мошенническими схемами занимаются группы подставных компаний, которые множество раз перекупают одну задолженность.

    Заключение

    Безусловно, сделка по передаче прав требования способна принести выгоду, но у данной процедуры имеются также отрицательные черты:

      Исходные кредиторы часто вынуждены довольствоваться мизерной компенсацией;

    Выкупающие кредит компании сталкиваются с риском продолжения невозврата средств и как следствие несут убыток;

  • Заемщиков ждут ужесточенные процедуры по взысканию задолженностей.
  • Таким образом, цессия на кредитном рынке является далеко не самым популярным мероприятием. Стороны соглашения должны приступать к ней при возникновении крайне серьезных проблем на стадии погашения задолженности.

    Лишь грамотная уступка прав требования по кредитному договору позволит сделать процесс цессии комфортным для всех сторон, снизив возможные расходы и позволив мирным путем урегулировать конфликтные ситуации.

    Уступка прав по кредитному договору: что такое договор цессии по кредитному договору

    Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

    Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами. Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями. По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.

    Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

    Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

    Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

    Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

    • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
    • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
    • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
    • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
    • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
    • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
    • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
    • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
    • Нависла угроза банкротства.

    Порядок заключения договора о продаже долга

    Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

    1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
    2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
    3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
    4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
    5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
    6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
    7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
    8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.

    Последствия цессии для должника: плюсы и минусы

    Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц. Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором. По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.

    Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений. Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.

    Нельзя исключать вероятность того, что неприятные последствия этого соглашения все-таки возможны, вплоть до того, что должник начинает искать варианты, как отменить действие данного договора. Для начала, цессия может быть произведена немыслимое количество раз – долг будет передаваться из рук в руки, и вполне возможно, что и условия погашения могут измениться. Новый кредитор как бы имеет право влиять на изменение условий обязательств, причем в одностороннем порядке, и после выставлять должнику свои претензии. Но законность подобных требований определяет все-таки суд. Если заемщик не согласен с ними или считает, что его права были нарушены первоначальным и новым кредиторами, он может подать исковое заявление.

    Также, с точки зрения судебной практики, заемщик не обязан вообще заниматься вопросами отслеживания новых хозяев кредитного соглашения, если его вообще об этом не уведомляли. Все риски при данном развитии событий касаются больше банка-кредитора, перепродавшего долг. При любом нарушении заемщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора цессии недействительным.

    Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

    Время на чтение: 5 мин.

    Спросить юриста быстрее. Это бесплатно!

    Цессия по кредитному договору предполагает передачу права требования долга от банка третьему лицу. Такая практика встречается довольно часто: финансовая организация, вместо того, чтобы требовать от должника средства самостоятельно, реализует задолженность за более низкую стоимость, чаще всего – коллекторским агентствам. Однако возможны и иные ситуации, при которых возможно заключение договора цессии.

    Читать еще:  Избавиться от кредита законным способом

    Когда банки продают долги

    Финансовые организации чаще всего продают долги, которые признаны безнадёжными, то есть шанс их взыскания, по мнению банка, минимален. Учитывая сложную бухгалтерию, наличие такого долга на балансе на протяжении длительного периода времени не выгодно кредитору. Поэтому он и стремится реализовать его с целью списать с баланса и получить хоть какие-то деньги.

    На практике, уступка права требования реализуется в следующих случаях:

    • должник длительный период времени не обслуживает свой долг до подачи в суд. Некоторые кредиторы вовсе не работают с взысканием в судебном порядке и реализуют все кредиты, которые не выплачиваются, иные продают те, где взыскание затруднительно (например, у должника отсутствует постоянный доход);
    • задолженность не взыскивается службой приставов. Если приставы не могут получить с должника средства, значит у него отсутствует доход и имущество. Такая ситуация требует более тесной работы, поэтому банки, чаще всего, реализуют такие долги дешевле всего.

    В исключительных случаях организации могут предлагать выкупить долг кому-то из знакомых или родственников должника. Перед тем как продать долг, он оценивается службой взыскания. С должником связывается представитель кредитора и описывает ситуацию. Долг продаётся дороже, чем коллекторам, но за сумму меньше, чем по договору. Поэтому ситуация выгодна каждой стороне. Но на практике такие предложения приходят от кредиторов не часто.

    Как заключается цессия

    Договор цессии заключается между банком и новым кредитором в письменном виде. Должник не участвует в заключении сделки, однако он должен быть уведомлен о её заключении. На основании статьи 385 ГК РФ, уведомление может быть направлено как банком, так и новым кредитором.

    По общему правилу, уступка права требования допускается только с согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). При этом не важно, было ли данное согласие выражено отдельным документом или сразу указывается в тексте договора. В кредитных сделках, чаще всего, согласие на последующую передачу долга выражается сразу.

    Порядок действий при передаче долга будет следующим:

    1. Банк (цедент) и новый кредитор (цессионарий) заключают договор уступки права требования. Документ оформляется письменно. Его нотариальное удостоверение не будет обязательным.
    2. Одна из сторон, в зависимости от договорённостей, составляет уведомление о передаче долга.
    3. Уведомление направляется должнику. К уведомлению обычно прикладывается копия договора цессии.
    4. Должник направляет свои требования и претензии к новому кредитору, если они возникли на момент перехода права требования или из-за самого факта заключения договора цессии.

    После этого цессионарий получает полный перечень прав и может требовать с должника возврата средств на основании договора цессии и первоначального кредитного договора.

    Новый кредитор сможет требовать с должника всё то же, что требовал бы старый, если его права не ограничены договором. Например, допускается уступка части долга.

    Цессия при возбуждении исполнительного производства

    Долг может быть продан и после того, как исполнительное производство будет возбуждено. Процедура проводится точно также, но после заключения договора и уведомления должника требуется ещё один шаг – обращение в суд и получение определения о смене стороны.

    Заявление подаётся в тот суд, что и выносил первоначальное решение.

    Должник может выразить своё несогласие, например, если в договоре нет пункта о его согласии на уступку права, и он его не выражал иным способом.

    После получения определения, оно подаётся в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав выносит постановление и получает от нового кредитора все необходимые данные, в том числе его банковские реквизиты.

    Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

    Признание договора цессии ничтожным или недействительным

    Договор цессии не всегда по нраву должнику. Чаще всего долги продаются коллекторам, которые славятся неправомерными действиями в отношении должников, поэтому они стараются, по возможности, такой переход права оспорить.

    Сделать это можно в случае, если должник не давал своего согласия на замену взыскателя. Порядок действий примерно такой:

    1. проверить кредитный договор. Нужно уточнить, есть ли в нём пункт о согласии на уступку права требования или нет. Чаще всего данное условие имеется в тексте, но не всегда;
    2. уточнить, не подавалось ли отдельное согласие на согласие с уступкой права требования. Некоторые банки не выдают должникам их экземпляры ряда документов, нужно их требовать, а также внимательно смотреть бумаги, предлагаемые на подпись;
    3. если уведомление о замене стороны пришло – направить кредитору и приобретателю долга документ, выражающий несогласие с указанием оснований;
    4. если фактически долг всё равно передаётся, необходимо обратиться в суд с заявлением о признании такой сделки недействительной.

    На практике, некоторые коллекторы продолжают требовать долг, несмотря ни на что. В таких случаях лучше обращаться в правоохранительные органы, так как действия могут быть расценены в качестве преступлений.

    Подведём итоги

    Цессия – это уступка права требования долга. Банки используют такую практику достаточно часто, продавая безнадёжные и неликвидные долги коллекторам. Заёмщик должен уведомляться о проведении процедуры, в противном случае цессионарий не получает права требовать сумму. Если уже имеется судебное решение и исполнительное производство, новый кредитор должен отдельно обратиться в суд с заявлением о замене стороны.

    Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить? Порядок, инструкция +Видео

    Цессия представляет собой процедуру уступки прав требования возврата или погашения долга от кредитора третьему лицу. Относительно кредитного договора таким третьим лицом чаще всего выступают коллекторы либо в редких случаях другой банк.

    В повседневном общении договор цессии принято называть продажей долга, что собственно, соответствует самому характеру процедуры. За определенное вознаграждение сумма долга переходит другому лицу.

    Переход долга третьему лицу, которое не имеет прав осуществления банковской деятельности, требует согласия заемщика. Но на практике финансовые компании достаточно легко обходят данное указание закона, просто включив соответствующий пункт в договор кредитования.

    Клиент, согласившись своей подписью с договором кредитования, соглашается, что его долг может быть передан третьему лицу.

    Почему тема актуальна?

    Продажа кредита третьему лицу возможна в нескольких случаях:

    • Если задолженность признается проблемной или безнадежной по стандартам конкретного банка. В такой ситуации проще ее передать пусть даже и за меньшую сумму, чем заниматься ее взысканием в судебном порядке.
    • Если сумма тела кредита оплачена полностью, но возникли сложности с уплатой процентов, пеней или штрафов, что влечет проявление дополнительных убытков финансовой компании.
    • Появление у самого банка финансовых сложностей, появление перспектив банкротства или ликвидации. В таком случае продажа долгов своих клиентов один из вариантов стабилизировать ситуацию.

    ВАЖНО передать долг третьему лицу не возможно, если финансовые обязательства имеют личных характер, например, выступают средством возмещения морального ущерба или алиментов.

    Чаще всего банки передают третьим лицам долги по беззалоговым кредитам, по которым не поступали средства в счет погашения долга более года.

    Процедура продажи долга на практике

    Банк собирает подробную информацию о доходах и активах клиента, а также об имеющихся долговых обязательствах. Передает собранную информацию на рассмотрение третьей стороне, которая будет выступать покупателем долга. Специалисты другого банка или коллекторского агентства изучают документы на подлинность и законность требований.

    Анализ перспектив взыскания долга может занимать до одного месяца. После чего принимается окончательное решение и стоимость долга, за которую готовы его приобрести. Если сторону договариваются по цене, то договор цессии заключается. Должнику направляется уведомление о смене кредитора.

    Читать еще:  Реестр жилых помещений

    В договоре цессии отражается в обязательном порядке следующая информация:

    • Полные персональные данные сторон, которые заключают соглашение,
    • Информации о должнике,
    • Детальное описание предмета договора,
    • Порядок разрешения спорных ситуаций,
    • Обязанности и права той и другой стороны,
    • Срок действия договора,
    • Иные дополнительные условия на усмотрение сторон.

    Скачать бланк

    Бланк для заполнения договора цессии можно скачать здесь.

    ВАЖНО: Заемщик имеет право требовать от нового кредитора подтвердить факт передачи долга. Доказательством может служить только сам договор цессии с печатями и подписями сторон. В противном случае вносить платежи по новым реквизитам должник не обязан.

    Последствия продажи долга для клиента

    С позиции заемщика переход его долга по договору цессии практически ничего не меняет. Все условия, на которых был оформлен займ, сохраняются, в том числе сумма задолженности и порядок ее выплаты. Встречаются варианты, когда они могут быть изменены по договоренности между клиентом и новым кредитором.

    В некоторых случаях договор цессии может даже облегчить жизнь должников. Это возможно в связи с тем, что долг выкупается по более низкой стоимости, и новому кредитору, чтобы остаться в плюсе достаточно получить даже незначительную прибыль. На практике существуют схемы, когда заемщик через третьих лиц может выкупить свой собственный долг. При этом сумма выкупа будет значительно ниже, чем реальный остаток задолженности.

    Новый кредитор более лоялен к вопросам реструктуризации долга, а также списания некоторой суммы из долговых обязательств клиента.

    К негативным последствиям договора цессии для заемщика следует отнести возможность неоднократного перевода долга на разные компании, при этом лицо, которому на данный момент должен клиент не всегда бывает просто.

    ВАЖНО: в обязанности заемщика не входит отслеживание всей этой цепочки, если он не получал официальных уведомлений о передаче своего долга другому лицу, то он может продолжать вносить платежи по известным ему реквизитам. Все остальные вопросы по возврату уплаченных средств будет решать кредитор, который своевременно не уведомил клиента о переводе долга.

    Но вероятно свои претензии кредитов будет предъявлять должнику, которому придется справляться с таким давлением либо обращаться в соответствующие инстанции для разрешения ситуации.

    Еще один риск для заемщика при возникновении нового кредитора – возможность изменения договора в одностороннем порядке, например, помимо основного долга может потребовать уплату какой-то суммы в счет своих издержек, либо требовать выплаты долга единоразово в полном объеме. Такие требования не имеют под собой законных оснований, но для разрешения ситуации потребуется не одно судебное заседание.

    Если договор цессии нарушает права кредитора, то у него остается единственная возможность защиты – обращение к профессиональным юристам, подобные вопросы могут быть разрешены только в судебном порядке. Так как заемщик сам не фигурирует как одна из сторон договора цессии, то потребовать расторжения соглашения он не имеет права. Но в некоторых случаях он может требовать признания договора незаконным, что повлечет возврат задолженности к первому кредитору. Юридически отмена цессии для заемщика меняет только лицо, которому он должен.

    Поэтому прибегать к этому стоит, если требуется

    • Вернуть условия выплаты долга, которые были установлены до перехода задолженности третьему лицу,
    • Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые фактически увеличивают имеющуюся задолженность,
    • Избавиться от взаимодействия с новым кредитором, который действует вне закона и нарушает права заемщика,
    • Избавиться от претензий, если задолженность уже полностью погашена.

    ВАЖНО отмена цессии сохраняет условия кредитного договора, в том числе и имеющуюся задолженность. То есть если целью является отмена действия самого кредитного договора, то расторжения договора цессии никак не изменит ситуации.

    Как отменить договор цессии по договору кредитования?

    Как уже отмечалось, отменить заключение договора цессии можно только в судебном порядке.

    Обращение в суд с иском об отмене договора цессии возможно при наличии одного из следующих условий:

    • В договоре кредитования или в дополнительных соглашениях к нему имеется запрет на переуступку долга,
    • Отсутствие согласия должника на перевод долга лицу, которое не владеет лицензией банка, если пункт о возможности передачи долга не включен в договор кредитования.

    Заявить иск о признание договора цессии недействительным клиент может и в ответ на иск кредитора о взыскании долга.

    Несколько причин для того, чтобы оспорить договор цессии

    • Вы избавитесь от взаимодействия с не всегда дружелюбно настроенными коллекторами,
    • Заставите банк подать на вас иск в судебном порядке, тем самым ваш долг перестанет расти,
    • Вернете работу по взысканию долга в более законопослушное и законное русло работы.

    Но оспорить договор цессии возможно и при наличии пункта о возможности переуступки долга в кредитном договоре. Далее приведем пример оспаривания договора цессии из судебной практике.

    Для того чтобы иметь возможность оспорить заключение самого договора цессии важно наличие в тексте договора фразы приблизительно следующего содержания:

    « Кредитор имеет право переуступить свои права и обязательства по данному договору в полном или частичном объеме, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата задолженности, третьему лицу без согласия Клиента»

    Практически не возможно будет оспорить соглашение цессии, если в кредитном договоре будет фраза:

    « Кредитор имеет право переуступить свои права и обязательства по данному договору в полном или частичном объеме, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата задолженности, третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществлении банковских операций, без согласия Клиента».

    В данном случае основанием для признания договора цессии ничтожным будет выступать нарушение банком Закона «О банках и банковской деятельности». Банки осуществляют свою работу на основании специальной лицензии, то есть имеют возможность выдавать кредиты, проводить операции с наличными и безналичными денежным средствами.

    Информация о вкладах, счетах клиентов банка охраняются законом «О банках и банковской деятельности». Передача этой информации другим лицам влечет за собой наступление ответственности. На основании закона эта ответственность касается только банковских учреждений, потому что полагалась, что другие лица вообще не могут получить эту информацию.

    Если долг был выкуплен коллекторами, у которого, естественно, банковская лицензия отсутствует, то при наличии первого варианта формулировки в договоре кредитования, клиент не давал согласие на передачу своего долга лицам, у которых отсутствует необходимая лицензия.

    Нормативными актами и законами РФ не предусмотрены права банков и кредитных организаций передавать по договору цессии требования по кредитному договору лица, которые не имеют соответствующей лицензии, если этот факт не предусмотрен положениями закона или договора.

    Так как коллекторские агентства и иные организации, которые могут выкупить долг, не имеют соответствующей банковской лицензии, то они не связаны обязательствами сохранения банковской тайны, а, следовательно, не будут нести никакую ответственность за ее разглашение.

    Этот факт и есть нарушение прав потребителей.

    Алгоритм оспаривания договора цессии

    После того, как вы узнали, что ваш долг был продан коллекторам, возможны два варианта развития событий

    1. Вы проверяете свой договор кредитования на наличие необходимого пункта в тексте и подаете исковое заявление о защите прав потребителя. Если на руках нет кредитного договора, то в самом банке можно запросить его копию.
    2. Если коллекторы уже направили в суд иск о взыскание долга, то сразу готовите встречный иск и направляете в суд.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector